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短期投资理财知识范文1
一、对象与方法
本研究以问卷调查方式研究农业院校大学生理财产品的需求情况。依据“理财产品在大学生范围内的需求情况”主题，选取沈阳农业大学作为统计总体，并从中随机抽取200名大学生展开调查研究。在150份有效问卷中，被调查的样本包括大学一年级到四年级的金融专业及非金融专业学生，从而保证了研究对象的普遍代表性。由于问卷的随机发放，其中女生11人，占总人数的74%，男生39人，占总人数26%；金融专业92人，占总人数61.33%，非金融专业58人，占总人数38.67%。
二、结果与分析
(一)大学生理财产品认知度分析
首先，本研究对理财产品常识的认知了解分为十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感兴趣共四种情况，调查分析表明，大学生对理财产品常识了解的四种情况分别占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理财产品相关信息获取渠道的意愿看，大学生选择通过专业人员介绍渠道占总数的49.33%；其次为网络，占总数的36%，而选择报刊等宣传渠道、亲友介绍分别占总数的10.67%和14.67%，其他渠道相对较少。同时，70.67%大学生选择理财产品的目的是为了资产增值、得到额外收益，29.33%大学生则以资产保值为目的，只有少部分大学生选择为未来育儿、养老做准备或是只为分摊投资风险。可见，作为具有较高专业水平和素质的大学生，绝大多数注重资产的保值和增值、防止通货膨胀、经济增长和资金结余的财产保全。而针对大学生理财产品种类的欠缺，在很大程度上阻碍了理财产品在大学生中的推广，那么根据大学生意愿，通过专业人士介绍和网络等渠道增加自我理财知识应是当务之急。
(二）大学生理财品种选择和购买意愿分析
在被调查150名大学生中，其中107名大学生没有购买过理财产品，且没接受过理财服务，比例达71.4%。主要影响因素则是大学生以学习为重，同时也由于自有资金有限而没钱购买，再加之理财产品过于复杂。为进一步了解购买过理财产品的大学生对不同种类理财产品的选择倾向，对购买理财产品的43名大学生选择过的理财产品种类进行调查分析的结果表明，大学生理财投资选择过储蓄、保险的占到大多数，而股票、基金和债券相对较少。对他们继续购买意愿的调查研究发现，绝大多数会继续购买或是扩大购买的规模，同时还愿意尝试其他种类的理财产品。
在大学生中推广理财产品并不十分乐观，很明显地表现是大学生的投资意向和实际现状不相符。分析这种现象大致可分为两个方面：一方面是大学生对理财产品的了解有限、自身的理财意识观念有待加强，相关产品的宣传力度需要进一步提高，另一方面也反映大学生选择的理财产品较集中在储蓄和保险上，很少涉及专业性较强的股票、债券等理财产品。这与张等研究结果不同，他们认为，大学生对投资的需求多集中在股票、基金和实业投资等方面。同时，非金融专业大学生对投资理财相关知识和市场情况了解比较有限。这与万庄的调查结果相同，大部分经济类专业大学生对自己财务状况的掌控能力要略好于其他专业类大学生。显而易见，大学生群体虽然普遍表现较强的投资意愿，却缺乏对投资理财产品专业知识的相关了解，了解理财产品的渠道也十分有限。
(三）大学生选择理财产品的影响因素分析
1.投资风险、投资收益因素调查结果表明，150名大学生中选择中度风险、中度收益的人数为107人，占绝大多数，比例为71.3%；选择低风险、低收益人数为21人，比例为14.0%；高风险、高收益为22人，比例为14.6%。大学生选择风险规避者与风险偏好者占比较少，大部分为风险中立者。相对于低收益或高风险的理财产品，大学生更热衷于风险相对较小、收益相对较高的理财产品。
选择预期年收益率在5.0%?15%人数比例高达56%，可见被调查的大学生中50%以上倾向于购买收益率中等偏上的投资理财产品。相比之下，选择预期年收益率在15%以上的高收益理财产品的人数反而只占总人数的15%。通过调查，大学生理财造成这一结果的原因在于：随着预期年收益率的提高，相对的预期风险也有所提高。为了规避高风险可能带来的损失，大部分被调查的大学生选择了相对预期风险较小而预期年收益率也较低的理财产品。
2.投资期限、购买途径因素在被调查大学生人群中，选择投资三年以上长期投资的人数最多，占据总调查人数的52%。而选择六个月之内短期投资的人数仅占总调查人数的1.0%。可以明显看出，随着理财产品投资期限的增加，相应选择的人数也呈现递增的趋势。可见，目前大学生偏向于投资期限较长的长期投资，而较少选择短期投资。调查表明，从大学生购买理财产品的途径上看，购买比例最大的渠道是从商业银行购买，比例为30%；其次的渠道为从证券公司购买，比例为23%；第三是从基金公司购买，占21%；第四是从保险公司购买，占13%；第五为从外资银行购买，占7.0%；第六为从信托公司购买，占5.0%；最少的渠道是从非金融机构财务公司财买，仅占1.0%。调查分析表明，大学生对商业银行推出的理财产品较为认同，购买率较高。欧阳钱琳等认为，大学生对提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。
三、结论与建议
调查表明，大学生群体普遍表现较强的投资理财意愿。多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益，部分大学生以资产保值、避免通货膨胀为目的，只有少部分的人选择了为未来的育儿、养老等做准备。从投资理财意愿角度看，大学生在追求较高收益的同时，也表现出将风险控制在最低水平的意愿：较高的收益激发投资积极性，而较低的风险则保证投资的稳健性。同时，大学生倾向选择期限较长的长期投资产品，因此，中长期理财产品对大学生较有吸引力。从投资理财能力的角度分析，在被调查的大学生中58%的人倾向于将总收入中5%?10%的资金用于投资理财，说明大学生资金来源具备稳定性的优势，同时也受到资金数量的限制。从购买途径角度分析，大学生对商业银行等传统金融中介推出的理财产品较为认同，购买率较高。相对于网络及报纸等媒体渠道，大学生更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。
大学生是一个特殊的消费群体，他们对理财产品的需求集中反映了大学生的生活状态和价值趋向。目前我国商业银行提供的理财产品种类较多，但缺少针对大学生需求的投资理财项目，现阶段大学生理财产品市场还有待开发，若商业银行能够在产品设计、开发、定位和销售方面提高，设计并推广针对大学生的理财产品，填补大学生理财产品市场空白，对于增强全民理财意识、激励经济发展等方面都有重要意义。
从人才培养方面，高等学校应该注重引导大学生做有经济头脑的、高素质的消费者。高等学校可以通过开设一些与投资、消费和理财相关的课程和讲座，使大学生了解金融产品基础价值分析方法。同时，也要充分利用校园网络、广播、校报和宣传栏等传播媒介开展理财教育与消费引导。还可以充分发挥大学生社团的作用，使大学生积极参与以投资、消费和理财为核心的教育活动，从而形成正确的价值观和理财观。
从金融专业投资的角度，建议大学生选择一些短期或中期的理财产品进行投资，并通过构造资产组合，有效降低投资风险。近期，大学生对互联网金融这样的新兴事物兴趣浓厚，但是需要增强风险意识。任何新兴事物的发展通常都伴随着潜在的风险，有的风险来自于产品本身或市场的不成熟，有的则来自于对产品认知的不足，因此大学生在选择理财产品时，需要熟知产品的价值原理，抵制不良营销方式的诱惑，保持理性投资。
短期投资理财知识范文2
深挖客户高端需求,提升高端顾问专业服务价值,客户高端需求主要集中在三个方面:投资理财、企业运营、特殊需求。帮助解决客户的切身利益问题,是体现私人银行价值的核心。一是从短期到长期。要深入挖掘客户深层次理财需求,对接高收益的长期理财产品,既可提高客户收益率,长时间绑定客户资金,又能提高我行中间业务收入,并节省客户频繁周转投资占用的时间与精力。对于客户短期投资理财需求,主要通过营销网上银行和银行卡业务,实现自助交易来解决。二是从高管到企业。对于身为企业高管的贵宾客户,要深入挖掘其企业金融需求,实现公私联动营销,零售业务批发做。要继续推进上市公司限售股股东群体拓展,将此类目标客户尽快纳入农行服务渠道,是抢占未来潜在客户市场、实现高管服务与公司业务联动的战略举措,全行对此务必高度重视。上市公司限售股股东高管提前消费的信贷需求、股票减持过程中的税务筹划需求,可对接省行已推出的综合服务方案。企业高管分红的投资理财需求,可制作高端投资理财产品及服务方案,积极向企业宣讲。上市公司股票增发,可联系第三方机构进行产品定制,参与增发项目,实现法人部门需求与私人银行供给的有效联接。三是从个人到家族。要深入挖掘客户家族金融与非金融需求,努力提供家族“管家式”服务。对于高端客户投资移民、子女出国留学等需求,可提供私人银行跨境金融服务“、留学宝”产品套餐服务等;家族财富的分割、传承,可提供私人银行法律事务咨询服务,以及财富保全顾问服务。
做好产品多元化的宣传工作,联系市电视台、市广播电台和枣庄报社等媒体优势,投放流动字幕、语音广告和图片等形式的宣传物料提高产品知名度;印制宣传品,摆放、张贴海报与宣传折页,通过门楣LED、视频播放等多种形式开展理财产品宣传;通过户外广告、流动媒体及宣传横幅全方位营造销售氛围;通过产品宣讲、网站理财专栏、产品知识和营销技能培训以及内网理财咨询做好内部员工产品的宣传营销工作。
开展公私联动式营销,进一步完善公私部门间的横向联动机制,充分发挥部门间协同作战能力。经营行零售部门与对公部门加强沟通协调,共同梳理并建立具有公私联动潜力的对公客户、高端个人客户名单,逐户制定公私联动营销方案,加强考核,对成功实现公私联动营销的个人、对公客户经理分别给予奖励;探索建立公私联动营销联席会议制度,定期对照名单分析营销情况,解决营销中遇到的难点问题,研究落实下一阶段营销目标和措施;充分发挥电子商务在营销对公客户中的促进作用,实现零售业务与对公业务的良性互动;在签订对公客户合作协议时配套签订零售业务服务协议,对高速公路、石油、通讯、电力等集团性、系统性单位的个人客户,制定批量营销与服务方案,实现抓住一个系统、网罗一批客户。联合公司和机构部门,开展工资、第三方存管等专项营销活动,盘活存款源头;与保险、基金、证券、移动、高校等高端客户资源丰富的机构建立战略联盟,互利、互惠、强化合作,扩大个人存款客户基础。
开展“集群”式客户的整体营销。以电子产品和理财产品为支撑,以“产品包”的形式,实施对“集群”式客户的整体营销。同时将电子银行服务区建设与贵宾理财中心改造紧密结合,把电子银行渠道建设为集交易、服务于一体的综合性金融服务平台,充分发挥渠道间的协同效应。实施系列联动营销,持续提升网点综合营销能力。认真分析个人贷款、储蓄存款、基金、信用卡、电子银行等产品的不同功能及相互间的关联性,积极向客户实施交叉营销,以促进网点零售业务的全面发展。
此外,还须积极开展个人与公司业务联动营销,筛选对公目标客户,上门举办理财沙龙和产品讲座,跟进营销网银、银行卡以及基金、理财、黄金等产品,提高产品渗透率和营销效果。(1).提升存量客户。仔细研究行业类客户的特征,加大对我行现有资产类客户的挖掘力度,以我行“个人贷款存贷通”产品为抓手,从存量资产业务客户中拓展负债业务。(2).抓源头业务拓展。加大对财政类、市直单位、集团客户、垄断行业、优质企业等工资业务营销力度,研究制订行政企事业单位及优质行业工资考核办法,抢抓存款源头,拓宽个人存款增长基础。(3).实施产品营销。以理财产品作为争夺存款的工具,达到吸引客户、巩固客户的目的;通过引导客户在季末等特定日期赎回理财产品,拉动考核关键时点存款的快速增加。
短期投资理财知识范文3
家庭情况
我家没有负债，家庭的各项支出占61%，节余为39%。我相信，财富是日积月累的结果，更多需要良好的理财习惯和自我约束能力。对于家庭理财而言，“省钱、存钱、投资、保险”显得非常重要。
家庭理财规划
家庭理财规划不仅要考虑投资，其他相关家庭因素也极其重要。
一是家庭成员的教育。规划子女及成人继续教育，确保有能力合理支付教育费用，充分达到家庭成员的教育期望。在知识经济时代的今天，要提升赚钱能力，首先应提升学习能力，增强发展后劲。
二是培养家庭成员的运动爱好。身体是革命的本钱，要想身体好，就要长期坚持锻炼。我们全家人已养成每天进行1小时运动的习惯，运动方式主要是跑步以及健身器材运动。不要小看了运动，身体好就能节省隐性的医药费用，精神旺才能更好地赚钱。
三是处理好家人之间的关系。家庭和谐才能义无反顾为事业拼搏。平时努力工作、认真生活就是为了使家人幸福。家人之间一定要分享彼此的快乐和悲伤。有时，理财就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，背靠最和谐的家庭。这样财富才会向你愉快走来。
四是家庭财富的积累。家庭财富的相对增加可以通过省钱来实现。坚持量入为出的原则，压缩不必要的开支，控制购物欲望，在购物中货比三家。学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。在此基础上，选择合适的投资目标及风险承受能力，合理配备各种投资理财品种，让投资带给家庭的收入越来越多。
家庭理财投资组合
我家的主要投资组合：10%家庭紧急备用金，10%资产配置保险，40%资产为存款、银行理财产品和债券，最后40%的资产分配在股票及成长型基金。
资产流动性
家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少满足不了应急需要，过多又不利于家庭资产有效增值。平时，通过各种储蓄、活短期投资工具来满足日常生活需要。如选择银行活期存款，3个月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比较好的现金管理工具。活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益极低，在目前的背景下连保值都困难，根本谈不上升值，不能算是真正意义上的投资。
保险
人的一生风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。我为自己和家人分别购买了意外险、健康险、寿险以及医疗险。
存钱
我选择了定期整存整取和债券，还购买了一些银行理财产品，如农行的“本利丰”理财产品等，经过多期的运作收益率稳定在10%左右，而且风险较小。用网银购买，方便快捷。
股票
股票是高风险的投资，当前股市的走势存在较大不确定性，若投资不当，很可能导致资金大幅缩水。在投资的时候，我告诉自己一定要保持理性思维能力，不管在失败还是成功的时候，冷静分析，做出最有利于自己的决定，并注意不要在最热门的时候进入。现在股市经过2年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域，选择自己熟悉的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。
后续跟踪 及时调整
在设立家庭账目明细表之后，我和爱人都会每月汇总，每半年分析、总结，查找存在的问题，逐步完善投资计划。
经过近1年的理财实践，我有了一些感想。理财是一个长期、动态的过程。在全球经济快速变化的大环境下，市场情况瞬息万变，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，及时了解市场信息。每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断审视并优化自己的投资组合，确保理财规划始终在靠拢目标。
理财师点评
非常赞同本文作者王女士的理财理念和理财方法，尤其是将“家庭和谐”与“家庭理财”结合起来。正如王女士所说，理财是现今社会人们的热点话题，我们的生活需要理财，只有科学理财才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争。对财富处理不当是家庭矛盾重要原因，物质利益纷争产生了众多家庭悲剧。因此，在一个大家庭中，父母应妥善处理好家中的财产妥善分配，做到每个子女都要心明眼亮。
短期投资理财知识范文4
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
（一）以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
（二）以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
（四）以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。
（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。
参考文献：
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短期投资理财知识范文5
丰晋信基金公司是基金行业的后起之秀，在投资者当中享有很好的口碑，尤其是在投资者教育方面，更是在业内树起了一个标杆，得了广大投资者的信赖和尊敬。为此，本刊记者独家采访了汇丰晋信基金公司市场推广部总监何寒熙女士。
您怎么理解投资者教育对投资者本人的意义?您希望投资者怎样看待投资者教育?
何寒熙(以下简称“何”)：中国的普通投资人在投资上可能会有一些误区，原因是金融资产是虚拟化的，不像消费品能够看的见，摸得着，它不容易看懂，与此同时，也有些人会认为投资很简单，比如很多人就觉得股票投资还不就是那么回事儿，打个电话给营业员或电脑前按个键就成交了，加上偶尔的好运气，更让他们以为自己掌握到了股市赚钱的窍门，在股市中杀进杀出，自以为是在“投资”。事实上，投资、买卖的背后是有很大学问的，投资者需要正确地了解、学习跟投资相关的知识，而不是盲目地听信别人。在进行买进或卖出的投资决策前，对于自己的投资目标、投资策略、投资标的以及自己的性格特质等要先有透彻的了解，罗列出目标之后，确定目标的优先性，并且重新评价和细化你的目标，检视你的投资现状，找出需求缺口，进行长短期投资与支出的匹配，审视投资品种的风险，细想你是否可以承担这样的风险……说到底，人生中很多重大目标，如对抗通货膨胀、养老金准备、教育金准备等，都需要财务的支持、理财规划和投资选择。对于投资人来讲。就需要慎重对待自己的每一笔投资。
我们希望投资人能够正确地了解投资产品，有一个正确的投资规划，帮助自己实现投资目标。随着基金的普及，带来的是整个市场投资者结构和理财观念的巨大转变，在这个转变过程中，投资者教育任重而道远。
您怎样理解投资者教育对创立基金公司品牌的战略意义?对汇丰晋信而言呢?
何：对于汇丰晋信来讲，投资者教育是公司战略的重要一环，而且是品牌建设、品牌定位的重要手段。我们一直通过正确地引导投资者看待投资，从而把公司塑造成值得投资者信赖的理财专家。这就如同一家高尔夫球具公司教会客户打球，那么客户就会对这家公司产生信任，从而选择这家公司的产品。对基金行业来讲同样如此，只有真正从投资者的角度出发，帮助投资者以科学、理性方法满足投资需求，达到理财目标，才能最终赢得客户的尊重和信任。我们希望投资者教育能够创造一个双赢的局面，在为投资者源源不断地创造长期稳定收益的同时，公司的业务也取得长足发展。
汇丰晋信实施投资者教育的基本指导思想是怎样的?战略规划是怎样的?
何：汇丰晋信基金公司有一个口号是“让投资更简单”，我们实施投资者教育的目的也是让投资更简单。最近几年，很多基金公司都认识到了投资者教育的重要性，也都把投资者教育当成了公司品牌建设的助推器，但是真正取得明显效果的并不是很多。我们认为，在这方面要注意3点：一是贵在坚持，如同投资一样，投资者教育也要做长线，不能因为市场的短期利益而动摇自己的信念。二是创新性，如果仅仅是跟在别人后面，人云亦云，肯定效果不会很好。比如同样做讲座，传达的理念是一样的，但表达的方式可以有很多突破的空间。汇丰晋信投资者教育方面一直致力于推陈出新，例如《红楼理财》的系列文章，获得到了业内及投资者的肯定和好评，三是细分市场，也就是针对不同的人群要采取不同的传达方式。如针对年轻的白领比较喜欢新鲜的东西、喜欢上网、喜欢卡通、漫画这些特点，我们推出了“小宝理财故事”的Flash。而《红楼理财》系列是要打动那些有文化修养、喜欢轻松投资的人群。
在实践中，汇丰晋信具体是怎样实施投资者教育的?
何：在投资者教育的实践中，我们努力做到创新求变。比如讲理财观念，我们并不是板着面孔说教的，而是放在大家耳熟能详的故事里来讲，让受众更容易接受。《红楼理财》就是这样一个例子。《红楼理财》是2006年在《新闻晨报》、《北京青年报》连载的系列文章，它沿用了《红楼梦》的语言和人物，但却变换了时代背景，发展了新的故事。如王熙风因投资权证亏损导致贾府衰败，贾宝玉投资股票被套，为林黛玉出诗集而忍痛割肉，贾探春则变身为一个海归理财高手，给教贾府里的老少传授理财知识等等。每一章回都会讲一些与理财相关的故事，并配相应的漫画，这样轻松有趣的形式引起了了很多人的兴趣，在连载期间受到读者的好评。
在连载的大半年时间里，陆续就有出版社联系我们，希望能够将这些文章成书出版。2007年4月，上海人民出版社将这些文章集结出版，才出版几个月，就已经加印了几次。目前这本书已经是第5次进厂印刷，销量突破5万册，在上海某畅销书榜上排名第4，成为一本畅销理财书籍。
今年我们还沿用将古典名著与投资理财想结合的思路，又出版了另一本书，名为《投“基”36计》。与《红楼理财》涉及各个投资品种不同，《投“基”36计》只关注基金。为什么会出这样一本书呢?原因是近年来尽管基民的数量越来越多，但一些基民尤其是新基民，在基金投资上还存在着很多误区，针对这样的问题，我们专门做了这样一本书。目前已经在各大书店上架销售。出版这两本书，可以说是引领了行业内的风潮，就是用讲故事的形式来传达理财技巧。
除了系列的文章外，我们还设计了一个名叫小宝的海狸鼠以及他们的家庭怎样去理财的Flash，同时我们还印刷了一套三本的《简单投资一本通》，分别是《十大投资金律》、《留学理财一本通》、《养老理财一本通》。《十大投资金律》讲的是投资中每个人都需要知道的投资常识，其他两本分别针对养老和子女教育两个人生重大目标，告诉不同的投资者怎样为这两个人生目标做投资上的准备。
目前《十大投资金律》的印量已经达到了100万册，《留学理财一本通》达到30万册，这些小手册通过不同的渠道发放，普遍得到了投资者的好评。另外，从2006年开始我们在全国范围内做了一个名为“简单投资运动”的活动，在全国各大城市完成了近百场的讲座。
我们公司有一个“生命周期概念营销”的理念，针对不同年龄阶段的人群挖掘其特定的投资需求，从产品设计到营销方案都要围绕这个需求来度身定制，所有的行动都以满足这个客户的需求为目的，这样才能与客户建立起像伙伴一样的关系。我们所进行的投资者教育也是坚持了这样的理念。
汇丰晋信未来在投资者教育方面还会推出什么新的举措?
何：前面提到，我们在投资者教育方面的基本指导思想和策略就是创新和细分，未来我们还会遵循这些策略，创新将是我们不变的一个追求。所以当大多数基金公司都已经熟悉讲故事的形式来做投资者教育的时候，我们就将放弃这种做法，我们希望能够走在业内的前沿。当然。采用投资者更能够接受的方式来继续投资者教育是我们的出发点。
短期投资理财知识范文6
国内寿险业的行业性销售误导，最初应该起始于1999年。1999年10月，平安世纪理财投资连结险上市，宣告了保险业一个时代的开始：一个投资型产品主打销售的时代，也是一个误导层出不穷的时代。到2000年底，国内9家公司推出了18种投资理财产品。在人身险的各主要险种中，分红保险更是异军突起。有业内人士称：没有投资型保险，就没有寿险业的今天。
之后随着央行连续大幅度降息，再加上后来实行的利息税，银行储户所得的存款利息实在可怜。中国的经济虽然在飞速发展，但是老百姓的钱却没有多少投资渠道，大多静静地躺在银行账户上。这个时候，保险产品的销售也开始渐入。
重疾险风波至今仍未彻底平息
在2002年前后，很多人都开始青睐于分红健康险。各家保险公司也准确地抓住了客户的心理，在分红上大做文章，什么美式分红、英式分红、保额分红、现金分红，产品营销演变成了分红率演示的竞赛，甚至有人以10%、20%的回报率来计算分红。很多客户本来是出于保障重疾等目的，各家产品比较来比较去，却陷入了看谁分红高就买谁家产品的怪圈。保险产品居然变身成为投资明星。
结果是很多客户投保的时候充满希望，然而转过年来一看，投入数千元保费的产品，有的分红十几元、二十元，有的干脆就是零。客户怒斥保险公司骗人，此类投诉案件数量激增。
另外，还有一种情况是公司的分红还不错，但其实是保险公司为了占领市场，主动“让利”给客户的，短时间内公司可以自身消化这些损失，但分红险基本都是长期保单，长此以往公司将会面临巨大的赔付风险，到头来还会是更加危害客户的利益。
针对这些情况，中国保监会迅速做出反应，2003年5月《人身保险新型产品精算规定》，明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”由于健康类保险产品未被列入可分红之列，这意味着分红重疾险将不能再销售和推出。但是，聪明的保险公司很快就找到了打球的方法，以分红型保险为主险，重疾险为附加险，二者捆绑销售，既绕过了政策的限制，又实现了和以前一样的功能。
购买分红重疾险的客户，最大的问题在于把重心放在了分红回报上，反而忽视了重疾险的核心保障功能。保障更全面的产品，很可能费用要高一些，分红要少一些，一味地追逐分红，反而可能错失了很多真正好的保障产品。
当然在这个过程中，保险公司难辞其咎，正是其不恰当地宣传引导，才造成了这种趋势。好在随着近年来客户保险知识的增强，投资市场的火爆，大家逐渐认识到保险的投资回报率不可能达到股票、基金的水平，要投资还是不能靠保险，保险还是要先管好自己的事。
2001年，因为某些人隐瞒了投连险的费用收取以及投资有风险的提示，购买了平安某款投连险的客户因为A股市场表现低靡，账户价值没有达到投保时公司承诺的状态，于是爆发了集体退保潮，成为了中国第一次大规模的退保事件。
在大牛市的2007年，类似的事情又一次在天津重演，某保险公司的部分人在销售一款投连险时，给客户违规签署保底承诺书，诱使客户投保。当A股股指在2008年飞流直下时，客户开始知道了自己账户里的资金在急剧缩水，于是，退保也就在所难免了。
以上都是在媒体中能够看到的事情，都是因为在销售保单时，人个人行为甚至是公司行为，均没有如实告知产品的全部条款，只选择“好听的”部分，对于客户有利的部分告知，而对于风险、费用部分只字不提，也就是我们常听说的误导销售。
今天，我们以案例的形式，提醒一下在我们经常接触的几种保险产品销售中，哪些情况下最容易被别人误导，甚至被自己误导。
案例 1
重疾险什么病都能保吗？
王老师夫妇在2002年曾经购买了某公司的重疾险，当时他们都没有什么保险意识，因为人吴小姐是王老师的朋友，她对他们说这个产品很好，不但保障终身，还重疾赔两倍，身故、高残赔三倍。当时，王老师问她是不是一般的疾病都有的赔，她说是，而且保证说只要人能得的疾病，这里都能保障，都可以赔。
听到这么讲，王老师夫妇就一人各买了5万元保额的产品，一年缴保费共计7000多元。
吸引她的是朋友那句“只要人能得的疾病，这里都能保障，都可以赔。”她想，以后再也不用为疾病担忧了。
到了2003年，王老师在单位安排的体检中，发现了阑尾炎，需要做手术。这本是一个小手术，用不了多少钱的，王老师就给吴小姐去了电话，说自己要做一个阑尾炎手术，请她来协助办理理赔。谁知对方开始答应好好的，说马上就过来。
但是过了一会儿，王老师就接到了吴小姐的电话，说这个不能理赔，理由是阑尾炎不在保障责任范围内。
这下王老师夫妇可急了，你卖的时候还说得好好的，不是人能得的疾病都可以赔偿吗？怎么现在一个小小的阑尾炎就不赔了？
后来的事情是吴小姐一直没有露面，等手术做完以后，王老师夫妇去到保险公司理论，最终也只能以现金价值退保了事，因为他们不能提供证据说吴小姐说了那句话，而且在投保书上他们也签了名，身边又没有比较懂法律的朋友，最后王老师夫妇就只能自认倒霉，倒是对于“保险是骗人的”这一说法深有体会，并积极劝身边的同事朋友不要再相信保险。
Analysis 分析
其实，业内人士都明白：王老师他们买的产品是目前市场上常见的一款产品，这是一个“三倍寿险+两倍重疾”的终身保障型产品，对常发的10类疾病提供保障，而且对每类疾病的理赔标准都作了严格的限制。而阑尾炎只是一个小手术，根本就不在这个保障之内，最后不能理赔也是可想而知的。
2006年的友邦深圳重疾险集体投诉事件发生后，保监会联合中国医师行业协会，对国内的重疾险产品进行了标准化规范，统一定义了25类重大疾病，并随之了《重大疾病保险知识问答》，（以下简称《问答》）。《问答》以通俗易懂的文字说明了重疾险的由来及发展，并强调了主要意义和功能。新规范要求国内所有保险公司，要在2007年8月1日将重疾险的疾病定义更新。所以，现在我们看到的各家公司销售的重疾险产品，都是统一的定义。
NOTICE购买重疾险，应该注意以下几个方面：
1 不是用于治病花费
重疾险的意义是用于家庭经济损失补偿，非为治病而设，在《问答》里也重点强调了这一特点，而重疾的理赔定义的严重性也能体现这一点。
2 现在市面上的健康险，我们常见的就是补偿性的医疗险（针对一般疾病住院，事后补偿报销）、津贴型的医疗险（针对疾病或者意外住院，按住院天数给付津贴赔付）以及重大疾病保险（针对定义范围内的重疾，以确诊为依据，按照具体合同，确诊就赔付基本保额或者确诊后过了生存期再赔付基本保额）。
3 保监会的标准定义了25种疾病，所有的重疾险产品均要承保前6种重疾，对于后面19种疾病，如果要采用，就得与标准定义一致。当然，保险公司可以在25类以后自己增加自己定义的疾病，所以，我们看到现在的保险保障重疾种类有区别：有28种、30种、31种、35种，甚至还有40种以上疾病种类的。因为保险产品是一分钱一分货，根本没有免费的午餐，而保险公司自己定义的多是发生概率极小的疾病。所以，并不是保单所列重疾种类越多越好，根据自己的实际情况，再结合人的推荐，合理选择适当的重疾种类即可。
案例 2
理财险真的能理财吗？
2008年3月，李先生因为去听了某公司的一次家庭理财讲座，就买了产品说明会上专家极力推荐的一款“**连连”的分红两全保险，专家现场的分析很诱人：
一是现在金融市场不安全，而且市场还在下跌，2007年的牛市已经风光不再。
二是银行开始处于降息空间，未来储蓄的收益会越来越低。
三是保险公司的安全性高，买这个产品，资金放在保险公司，每两年生存返还，能保本，有分红能增值。另外还有额外的保障，一举三得。
李先生想想，觉得是挺有道理的。后面专家还用了不少的数字来证明以上结论，他已经听不进去了，就开始对身边的人表示，就要买这个保险。我们乍一看，这里面好像没有什么误导啊，专家针对当时金融市场情况的分析是没有错的啊。好吧，我们慢慢来分析。
Analysis 分析
2008年股市的“跌跌不休”，让很多入市者被套牢，于是，更多人开始寻求资金安全的投资渠道。保险公司正是迎合了这一需求，不失时机地推出更多分红两全险，很多都是3-5年缴费长期保障产品，用高等级分红利益诱惑客户投保。
这类产品保障低、保费高，是不是适合所有的人群购买呢？计划书里演示的分红利益是不是都可以保证呢？是不是将钱转到保险公司就安全了呢？是不是真的就能保本增值了呢？其实，这类产品是不适合所有的人买的，尽管你也有资金安全需求。只是对于基础保障足够，需要进行资产转移或者资产保值的人群比较适合。计划书演示的红利是不保证的，建议关注低档红利和中档红利即可。要先问问自己，寿险、重疾险和意外险都买够了吗？至于是否保证增值，我们还得要考虑两个重要因素：通货膨胀和时间。关于这点，产品说明会上的专家们只会强调时间，但是不会强调通胀。 所以，在产品说明会上的专家观点里，忽略了几个因素：客户的实际需求、通胀以及分红利益的不确定性―而这几点，恰恰是关系到客户购买决策的最重要因素。
案例 3
在不正确的时间，投连险被卖给了不该买的人
大部分中国人在2007年的时候被牛市激起了理财欲望，或者说是投机欲望。陈太太就是其中一位，2007年的牛市，她开始时是大大赚了一把，而且难能可贵的是，她在“5.30”到来之前，就已经抽出了50%的账户资金出来，作为观望。她已经感觉到了风险临近，但是又不忍心放弃，所以还留了一半，结果她撤对了。
“5.30”后，一位保险公司的人联系上了她，并给她推荐了所在公司上市的投连险。人推荐的理由是：投连险是基金中的基金，风险特别小，而且还有保障；并且缴费灵活，啥时候想领都可以，并给她看了当时这个公司投连险账户的经营情况。
陈太太心动了，因为刚刚赔了50%让她很心痛，心痛之后，就想找个风险小、又能赚钱的渠道，何况这个投连险还有保障。在经过考虑之后，陈太太就签了单，年期缴6000元，并且作了5万元的一次性追加投资。
但好景不长，2008年开始A股市场节节走低，媒体不断爆出投连险账户亏损的消息，陈太太坐不住了。在去年6月份，她联系到人查了查自己的账户余额，结果吓了一大跳，因为人告诉她，账户里已经不到4万元了。而她的预期，虽然能接受部分亏损，但是也应该有5万多元吧。人开始支支吾吾说不出来，只是将责任推到市场上。陈太太一气之下，就把这份保险给退了。
Analysis 分析
投连险的产品结构是一个保障账户加一个投资账户，一笔保费交进去，要扣取初始费用，还要按月收取保障费用以及管理费用，并不是全部保费都用来投资。对于追加投资部分，一般也需要在首年收取5%的初始费用。
陈太太的保费，进入投资账户的，其实只有50500元，并不是56000元都完全进入投资账户，人并没有将费用收取的情况告诉她，而只是告诉她投资收益好处，这是误导一。
投连险首先是一份保险，所以需要扣取一定的费用，而投资只是在保障之后利用个人账户金额进行投资，所以，只适合长期持有，不适合短期投资。人也没有提示这点，此为误导二。
