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银行业务存在问题范文1
关键词:私人银行;现状与问题;政策建议
中图分类号:F83文献标识码:A
一、私人银行业务的内容及特点
私人银行是指以商业银行为主的金融机构面向社会富裕阶层所提供的,以财富管理为核心的专业化的一揽子高层次的金融服务,其涵盖的领域非常广泛,涉及到银行、证券、保险、基金、外汇、期货,甚至家庭管理、规划、教育、税务、投资、房地产、收藏、遗产安排、法律顾问等各项专业领域。私人银行最早起源于瑞士,已有数百年的发展历史,它通过给高层次的富裕阶层提供一系列创新的个性化服务,为银行赚取了丰厚的利润,受到越来越多银行的重视,并成为银行品牌与形象的重要代表。
银行的私人银行业务既不归属于传统的资产负债业务,也不同于银行的表外业务及中间业务,它是银行高层次的财富管理活动。与银行现开展的主流业务相比,私人银行业务具有自己独特的特点:
1、私人银行服务人群的层次很高。私人银行所服务的对象都具有很高的财富净值,都属于社会的富裕人士。各个银行开展私人银行业务都有自己的基本门槛,而且要求都非常高,以花旗银行为例,要求私人客户账户余额最低为100万美元,且个人拥有不低于300万美元的流动资产,我国的商业银行都有各自的基本门槛,动辄要求客户有百万甚至是几百万的资产,这样的门槛非一般客户所能承担。
2、产品和服务具有高度的个性化。商业银行的私人银行业务不仅能为客户提供更加优惠的授信业务,提供股票、基金、保险等一般意义的客户资产管理活动,确保私人财产的保值与升值,更为重要的是,私人银行的业务范围更广,金融产品的复杂程度更高,其内容甚至涵盖投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育安排等广泛领域,并根据客户的实际情况具体地提供服务,具有高度的个性化。
3、服务具有高度的私密性。商业银行提供私人银行的地点一般都装修豪华,环境幽雅,具有高度的私密性,由具有高度沟通技巧且训练有素的客户经理进行一对一的咨询与服务并对客户的情况进行高度的保密。
二、我国开展私人银行业务的必要性
发展私人银行业务能为商业银行带来巨大的利润,可以极大地提高商业银行的经营管理水平,促进商业银行品牌与形象的建设,具有极大的必要性。
1、私人银行业务能为银行带来高利润。私人银行的利润率非常高,据欧美发达国家的经验,私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右。例如,全球金融巨头汇丰银行的私人银行业务收入已经占其全部利润的1/4,向私人银行业务转型是汇丰集团最成功的转型之一。美国私人银行业务过去几年的平均利润率高达35%,远优于一般零售业务的表现。由此看来,私人银行业务越来越成为国际大银行的盈利核心业务。
2、对银行的其他业务具有明显的带动作用。由于私人银行业务的客户都是社会的富裕群体,而这些群体又大多是各个企业的创办者或高管,如果银行的私人业务看板的很好,得到他们的认可与称赞,那么他们就会很自然让企业和银行发生各种业务往来,这也就带动了银行其他业务的发展。例如,银行的信贷业务、结算等中间业务的发展。此外,如果银行的私人银行业务看板的很好,由于其包含理财等业务,这样势必会带动基金、保险等银行的代销业务,促进基金保险等的销售,从而增加银行的收入。
3、促进商业银行的品牌建设。私人银行服务属于商业银行的高端服务,依托于其自有的金融服务能力,往往代表着银行的最高服务水平,所以日渐成为银行品牌建设的重要窗口。银行的私人银行服务有较高的水平,必然会极大地提高其自身品牌的建设,树立强势的品牌形象,提高其的竞争力。
4、提高银行的风险管理水平。银行提高其风险管理水平的重要方面是对其资本充足率的管理,一方面需要增加银行的资本存量,另一方面则减小其风险资产的水平,而银行发展私人银行业务的风险较低,同时对资本的配置要求也较低,从而在不影响盈利的前提下又提高了银行的风险管理水平。
三、我国私人银行现状
我国私人银行开展较晚,真正的私人银行业务开端应该是2007年中国银行与苏格兰皇家银行合作,随后招商的金葵花理财和中信的私人银行理财基金推出,工行、交行、光大等银行也纷纷推出私人银行服务。2008年7月16日,建行相继在北京和上海推出私人银行业务,1个月后浦发和民生也启动私人银行业务的筹备与推进工作,自此,几乎国内各大股份制银行都已经推出了私人银行业务,私人银行如火如荼地开展起来。但由于我国私人银行业务开展的时间不长,存在着各种各样的问题:
1、私人银行人才非常匮乏。私人银行属于银行的高端业务,要求客户经理具有非常高的素质。不仅要通晓银行金融等专业知识,熟悉国际金融市场及衍生金融产品,了解资本市场运作的一般规则,而且通晓会计、法律、心理等学科的知识,熟悉主要国家的税收政策和移民政策,更难得的是他们还掌握了一些高品质生活的软技能,像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样,才能更好地为客户服务,取得客户的信任。而现在阶段这样的人才显然是奇缺的,这为银行开展私人银行服务造成了巨大障碍。
2、私人银行产品与服务单一。私人银行业务的基本要求是资产的管理,其产品不仅要求有银行理财、基金、保险等,甚至要将其产品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更广泛的是,私人银行的服务范围还应涉及家庭管理、各种规划、教育、税务、房地产、收藏、遗产安排、法律顾问等各项专业领域。而我国现阶段的私人银行服务还是较多地进行个人的理财业务,购买基金保险等,产品非常单一,较少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高层次的投资,而对于税务规划、教育规划、遗产继承等的服务业提供的较少。可见,现阶段我国私人银行业务的产品非常单一,亟待提供多样化的产品。
3、网络信息系统建设相对落后。虽然现阶段银行的网络建设已经取得了巨大的进步,网上银行的发展,ATM机等电子设施的建设,极大地提高了银行的网络信息系统的建设。但是,私人银行作为银行的高端业务,需要构建更加高效、安全的技术平台,开发一套独立的真正以客户为中心的信息管理系统,大力发展全球性的网上银行、电子银行等网络支持服务手段。显然,以目前的网络信息建设水平还不足以满足私人银行的需求。
四、发展私人银行对策建议
私人银行由于在我国还是初步发展,其不可避免地会出现以上的种种问题,针对出现的问题,笔者提出以下几个建议:
1、提升私人银行从业人员素质,加强人才储备。从业人员对于私人银行服务是最重要的因素,客户经理的专业化服务能力是私人银行业务的核心竞争力。私人银行客户经理需要具有丰富的从业经验,过硬的专业知识技能;了解个人财富和企业财务管理,以及资本市场运作的流程和规律;熟悉境内外的投资市场和投资工具,熟练掌握各种金融和衍生金融产品和工具;了解主要国家的税收、移民政策;能合理地为客户做出正确的教育规划、税收规划等;熟悉一些高品质的生活方式,如高尔夫、艺术品鉴赏,具有高超的客户沟通和服务能力,把握客户心理,具备敏锐的市场判断能力等等。私人银行客户经理只有具备了这样的高水准,才能更好地与客户沟通,为客户提供丰富个性的服务。此外,应完善人才的培训与储备体制,使高素质的私人银行人才能源源不断地供应。
2、提供多样化、个性化的产品服务。目前,国内私人银行服务较多地停留在银行理财产品、股票基金等证券市场产品以及保险产品的投资组合上,然而这样的产品与服务的提供显然并不能满足富裕人群的多样化产品需求。在投资对象方面,除以上的投资领域之外,甚至在法规允许的范围内可以投资于股票、金融衍生工具、国际股权等高收益产品。此外,伴随着私人银行客户的往往还有子女教育需求、财产传承需求、合理避税需求等特定的服务。这就要求私人银行服务除把握国内的投资机遇外,还要更加关注私人银行客户子女的出国留学和就业规划、遗产规划和税务规划等内容,为富裕人群提供多样、个性化的服务。
3、加强信息系统建设。私人银行对信息网络的要求比银行一般的业务更高,银行通过建设更加高效的网络信息系统,能对银行的所有信息进行有效地整合,这样能对各类客户的信息有效地掌握,更好地细分客户,有利于及时发掘私人银行客户,更加有利于私人银行的营销。此外,从国际经验来看,完备高效的信息网络系统,特别是网上银行的运用,能有效地降低私人银行的成本,为私人银行提供更加便捷与安全的服务。
4、监管机构的有效监管。虽然私人银行业务在我国刚刚发展起来,还不具备一定的规模,但我国的银行监管机构并不应该放松、甚至是放弃对此领域的监管。银行监管机构应积极地根据市场的发展情况制定相应的监管措施,例如制定私人银行的市场准入监管、私人银行的运营监管、甚至是退出监管等各方面,加强私人银行的内部控制,力求使我国的私人银行业务从开始就能规范有效地运营,避免出现各种违规问题的出现及各种不必要的纠纷。
(作者单位:首都经济贸易大学)
主要参考文献:
[1]李春满.私人银行业务.吉林大学出版社,2008.
银行业务存在问题范文2
关键词：
一、边远地区银行卡发展现状
近年来，由于受金融环境的约束，银行卡在边远地区发展较为缓慢，尤其是受理市场建设滞后、用卡频率低、特约商户少等特点尤为突出，与经济发达地区形成了强烈的反差。下面以大兴安岭为利进行说明：截至2011年6月末，大兴安岭地区银行卡特约商户712户，较上年同期增加59户；累计发放银行卡457,811张，较上年同期增加30,708张；ATM机43台，较上年同期增加9台；POS机807台，较上年同期增加137台。作为边远地区，大兴安岭近年来用卡环境虽然有所改善，持卡消费持续增长，但是与经济发达地区相比，还有相当大的差距。
二、制约边远地区银行卡发展的主要障碍
（一）乡镇居民对银行卡功能认识简单化。乡镇居民传统的现金使用观念根深蒂固，对银行卡的认知程度较低。加之借记卡在使用时一般需要密码，乡镇居民害怕出具密码或持卡操作失误可能会导致资金损失，或者对现代化结算工具POS机具和ATM机具的认知程度低，根本不懂得刷卡消费或转账结算。大兴安岭地区所辖4区3县，下设18个行政乡镇，乡镇人口23.9万人，绝大多数采用现金结算方式，使用银行卡消费的人群极少。特别是银联卡、储值卡、涉农特色卡等非现金工具在各乡镇使用率基本为零，农村地区的POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢，因而向乡镇居民等群体开展银行卡业务的宣传显得迫在眉睫。
（二）可用于刷卡的现代化支付结算机具少、网点布置不合理。据调查，大兴安岭的去各乡镇除农村信用社和邮政储蓄银行外，国有商业银行均无任何网点，ATM机数量为零，POS机数量为零，乡镇离刷卡消费还很遥远；乡镇一级拥有特约商户49家，覆盖全区5个乡镇，覆盖率为27.78%。旅游景点非现金支付受理环境较差。大兴安岭国际“蓝莓节”期间，全区共新增POS机25台，ATM机5台，大部分设置在商业区，国家AAA级旅游景区漠河县北极村目前却以现金消费方式为主。边远地区缺乏使用非现金支付结算的环境，严重影响经济的发展，制约支付体系的均衡、全面健康发展，进一步拉大了和经济发达地区的差距。
（三）边远地区缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了银行卡的发展。人民银行牵头进行银行卡环境建设，力度不大，缺乏权威性，地方政府各部门对此重视不够，人民银行又无权要求其强制执行，导致银行卡受理环境建设进展缓慢，收效甚微。
（四）银行卡发放审查不严，存在风险隐患。边远地区由于经济欠发达，银行卡等非现金支付工具使用率较低，各发卡机构为取得更高的收益，在辖区内大力扩展银行卡业务，但是却疏忽了对持卡人的管理，各级发卡银行为完成上级行下达的发卡指标，只追求发卡数量，而对申请人资质状况审查不严，或者降低办卡门槛向收入不稳定人群发放信用卡，这种情况形成了发卡银行的资金风险，埋下了较大的风险隐患。
三、对策及建议
（一）进一步加大宣传和培训力度，推进银行卡在我区广泛使用。目前各乡镇地区居民对银行卡的了解程度十分低下。因此，各金融机构应将开展银行卡知识系列的宣传活动作为一项重要工作持久地开展下去，并同新型金融结算业务如电子银行业务、网上支付、股票债券认购的电子化支付等相结合。必要时，可在基层乡镇举办银行卡知识和操作技能的专门培训，使广大乡镇居民尽快熟悉银行卡方面的知识和操作技能。
（二）加强用卡环境建设，发展特约商户，增加银行卡受理机具数量，做好维护服务工作，营造良好的用卡环境。要在乡镇的经济相对活跃、商品流通频繁的区域增加POS机具的布放，特别要在旅游景区增加ATM机、POS机的布设，在综合考虑覆盖经营成本的基础之上，考虑减少农村地区支付结算服务费用，并加强对涉农金融机构考核力度，从而达到改善银行卡受理环境,扩大银行卡受理范围, 提高非现金支付工具使用效率，以确保银行卡等非现金支付工具和支付方式的推广与安全使用。
（三）政府出台扶持政策，金融机构改善银行卡受理环境。成立以政府牵头的银行卡构建领导小组，统一部署，协调一致，严格监督，对一些现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站、路费征收等必须强制性安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导开展优秀受理商户的社会评比活动，授牌告示，提高商誉，调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性，逐步推进以银行卡受理市场建设为主的支付结算环境。健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的支付结算环境，更好的支持边远地区非现金支付工具更快发展。
银行业务存在问题范文3
【关键词】私人银行业务 发展 规模 结构
【中图分类号】G【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2013）01C-0154-02
私人银行业务在西方的发展历史悠久，业务涵盖了金融业的大多数领域，它能为商业银行带来较高的收益率，使之成为众多商业银行开展私人银行业务的主要驱动。目前我国已有多家银行开展私人银行业务，但由于配套政策的限制、相关法律的不健全、人才供给不充足等一系列原因，我国的私人银行业务仍存在一些问题。本文拟从我国和美国分别选取一家具有代表性的商业银行作为研究样本，基于数据对比揭示出我国私人银行业务在规模和结构两方面存在的问题，并进一步分析其成因，以期为我国私人银行业务发展提出有益的建议。
一、中美私人银行业务比较
在我国，中国银行是最早开展私人银行业务的银行，2011年获得《欧洲货币》、《亚洲银行家》、《英国金融时报》、《第一财经报道》等境内外主流媒体评选的“中国最佳财富管理奖”和“最佳私人银行奖”。美国花旗银行是推行全球业务战略的银行，为全球的个人客户和跨国、跨区的企业客户服务。花旗的私人银行业务遍及欧洲、拉美、亚太和中东地区，经营业绩首屈一指。为此，笔者选取这两家有代表性的银行作为研究样本，从其私人银行业务的规模和业务结构两方面进行比较。
（一）私人银行业务的规模比较
笔者对中国银行近4年的私人银行业务相关数据进行了搜集整理，具体数据如表1所示。
注：①*数据为测算数据，可能与实际数不完全一致。这些数据的推算，一是根据年报中提供的变动百分比推算所得，二是根据客户准入门槛推算所得；②资料来源：根据中国银行2008～2011年年报计算整理。
表1的数据显示，中国银行私人银行的客户数和资产数都呈逐年上升的趋势，2010年该银行拥有私人银行客户1.5万户，客户资产规模超过2000亿元，截至2011年，管理高端客户个人资产总额超过3000亿元，4年时间客户增长超过300%。
虽然中国银行的私人银行资产数占其总资产的比重不断增加，但是经过4年的发展，其私人银行资产占总资产的比重仍不到3%。结合国内几家有代表性的银行私人银行数据粗略一算，国内私人银行客户数目前大概是10万户，这个数据相比于2011年胡润报告公布的中国拥有102万个千万富豪而言，只有差不多10%的比例。《中国私人银行发展报告2012》中称，截至2011年底，我国高净值人群数量达118.5万人。从这两个数据上看，我国私人银行的发展空间仍然巨大，能够发展的潜在客户还很多，私人银行必须加快业务创新，提高服务水平和质量，充分挖掘这些千万富豪成为私人银行的客户。
根据Citi 2010 Annual Report翻译并整理可知，相对于中国银行，花旗银行私人银行的规模在其2010年的年报中得以充分反映：在亚太地区，其私人银行为6000多名个人和家庭服务，为客户管理资产达165亿美元，在该地区拥有300多名银行家及投资专家；同时，通过花旗私人客户和贵宾理财，拥有在亚太地区最大的财富管理席位。在中东和非洲区域，客户业务量在46亿美元，拥有超过200个私人银行家和投资专业人士，跨越13个办公网络，为客户在世界各地提供了最好的投资机会和卓越的服务及建议，是一个值得信赖的顾问。在拉丁美洲区域，为客户管理资产达93亿美元以上。从上述年报的数据可以明显看出，花旗银行私人银行业务无论在客户数还是管理资产的规模上都远大于中国银行。我国私人银行业务在规模上相对发达国家的私人银行而言占比偏小。
（二）私人银行业务的结构比较
中国银行自2008年到2010年，私人银行业务不断加强专属产品研发和服务模式创新，初步实现了业务发展转型，形成集团资源优势整合、海内外一体化发展的私人银行业务平台。其2011年年报中指出，2011年发行了千余款理财产品。为了满足客户多元化的投资需求，推出了“中银张裕百年”红酒选择权固定收益信托产品、玉石、瓷器和紫砂投资鉴赏等另类投资服务。可见，中国银行的私人银行业务经过4年的发展在品种上不断丰富起来。
在花旗银行2010年的年报中可以看出其服务范围广和产品品种多样的特点：花旗为高净值个人提供包括投资银行和咨询服务、贷款、债券、股票销售和交易、经纪机构、外汇、结构性产品、现金工具和相关的衍生产品。花旗在亚太地区（不包括日本）为三分之一的亿万富翁提供精心定制的服务，包括贵宾理财和私人银行，它的私人银行业务为专属客户定制个性化的服务。在北美，花旗银行为全球客户提供广泛的产品范围和深入的市场知识，对全球银行、全球市场、全球交易服务提供多样化的服务。在拉丁美洲，花旗的私人银行还为私人银行客户和贵宾理财服务提供了财产传承的策划服务，并深受好评。
由上可见，我国与发达国家私人银行业务除了在品种结构上存在差异外，在地区结构上也存在着很多差异。在花旗银行的年报中，其私人银行业务按地域情况汇报，分为亚太、中东和非洲区域、拉丁美洲区域和欧洲区域。其涉足区域广泛，基本遍及全球各个洲，拥有众多的客户，管理资产数额庞大，客户对其信赖程度高，尤其是其私人银行专家数量充足，仅在亚太地区就有300多名银行家及投资理财专家。而我国的私人银行业务目前主要是在国内市场开展，私人银行专家也较缺乏。我国商业银行私人银行业务相对发达国家的私人银行而言，规模较小，产品结构和地域结构不够合理。
二、我国私人银行业务发展存在问题的原因
（一）私人银行业务规模较小的原因
1.监管制度上的限制。一个更为合适、合理的监管环境，对于银行推出更多合法、合规的产品和服务具有积极的指导作用。我国有关金融行业经营的法律制度都明确要求，银行业、保险业和证券业实行分业经营、分业监管。但由于私人银行业务在我国的开展只有5年左右，现行针对私人银行业务的监管政策仍然参照普通商业银行和公司银行业务，还没有来得及建立针对性强的监管政策。这使得银行金融产品的开发和服务创新都受到了很大的限制。
2.现有法律对私人财产的保护力度不够。私人银行最具特点的就是其私密性，其客户也是注重私密性才选择和信任私人银行。而目前国内相关法律对私人财产缺乏充分保护，私密性较差，这也成为一些富豪因为担心带来不必要的麻烦而不选择私人银行的原因。如我国现有的《商业银行法》规定要保障存款人的利益，商业银行有权拒绝任何单位和个人的查询、扣划和冻结。但从国家安全和经济问题调查等角度出发，诸如法院、反贪局、国家安全局等部门在必要的时候可以查询、扣划和冻结单位和个人财产。这就对私人银行的发展形成了一定的障碍。
（二）私人银行业务结构不合理的原因
1.产品与服务同质化。国内大多数私人银行为其客户提供的投资产品和银行金融服务，标准化和同质化特征明显，专为高净值客户设计的理财产品与大众理财产品相比没有明显优势，不能满足客户对产品个性化定制的需求。国内私人银行客户大多数持有的是人民币资产，这些造成了国内私人银行只能更偏重提供人民币产品与之配套，所以在产品品种上与国外私人银行的产品多样性相比仍显不足。从另外一个角度来看，一方面我国金融市场持续放开，使客户对产品和服务的需求日趋复杂，另一方面，我国尚处于金融改革进程当中，和欧洲或者亚洲的其他成熟市场相比，客户目前可选的金融产品和服务仍然相对有限。
2.人才匮乏成瓶颈。金融史上的每一个创新和发展都非一日之功，对于私人银行业务，中国银行业面临的问题除缺乏成熟的管理经验和受到监管政策的限制外，缺乏资深的高端投资理财服务人才也成为制约我国私人银行业务发展的瓶颈。作为私人银行的灵魂，一批高学历、高素质、经验丰富的客户经理，目前在绝大多数银行都严重缺乏，私人银行客户经理的培养还需要一个过程。
三、促进我国私人银行业务发展的建议
（一）扩大规模的建议
1.加快商业银行混业经营的步伐。改革我国目前的分业经营体制，适度放开金融管制，为发展我国私人银行提供制度保障。相对分业经营，混业经营在成本、获利能力和抗风险方面具有优势。在获利能力上，混业经营将银行、保险、证券等金融业务全方位地提供给客户，更能吸引客户，从而增强银行的获利能力。在抗风险上，混业经营多元化的业务收入来源使得各业务之间收益互补，降低了风险。
2.健全和完善财产保护的相关法律，保护合法的私人财产。虽然《物权法》的颁布激励了私人银行的发展，但在法律建设上应对征用私人财产的法律程序、财产补偿等方面作出更具体的规定。另外，划定个人隐私的法律边界，对个人隐私的干预范围、保护方式及损害赔偿进行规范。
（二）优化结构的建议
1.推进业务综合化，丰富金融产品。由于目前我国银行业实行的是分业经营，商业银行所能提供的金融产品种类十分有限。私人银行要成为“金融超市”需要提高综合经营意识，扩大服务范围，进一步挖掘与保险、证券、信托和基金公司等金融机构在合作内容和深度上的潜力，拓展金融产品、提升服务层次。
2.培养高素质的专业人才。私人银行业务的顺利开展和成功发展，离不开高素质的专业人才，而人才的缺乏是我国目前私人银行发展的最大难题，国内商业银行正是看到这一点，所以都在积极地培养理财师队伍。为了开展个人理财业务，各商业银行都花费很多精力培养了一批理财师队伍，但是这些客户经理在服务理念和服务水平上较国外的私人银行还有很大差距。改善这种状况可以考虑两个渠道：第一，挑选金融专业知识扎实、有营销技巧、擅长把握客户心理的员工，特别是已具有CFP资格的员工，加强对他们的培训，培养他们的市场研究和客户开发能力，把他们培养成既精通各种金融产品的理财功能，又能担当值得客户信赖的角色的私人银行客户经理。第二，从国外引进业务水平高、经验丰富的高端私人银行家。这样，一方面，可以直接为国内私人银行注入活力、带来经验，弥补人才资源匮乏的缺陷；另一方面，引进的国外高端人才可以作为国内私人银行客户经理的培训师，通过他们在业务上的指导和经验上的传递，培养我国自己的私人银行家。再者，引进的国外人才可以传授先进的营销和服务模式，帮助我国私人银行在业务开展和管理水平上树立标准。总之，从多途径、多层次上培养专业的金融人才是目前我国发展私人银行业务的当务之急。
【参考文献】
[1]李凌.我国商业银行私人银行业务发展问题研究[D].南宁：广西大学硕士论文，2011
[2]王元龙.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究，2007（11）
银行业务存在问题范文4
关键词：投资银行；风险管理
中图分类号：F830．1 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2010）08-0022-01
1．投资银行风险管理的理论分析
（1）投资银行的概念
投资银行是指那些以投资银行业务为主营业务的金融机构。一般来说，关于投资银行业务的定义由广到窄可分为四类：第一，投资银行业务包括所有金融市场业务；第二，投资银行业务包括所有资本市场业务；第三，投资银行业务仅限于证券承销、交易业务、兼并收购和资产管理等业务；第四，投资银行业务仅指证券承销和交易业务。目前，被普遍接受的是第二个定义。因此，投资银行就被定义为是那些以资本市场业务为主营业务的金融机构。作为金融市场的重要主体，投资银行产生于经济发展中资本性投资需求的初始阶段，成长于股份公司制度的发展阶段，成熟于证券市场的发达阶段。投资银行在经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。
（2）投资银行风险的生成
投资银行是以证券承销、经纪、自营为本源业务的特殊的金融中介机构。它既具有一般金融中介机构的共性也具有作为资本市场主角的自身特征。因而投资银行面临的风险应该是其作为金融中介的共有风险与自身行业的特有风险的综合体。
2．我国投资银行风险管理的发展现状及存在问题
（1）我国投资银行风险管理的发展现状
在1993年之前，中国实行的是混业经营，当年7月整顿金融秩序，确立了保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营、分业管理的体制。中国的投资银行经过几年的发展，取得了很大的成就，为我国股份制改革的推进、资本市场的发展、金融体系的完善、居民投资意识的培养发挥了不可低估的作用。然而，目前我国的投资银行仍处于发展的初级阶段，主要以证券公司的形式存在，券商数量众多，规模偏小；业务结构雷同，种类单一，创新能力不足；企业并购、资产证券化、创业基金等现资银行业务还有待开拓；内部管理机制不健全，存在较大的经营风险。
（2）我国投资银行风险管理存在的问题
①风险意识淡薄，违规较多。
加强风险意识是我国投资银行急切关注的问题，尤其是2008年的金融海啸更是进一步显化了加强风险意识的必要性。虽然近几年来我国证券公司风险意思有所增强，但即使是在《证券法》颁布之后，投资银行的违规行为仍然严重。根据国家审计署对88家证券公司审计结果表示:这些证券公司资产、负债、损益不实严重，同时发现采取违规证券回购、发行债券、卖出代保管国债等方式融入资金、挪用客户保证金、非法获利等种种违规行为。
②投资银行的公司治理结构不完善。
目前，我国一些投资银行建立了公司治理结构，但是该结构还存在很多缺陷，特别是在风险管理组织部门的组建上。行中也没有设立对上级风险管理部门负责的风险管理处。这种组织模式导致下级分行的风险信息不能及时反馈，上级部门对下级银行的风险控制不能及时实施。
③风险管理的评价处理机制和改进机制不科学。
我国投资银行本身由于风险管理部门设置不科学，有的虽设置有风险管理部门，但是部门职能没有充分发挥其功能和作用。首先是投资银行对经营中潜在的风险缺乏系统的识别评估体系，无法对投资银行风险有一个明显的认识；其次，在实践中某些潜在的风险一旦变成现实的风险，银行也没有形成一定的改进和补救措施，导致同样的风险下次仍然有可能发生。
3．我国投资银行风险管理的新思路
（1）外部治理机制的优化
①控制权市场的建立与完善。
当股票市场、管理者市场、政府管理等所有机制不足以解决问题时，控制权市场为这一问题的解决提供了最后一种外部控制手段。构建控制权市场的前提是对投资银行进行公司化改造。当前最为紧迫的是要建立健全与投资银行并购活动相适应的法律体系和制度框架以及制订具体措施，为投资银行业的并购行为扫清障碍。
②积极推进董事和经理队伍的职业化和市场化建设。
就中国现实而言，积极的经理人市场尚未形成，而人力资本市场对企业家资源的配置作用日益突出。有鉴于此，推进董事和经理队伍的职业化和市场化建设，最为现实的选择是要催育高效率的人力资本市场。
（2）内部治理机制的改革
①投资银行激励机制的重构。
激励的过程是多层次、多元的，激励需要体现在许多方面，激励工具也应是多元的。就中国投资银行的现实来看，现有的激励机制正在弱化，这一点从证券业内人员的高流动性可窥见一斑，与国外投资银行相比，中国投资银行在激励机制方面明显存在以下不足：重物质激励，轻精神激励；重短期激励，轻长期激励。重新构造新型的激励机制已是迫在眉睫。
②重构与整合投资银行风险管理组织。
我国投资银行业风险管理的组织建设已具备了一定基础，但随着与投资银行风险的生成、扩散速度加剧，现有组织的风险反应灵敏度，以及对风险的驾驭能力己越来越不适应。重新建立新的组织体系，意味着高昂的组织成本支出，并且震荡较大。较为可行的是对现有的风险管理组织进行重构与整合。おお
参考文献：
[1]王聪.《各国投资银行管理与运作》.
[2]杨大楷，等.《中国投资银行发展战略》.
[3].《浅谈投资银行风险管理所面临的问题及对策》 .
[4]杨树林，王晓明.《我国投资银行业务的现状、风险防范及业务创新》.
[5]廖湘岳.《中国投资银行风险管理新思路》.
[6]袁欣.《当前投资银行业务的风险及其控制》.
银行业务存在问题范文5
关键词：电子银行 探讨
随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。
一、电子银行业务发展概况
90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。
二、电子银行业务发展中存在的问题和不足
我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。
（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益
当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。
（二）产品功能不完善，服务质量有待改进
银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。
（三）网上银行的技术管理有待提高
一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。
（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除
在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。
三、电子银行业务发展的对策
发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。
（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流
目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。
（二）加大宣传力度，重视民声
目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。
（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计
银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。
（四）建立和完善电子银行风险防范机制
一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。
参考文献：
[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）
[2]杨德礼，李良，李伏安.商业银行发展电子银行的选择性战略
银行业务存在问题范文6
论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。
引言:
网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显,可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。
（一）网络银行的涵义及特征
网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。
网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视（二）网络银行的优势
1）无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
2）无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
3）成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
4）信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
（三）现代网络银行存在的不足
1）安全问题
这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：
(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。2）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
3．经营观念和管理体制滞后
传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
4）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
6）缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施
通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。
1）从源头上解决网上银行问题
严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。
2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度
美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。
金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。3）加快法制建设，明确权利义务
网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。
4）加强网上支付安全
只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。
5）加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。
6）加强信息系统建设
在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。
7）加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
8）注重网络银行品牌建设
着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。
目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。
参考文献
1段泽强．中国网络银行面临三大问题[J]．人民大学出版社2005.3
2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1
