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互联网投资理财风险范文1
近年来，我国经济和互联网急速发展，传统金融理财已无法满足资金供给方的金融需求，互联网和金融理财结合产生了互联网金融理财，具有普惠和便利性的互联网金融理财在改革和创新中，出现了很多问题，因此，如何规范我国互联网金融理财成为当下聚焦的热点。
1投资者应提高投资风险意识
目前我国居民的投资理财意识不断提升，但是大部分居民的投资理财知识很匮乏，投资理财的风险意识也不高，面对高收益，很多投资者会放松警惕，投资于高收益高风险的投资产品中，一旦出现理财诈骗的显现，将会对投资者造成极大的损失。投资者在选择互联网投资理财平台的时候应主要关注两点：第一，看投资理财公司是否经过正规注册。第二，了解平台经营流程是否透明，各项资金的来源是否清晰。目前正规的投资理财平台都会有第三方资金保障，投资者的所有资金都不经过平台，这样才能有效的保证投资者的资金安全。
2完善互联网金融征信机制建设
目前我国个人征信机制不健全，大部分互联网金融平台与银行的征信系统没有结合，征信调查主要还是通过线下调查贷款审查以及个人信用卡还款信誉状况，审查力度较差，对贷款方的偿还实力很难有效评估，这样就导致了互联网信用贷款有很多漏洞，因此应尽快建设健全的互联网征信共享机制，将互联网金融投资平台产生的信用信息统计到银行的征信系统，向互联网金融企业开放征信系统接口，为由互联网金融资格的主体提供征信支撑。
3政府联合相关部门推出政策支持
宏观上讲，风险资本需要国家的政策支持。中国风险资本发展缓慢的直接原因就是风险资本的来源比较单一。多年来，风险投资主要来自财政科技拨款以及银行科技开发贷款，民间资金进入风险投资领域的数量极为有限。有限的财政投入和银行贷款不足以满足众多高科技企业的资金需求。因此中国投资理财市场要想发展，首先必须放开风险资本准入的限制，同时要结合税收等优惠政策鼓励参与投资。
4加强互联网理财投资的市场监管
金融市场监管单位应该承担不同阶段的任务，一是提供政策咨询，帮助创业者获得金融主体的许可。其次，建立严谨的审查制度和稽核流程，监管理财平台是否有专业的审核团队对所有阶段人的征信资料、深入审核、严格把控，为投资人甄选安全有保障的优质借款项目团队。
二、规范银行理财投资市场的相关对策
1银行需要构建稳定合理的理财产品结构
银行必须依据自身的业务能力、市场角色、主题客户来构建理财产品品种结构。要构建银行理财产品的合理品种结构，必须以银行经营管理方面的特点为基础。从银行的经营原则来看，要追求稳健，力避风险；从银行的市场角色来看，要发挥在与利率有关的产品开发上相对于其他金融机构的比较优势；从银行的主体客户上来看，要认识到他们偏好低风险产品这一现实。理财产品品种结构构建的原则应该是以低风险、收益较稳定的产品为主，要兼顾安全性和收益性。对于高风险产品，要在正确认识自身的经营原则、市场角色、主题客户的基础上，结合自身实际业务能力，保持适度的数量和规模。
2进一步加强理财产品本身的透明度
商业银行设计理财产品时，不应采用模糊的语言，应该将理财产品的投资标的、投资期限、商业银行所需承担的义务、投资者需要自担的可能损失，以及最终收益率的计算方法等。使投资者拿到理财产品说明书时，能够明确了解投资标的状况，消除商业银行与投资者之间的误解。同时，在当前理财产品快速发展的趋势下，应当坚决抵制个人理财产品销售过程中的不合规行为，切实防范银行不审慎展业行为造成金融投资者的不当购买、错误购买理财产品而引发的风险，确保理财业务稳步发展，尤其对片面宣传预期收益而忽视风险提示的销售行为要加大惩罚力度。
3加强教育和风险提示
很多理财产品纠纷都是因为顾客对理财产品的误解造成的，许多投资者并不了解理财产品的风险，认为理财产品与储蓄一样没有风险，因此商业银行应与顾客加强交流，确保投资者了解投资风险，让投资者知晓“买者自负”的原则，通过加强风险提示，让投资者及时了解风险所在，避免顾客在风险感知上的缺失和错位。
4加强政府职能部门对银行投资理财市场的监管力度
当前，银行业监管机构要进一步加强监管，确保银行理财业务合规稳健运行，切实保障投资者利益。当前要特别注重委托贷款型和信贷资产信托收益权型两类理财产品的监管规范，防止其成为规避信贷规模和银行合作限制的新通道，确保国家宏观调控和监管政策取得实效。对于有着正常融资需求流程的委托贷款型和信贷资产信托受益权型理财产品可予以支持，对可以规避信贷规模控制和银信合作限制的理财产品应予以禁止。监管部门应加大事前审核力度，尤其要注重审核委托贷款和信托收权成立时间与理财产品设立时间，对没有时间差或时间差极短的产品要坚决叫停。
三、规范股票理财投资市场相关建议
1政府职能部门加强市场制度的建设
监管政策的缺陷是造成股市持续低迷的深层次原因。事实上，货币政策的不稳定性和监管政策的制度性缺陷都会对股市造成极大的影响，但人们普遍能够看到货币政策不稳定对股市的骚扰，却往往忽视了监管政策的制度性缺陷才是导致股市持续低迷的深层次原因。政府各相关的职能部门应该加强完善退市制度，主板退市制度考虑改变事实上以利润作为单一的退税标准的局面。在引入市场交易类指标之外，同时综合考虑主营收入、净资产等评判标准。另外，如果上市公司严重违背“公平、公开、公正”的基本原则，严重违反交易所上市规则，以及不按照规定履行信息披露义务或在信息披露中弄虚作假情节严重的，也应被终止上市。
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投资理财量力而行；小额理财，顾名思义，就是投资者的投资金额少。然而，大多数上班族也同样面临着“收入少，消费却不少”的问题。所以投资者在进行小额投资理财时投资资金有限，低于风险能力较低，无法承受巨大的损失。那么小额理财投资者必须要有正确的理财观，有多少钱理多少财，量力而行。
选择适合的理财方式；小额投资理财的方式纷繁复杂，银行储蓄、货币型基金、互联网“宝宝”类、PP理财产品……货币基金，几百元投资；互联网“宝宝”类产品，1元起投；银行理财产品，五万元起；P2P理财产品，50-100元起投，像一点钱理财平台就是100元起投，年化收益率在8%-11%。建议投资者在选购理财产品时，应该仔细熟悉了解小额理财产品的特性、投资风险、投资方向，根据自己的风险承受能力选择适合自己的理财方式。
组合投资，分散风险；如果投资者认为适合自己的理财产品很多，应该如何选择呢？这时投资者应该组合投资，分散风险。因为小额投资理财的投资者风险承受能力低，所以要在保障本金的基础上，再投资有较高收益的理财产品。
上班族可以根据上面的方式来选择小额投资理财产品，而且每个人的收入不同，所以理财方式也不同，只要投资者有正确的理财观，再选择适合自己的小额投资理财产品进行组合，那么资金保值增值指日可待。
（来源：文章屋网 ）
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互联网理财就是通过互联网的渠道进行理财投资业务的一种方式，随着互联网的普及以及经济迅速发展，出现了余额宝、腾讯理财通这样的货币基金类理财产品，拍拍贷这样的P2P网贷类理财产品等。互联网理财相对于传统理财收益高，互联网理财让理财变得更便利化和自由化，与很多证券、期货等理财方式相比，互联网理财门槛更低，为客户带来更为舒适的投资环境，因此互联网金融理财产品得以快速发展。大学生群体是互联网金融产品的主要使用者，也是互联网金融消费高速发展的重要推动力。因此，本文以宁波地区大学生为主要调研对象，对大学生的理财状况进行调查，分析互联网金融背景下大学生的理财行为和特点，并对大学生理财提出相应的建议。
二、互联网金融背景下宁波大学生理财行为调查
本次调查将采取配额抽样调查的方法，以问卷调查为主，资料研究等定性调查方式为辅，在宁波地区对大学生群体进行调查。发放问卷数量为120份，有效收回问卷120份，其中：宁波大学34份，浙江大学宁波理工学院16份，宁波工程学院20份，浙江万里学院25份，宁波大红鹰学院25份。调查样本的基本信息如表1所示。
三、互联网金融背景下宁波大学生理财行为的影响因素分析
（一）理财收益程度
在大学生选择互联网理财产品的时候，理财产品的收益程度便会是至关重要的因素。在考虑到自己资金相对充沛的情况下，较高的收益率和安全性并存的理财平?_才能吸引到更多的大学生去进行理财，余额宝的七日年化收益率（约3.95%）吸引了84.2%的受访者去使用它进行理财（见图1）。
（二）资金充足程度
月末结余的生活费资金的多少是大学生能否进行理财的前提，由于不同家庭收入的差异大，导致大学生月末生活费的剩余使其对理财产品的态度也截然不同。如图2，调查中仅约56%的受访者月末有结余，其余44%的学生都为“月光族”。月末生活费的余额是其进行理财重要的因素之一，更多的生活费对其生活方式和理财方式也有更多的选择空间（见图2）。
（三）理财便捷程度
大学生是最紧跟潮流的群体，而对于产品的简便程度当然也是极为重要的因素，据调查，80.9%的大学生都以便捷程度来选择理财产品。如若操作繁琐，必定无法吸引与时俱进的大学生群体进行互联网理财产品选择，八成的受访者选择余额宝，它的强大和广泛化就是凭借其便捷性而横扫其他同行业产品（见表2）。
（四）风险偏好程度
不同风险偏好的居民理财的模式也是不同的，例如保守型理财偏好者的一般会偏向余额宝或其他理财软件等低风险的理财品种；稳健型理财偏好者则主要通过银行储蓄资金，其中也可以将少量的资金用于购买基金或者其他的理财产品；积极进取型的理财偏好者则主要通过投资基金或者汇市进行理财；而冒险型理财偏好者主要进行的是对股票或其他互联网高收益高风险的理财品种进行投资。由于大学生群体并没有太多闲余资金的情况，因此大多喜爱低风险的互联网理财产品，并不会去选择难度较高的股票或证券投资，89.2%的受访大学生都意愿承担的风险损失在5%到25%之间，并不会去选择难度较高的股票或证券投资（见表3）。
四、促进大学生运用理财的对策建议
（一）大学生树立正确的理财观念
大学生是互联网金融创新产品和服务的使用者，大部分大学生眼中理财仅是简单的数字概念，定期放在一些金融App便顺其自然。而他们更多需要的是在互联网理财方面长期和独立的思考并付诸实践，并减少盲目的理财行为，这就需要大学生树立科学而正确的理财观念，不断提升自身的理财意识和能力。
（二）大学生养成良好的资金防患意识
社会不法分子不良之风深入我们的生活，而大学生却是刚涉足社会的小青年，单纯而又美好的心灵很容易经历伤害和欺骗，因此建立良好的自我防范意识很有必要，一切活动都应量力而行。根据以往的经验，很多的第三方支付平台都有安全漏洞，但是非专业人士均很难发现。因此大学生要做到：在操作的时候一定不能大意，避免盲从心理，避免钱财损失和信息泄露；网络支付必须谨慎，勿进陌生支付链接，在公共场所的网络环境下更要谨慎登录自己的资金账户，从而防范各类互联网理财风险。
（三）学校应加强互联网金融和理财类课程的开设
良好的学习氛围对学生的学习效果起决定性作用，大学生正确的消费心理和学习的积极性是形成良好的投资理财意识和能力的重要因素，学校应加强互联网金融和理财类课程的开设，如大学可以举办一些互联网虚拟理财大赛，亦可在除《固定收益证券》、《投资理财学》等必修科目以外增设《互联网理财产品分析》等选修课程，加强大学生对互联网金融和理财知识的学习和积累。
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1互联网投资理财市场
从互联网投资理财产品的产生来看，它是互联网技术和金融两者相结合的结果，是一种新型的金融产业发展模式。近几年，社会经济快速发展，我国城镇居民的经济收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不断上涨，在这种情况下，居民就会增强对个人资产保值和增值的需求，因此对于理财投资的需求也就越来越强烈。由于我国居民的认知情况较局限，尤其是中老年用户对互联网投资理财不是很了解，这类用户较为保守，主要是将积蓄存入银行账户，随之逐渐会购买银行理财产品，再之后是基金。由此可见，普遍居民的理财投资方式还是以传统银行金融理财、股票投资为主。但是近年来互联网迅猛发展，年轻用户对于互联网理财投资的认知比较大，而且随着目前市场经济消费方式的多样化发展，微信、支付宝等已经进入居民的日常生活中，互联网投资已经成为目前较为新颖的理财投资方式之一。结合当前实际情况，居民在互联网投资中的资金投入的总值较低，所投入资金在1万-5万元之间最多，而投入资金量越大则参与人数越低。由于互联网理财产品的许多特点，互联网理财投资已经对传统线下金融模式产生了根本性的影响。目前互联网理财产品正以一种十分强劲的势头发展着，不仅互联网理财产品以移动支付、网络保险平台以及网络小额贷款等方式多样发展，依托于网络的新型业态理财更是抓住了这个机遇，快速抢占市场，多种形式令人应接不暇。
2银行理财投资市场
银行借助直接融资产品的开发，将客户投资与融资市场、直接融资与居民财富联系了起来，可以促使我国社会融资渠道得到改善，根据调查数据表明，我国社会融资规模中，有超过20%为银行理财产品。在金融服务市场需求总量不断扩张的同时，群众的金融服务需求层次也发生了深刻的变化，投资形式也从单一的银行存款储蓄利息发展到货币理财、债券投资等多种方式。高收入用户更需要银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保个人财产保值升值，这也为银行理财投资提供了广阔的市场前景。
3股票理财投资市场
二十世纪九十年代深圳证券交易所和上海证券交易所挂牌成立标志着我国股票交易的规范化。我国的股票市场一步一步成长起来，在这个过程中，我国股市经历了重重困难，每一步都在见证历史。经过近三十年的发展，我国股市的规模也逐步增大，上海证券交易所上市公司数量已经超过一千家，深圳证券交易所上市公司数量也有近1700家。同样，经过几十年的发展，我国的上市公司从最初的几家实体企业逐步扩充，最终涵盖社会主义市场经济的各个行业，为大量的公司提供融资支持，有力地促进了我国国民经济的发展，同样，我国目前的股市行情也能在一定程度上反映我国市场经济的发展情况。伴随着股市的快速发展和高收益，股市的风险也警示着人们。2007年全球经济危机带来的余波仍未完全消除，而新一轮的股市周期也在我们身边上演。2014年5月到2015年4月这不到一年时间内，上海证券交易所综合指数从2027.35点一路上升至4527.40点，投资者也在飞速上涨的股市中获取了大量的收益，几乎整个社会都在关注股市的动态，然而在股指到达峰值之后的快速滑落又给股票投资者造成了巨大的损失。我国股票市场的波动性中蕴含着机会，也存在着重重风险。
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一、互联网金融概述
（一）互联网金融内涵
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构和互联网企业在互联网平台的基础上，利用互联网技术和信息通信技术实现资金支付、投资、融通和信息中介服务的新的金融业务模式。互联网金融并不是互联网与传统金融行业的简单结合，而是在互联网技术发展到一定程度后，随着用户的熟悉接受而产生的新型模式和业务，是传统金融行业与互联网技术结合而产生的。
（二）互联网金融业务模式
第一，传统金融通过互联网提供服务的模式，即广为人知的网银。在这种业务模式中，传统银行以互联网为平台为用户提供服务。第二，P2P模式。这种模式把资金提供方和需求方结合在一起，更多的是提供中介服务。P2P模式发展至今，共衍生出四类子模式：担保机构担保模式、宜信模式、大型金融机构推出的互联网服务平台、综合交易模式。第三，在互联网的基础上，通过交互式营销实现传统营销渠道和互联网营销渠道的结合，进而将金融业的重心由“产品中心”转向“客户中心”，同时与其它金融机构共同打造开放共享的互联网金融平台的业务模式。主要包括专业P2P模式、金融混业经营模式和金融交叉销售模式三类。第四，由大型电商提供支持的服务模式，比如阿里金融。在这种模式中，互联网所发挥的作用在于通过大数据收集和分析等技术，为金融服务提供充分的信用支持。
（三）互联网金融风险
互联网金融虽然具有新颖、便捷和高收益等优点，但众所周知，互联网具有一定的安全风险，导致互联网金融也存在风险问题。例如，金融监管法律法规滞后于互联网金融发展速度的风险、互联网背景下金融交易的真实性风险、互联网技术漏洞引致的风险等。与传统的金融风险相比，互联网金融的风险有更强的渗透性、扩散性、破坏性和传染性，对此，必须加强重视。
二、农户理财概述
（一）农户理财内涵
农户理财是农户管理自己资金的一种财产管理活动。在理财过程中，农户通常会衡量自己的资金储备情况，并在此基础上对这些资金的用途进行合理规划，并适当参与投资。常见的农户理财投资方式包括股票、基金、现货、期货、国债和储蓄等。现代意义的农户理财，不同于简单的投资或储蓄，它不仅指财富的积累，还包括资金的保障和安排。
（二）农户理财现状分析
随着农户收入的逐渐提高，越来越多的农户通过理财管理自己的闲余财产，理财成为农户需要掌握的重要技能之一。通过调查访问可知，当前我国农户理财的现状如下：第一，理财资金特殊。农户的收入仍然主要用于生活支出，可以用来理财的资金较少。同时，农户长期在家务农或者在外打工，其收入比较稳定。此外，农户收入渠道的多元化也导致了农户资金的破碎化。综上所述，农户理财资金比较特殊，呈现出量少、稳定和破碎化的特点。第二，理财意识薄弱，观念狭隘，知识匮乏。部分农户缺乏理财意识，对于消费支出既无计划也不记账，资金支出的结构不合理。此外，部分农户有一定的理财意识，但理财观念比较狭隘。同时，我国农户的理财素质普遍不高，理财知识极度匮乏，理财能力较低。第三，理财工具或产品稀缺。在传统理财环境中，各种投资理财渠道较少，常见的理财工具虽然或多或少地被农户使用，但是均存在一定的缺陷。
三、互联网金融对农户个人理财的影响
理财意识的树立。由于理财资金具有量少、破碎的特点，所以农户无法借助传统理财工具或者产品进行有效的理财。随着互联网金融的出现，社会上出现了诸如余额宝、P2P网贷等新型理财产品。与传统理财产品或者工具不同，互联网金融下的新型理财产品可以接纳任何数量的资金，操作简单，且不需要自己进行特殊的管理就能够获得较高的收益，这为农户管理自己的闲散资金提供了便利条件。在这样的背景下，农户更加愿意将资金进行理财管理，进而帮助农户正确认识理财，有利于农户理财意识的树立。理财观念的改变。理财是一种以实现资产保值或者增值为目标的资产管理活动。投资者可以根据自身的财务状况合理地安排自己的资金，进而提高应对生活中突况的能力，保证生活品质。在传统的理财环境下，由于缺乏管理小量、破碎资金的理财工具，所以农户不能有效地管理自己的闲散资金，导致农户中普遍存在“理财是有钱人的事情”、“理财就是炒股”等狭隘的理财观念。然而，互联网金融下出现的新型理财工具或者产品，改善了农户闲散资金不能有效理财的尴尬局面，使农户也能够参与进行理财，进而改变了农户过往的狭隘理财观念。理财方式的改变。传统理财环境中，农户可以利用的理财工具无非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，这些理财工具在准入门槛、风险、收益和资金流动性等方面或多或少存在一些缺陷，并非农户理财的理想工具。互联网金融的产生，满足了农户理财的现实需要，为农户理财提供了有效的工具，解决了农户小量资金不能有效理财的问题。比如余额宝、P2P网贷和众筹等互联网理财工具，不仅满足了农户对于准入门槛、风险、收益和流动性的要求，还克服了农户资金量少、破碎的问题。由此可见，互联网金融已经深刻改变了农户的理财方式。
四、互联网金融背景下农户个人理财策略
（一）选择适合的理财平台
互联网金融环境下产生了许多新型的理财平台，如余额宝、微信财付通、P2P网贷等。这些理财平台都是顺应社会需求而产生，在风险、收益、流动性等方面具有不同的特点。从理财的角度来说，农户也具有不同的类型，需要的理财平台也有所不同。因此，农户在理财时，必须根据自身的特点，选择最适合的理财平台。根据理财的特点，农户可以分为三大类：消费型、存储型和收益型。不同类型的农户，应该按如下的方式选择理财平台：第一，消费型农户。消费型指家庭消费支出大、消费支出结构不合理、资金支出无计划的农户。这种类型的农户最为广泛，理财意识最为薄弱。因此，这种类型的农户在选择理财平台时可以选择余额宝和众筹。这两种理财平台的理财方式较为简捷，收益较好，而且风险较低，最重要的是能够随时通过网上进行转账支付，能够满足消费型农户的需求。第二，存储型农户。这种类型的农户对资金的流动性要求较低，但比较注重投资平台的风险问题。他们手里往往具有一定的闲余钱财，而且大多选择将其存入银行。这样的理财方式，虽然保证了本金的安全性，但收益较低。对于这种类型农户，可以选择网上银行定投或货币基金两种理财平台。网上定投实际上就是将传统的银行定存业务搬到了互联网上，不但风险较低，而且门槛低，收益较高，比较适合存储型农户作为理财平台。依托于互联网的货币基金，具有较高的流通性，在能够保证本金安全的同时，收益也相对较高，所以也是存储型农户较为理想的理财选择。第三，收益型农户。与存储型农户相同，收益型农户掌握了一定的闲余资金，但他们喜爱风险，追求更多利润，这种农户可以选择P2P网贷平台。P2P网贷平台中的理财产品类型较多，而且收益较高，资金流动性也较好，非常适合于追求高利润的收益型农户。
（二）选择安全的理财产品
在互联网金融下，社会中存在各种各样的理财产品，有的风险高，有的风险低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏对各种理财产品的系统认识，所以面对多种多样的理财产品，农户们往往无法理性地选择，反而通常会选择一些收益高但风险也较高的理财产品，进而导致了亏损。“如果用本金来博取利益，那么这种行为则不能称之为理财，而是赌博”。从这个角度来说，农户在进行理财时，必须遵循安全性的基本原则，即农户在选择理财产品或者工具时，必须保证理财本金的安全。具体来说，农户可以从如下几个方面对理财产品的安全性进行衡量：首先，考虑理财平台的安全性。近年来，国内经常发生非法集资事件，导致了大量投资者血本无归，这暴露出我国投资者在投资理财时缺乏对投资平台的安全性和合法性的考量。因此，农户在选择理财平台时，必须通过了解待选平台的运作模式、资金来源等方式判断平台是否安全与合法，然后再根据判断结果进行选择。其次，考虑理财产品的安全性。社会上的各种理财产品，其收益有高有低，也伴随着不同的风险。通常而言，具有较高收益的理财产品，其风险也较高，容易发生亏损。而收益较低的理财产品，虽然收益较低，但是其风险也较低，能够保证本金的安全。所以，农户在选择理财产品时，不能只考虑产品的收益，必须综合考虑理财产品的风险和收益，并根据自身情况进行选择。
（三）保证科学合理的理财行为
由于缺乏对于理财知识的系统认识，农户在进行理财决策时，通常没有判断标准，导致理财亏损。因此，为了使互联网金融背景下的农户理财行为更加有效，必须使农户理财决策具有科学合理性。首先，农户应根据自身情况制定适合的理财计划。比如，农户每个月至多有1000元左右的资金可以用于任意支配。那么，为了保证农户的正常生活所需，农户每个月用于理财的资金不能超过1000元。其次，农户需要确保理财计划的严格执行。严格的执行是理财计划能否取得良好效果的关键所在，必须加以重视。而对于理财缺乏毅力正是我国农户身上普遍存在的现象，所以应该加以改善。最后，农户的理财行为需要多元化。互联网金融背景下，社会上存在各种各样的理财产品。为了避免选择单一理财产品所带来的风险，农户可以选择多种理财产品，使自己的理财行为多元化。
五、结论
随着收入的逐年提高，农户手中的闲余资金越来越多，利用闲余资金进行理财的农户也逐渐增多。因此，大部分农户具有了一定的理财基础。然而，随着互联网金融的出现，社会上的各种理财产品令人眼花缭乱，缺乏互联网知识的农户无法在此背景下继续做出合理的理财行为。对此，本文对互联网金融背景下的农户理财策略进行了研究。首先，对互联网金融和农户个人理财的相关概念进行了界定，其次，分析了农户理财的现状以及互联网金融对传统理财的影响，最后，针对上述研究结果，提出了基于互联网金融的农户个人理财策略，包括选择适合的理财平台、选择安全的理财产品和确保科学合理的理财行为等，为农户的有效理财奠定了基础。
作者:邢雁飞 单位:河南牧业经济学院
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互联网投资理财风险范文6
关键词：市民理财；大学生理财；实地调研；借鉴
中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）11-109 -03
一、引言
随着中国经济持续高速的发展，近年国内个人投资理财市场呈现出令人惊叹的爆发式增长，人们理财观念和行为都发生剧烈变化。大学生作为一个特殊的消费群体，由于理财观念和技能等较为缺失，呈现出盲目消费、冲动消费、超前消费、理财诈骗等问题。因此，通过实地和问卷调查研究市民和大学生投资理财现状、特点和问题等对大学生理财观念培养具有一定的借鉴意义。
二、问卷调查设计与实施
在研究文献和实地走访银行、基金、信托、互联网金融等理财机构的基础上设计问卷，力争使问题符合各年龄段、各工作（收入）层次人群，并实施网上问卷，以保证调查样本的随机性和代表性。最终，本调查共收回有效问卷252份。
三、问卷调查结果分析
（一）样本可信度分析
从收到问卷最终结果来看，本课题组收到不同年龄段，不同职业人群的回复，且分布在不同区域，具有一定的差异性与代表性。
（二）样本年龄分布分析
在252份调查样本中，18-22岁占比73.8%，23-25岁占比1.1%，26-45岁占比21.4%，46-65岁占比2.3%，65岁以上占比1.1%。即18-22岁的参与者占比较高，其次为26-45岁。这是由于课题组在兼顾样本各年龄段分布的同时，着重对18-22岁（在校大学生）、26-45岁（主要理财参与者）样本进行问卷调查。因为18-22年龄段的参与者基本为大学生，26-45岁的参与者基本为已工作的市民。
（三）样本所在地区分析
在252份调查样本中，城市人口占比55.9%，城镇人口占比30.9%，农村人口占比13.1%。这与中国城市城镇人口多、理财市场发展水平较高和理财需求较大，而农村人口少、理财市场发展滞后的现状大致匹配，也与我国大学生毕业就业地区主要以城市和城镇为主的现状相符合。
（四）样本职业分布分析
在252份调查样本中，在读学生183份，占比72.6%，非在读学生69份，占比27.4%，符合本项目以在校大学生为研究对象的定位；在69份非在读学生样本中，就业于企业单位和事业单位的各占39.1%；其余为自由职业者（8.7%）、个体户（4.3%）及其他职业（8.7%），符合目前理财市场主要需求者的职业特征。
（五）样本性别情况分析
在183份在读大学生样本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致为1：1.7；在69份非在读大学生样本中，女性占比更高达73.91%。这主要是由于本项目主要以在女生占优的财经类大学和综合性大学展开调研为主，但也契合现实理财市场主要参与者的专业特性。
（六）样本受教育程度分析
在69份非在读学生样本中，本科学历占比47.8%，研究生及以上学历占比17.3%，专科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，学历分布较广。
（七）样本月收入情况分析
在69份非在读学生样本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工资区间在5001-8000元的受访者最多，其次是8001-12000元，符合课题组旨在了解、比较和分析不同收入人群的不同理财观念和模式的初衷，也保证调查结果的普适性。
（八）在读大学生样本月生活费情况分析
在183份在读大学生样本中，月生活费低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽样的在读大学生样本中，大多数样本每月生活费都有盈余，其中无盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。该结果表明，大部分大学生能结余一定金额，为大学生开展理财活动提供基础。
在183份在读大学生样本中，生活费还是主要来源于父母，占比76.6%，兼职占比16.9%，奖助学金占比3.9%，投资理财仅占比2.6%，表明在校大学生理财市场还未有效开发，具有较大的发展前景。
（九）样本选择分期付款意愿分析
在183份在读大学生样本中，59.02%会选择分期付款，40.94%不会选择分期付款，稍低于选择分期付款的比例，表明大学生已开始注重借助分期付款这种最基本的理财方式来调整消费状态，也表明大学生逐步展现出理财意识。
在69份社会样本中，69.5%会考虑分期付款，30.5%不会考虑分期付款，表明随着收入和社会经验增加，市民的理财意识会有所增强。
（十）样本投资理财态度分析
在183份在读大学生样本中，36.07%的样本对投资理财持很支持态度，27.87%持支持态度；36.07%持中立态度；0人持反对，表明在读大学生对投资理财还是持肯定态度，但相对较保守和谨慎，须加以引导和转换。
（十一）样本投资理财了解程度分析
在183份在读大学生样本中，65.57%对投资理财有一定了解，32.79%基本不了解，仅1.6%有较深入的了解，表明在读大学生对投资理财普遍缺乏了解，也可一定程度上解释在读大学生对投资理财参与程度较低的问题了。
（十二）样本意愿理财资金分析
在183份在读大学生样本中，55.7%选择愿意将部分盈余资金用于理财，19.6%选择不理财，11.4%愿意投入一半盈余资金，选择全部投入的仅占8.2%，选择绝大部分（75%）的占比4.9%，表明大学生理财意识初具雏形，但仍有待提高。
在69份非在读大学生样本中，30.4%愿意将50%以上可支配收入用于投资理财，30.4%选择10%-20%，21.7%选择10%以下，17.3%选择30%-50%，表明现阶段市民的投资理财意愿还不是很强，也在一定程度上影响大学生理财市场发展。
（十三）样本投资理财参与度分析
在183份在读大学生样本中，62.3%没有参与投资理财，31.15%普遍参与投资理财，6.56%很少参与投资理财，表明在读大学生投资理财参与度并不高。
（十四）样本意愿理财工具选择分析
在183份在读大学生样本中，选择银行或余额宝等活期存款占42.7%，选择银行或招财宝等定期存款占15.7%，选择股票或基金投资占6.7%，参加教育、培训等自我投资的占比16.9%，选择随机消费占16.9%，选择其他方式占比极小；在69份非在读大学生样本中，47.8%选择银行存款，47.8%选择余额宝、理财通等互联网金融，39.1%选择基金股票，21.74选择房地产，17.4%选择信托产品，13%选择保险，8.7%选择黄金外汇。结果表明，传统的银行存款和新兴的互联网理财是市民比较中意的两个理财选择。
（十五）样本投资理财考虑因素分析
在69份非在读大学生样本中，86.95%的样本考虑收益性，53.17%考虑风险性，47.82%考虑流动性，26.08%考虑投资金额起点，21.7%考虑投资周期，表明投资理财的收益性已是大多数人的首选，但风险防范意识还有待提高。
（十六）样本投资理财期限选择分析
在69份非在读大学生样本中，56.52%选择短期投资，选择中期和中长期分别占17.39%和21.74%，选择长期投资的占比极低，表明市民投资仍以短期为主。
（十七）样本处置投资理财产品方式分析
在69份非在读大学生样本中，当投资回报率下降时，各有39.13%的样本选择更换产品（投资方式）和继续持有，13%选择部分撤回，8.7%选择增加投入；而当投资回报率上升时，52.17%选择继续持有，21.74%选择部分撤回，而选择增加投入和更换产品（投资方式）的各占13.04%；表明市民投资理财存在一定的追涨杀跌情况，而较少偏好价值投资和长期投资。
（十八） 市民样本对大学生投资理财规划的建议
本项目组采用开放式问卷调查市民对在校大学生投资理财的建议，并得出如下三条主要建议：第一，首先接触理财专业教育，并通过模拟投资来提高技能；第二，投资要运用盈余资金，并具备良好的心理素质；第三，在具体投资前，应先做好市场调查；第四，建议不要投资股票等风险性和波动性较高的产品。
三、调查结果对大学生投资理财的启示
本项目组调查分析得出，当今大学生对投资理财积极性不足，对投资理财缺乏正确认识，特别是缺乏投资理财理念，对投资理财工具缺乏基本认识。而投资理财却随着经济发展成为财富增值和保值的重要手段。因此，建议采取如下措施：
（一）鼓励大学生学习相关理财知识
各大院校可开设相关选修课程，开设讲座，对大学生做出相关知识的普及，如聘请学者专家进校做学术报告，或与银行、证券公司等相关企业联合办学，形成校企合作办学模式，使在校大学生更好地掌握和运用投资理财的知识；家长应改变现有教育方式，应有意识地让子女进行和参加个人或家庭资金规划，帮助其树立正确的投资理财观念。
（二）模拟理财
各高校多开展网络模拟炒股等模拟理财活动和比赛，以提供一定的氛围与条件，让大学生实地进行模拟，以提高在校大学生学生对投资理财的兴趣和投资理财的实践能力；学生自身选择合适的理财工具逐步积累经验，如低风险偏好型的在校大学生可选择如储蓄、货币型基金等风险低、门槛低的理财产品；风险偏好高、资金相对充裕的学生可选择股票或股票型基金，以累积经验。
（三）做好记账工作
合理规划收支记账是进行理财投资的基础工作。因此，在校大学生应养成良好的记账习惯，做好钱财收支规划，清楚掌握资金用途，并适当节省资金，增加盈余，为投资理财积累初始资本。
