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医疗高端医疗保险范文1
面对这一潜力巨大的市场，保险公司已经明确了方向――进一步细分中端市场。但遗憾的是，目前他们尚未找到明确的细分模型。
2012年的1亿元
高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。
2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。
数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。
除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。
比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。
中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。
补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。
2020年的670亿元
尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。
首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。
基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。
具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。
到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。
2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。
中端市场可再细分
中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。
“健康险产品的设计过程会包括多个维度，比方说客户的资产情况、客户的健康意识、保险是全球覆盖还是区域覆盖等，一款产品会有200多个维度指标，这也意味着有更多的空间可以进一步细分。”
医疗高端医疗保险范文2
目前,针对高端人群设计,超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险,也就是俗称的“高端医疗健康保险”,在市场上逐步多了起来。
当然,这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元,甚至更高。而且,由于是纯消费型的产品,高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险,且不论保障期内是否有过理赔记录,满期后保费均不可返还,适合对医疗条件要求高(全球就医)、保费预算较高的人群。
保额超高 就医范围广
200万元、800万元、1000万元、1600万元,2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价,而是记者查询到的高端医疗险的保额。
不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿,如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。
再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。
此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。
量力选购 留意限制性条款
当然,这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品,其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算,进行合理的安排,量力选购,而不是选择的保额越高越好。
同时,在投保高端医疗险的时候,由于保障项目比普通医疗险更多,所以更需要仔细通读相关的条款和附录,同时更要特别留意有哪些限制性条件,比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数,同时看看最高续保年龄为多少,续保的时候是否有理赔优待,家庭投保的时候能享受多少特别优惠,等等。
此外,除了汇丰人寿、 工银安盛人寿、太平人寿、平安人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品,安盛天平(包括原丰泰财险)、太阳联合、大地等财险公司也能提供该类产品,消费者可以多方面进行比较选择。
表1 汇丰尊享医疗保险计划
保障利益明细 计划一 计划二
保障地区 境内,不包括中国港澳台地区 国内,包括港澳台地区
年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 200万元 800万元
给付比例(适用下表1~8项及11~13项) 100%(特定医院就诊,给付比例为80%)
A.住院保障
1.床位费(病床费)和膳食费每日最高赔偿限额 1500元/天 无限额
2.重症监护病房病房费每日最高赔偿限额 3000元/天 无限额
3.医生费(诊疗费)和护理费、药品费和材料、手术费、检查费和化验费、其他医疗费最高赔偿限额 无限额 无限额
4.住院慰问保险金日额 300元/天 600元/天
5.家庭护理保险金年限额 15000元/年 30000元/年
B.高额门诊保障
6.门诊手术医疗费用最高赔偿限额 无限额 无限额
C.健康管理
体检保险金年限额 500元/年 800元/年
第二诊疗意见 1次/年 1次/年
D.癌症身故慰问金
癌症身故慰问金 8万元 10万元
年保费 9420元(35周岁人士投保) 12010元
(35周岁男性投保)
附加险:汇丰附加尊享海外医疗保险
保障地区:海外
年度限额:1500万元
终身限额:2000万元
年保费:3320元(35周岁男性投保)
涵盖以下保障:
1) 特定医疗项目经预先核准并授权后,在海外进行治疗时实际发生的合理且必要的医疗费用;
2) 为您及一名陪同人员提供每次最高3万元的缴通及住宿费用补偿;
3) 若被拒签,一次性提供7万元作为“拒签补偿保险金”以示关怀;
4)若被保险人海外治疗过程中不幸身故,将提供遗体运返或安葬费用保险金,最高限额10万元
表2 太平卓越环球医疗保险计划
保障利益明细 精选计划 卓越计划
保障地区 可选
地区1:大中华区(含中国内地及港澳台地区)
地区2:国际地区(除美国、加拿大地区以外的全球任何国家和地区)
地区3:全球
年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 800万元 1600万元
1、住院医疗责任(必选)
根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。医疗费用直付。
2、门诊医疗责任(必选)
根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。
3、特殊疾病治疗住院及门急诊责任(必选)
包括:参保后发生的慢性病治疗、癌症等重大治疗、器官移植、精神疾病治疗。
4、紧急医疗救援及转运责任(必选)
根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。
包括:紧急医疗转送、医疗转送回国或居住地、紧急转运陪同费、遗体遣返等。
5、牙科治疗责任(可选,仅限卓越计划)
紧急牙科治疗,最高赔付40000元,给付比例100%
常规牙科护理,最高赔付16000元,给付比例70%
6、生育医疗责任(可选,仅限卓越计划)
生育医疗费用,根据您选择不同的方案,年限额及给付比例有所不同,最高可达80000元。
婴儿出生后7天内的护理费用、疫苗费用,限额40000元。
7、健康体检责任(可选,仅限卓越计划)
国内限3000元、海外限5000元(包含新加坡、韩国、我国香港、我国台湾地区)。
医疗高端医疗保险范文3
企业福利直接关系到员工的幸福度，那目前我国企业员工福利保障处于什么水平呢？指数最有说服力。平安养老保险股份有限公司日前的《2014中国企业员工福利保障指数大中城市报告》显示，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，福利保障水平尚处于基础水平的“及格线”上，有待进一步提高。
近六成员工希望提高补充保险福利
此次的《报告》选取了全国50个具有代表性的大中城市进行调研。结果显示，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，总指数最高为100。处于基础水平，与2012年首次的企业员工福利指数65.37相比略有提高。
值得关注的是，我国大中城市企业员工社会保险覆盖率已超过九成，但商业补充保险覆盖率尚不足六成，在所有福利中占比最低，达六成员工对企业提供的福利保障不满意来源于企业没有提供商业补充保险，反映出员工期望的福利与企业提供的福利存在供需错位，商业保险的发展空间巨大。
同时，企业已经提供的商业补充保险项目并没有完全涵盖职工可能遇到的所有风险，商业意外保险和重大疾病保险等规避“疾病风险”产品在已提供商业补充保险项目的公司中的普及率为六成左右，而企业年金和商业补充养老保险等规避“长寿风险”产品在已提供商业补充保险的公司中的普及率仅为四成左右。
报告显示，目前企业每年为员工提供商业补充保险支付的费用占全体员工工资总额（税前）的比例平均为12.1%。未向员工提供商业补充保险的企业中，有八成表示“已提供社会保险，无力承担商业补充保险”。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，在人口红利优势正在消失的当下，企业在薪酬管理体系上，即工资、奖金和福利之间做出适时调整已是必然，即有条件地向“福利”上做出适度倾斜。企业的福利保障建设需要各种商业保险和年金产品做补充，保险公司应开发更具针对性的保险产品。
对那些希望企业在商业补充保险上增加投入的员工来说，重大疾病保险和商业性补充医疗保险最合他们心意，选择这两项的员工比例分别达25.0%和23.3%。此外，选择商业意外保险、企业年金和商业补充养老保险的比例也较高，分别为13.8%、12.9%和12.6%。
保监会人身险部主任袁序成说，2014年前三季度，整个与福利保障相关的人身险有效保单有6.3亿张，相比全国13.6亿人，人均不到0.5张。商业保险在企业员工福利保障方面有很大用武之地，需要更多政策支持。
从国际经验来看，税收优惠是发展商业保险最有效的政策杠杆之一，如美国对企业为员工购买商业健康保险免税。但目前我国仅对企业购买补充医疗保险在工资总额5%以内税前列支，对个人购买商业健康险等的税收优惠尚为空白。
拒绝公司保险福利因要缴税
此前，国家已经出台了促进商业健康险发展的多重利好政策，已经落实税收优惠政策包括：对保险公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保险免征营业税，公司团体补充医疗保险费最高可按工资总额的5%税前扣除。
不过，业内期待的“商业健康保险的个人税收优惠政策”依然没有被提及，税收优惠方面仅提到“完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策”。
依照目前的相关规定，企业为职工支付的补充医疗保险费，由于其不属于免税项目，应当征收个人所得税；但这项规定在一定程度上成了阻碍商业健康险发展的桎梏。
以商业健康险中最具典型性的高端医疗保险为例。招商信诺人寿健康险销售总监周烨近日在一次公开场合举过相关案例――在某些企业中曾发生过的情况是，高管拒绝公司为其购买高端医疗保险，拒绝此“福利”的原因就在于购买保险的保费会计入高管的个人收入，要缴纳个人所得税。
“如果高管的个税税率是30%的话，公司为其购买保费为万元的高端医疗保险，意味着这位高管自己还要多缴纳3000元的个税，尽管这些高管也都受过良好教育，具有一定保险理念，但仍然接受不了这样的事实。” 周烨说，虽然这是比较罕见的情况，但在现实中确实是存在的。
不过，补充医疗保险费是否计入个人工资总额，以及个人是否需要缴税，在实际操作中，存在一个“灰色地带”。国寿养老一位管理人士称，一年期的补充医疗保险从财险公司和寿险公司均可购买，如果企业从财险公司为职工购买补充医疗保险，保费可以作为企业成本费用，不作为职工收入，从而不存在员工个人缴税的问题；而如果企业从寿险公司购买，补充医疗保险费就要记入职工薪酬，员工需要缴纳个税。
由此，国家政策的有效支持，被周烨列为目前国内商业健康险发展面临的挑战。与其一同制约商业健康险发展的还包括，国民的消费习惯和文化因素对保障型产品接受度较低，医疗保障的支出在个人或家庭支出优先度排序上位置不高，健康险公司在医疗产业链中扮演的角色过于从属、缺乏对合作伙伴（如公立医院）的影响，健康险公司缺乏支持定价的数据、从而无法有效开发能引导或满足市场需求的产品等。
期待个人税前列支而不仅是递延
事实上，个人税优政策在年金、养老保险领域已有所进展，包括年金不超过工资总额4%额度内的部分给予个税递延已从2014年1月1日起执行，个人税收递延型商业养老保险业务即将启动试点等。而在商业健康险领域，个人税收优惠政策是业内翘首企盼的，且业界期望的不仅仅是延税，而是希望直接将健康保险费在税前列支。
对业界有如此期待的原因，国寿养老上述管理人士解释道，因为商业健康险是对个人医疗支出的补偿，是个人已经花费在就医上的钱，并不是个人收入，记入个人工资缴纳个人所得税并不恰当。
“补充医疗保险跟基本医疗保险、工伤保险的性质一样，都是为了补偿个人为了身体健康必须花费的钱，所以业内希望商业健康险可以享受到跟基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险等类似的免税待遇，在个人工资的一定额度或一定比例内税前列支。”
业内人士称，税收是商业健康险发展的重要杠杆，个人税优是关键因素，国内商业健康险难以起步与之存在关联，国外多数国家已出台针对个人的税收优惠政策。如在美国，所购买商业健康险产品的免赔额和2700美元（家庭5400美元）两者取较大值的金额可以税前列支；自由职业者购买健康保险100%免税。在澳大利亚，私人医疗保险投保人可获澳洲政府回赠30%保费。在南非，购买私营健康保险可享受不同比例税收补贴。
医疗高端医疗保险范文4
关键词：医疗卫生 免费医疗 保障基金 医改 制度创新
“全民免费医疗模式”制度内涵
（一） “全民免费医疗模式”的基本理念
第一，从覆盖范围来看，该模式的最终保障对象是全体国民。但全体国民的覆盖目标不可能一步到位，需要经历一个动态发展的过程。根据医疗服务需求的轻重缓急以及医疗服务边际效用递减原理，目前“免费医疗保障”的覆盖面只能是先从广大的低收入人群开始，要确保让那些“因病致贫、因病返贫”的人群以及受此威胁最严重的人群收益。当前，应当优先将占我国总人口约33.83%的低收入人群优先纳入到“免费医疗保障”的覆盖范围。以后，随着医疗保障基金的丰裕和医疗保障水平的提高，可以逐步、分批次将覆盖人群扩大到中等收入水平人群，提高全民医疗保障的福利水平。
第二，从免费医疗服务的治疗疾病范围来看，未来最终是要实现大病、小病医疗的全免费。但是根据目前实际情况，可以先把免费医疗的服务范围限定在占疾病总量的80%左右的最常见疾病，免费用药范围设定为占用药品种80%左右的最常见普通用药。对于那些确实发生的小概率患病和不常见用药，可以通过未来逐步提高免费医疗范围和寻求社会慈善救助等方式予以解决。针对目前药品价格普遍的夸张性虚高，可以对免费药品组织订单化生产，最大程度减少此类药品在包装、广告、营销等中间环节所发生的费用，大幅度降低药品价格，这样就可以大大降低为低收入人群提供免费医疗服务的成本。我国2010年卫生支出总费用为1.96万亿元，其中药品支出约占50%，即9800亿元，其中用于温饱型医疗用药量按照30%进行计算的话就是2940亿元的药品，这部分药品如果实行政府订单生产，则只需要发生实际成本588亿元（按照市场价格的20%进行匡算），这样就大幅度降低了实现温饱型医疗免费用药的成本。
第三，从资金筹集机制来说，“全民免费医疗模式”的资金来源将主要是以“税”的形式出现。税的来源主要有两个方面：一是面向全体国民征收的基本医疗保险税，二是针对高收入人群享受高端医疗服务而征收的高端医疗服务税（消费税和奢侈税）。当然，如同覆盖面的扩展一样，“费改税”也需要经历一个发展过程。在制度发展的初期，人们仍然需要缴纳一定的费用，随着制度的逐渐成熟和稳定，在适当的时候开始实行全面的税收制度。
（二） “全民免费医疗模式”的核心内涵
在“全民免费医疗模式”下的医疗服务应当分为三个层次（见图1），即温饱型，以中国广大农村居民及城市低收入群体为主的基本医疗服务；小康型，以城市的中层收入群体为主的中端医疗服务；奢侈型，以高收入群体为主的高端医疗服务市场。
就资金来源而言，温饱型区别于小康型和奢侈型医疗服务的特征在于，享受温饱型低端医疗服务的对象不需要缴纳消费税和奢侈税，他们只需要缴纳整个体系中全体国民必须缴纳的、与医疗有关的最低税收即可。最低税并非面向全体国民征收，而是有一个最低起征线，这样就能够让低收入的农村居民和城市低收入人群享有免税的资格，减轻他们的负担。而温饱型和奢侈型的医疗服务除了缴纳一般税收之外，还需要缴纳一定的消费税和奢侈税（见图2）。
温饱型的医疗服务最终应能够覆盖全体国民，并在制度成熟阶段实行以公民纳税为主要资金来源的免费医疗保障。小康型和奢侈型的医疗服务应当通过市场化、商业化的经营模式，给广大消费者更大的选择权，如此不仅可以提高我国中高端医疗的服务水平，而且可以实现“穷人看得起病，富人看得好病”。国家需要从小康型和奢侈型的医疗服务中征收一定比例的消费税和奢侈税，对低收入人群的温饱型医疗服务进行资金补助，从而优先解决目前低收入人群“看病难、看病贵”的问题。
实现“全民免费医疗模式”的理论分析
（一）“全民免费医疗模式”的横向调剂：“穷人医疗、富人买单”
这种横向调剂的基本思路是，通过小康型、奢侈型医疗服务产生的超额利润，为温饱型医疗服务提供资金保障，从而实现“抽肥补瘦”式的“穷人医疗、富人买单”。具体的手段则是通过税收的杠杆作用来实现这种调节。税收主要包括两种：消费税和奢侈税（见图2）。对医疗服务市场的小康型、奢侈型消费征收消费税和奢侈税是必要和也是可行的。从国家层面来说，我国的医疗资源有限，如果小康型和奢侈型消费过多，势必会减少广大中低层收入可用的医疗资源和水平。对少数富裕人群征收他们能承受和应该承担的部分税款，以此补贴给社会低收入人群，既可有效抑制奢侈性消费，又有利于调节社会收入分配，还可以缓和低收入人群的仇富情绪，增进社会和谐，这是最大的国家慈善工程。
根据我国当前人口收入分配状况，以居民中位数收入0.75-1.25倍人群作为中等收入人群，则我国约有66.17%的人口在中等及以上收入水平，33.83%的人口为低收入人口及贫困人口。根据2011年11月中央扶贫工作会议上新划定的贫困线标准，我国约有10%的人口为贫困人口。另根据调查统计，我国有高端医疗服务需求的高收入人群约为3000万人。我国人口按照收入分配及医疗服务需求可以划分为以下四个人群（见表1）。低收入人群和贫困人口按照4.4亿人（13亿人*33.83%）进行匡算，其温饱型医疗总费用每年约为3903亿元，减去现有政策财政每人每年补助240元计算，则需要通过消费税和奢侈税进行统筹调节的资金缺口约为2847亿元（3903亿元-240元*4.4亿人）。按照3000万人享受奢侈型医疗服务、8.3亿人享受小康型医疗服务，人均医疗消费税约为200元测算，则人均医疗奢侈税约为3756元（(2847亿元-8.6亿*200元)/0.3亿人）。相对于动辄几万、几十万的中高端医疗服务费用而言，这样的消费税和奢侈税率是能够接受的，也就是说“穷人医疗、富人买单”具有操作上的可行性。
（二）“全民免费医疗模式”的纵向调剂：“今日医疗、未来买单”
只有非穷人才能站在制度化资产积累的门口，而穷人总是被排斥在大门之外。如果政府能够为穷人提供某种形式的资产积累，那么穷人则有可能通过资产积累而跳出贫困的“陷阱”。虽然史乐山教授最早提出该理论时所说的“资产”主要指财富的储蓄和积累，但我们完全有理由将健康也归为人们的一种资本。
首先，免费医疗只提供给那些永远无法支付医疗费用的穷人（只占总人口的很小比例），从而节省一大笔医疗保障费用。这当中绝大部分是农村居民。农业、农村和农民问题始终是党和政府十分关注的重大问题，如何完善农村合作医疗制度，提高医疗资源利用效率，有效地解决农民看病难,因病致贫，因病返贫的问题，一直是党和政府关心的大事，而这些工作的核心问题之一是资金运作问题。
其次，相当部分的穷人虽然今天无法支付医疗费用，但未来有可能成为创造大量社会财富的富人。因而，可以采取提前借贷医疗费用的形式，或者采取商业医疗保险的模式，先由政府为其提供免费医疗，医疗费用由其未来采取分期付款的形式来偿还。建议在我国基本医疗卫生制度中引入商业保险公司参与此类医保基金的管理尝试，以期对我国的医疗改革实现“今日医疗、未来买单”描绘出可行的实施路径。
最后，穷人在其转变为富人后消费的中高端医疗服务其实也在为过去的欠账买单。穷人接受社会的免费医保，将来有相当部分人会成为富人。待其经济条件宽裕之后，势必会进入奢侈医疗消费的行列，通过缴纳消费税和奢侈税后，能弥补之前社会提供给他的免费医疗的资金，为过去的账单买单。
“全民免费医疗模式”的突破重点
首先，全民医保未来的制度建设至关重要。其中医疗筹资体系的制度化、参保覆盖面的拓展、筹资水平的提高、职能定位的明确、付费机制的改善、治理模式的变革等，是工作的重心。基本医疗保障体系与基本药物制度、免费用药制度之间的关系，是未来施行“全民免费医疗模式”面临的一项新挑战。在国家基本药物制度的基础上，如何推出国家免费用药目录以及如何组织政府订单生产以保证大幅度降低免费用药的成本，这些都是尤为重要的一个环节。
其次，现有制度的整合问题应成为重要内容。中国目前拥有公费医疗和公务员医疗补助制度、城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险制度、农民工基本医疗保险（或综合保险）制度、新型农村合作医疗制度、商业健康保险制度、城乡医疗救助制度和军人福利制度，共计八种制度组成。这八种制度虽然都已客观存在并实际运行，但是它们之间并未形成有机的统一联系，而是处于相互分散隔离的状态中，不同医疗保障制度之间，医疗保障与社会福利制度之间的沟通协调、衔接、过渡转化尚不顺畅，现有的各种医疗保障制度如何统一成未来的全民医保模式，还尚待解决，有许多值得改善和可以改善的地方。
最后，复杂的人口结构也是影响现行制度可持续性的重要因素。一方面，人口老龄化的加剧导致老年医疗需求的增加，使得医疗保险的可持续性面临很大压力，保险支付的负担上升，资金缺乏。表2、表3显示了我国人口老龄化的快速上升趋势，这不仅仅会导致疾病谱的变化，更重要的是会使得医疗保险和养老保险基金入不敷出，对制度的有效性产生影响。因此，需要应对这种变化带来的影响，巩固这些退休人员的医疗保障。另一方面，由于城市化带来的流动人口的增多，以及还有一些城乡居民由于贫困、突发性的疾病等原因而失去医疗保障，也要及时给这些居民提供医疗保障。
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医疗高端医疗保险范文5
为满足社会各界不同层次的医疗服务需求，我院以部分高端人群以及外宾为服务对象，以市场需求为导向，以更好的人性化医疗服务为纽带，于1997年成立了中日友好医院国际医疗部。我院特需医疗形成了由门诊、急诊和病房连成一体化的医疗保障服务体系，逐步打造了特需医疗服务的高端品牌。
1我院特需医疗同商业保险公司之间的合作情况我院国际医疗部是最早同商业保险公司建立合作关系的公立医院特需医疗部门，吸引并积累了大量持商业保险的驻京外籍人士和国内企业高层管理者等高端客户，奠定了我院长久以来在公立医院特需医疗服务市场中领军者的地位。
1.1什么是商业保险所谓商业保险是指以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险。它不仅在保障范围和保障水平上更为充足，可以提供社会医疗保险以外的健康保险计划，而且在支付形式上也更加人性化，“直付”便是一个集中的体现。只要是与我院建立直付关系的保险公司客户持保险卡和相关身份证明，就可以享受免付费的直付就医服务，这在很大程度上简化了就诊的流程，方便了患者就医。
1.2与保险公司建立合作关系我院国际医疗部自成立以来先后与万欣和、人保、平安健康、中间带、欧乐、招商信诺、方胜、国际SOS、康众、安盛、华泰、蒙迪艾尔、威马捷、威尔比在内的几十家保险公司或第三方管理公司建立了长期稳定的合作关系。2010年共接洽商业保险公司22家，签署合作协议13家。
1.3与保险公司加强交流与沟通我院十分重视同商业保险公司之间的合作，不仅指派专人负责保险相关工作，包括：合约的洽谈、审核；保险相关事务的沟通协调；保险公司及客户的参观；保险业务培训等，而且今年还举办了同保险公司之间的联谊活动，创造了双方直接交流的机会。
2我院特需医疗同商业保险公司之间的合作优势
2.1品牌优势我院是直属卫生部领导的国家三级甲等医院，拥有大批国内外知名专家和先进的医疗设备。国际医疗部门诊除了设有专家门诊外，还开设有普通的内科、外科、妇产科、儿科、骨科、泌尿外科、脑外科、胸外科、心脏外科、口腔科、眼科、耳鼻喉科、皮科、中医内科、心理科等涵盖共计48个临床科室，由职称在副主任医师以上的医生为患者提供全方位的门诊诊疗服务。正是依托医院整体的技术实力和丰富的医疗资源，才能更好发挥国际医疗部的“品牌”价值，毕竟医疗水平和安全是商业保险公司和客户最为关注的。
2.2服务优势我院是中日两国政府合作建设的大型综合性现代化医院，特殊的历史背景为我院临床、护理人员在对外交流培训方面提供了不少的便利条件和机会。医院整体较高的外语水平和丰富的外事经验，使得国际医疗部的服务可以更好的满足高层次的个性化医疗服务需求。
2.3价格优势对于商业健康险公司，我院特需医疗的价格定位相比较其它私立或外资医院来说有不小的吸引力，他们更愿意通过积极的宣传和引导使保险客户得到性价比更好的医疗服务。
3我院特需医疗同商业保险公司之间的合作前景
3.1新医改政策重视发展商业健康保险2009年颁布的《关于深化医药卫生体制改革的意见》拉开了我国新一轮医改的序幕，新医改方案首次突破性地在政策层面对商业保险地位进行了明确，提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”，同时改革方案将“积极发展商业健康保险”予以单独强调，提出“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求”。新医改政策对商业健康保险的服务形式作出了具体规定，即“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求”。国家在政策层面上对商业保险的支持无疑对医院和商业保险公司的进一步合作起到了积极的促进和引导作用。
3.2商业保险合作推动医院可持续发展提供优质、稳定的客户来源，直接带来可持续发展的经济效益。2010我院国疗全年保险直付收入约781万，占整体收入的8.43%；2011年1~5月，保险直付客户就诊2600人次，保险直付收入约310万，预计2015年中国健康险保费将突破1200亿人民币，健康险市场的蓬勃发展必将带来更广阔的客户群市场。
3.3提升我院的知名度掌握高端客户市场的主动性，进一步提升我院在国内外的知名度。大多数商业保险公司都有外资背景，他们会将签约的医疗机构列在其全球医疗网络合作伙伴的名单中供所有客户选择参考，这无形中提升了我院在国内外的知名度和竞争力。
4我院特需医疗同商业保险公司合作所面临的挑战
4.1公立医疗机构间的竞争越来越多的公立医疗机构看好特需医疗服务的市场而加入其中，而同商业保险公司之间的合作已成为参与市场竞争的必然趋势和手段。
4.2民营、合资医疗机构的发展壮大针对高端客户，特别是持有商业保险的外籍客户，民营、合资医疗机构无论是在就诊环境、语言沟通，还是特需医疗服务方面都具有更多的优势。特别是从2011年3月1日起，随着《北京市医师多点执业管理办法（试行）》的开展，符合条件的执业医师可在本市行政区域内2-3家医疗机构依法开展诊疗活动，医生资源的共享无疑为民营、合资医疗机构注入了新的活力，也逐步缩小了医院之间医疗技术的差距。
4.3特需规模的限制目前国家的相关政策对于公立医院特需医疗的规模有较严格的限制，这对于持商业保险客户的就诊选择无疑产生了负面的影响和阻碍。
5我院特需医疗的发展方向
5.1提供更高质量的服务在“以病人为中心”的指导原则下，医院应当提高医护人员的医疗技术水平，配套完善医疗硬件设备，提升整体的医疗诊疗能力，为保险客户提供更为人性化关怀的医疗和保健服务。
5.2人员培训医院对于从事特需医疗服务的医护人员应在业务知识、外语能力等诸多方面进行定期的培训，强化人员的服务意识、沟通能力，逐步提高综合素质。
5.3市场再细分根据自身发展情况将特需医疗更深层次的细分，与科研教学相结合，建立各类特色学科群；在服务的各个环节上力求细化，设立多层次标准，在“特色”和“创新”两点上做文章，找准自己的市场定位，力求开展多样性、层次性和个性化的医疗服务项目，不断推陈出新以适应特需医疗市场日益激烈的竞争和发展变化。#p#分页标题#e#
医疗高端医疗保险范文6
----按照他的设计，这将是中国大陆最大的一家医院，第一步先建成拥有3000张床位的综合医院，而最终目标是一座面积达148公顷的医疗城。这个项目将由台北长庚医院百分之百投资，北京市政府提供全部土地。
----王永庆的选择显然基于对中国大陆吸引外资政策的长远考虑，同时也有分析人士认为“这是一个重要信号”。它意味着中国将鼓励建立更多的借助外资的营利性医疗机构，而这正是正在加紧推进的城镇医药卫生体制改革的热点之一。
争夺高端医疗服务市场
----蓝色的沙发、蓝色波浪状的墙围、桌上的鲜花以及前台小姐的问候，这一切构成了候诊大厅的基本色调。在蓝色的深处，堆满各式玩具的儿童候诊区看起来更像“麦当劳”的游戏区；产房则是经过装修的“一居室”，冰箱、彩电、供父亲休息的折叠沙发床、可调式的移动床应有尽有，而所有的急救设备都被藏在壁柜里。中外合资的北京和睦家医院正式开业两年来，已经有250多名中外婴儿在这里降生。
----据中国卫生部最新的统计数字，目前经过正式审批的合资、合作医疗机构有近百家，其中医院（hospital，例如和睦家）30余所，其他主要为全科诊所（clinic，例如亚洲国际紧急救援中心北京诊所、北京国际医疗中心、香港国际医务诊所）。此外，还有200余家医疗机构实际上有多种形式的外方参与。他们的最大特点是以利润最大化为目标，希求通过医疗服务所得的收益给投资者带来经济回报。按照政府主管部门的概括，叫做“医疗服务价格放开，依法自主经营，照章纳税”。这在今年2月国务院体改办联合七个部委颁布的《关于城镇医药卫生体制改革的指导意见》中，第一次有了明确的阐释。
----比之中国大大小小近20万家以公立医院为主的非营利医疗机构，营利性医疗机构（包括中外合资合作医疗机构、私立医院、私人诊所、股份制医院等）的阵容极为微小，但人们还是可以深刻感受到它们杀入传统医疗服务市场的力度与能量。在今年7月出台的关于上述《指导意见》的配套文件中，政府对营利性医院的政策鼓励是明显的：“对营利性医疗机构取得的收入，直接用于改善医疗卫生条件的，自取得执业登记之日起，三年内给予对其医疗服务收入免征营业税；对其自产自用的制剂免征增值税；对营利性医疗机构自用的房产、土地、车船免征房产税、城镇土地使用税和车船使用税。”
----上海社科院左学金研究员对医疗服务研究颇多，他认为，这种政策支持意味着医疗服务正在走向多元化，不同竞争主体之间的搏杀已经开始。
公司化管理确保营利目标
----有关调查显示，目前中外合资、合作医院仍主要集中在北京、上海和经济比较发达的东南沿海城市。这些医疗机构（项目）的投资规模普遍有限，小于200万美元的约占一半，超过1000万美元的占10％左右；拥有200张以上床位的医院不到20％。此外，卫生部在今年5月出台的《中外合资、合作医疗机构管理暂行办法》已有明确规定：中方在其中所占股权比例或权益不得低于30％，合资、合作期限不得超过20年，其目的显然是要保证合资、合作医疗机构中中方的地位，而外资兴办独资医院现在仍被列为“”。
----根据记者实地采访和资料显示，出于对现行政策的谨慎把握，合资、合作的形式也多种多样，既有医院整体之间，也有科室之间，还有外资医药、医疗器械公司与中资医疗管理和研究机构间的合作。而具体方式多为中方出房屋土地，外方出设备和技术，中外方均有人员加盟。
----美国美中互利工业公司是改革开放后最早进入中国市场的医疗设备提供商，该公司CEO Roberta Lipson女士预见到医疗服务市场将是比医疗设备市场更为广阔的疆域。1998年他们出资400万美元，与正在探索新型医院管理和医疗服务模式的中国医科院协和集团携手建起了和睦家。亚洲国际紧急救援中心（北京诊所）实为全球性的国际专业医疗救援服务机构（AEA）设在北京的分部，外方的初始投资为100万美元，中方合伙人为北京红十字会。北京国际医疗中心则是卫生部国际紧急救援中心网络医院成员之一。位于山东淄博市的中日合作万杰医院1992年建立时的总投入为9000万元人民币，现在山东万杰的总资产已达3.6亿元，年收入1亿元，利润超过6000万元；之后陆续开张的北京、青岛、西安万杰的总资产分别为2.3亿、2.7亿、2.4亿元，并一度成为其母公司万杰集团在股市上的重头戏。
----除了极个别的公益性医院，现代公司机制是中外合资、合作医疗机构逼近盈利目标的主要方式。公司化的盈利目标首先一览无余地反映在医疗服务价格上。亚洲国际紧急救援中心的诊疗费标价一次90美元，它所的加拿大等国家移民体检每人次900元人民币，而一次动用飞机的紧急国际转运需要10万美元。第一次到和睦家的病人一般要交20美元的医疗病历建立费成为其会员，全科新病人的诊疗费一次是45至85美元；一位临盆妇女住院三天的费用为6000美元，一般病人住院一天需500至700美元。
----由于昂贵的就医价格，最大限度地保持并吸引病人就成了合资、合作医院的“生命线”，而其中的关键又取决于医生护士的职业素质与责任感。亚洲国际紧急救援中心副总监和静彬对记者说，在中国行医的外国医生首先要拿到在本国的行医执照（licence），还要通过中国卫生部颁布的《外国医师来华短期行医暂行管理办法》中规定的境内行医资格考试。“亚急”的医生按照技能高低被分成“level zero”（初级）、“level one”（中级）和“level two”（高级）三级。一名新来的医生都要从初级做起，每升一级必须经过严格的内部考试。每年数额不等的bonus（红利）一般以基本工资的两倍作为基数，再乘以执业表现系数。外国医生的收入是秘而不宣的。业内人士估计，在中方负担住宅、轿车及保险的条件下，年薪仍不会低于四五万美元。
----北京博爱眼科诊所也是一家中美合作的专科诊所。博爱的医生收入由基本工资与效益提成两部分组成，前者的标准依个人技能高低而定，后者与“无差错治疗人数”直接挂钩，诸如接电话言语不规范者、对患者怠慢者、出现医疗差错者等均要受到处罚。北京国际医疗中心（IMC）的于小姐则告诉记者，这里的医务人员每一次被病人投诉都会受到处罚，三次就会被开除。
商业保险构成体系支撑
----合资、合作医疗机构之所以能挺进中国，除了全新的公司化管理模式，至关重要的一点是病人几乎都购买了境外保险公司的医疗保险。这些医院又与众多的保险公司签有协议，诊疗费用无须病人经手，而是由保险公司核查后直接付费给医院。这种方式被称为医院与保险公司的“直接结算”（Direct billing）。诸如和睦家、“亚急”等，都与世界上90％以上的大保险公司签有“Direct billing”。
----这张构筑在医院与保险公司之间的潜在网络不仅仅紧紧抓住了病人，也有效地钳制了医院：如果哪家医院胆敢无端开出“大处方”，一经查出，马上会被保险公司列入“黑名单”；而一旦被保险公司除名，那就是医院的灭顶之灾。极端一点说，如果没有保险体系的支撑，这种医疗体系将濒于瘫痪。
----上海社会科学院研究员左学金介绍说，由保险机构介入医疗服务费用管理的“管理型医疗”（managed care），已经在国外取得了相当大的效果。这种制度又可分为“合同制”和“医疗服务与医疗保险一体化”。具体来说，前者是医疗机构与保险机构就付费标准问题事先签订协议――付费标准又有“按人头付费”和“按病种付费”两种，或者两种兼而有之，最后由医保双方直接结算；后者则由一家健康组织同时与数家医疗机构与保险机构分别签约，同时控制医疗服务的提供和医疗保险经费的使用。美国的健康维护组织（HMOs）就是医保一体化的经典案例。
----HMO一般下辖几个医疗保险集团，它们从每位加入其中的社区成员中收取一定费用（类似于会费），同时测算出每位成员的年均医疗费标准，然后将所得会费拨给保险集团，由它们负责某一社区的医疗保健，从而形成一种社区范围内的医疗保险组织。
----目前中国医保一体化组织尚未诞生，针对较高收入阶层的商业医疗保险也因一系列原因未能大面积铺开。例如由于目前保险市场的管制性特点，除了上海、深圳等少数城市，一个中国人即使有投保医险的强烈欲望，也难以选择外资公司作为自己的保险人，而大大小小的中资公司几乎都不具备开设高端商业医疗保险的能力。
“医疗服务就像灌溉农田的水车一样，只有有人踩，水才会汲取上来。而医疗保险就是踩水车的人。”一位研究医疗保险的专家对记者说。
“非定点医院”的所有制苦恼
----相对于涉外医疗机构而言，目前国内相当一批私营医院被大量排挤在社会保险体系大门之外，它们本不强壮的枝干更加纤弱了。
----卫生部新近公布的数字显示，截至1999年，全国共有医疗卫生机构32万个，其中私人办诊所12.5万个。但据卫生部卫生经济研究所1997年的一项统计结果，私人诊所的从业人数仅占全部从医人员的4％；我国目前医院年均总诊疗人次数约为22亿，其中私人诊所及股份制医院等诊疗人次数仅为100万左右。
----应当说，私人诊所的日子在1995年以前还不很难过，因为在那里看病也是可以到单位报销的。随着以大病统筹、定点医院管理为标志的基本医疗保险（或称社会保险）框架的建立，被纳入社保体系的“定点医院”基本上都是国有公立医院，私立诊所只能接待自费病人，自然变得门可罗雀。
北京崇文区的牟春医院前身叫华怡医院，是原区卫生局局长退休后在1985年联合几个朋友创办的。当时注册资本为30万元，住院加上门诊收入，每年的利润达到20％。据现任院长牟春介绍，按照北京市卫生局的统一收费标准，这所社区医院每天的床务费是16元，挂号费1元，诊疗费2.5元，护理费每天6元，光顾者主要是左近的居民。1995年社会医疗保险改革正式起步后，私营医院未被列入“定点医院”之列，现在已经基本没有住院病人，门诊每天看三四个也就不错了。“按照分类管理的原则，我们医院是以盈利为目的，可治疗常见病、多发病的社区医院靠的就是‘价廉物美’、‘薄利多销’。即使将来允许价格放开，我们划不进保险的圈子，病人们还是来不了！”牟春说。
