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银行网点发展趋势范文1
关键词：战略管理会计；商业银行；价值链会计
1商业银行价值链会计应用思路
价值链会计是战略管理会计的重要组成部分，战略管理会计将战略管理思想引入管理会计，其是站在战略的高度来解决传统管理会计中无法解决的问题，对于提升企业管理水平、保持竞争优势、谋求生存和发展的机会有着重要的作用。商业银行价值链会计具有作业链、资金链、信息链、增值链、协作链等多重特征，其包括一切能够创造价值及其作用的银行内部、银行间以及银行与客户之间的价值活动，可分内部价值链和外部价值链。战略价值链会计就是要通过企业内部价值链分析以了解自身的价值链，提高内部管理效率；通过从战略上对外部价值链进行分析以了解企业在行业中所处的位置，找到差距，寻求战略优势。商业银行在应用价值链这一战略管理会计方法时，一方面应从商业银行内部价值链的角度出发，确定银行产生价值的各环节，找出统驭每个价值链作业的成本动因；分析价值链作业，区分增值作业和非增值作业，以确定对哪个价值链环节进行重点成本管理和改进。另一方面要识别商业银行的外部价值链，确定其具体价值活动的构成及这些活动的成本分布、占总成本的比例、增长趋势等，然后利用这些数据与本银行的价值链进行比较，找出银行在本行业中所处的位置，总结出银行的优劣势，判断银行是否具有取胜的机会。最终确定通过何种方式来取得竞争优势，是采用比竞争对手更好的成本控制方法，还是重新配置银行的价值链。
2价值链会计在L银行的具体应用
2.1L银行战略管理现状
L银行是黑龙江省一家发展中的城市商业银行，其以建设成为国际一流的现代农业产业商业银行为总体战略目标，其在选择发展战略时充分考虑到黑龙江省是东北老工业基地之一，同时又是农业大省的实际情况，以及银行的主要股东在农业领域拥有的雄厚实力等因素，制定了适合银行自身发展的特色市场定位战略和增长战略。在定位战略方面，L银行根据发源地黑龙江省以及银行竞争对手的实际情况等因素制定了以农业产业金融和中小企业金融为重点发展方向；提供延时服务、社区银行等特色服务；坚持自身研发、合作创新产品；积极建设特色鲜明的分支机构；坚持做最优的科技服务等特色市场定位战略。在增长战略方面，L银行巧妙的将战略投资者引进战略模式和社区发展模式并根据自身的总体战略特点进行了相应的修改，并达到了很好的效果。
2.2L银行内部价值链会计应用
商业银行内部价值链包括基本活动价值链和辅助活动价值链，通过内部价值链会计的应用能够发现银行内部各个环节上存在的问题，帮助管理层及时采取相应的改进措施。商业银行的基本活动直接影响其价值创造，主要包括：(1)业务处理。银行业务处理的速度、准确性及二者平衡对商业银行效益起到决定性的作用。L银行能够及时检查和监控或使用新技术来提高银行处理业务的准确性，另外还时刻关注着利率和汇率变化所带来的影响。(2)风险管理。L银行主要面临着信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险和信息科技风险。针对以上风险L银行采取高度重视全行各类风险发展趋势、全面了解各类风险的真实情况、针对地域经济特点有效地制定各类防范手段、密切关注高风险行业和风险控制中的薄弱环节、加强内部审计监督等措施。(3)客户服务。L银行设立了客户服务中心，主要负责收集客户的详细资料，并通过分类整理和分析，对客户进行持续的跟踪服务，保障客户资源不流失，同时挖掘潜在客户，扩大银行业务范围，提升银行的核心竞争力。在网点设置上，L银行充分考虑“便利”这一因素，以居民区、商业区、工业园区等地设立网点机构和贷款机构。(4)营销。L银行坚持“以农业产业金融为重点发展方向，做精小微信贷，做好社区银行”的业务发展策略，努力提升对地方经济社会发展的服务能力和水平，三农、小微、个人、公司和金融市场等各项业务工作实现了持续稳定发展。(5)分销。商业银行通过营业网点或业务处理中心处理业务，营业网点和业务处理中心就是其分销渠道。L银行充分考虑客户需求、营业时间、营业地点、产品的便利性等因素，合理设置网点的数量、位置、营业时间和业务范围等。商业银行的辅助活动虽然并未创造价值，但关系到商业银行创造能力的高低，其影响对商业银行的整个经营活动是不容小觑的，主要包括：(1)基础结构。由财务、会计、法律和稽核等活动组成，其对银行的资源配置和成本控制间接影响其价值创造。L银行在降低成本方面主要应用的是先进的成本管理方法和计划编制方法。(2)人力资源管理。L银行的人力资源管理主要由人力资源部负责，负责全行人才选拔、员工教育培训、干部管理、人事调配、薪酬福利标准的制定等工作。L银行主要采用公开招聘的方式面向省内外招聘员工，在报纸及相关网站上招聘信息，择优录取。(3)研究与开发。商业银行在研究开发金融产品时，应在当前市场细致划分的基础上，结合自身和竞争对手的实际情况，以客户的角度不断研发多样性的产品。L银行发展特色十分鲜明，在金融产品方面形成了以农业供应链金融、小企业信贷、社区银行等业务为核心的业务体系。(4)物资采购。L银行在选择网点或活动场地时，充分考虑到周边经济状况、人口统计与客户分布状况和租金或售价高低等因素。另外对于频繁采购且金额较小的物资采取就近原则进行购买，以减少运营成本。
2.3L银行外部价值链会计应用
商业银行的外部价值链包括横向价值链和纵向价值链，以实现利润最大化为目标，采取向客户提供低成本或高差异产品和服务的方式，进行各种外部价值活动。商业银行横向价值链包括：(1)商业银行价值链与上游企业价值链。主要包括证券公司、保险公司和向银行提供各类产品或服务的其他非金融机构。L银行坚持打造现代农业产业银行，持续加大涉农信贷投放力度。积极配合黑龙江省农业综合配套改革，不断加强与垦区农户、涉农中小企业、涉农龙头企业、农民专业合作社等合作，全行涉农业务总量稳步地提高。(2)商业银行价值链与渠道价值链、客户价值链。渠道价值链是商业银行把产品或服务销售给客户的最终途径和手段，L银行的渠道价值链主要有营业网点、自助银行、电话银行和网上银行。营业网点建设的好坏直接关系到商业银行的整体形象，因此要注重网点工作人员的仪表、态度以及业务设施、宣传单和礼品的摆放等方面的内容。自助银行解决了银行营业网点不能24小时营业的难题，同时也方便了客户随时进行存取款或转账业务，商业银行可以在商场、医院等经营场所中设置POS机、自助终端，推出联合信用卡为客户提供更加便捷的服务，提高客户满意度，更重要的是缩短了银行与企业之间的价值链，提高了商业银行经营的效率。电话银行和网上银行让客户随时随地都可以享受到商业银行的服务。商业银行纵向价值链可以使商业银行管理者清楚的掌握所处行业的竞争环境和发展动态，发现自身的优劣势，帮助商业银行制定有效地竞争战略，促进形成具有竞争优势的战略地位。一家商业银行不可能垄断所有的客户资源，这就使商业银行之间的合作显得尤为重要。银行间的大力合作可以极大地节约银行的资源，同时又增强了获得客户的能力。商业银行间的资产转让、资金拆借、直接或间接贷款、委托收款等是银行间合作的主要内容。另外银行间还可以就资金筹措、成本管理、产品研发和业务处理等方面开展各种合作，通过共享资源、客户来获得共同的利益，提高银行应对风险的能力。L银行以“优势互补、互利双赢”的原则来确定战略合作伙伴。L银行作为地方性商业银行，虽然不具有覆盖全国大型城市的营业网点，但其却拥有所在地齐全的经营网点，具有明显的地区优势，双方客户可以通过银联提款机实现通存通兑并免除相关手续费的业务。
2.4寻求战略竞争优势
从战略价值链会计的角度看，在L银行价值链的某个环节上已经得到了应用，但是还不具备完整性和高效性。因此，L银行应该继续加强管理，合理优化价值链的各个环节，寻求战略竞争优势。L银行在资源投放方面，应根据价值链中各项活动所产生价值的程度来决定，对于价值链中创造价值较多或能够对未来产生重大影响的战略环节，要倾注更多的精力和资源。另外，L银行还可以在优化业务流程、建立高效运行机制、加强金融创新和开拓合作渠道等方面进行努力，以便促进L银行经营绩效和竞争力的提高，为L银行寻求战略优势做好充足的准备。
3结语
价值链是商业银行竞争力形成的源泉，通过应用价值链会计，可以帮助商业银行寻求其竞争优势，促进银行战略目标的实现。商业银行在应用价值链会计的过程中应从多角度展开分析，充分考虑内外部环境变化的影响。与此同时，还需要采取不断完善战略管理会计理论知识体系、健全相关内部控制和审计稽核制度、及时更新战略管理会计信息等相关保障措施，以确保价值链会计在商业银行中能够顺利的应用并达到预期的目标。
参考文献
[1]白胜.战略管理会计研究[M].北京:知识产权出版社,2013.
银行网点发展趋势范文2
最近，山东省枣庄市首家社区银行——枣庄银行滕州七彩阳光城社区支行宣告成立。枣庄银行滕州七彩阳光城社区支行共有员工7人，设有4台自助存取款机。营业厅内有网银体验区、手机银行体验区，备有茶水间、儿童游戏区等便民设施。据了解，该银行与传统的银行网点不同，不办理人工现金业务，现金业务主要以自助设备办理为主，为附近5个居民小区的居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等，另外营业时间也将延长。作为枣庄惟一一家本土城市银行，近年来，枣庄银行坚持走“服务下沉”的业务营销之路，除新开设的首家社区银行外，另有基层营业网点20余家。鉴于社区居民对金融服务有各种差异化的需求，以及他们所处的地理位置和收入水平相关。因此，社区银行在业务开展中，将根据居民需要提供特色化与差异化的服务，以满足不断变化的消费者需求。
社区银行应提供个性化金融服务
数据显示，2014年，中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0．4万亿元。BCG（波士顿咨询公司）预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长，到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿~40万亿元，一般性消费贷款规模将达到约3万亿~4万亿元。
《报告》指出，中国消费者对消费信贷产品的认知普遍较为保守，需要加强市场教育。另外，消费者对各类消费信贷产品的偏好与人口特征密切相关。由此可见，随着银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，社区银行已成为传统银行开辟业务的新战场。
所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。有关资料显示，从世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。
2013年7月12日美国富国银行成为全球市值最大银行，使工行将蝉联了6年之久的宝座让出。该消息一经传出，中国银行业对"社区银行"发展模式表现出浓厚的兴趣，国内商业银行纷纷摩拳擦掌，试图依靠这种新的同业经营模式，迅速占领市场，从当前激烈的金融同业市场竞争中脱颖而出。当然，目前国内"社区银行"的建设尚处在探索期，由于中西方政治、经济、文化等外部环境的差异，照搬美国"社区银行"发展模式显然无法完全适应国内复杂多变的金融形势，国内"社区银行"虽然面临大的发展机遇，但也面临着一定的困难和风险。因为，随着监管的进一步细化，社区银行的拓展模式和业务范围受到限制。从运营来看，国内的社区银行还缺少对不同社区及服务群体的进一步细分和差异化对待，其产品、服务和品牌与传统银行网点相比也并不具备差异化优势。
另外，目前大多数社区银行处于“跑马圈地”阶段，尚未明确盈利和运营模式，自身能力有所欠缺。根据国际最佳实践，真正的社区银行应提供个性化的金融服务，而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。但像枣庄市开办的首家社区银行，在营业厅内设有网银体验区、手机银行体验区，备有茶水间、儿童游戏区等便民设施，并采取与传统银行网点不同的经营方式，主要以自助设备办理为主，为社区居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等特色化与差异化的服务形式，可以说不仅满足了不断变化的消费者需求，同时展现出广阔的发展前景。
消费者更看重社区银行快捷与方便
在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境，国内商业银行开始寻找新的利润增长点，向特色化、专业化方向迈进，零售银行成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行，如今成为商业银行跑马圈地的新战场，中小银行设立社区银行的热情比较高涨。
但有业内人士认为，社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患：社区银行“跑马圈地”的传统思维行不通，仅仅依靠单纯的距离优势不足以与其他对手展开竞争，消费者更加看重社区银行的快捷与方便。82％—89％的受访者期待社区银行能够提供一些简单且频繁的业务，如存取款、还款及缴费等日常业务。
目前，大银行的“社区化”转型，正在直接侵蚀社区银行的传统领地。其主要表现有：一是随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有较大优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。二是净息差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。三是收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。
同时，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。另外就是网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不便，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。由于消费者更看重社区银行快捷与方便，因此，"打铁还需自身硬"，社区银行应进一步完善服务机制，使之成为营运安全、功能齐全的个性化银行，这样才能形成层次鲜明、相互补充的金融服务发展体系。
积极应对推动社区银行健康发展
当前，国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例，该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”，体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行，例如天通苑支行、官园支行等，这些支行之所以被冠名为社区银行，最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。上海农商行、上海银行等地方银行也已开设了社区银行网点，而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍，其社区银行网点数量已经达到29家，未来还将加大社区网点发展力度。
对社区银行趋之若鹜的，除城商行之外，还有股份制银行。渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业后，短短几天时间，北京紫玉山庄金融便利店便成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款，并有多位居民前来咨询、办理卡业务。此外，中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示，该行计划今年内推出200家社区银行网点。“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”业内专家表示，预计未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况：将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。
银行网点发展趋势范文3
一、引言
外资银行进入中国市场，打破了我国银行业的垄断局势，既为我国资本市场注入了资本与活力，提高了金融市场的效率，推动了我国金融业的发展与完善，也对我国本土银行企业带来了挑战，加大了我国金融管理与监督的难度。中资银行要想在与外资银行的竞争下长久的生存下来，就必须学习外资银行的先进理念与技术，不断弥补自身局限性，并主动拓展国外市场，提高自身的国际地位。
二、外资银行进入我国的战略分析
改革开放以后，外资银行于1979年开始进入我国。随着我国改革开放的各项建设，金融业也逐步推进对外开放进度，2006年底银行业全面开放。中国的广阔市场吸引越来越多的外资银行以各种不同的方式进入我国金融市场，并逐渐增加其网点建设，扩大其业务规模，外资银行在中国金融市场的渗透程度与影响力也逐渐加深。迄今为止，外资金融机构已经成为了我国金融体系的重要组成部分，进入我国的外资金融机构主要包括国际性大银行（如花旗、汇丰）、区域性大银行和各类投资基金等。外资银行进入中国主要通过在我国开设独立的分支机构如设立分行和代表处、与中方合资建立新的银行、购买中资银行的股份和成立外资独资银行这四种方式。
相比中资银行，外资银行进入的时间短，受到网点少、顾客基础弱等限制，但受到自由资本市场环境的不断推进，外资银行在许多方面相比我国银行更具有竞争优势，有许多值得中资银行借鉴的经营战略。第一，外资银行的资本雄厚，资金规模庞大，资产质量优良，且经营项目利润空间大；第二，外资银行经营管理机制高效灵活，管理水平先进，经营策略多样化，能有效的控制经营风险，且善于同中资银行合作，利用中资银行的地域优势弥补其劣势；第三，外资银行提供的金融产品种类繁多，富有创新性，极具吸引力，且服务质量高，注重客户反馈，能赢取较高的客户忠实度；第四，外资银行软硬件设备优良，技术水平高，产品科技化程度高，且强调自身的企业文化，坚持自身的经营特点。
三、中资银行“走出去”实施概况
在当前国际金融开放的背景下，中资银行必须主动走向国际舞台，才能发展我国金融业，维护我国金融安全。近年来，我国经济发展迅速，我国金融形势对国际经济的影响力也逐步增强，我国与世界各国之间的经贸活动更加活跃，人民币的国际地位不断提升，中资银行纷纷加快实施“走出去”战略，通过设立分行、并购等方式在各国拓展市场。到2012年末，中行已在35个国家及港澳台地区设立了海外分支机构，而工行也已覆盖34个国家和地区。不过，在海外设点布局并不是中资银行国际化的根本目的，提高竞争力、增加盈利才是根本。在开拓海外市场时，中资银行通常从开展国际结算业务开始，着重发展当地华侨华人客户群体，并以人民币产品和企业贷款来拓展当地客户，之后进一步推进零售业务，渗透进当地社会的金融体系中。
四、中资银行“走出去”战略的制定
通过外资银行进入中国的实例，中资银行可以通过学习经验和吸取教训，更好地实施走出去战略。具体如下：
第一，中资银行在进入外国市场时，选择运营成本和退出成本相对更低的方式进行市场开拓。在进入一个新的市场时，必须要先通过市场调查等途径充分了解这一市场的基本情况与特点，这样才能做好“走出去”的前期准备，降低风险，控制成本。
第二，中资银行如果采取与外资银行合资的方式，应该从长远战略合作的角度出发，通过预测国际银行业的未来发展趋势与竞争区域，选择与自身发展战略具有一致性，能够不断强化自身业务的银行机构，并出于融合性的考虑，要选择能够认同国内银行文化的战略合作伙伴。此外，应尽量选取等级较高的参股对象，在参股途径的选取上可多样化如通过证券市场来并购外资银行等，并逐渐增强对被参股银行的影响能力，进而有限实现其在外国的发展目标。运用控股方式可以有效地降低经营和业务拓展中的成本，但容易引起文化冲突。
第三，中资银行应该取长补短，借鉴境外投资者的优势，弥补自身的不足，学习外资银行的先进管理技术、完善自身治理制度、提高组织效率，研究全球化的金融产品服务，创新适合进入当国发展的新金融产品，加大力度吸取专业金融人才。
第四，根据自身的竞争优势、业务特点以及规模制定多种形式的市场发展战略。大规模的全能型银行选择全面发展的战略，借助先进的技术设备、发达的业务网络和电子化渠道追求多元化和全面化的服务功能。批发型银行继续拓展对公银行业务，主攻大中型企业。具有特定优势的银行致力于专项业务，谋求目标市场的领先
地位。
第五，充分利用客户聚集于区域聚集战略。重点发展高价值且能带来较大利润的外资大企业作为合资对象并长期保持合作关系，将中高收入零售客户作为零售客户群体的主要业务对象主体。将中心发达城市作为发展布局的主要区域。
第六，中资银行应该重视并迎合进入当国的文化特征与外国人民的消费习惯，发现当地市场的发展特点，不断改进其服务项目并加强文化地融合设计创新。
银行网点发展趋势范文4
1.从年龄结构看，年轻的人大多比较敢于投资，了解这方面的知识也比较多，而年纪大一些的人大多比较保守，即使有投资，投资所占的资金比重也只是其收入的一小部分，大多数人还是会选择储蓄等风险小的方式。我们也可以看到，有55.1%的人都是选择以自身收入的0%-20%进行投资，说明人们大多还是倾向于使用较少的资金进行投资，0%-20%这一区间在大多数人所能接受的范围内，如果赚钱当然好，而如果失利也不会对其的生活造成过大的影响。由此可见，国人在金融危机的洗礼之后，对投资活动持谨慎态度，不愿将手中资金用于投资获利，对市场前景持不太乐观的态度。尤其是风险承受能力较弱的中老年人更不愿进行投资，反而是手中富余资金较为缺乏的年轻人看准金融危机过后的市场低迷时期，积极进行投资建仓，期望当经济转好之时自己的投资为自己带来丰厚的报酬。
2.从理财产品信息渠道看，年轻人较为容易接受新鲜事物，而且网络的信息流通能力远远大于其他传统媒体，报纸、电视等传统媒体的主要宣传对象应该定位为不太接触网络的中老年人，因此此类媒体上的广告应迎合中老年人的兴趣口味，在关键版面或关键时段放出，取到更好的效果。
3.人们投资的方向主要有储蓄、股票、国债、基金、期货、收藏品等方面。人们在选择理财产品时，主要考虑收益率、风险以及投资期限。近些年来，不少新兴的投资方式也逐步获得了人们的青睐，比如期货、外汇、黄金以及收藏品等，这些新兴的方式大多具有高风险高收益的特点。
4.在投资期限的选择上，人们大多选择半年至一年以及一年至三年，两者所占比例分别为34.7%和38。1%。主要原因在于，短于六个月的投资收益率过低，对普通投资者等对于资金流动性没有特别严格要求的投资者来说没有吸引力，而三年以上的长期投资，虽然其收益率较其他投资为高，但期限过长。考虑到资金流动性和金融市场变化迅速的特点，大部分投资者普遍倾向于半年至三年的中期投资，投资收益有保证的同时也不会挤占资金，影响通过资本运作获取最大收益。
二、今后银行理财产品发展趋势
1.理财产品期数和规模不断扩大，但增速会放缓。
2.理财产品不断推陈出新，投资范围越来越广，产品结构日益复杂。
3.客户更加理性关注风险。主要由于全球股市调整，与股票挂钩的银行理财产品出现了大量的零收益、负收益事件，客户与银行间产生了一些纠纷，对银行理财产品的发展造成了一些负面影响。
4.银行理财产品成为重要的常规投资产品之一。目前银行理财产品已经成为商业银行重点发展的战略性业务，商业银行基本建立起发展理财产品的管理体系，理财业务走入正常化发展轨道。
5.理财产品以短期为主，趋向基金化。由于目前我国处于加息周期，特别是近期物价上涨较快，中长期理财产品的发展受到一定影响，另外，由于客户对产品的灵活性要求越来越高，已经有银行推出了随时开放的产品，理财产品基金化趋势明显。
三、对银行等理财产品发行方的建议
1.保证收益，风险合理。收益与风险作为投资者选择理财产品的两个主要影响因素，银行应给予足够的重视。收益与风险要相互搭配，收益以风险为代价，风险以收益为补偿，而且最好能够确定一个基准收益率，令投资者获得基本的回报。当收益低于预期时，应对投资者做出合理的解释。
2.细分投资者类型，做出合理理财建议。我国商业银行的理财产品差异化不明显，产品开发缺乏深度，理财缺乏细致的市场划分和明确的产品定位[2]。对于不同年龄、不同风险承受力的投资者要提出不同的理财建议，推荐不同的理财产品供其选择。虽然投资者对自身的情况会有所保留，但银行处于对投资者负责的态度，还是应该积极了解投资者有关做出理财决策的个人信息。
3.利用自己的行业优势、网点优势做到理财便利化。银行可以自动将投资者的储蓄账户与其理财账户相挂钩，减少投资者的转账操作，方便其投资理财。另一方面，银行要利用其网点广布的优势，让普通投资者一出家门即可进行全面系统的理财活动，而不需要到某些指定的规模较大的支行才可以进行有关投资理财的全部操作。
4.普及理财相关知识，简明理财产品说明。从今次调查中我们发现，广大人民群众对金融理财业务并非十分了解，对其中一些术语基本没有认识。这就要求银行在平时的宣传中不仅要以销售产品为目标，还要以普及理财基础知识为目的。虽然这次调查我们并没有深入到对单只理财产品的考察，但从活动中接触到的宣传资料来看，理财产品的宣传材料普遍过于专业，普通投资者对其理解有限，从而难以到达预定的宣传效果。
参考文献
[1]蒋剑平.银行理财产品的发展现状与未来趋势[J].农村金融研究,2008(04).
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【关键词】互联网；金融业；银行；转型
引言
在科学技术不断发展的当下，金融领域不断发生着变革，尤其是金融业和互联网的结合，使得互联网金融业的发展取得很好的效果，同时，对于传统的银行业的业务发展和业绩也造成了一定的影响。在这样的大趋势下，顺应而生了许多第三方支付平台，如支付宝、微信支付、借贷宝等结合了支付、理财、借贷等一些传统的银行业务的平台，对银行业务的开展和业绩的提升产生了很大的影响。
一、互联网金融体系现状
从互联网金融的发展方面来看，大数据、互联网、社交网络以及云技术的发展是互联网金融不断发展的基础和前提。互联网的发展带动了电子商务和贸易的发展，从而使得第三方支付平台的大兴起，因此，电子商务的兴起是互联网金融发展的导火线。而在对互联网金融未来的发展判断中，许多人持有不同的意见。有的人认为物联网金融将对传统的金融业产生颠覆性的改革，将产生新的发展模式，还有人认为互联网金融与传统金融业并没有本质上的区别，只是发展方式产生了变化。尽管观点大不相同，但是，不可否认的是互联网金融确实是对传统的金融业和银行也的业绩产生了不小的影响。因此，从银行角度对未来互联网金融与传统银行业进行融合与合作进行思考，以及未来的发展对策，具有现实的紧迫性[1]。
1.传统银行接受互联网经济的必要性。
对于传统的金融行业来说，以接受互联网经济为代表的转型升级，将会是商业银行在新常态背景下进行变革的成长的必经之路[2]。十以来我国经济增长速度由原来的高速增长转变为中高速增长，在互联网金融兴起与新型模式快速发展的市场经济大背景下，传统金融业势必将面临挑战，如利润大幅降低、存款业绩降低等问题。这些问题的出现都将对传统银行现有的产业结构产生严重的影响，对银行转型提出新的要求。因此，在挑战与机遇并存的条件下，传统金融业和银行业有必要进行改革和转型，以应对随之而来的互联网金融的大趋势。第一，银行业进行自我创新、转型和改革是符合宏观经济环境发展要求。就目前国内经济发展而言，我国经济整体运行趋势正处于中高速换挡期，各个领域的经济增速在这一时期会相应的放慢速度，对于处在变化了的金融环境中的商业银行而言，随着发展态势的变化也或多或少的出现了新的困难和问题。在经济整体运行压力大的情况下，各大企业经营压力增大，银行的利润也随之受到影响，更为严重的则是面对一些办理信贷业务的企业破产后，贷款难以收回，增大银行的亏损程度。信贷业务办理日渐减少，对于传统银行的经营造成了极大的冲击。在严峻的经济条件下，银行业的转型和创新已刻不容缓。
2.互联网金融发展面临的挑战。
首先，在市场包容度方面。互联网金融的发展离不开网络受众，因此，在市场接受度方面还有待提高。尽管时代在发展，但是经济始终是关系国家稳定的重要因素，对于投资者和百姓而言，传统的客户更倾向于传统的交易模式，不仅是由于自身习惯问题，更是注重安全的考虑。互联网金融的兴起，在开始之初人们大多持观望和实验的态度，对于网上金融服务等载体，总是不太信任。这是由于互联网金融还不够普及，对多数人而言，还没有形成使用网络金融服务的习惯，这对于互联网金融市场的推广增大了难度。在我国，由于互联网金融兴起教晚，对互联网金融的了解还不够，在宣传和推广方面做的不够完善，往往不能取得理想的效果。由于用户对于互联网金融的不确定性，导致用户对互联网金融的兴趣较低，不利于互联网金融的发展。
其次，互联网金融的安全性是大部分用户不习惯使用网络金融产品的一个主要原因。在当下电信诈骗、网络诈骗等一系列高科技的骗局不断增多的情况下，网络金融服务受到很大的影响。而往往银行的安全性能和防范意识不够，造成用户的资金被转移，使用户对网络产品的安全产生质疑，这就对银行的安全技术和意识提出了新的要求。对于强调服务品质的今天，能否保证用户资金安全关系到互联网金融未来发展趋势的重要问题。
二、互联网金融创新及及传统银行转型
1.互联网金融发展展望。
互联网金融是伴随着互联网的发展而发展的，信息时代是信息技术快速发展的时代，在近年我们看到了互联网经济的发展，部分业务可以通过手机办理，各个银行推出的APP应用帮助用户完成简单的交易和操作，在移动客户端，用户可以经过简单的几项操作完成查询、转账、还款等业务，方便快捷，“掌上银行”的提出和实行，是银行实行创新的一小步。在市场经济不断发展，科学技术不断取得突破、高度发展的将来，在用户所需的基本金融服务被满足之后，则会对银行的服务提出更高的要求，随之而来将会使得各银行间的竞争更加激烈。那么，传统的银行网点发展发到现代网上银行，信息技术的发展支持快速便捷的网络支付。使得银行的服务渠道日益变宽，服务模式不管扩展，不仅是人们的生活更加便利还使得金融业的发展呈现出新的特点。在人类历史发展的长河中，无数次时间表明，只有顺应时代的变化才能保证自己的发展，不至于被社会淘汰。因此，银行应秉持“客户至上、与时俱进”的发展理念，在发展中不断坚持创新和学习，做到真正服务顾客，才能使自己获得发展。
2.创新是互联网金融发展的动力。
互联网金融创新是在大数据时代下与时俱进的表现。在这一标准下，互联网金融应该采取如下措施：（1）加强市场营销。在互联网金融推进市场营销时，首先应该进行明确的定位，针对特定顾客，进行有效的推广，改变传统金融行业的既有模式。因为顾客本身具有的理财、存储习惯，对新生事物具有排斥性，因此，作为接触顾客最广的银行业可以承担向用户普及和宣传互联网金融的工作。在通过一段时间的宣传和普及后，对顾客进行问卷调查，掌握用户的接受情况并总结经验，以备推出更好的、更有效的营销策略，从而达到顾客真正的接受并使用互联网的目的。（2）切实提高互联网金融网络安全性。在对顾客的访问和调查中，互联网金融的安全性是顾客所提问和顾虑最多的一项。因此，对于互联网金融发展而言，安全性已成为至关重要的一环。保障互联网金融的安全不仅需要信息技术部门的支持，还需要各方面的协调和配合。而且还需要政府和有关部门的支持，建立完善的规章制度，加强执法部门的执行力度和监督力度，以及金融业自身的努力。网络安全作为互联网金融发展的基础环节，银行应该在网络性能和移动客户端方面不断进行技术加强和资质审核，保证互联网金融的运行安全。另一方面，互联网金融服务提供商还应该不管的加强学习以应对信息技术的快速发展，提高自身的学习能力和技术水平，不断完善互联网金融的安全性，保证金融产品的安全性。再者，政府要进行有效的调控，对市场经济的运行进行有效把握。（3）模拟用户体验。互联网金融由于其自身具有广泛性、涉及范围广的特点，首先应注意的就是客户的体验感，客户的满意度的互联网金融所追求的，良好的客户体验感是互联网金融服务所提倡的。假如客户端或者银行网页的操作过于繁琐、程序过于复杂，那这些都将是限制互联网金融取得良好发展的限制。良好的体验就要求银行在进行业务开发的时候要尽可能多的考虑到客户体验感，减少不必要的操作程序，保证良好的体验感。要达到良好的体验感，还需要技术开发人员和业务开发人员能够站在客户的角度，模拟客户体验，切实掌握真实的操作程序，进行有效的操作，从而能够便捷的完成客户所需要的线上业务。通过定时的客户调研，针对客户所提的问题进行有针对性的改进和研发，能够不断的提高产品的性能，满足顾客的要求。
3.互联网金融与银行相结合。
互联网金融与银行的结合是在经济全球化之后，经济全球化程度越高，中国金融与世界结合越紧密，交流也越频繁，那么受世界经济波动的影响也越大。新兴市场随着信息技术的不断发展被开发出来，伴随着世界经济的发展逐渐兴起，随之而来的是生产影响着消费，消费者的偏好开始发生变化。顾客在满足了基本的储蓄业务之后，对银行的服务提出了更为现代化和专业化的要求，要求更有品质的服务和更多样化的理财产品。在当前的情况下，只有创新才能保证互联网金融的稳定发展和银行业的成功转型。
4.重视专业人才的培养和员工素质的提高。
在技术改革和金融改革的深化期，金融业和商业银行的核心竞争力在于人才。银行转型过程中更多的参与基本市场的运营，相关业务的增多需要专业人才的参与，员工不仅要能清晰把握市场脉络，还能够在产品开发阶段提供有效的建议，并能进行风险管理。对于员工的高要求就需要银行能够对人才的培养有着足够的重视，在理论和业务实践方面进行定期培训。改变管理机制，本着以人为本的观念，为优秀员工提供提供良好的晋升渠道和发展平台，为商业银行更好适应改革环境提供坚实的智力支持[3]。
三、结束语
在大数据时代，互联网金融的发展是未来发展的大趋势，银行也的发展也应顺应互联网的发展趋势，从自身方面寻找创新点，并不断形成新符合时代的理念和产品，力求满足新时期用户的需求，提供更有价值的增值服务。传统金融业以及银行的转型，不仅是管理者的考验更是对金融工作者的考验。在固有的金融模式下，互联网金融和传统银行业在竞争的同时也在引导传统银行业的转型和创新，新的金融模式和银行发展即将到来。
参考文献
[1]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2016，1：12.
[2]张伟.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].当代经济，2016，4：51.
[3]柴雯斐.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代经济信息，2016，1：285.
银行网点发展趋势范文6
摘 要 中国加入WTO之后，跨国银行纷纷抢滩中国，更加重视在华的经营战略布局，比如积极选择优质客户和高附加值产品业务，在获利最大化的驱动下，致力于为客户提供全方位、多元化、个性化的金融服务等。我国银行在经营上临前所未有的压力，同时，跨国银行在华经营也为我国银行提供了有益的启示。
关键词 跨国银行 经营 在华
随着中国加入WTO，跨国银行进一步看好中国市场，他们依靠雄厚的资金实力、成熟的业务规范、灵活的经营管理机制，谙熟国际惯例、服务网络广泛等优势纷纷登陆中国。跨国银行在中国的经营特点、发展策略，值得我国银行借鉴和学习。
一、贷款投向非常集中
跨国银行对贷款客户的选择并非全面开花，而是主要集中在某些行业，首先是沿海经济发达地区的制造企业，其中又以电子、化工行业为重点。其次，跨国银行也将贷款投向批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，租赁和商务服务业等行业。房地产行业近些年是我国投资的热点行业。在逐利性的驱动下，跨国银行也加大了对房地产业的贷款力度，贷款流向了两个方面：一方面是增加对房地产开发企业的贷款，另一方面是增加对个人消费信贷中的住房按揭贷款投人。
二、担保贷款和信用贷款为主
银行的贷款种类主要有：无担保的抵押贷款、无抵押的担保贷款、信用贷款和有担保的抵押贷款。中资银行主要以抵押贷款为主，并且对抵押物的条件要求高，而且评估费贵，限制了企业和消费者贷款的积极性。与中资银行不同，跨国银行主要以无抵押的担保贷款和信用贷款为主，贷款门槛低，特别是对一些有发展潜力的中小企业和高新技术企业中的高端客户，在贷款方面给与优惠。跨国银行还具有贷款环节较少，效率高，中介费较低的优势。如此，跨国银行在贷款业务上更有竞争力，
三、努力争取中小企业成为其客户资源
现阶段，跨国银行客户已经突破在华初期主要集中于跨国公司的旧局面，客户群极大地拓宽。在跨国银行内部，设置了服务于不同客户的业务部门，比如服务中小企业、中型企业、本地大型机构和跨国公司在华分支机构的诸多业务部门，各业务部门都积极开发客户资源。
跨国银行非常重视我国的一些企业客户，比如国营企业、大型民营企业。这几年，中小企业也成为跨国银行的目标客户。为了适应中国市场的发展，跨国银行调整最初进入中国以高端个人客户为主打的策略，重点开拓中小企业客户。中小企业有巨大的金融服务需求，但是在一定时期内，我国银行没有给与应有的重视。跨国银行利用此契机，大力发展中小企业客户。很多跨国银行为中小企业提供应收账款和应付账款融资产品以满足其营运资金需求，缓解传统上需使用固定资产作抵押的负担。
四、大力锁定优质客户
优质客户本身素质较高，他们具有较强的理财意识和成本核算意识，对金融产品和服务的品质要求高，甚至需要银行为他们量身定做，同时，他们也愿意为此支付更高的价款。优质客户非常渴望并且具有追逐能为他们带来更多利润的金融合作伙伴。他们的价款对银行具有极大的吸引力，但是，只有在金融产品和服务上具有实力的银行才能扣起他们的大门。
在对优质客户的经营上，就目前而言，无疑跨国银行更有优势：他们的经营非常灵活，风险管理水平高，国际网络广泛，产品与服务种类齐全……这些都是优质客户所看重，而我国银行有所缺失的地方。跨国银行依托这些优势强化对在华跨国企业、优质三资企业、上市公司、高新技术企业和贷款不足、但前景良好的民营企业的服务力度。
总体而言，在对优质客户的经营上，跨国银行的优势可以概括为“物美价廉”。比如，跨国银行可以依托广泛的国际营业网点，快捷的为中国客户办理跨国工作或旅行的相关业务。在办理这些业务的同时，跨国银行可能在中国或者世界其他地区只是设立了少量的分支机构，这就使其人工成本较低，相应的，其服务价格也较低，转嫁到客户身上的费用就少。这样，客户支付同等价格，或者更低的价格就能享受到高于中资银行的服务。
五、重点发展中间业务
因为中间业务具有风险低、收益高的特点，一直是跨国银行发展的重点。在一些发达国家银行，中间业务是他们主要的利润来源。中间业务主要有几类：一具结算业务；二清算、汇兑清算、外汇买卖、结售汇、委托贷款、凭证式国债和企业债券发行、基金托管等业务；三是个人理财及投资银行业务；四是向优质客户提供的综合收益率高的业务；五是各种金融衍生产品业务。中间业务中附加值最高、最有利可图的投资银行业务主要是财务顾问业务，跨国银行凭借其高端的技术与优秀的管理人才在发展此类业务上占据优势。
六、提供全方位、多元化、个性化的金融服务
银行属于服务行业，服务行业的一大特点就是产品无差异或者差异性小。在此情况下，客户是否选择企业，主要依据的是企业提供的服务水平和质量的高低。所以，实质上，银行业的竞争就是服务的竞争。
我国银行发展历程短，因为时间限制等各方面原因，目前其服务功能比较单一、产品创新和技术更新速度缓慢、金融活动还被限制在狭小的传统银行业务领域，这就使我国银行收入来源单一、风险集中，极大的限制了其满足客户需求的能力。与之不同，跨国银行在提供金融服务方面优势十分突出：首先，跨国银行经过长期经营，积累了一套成熟的服务规范，在规范的指引下，跨国银行的业务能有条不紊的进行。其次，他们的产品种类众多。跨国银行往往跨业经营，集多种金融行业为一体，涵盖商业银行、投资银行、证券、保险等各领域，并且吸纳了各方面的优秀人才，能因地制宜地用灵活、快捷、多变的服务满足客户的需要，为客户提供全方位、一站式的服务。
随着跨国银行在华经营业务的拓展，现代银行运作机制和先进的管理方式被引入中国，同时，也有利于形成真正的竞争机制。此时。中资银行应充分发挥自身优势，完善公司治理机构，不断提高服务质量和经营效率，迅速增强自身的竞争能力，从而经受住参与国际金融市场竞争的考验。
参考文献：
[l]李文勤.入世后的再思考.现代商业银行.2008.12.
[2]邱延冰.跨国银行进入新兴市场国家金融业的影响.国际金融研究.2008.8.
[3]胡章宏.欧洲商业银行中间业务的发展变化及其启示.国际金融研究.2009.12.
