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村镇银行的发展范文1
关键词：村镇银行 问题与策略 品牌创新 可持续发展
村镇银行的发展从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路，在一定程度上缓解了农村金融供需的矛盾，对我国培育多元竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生深远的影响，成为支持地方经济发展的新兴力量，对支持“新农村”建设发挥重要作用。但是目前村镇银行发展过程中出现的问题，制约着村镇银行的可持续发展。探讨村镇银行可持续发展，具有一定现实意义。
一、村镇银行的设立是农村可持续发展的必然诉求
首先，随着农村生产经营方式的转变，部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大。此外，农户在生活中又会经常遇到临时性生活困难，对资金的需求是经常的。其次，农村中的中小企业在扩展经营的过程中，他们的自有资金不能满足自身发展需要，自有资金匮乏，使他们成为资金市场的需求者。他们对资金的需求特征常常表现为短、频、快，资金需求没有可供抵押的资产和信用担保，使得贷款风险较高，难以满足国有银行贷款条件，因而很难得到正规金融机构的支持。第三，金融改革以来，国有商业银行为了防范风险和提高经济效益，大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构和营业网点。从1999年开始，四大国有银行大规模撤并31 000多家地县以下基层机构，即使是为农村提供金融服务的农业发展银行、农业银行的主要业务也不断向城市和大中型企业转移，不仅撤销了大量基层分支机构，而且对农民的信贷支持逐渐减少。农村信用社商业化趋势明显，资金运用出现“非农化”特征，造成农村金融资源的流失。
由于上述原因，现有的农村金融机构在很大程度上不能够满足农户和农村小型企业的需求，农村金融需求日趋多样化进一步凸显出来。农民和中小企业融资难已成为农村可持续发展和构建和谐社会的潜在障碍。村镇银行的设立和发展缓解了资金供给不足的局面，规范了农村非正规金融市场，促进了农村金融市场竞争格局的形成。李志辉先生在《中国银行业的发展与变迁》一书中指出“多样化的农村金融结构比单一的结构更能反馈信息，提供各种机会，更加能够适应和促进农村经济的发展。在农村引入新的投融资方式和新型的金融机构，并优化各个金融主客体之间的比例，最终建立农村金融支持体系，是解决‘三农’金融支持问题的最有途径。”村镇银行以其经营灵活、成本低、运营效率高等优势，有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。村镇银行的推广进一步稳固和加强了村金融系统自身建设，提高了农村金融系统的自我调节功能，激活了农村金融市场，打破了农村金融业原有的垄断格局，开创了竞争性的市场环境，形成了国有及国有控股商业银行、政策性金融机构、农村信用合作社以及各种非正规金融机构同时并存的竞争格局，有利于最终实现金融市场体系整体效率的提高，并进一步加快金融创新的步伐，促进了农村经济社会可持续和谐发展和进步。
二、村镇银行可持续发展中存在的问题
（一）政策扶持力度不够
我国村镇银行的产生本身具有公共财政的属性，是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，所以村镇银行的经营与发展离不开财政政策的支持。目前，各级政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，与金融支农的主力军——农村信用社相比，村镇银行在税费减免、财政支持和农贷贴息、支农再贷款等方面都缺乏优惠政策，这将不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，将不利于村镇银行持续、健康地开展各项支农业务，也将进一步削弱村镇银行的可持续发展。
（二）吸收存款能力不强
村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小，这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓。村镇银行没有加入银联，服务对象大多分散在农村和小城镇，客户必须到网点来办理存款、取款业务，金融服务不够便捷，组织存款、营销贷款成本较高。
（三）贷款风险控制难度大
村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，其所从事行业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱，易形成自然风险。社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大市场风险。由于认识上的误区，部分农户认为村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行贷款，法律的制约性和强制性低于其他银行，从而引发资金的道德风险。
（四）结算渠道不通畅
从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但是从目前来看对村镇银行的开户、结算问题，有关部门尚无明确规定，致使其支付结算难。村镇银行自身账户无法在人行开立，不能参加同城交换，有的村镇银行只有通过县级其他银行开户并结算；村镇银行吸收的单位账户得不到核准，致使部分行政、企事业单位因结算难而流失；由于涉及跨地区等一系列的审批和收费问题，人民银行、银联公司尚未同意村镇银行推出使用发起银行的借记卡，不能满足客户的需求。
（五）社会信誉度和认可度低
村镇银行的发展范文2
关键词：村镇银行 市场定位 发展方向 价值链
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2010）02-017-02
一、引言及文献回顾
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是我国农村金融的一支新生力量，其发展潜力巨大。构建村镇银行是政府支持“三农”建设、解决农村资金缺口的积极举措，它为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。目前，我国学者对于村镇银行的研究尚处于起步探索阶段，有学者将SWOT分析法引入村镇银行的市场定位研究，如邹力宏，姚滢研究了我国村镇银行发展的外部环境存在的机遇和威胁以及内部发展的优势、劣势。也有学者运用比较分析的方法探讨了村镇银行的定位与发展，如伍在对四川仪陇惠民村镇银行调查的基础上，着眼于村镇银行与中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社的实际问题比较，思考村镇银行在农村金融市场中的定位问题；熊玉军通过对美国社区银行经营模式及其和村镇银行的相似性进行分析解剖，提出对我国大力发展村镇银行的借鉴意义。还有学者对村镇银行的发展做分阶段研究，如郭俊提出了农民的三种分类与村镇银行发展的三个阶段，强调村镇银行的市场定位应充分考虑到农民的状况，在扶助农民脱贫致富的基础上，才能支持农村经济又好又快发展。本文创新地运用波特的价值链分析法对村镇银行的内部价值链和产业价值链进行分析，探讨村镇银行的合理定位与发展。
二、农村金融供求现状分析 1.农村金融需求现状。近年来，随着国家农村政策的调整和大量惠农政策的实施，农民生产的积极性得以发挥，但同时我国经济正遭受美国金融危机深刻而广泛的影响，致使大量农民工提前返乡，大部分农村地区出现农产品降价等问题。基于上述宏观因素变化，直接导致农民对金融需求出现新变化。主要表现在以下几方面：首先，消费信贷需求愿望强烈。国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动，极大地刺激了农民的消费需求。许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，改善生活和生产条件，具有较为强烈的购买小型农机具以及汽车摩托车的愿望。但农机具包括汽车等下乡产品价格较高，依靠自身积累根本无法购置，对农村消费信贷业务需求加大。其次，农村生产经营贷款需求增加。随着土地流转速度的加快，农村种植大户不断涌现，大规模的生产经营已成为农村经济发展中的一个亮点，生产经营的信贷需求也随之不断增大。再次，农民工返乡创业的贷款需求增加。金融危机导致大量农民工返乡，引导农民工重新就业创业已成为当地政府和金融部门的主要任务。目前，正值农民工创业的最佳时期，一方面，国家出台了大量优惠政策；另一方面，土地流转、林权制度改革等，都为农民原地创业提供了很好的机遇。农民工返乡创业具有对金融需求率高和对短期流动性资金需求大的特点。最后，农村基础设施建设信贷需求较强。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷加大了对标准化农田、打井、修路、修渠等公益性基础设施的投资力度。但这部分投资数额大，回报期长，除农民集资、政府补助外，还需要农村金融部门的信贷支持。 2.农村金融供给现状。目前，我国提供农村金融服务的组织包括正规金融组织和非正规金融组织，前者主要有中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社，后者主要是民间借贷组织，如私人钱庄，然而我国农村金融服务供给明显不足，信贷资源相当有限。农村金融机构供给缺位。在现实的运作过程中，正规金融机构之间的职能分工存在严重错位的现象，造成目前农村金融供给主体少，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务。农业银行在内的各大银行开始实行向大中城市转移的发展战略，陆续将其设在县域的机构网点撤出或撤并，原本就扎根于农村的农村信用社也因农村行政管理体制改革和自身整顿而大幅度撤并机构，结果导致农村金融机构数量锐减，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。信贷供给严重不足。从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，使农村资金严重不足。我国农村地区有着巨大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现。当农村资金需求出现多样化，农业产业化需要大资金、大投入之时，农村信用社依然钟情小额农贷。支农实力的制约，导致农村信用社不能根据农业种植、养殖产业化的周期规律来合理安排贷款期限。
三、村镇银行的产生与市场定位
基于农村金融供求严重不均衡的现实问题，2006年12月，中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，村镇银行自此应运而生。本文运用波特的价值链分析法对村镇银行的内部价值链和产业价值链进行分析，探讨村镇银行的合理定位与发展。 1.村镇银行的价值链分析。1985年，迈克尔・波特在其所著的《竞争优势》一书中首次提出了价值链概念。波特认为，“每一个企业都是在设计、生产、销售、交货和辅助其产品的过程中进行种种活动的集合体。所有这些活动可以用一个价值链来表明(迈克尔・波特，1985)”。而村镇银行的市场定位，就是要根据自身和竞争对手在价值链中所处的位置，针对上下游客户的特点，明确细分市场，确定村镇银行所要服务的目标市场，根据现实和潜在的市场需求及其变化，强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。（1）村镇银行的内部价值链分析。按照波特的价值链分析法原理，村镇银行的价值活动同样可以分为两大类：基本活动和辅助活动。基本活动是涉及银行基本业务的活动，它包括资金筹措、资金运作、风险管理、市场营销和金融服务，这些活动都与银行价值的直接创造有关，能为银行带来直接利润；银行的辅助活动，主要包括基础设施、人力资源、金融产品开发等，辅助活动虽然不直接参与价值的创造，但其对银行的基本价值创造活动起支持作用。村镇银行在其内部价值链的构建上，具有独特的竞争优势。第一，村镇银行注册资本和资产规模要求低。与一般商业银行相比，村镇银行的注册资本和资产规模要小得多。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而目前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。第二，村镇银行的决策链条短，反应效率高。如对于稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能决策，有助于农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机会。第三，村镇银行金融服务“多样化”。村镇银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据农民和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。第四，资产质量和盈利潜力优势。村镇银行不承担国家政策性业务，很少受政府干预，村镇银行无历史包袱，盈利潜力大，有利于自身发展。第五，企业文化和人员素质优势。新设立的村镇银行比较重视企业文化建设，员工具有较强的凝聚力以及良好的竞争和服务意识。（2）村镇银行的产业价值链的分析。运用波特价值链分析法原理对村镇银行产业结构的分析可以由图1表示。
村镇银行的产业价值链系统既包括村镇银行价值链与上下游客户价值链所组成的纵向价值链系统，也包括村镇银行价值链和同业价值链横向联接所组成的横向价值链系统。村镇银行的纵向价值链系统主要表现为村镇银行信贷资金的运作，如上游客户的存款业务和下游客户的贷款业务。这些真正创造价值的经营活动就是产业价值链上的“战略环节”，控制了这些战略环节，实际上就控制了整个行业的利润，控制了整个产业价值链，在行业中形成竞争优势。不仅如此，村镇银行发掘自身的竞争优势还需要从横向价值链角度出发，进行整合优化,强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势。深化与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社三大农村金融市场机构的差异性才是村镇银行生存发展的基本立足点。目前农村金融主要有高端市场和中端市场，高端市场基本上由中国农业银行和农业发展银行所占据，农村信用社则主要占据中端领域，同时向高端市场拓展，但是鉴于资金有限以及信贷约束，中端市场的贷款需求往往得不到满足，由此可见，低端市场的主力以及弥补中端市场供给不足的任务将由村镇银行来承担，这才是村镇银行发挥优势、开展业务的主战场。
2.村镇银行的合理定位。通过上述对村镇银行内部价值链和产业价值链的分析，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供小额信贷等各种金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。在“服务三农”、“农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发展的阶段性。村镇银行不同的阶段有不同的市场定位，如表1所示。村镇银行的发展，大体要经过三个阶段。第一是扶贫阶段，第二是共赢阶段，第三是竞争阶段。对当前的农民状况进行客观分析，也可以将他们分为三类，一类是在贫困线以下的农民，他们没有打工之类的经济来源，只能依靠务农勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。
综上所述，分析目前农村金融市场的空白以及村镇银行的供给能力，可以从以下三个方面来为村镇银行合理定位：市场定位、客户群定位以及产品定位。（1）市场定位：“服务三农”、“农民的银行”，扎根农村，贴近农民，发展农业。（2）客户群定位：三类农民，服务县域内农业和农村经济，为当地微小企业，温饱型和市场型农户提供小额信贷支持。（3）产品定位：以小额信贷为主的各类金融服务，包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计等。
村镇银行的发展范文3
【关键词】村镇银行；市场定位；发展路径
引言
村镇银行是指经中国银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。发展村镇银行是丰富农村金融市场、提高农村金融服务的重要举措，对于目前还处于二元传统经济社会的中国具有加强金融服务供给、推进农村经济金融改革的重要意义。本文将运用SWOT分析法研究现阶段村镇银行的市场定位，提出存在的问题，并对村镇银行的发展模式提出两种可行建议。
一、村镇银行的市场定位分析
（一）村镇银行的SWOT分析
SWOT分析又称态势分析法，是对研究对象密切相关的各种内部优势（strength）、劣势（weakness）、外部机会（opportunities）、挑战（threats）进行分析，从而得出解决问题的方法。下面通过分析村镇银行自身的优势、劣势和所处环境的有利因素和不利因素，找出较合适的市场定位和发展战略。
1.优势。一是本土化优势。村镇银行具有社区性银行的通常优势，十分熟悉本地市场，与贷款客户有直接或间接的接触，信息不对称程度相对大银行而言较小，对当地小客户的风险识别能力较强。二是高效率优势。村镇银行决策链条短，信贷机制灵活，能适应农村“短、频、快”信贷需求。三是发起人优势。村镇银行发起人可以是国有、股份制商业银行或者优秀的农村合作银行，能够较好地利用发起行的资源，利用发起行的结算网络，借鉴发起行的先进制度，利用发起行的品牌优势，从而在起步之处就具体较强竞争力。
2.劣势。一是难以满足多层次需求。农村金融市场包含了多个层次，有农业产业化企业的资金需求，有个体工商户、种养殖大户以及需要政府补贴的农业综合开发、扶贫等资金需求，有外向型企业的国际业务需求等。富裕起来的农民还对保险、基金等现代金融产品有较大的需求。村镇银行成立之初，对市场和风险的把握还不够，金融产品还很单一，难以提供综合性的金融服务。二是吸储难度大。村镇银行网点少，市场品牌的建立也尚需时日，老百姓对村镇银行认可度不高，吸储难度普遍较大。三是结算网络不畅。从功能上看，村镇银行可办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但从目前情况看，各家村镇银行结算网络还不健全。
3.机遇。从机遇方面看，广大农民、农村企业急需能为其解决燃眉之急、贷款门槛低的银行，以满足农村金融服务供给不足的矛盾。这对于新成立的村镇银行是一个良好的商机。
4.挑战。农村金融市场总的发展态势将是多元化的竞争格局。农业发展银行逐步扩大商业贷款范围，主要面向农业龙头企业；邮政储蓄银行利用其网点优势，大力推广小额贷款；农业银行也将加大对农村市场和县域经济的支持力度，会带来农村金融市场客户资源的重新分配。
（二）农村金融市场客户群分析
农村银行机构的服务对象可以大致分为：农村基础设施建设、农村企业和农户三类。
1.农村基础设施建设：农村基础设施建设是新农村建设的重要内容，关系民生和农村经济发展基础。投入大、收益慢，单纯依靠商业化运作存在较大困难，应以政策性金融为主。
2.农村企业：属于商业性金融需求为主。农村企业是带动农民致富、繁荣农村经济的基础。发展一批符合现代市场经济发展要求的规模化、集约化经营企业能有力地带动农村工商业发展。比如，近几年蓬勃发展的农民专业合作社，“公司+基地+农户”的模式较好的解决了单个农民参与市场竞争的信息劣势和规模不经济，是农民根据自身发展实际的内生性制度变迁，具有旺盛生命力和良好发展前景。
3.银行网点：中心城镇以外的农村银行网点建设，属于政策性需求。设立村镇银行的政策目标之一是解决服务空白问题，这一目标具有鲜明的政策性，尤其是银行网点的服务空白问题。从浙江中等发达县市看，一个银行网点吸收2000万左右存款才能达到盈亏平衡点，而在非中心乡镇居民财富水平难以这一存款规模。显然，在没有财政补贴的情况下，希望新兴的村镇银行扮演政策性角色到偏远地方设网点，既不利于村镇银行的长远发展，也达不到搞活农村金融的目的。
农民的信贷投入也不属于纯商业性金融需求。对农村的农民结构进行分析，大致可以分为三类：一类是贫困农民，没什么专业技术，依靠打工出卖体力劳动维持生计。这部分农民在浙江山区较为多见，日常收入只能吃饱饭，要满足子女就学、改善生活环境等资金需求就捉襟见肘了。第二类是正在脱贫致富的农民。这部分农民从事个体经营，从事种养殖业等等，具备一定的经营能力。此类农民是浙江农村经济中的中间力量，他们分布在大部分农村地区。浙江农村大部分家庭应属于第二类。第三类是已经富裕起来的农民。这部分农民从事相对规模化的个体经营，收入较为稳定。这部分农民在城市郊区或经济发达村镇较为多见，在一般农村则不占主导地位。实现农村的生产发展和生活宽裕，重点在于前两类，这两类农民的金融服务需求带有强烈的政策性特点。
二、浙江省村镇银行的市场定位分析
（一）浙江省村镇银行的发展现状
2008年5月27日和28日，我省首批试点的长兴联合村镇银行和玉环永兴村镇银行分别开业。长兴联合村镇银行是我国目前注册资本规模最大的村镇银行，之后村镇银行业务在浙江的发展如雨后春笋，截止2011年11月，浙江已经开办了36家村镇银行。
试点村镇银行的设立最直接的良好效应是：丰富了农村金融市场，提高了农村金融市场的竞争程度，促进农村合作金融机构改进服务质量。村镇银行由于其市场定位与农信社较为相似，成为农村合作金融机构的直接竞争对手。农村合作金融机构出于竞争压力，纷纷抢占和巩固在农村的市场定位，主动提高对农村企业和农民的服务质量。
同时，试点村镇银行的发展也存在明显不足：一是资金来源不足制约信贷供给。由于村镇银行成立时间短，机构网点少，相对于其他金融机构来说，在存款的吸收上处于劣势，存款难问题尤为突出。而另一方面，中小企业和个人旺盛的融资需求较为旺盛。比如2008年6月份，上门玉环永兴村镇银行进行信贷需求登记的小企业就达三百多户，覆盖了各主要行业。相比之下，村镇银行相对局限的信贷资金来源对下一步的信贷投放带来一定的制约和影响。如长兴联合村镇银行存贷比已超过90%，玉环村镇银行也反映受存贷比限制，信贷投放难以满足企业正常需求。
（二）村镇银行的市场定位情况
从试点情况看，与地方商业银行相比，村镇银行户均贷款规模相对要低。但与农信社相比，村镇银行客户层次反而更高。从农户和中小企业贷款户均余额看，两家村镇银行均高于当地合作金融机构。从这三家村镇银行的市场定位来看，基本符合设立初衷，以“三农”和中小企业为主要服务对象。
（三）影响村镇银行定位的主要因素
1.内在盈利压力：资金的逐利性决定了即使农户、小企业等民营资金入股也不等于信贷会自然向小额贷款倾斜，股东不能不关心分红等收益情况。在收入主要依靠利差的情况下，村镇银行的盈利能力取决于存款和贷款市场份额的提高。因此，村镇银行成立之初资本金过大，意味着资金的过剩和浪费，造成银行经营成本过高和分红压力。这反过来还会迫使银行背离中低端客户的市场定位，从而追求短期的盈利效应。
2.网点结构：村镇银行网点少，延伸服务能力不足。网点结构一是影响银行对客户的服务能力。短期内，村镇银行不具备开办网上业务的能力，其服务对象也不具备安全使用网上业务的知识。服务农民，更多的还是要依靠有形网点。二是影响小额信贷风险管理能力。小额信贷主要依靠经营者品德、投入回报情况等软信息，而不是依靠财务报表等硬信息。村镇银行在农村网点不够，影响了信贷员对农民信贷资金使用情况和风险情况的把握，出现“不敢放贷”或“低效率放贷”现象。
3.人员结构：新招聘员工对农村情况不够熟悉。如长兴联合村镇银行员工43人，其中40人有从业经验，主要来自当地国有银行，熟悉银行基本业务，但对涉及农村千家万户的小额信贷业务并不熟悉。
4.经营意识：从实际运作情况看，村镇银行发起人和经营层还存在明显的求大思想，而不是小型的精品银行思想。村镇银行高管层普遍希望以尽快的速度把规模作大，实现较好的盈利，然后再实现业务重点向农户和微小企业倾斜。 （下转第169页）（上接第167页）
三、未来村镇银行定位的选择
（一）村镇银行的两条发展路径
从以上分析来看，村镇银行面临两条发展路径的选择。一是“中高端切入”模式。村镇银行利用发起行品牌、技术等优势，吸收较高的资本金，按照城商行模式建立起较为先进的金融服务能力，从而在县域中小企业金融服务市场中迅速站稳脚跟。二是“低端起步”模式。村镇银行规模不大，成立之初即立足于以农户贷款和个体工商户贷款为主，做小、做散。在此基础上逐步发展壮大。这种模式在特色产业较为明显或者家庭工业、个体工商户较为集中的县（市）更为可行。
这两种模式难分优劣，只能根据具体情况具体分析。
1.以一、二类农户为重点。从农村经济发展和农民致富的现实需求看，对较为贫困的第一类农民，银行的主要支持手段是扶贫贷款。通过与地方政府的合作，由地方政府贴息或担保，达到收益覆盖风险的目的。对第二类农民，主要支持手段是增加有效信贷供给，改善服务质量。通过加大对农业龙头企业和农民专业合作社的支持力度，重点支持规范运作、辐射带动能力强的农业龙头企业和农民专业合作社；通过创新服务手段，提高对人口密集、产业相对集中的家庭工业的支持力度，从而更有效地支持农民致富。
2.以优质的银行服务为手段。实现自身商业可持续发展和提高社会效益都需要具备优质的银行服务手段，包括灵活的信贷制度，更为丰富的服务品种，更贴近农村需求的服务方式。
3.有步骤地增设银行网点。农村地区需要增加银行网点，以方便百姓生活。同时，村镇银行要扎根农村，也需要有农村网点来推广业务。但网点的设置是在成本收入可行的前提下推开，达到“银行赚钱、百姓受益”的双赢局面。
（二）村镇银行的定位是动态演变的过程
当前，村镇银行的业务盈利点在小企业和较为富裕的农民，其市场定位和农信社有较大重叠，单户贷款额度甚至高于农信社。这与银监会希望的“先解决服务空白，后解决竞争不充分问题”有一定矛盾。但从村镇银行自身发展来看有一定合理性。市场定位不是政府指定的，而是通过自身发展和市场竞争自然演进形成的。
政策限制对于农村基础设施等大项目的信贷投向相对可行，但对于额小、量大的小额贷款，监管只能限制单户贷款比例，而不具备识别贷款对象的更具体类别，即使能识别，也是成本太高，不具备可行性。相比较而言，市场竞争对定位的制约作用更为有效。比如，在从紧货币政策时期，信贷需求旺盛，村镇银行和农村信用社的贷款对象选择余地大，贷款对象往往会选择经济状况好的富裕农户和中等规模企业。但在市场竞争较为激烈的时候，村镇银行和农村信用社会根据其地缘优势选择一般农户贷款。
村镇银行成立之初，机构的资产负债规模还相对较小，息差较低，而固定成本和费用较高，盈利压力较大。现已盈利机构的平均经营时间约为11个月，据测算其他机构3年内均可实现盈利。在需要尽快盈利的情况下，村镇银行难以有积极性来培育小额农户贷款。同时，主发起行较好的支持也为村镇银行发展中小企业贷款提供了现实条件。
村镇银行的加入使农村金融市场产生鲶鱼效应，受冲击最直接的农信社势必更加重视在农村的业务基础，巩固其农村阵地，使其服务对象进一步往下沉，从而间接上达到减少农村金融服务空白的目的。村镇银行发展到一定程度，其开展农村小额信贷业务的能力也得到了明显的提升。同时，农村经济进一步发展，一、二类农民生活更加富裕，商业化金融需求能力也大大提高，村镇银行对农户的信贷支持将更加有效。
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作者简介：
村镇银行的发展范文4
[关键词]村镇银行；新形势；财政政策
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075
[中图分类号]F832.3；F812.0 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）22-0-02
1 村镇银行现状
随着社会经济的不断发展，村镇经济得到了前所未有的发展，村银行同样得到了重视。村镇银行作为银行金融机构，主要为所在地常住人口、农业及农村发展提供金融方面的服务，能够为农村金融业的发展提供专业良好的金融服务，为农村的经济发展提供了有效助力。
村镇银行相关办事机构驻地与对外服务范围均设立在县、乡镇等地区，相对于其他银行来说，其对于注册资金与规模的要求多有所降低。村镇银行多面向于当地村民与当地的小型企业，满足村民需求的同时为企业提供专业的金融服务。村镇银行的运行机构较大型银行来说较为简单，故而其能够及时地对客户需求进行及时满足，进而更好加贴近客户的实际需求，为客户提供更加及时有效的金融服务。在实际营运过程中，村镇银行规模小、功能全，业务办理落实手续少耗时短，但其建立成本与运营成本同样十分可观。村镇银行的出现能够填补村镇金融服务方面的空白，顺应了村镇经济发展需求与社会经济水平逐渐提高的社会趋势。村镇银行具有极为明显的特征，总的来说可以划分为三部分，首先是其定位极其明确，其次是注重经济体制的灵活性，最后是其为村镇居民与乡镇企业所提供的服务极好。
2 村镇银行发展现状
村镇银行随着社会经济水平的不断提高得到了快速发展。无论是政策方面还是农村经济发展方面，村镇银行都得到了前所未有的重视。
村镇银行的发展受到所在地经济水平影响的同时也受到了出资机构或个人的影响，商业银行的建设管理运营方式也对村镇银行产生了一定程度上的影响，这些影响对村镇银行的发展起到难以忽视的积极作用。相对于同样面临村镇居民的其他金融机构，村镇银行的优势十分明显，故而其发展的前景明显优于其他金融机构。村镇银行的主要服务对象是所在地居民与小型企业，因此，监控方面明显优于其他金融机构，但实际运行过程中，风险不易控制，监管成本也相对较大。受到相关政策的鼓励，村镇银行在很多经济条件不足以满足其自行发展的地域也得到了相应发展。
村镇银行的投资方多规模较小。农村所特有的业务盈利少、成本大的情况使得很多大型银行不愿将资金投入到村镇银行的建设与发展中去，故而，村镇银行的建立多由规模较小的金融企业机构进行投资。
3 现行村镇银行存在的问题
3.1 承诺难以兑现
村镇银行对于农村金融来说是一个极富发展潜力与发展空间的大市场，能够帮助农村市场获得更多的发展机遇，村镇银行的主要服务对象是村镇常住人口及村镇企业，很多银行投资管理人员在银行建设初期会对服务对象作出一定承诺，但在实际营运过程中，并不一定能够兑现这些承诺。村镇银行多非由国家投资建设，故而其对盈利目的的关注明显高于其他目标，但农村经济极易受到自然条件与市场条件等因素的影响，故而相对于其他经济主体来说，以农民作为主要参与人的农村经济处于弱势地位。与农业相关的政策并不能使农民的收入得到基本保障，故而，多数村镇银行并不能将作出的承诺真正的实践于日常营运过程中去，使得村镇银行难以获取利润的同时，逐渐失去村镇居民的信任与原有的市场份额，迫使村镇银行不得不进行从新考量自身定位与发展方向，进而影响到整个地区的经济发展水平。村镇银行多以为村镇居民服务为基本目标，但实际营运过程中，并不能真的将所有业务围绕着村镇居民开展，故而随着银行逐渐发展，多将自身市场发展重点转移到其他方面去，进而影响其为村镇居民服务的原有主旨。
3.2 难以获得发展资金
村镇银行的建立能够为村镇居民提供专业的金融服务，这些银行在实际营运过程中多以农民为服务对象，因此，居民的收入水平对银行的营运有着难以忽视的影响。多数村镇居民的收入水平并不高，农民及乡镇企业的闲置资金极为有限，这样的情况严重制约了村镇银行的储蓄金额。村镇银行的建立时间较短，村镇居民多对其了解较少，无法正确地认识到金融管理能够带来的利益，故而对将闲置资金存入银行的观念并不强，进而影响到村镇居民对村镇银行的认可程度。多数村镇居民对银行的认可多建立在其能为自己提供贷款的条件之上，对村镇银行的存款增长有着严重的制约，进而影响到村镇的经济发展。村镇企业的控股方多难以与大型银行相比较。多数大中型银行对村镇银行的建立并不感兴趣，因对村镇银行投入的回报周期长、盈利有限，且若经营不善会影响大中型银行自身的声誉。而这些因素也同样对民营资本的投入有所影响，故而村镇银行并不能获得多数投资者的认可，进而严重缺乏足够的发展资金。
3.3 风险难以控制
村镇银行的服务对象多为村镇居民，其收入来源多以农业为主，故而受到的制约较大，因此，村镇银行为村镇银行提供的贷款存在着极大的风险。当下，国家对农民的扶助力度逐渐加大，很多惠民政策逐渐得以实施，而农民对这些政策的依赖性也逐渐增大。很多村镇银行对村镇居民所发放的贷款都被认为是另类的扶助资金，故而极少村镇居民对这部分贷款存有及时归还的意识。村镇银行的对外业务多以贷款为主，在这样的环境下，银行的贷款业务受到的风险难以控制。很多经济水平较低的地区，信用意识、法律意识等明显较其他地区淡薄，多数村镇银行向村镇居民发放的贷款并不能及时得到偿还，甚至大部分最后无法追回，这些情况严重影响了信贷资金的安全，进而对村镇银行的营运与发展产生了极大影响。多数村镇银行无法与农业银行农村信用社等金融机构在这样的环境下进行竞争，多无法适应农村的复杂情况，其市场份额极易被其他机构所占有。
3.4 存在相对孤立
村镇银行多数对于加入现有银行业内已经形成的结算网络并没有准确的认识，故而对此并不积极，这样的情况使得客户难以从其他银行进行存取业务，故而制约了村镇银行的发展。村镇银行的客户受到的制约不仅仅是存取款的不方便，还有汇款、转账等业务的费用问题等，因此，很多村镇银行的客户并不愿将大笔款项存入村镇银行，故而影响了村镇银行的发展。很多村镇居民收入的主要来源多为农业，但也有相当一部分来源于外出务工，故而资金的流动对于居民来说是极为重要的，而村镇银行的孤立性会使其失去这些潜在客户，进而制约了村镇银行的发展。
3.5 经营方式的问题
村镇银行与其他银行的经营方式之间存在着极大的不同，多数村镇银行并不能将传统经营方式应用于对农村市场的拓展中去，故而，相当一部分村镇银行并不能快速的改变自身经营方式，进而受到了极大地制约。很多村镇银行投资方原本就有一定的金融产业经营管理经验，在村镇银行建设初期多以这些经验作为参考，实际过程中多以这些经验作为依据并不能根据农村市场的特点及时作出调整，使得村镇银行难以获得更好地发展。
4 新形势下支持村镇银行发展财政政策研究
4.1 引导支持投资方
在村镇银行的建设方面，可以通过出台相应政策，为投资方提供一定支持，促使更多的投资方对村镇银行的建设营运产生兴趣，进而促使村镇银行获得更多的发展动力。对于外来投资方，可以通过为投资方提供地方规定的详细介绍以及一定的补贴，帮助其更好地在当地取得更大的竞争力。在实际操作过程中，需要根据实际效果调整补贴比例与补贴数目，使市场内部形成良好的竞争环境。而对于本地投资商可以采取适当降低纳税比例的方法，减少建设投资，根据村镇银行的建设地区不同调整纳税额，保证投资方看到实际利益的同时，不过分依赖相应政策的扶助。
4.2 增强银行经营能力
村镇银行的日常营运期间，与客户之间的接触往往建立在金融业务的来往之上，可以通过将扶贫资金下拨到村镇银行账户下进行管理与发放，减少相应部门的工作量，并增加村镇银行的存款额进而增强其经营能力。在村镇银行的贷款业务的实施过程中，应注意为其提供一定的政策保障，以便适当降低村镇银行贷款的风险，使村镇银行获得更强的竞争力。而在对于企业最为重要的人才方面，可以通过提高职员福利待遇的方法，提高村镇银行对人才的吸引力，进而吸引更多专业人士，为村镇银行提供更好地发展条件。
4.3 调整各方关系
村镇银行的发展过程中，适当的使用财政政策进行适当引导，能够帮助其获得更好的发展条件，但在这些政策的实施过程中，应注重调整各个方面之间的P系。如税收支出与财政补贴、中央及地方的财政支出以及村镇银行与其他金融机构之间的关系，都需要在实施过程中进行调整，以便更好地为村镇企业提供发展空间的同时不影响市场的正常发展。
5 结 语
村镇银行的发展与进步对于整个行业来说具有极其重要的影响，如何在当下使用财政政策为村镇银行提供良好条件，将在很长一段时间成为业界重点关注的问题。
主要参考文献
村镇银行的发展范文5
在近6年的发展历程中，村镇银行延续了良好的发展态势，保持无重大违规案例多年。然而， 2012年12月下旬发生的中银富登村镇银行湖北某行长涉嫌诈骗1.2亿元潜逃一案，让村镇银行第一次以违规案例被曝光的形式为公众所聚焦，也让监管者、投资者以及经营者三方在村镇银行的公司治理和风险管控等问题上拥有了更多的警惕。然而，在明确村镇银行独立法人地位的前提下，主发起行如何对村镇银行实施有效管控至今仍处于摸索阶段，这也为未来村镇银行的发展埋下了一定的风险隐患。
村镇银行管理模式面临问题
结合村镇银行的发展历程看，监管部门在村镇银行管理模式上所提出的几类方案可以说是一脉相承的，无论是管理总部、控股公司还是子银行，三种模式的本质都是相同的，即希望借力于村镇银行批量化集中设立，进而实现其跨越式发展。然而，从当前主发起行对村镇银行实际的管理运行情况来看，监管部门在不同程度上意图施行的管理模式，均存在不可回避的现实问题，主要包括以下几个方面：
一是当前管理模式不利于激发多数银行的设立意愿
现有的几类村镇银行管理模式，其逻辑起点均是希望通过批量化的村镇银行设立方式来增强村镇银行的投资收益，进而激发商业银行、尤其是大型国有银行对设立村镇银行的意愿。在此意图之下，现行管理模式的着力点在于村镇银行的增量，并将主要的希望寄托在大型商业银行之上。例如设立村镇银行管理总部，原则上需要主发起行设立10家（含10家）以上新型农村金融机构。而子银行模式更是对注册资本的起点要求达到20亿元人民币，这些标准显然不是大多数中小型商业银行能够轻易达到的。
但是，对于大型银行而言，自身净利润规模庞大，即便是批量化设立村镇银行，从单纯的财务回报上来看，依然是微乎其微的，激励效果显然是十分有限的。而大型银行在设立村镇银行之后所面对的风险却不仅仅是经营失败而带来的财务损失，更重要的是可能引起的难以估量的声誉损失。因此，也就不难理解现行管理模式虽然初衷在于激励发起行设立意愿，却最终效果欠佳的症结所在了。
二是当前管理模式不能解决主发起行在管理上的两难局面
从法律关系上来看，村镇银行具有独立法人地位，与主发起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相关规定，母行对非全资子公司的管理并不能直接实现对其战略、决策及财务等重要事项的日常监管。也就是说主发起行对于村镇银行的管控，依照公司治理的原则，只能通过委派董事来实现。但是，根据《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且最低持股比例不能低于20%。这项安排，主要是希望通过主发起行的经验来控制村镇银行可能发生的风险，实质上具有兜底的用意。在村镇银行实际运作过程中，主发起行如果粗放照搬母行模式，则易导致村镇银行管理“支行化”；如果不对村镇银行进行必要的支持和管控则与监管意图相违背，一旦发生风险更可能出现声誉损失。
因此，在实际工作中，主发起行往往会陷入既要充分尊重村镇银行的法人独立性，又要注重对村镇银行进行有效的风险管控的两难局面。而这个问题如何解决，现有的几类村镇银行管理模式并没有给予很好的答案。
三是当前管理模式难以推动农村金融的可持续发展
当前的管理模式，是沿着规模化、批量化、短期内提高村镇银行设立数量和覆盖范围的思路行进的，希望借助于提高村镇银行的设立数量，来更好地服务于“三农”，活跃农村金融。但单纯通过村镇银行外延式的增量扩张难以实现农村金融的可持续发展，这主要基于以下判断：
其一，村镇银行的商业化属性制约了其支农功能的发挥。根据《村镇银行暂行管理办法》，村镇银行是独立的企业法人，并以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营、自担风险、自负盈亏。村镇银行实质上是以完全的商业化为其根本属性，核心是以市场化为导向，以风险控制为根本，以盈利为最终目的。在严格的产权约束之下，参股各方，尤其是私营业主和自然人股东不可避免地会对收益和盈利情况更为关注，而扶持社区、支持“三农”等目标则属其次，长期来看，农村金融机构“脱农”趋势难以避免。据此，村镇银行近年来“增量”式推进思路并不能解决农村金融的可持续发展问题。
其二，村镇银行自身发展成效有待时间的检验。从主要指标上来看，村镇银行近年来的发展取得了很好的成绩，不良维持在一个很低的水平，绝大多数村镇银行一直保持贷款不良率为0的纪录。但村镇银行从2007年产生至今，尚未经历一个完整的经济周期，在目前经济下行，货币政策持续收紧，利率市场化改革加速推进的现状之下，村镇银行未来能否保持现有的良好态势还有待检验。同时，较之于国有大行及股份制银行，村镇银行规模小，且不具备政府的隐性担保背景，自身发展历程短暂，信誉积累普遍偏低，目前还很难形成一个可持续的稳定的资金来源渠道，这也是决定村镇银行未来可持续发展的最大挑战。
监管部门需改变村镇银行发展思路
针对目前村镇银行管理模式中存在的一些显著问题，首要举措是监管部门改变村镇银行的发展思路，由重数量转向重质量，摈弃主发起行对村镇银行管控的形式之争，改由通过制度体系的优化提升，切实提升主发起行对村镇银行的管控水平，防范农村金融机构历史上曾出现的各类风险。具体来看，可以从以下几个方面着手：
一是着力于差别化制度设计，推动村镇银行自身的可持续发展
从监管层角度来看，当前农村金融机构的发展并不应当将着力点放在设立更多的机构之上，而是应当通过差别化的制度设计，来支持村镇银行的可持续发展。如果单纯追求数量上的外延式扩张，而不能增强村镇银行内生的可持续发展能力，势必将导致农村金融机构走上过去的发展老路，甚至重现危机。
差别化的制度设计应体现于以下三个方面：
首先，建立健全专项扶持措施，引导村镇银行差异化发展。监管层应强化村镇银行服务“三农”的正向激励机制，综合运用支农再贷款、存款准备金、利率政策、税收优惠以及专项奖励等措施，鼓励村镇银行在业务品种和目标客群方面切实向“三农”倾斜。同时，对于“三农”业务发展良好，风险管控措施得力的村镇银行在网点设立、新业务开办等方面给予支持和便利。
其次，尝试探索存款保险制度。为有效地缓解村镇银行流动性压力，减轻村镇银行的吸储困难，监管层应加快建立针对村镇银行的存款保险制度。让本身不具有吸储优势且规模偏小的村镇银行拥有存款保险制度这张“安全网”，可以有效提高村镇银行的社会公信度。
最后，配套村镇银行发展的绿色通道。目前，村镇银行作为独立法人，在开办诸多业务时所享有的“待遇”与其他银行业金融机构是一致的。如村镇银行在发行借记卡过程中，往往受制于村镇银行自身经验不足和后台人员数量有限的制约，导致业务开办缓慢。建议配套适宜村镇银行发展的绿色通道，强化支持指导，简化部分程序，因地制宜地支持村镇银行发展。
二是建立多元化的正向激励机制，增强主发起行的参与积极性
结合目前村镇银行发起设立制度的特殊性，村镇银行的发展必然要受制于主发起行的参与积极性。如果主发起行的参与意愿不足，客观上将影响到村镇银行的发展。这一点实质上不仅存在于村镇银行设立初期，更体现在村镇银行的发展过程中。
根据相关监管政策的要求，主发起行在设立村镇银行之后，要在村镇银行IT建设、人员培训、风险控制、资源支持、沟通协调等方面积极发挥作用。这其中包括帮助村镇银行开发先进适用的IT系统，帮助村镇银行做好流动性管理工作，帮助村镇银行培训人员等事项。然而，主发起行均是具有明显商业属性的银行机构，具有盈利的刚性约束。如果在强调尊重村镇银行独立法人地位的前提下，要求主发起行承担诸多支持义务和风险兜底责任，同时还要面对可能出现的难以预计的声誉风险，其效果恐怕是难以达到预期的。
为此，应构建多元化的正向激励机制，而不是仅仅依靠规模化、批量化设立村镇银行可能带来的规模效应。对于扶持有力、管控得当、发展良好的主发起行应该增加多元化的激励措施，诸如专项贷款规模上的倾斜、跨区域发展政策上的激励等，以此来增强主发起行，尤其是中小商业银行的参与积极性。
三是构建和完善并表管理制度体系，提升主发起行的管控能力
村镇银行的管控模式应遵从实质大于形式的原则，目前可行的路径是率先通过构建和完善主发起行对村镇银行的并表管理制度体系为契机，并以此为抓手，有效提升主发起行对村镇银行的管控能力。
根据银监会2008年下发的《银行并表监管指引（试行）》（以下简称《指引》）中对并表范围的规定，有三类情况应纳入集团并表管理，一是集团持有50%以上股权的被投资机构；二是集团实际控制的被投资机构；三是集团拥有重大影响的被投资机构。从目前村镇银行的股权结构来看，绝大多数村镇银行应纳入主发起行并表管理范围。
村镇银行的发展范文6
关键词：村镇银行；目标；商业化；创新
中图分类号：F83文献标识码：A
村镇银行是指经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。2006年底以来，银监会陆续颁布了有关村镇银行的相关政策及实施细则，并期待这一设计能在解决农村金融网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分等问题中有所作为，特别是能够解决长期以来农村弱势群体（农户、微型企业、个体业者）的贷款难问题。然而，从实际效果看，村镇银行在解决当地“三农”贷款难问题上还未能起到实质性作用，距离设立村镇银行的政策初衷尚有相当差距。
一、村镇银行发展中“三农”目标缺失的表现
（一）机构网点远离村镇。作为新型农村金融机构，村镇银行的目标就是要深入农村地区开展金融业务，满足农村地区的金融需求。目前成立的村镇银行其经营网点大多设立在各个地区的县域，只有极少数的村镇银行将营业网点设立在乡镇一级，已经远离了真正对金融业务有迫切需要的农村地区。各地区县级以下的村镇如果需要办理存贷款或其他金融业务仍然需要前往县城，这对于交通不发达的农村地区客户是一个无形中的制约。从安徽省已设立的十多家村镇银行来看，仅有长丰科源村镇银行将营业网点设立在当地的乡镇，并且在其后的经营中设立了中部省份村镇银行的第一家分支机构“水湖支行”。村镇银行将网点设立在县城地区，无形中已经开始脱离“村镇”的发展方向了。
（二）业务对象超越“三农”范围。村镇银行主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，国家设立村镇银行就是希望为“三农”发展提供帮助。村镇银行当前的业务经营不只是局限于传统的“三农”概念，而是根据自身的需要对其定义的范围进行了扩大，其贷款对象不仅仅是传统的农民和农村，还包括其他的农产品加工等相关企业，而恰恰是这些与“三农”关系不大的中小企业占据了村镇银行的很大一部分业务。以舒城正兴村镇银行为例，截至2010年上半年，银行提供县域贷款1，500万元，其中涉农贷款920万元，但其中真正对农户个人提供的贷款业务很少，几乎没有，基本上都是一些涉农的中小企业，有的甚至只是为农业生产提供生产资料的加工企业。此外，根据长丰科源村镇银行2008年和2009年的年度报表显示，2008年科源村镇银行农林牧渔行业的贷款只占47.06%，前十名的贷款客户均为企业，并且占据了贷款总额的36%，10位客户中有7位几乎与农业无关，到2009年这一情况有所改善。可以说，当地的企业得到了更多的金融支持，而那些原本难以取得贷款的农户仍然难以在村镇银行得到贷款，其金融需求的状况并没有因为村镇银行的设立而得到改善。
（三）经营管理违背服务“三农”原则。村镇银行存在的目的就是服务三农，促使农村经济的发展。而实际经营的情况恰恰相反，当前农村经济的发展反而促使了村镇银行的快速普及，而由于传统农业发展投资中的高风险存在，村镇银行的成立并没有惠及到最基本的农户，农村的资金需求状况并没有得到明显改善。银行从盈利性的角度出发，经营管理过程中仍然会更多地趋向于向风险较低的涉农中小企业提供服务，减少对风险较大的农业生产项目的投入，银行不会牺牲自身利益提供资金服务于三农。正兴村镇银行由舒城农村合作银行发起成立，舒城农合行占据了67.5%的股份，处于绝对控股地位，完全主导了正兴村镇银行的经营管理活动，银行主要业务定位于中小企业，虽然其中有涉农项目，但是并不涉及到风险较大的农业生产领域，有的仅仅打“球”。同样，长风科源村镇银行从其2009年度报表显示，其主要客户仍然是以企业、组织为主，尤其是其报表显示不良贷款率为零，完全规避了一些有风险或者高风险的农业贷款项目。
二、村镇银行发展中“三农”目标缺失的成因
（一）政策法规不明晰。当前，我国针对村镇银行的相关政策法规并不多，最主要的就是《村镇银行管理暂行规定》。暂行规定中第五章第三十九条对村镇银行的经营业务要求是：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。”从规定中可以看出，国家对村镇银行的业务经营并没有严格的限定，而仅仅是一个宽泛和大概的规定。“资金用于农村经济建设”，“满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，这些宽松的界定没有明确而清晰的解释，无形中给了村镇银行扩大业务经营范围的理由，只要是能够促进农村经济建设的项目都可以接受。银行为了自身发展需要，自然会将业务对象发展到了三农之外的相关行业，避开一些高风险的农业项目。
（二）业务创新不足。村镇银行作为新型的农村金融机构，从其业务种类而言目前大多数仍局限于传统的银行存贷款业务，没有太多的适合三农发展需要的业务种类，村镇银行与其他普通商业银行相比，唯一的优势在于更简便地办理业务手续。由于农村经济发展中，最急需资金的是那些风险较高的农业项目和个体农户，单靠传统的银行业务，不可能降低这些贷款项目所存在的风险，这使得银行从风险控制上就排除了这些项目实现的可能。村镇银行对于农业、农民、农村发展中所出现的经营风险并没有采取针对性的业务开发，降低其中存在的风险，没有真正适合农民自身和农村经济的融资模式。现有的业务模式基本上不能适应当前农户和农村的发展需要，银行没有合适的“产品”来满足客户。
（三）商业化运作经营管理。村镇银行从设立之初就是一个独立的法人，拥有完整的公司治理结构，自主经营，自负盈亏。它虽然应国家促进三农发展的需要产生，但是仍然是商业银行的一种。商业化经营的主要目标是实现盈利，村镇银行如果在经营中无法实现正常盈利就会使得银行面临破产倒闭。因此，村镇银行在经营过程中就会自然地选择那些低风险、高利润的项目，而作为高风险、低收益的农业、低收入的农民和欠发达的农村，反而不会受到村镇银行的欢迎。三农业务的开展不但无益于村镇银行的发展，反而会加重村镇银行的资金负担，在缺少风险补偿机制和相关政策补贴的情况下，村镇银行自然不会轻易涉险，这也就使得村镇银行无法实现向服务“三农”目标的回归。
（四）农村市场地域限制。《暂行规定》中第八章第五十九条指出：“农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。”文件中也并没有明确村镇银行的设立地点是在县级还是乡镇一级，但是在目前我国农村经济尚不发达的情况下，村镇银行将网点设立在乡镇一级就会受到一定的地域限制，乡镇一级不论从存款客户还是从贷款客户来说，都是比较少的，同时也限制了其向周边村镇的辐射，不利于村镇银行的可持续发展。乡镇一级可以说不论是在客户资源还是基础设施上都是无法与县城相比的，村镇银行为了自身的生存和发展自然会选择经济比较发达的县城。县城经济比较发达，一方面便于吸收存款资金，满足银行的融资要求；另一方面远离村镇，村镇银行宣传不足，农户不清楚情况，也会无形中避开一些高风险农业贷款的申请。
三、关于村镇银行发展中“三农”目标缺失的思考
（一）完善政策法规，支持和引导村镇银行发展。激励健全村镇银行的相关法律法规，明确村镇银行的职责和职能。在明确服务“三农”的政策前提之下，对“三农”所覆盖的范围加以明确的解释，而不是由银行自身来对这些政策给予自身的解释。为保证政策的顺利实施，就需要金融监管部门和政府机关进行严格的监督管理，确保村镇银行的资金流向正确的领域。同时对村镇银行投资高风险的“三农”领域，政府可以给予一定的政策支持和财政补贴，提高其积极性。政府一方面要对违规行为给予处罚；另一方面要对积极完成目标的银行给予奖励和补贴，建立一套完善的激励约束机制。
（二）创新业务品种，解决村镇银行的后顾之忧。创新是企业发展的源泉，村镇银行作为一个新型的金融机构，只有通过创新才能走出自身的发展道路。贷款业务是银行的主要收入来源，“三农”是村镇银行提供服务的主要对象，如何解决对农贷款的高风险问题，就需要业务上的创新，建立适合农户和农村的贷款模式。可以适当地扩大抵押、担保的方式，引入一些保险公司进入农村金融市场提供一些保险服务，降低农业生产的风险，建立合理有效的风险补偿机制。长丰科源村镇银行就在创新产品上做了有益探索，率先开办林权抵押，与国元农业保险公司合作的“草莓种植小额信贷组合保险”业务在全国尚属首家，开发小企业创业贷款服务品牌等，不仅在县域金融市场扩大了知名度，也受到了省、市、县政府的关注与肯定。各个村镇银行之间也要加强联系和交流，尤其是业务上的沟通，相互学习发展经验，这样也可以免去一些经营过程中的问题，更好地实现服务目标。
（三）加强监管，防止村镇银行不村镇。一方面在农村地区，尤其是在欠发达地区开展金融业务，为农民提供金融服务存在成本高、利润低、风险大的问题，当年各大商业银行就是因为不看好农村市场而退出农村地区的；另一方面商业化运作使村镇银行极易脱离“三农”，追求股东利益的最大化。金融资本和产业资本等非农资本的逐利本性，并不能保障农村的金融利润回流农村。因而，必须针对村镇银行发展中出现的“三农”目标缺失的问题，不断完善村镇银行的制度设计，给实现设立村镇银行的政策初衷以制度保证。在此前提下，还需要加强监管，防止和修正村镇银行的非农化趋势，以保证村镇银行将绝大部分的资金用于农村地区，保障辖区内的农户和农村企业优先享有村镇银行服务的权利。
（作者单位：安徽大学经济学院）
主要参考文献：
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