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民间借贷的发展范文1
［关键词］民间借款；中介组织；金融风险
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）44-0008-01
1我国民间借贷的特点分析
我国民间借贷市场的发展呈现以下特点：一是融资规模逐年扩大。据调查,2009年年末~2011年3月末,样本企业民间借贷户均余额由67.3万元到101.2万元,增长36％；样本民间借贷户均余额由2.1万元到3.7万元,增长45％；二是随着通货膨胀压力加大及银行利率上调,民间借贷利率逐步攀升。利率水平差异较大,利率市场化特征明显；三是借贷期限短期化趋势明显,贷款更多地用于弥补企业流动资金不足以及个体工商户和农户的生产经营性资金；四是民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以及区域金融生态发展水平相关。北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市,中小企业民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷规模相对较小,利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区,民间借贷规模居全国前列,利率水平大多数超过全国平均水平；五是资金来源以个人为主,融资渠道及形式多元化。除个人和企业间直接借贷、企业集资(集股)、私募基金、资金中介以及地下钱庄外,小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等机构大量参与民间借贷,组织化程度有所提高。
2我国民间借贷的现状分析
2.1民间借贷由来已久
民间借贷在全国各地区不同程度上都存在。浙江省的民间融资可以追溯到20世纪70年代,从那时开始,民间借贷便悄然兴盛起来,很多中小企业发展所需的资金,多数都来源于民间融资,而真正到银行贷款的很少。据有关方面估计,浙江的民间资金达数千亿元之多。吉林省延边地区是一个少数民族居住区,早在20世纪80年代开始就有大量的劳务输出,到美国的加利福尼亚州和塞班做服装加工、到其他国家的劳务输出,以及邻国等周边国家去做生意的,出国要支付一笔可观的费用,多数人因资金小足,除部分人向银行以财产抵押的贷款解决外,很多人都去民间借贷来解决。放贷人无论借贷人时间长短,月利息以3分利的居多,为保证交易的安全性,双方交易时都要有证人(不是借贷担保,类似于公证),地下借贷在当地一直延续至今。
2.2目前借贷市场的现状
据调查,在河北省的一些地区,民间借贷的利率是根据借贷时间的长短来决定的,一般借贷期限长、利率相对较低些,短期则相对较高。如南京某一小企业通过熟人,在河北省某地的一笔100万元一年期借贷中,要向放贷人支付年14％的利率,即到期还本付息是114万元。如果是短期的借贷利息则更高。江苏借贷网在民间借贷的信息平台上,多数都是属于短期拆借,以几个月或者半年期居多,利率高低不等,一般在10％左右。笔者在对各担保公司的调查中发现,一般担保公司的费用标准,多数都在年11％或者11％ 以上(其中包括银行的贷款利率与担保费用相加的和)。新加坡淡马锡旗下富登金融控股公司南京分部,为客户担保的年费率在11％（包括贷款利率)。其担保原则是在有财产抵押的前提下，个别担保公司针对风险较大的企业担保的年费率高达14.3％。据浙江在线新闻网站提供的信息,温州银行的最新监测数据显示,2010年12月温州民间借贷月利率为11.096％,目前月息3分利在浙江市场上是非常“善良”的,宁波、温州一些地区,有些民间借贷月息已达到一毛利、一毛五分利。
3当前民间融资发展趋势分析
3.1融资性质股权化
据样本显示,近几年,股权性融资在企业筹集资金的过程中被广泛地运用,在民间融资中所占比例逐年上升,2008—2010年分别上升了7.3％ 、10.2％ 、13.6％。如南县鑫欣渔业有限责任公司,现有入股会员2358人,企业融资规模达680万元,比2008年增长26％,入股者不仅能保利分红,还得到了企业饲养技术和产、供、销一条龙服务带来的实惠。
3.2农村融资趋于产业化
作为农业产业化的载体,近年来得到了较快的发展。农信社基本上满足了农户小额信贷需求,资金供需矛盾主要集中于企业和专业大户的大额资金需求,有80％ 的企业和专业大户都有民间借贷,一些龙头企业或协会通过合股、入股和民间借贷的方式筹措资金,与农业产业化发展紧密地连在一起,缓解了企业大额的相对稳定的长期性资金需求。
3.3借贷行为趋于理性化
随着民间融资市场逐渐趋于成熟,辖区民间融资行为更具市场性和公开性,理性化特征也愈加明显。一是融资价格随行就市,并依据信用、风险、期限等进行定价；二是融资方式更趋规范。据监测数据显示,以书面协议方式发生的融资额占86％,以担保或抵押方式发生的融资额占14％,同比分别增加了7％和4％；三是付息基本上参照银行的结息方式来执行。
4民间借贷的应对措施
4.1建立健全民间借贷相关法律法规
从国家农村金融政策角度看,民间借贷的发展从客观上为加快农村金融体制改革、实现农村金融多元化创造了有利条件。我们应抓紧研究和制定“民间借贷法”,使关于民间借贷活动的一些原则及其相关的政策规定都以法律的形式规定下来,规范各种形式的民间借贷活动的运作法规、各种配套制度,以及民间借贷的监管方式和监管主体,为民间资本构筑合法规范的活动平台,以确保民间借贷活动持续、健康、稳健发展。
4.2加快农村合作金融机构改革步伐
农村信用社改革的深化和服务功能的增强,不但客观上可以打击农村非法高利贷活动,引导合法的民间借贷有序地开展融资服务,还能够起到平抑民间借贷利率的作用。农村合作金融机构要继续发挥农村金融主力军作用,必须加快改革创新的步伐。
4.3加强农村合作金融机构的自身建设
民间借贷的快速发展,既是近年来社会经济发展的必然结果,也有农村合作金融机构自身竞争意识缺乏、长期“一家独大”的优势地位造成惰性、服务理念和管理方式落后于客观需要等原因。农村合作金融机构只有树立忧患意识,采取积极应对措施,才能在以后的市场竞争中立足。要认清形势,立足农村市场,从过去的支持传统农业向支持现代农业转变,从单一的存贷服务向多元化综合服务方向转变。
民间借贷的发展范文2
关键词：民间借贷 监管 规范
一、引言
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式，游离于正规金融之外的信用行为。近年来，随着国家货币政策、存款准备金率和利率政策的调整以及受中下企业、农民贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃。例如，近年来引起社会广泛关注的温州民间借贷市场发展异常活跃，当地居民拥有大量“不知出路”的民间资金，在这样的市场环境下将热钱投入到民间借贷市场中。2011年央行总计上调6次存款准备金率0.5个百分点，2次上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。在银根紧缩的货币政策下，市场资金紧张，中小企业贷款困难，生存艰难，民间借贷发展愈演愈烈。民间借贷发展为中小企业生存提供出路的同时也带来各种经济和社会问题。温州“老板跑路”闹得沸沸扬扬，一时间温州民间资本面临崩盘，引发当地金融危机恐慌。温总理亲自去温州调研，作出明确批示，要求妥善处理中小企业资金链断裂，切实防范金融风险，加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。我国民间借贷的健康发展问题值得深思。
二、我国民间借贷的发展现状
（一）民间借贷规模逐渐扩大，借贷利率攀升，风险日益加大
据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规模可达7405亿~8164亿元。2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2011年，民间借贷规模继续扩张。中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%~20%。在最为活跃的温州，民间借贷一直在市场中扮演着重要角色。鄂尔多斯则因房地产和煤炭业的繁荣而后来居上，民间借贷的规模更超前者。2011年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过20%，部分地区曝出的最高利率令人瞠目。根据中国人民银行的检测数据，鄂尔多斯的民间借贷利率一般在月息3%，最高可达4%~5%。在借贷规模持续扩大、借贷利率显著上升的背景下，民间借贷风险更加错综复杂。
（二）民间借贷资金更多地流向投机领域
民间资本多流向房地产、煤炭行业、新型高利润产业和投机性较强的领域。以温州为例，温州1100亿元民间借贷资金中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产项目投资或集资炒房的占20%，停留在民间借贷市场上的占40%，投机及不明用途的占5%，进入实体经济尤其是一般生产经营的资金比例大大降低。这也是由于我国的投融资体制限制了民间资金的投资渠道，难以进入像电信、能源等垄断行业。
（三）对于民间借贷政府缺乏有效监管
民间借贷具有很强的区域性，不同地区的民间借贷在资金供求、借贷链条、经济基础甚至发展模式等方面都呈现着各自的特点。正是这种区域性差别决定了中央层面的统一监管难度较大。民间借贷资金来源广泛复杂，借贷合同的签订更多是“口头协议”，不受法律保护，处在金融体系之外，不利监管。同时，民间借贷资金流向具有盲目性和投机性，风险日益增大。我国没有科学理性地对待民间借贷，只一味地抑制，没有建立完善的民间借贷管理或监管机构，存在监管方式不正确，监管职责不明确，监管力度不够等问题。导致民间借贷市场出现各种威胁金融体系稳健发展、社会生活稳定和谐的违法违规事件在温州、江浙等民间借贷活跃地区“遍地开花”。
三、民间借贷产生的问题分析
（一）影响正规金融机构的发展，冲击金融秩序，同时不易监管和调控
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，游离于正规金融之外，不受任何监管部门的监管和约束，其利率大多高于同期金融机构利率的几倍，影响了正规金融机构的信贷业务，中央银行也难以准确掌握其资金规模、价格、流向等实际运行情况，存在着巨大的风险，冲击正常的金融秩序。民间借贷资金为追求高收益，大多流向高风险高利润的投机领域，这些行业大多数国家宏观调控限制的行业或企业，民间资金助长了盲目投资和低水平重复建设，不利于产业结构调整和优化升级。
（二）民间借贷多为短期借贷且借贷利率较高，不利于企业长期发展
民间借贷由于资金来源多，放贷便利，能在短期内满足中小型企业资金融通需求。但是，由于民间借贷利率过高，甚至高于绝大部分中小企业赢利水平，企业面临着短期必须偿还债务以及债务利息负担重的双重压力。所以，企业为获得高利润，将资金投入到高风险高收益的投机领域，而放弃对实体经济的投入。这类借贷、投机行为不利于企业长期稳定发展。一旦企业经营出现问题或投资出现较严重损失，难以偿还债务，就可能出现“借新债还旧债，拆东墙补西墙”的情况，就会陷入资金恶性循环。发生在温州的企业主“跑路”事件，也是由于无法偿还贷款，这类事情的发生可能会导致民间借贷市场出现资金供给的恐慌性收缩，从而对中小企业的正常融资和生产经营产生影响，恶化中小企业生存状态，伤及实体经济。
（三）民间借贷带来了经济社会不稳定风险，引发信用体系危机
民间借贷大多发生在一定区域的熟人、亲友之间，以“关系人情”作为担保口头达成协议，部分依赖借贷中介等社会信用形式，缺乏规范的借贷流程和手续。借贷合约不具有规范性，不受法律保护。一旦出现信用危机，就会引发各种债务纠纷和社会问题。如2011年以来，温州发生多起“老板跑路”的不负责行为，严重危害社会信用体系，不利于社会稳定和谐发展。这种“失信跑路”行为削弱民间信用对市场经济主体行为的约束作用，可能会造成更严重的社会信任危机和更多的信用违约风险，增加市场交易成本。
四、促进民间借贷规范发展的对策建议
（一）科学理性对待民间借贷，加强引导和规范
民间借贷长时间内被认为和“高利贷”一样恶劣，不被政府和正规金融机构承认。但近几年由于市场迅速发展，民间借贷作为一种信用补偿形式，某种程度上解决了正规金融资金供给与社会资金需求之间的矛盾，使资金得到有效配置，促进中小企业的生存和发展，有着其积极的影响。“民间借贷是伴随着浙江的民营企业发展共同发展起来的，没有它就不会有浙江微小企业的发展”。民间借贷对于经济发展的重要性，不仅浙江，可以说，这些年民营经济之所以能异军突起，特别是这两年民营经济在金融危机寒冬中能继续发展，民间借贷发挥了重要作用。因此，迫切需要给民间借贷正名，科学理性对待民间借贷，让其像正规金融机构一样得到社会的承认。
（二）建立法律法规保护合法民间借贷行为，严厉打击高利贷等非法借贷行为
最高人民法院的《关于人民法院为防范化解金融风险和推进金融改革发展提供司法保障的指导意见》，要求各级法院要“妥善审理民间借贷案件，保护合法的民间借贷关系，保障民间借贷对正规金融的积极补充作用，遏制民间融资中的高利贷化和投机化倾向，规范和引导民间融资健康发展。”类似这样的法律法规的建立能够使民间借贷更合理化发展，便于监管，保证其合法的生存和发展空间，打击金融违法违规活动，营造必要的法律制度环境。
（三）加强对民间资金的引导，加大对风险等金融知识和法律的宣传
民间借贷如同水一样，管理民间借贷的发展就像管理水一样，宜疏不宜堵，正确的引导其发展，使其流向需要民间资金的中小企业发展。民间资本现还没有“流”到地面，还是在地下潜行。民间借贷风险的一个重要原因，就是许多借贷资金脱离了实体经济和正常的生产经营活动。要引导民间融资资金通过集约化管理的方式，流向初创期企业、中小企业生产经营和个人创业的短期资金周转，以及成长型骨干企业的股权、债权投资。
（四）政府应拓宽民间投资范围，鼓励民间借贷进入金融服务领域
有步骤地向民间资金开放竞争性领域，拓宽民间资金投资范围，鼓励并规范民营资本以多种形式进入金融体系、参与金融服务，通过设立小额贷款公司和基金互助组织等一些小额、合法的借贷活动，解决经济运行中资金供给结构失衡，改善中小企业资金短缺的现状。
（五）逐步放开利率管制，完成利率市场化改革
推进利率市场化也是消除信贷歧视，改善金融供给不均衡现状的关键环节。应尽快形成以市场供求为导向的利率形成机制，充分发挥利率在调节资金供需中的作用，减少民间借贷的监管成本，降低民间借贷风险。民间借贷不被承认很大程度上是将其与“高利贷”混为一谈，其不断被推高的利息存在很大潜在风险。政府监管部门应加强监管，规范民间借贷利率定价，同时严厉打击“高利贷”行为，严格划分出民间借贷的灰色地带，保证良好的金融运行环境。
（六）创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境
针对民间借贷固有特点，可选择三种发展模式：一是社团互助型借贷模式。借助各种社会团体，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面。二是个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。三是自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求。
参考文献：
[1]姜旭朝.中国民间金融研究[M].山东：人民出版社，2005
民间借贷的发展范文3
1.1民间借贷具有随意性与自发性的特点
由于我国民间借贷的迅猛发展，在正规的金融体系当中，日益增多的资金分流出来，因此从某种意义上来讲，这不利于我国宏观经济策略的实施，使得我国的宏观调控变得比较困难。从理论上来讲，非正规金融与正规金融的和就是国家的金融总量，因此在民间借贷与正规金融间，资金的配置是此消彼长的。倘若在民间借贷市场流入过多的资金，那么就能够直接冲击到我国的正规金融单位，且能够对地方经济金融与宏观经济金融运行状态的判断产生不利的影响，进而使得我国的货币政策难以实现理想的效果，最终减弱我国的宏观调控能力。
1.2导致债务上的纠纷
因为绝大多数的民间借贷是发生在亲戚朋友间的，不少的人未能够引起重视。在不了解信息的基础下，只是凭借着所谓的信任，缺少相应的法规与一定的管理作为支持，具有不可靠性，不规范性和盲目性。在不断扩大的当事人的影响下，规模变大，违约率明显地升高，导致信用上的风险。在民间借贷当中，有些是未签订合同的，尽管也有签订合同的，可是规定不清晰，仅仅依靠口头协商和打借条的形式，以及不了解民间借贷的利息率和对合同无约定的20年、有约定的2年的诉讼时效能够比银行的利息率高，然而需要保持在相同贷款利息率的四倍以内，对于超过部分的利息不实施保护的相关法规，未能够在有效的期限之内主张债务，从而受到有关法规的保护，容易导致债务上的纠纷。
1.3导致企业出财务危机
由于民间借贷的成本较高，针对企业而言就是“饮鸠止渴”，尽管能够解决当时的资金问题，可是由于企业的资金成本率要远远地超过资金的利润率，由投入企业的资金再到退出，如此实现资金的循环，企业所增值的那一部分跟企业所支出的比较高的利息是没法相提并论的，这会导致企业出现财务风险。在企业不能够以其它的形式获取资金的前提下，仅仅能够再次以民间借贷的形式筹集资金来还清负债，这就使得企业的恶性循环形成，财务风险进一步加剧，从而使得企业的资金链断链，到最后就能够发生2011年温州企业老板“跑路”的情况。由于民间借贷的回报是比较高的，一部分企业的老板不再经办实业，而是去搞投机、炒楼、放高利贷，从而使得“空心化”的企业形成，这不利于社会经济的稳定和健康发展。
1.4金融秩序混乱
在民间借贷不良发展的影响下，它的规模也日益变大，逐步形成了一种灰色的金融体系，这跟正规金融是不一样的。在我国调整信贷规模与货币政策的影响下，中小企业的资金主要是来源于民间借贷，这使得地方金融的“二元结构”得以形成，从而不利于建设与平衡金融生态。除此之外，由于我国调整了产业政策，金融单位限制了产能过剩企业的信贷。为了求得生存和发展，这一部分企业就仅仅可以通过民间借贷吸收资金，这就以不正规的方式使社会资金流入本来需要淘汰的企业，进而不能够有效地控制闲置资金，较难监控放款的流向，导致所谓的“体外循环”，对发展社会经济与调整经济结构是不利的，这不利于我国信贷政策在金融单位的实施。与此同时，在比较活跃的民间借贷的影响下，在民间市场转入了大量的银行存款，银行较难吸收资金，会难以避免地出现实物补贴和高息揽储等一系列不良竞争，长此以往，能够导致金融秩序的混乱，对宏观金融的稳定造成不良的影响。
2结语
民间借贷的发展范文4
关键词：民间借贷；实体经济；小微企业
一、民间借贷对小微企业发展的支持状况
（一）民间借贷成为县域小微企业融资的主要途径。本文调查的庆城县地处甘肃东部庆阳市，近年来在石油、煤炭资源开发的带动下，全市小微企业发展迅猛。庆城县目前共有各类小微企业213户，主要为农副产品加工业、建筑业、交通运输业、房地产业、服务业及批发零售业，其中农副产品加工企业占85%以上，出口创汇企业仅有5户。企业主要分布在县内川区、塬区、城区一带，形成了驿马工业园区、西川开发区、莲池开发区和庆城周边地区工业经济带。2011年全县工业总产值22.03亿元，出口创汇1100万美元。通过调查，目前庆城县所有小微企业资产规模18亿元，企业最大资产规模5000万元，企业最小资产规模100万元。2012年，企业融资总规模2.66亿元，企业户均融资规模125万元。融资结构及比例分别为：企业自筹45%，财政奖补1.5%，银行贷款28%，民间借贷25.5%。调查显示，近5年来民间借贷在企业融资中呈逐年上升趋势，直逼银行贷款，逐渐成为企业获得资金的重要途径。
（二）典型案例分析。案例1：庆城县中兴金店，于2002年注册开业，注册资本100万元。运营10年来，累计安排就业人员65人，上缴税金180万元。刚开业时，向银行贷款50万元，业主自筹资金50万元，其中向亲朋好友借入民间资金30万元。目前已发展到拥有固定资产700余万元，且目前正在筹集资金，扩大经营规模，准备在陕西彬县发展加盟店。在问及经营诀窍时，业主十分肯定民间借贷的作用。他说：银行贷款因无有效抵押物，不容易贷到手，且大多为一年期，到期后又面临资金不足的问题。而民间借贷方便、快捷、手续简便，且可协议延期使用。按2%的年利率计算，他向亲友借的30万元付年息6万元，而黄金首饰生意的资金周转期一般为1-2个月，除去房租、税费、人工、利息等所有费用，30万元的年净利润最高达10万元以上。
案例2：庆城县天盛农副产品有限公司，于2005年注册成立，从事粮油收购和农副产品加工，当时注册200万元，拥有公司员工14人，运营7年来，资产规模达3000万元，员工78人，公司年产值2000多万元，累计上缴税金375.8万元。该公司现有农行贷款200万元，2012年资金缺口500万元。日前虽然已与农行达成了贷款意向，获得授信规模300万元，但令企业主苦恼的问题是：必须先期归还200万元贷款，然后才能得到新申请的300万元贷款。企业主忧虑之一：在还旧贷新的一个月期间，企业得先筹集资金200万元；忧虑之二：贷到300万元后，资金缺口还有200万元。而民间借贷利率2-3%，甚至高达5%，无疑加重了企业融资成本。公司借入的200万元民间资金，其中150万元分别是向2户企业拆借的，50万元是向个人借入的，月利率2%，期限半年，到期付息24万元，公司法人吕经理表示，在经营淡季，企业无效益，还要承担较高的借贷利息，加重了公司的营运成本。在问及“目前企业贷款难的主要原因”时，吕经理表示：一是贷款审批时间长，手续复杂；二是担保抵押不足。在问及“对民间借贷的看法”时，吕经理认为：民间借贷像“及时雨”，简短灵活，方便快捷，就是利息太高，如遇经营亏损，则要承担很大风险。
二、民间借贷发展中存在的主要问题
（一）民间借贷的“高息化”，潜在金融风险。按照国家规定，正常借贷利率不能高于基准利率的4倍，但实际民间借贷利率普遍高于基准利率4倍以上。长期民间借贷利率的月息一般为2%到3%，尤其是一个月内的短期民间借贷利率高达5%，有的甚至高达10%。参与民间借贷的，一般都是资金规模较小的小微企业。这些小微企业本来利润就很微薄，民间资金的高息，远超过他们的承受能力。民间借贷大量资本在地下横流，一旦资金链上任何一个环节发生断裂，会引发“多米诺骨效应”。
（二）民间借贷盛行，导致出现“产业空心化”现象。民间借贷利润高，加之实业不景气，都想去赚快钱，要么开发房地产，要么做担保公司。其具体表象有三：一是资本逃离实业；二是企业外流外迁；三是利用实业作为融资平台，进行投机，导致实业越来越差。
（三）民间借贷涉及民事纠纷较多，会影响区域金融稳定。民间借贷大多是半公开甚至是秘密进行的，借贷双方仅靠信誉维持，借贷手续不完善，缺乏担保，无任何法律保障，一旦情况发生变化，就会引发纠纷甚至刑事犯罪。加之民间借贷利率高低不一，影响国家科率杠杆作用的正常发挥，一定程度上分流了金融机构储蓄存款，不利于当地金融秩序的稳定。
（四）民间借贷的“地下性”，易导致国家税收流失。如果出借人的钱存到银行，所得的利息要交20%的利息税，但由于民间借贷不在工商、税务部门注册，不受工商税务部门制约，其经营及收益极具隐蔽性，造成国家税款不能足额入库，使得这部分利息税得以消遥法外，国家税收流失严重。也正是因为民间借贷能够逃避税收，部分拥有闲置资金的私营业主才热衷于此种交易活动。
（五）民间借贷的“无序化”会引起一系列社会问题。当前的民间借贷远非单纯为生存、为生活而借，也非单纯为亲情、为救济而贷，而是已经发展成为一种民间的经济、金融活动。如果这种活动缺乏正确的引导和必要的监管，处于无序的“自由空间”，在合同的签订、履行等方面随心所欲，潜藏着很大隐患。由此引发出的社会问题主要有：以民间借贷方式进行诈骗、以民间借贷方式非法集资、以非法方式强行索债等。特别是打着民间借贷的幌子从事非法吸收公众存款、非法集资和诈骗等违法犯罪活动在个别地方还比较猖獗。
三、规范民间借贷，推动实体经济良性发展的相关建议
（一）深化财税体制改革，减轻小微企业税费负担。在财力范围内，优化财政贴息政策，建立风险补偿基金，探索财政资金的金融化运用，综合运用无偿资助、偿还性资助、创业投资、担保、贴息、保费补贴、税收优惠等方式，引导和带动社会资本参与实体经济。通过设立风险补偿基金、创业投资基金等方式，探索建立对实体经济贷款的风险分担机制和奖励补贴机制，引导金融资本和民间资金投入实体经济。政府与民间金融组织要加强合作，在保证财政资金安全的同时，最大限度地发挥财政资金的效能。
（二）加强小微企业融资创新工作，发展壮大地方金融组织体系。进一步扩大村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织试点范围，创造条件，鼓励其增资扩股，壮大资金实力，增强其抗御风险能力，提升融资性担保机构的规模实力与专业能力，鼓励设立专业性担保公司，探索建立再担保公司。加快发展社区银行、村镇银行。引导民间资本进入金融领域，规范和完善民间信用。同时要注意防范金融发展中的无序竞争与过度竞争行为的发生。
（三）加强对民间借贷的规范化管理，使之有序合法发展。政府要因地制宜，出台相关配套措施，发挥激励效应，在拓宽民间资本投资渠道的同时，规范民间金融秩序。要建立健全系统性金融风险防范和监管协调机制，增强抵御风险能力。加强跨境资本流动监控，规范各类借贷行为，引导民间融资健康发展。
（四）规范民间借贷行为，减少民间借贷纠纷的发生。有关方面应通过多种渠道大力宣传有关法律法规，增强群众的法律意识，减少借贷风险和纠纷。同时，要切实加强民间借贷的管理，尽快出台民间借贷的有关条例或法规，对借贷投向、利率等方面作出明确规定、严厉制裁放高利贷者。
（五）企业要强化自身综合素质，提高融资能力及管理水平。要有效解决小微企业融资难题，首先应正确认识和分析小微企业融资困难的成因；其次，要借鉴发达国家经验，采取有效措施，提高小微企业管理水平及融资能力，改善融资环境，拓展融资渠道，促进小微企业健康发展。
参考文献
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民间借贷的发展范文5
关键词：农村正规金融；民间借贷；农村经济发展；新疆
中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：0439-8114（2012）21-4933-04
The Correlation among Xinjang Rural Formal Finance，Informal Credit and Rural Economic Development
HUANG Wen-sheng
（Urumqi Vocational University， Urumqi 830002，China）
Abstract： The demand for capital is increasing with the development of economy in Xinjiang rural area and it can not be met fully relying on its own capital accumulation. Consequently， it is necessary for substantial infusion of external funding. However， the self-sufficiency rate of finance is low and the rural formal finance is repressed， resulting in the demand for informal credit. Considering formal finance and informal credit as a whole and financial supporting to agriculture， the effect of formal finance and informal credit on rural economic development using gray correlation analysis was studied.
Key words： rural formal finance；informal credit；rural economic development； Xinjiang
在已有的文献中人们从理论和实证两个方面都证明了金融与经济发展之间存在复杂的关系，不同的国家、不同的经济发展阶段、不同的制度类型和背景、不同的研究方法得出的研究结论也存在差异。
国内外学者的研究主要有以下3种观点：①供给主导（Supply leading）：金融发展能够有效地促进经济的发展。Gurley等和Mckinnon的金融抑制和金融深化理论，使人们逐渐认识到金融发展在经济增长中的重要作用并开始探讨金融发展的路径。宾国强采用OLS和Granger因果检验的方法分析了我国实际利率、金融深化和经济增长之间的关系，回归结果验证了Mckinnon的观点。②需求跟随（Demand following）：金融的发展只是被动地对经济发展做出反应。Robinson认为是经济增长带动了对金融服务的需要。Lucas和Stem等经济学者认为金融在经济增长中的作用被过分夸大了。韩延春认为技术进步与制度创新是经济增长的最为关键因素，而金融发展对经济增长的作用极其有限。③金融发展与经济增长互为因果。Demetrlades等通过对16个国家样本进行分析，得出了金融发展与经济增长之间存在互为因果关系。史永东利用Granger因果关系和基于柯布—道格拉斯生产函数框架下的计量分析，得出中国经济增长与金融发展在Granger意义上存在双向因果关系[1]。
有关农村金融发展与农村经济增长关系的研究，大多被隐含在金融发展与经济增长的研究之中。徐笑波等学者较早将金融深化理论应用到农村金融领域。安翔等运用时间序列数据的回归分析等方法也证明了农村金融对农村经济发展的促进作用[2]。
大多数学者在分析农村金融与农村经济发展之间关系时，往往将农村正规金融与民间借贷割裂，把农村正规金融视为农村金融的整体，或者只考虑民间借贷。我们将正规金融与民间借贷视为一个完整的农村金融生态，再考虑财政支农的因素，运用灰色关联分析方法，探求农村正规金融、民间借贷及农村经济发展的内在关联。
1 新疆农村资金配置现状
1.1 财政收支缺口较大，不能满足农村经济快速增长对资金的需求
与发达地区相比，新疆财政的自给率较低，加之农业部门盈利能力相对较低，在一定程度上致使地方政府缺乏增加农业投入的积极性和内在机制。以2007年为例，地方财政缺口509.3亿元，财政支农的资金占一般预算支出约12%（图1）。虽然财政支农力度在逐年加大，但相对于农村庞大的金融需求还是偏小。仅以涉农企业为例，2007年新疆财政对龙头企业的扶持资金投入有限，仅有57家龙头企业获得财政资金，且数额较小。同时新疆财政支农占农业GDP比重一直处于较低水平，维持在4%～9%，而财政资金更多的是起到示范和引导作用，尚无法成为资源配置的主体。因此，农村经济对金融信贷资金的依赖程度较高。
1.2 农村正规金融抑制阻碍了农村经济的又好又快发展
国际上通常采用戈德史密斯提出的金融相关率（FIR）和麦金农提出的货币化率（M2/GDP）指标来衡量金融发展水平。根据表1可以看出，新疆农村金融资产总量（包括农村现金流通量、农业存款、农户储蓄存款、农业贷款、乡镇企业贷款和农村保费收入）由1993年的125.63亿元增加到2007年的680.78亿元；农村M2（包括农村现金流通量、农村居民储蓄存款数额和农业存款额）由1993年的94.78亿元增加到2007年的475.86亿元；农村金融相关率（农村GDP由农林牧渔总产值代替）曾由1993年0.63上升到2002年的0.94后降至2008年的0.72；农村货币化率曾由1993年的0.48上升到2002年的0.69后降至2008年的0.52。主要原因是2002年后受国有商业银行从农村金融领域大幅度撤退，以及农村金融机构商业化的经营目标，使得农村贷款规模停滞不前、农村金融资产增长缓慢。根据国际上通用的金融相关率在1/5～1/2之间处于金融结构初级阶段、在1左右来衡量金融结构是否达到了高级阶段的标准，新疆农村金融的发展基本上超越了初级水平，处于中级阶段。由于新疆农村金融结构的滞后，必然引起农村金融体系运行效率低，造成农村金融抑制阻碍了农村经济的又好又快发展[3]。
2 新疆农村民间借贷规模测算
由于农村民间借贷的隐蔽性，准确估算其规模比较困难。借鉴中国农业大学郭沛[3]的估算方法，所采用的规模估算建立在如下假设之上：①农村民间借贷的主体是农村私营个体经济和农户；②农村私营个体经济占全疆私营个体经济的70%；③私营个体经济以固定资产投资为主；④私营个体投资来源于自身积累和农村正规与非正规的借贷；⑤私营个体分别按5.5%（窄口径）和26.0%（宽口径）估算来自于非正规渠道的融资数额（表2）；⑥有农村非正规借贷行为的农户占农户数量的40%。
3 新疆农村金融发展与经济增长
3.1 研究方法
大多数关于金融发展和经济增长关系的实证研究都采用回归分析方法。回归分析是一种通用的方法，但因变量分布规律、样本量、统计数据质量的约束，实际应用中会导致方法的失效和结果的歪曲、颠倒。本研究采用灰色关联分析方法，弥补了回归分析所导致的缺憾。无论样本量多少或有无典型的分布规律，这种方法都可以应用，而且计算量小，计算十分简便，一般不会出现量化结果与定性分析结果不符合的情况。
灰色关联分析是对系统中各因素间关联程度的量化比较，实际上是对动态过程发展态势的量化分析。灰色关联分析最终体现为对关联度系数的计算，关联度系数是对因素之间关联程度大小的一种定量分析。关联度系数越大，关联程度越大。进行关联分析首先要指定参考数（序）列。一般地，因变量构成参考数列Yi，自变量构成比较数列Xi。给出比较序列和参考序列数据之后，在对时间序列作初值化处理的基础上，计算比较序列和参考序列之间的关联系数和关联度，进而利用关联度矩阵分析各个比较序列对参考序列的影响程度。
3.2 指标选取与数据说明
1）农村金融发展水平指标的选取。新疆农村金融体系主要包括农业银行、农村信用社、农业发展银行，但由于农业发展银行的直接业务对象是商业部门，对农业和农村的直接金融支持主要来自于农业银行和农村信用社，因此，本文所指的农村金融机构只包括了农业银行和农村信用社。考虑到数据的可获得性和影响的重要程度，本文选取了以下反映农村金融发展水平的指标：①农村正规金融发展水平指标，FIR；②农村正规金融发展效率，存贷比例；③农村正规金融贷款总额；④财政支农支出总额；⑤民间借贷规模。
2）农村经济发展水平指标的选取。《新疆统计年鉴》中反映农业生产和农村经济基本情况的主要指标有农村基本情况、农业生产条件及生产情况、耕地、农林牧渔业产值、主要农产品产量、农业商品产值和商品率、乡镇企业数量等资料。而农村经济发展主要表现在农村经济增长和农村收入水平提高等方面。因此，本文选取了农林牧渔业增加值、乡镇企业增加值、农村居民年人均收入作为反映农村经济发展水平的指标[4]。
3）数据来源。有关新疆农村金融的各项指标来自于中国人民银行乌鲁木齐中心支行的统计资料、对民间借贷的常规监测及2009年对全疆14个地州民间借贷的专项调查。新疆农村经济发展的各项指标主要来自于《新疆统计年鉴》2004-2009年各期。
本项研究中，母因素——农村金融各项指标为：x1（农村正规金融发展水平）：FIR（%）；x2（农村正规金融发展效率）：农村贷款余额/农村存款余额（%）；x3（农村正规金融贷款）：农村贷款余额（亿元）；x4（财政支农规模）：财政支农总额（亿元）；x5（民间借贷规模）：民间借贷总额估计（亿元）；子因素——农村经济发展状况指标为：y1：农林牧渔业增加值（亿元）；y2：乡镇企业增加值（亿元）；y3：农村人均纯收入（元）。
本文所用各数据见表3。
3.3 结果及分析
计算各母、子因素间的关联度，形成关联矩阵R（表4）。
从关联矩阵可以看出：
1）财政支农资金投资的总体效益不高，没有充分发挥对农村社会经济应有的促进作用，尤其是对农民收入的增加。其与农村经济发展的关联度仅在0.6左右，是所有对农村经济发展影响因素中最小的。这可能是由于新疆财政支农占财政总支出及农业GDP的比重较小，财政资金更多的是起到示范和带动作用。虽然财政支农的投入量在逐年增加，但其支援农村生产方面的范围越来越广，而且各部门事业费支出一直偏高，平均比重达60%以上，生产性支出少，非生产性支出较多，必然弱化了财政支农对农民增收和农业发展的带动作用。
2）农村正规金融各发展指标对农村经济发展的影响效果不同。农村正规金融贷款规模是农村经济发展的重要影响因素，其与农村经济发展的关联度比其他因素的大；农村金融发展效率（存贷比）关联度较小，这可能是农村资金外流没有很好地支持农村经济发展；农村金融整体规模的关联度在农村正规金融各项发展指标中最低，可能是由于新疆农村金融的FIR只有0.7左右，农村金融结构还比较滞后，农村金融体系的效率不高，所以与农村经济发展的关联度最低。农村贷款规模与乡镇企业增加值的灰色关联度在第三列的元素中最小（0.885 151），说明农村正规金融对乡镇企业的贷款支持力度不够，在一定程度上证明了乡镇企业“贷款难”现象的确存在。农村贷款规模与农民纯收入的灰色关联度为0.944 742，这与近年来农村信用社先后推出了农户小额信用贷款、农户联保、抗震安居工程、农户妇女自主创业、林果业、农机具消费贷款等多项惠农贷款有关。
3）农村民间借贷对农村经济发展的贡献比较突出。民间借贷规模与农业经济发展的关联度都比较大，其中民间借贷对乡镇企业的贡献最显著，这可能是农村正规金融不能很好满足乡镇企业贷款需求，民间借贷起到了很好的“补缺”作用[5]。其次民间借贷与农民增收的灰色关联度在0.9以上，说明民间借贷在农民日常生活中起着越来越重要的作用，对农民增收发挥了比较大的作用。与农业增加值的灰色关联度为0.867 643，小于农村贷款与农业增加值的关联度0.952 629，说明民间借贷主要是对农民增收、乡镇企业增加值关联度比较大，在农村经济发展的其他领域，农村正规金融发挥着更大的作用[6]。
4 结论
1）农村正规金融贷款规模和民间借贷与农村经济发展的关联度都比较大，说明二者对农村经济的发展都有着重要贡献。
2）农村正规金融与农村经济发展指标的关联度由大到小的顺序（农林牧渔增加值、农村人均纯收入、乡镇企业增加值）刚好与民间借贷的关联度顺序（乡镇企业增加值、农村人均收入、农林牧渔增加值）相反，说明二者互为补充。
3）民间借贷是农村金融生态不可或缺的重要因素。农村正规金融与民间借贷有着各自的比较优势：正规金融可以通过吸收存款和从中央银行获得再贷款得到大量资金，具有规模优势、政策优势及人才优势；民间借贷基于血缘、地缘和人缘关系，具有信息甄别优势、交易成本优势和独特的隐性约束优势。民间借贷在一定范围内的成长不仅不会阻碍，反而有利于正规金融实力的壮大和效率的提高，二者发挥各自的优势，协调农村民间借贷与正规金融的关系是优化农村金融生态的重要选择[7]。
参考文献：
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[2] 安 翔.我国农村金融发展与农村经济增长的相关性研究[J].经济问题，2005（10）：49-51.
[3] 郭 沛.中国农村非正规金融规模估算[J].中国农村观察，2004（2）：21-25.
[4] 邓 莉，冉光和.重庆农村金融发展与农村经济增长的灰色关联分析[J].中国农村经济，2005（8）：52-67.
[5] 吴成颂.农村非正规金融与正规金融联接的模式与制度安排[J].农业经济问题，2009（5）：29-33.
[6] 卢 慧.经济增长与民间金融发展：市场化制度的转轨[J].财经论丛，2008（2）：43-51.
[7] 钱水土，陆 会.农村非正规金融的发展与农户融资行为研究[J].金融研究，2008（10）：174-186.
收稿日期：2012-07-26
基金项目：教育部人文社会科学研究青年基金项目（10YJC90100）
民间借贷的发展范文6
关键词：民间借贷 规范化 发展
民间借贷在中小企业的发展中具有很大的积极作用，可以有效促进中小企业的的成长，促进消费水平的提高，对社会主义全面建设具有巨大的促进作用。但是，在民间借贷的发展过程中，也经常会因为资金链断裂而出现一系列的严重问题，对于民间借贷的发展是一个极大的阻碍。所以，必须运用规范的规章制度来改进民间借贷的进行，这样，才可以有效保障借贷主体所拥有的的各项权利，从而促进经济的发展。
一、民间借贷规范发展的必要性
我们不能忽视的是，民间借贷对我国经济的发展做出了极大的贡献。主要表现在：一是帮助农户和中小企业解决了资金不足的问题。二是为其他金融机构提供借鉴，促进金融机构的改革和创新。三是为公众的投资提供了丰富的渠道，帮助居民正确选择投资方式，从而获得较为丰厚的利息收入。
但是，民间借贷同样会出现诸多问题。首先，民间借贷具有比较大的随意性，因此造成比较大的风险隐患，可能会影响到社会的稳定发展。这是因为，民间借贷没有科学的操作程序和合理的办理手续，过于简单的借贷模式就容易造成各种问题。这主要表现在：没有完善的借贷凭据，并且没有足够的法律来规范民间借贷的进行，甚至在大多数的借贷过程中，不能拥有合理的担保抵押，只是凭借借贷双方的信用或者私人关系，这样就容易造成较高的借贷风险。其次，民间借贷不会通过正当的借贷媒介。民间借贷活动一般不会通过正规的金融机构进行，这样就不会被纳入我国政府的统计之中，产生的结果就是影响到政府对与经济发展的预测，从而进一步影响到国家政府的宏观调控，导致政府政策不能够正确颁布施行。此外，民间借贷活动不会经过银行系统，会导致银行不能准确的把握我国民众的信用规模以及资金总量。同时，民间借贷的发展，可能会导致资金流向背离国家发展方向，致使国家信贷政策不能有效实行。最后，民间借贷的利率一般较高，这就极大的加重了企业发展的负担，这样虽然可以在短时间内解决企业资金不足的问题，但是在长远发展来看，将会极大的提高企业经营的风险性。还有，由于民间借贷的随意性和脱离政府控制的特点，容易引发各种犯罪活动的进行。所以，加强民间借贷的规范性，是使民间金融更好释放的重要途径。
二、怎样进行民间借贷的规范发展
（一）有效促进民间借贷和正规金融的有机结合
在民间借贷的发展中，既要重视为充裕的民间资金寻找较为丰富的投资途径，从中获取较丰厚的利润，同时又要重视进一步扩大我国中小融资机构的资金来源。这样，就必须使地方中小金融机构具有较大的投资吸引力，从而可以吸收更多的民间资金进入，这样不仅可以使民间资金获得更大的利用效率，还能有效扩大金融机构的资金来源。所以，民间借贷的相关部门应该积极创新多种投资途径，从而可以吸引更多的民间资金，更好地促进经济的发展。在进行民间借贷的创新工作中，首先可以引导利用民间资金创办新型农村金融机构。这样不仅可以降低民间投资的风险性，又能够根据实际发展情况灵活改变发展策略，可以有效减轻诸多社会问题。然后可以促进担保机构和民间资本相结合，一方面可以解决融资担保的问题，另一方面还可以为民间资本创造新的融资途径。此外，还可以积极推进商业银行的业务创新，鼓励开创民间借贷委托业务，帮助规范民间借贷的行为。这样不仅有利于解决借贷双方的规范行为问题，还能够有效减轻借贷双方的风险，从而促进经济的发展。
（二）有效规范民间借贷运作过程
（1）规范信用借贷市场，促进民间借贷运作的阳光化。要求参与放贷业务的人员必须经过规范的注册，这样，可以保证借贷行为的合法性，有利于借贷主体可以运用正常的司法途径维护自己的权利。要求借贷过程必须运用合法的借贷工具，这样既可以加快借贷资金的周转速度，又可以保证借贷的安全。
（2）重视发展民间借贷的中介组织，提高民间借贷融资的效率，保证融资安全。这就需要借助公证机构以及法律事务所提供的法律中介服务，这样可以有效解决民间借贷的分散性以及无组织性的问题。
（3）利用多媒体技术创建民间借贷管理平台，一方面提高民间借贷管理效率，另一方面可以促进民间借贷的规范管理。平台搭建过程中，要保证信息的透明、快速更新、安全等，这样可以提供一个交流平台，可以让放贷者以及借贷者有清晰的认知，从而达到借贷过程规范透明化的效果。
三、结束语
民间借贷是适应市场经济发展的产物，对于经济发展具有独特的促进作用。正确引导民间借贷的走向，是有效促进经济发展的有效途径，只有充分发挥民间金融的真正力量，才可以更加有效地促进经济的发展。
参考文献：
[1]杨畅.民间借贷规范发展的路径选择探讨[J].浙江金融，2011，（5）
[2]黄辉，符瑞武，陈太玉等.引导民间借贷规范发展的思考[J].海南金融，2010，（4）
[3]强音.民间借贷规范发展的路径选择研究[J].新财经（理论版），2013，（11）
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[5]王洋，张晓辉.农村民间金融安排的策略选择[N].长春大学学报. 2010（09）
