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农村金融高质量发展范文1
关键词：信息化；农村金融机构；人力资源管理；影响
一、信息化对农村金融机构人力资源管理的重要影响
1.为提高金融机构绩效管理能力创造了良好的条件
在所有影响机构经营效益的可控因素中，毫无疑问建设一支高质量的员工队伍是最重要的[2]。事实上，问题不在于机构的管理层有没有意识到人力资源管理的重要性，而在于员工绩效管理方面缺乏科学的测量工具，未能让各个层级的员工承担起员工队伍的重大责任，人力资本的作用没有发挥到最大。通过引进信息化手段，结合机构的实际发展情况与现状，建立层层分解的绩效模型，将员工工作与机构盈利指数相挂钩，从而实现员工利益与机构利益的有机结合。再通过一系列现代化的人力资源信息化产品，将机构的经营战略部署通过该产品的绩效管理模块逐一分解到每位员工，从整体上提高机构绩效管理能力。
2.为提高金融机构人才管理能力拓宽了新的途径
信息化时代背景下，金融机构间的竞争凭的是满足用户多样化需求的创新性金融产品及优质的服务，归根到底就是高素质专业人才的竞争。借助信息化手段在人力资源的发现、培养、潜力开发以及应用等方面全方位占领人才的制高点，从而促进机构服务品质的不断提升，加快新产品的研发速度，提高金融机构的核心竞争力。从人才聘用的角度分析，建立人力资源信息化招聘管理模块，从广大应聘者中甄别符合岗位需求的优质人才，这对于提高农村金融机构的人才质量具有重要意义；从留住人才的角度分析，人们从业的基本目标是实现个人利益，而通过人力资源信息化管理产品，将岗位管理、绩效管理与个人发展科学的整合到一起，这对于农村金融机构留住优质人才亦具有重要意义。
3.有利于提高人力资本投资回报率
基于人力资源的重要性，近年来，金融机构在人员的开发、培训、管理等环节的投入成本，在机构总成本当中的占比越来越大，人力资本的投资回报率逐渐被管理层所重视[3]。结合国内外整体的金融机构发展现状来看，通过应用信息化手段，有效改善了机构的运作与经营效率，人力资本投资回报率显著提高。主要表现就包括金融机构的岗位管理、人才管理、绩效管理能力均有所提高。
二、农村金融机构人力资源管理现状
1.员工结构不合理
受历史因素影响，我国农村金融机构人力资源结构不合理的现象依然十分普遍，复合型高素质专业人才依旧比较匮乏[4]。纵观我国农村金融机构的整体人才建设现状，很多机构中，中老年员工占大多数，而年轻员工却极为缺少，员工结构严重不合理，制约机构的长期发展。部分员工为机构外聘的兼职员工，对金融专业方面的知识知之甚少，只能在窗口或者大厅办理简单的金融业务，无法满足农村金融业的发展需求。
2.薪酬绩效体系不健全
为最大限度的挖掘农村金融工作人员的潜力，提高人员综合素质，金融机构的管理层必须首先建立有效的岗位薪酬管理体系与激励机制，以调动员工的工作积极性。然而，从目前我国农村金融机构的人力资源管理现状来看，大多数机构依然沿用传统的管理方式，按照职务、工龄等来划分岗位级别，先进的人才管理理念未能有效落实，信息化管理手段没有得到充分应用。在很大程度上降低了农村金融机构的人才培养能力及吸纳人才的能力，导致机构工作人员岗位责任意识低下，服务热情不高，影响金融机构的经营效益。
3.长效培训发展机制不完善
金融行业是知识密集型的现代经济服务类行业，对从业人员的专业能力及服务能力均提出了较高的要求。由于农村金融机构长期面临着人才匮乏的问题，对员工的岗位业务要求也有所降低，只要求其掌握基础的岗位业务即可，在人员的继续教育管理方面更是没有引起足够的重视，这种人力资源管理模式下，员工的综合素质势必难以提高，农村金融机构也难以再吸纳并留住年轻的优质人才。
三、提高农村金融机构人力资源信息化管理水平的建议
1.借助信息化手段，优化人员结构
一方面，要借助信息化手段，以岗位管理为核心，通过直线主管与员工多次交互，将机构的经营目标及员工的个人绩效直接挂钩，将分解后的主要绩效目标分解到每位员工的自助系统中，建立员工个人、各阶段的绩效目标[5]。另一方面，要强化过程监督与管理，直线主管需与员工建立起密切沟通的桥梁，对绩效目标的执行情况进行实时追踪，并依据管理层的新的战略发展要求及时做出相应的调整。农村金融机构要想在激烈的金融市场中赢得发展机会，就必须首先树立先进的、现代化的人力资源管理理念，在人员管理及培养方面加大工作力度。同时，要协调各人力资源管理部门及其他部门的关系，加强引进高素质金融人才，打造高质量的员工团队，深入贯彻以人为本的管理理念，营造活跃的工作氛围，调动员工的工作积极性。
2.建立专业培训平台，完善金融机构培训体系
针对农村金融机构在职人员整体素质偏低的现象，金融机构必须引起高度重视，首先，要结合机构的实际发展现状及条件，以大数据网络系统为依托，打破传统管理部门及权限的约束，实现各管理环节的相互融合，优化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的农村金融机构人力资源管理存在鲜明的信息化特征，先进的云数据系统具有传统人力资源管理所不具备的优势。可将内部员工的文化程度、经验水平等信息通过电子数据的形式，存储到机构内部的人力资源信息管理系统中，实现对人力资源的动态化管理；建立员工长期教育培训平台，完善具有法律效应的金融机构培训体系；制定科学的薪酬绩效管理方针，加大对员工培训经费的支持，与当地教育机构达成合作，逐步扩宽培训融资渠道，提升金融业务水平。
3.结合信息化技术，实现内部人力资源的高效管理
借助信息化技术，建立完善的员工薪酬激励体系与长效培训发展机制，从而实现内部人力资源的高效管理。以某市农村中国邮政银行为例，通过合理的利用大数据技术，在人才聘用环节对应聘者的在校行为及综合表现进行分析，包括专业知识、技能、实习经历等，为人才选择方面提供了更加科学的依据。同时，结合银行自身的经营模式与发展需求，建立了人员能力管理模型，通过信息系统实现对人事信息的集中管理，并定期对各个员工的实际工作能力进行评析，以此作为员工绩效考核的重要衡量指标，提高人力资本投资回报率。
四、结束语
信息化为农村金融机构人力资源管理带来十分重大的影响，农村金融机构必须正确认识到信息化技术的种种优势，抓住时代机遇，合理的、充分的应用好信息化手段，不断提升人力资源管理效率与服务水平。
参考文献
[1]周瑾矞.大数据时代开发性金融机构人力资源管理研究[J].企业改革与管理，2018，（14）：85，87.
[2]乔惠娟.金融行业人力资源管理信息化途径研究论述[J].现代商业，2017，（7）：67-68.
农村金融高质量发展范文2
一、实现双赢需要高质量的金融经营管理和金融服务
农村金融肩负着“调整农村产业结构，促进农村经济发展，实现农业增产，农民增收”的重任。农村金融机构的经营管理与金融服务，不仅关系到农村经济的发展，也对自身的生存与发展有着能动的影响。
1．有正确的市场定位，参与市场竞争。我国是社会主义市场经济体制，农村金融机构参与竞争是无可避免的，能否在竞争中处于有利地位，关键在于准确的市场定位。虽然农业自然风险和市场风险程度较高，不确定因素多，但国家对它实行了比较系统的保护措施，故以它为基础的农村金融业也相对稳定。农村金融机构根植于农村，为农村提供金融服务，拥有最基础的农业资产，与农村经济的发展息息相通。正因如此，农村金融机构能否以服务“三农”为市场定位至关重要，直接影响到自身的业务发展。
2．要有优质的金融产品和良好的金融服务。农村金融机构要不断拓宽业务领域，创新业务品种。首先，在风险可控的前提下，把小额信用贷款延伸到流通、消费领域。大力推广发放小额商户贷款、商户联保贷款和门面抵押贷款等业务;积极稳妥地开展小企业信用贷款、联保贷款业务，开展票据承兑和贴现，实现信贷业务的多元化。其次，全力拓展中间业务，开发和开办、租赁、保管、担保、个人理财等金融产品，满足城乡客户多层次、多元化的金融服务需求。最后，加快科技服务平台建设，促进办公自动化。建设电子银行，提升自动服务手段;开通网上银行，加快网银业务发展。
3．员工队伍要有良好的社会形象。一是要加强员工的礼仪修养培育，礼貌待客，文明服务。二是要有明确的职业规范和考核评价标准，严格程序，提高效率，便于内部管理，便于顾客监督和评价。三是树立廉正的职业形象，态度上对客户一视同仁;办理业务热心周到，与贷户交往廉洁奉公，严于律己，两袖清风。四是打造先进的金融企业文化，转变员工观念，提升队伍的品位和品质，增强核心竞争力。通过各种行之有效的措施，提高员工队伍的道德素质，树立良好的社会形象。
二、实现双赢需要良好的社会信用环境
良好的信用环境，是金融生存与发展的土壤与根基，也是促进经济健康发展的基本依托。但部分地方机构和农村金融机构的借款人信用观念淡漠，不仅产生了恶劣的社会影响，也挫伤了农村金融机构支持“三农”的热情和积极性。因此，要实现农村经济与农村金融的“双赢”，必须打造健康和谐的信用环境。
第一，在农村广泛开展创建“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”活动。农村金融机构与当地政府联合制定有关实施方案，制订评定细则;对辖区内农户、行政村、乡镇实行量化考核评分，根据得分档次设立优秀、良好、信用三个信用等级。将其信用等级与信贷服务挂钩，信用户可获得农村金融机构提供的信用贷款，并实行“贷款优先、利率优惠”，信用等级越高，享受的优惠越多。对未进入信用等级的户、村、乡镇按照农村金融机构的贷款实行抵押、担保等现有规定执行，不予发放信用贷款，执行规定利率。
第二、广泛宣传，营造守信光荣的社会氛围。一要在农村大造信用文化舆论声势，宣传信用文化理念、传统和典型人物、事迹，让信用文化深入人心;二要大力弘扬讲诚实、守信用的优良传统，对获得信用等级的个人、集体，要公开给予荣誉。同时，充分利用电视、广播等宣传媒体，宣传创建“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”活动的意义和成果，鼓舞人心，激励群众。
第三，建立信用工作机制。首先，要将信用建设列入党委、政府日常工作范畴和工作考核指标系列，从根本上提高信用建设的地位。其次，对于当地需要的重大项目贷款，金融机构在执行正常的贷款调查制度外，可以与地方政府联合进行贷款可行性听证，并向社会公示，接受监督和检验。其三，地方党政机关要做到不干预金融机构的具体工作，保证金融机构工作的独立性，并督促企业自觉接受金融机构的贷款管理。其四，金融机构对恶意违约逃债的企业或个人，要坚决实施信贷制裁。
三、实现双赢需要科学的发展战略
发展是一个永恒的话题，农村经济和农村金融要取得持续长久的发展，以长远的战略思维谋划发展，打破制约发展的瓶颈。
首先，对于农村金融机构来讲:一是站位要高，目光要远。支持“三农”要有战略眼光，金融业务要具有前瞻性。对于农村经济的发展趋势、走向有清醒的认识，准确地把握发展规律。在支持农村经济时，要注重当前效益，更要着眼于发展，对暂时经营困难，但发展前景好的企业或项目予以支持，切忌急功近利，因小失大。二是业务经营要以取得“双效益”为目标。既追求自身经济效益，也追求社会效益，是农村金融机构市场定位和社会责任的有机统一。自身经济效益是增强发展后劲的硬实力;社会效益则为农村金融机构的发展创造了良好的社会信用环境，是发展后劲的软实力，它也在间接地创造经济效益。只有如此兼顾，实现两个效益的有机统一，农村金融机构才能从根本上赢得农村市场。
农村金融高质量发展范文3
关键词：新型农村金融机构;可持续发展;金融产品创新
一、引言
改革开放以来的我国经济取得了快速发展，但近年来推进的以工业化带动城市化的经济高速发展模式忽视了对农村地区可持续发展问题的考虑。以新农村建设为战略指引的改革新举措有助于重构农村经济繁荣和社会稳定。农村金融是现代农村经济的核心，解决三农问题离不开农村金融的有力支持[1]。新农村建设战略的有效落实需要大量的资金支持，而资金的主要来源有两个渠道，一是政府财政资金，二是非政府来源的市场资金。由于政府财政资金的支付受财政预算硬约束，新农村建设事业的资金融通不应依赖政府的财政转移支付，而应充分借助市场力量来集聚可支持农村经济与社会可持续发展所需的资金。以村镇银行、互联网金融机构、贷款公司、担保公司、农村互助社等形式的新型农村金融机构在农村茁壮成长并有效填补了农村金融产品与服务供给不足的缺口，但其仍存在诸多问题。
二、制约农村金融机构可持续发展的主要问题
1.组织模式和运行机制问题
其一，当前我国新型农村金融机构的组织模式存在问题，金融网点分布失衡。我国当前农村金融机构主要是农行和农信社。作为央企的农行在国资委的利润指标考核下，多将其资金转投到具有较高信贷收益和较低信贷风险的城市工商企业信贷业务领域，由此导致农行大规模撤并农村商业网点；而农信社亦积极向城商行转型，不愿为农户和小微型乡镇企业提供金融服务，这使得我国农村金融供给严重不足。农村资金通过农村金融机构流向城市的问题使得传统的农村金融机构脱离了其设立的初衷，转而成为制约农村经济健康可持续发展桎梏。其二，我国农村金融市场体系发育不完善制约新型农村金融机构运行机制的有效性。我国农村地区长期在基于熟人社会的信用信息匮乏状态中，农户之间习惯于依托地缘、血缘和人缘来建立人际和企业间的资金借贷关系，不习惯基于信用信息评估的授信方式来融通资金。但随着市场经济发展，逐步从熟人交易演变为陌生人之间的交易时，信用体系建设缺位的危害逐渐浮现，并威胁到农村新型金融机构的生存发展。这种信息不对称严重削弱了农村金融机构向农村地区提供信贷支持的意愿。
2.金融产品与服务创新问题
其一，农村金融产品与服务内容较单一制约农村各类经济组织获取现代金融产品与服务的能力。当前我国农村地区的金融需求呈现较大的结构性和层次性差异，农业产业、乡镇企业、农村基础设施建设和农产品商贸流通产业等横跨各产业的资金融通需求，给农村金融机构提出了创新产品与服务以适应多元化农村金融需求的要求。但是，农村金融市场发育不完善，严重制约了其业务创新的市场需求容量；我国农村金融机构缺乏高素质的金融人才，严重制约了其业务创新的供给能力。其二，农村金融机构在金融产品与服务领域的创新配套政策落实不到位影响农村金融产品与服务创新动力。虽然我国农村金融机构在形式上建构起多层次金融组织架构，但却难以满足农村地区多元化的金融需求。除市场端的发育不足问题外，各级政府及金融监管机构的支农型金融政策落实不到位问题是制约农村金融产品与服务创新的主要障碍。由于农村基层经济组织的资产规模小和抵押贷款能力较弱，为遏制区域性金融风险暴露，金融监管机构对提出了更为严格的资本充足率和贷款业务审核要求，从而严重制约了农村金融机构的产品与服务创新动力。
3.市场支撑体系建设问题
我国农村金融监管机构的监管体系相对落后。新型农村金融机构是农村金融体系的有机构件，需要接受上级金融监管机构的缜密风险监管。但由于当前关于农村的金融监管法律法规的立法进程相对滞后，严重制约金融监管机构对农村金融机构的监管效能。虽然当前我国的金融立法工作在《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《农村信用合作社管理暂行规定》等领域取得一定进展，但上述法律法规的立法机构层级相对较低，法律权威性不足。立法内容多停留于理念和原则性规定，缺乏有针对性的实际操作价值。再者，风险监管体系缺乏适应农村金融市场主体多元化的能力，尚未形成可执行多层次监管职能的监管体系。虽然我国金融监管体系已然构建起“一行三会”的主体框架，但各机构之间因缺乏有效的信息沟通渠道和监管职责边界界定模糊不清，从而阻碍现行金融监管体系组织较高水平的协调行动力。
三、新型农村金融机构可持续发展模式选择路径
1.组织和运行机制的创新路径
首先，新型农村金融机构应当创新组织建设模式。传统金融机构的组织建设重视规模扩张式发展模式，而新型农村金融机构存在着组织建设资源相对匮乏等先天性问题，难以拥有扩张组织规模的必要资金资源。在机构建设所需硬资源相对短缺的情形下，其不可与传统金融机构展开规模竞争，而应当根据自身实力而采取量力而为的组织建设新模式。新型农村金融机构应当充分利用自身对农村金融市场较为熟悉的特点，打造面向农村基层的草根型农村金融机构。应根据农村金融市场抵押品匮乏和农村基层经济组织贷款难的特点，来建立接地气的农村金融机构分支组织；通过增强农村基层经济组织的金融资源可获取性的方式来使农村基层经济组织形成依靠市场化金融机制，而非政策性贷款来获取发展动力，打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织建设新模式。其次，新型农村金融机构应当创新组织运作机制。应当根据目标市场的内涵和特征来确立其组织机构的经营内容和业务拓展方向，从制度层面建构起适应农村金融市场需求的运作新机制。由于农村金融市场主要是以农户和小微型乡镇企业为信贷主体，这些草根金融需求方长期以来大多被排斥在金融信贷体系之外，无法享受现代金融服务机构对实体产业的良好金融服务。为此，新型农村金融机构应建设专门服务于基层草根阶层的普惠式金融组织机构运作新机制，这有助于帮助其克服由于借贷双方信息不对称问题而引发的交易成本高的问题，从而让农村地区各类贫困农户和小微企业及时高效的获得高质量金融服务和公道的服务价格。
2.产品与服务创新路径
第一，新型农村金融机构应当着力拓展订单式金融产品。当前我国农村地区的金融市场主要供给基本的存贷型产品，农村金融市场的复杂性和创新匮乏性使得传统农村金融机构难以满足其多元化金融需求。针对农村经济组织抵押资产匮乏的问题，农村金融机构应当深入拓展订单式涉农贷款业务，根据农户或小微乡镇企业的具有较高资信一方企业的合同及订单给予其必要的信贷支持。地方政府也应当积极促成农村基层组织建立以龙头企业为动力，以“企业加农户”的农村经济组织新模式，从而增强农村基层经济组织的资信水平。通过一次授信、循环使用的方式来降低农村各类经济组织的信贷成本，推动农村经济的产业化和规模化可持续发展。第二，新型农村金融机构可以适度发展面向农户或小微乡镇企业的小额信贷业务。农户小额信贷受自然环境及市场环境的影响大，存在着较大的自然灾害风险及市场风险，由此抑制农村金融机构开展小额农户贷款的积极性[2]。这种小额信贷业务是以农户或小微乡镇企业为信贷对象，以农户个人资信为信贷支持，在核定额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保贷款的一种普惠式金融业务创新。它具有信贷审核门槛低、申贷途径较为灵活和利率成本适中等特点，有助于化解农户抵押难、担保难和信贷难等问题，有力的支持农村经济的转型升级。
3.支撑体系创新路径
金融监管机构应当携手立法机关和各级政府着力培养利于新型农村金融机构可持续发展的外部环境。立法机构应当加强关于支持农村新型金融机构可持续发展的法律法规抓紧制定农村金融机构不良资产处置办法和存款保险条例等法律法规，打造适合农村金融机构可持续发展的良好法律环境。而金融监管机构应当建立覆盖农村地区各类经济组织的社会化信用体系，可将申贷人的资信评估结果与新型农村金融机构确定的信贷利率值相挂钩，并加强与工商、税务等部门的沟通交流和联合执法力度，严厉遏制农村经济组织逃废债行为，共同维护农村金融秩序问题，遏制区域性金融危机的滋生与蔓延。农村金融监管机构应当健全金融风险监控体系。由于新型农村金融机构的区域发展水平差异较大，各类新型的金融产品与服务的内在风险水平差异较大，其对金融风险监控体系的要求也不尽相同。金融监管机构应当在制定金融风险控制统一标准的基础上实施分类风险监管策略，以提升风控措施的针对性和有效性。由于风控管理能力较弱，金融监管机构应当依据《巴塞尔协议》对新型农村金融机构实施更为严格的资本充足率考核；由于信贷客户质量较差的问题，金融监管机构应当下调存款准备金率，且将其存款保证金足额纳入到存款准备金篮子中，并赋予新型农村金融机构以更多的利率市场化权利。这有助于利用农村小型金融机构的机制灵活特点来激发农村金融市场的活力，夯实可持续发展基础。
作者:任玎 单位:广东外语外贸大学南国商学院
参考文献：
[1]党文涛.新型农村金融机构可持续发展研究——基于广西农村金融机构的实践[J].学术论坛,2013,(6):156-160.
农村金融高质量发展范文4
关键词：农信社；核心竞争力；建设
作者简介：廉改全（1967-），男，汉族，河南省扶沟县人，河南省周口市郸城县农村信用合作联社主任，中级经济师，研究方向：金融。
中图分类号：F830.61 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.34 文章编号：1672-3309（2013）05-77-02
当前随着国内农村金融市场竞争的多元化及新竞争格局的形成，面对新的形势和国家推进新农村建设的重要机遇，作为农村金融市场主导性角色的农村信用社如何顺应市场发展趋势，打造和强化自身的核心竞争力，保持市场竞争优势以实现信用社的持续健康发展成为当前经营管理过程中的重要课题之一。根据核心竞争力的基本内涵，当前农信社在牢牢把握农信社面向三农的市场定位、全面把握行业发展趋势及做好农信社长远发展战略规划的基础上，需从以下几个方面进行考虑以提高核心竞争力。
一、培育和强化独特的信用社文化
作为一个组织生存和发展的最为深层次的因素，文化是农信社核心竞争力的动力之源，正是基于农信社独特文化之上的所体现出来的运作模式、规章制度、员工行为等，使得农信社真正具备了他人不易模仿与复制的竞争优势，是农信社打造核心竞争力和企业发展的灵魂。同时，随着企业文化建设在经营管理中作用的日益凸显，企业文化建设的内涵也日益丰富化和日趋完善，将贯穿于农信社的发展经营过程中，是有效整合农信社各项资源的重要措施[1]。
另一方面，当前农信社企业文化建设中存在的问题也大大限制了企业文化建设在培育和强化信用社核心竞争力中的作用，主要表现在没有真正地领悟到企业文化的真正内涵与精髓所在，文化建设工作呈表面化、肤浅化的特点；长期以来形成的用人机制也导致一部分员工对于企业文化建设的忽略；未能正确处理好经营与企业文化建设间的关系，过分强调追求效益重经营轻文化的现象普遍存在；缺乏专业性文化建设人才对农信社文化建设的工作进行有效推进，尤其是对于农信社长期运作中所形成的优良传统和习惯等难以进行总结提炼并上升到企业文化层面[2]。不难看出，当前部分农信社人浮于事、效益低下的根本原因也在于企业文化建设的滞后。因此，作为农村金融市场的主导力量，农信社面对新形势和日益剧烈的市场竞争，要更加重视企业文化建设对于信用社生存和长远发展的重要意义，调整思路、培育新理念，真正地培育并最终形成农信社先进独特的企业文化。从整个上来讲，农信社企业文化建设是一项特殊的系统性工作，要紧密结合我国新农村建设发展和农信社自身发展需求，适应时代、发展和竞争的需要，避免一条腿走路。同时在这一过程中要注意以下几个方面：
（1）大力开展创建学习型企业活动，以人为本，全员培训、分步培训，提高员工对于企业文化建设，尤其是对农信社相关经营管理思想和理念的认可和认同，夯实全社员工的思想认识根基，为企业文化体系的建设奠定思想基石。（2）要坚持实事求是、循序渐进的原则，做好企业文化建设的长期规划和具体安排，并将企业文化建设的各种措施落到实处，稳扎稳打，力求在信用社的规范化服务、形象建设与识别、宣传活动及产品形成统一标准，打造农信社独有的精神文化、管理文化、制度文化、行为文化及形象视觉。（3）企业文化建设是一个承前启后的过程，要在全面分析农信社原有企业文化的基础上，继承优良传统、整合各类资源，避免走过场、流于形式。（4）要积极营造有利于企业文化建设开展的良好氛围，从而为农信社增强核心竞争力提供保障。
二、重视和加强信用社机制平台建设
农信社核心竞争力的建设培育和最终的形成，需要有一个良好的机制制度保证，具体包括了农信社的组织架构、运行机制、管理制度等各个方面。从某种程度上来讲，完善科学的组织架构、运行机制和管理制度是农信社经营管理活动有序开展的基础保障，也是农信社核心竞争力打造的重要保障。离开了科学有效的载体的支持，农信社的核心竞争力打造也将无章可循、流于形式。另一方面，当前我国农信社在管理体制上存在着的政企不分、公司治理结构不完善、难以协调等问题，在很大程度上制约着我国农信社核心竞争力的真正形成。尤其是农信社在内部治理与外部治理关系处理方面存在的偏差使得农信社缺乏进行核心竞争力培育的迫切性。而我们知道，核心竞争力的形成和培育最终都来源于企业的内部因素。因此，为更好地适应全新的市场竞争环境对于农信社提出的要求，打造农信社的核心竞争力，需更加关注农信社制度和机制的建设、创新和完善，着眼于农信社现代企业制度的真正建立和运行，并最终形成有利于农信社核心竞争力培育与强化的制度体系安排。
具体来讲，（1）进一步推进农信社的产权制度改革，明晰产权，进而完善农信社“三会一层”的治理结构，使各个职能部门各司其职、积极履行相应职责，为保障农信社成为真正的“经营自主、自负盈亏”的现代市场主体奠定基础。（2）按照市场需求为导向、对客户需求快速反应的原则，加快农信社内部组织架构的重新整合和优化，形成以客户部门为中心、各部门相互配合、系统联动的组织架构安排，改变当前农信社战线过长、管理层面多的不足，及时迅速地对于市场需求做出反映，使信用社有限的资源得到最优化和集约化配置。（3）加强全面风险管理与控制机制的完善，通过风险预警系统进行风险预测与监控，实现风险防范控制的垂直化，最大限度规避各类经营风险，通过高效稳健的管理模式打造农信社的核心竞争力[3]。（4）完善人力资源管理各项规章制度建设，包括责权利相统一的岗位责任制度、具有激励约束导向的绩效考核制度和薪酬管理制度，调动全社员工的积极主动性和创新性，为农信社核心竞争力的培育提供最为根本的优秀的人才队伍保障。
三、产品和服务体现特色
从顾客的角度来看，评价一个企业是否真正具有核心竞争力的直接体现在于其能否提供高于和优于竞争对手的不可替代的产品和服务。换而言之，企业主导产品和服务是企业核心竞争力转换为现实生产的关键和途径。离开了高质量产品的支撑，核心竞争力的建设也无从谈起；而服务作为贯穿于整个经营实践和营销活动，更为优质、人性化、特色化及多元化的服务是吸引客户、留住客户的关键[4]。对于农信社来讲，缺乏富有竞争力的核心产品和技术、金融服务单一不到位等不足使得农信社难以真正地维系客户和提升客户的满意度忠诚度，这也是导致农信社核心竞争力难以培育和强化的关键。因此，农信社核心竞争力的打造和强化离不开农信社品牌产品体系的开发和推广，建立健全信用社集产品开发、推介、宣传、营销、售后服务各环节为一体的品牌产品开发推广体系，避免各自为战，在优化、整合和提升各个环节的基础上，形成合力，为农信社核心竞争的培育奠定最为根本的保障。
提高产品的研发能力，加大产品创新力度。创新是打造核心竞争力的源泉之一，农信社在不断强化农村金融市场主力军的法人品牌的同时，要更好地把握好信用社服务“三农”的市场地位，根据社会主义新农村建设和我国城镇化建设推进的需要，转变发展思路，适应农村金融服务多元化、个性化发展需求，重新定位和界定三农，树立“大三农”观念，加大产品的创新力度和品牌建设力度，为我国农村金融市场提供更为优质的、更具个性化的金融产品服务。在继续完善原有业务的基础上，加快产品和服务的创新步伐，创新信贷产品，如再就业小额贷款、住房贷款、中小企业授信管理、大额农户贷款、助学贷款、基础设施建设资金项目等；丰富中间业务，积极开展与扩展与资本市场相关的业务，如信息咨询、财务顾问、综合理财等，拓宽信用社服务领域，形成新的利润增长点，真正地打造出具有农信社特色的强势支农品牌。
在日趋激烈的市场竞争条件下，在加大产品创新，避免同质化的基础上，要加大农信社“服务兴社”的理念，树立和强化员工规范服务文明服务优质服务意识，致力于为顾客提供一个更为舒适简便的服务环境。要站在客户的立场出发，想客户之所想，创新服务手段，整合和优化服务流程，达到提高服务效率和质量的目标。重视高质量服务长效机制的建设，建立健全服务质量管理体系，做好绩效考核工作，确保农信社服务水平和质量的持续改进以强化信用社的核心竞争力。同时加快农信社的信息化建设，进一步拓展和丰富农信社的电子货币服务功能，如在线支付、客户查询、个人理财等网上银行业务，实现服务的智能化将大大方便客户，提高客户的满意度，留住客户。
另外，作为我国金融市场的组成部分，农信社的发展离不开外部条件的支持。当前农信社打造自我核心竞争力的过程中，需充分调动起外界各种资源为我所用，加强与外部机构，包括政府、其他金融机构、保险公司等的沟通和合作，拓宽服务深度、延伸服务领域[5]。
参考文献：
[1] 刘艳丽.农村信用社核心竞争力的SWOT分析[J].金融理论与实践，2009，（08）.
[2] 徐庆三.电子银行+管理信息技术创新服务——提升农村信用社核心竞争力[J].商场现代化，2006，（18）.
[3] 范秀红.农村信用社战略发展的SWOT分析[J].武汉金融，2008，（07）.
农村金融高质量发展范文5
长期以来，“三农”问题一直都是政府聚焦和改革的重点。我国农村地区金融发展滞后，农村金融发展现状与“普惠金融”仍存在着较大差距，如何解决农村金融发展中难道是实现普惠金融的关键。自2013年以来，互联网金融为我国金融发展注入了强劲动力，同时也为解决农村金融难题、促进农村普惠金融体系的可持续发展提供了有效路径。研究农村普惠金融，从发展农村普惠金融的意义入手，提出农村普惠金融面临的矛盾和问题，从互联网金融的角度分析对农村普惠金融的促进作用，为利用互联网金融促进农村普惠金融发展提供了新思路。
关键词：
互联网金融；农村普惠金融；农村金融
一、引言
当今，中国从工业时代转型进入了“互联网+”的时代，随着信息技术的更新换代，互联网金融已经成为当代金融业的潮流和宠儿。中国的金融对内和对外改革仍在继续，随着人民币加入SDR完成了对外改革这一里程碑的事件后，对内金融改革就显得尤为重要，而十三五期间政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年联合国第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界银行积极推出。我国自小额信贷提出后，就高度重视普惠金融。因此，十八届三中全会上，政府第一次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。目前，发展普惠金融的首要任务之一就是创新“三农”的金融产品和服务，也是其根本所在。因为普惠金融实质上一个扶持弱势群体的金融体系，公平、正义的普及到一切需要金融服务的群体和地区。农村是普惠金融的重点所在，农业应作为其服务的主要产业，农民应成为其服务的主要群体，农村应成为普惠金融的根本。
二、发展农村普惠金融的意义
发展普惠金融，尤其是农村普惠金融，对我国来说有着重要的意义。
（一）我国农业发展需要普惠金融的支持
我国一直是农业大国，农业人口占我国人口的大部分，只有农村真正富裕了，才能实现国家的繁荣昌盛，实现经济的可持续发展。普惠金融的理念是建立在传统金融反思的基础上的，是为了解决现有农村金融体系的缺陷，促进农村经济的进一步发展，改善农民的生活，实现更为公平合理的可持续发展。
（二）农村普惠金融的发展实现了公平正义
普惠金融的本意是为了让每一个人能享受到低成本高质量的金融产品，实现了经济上的“人人平等”。因此，推进农村普惠金融主要是针对那些难以享受到传统金融服务的个人或组织。在我国，农村相比城市弱势，农业相比工业弱势，农民相比城镇居民弱势。通过普惠金融，可以进一步推进社会的公平正义，改善了贫困人口的教育，生活和医疗条件，提升妇女儿童的权益。
三、我国农村普惠金融发展面临的问题
（一）农村金融组织体系薄弱
农村普惠金融的对象主要为农村居民，由于农村经济的落后性和自然环境的制约，以及政府政策扶持的局限性和风险机制的不完善，使得很多金融机构踌躇不前，不敢踏入这片土地，进入这块市场。截止2014年底，我国仍有1500多个乡镇未有金融机构出现。即便有，仍是以农村信用社和邮政储蓄银行等少数金融机构为主力军。而这些少数金融组织受到历史遗留问题的影响，自身能力的制约以及数量上和规模上的限制，无法为数亿的农村居民提供高效满意的金融产品和服务，导致农村居民融资模式单一，理财模式单一，降低了农户信贷的可获得性和投资渠道的多元化，金融的便利性不足使得农户的金融需求难以满足，制约了农村普惠金融的发展。
（二）农村居民金融意识不足，信用环境差
中国几千年的传统文化导致农村居民普遍受教育水平不高，经济意识缺乏，金融基础知识知之甚少或者根本不了解，导致农户在接受金融知识普及，操作金融工具方面的难度加大，不利于普惠金融的推行。同时，政府和乡镇部门重视程度不足，缺乏对居民的信用意识引导，农村契约意识不足，信用环境较差，居民缺少风险防范意识。近几年，不少居民将自己辛苦得来的血汗钱投入到了无保障的民间借贷中，最终血本无归。
（三）农村金融市场的信息不对称
农村金融市场的供需状况不对称是造成信贷供给不足和金融发展受限的主要原因。分散的，封闭的小农经济和居住环境在农村地区仍十分普遍。由于缺乏制度制约和畅通的信息来源，使得金融机构无法走进“千家万户”，无法掌握农村金融的需求状况，资产负债状况和信用状况。同时，信息不对称也容易导致成本的增加，一方面金融机构不得不提高借贷的成本和监督的成本；另一方面由于金融风险发生的可能性增加，导致金融机构的谨慎性提高，使得农村居民无法享受到同等的金融产品和服务，违背了普惠金融的本意，阻碍了农村普惠金融的推进。
（四）农村金融市场服务落后，覆盖率低
目前，我国农村金融市场服务落后主要体现在两个方面：一是服务方式落后。广大农村地区仍是以传统的金融服务方式为主，即以营业网点为主，缺少互联网和POSE机等现代科技手段和机器设备；二是金融机构的产品和服务落后。我国农村金融机构的产品和服务仍以办理存贷款和支付结算为主，其他产品和服务如理财、基金、保险等产品仍存在一定的空白。此外，农民选择的金融产品也大多与农业生产相关，而真正适合自己的产品和服务相对较少。
四、互联网金融时代农村普惠金融发展优势分析
（一）实现了农村金融产品的多样化
随着互联网技术的不断更新升级，很多的金融新产品被互联网金融企业推出，而在城市金融产品已经饱和的情况下，农村金融市场还是一片函带开垦的“处女地”，很多产品和服务还不完善，因此农村市场成了他们渴望进军的新市场，他们可以为农民和农业提供量身定制的各类新型的产品和服务，惠及到每一位普惠金融的参与者。
（二）改善了农村市场的信息不对称
金融机构与金融需求者之间的最根本的矛盾就是金融信息不对称。农村客户相关数据信息的分散性和收集的有限性使得传统的金融机构不仅无法对金融参与者的信息进行收集、监控和评估，还要耗费大量的人力、物力和财力，增加了交易的成本。而通过互联网金融的数据平台，可以将分散的的各种信息进行整合管理，不仅提高了数据的使用效率，实现数据的标准化，结构化，将不对称的信息扁平化，并对数据进行综合分析，为评判客户信用状况，有效地规避违约和道德风险的发生提供了极大的便利。同时，互联网金融还可以为农村地区的居民提供了便捷的信息渠道和交易平台，方便了他们的投资理财的需求，鼓励和增加了农民的投资行为，使其脱贫致富，享受到了普惠金融带来的好处。
（三）有效地降低了农村金融的成本，提高了收益
互联网金融以大数据为基础开展业务，具有成本低，覆盖广，效率高等特点，而这与普惠金融强调的包容性和广覆盖是高度一致的。农村普惠金融服务的对象是“三农”，即低收入的农民群体，农村企业以及小微企业等。他们希望得到公平合理的低成本服务，而这与传统金融企业的三大经营原则之一的盈利性原则是相互矛盾的。互联网金融主要依赖的是客户群的整体规模，即客户达到一定的规模后，单个的客户边际成本则非常低廉，这一客户群体中的每一位都能享受到低价格的产品和服务，不仅降低了成本，而且随着参与者人数的增多，收益不减反增。传统的金融机构在农村的业务办理渠道主要为广设营业网点，随着网点的增加，消耗了大量的成本，导致收益与成本不相符。
（四）促进了农村普惠金融的可持续发展
从某种程度上来说，传统的农村金融机构并未真正的为“三农”提供有效的金融产品，只是一味地强调农村金融的高风险，不断加大对农村金融的投资。这种方法并不能促进农村金融的持续发展，互联网金融所提供的产品，比如P2P，众筹等，是一种全新的金融产品，可以满足农村和农民的各种需要，同时能降低成本提高收益，提高了农村金融产品和服务的深度和广度，从根本上促进了农村普惠金融的可持续发展。
五、互联网金融促进农村普惠金融的策略
（一）进一步加大农村金融的信息化，推广互联网金融知识
随着我国城市互联网金融的发展和深化，农村的互联网金融进程依旧缓慢。原因主要有两个方面：一是我国农村互联网普及率较低，根据中国互联网络信息中心2015年6月的数据统计，我国农村互联网普及率只有30.1%，而我国城镇互联网普及率已达到64.2%，远远超过了农村地区。二是由于受教育水平的限制和信息渠道来源的狭窄，我国广大农民对金融知识了解较少，对新型的金融模式更是闻所未闻，因此加快农村地区信息化技术的发展，推广普及互联网金融知识迫在眉睫，它将在很大程度上影响着农村普惠金融的发展。只有提高农户对金融产品的了解和使用，改变农民的金融意识和金融行为，使互联网金融融入到千家万户，才能真正实现普惠金融。
（二）进一步创新互联网金融技术，环境普惠金融的矛盾
通过互联网金融，利用云平台和大数据可以降低金融机构与客户之间的供需矛盾，缓解普惠金融的“信息不对称”，从客户对资金需求的各个方面入手，降低信贷门槛，让有需求的客户能够“进的容易，贷的安心”。同时，推荐互联网金融，也缓解了农村信贷市场的高成本难题。通过推荐农村移动金融服务，试点建立直销银行，鼓励农民使用非现金支付工具，可以快速地实现农村金融的低成本和高效率。
（三）进一步完善互联网金融的监管，实现“两个金融”协调发展
随着互联网金融产品的大量涌现，互联网金融正在影响并不断改变着传统的金融业态和格局。传统的金融监管的根本目的是为了保护存款人的利益不受损害，维护金融体系的稳定。对于普惠金融而言，主要考虑的是农村的贫困群体和小微企业享有同等金融服务的路径和监管制度的融合。鉴于互联网金融对传统金融的冲击和挑战，以及在推动普惠金融方面的积极作用，建议首先应利用互联网金融与传统金融的优势，规范金融产品的业务流程，建立起一个健全的现代金融体系。其次，加强互联网金融的监管，明确监管主体和准入机制，提高相应的制度支撑和保障措施。最后，对互联网金融企业采取分类监管和差异化管理，调动参与主体的积极性，培育出一个竞争性的农村金融市场，实现互联网金融与农村普惠金融的协调可持续发展。
作者：李慧君 胡艳 单位：安徽商贸职业技术学院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社会科学研究一般项目“互联网金融的风险与监管研究”，项目编号：SKSM201502；2015年安徽商贸职业技术学院院级科研项目“基于可持续发展视角的农村普惠金融研究”，项目编号：2015KYR11）
参考文献：
[1]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融，2010，（10）.
[2]马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014.
农村金融高质量发展范文6
一、社区银行发展背景
农村商业银行由以前的农村信用社转制而来，立足于乡村，服务于乡村，在地方经济的发展中担当着不可忽视的角色。自成立以来，一直坚持立足于当地农村金融经济、做好服务“三农”的工作，大力深化当地农村金融经济改革，以接地气的农村金融服务的手段和产品，与当地群众客户建立了深厚的感情，拥有着独特的人文关系，建立当地良好的品牌口碑，这些先天的优势使农商银行可以更加从容地应对各种竞争。
但随着中国城市化进程的加快，金融重心也开始又农村向城市转移，各大社区已经成为各家银行的“香饽饽”，与一直在城市社区间生存的其他银行相比，显然农商银行在这一竞争板块中失去原来的优势。依靠传统的服务模式和手段，不仅耗费大量的人力，物力成本，而且效率不高。因此，农商行的今后发展在充分利用自身优势的前提下，创新经营模式，迎合时代进行金融改革，与农村金融建设的发展相融合，继续扎根农村的同时不断延伸，随着城市化的形成向城市扩展，打进城市，贴近社区。
如何在城区拥有农商行的立足之地，成为当下农商行面临的重大问题之一。面对着完全陌生的客户群体与金融环境，农商银行应把握主动权，结合当地实际情况，建立贴心的社区银行，致力于提高以客户为中心的服务水平，培养忠实的客户群体，建立自身的金融革命根据地，增强自身竞争力。
二、社区银行实施措施
在经济新常态下，金融领域的竞争日益深化，农商银行的生存环境日益严峻，要实现存款的稳定增长面临着前所未有的困难和挑战，农商银行要保住自身的优势并且要在众多金融机构中杀出一条血路，必须充分发挥自身的主动积极能动性，开展一系列“扫街”，走出去等社区活动，将周边社区打造为根据地。
（一）“扫街”行动
俗话说，三年不上门，当亲也不亲。老一辈的农信人用一双腿走遍乡间小巷，新一代的农商人更不可以坐以待“币”。在做好平时常规的电话回访、柜面营销之外，更应该充分发挥农商银行的地域与人员优势，实现全员“扫街”。
首先成立“扫街”小分队，以周边黄金地段为根据地，以大型社区，周边骨干商户为重点营销对象，积极开展全面走访工作，将宣传单张送到居民、商户手中，并自制调查问卷进行客户信息的收集，通过多元化的“扫街”与户外摆摊相结合的活动，做好宣传与营销工作，加强与客户沟通。
然后在扫街的同时，从各方面深入了解周边社区企业以及企业经营者的实际情况，宣传的同时不断了解客户的需求，切合客户的实际需要提供特色化差异化服务，形成固定的地缘人缘优势，不断增强客户对农商银行的好感度与忠诚度。只有培养好于客户的关系，客户才更愿意选择银行的产品与服务。随着“扫街”强度的加大，周边社区商户对农商行的服务和产品认知度逐步加深，适当地增加“扫街”频率，为日后的二次营销打下良好的基础。
最后“扫街”结束后，及时对当天“扫街”收集的信息进行科学分类归档，对于优质潜力客户进行侧重关注和重点营销，这样可以在后续的“扫街”型行动中有所侧重，可以进行利用农商行不同的金融产品进行针对性营销，达到事半功倍的效果。
此外，可配合春节、中秋等传统节日，进行“扫街”宣传，及时送去银行的节日祝福，可以拉近银行与客户之间的情感。
（二）以服务创品牌
服务质量对于金融机构存款稳定持续增长至关重要，在当前利率市场化的时代，银行越来越重视提升服务质量以达到留住客户的目的。农商银行必须用优质的服务为客户创造价值和效益，提供贴心周到的服务，节省客户时间成本，大力提高服务队存款稳定增长的贡献度。通过前期的“走出去”收集的客户信息进行科学归集与分类，建立不同等级客户群组，针对不同客户群体，分析其对银行金融产品与服务的偏好，在提供优质的金融服务之外，还提供更多人性化、差异化得贴心服务，例如夜市银行、与社区联手举办活动等，加大农商银行在本地的品牌优势，从而打造一个高忠诚度的社区金融根据地，建立客户心中真正贴心的社区银行。
（三）自身提高
古训有云，工欲善其事必先利其器。在提升服务品质的同时，农商银行自身的硬件水平与业务知识水平必须的相应地提升。农商银行除了开展传统的存贷款业务之外，还要大力发展电子银行业务与国际业务，满足各阶层客户需求，扩大市场份额。除了自身产品与服务质量的提高，硬件方面也应得到相应满足。硬件方面可通过引进高新科技设备，如自助发卡机，自助回单打印机等设备的设立简化操作，从源头上提升服务的精确性与超前性，缩短业务办理时间，节省客户的时间，提高服务的效率。
在自身水平提高的前提下，通过与根据地商户社区的紧密合作，了解当地商户与社区的情况和特点需求，把握其发展动态，抓住其金融需求，提供贴心的服务，借助网点服务优势，自助设备与电子银行的优势，提供便捷优质的金融服务，打造一片属于自身的根据地。
三、社区银行的存在问题
目前，农商银行的产品竞争能力与服务的水平和方式还得进一步的提高，尽管近年来我行金融业务产品服务范围不断拓展，但产品种类仍然面临着市民不断提高要求的挑战，金融产品的品种与功能还有待继续开发。相关部门可加强与基层社区银行网点沟通，通过相关扫街问卷调查数据的统计分析，针对社区银行周边企业、商户、社区居民的需求，加快产品创新进程，实现有效满足客户需求，甚至提供地区差异性的金融产品，提升农商银行的整体竞争力和市场占有率。
