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投资理财的含义范文1
我国改革开放以来，国民经济处在高速发展时期，随着经济增长带来了个人经济收入增长，现有的银行保本收息的传统理财方式已经不满足个人投资理财需求，银行为适应社会个人的投资欲望，引进了国外理财业务。由于银行理财业务能实现个人收益增长，在经济利益驱动下，投资者将银行保本收息的存款投资到银行理财产品中，许多人见到其他人投资银行理财产品获得增值收益，也盲目跟随投资银行理财产品，由于人们缺乏应有金融理财知识，对购买银行理财风险估计不足，许多投资者看不懂银行理财产品合同，有的投资者甚至于不看合同，单方面听取银行专业理财人员口头宣传，投资者问起购买理财产品的有没有风险问题时，银行理财人员拍着胸脯对投资者说没有风险，由于经济和市场环境发生变化，理财产品收入达不到预期收益，有的还出现亏损，银行理财人员就把责任推向投资者。由于投资者盲目跟随其他人投资理财产品，导致许多投资者资金损失和法律纠纷。
二、投资理财业务风险控制
1.要明确自身理财需求。投资者在投资银行理财业务时，要结合自身家庭经济状况和承受风险能力，不能盲目追求理财产品高预期收益，虽说投资者在投资银行理财产品时，银行专业理财人员对投资者家庭经济状况和承受风险能力作了详细了解，并针对投资者情况推荐理财产品，但是，投资者在投资银行理财产品过程中，还要有清醒认识，拿多少钱投资理财产品，是否有承受能力，不能影响家庭生活，投资理财产品是保本类型，还是高收益类型，高收益附带高风险，保本类理财产品也有风险。所以，投资者在投资理财过程中，需要达到什么投资目的，这都是投资者自身必须要明确的，投资者明确方向才能有效控制投资理财风险。
2.要了解投资产品特点。投资者在参入投资银行理财业务时，首先要了解银行理财产品是保本收益类，还是非保本收益类，在选择投资银行理财产品前，必须要看清理财产品合同条款，注意保本收益类产品于银行普通存款是有区别的，银行理财产品的风险要高于普通存款,但其收益要高于普通存款,所以保本收益类产品的保本收益一般合同都有附加条件，附加条件可能是银行具有提前终止权,并含有风险内容，是投资者要承担理财风险，购买保本收益类理财产品前，必须要详细咨询银行专业理财人员，附加条件中含义和带来的风险。投资者投资非保本收益类理财产品，要知道最高收益和预期收益不等于实际收益，无论是最高还是预期收益率,银行没有保本理财产品保本支付义务，最终的实际收益率可能与最高收益和预期收益是有偏差，投资者如果购买的非保本收益类理财产品，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据，同时还应要银行专业理财人员揭示理财产品的全部风险,介绍理财产品可能发生的最不利的投资结果,以及规避风险的各种可能方式,投资者就要判断银行专业理财人员在理财投资中站在什么角度推荐理财产品，只有了解理投资财产品全部风险，才能避免投资风险。
3.要加强投资风险评估。银行对理财产品进行风险评估，看上去是银行的责任，实际上跟投资者紧密相连，当投资者有意愿购买理财产品时，银行理财专业人员会指导投资者填写投资理财风险评估报告，并充分了解投资者风险认知能力和承受能力，在结合了解情况向投资者推荐相适应银行理财产品，银行理财负责人还要再次确认，看专业理财人员是否有误导投资者购买理财产品，作为投资者对银行理财人员推荐的理财产品风险估计，不能听之任之，要拿出自己最后判断，是购买还是不购买，决定购买理财产品同时，还要了解银行理财产品一旦出现风险，采取什么方式化解理财产品风险，将理财产品风险控制在最小范围内。
4.要认清自身理财目标。投资者到银行是购买理财产品，银行有义务为投资者提供优质服务，并向投资者推荐银行开办的理财产品，介绍理财产品收益和风险情况，对投资者作投资风险评估。虽然，银行对投资者作了详细了解，而投资者对投资银行理财产品也要作详细了解，银行推选理财产品适不适应自身理财目标要求，是否于自身承担风险相适应理财产品，如果不适应自身理财产品，就要求银行理财人员重新选择适应自身理财产品，如果适应自身理财产品，就要实施有计划投资理财目标，合理配置家庭资源，养成长期投资的习惯，及时根据市场变化做出策略性调整，才能有效控制投资理财风险。
三、对投资者理财几点建议
1.要注意加强学习。随着我国投资环境不断改善，投资者投资品种越来越多，作为投资者要注重投资方面学习，特别要加强金融理财理论知识学习，平时要多关注国内与国际经济发展形势，了解宏观经济政策变动，掌握金融市场信息和各个行业发展信息，才能适应投资理财要求，为防范和控制投资理财风险打下良好基础。
2.要注意盲目跟随。银行理财业务发展至今，投资的理财产品品种热来热多，销售量越来越大，如果投资者看到其他人购买理财产品获得了理财收益，就跟随购买同样理财产品，不考虑自己承受能力，一旦市场发生变化，就会产生理财风险，所以，投资者在参与理财过程中，不能盲目参与投资理财，注意投资理财中各种风险，加强控制和防范。
3.要注意风险鉴别。投资者投资银行理财产品时，特别要注意理财中风险识别，一方面银行理财人员推荐理财产品，要注意了解理财产品性质及风险问题，不能单听银行理财人员宣传，要有自己分析和判断。另一方面就是注意理财产品合同内容，合同中有“保本”二字，其实“保本”也具有重重风险，因为，在市场经济形势好时，理财产品可能保本，如果市场经济形势发生变化，理财产品可能就不能保本，还会出现投资亏本。这就要投资者研究投资环境和经济形势来鉴别理财风险。
四、结束语
投资理财的含义范文2
【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析
理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。
一、我国个人理财发展阶段分析
根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。
改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。
二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析
大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。
我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。
通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。
另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。
三、我国个人理财发展方向
当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。
（一）合理规范投资理财产品
当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。
（二）个人理财服务的个性化
社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。
随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。
（三）以银行存储卡为中心开发个体服务
随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。
具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。
四、结束语
综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。
参考文献：
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开门七件事，柴米油盐酱醋茶，样样都需要开销，而每个月的工资收入就几十元、几百元，有些生活用品还需要凭票购买，一家人如何省吃俭用度过每个月，是当家人最头疼的问题。每一餐花费几斤米面、几两肉票，是20世纪70年代当家人的主要功课。
细细记下家中每天的开销账，自己家中率先拥有“自行车、缝纫机和电视机”这三大件，年底小有节余还能买点国库券，是20世纪80年代“优秀当家人”的典型评价标准。
而从20世纪90年代中期起，随着市民收入的快速增长，每家每户日常的生活用度已经基本不用发愁，每个月能节余下上千元、数千元甚至上万元的家庭越来越多。如今，丈夫要去买个数码产品，妻子要去做个美容，已经基本不需要“报批再审核通过”，“房子、汽车和保险”成了家庭“新三大件”。
“当家”，这个数千年前就已经存在的名词，已经悄然从简单的记流水账、把握家庭开支，慢慢演变为内涵更加丰富的“如何理财，如何投资，如何让家庭资产保值增值”。
时至今日，“当家”的含义有了变化，对“当家好手”的要求也逐渐有了变化。
传统上，女性当家的比例较高，因为中国人都认为女性心思细腻，而且仿佛天生有一种量入为出的本领，通常善于安排家用。男主外、女主内的家庭管理模式长期成为一种主流。但是，女性优柔寡断的天性，却让她们在家庭大的投资决断中有时显得力不从心，她们对于国家大趋势的不敏感也容易让她们错失一些投资机会。
随着国内市场的逐渐放开，债券、股票、基金、人民币理财、外汇理财、黄金、收藏等投资品种、理财手段丰富多样，这对当家人的投资理财能力有了更高的要求。
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资产配置的观念，一般的理财销售人员在很早以前就学习过了。让我们重温一下它的概念。简单说资产配置是指，根据自身风险偏好及投资目标，把投资资金配置在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产、黄金及现金等，在风险减至最低的前提下，获取理想回报。
从上面的概念我们不难看出，资产配置为理财观念，投资者要根据其投资计划的时限及可承受的风险，来配置资产组合。因为不同类别的资产在市场上的运作也有所不同，所以其回报和所涉及的风险亦各有不同，而这些内容是普通投资很难掌握的，这就要求理财人员能够充分理解资产配置的观念，并灵活运用在工作当中。
资产配置打破单一产品限制
现如今，通过投资理财获取较高收益来加快家庭财富的积累是投资者的普遍愿望。而2007年以后股市的持续下跌让不少投资者损失惨重，这也让不少理财经理对相关产品望而生畏，甚至于资产配置等方法也一并丢掉脑后了。据我了解，不少银行的理财经理现在一般都倾向于销售保本型的理财产品，这类产品不仅不会让投资者的财富快速增长，很可能让客户资产长期陷于抗通胀的怪圈当中，最终将失去对理财经理的信任。
有的理财人员会问了:“那您认为，现阶段应该投资什么产品？”
简单来讲，从投资单一的产品看，都有着不可避免的局限性，而高效的资产配置则决定了长期投资的整体收益水平。比如股票、风险基金、黄金等产品，高风险高收益，波动性大，很多人承受不了下跌造成的损失；反之，银行存款、保本性理财产品及债券产品虽然稳健，但收益率也往往较为有限，将时间拉长来看，在投资成本相对稳定的前提下，资产配置策略对投资业绩的影响最大。所以投资理财的关键策略还在于资产配置。通过分散投资，将资金分布在不同的投资领域，让不同投资产品优势互补，充分依靠多元化的资产配置组合策略来有效分散风险，以期达到整体组合风险的降低，获取更为安全的长期收益，这就是资产配置的重要意义。
我举个简单的例子。比如A客户在2007年9月份，跟风买入股票型基金50万元，那么我们现在检视他的资产，估计余额一般在35万元左右，亏损35%。但是，如果当初理财经理在他购买产品的时候给予一定的建议，让客户配置20万的3年期国债，并告诉客户，市场现在点位太高，未来走向不可知，我们还是要将产品进行分散投资的话。实际操作下来，客户的亏损将会降低到10%以下，国债可提前支取，并且利息不低。这种配置方式，也仅仅是我对产品做了简单的组合，如果将基金部分再做产品配置，相信亏损会进一步降低。也只有这样，在未来合适的市场时机才有可能获得超额的收益。
作为理财经理应积极引导客户利用行内的系列产品线（以中行为例，包含：信托、专户、“一对多”产品、A股方向股票基金、投资海外的QDII基金、债券、保本、货币基金及凭证式国债、电子国债、投资金条、纸黄金、外汇、各种本外币理财产品等多种产品）有效的为不同风险偏好客户进行合理的资产配置，以期达成客户资产长期稳定的收益回报，是客户期待的理性结果，也是提升客户忠诚度的直接因素。
资产配置运用策略
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理财教育的含义
基于时代的发展状况及学生自身的特点，应有针对性地制定不同阶段的教育目标及内容，由学校主导，家庭、社会密切配合，开展理财教育培养学生正确的消费观和价值观，促使学生掌握基础理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯，最终促进学生个人能力的全面发展。
我国理财教育状况
在儒家“君子喻于义，小人喻于利”的影响下，家长及教育领域都认为讨论金钱利益是可耻的，因此在德育教学中屏蔽了理财教育。
我国是礼仪之邦，崇尚节俭，教师多认为学生不应该管理过多的钱财，学校面对升学压力制订的方针也主要以升学率为基础方向，因此，大多重视学生智商培养，忽略了情商。虽然有部分学校会开展理财教育活动，举办“我的小银行”等储蓄活动，但是这种简单的存储行为无法培养学生的理财能力。
学校不重视理财教育，缺乏相关教育理念，使得理财教育最终停留在口头上，成为空谈。虽然家庭理财教育可以帮助学生培养优秀的理能力，为其树立的正确的理财观念。但是多数家长都认为理财是成年人做的事，孩子又没有收入，根本无须理财。不仅如此，有些家长喜欢包办孩子事情，使孩子失去了理财锻炼机会。有的家长则是盲目消费，给孩子的理财教育造成了消极影响。
受到理财教育缺失的影响，多数未成年人都存在自理能力差的状况，再加上社会不良风气的滋养，使问题愈演愈烈。调查发现，我国大城市中有99.1%的学生都有零花钱，学生将这些钱主要花在了吃喝玩乐穿方面，仅有小部分学生用在学习上，选择部分储蓄的学生少之又少。
优化我国理财教育的基本路径
可以从以下几方面入手。
完善理财教育校本课程的研发
在社会强烈要求将理财教育纳入教育教学的进程呼声中，我国已经开始在数学、政治等课程中添加了理财内容，比如新课改的小学四年级《品德与教育》中就添加了零花钱教育内容；上海在小学思想品德课和社会课的教材中设置了《不乱花钱》 《商店购物》 《储蓄和保险》等内容；广州大学也与信孚教育集团联手进行理财教育的有益尝试，邀请著名经济学家参与主编了一套从小学到高中的专门理财课程教材；浙江兰溪市实验小学根据小学生理财教育的培养目标和内容，自主开发了理财教育读本《让理财伴你成长》等。
不过，我国理财教育目前与国外让存在一定差距。首先，因为研究缺乏系统性与严谨性，教育内容过于宽泛且与学生年龄段不对应；其次，缺乏教育内容，忽略了能力培养；再次，相关资源与活动未得到合理结合，体系的科学性较差。当前国内正推进理财教育从单一走向国家、地方、学校的三级新模式。这种方式灵活性高，校本内容多是学校教师根据国家教育目标在分析本校教学环境的基础上，针对特定班级制定并实施。所以，各地区教育部门可联手本区重点名校，通过专家指导的方式，进行校本课程的开发。最后借助专家力量，编写理财教育教材。一般教材要符合当地民风、民俗，内容要图文并茂、生动形象，然后通过实践的方式不断地进行改进，最终实现全面推广的目的。
引导理财教育与实际生活相融合
实践是检验真理的唯一标准。首先，条件允许的学校可以通过开展“理财虚拟银行”活动，引导、支持学生将零用钱存入银行，缺钱学习的学生可以向银行进行贷款学习，从而培养学生节约意识。
其次，可以建立校园环保公司，鼓励学生收集废品买卖，为学生培养赚钱与环保意识。然后，可以组建虚拟证券公司，船板“模拟股市”专题教育，为学生普及股票、开户、印花税等知识，并通过虚拟交易的方式，引导学生理财。
最后，学校可以借助旅游活动进行理财教育，通过引导学生自主外出打工的方式，让学生利用课余时间赚钱，实现自给自足。
提高家庭理财教育的重视程度
首先，引导孩子参与到家庭理财活动中，使其树立正确的金钱观，让孩子学会控制家庭“财产”，同时也可以让孩子在每周末当家一天，让其明白掌钱的不易。
其次，家长应鼓励孩子勤工俭学，支持孩子参加公益活动。
最后，可以引导、帮助孩子购买企业债券，让其参与到社会投资当中，从而培养孩子的投资理财意识、培养其投资理财技巧。
完善理财师资的队伍建设
完善教师的理财教育培训，才能够提高理财教育质量，改善学生的综合素质。所以，应开设中小学乃至高校阶段的理财教育课程，为教师提供财力教育培训机会。
第一，优化培训体系，帮助学生普及理财教育及财务管理的知识，从而改善教师的理财专业素养及能力。
第二，学校应优化教师团队建设，开发团队合作机制，改善理财教育教学内容，引入最新教学资源，为教师提供经验交换平台，提高教师的理财教育能力。
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Abstract: This article many managing finances products carried on the classification to the managing finances market to comb, and pointed made the concrete study, based on this article has provided the corresponding countermeasure and the suggestion to the investor and the Commercial bank.
关键词：理财产品 产品类型 中国商业银行
key words: Managing finances product product type China Commercial bank
一、中国商业银行理财产品的含义和类型
2005年9月29日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。根据该暂行办法的定义，商业银行在个人综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。根据该定义我们认为理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的人民币资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的金融产品。
根据购买理财产品币种的不同，可以将银行理财产品分为人民币型和外币型，在现有市场中投资理财产品的外币多为美元或港币这两种。
根据产品发行后存续期限的不同也可以对银行理财产品进行分类，现有产品的存续期多为3个月、6个月、一年、两年等。
根据理财产品不同的发行主体对产品进行分类，可以将发行银行笼统的分为国内银行以及外资银行，还可以进一步细分为国有四大银行、中小型股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行等。
根据产品的运作模式和收益特点可以将银行理财产品分为打新股产品、债券类理财产品、结构性理财产品、信托类理财产品和QDII理财产品等。下文将根据这种分类方法对银行理财产品加以具体分析。
二、中国商业银行理财产品具体分析
1、 打新股产品
打新股型产品伴随着股票市场的升温，从无到有在2006年推出首支产品后，2007年几乎所有的中资银行都推出了打新股的理财产品，不少股份制银行甚至推出了十几种打新产品。这从侧面反应了中国股市一级市场与二级市场价差拉大，给投资者带来更大获利空间，同时企业新股发行密集，最终保证新股理财产品在风险有限的前提下获得较丰厚的投资回报。
但是由于打新股的理财产品同质化日益严重，新股收益不断下滑，这加快了银行打新产品创新的步伐。银行相继对产品进行改良，或将活期储蓄的概念嵌入打新产品中，或将信托融资贷款与打新捆绑，并在资金闲置时投入票据、国债市场。然而随着2009年我国股票市场新股认购制度的改革，商业银行所推出的打新股产品也逐渐淡出市场。
2、 债券类理财产品
债券类理财产品是银行将募集的资金投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品，大多数债券型产品提供给投资者一个固定的收益率。
对于投资者来说，债券类产品具有优质资产支持，可确定的较高收益，风险小，流动性强，为我国客户提供了分享货币市场投资收益的机会；对商业银行来说，针对的对象广，操作和管理的难度低，但资金的投资渠道有限，影响了收益率。
3、结构性理财产品
所谓结构性理财产品，是指将固定收益证券的特征与衍生交易特征融为一体的一类新型理财产品。其表现特征是该类产品的收益一部分固定，而另一部分则与其挂钩资产的业绩表现相联系。结构性的特点是收益高，风险大，结构复杂，产品种类众多。
结构型产品按是否保证本金可以分为保本型和非保本型两类;按投资标的的不同，可以分为利率挂钩型、汇率挂钩型、股票挂钩型、指数挂钩型及信用挂钩型等。我国结构型理财产品起步虽晚，但发展速度很快。
4、 信托类理财产品
信托类的理财产品也被称为银信合作理财产品，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。该类产品根据其资金运用方式，又可以分为固定收益型和浮动收益型。
信托型理财产品对于投资者来说，少量的资金既可以参与分享较高的收益，但不可以提前赎回，流动性差，且需要承担一定的信用风险；对于商业银行，可以通过发行信托类理财产品“变相”贷款，产品的开发成本小，基本上是资产管理的性质，只收取手续费，但需承担一定的风险且收益有限。
5、QDII理财产品
所谓QDll，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII产品的分析，对于投资者来说，可以用人民币直接购汇，委托银行进行境外投资，到期后再将本金和收益结汇成人民币，这样没有外汇也可以参与国际市场；其次，银行对投资者资金进行境外投资，并将资金委托第三方托管，属于资产管理关系，这将大大降低投资款被挪用的风险。但是人民币QDII产品大多以人民币入市折换成美元本金进行投资，投资到期后，又得将美元本金和收益再折合成人民币返还给投资者。由于人民币升值的预期，这一过程将使投资者可能面临本金和收益的汇兑损失，而且很多银行在设计上缺陷明显，风险暴露突出。
三、 结论
本文以中国商业银行所推出的理财产品为分析对象，首先介绍了理财产品的含义和分类，接着对理财产品做分类具体分析。经过分析我们认为对于投资者，在购买理财产品时应关注产品的类型，流动性，投资领域，风险以及自身的需求；对于商业银行，要积极关注理财市场的需求，增强服务观念，建立完善的个人理财部门体系，培养高素质专业人才；在产品设计上，要加大创新力度，注意加强产品的自助化、复合化、个性化、品牌化的创新。
参考文献：
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[2] 王聪，于蓉，“关于金融委托理财业演变的理论研究”，《金融研究》2006年第2期
[3] 沈传河，朱新峰，王学民“我国结构性理财产品的开发研究”，《特区经济》2006年第7期
