前言：中文期刊网精心挑选了银行信用卡发展存在的问题范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
银行信用卡发展存在的问题范文1
中图分类号：F830，49 文献标识码：B文章编号：1 006--1 770(2009)05-059-05
一、我国银行信用卡市场迅速发展的原因
我国的银行信用卡业务起步较晚。但发展迅速，尤其是2007年以来，我国银行信用卡发行量增势迅猛，远远超过借记卡的增长速度。据中国银联统计，2008年底我国银行发卡量超过18亿张，其中信用卡数量达1.5亿张。目前我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例从上年的12.24：1下降为12：1。境内联网商户达到118万户，联网POS机达到185万台，联网ATM机近16万台，分别是银联成立前的7.8倍，8.4倍和4.2倍。
促进我国银行信用卡市场快速发展的因素是多重的，主要原因有以下三个方面：
(一)人们消费观念变化是促进银行信用卡快速发展的基本条件
从历史上看，1952年美国富兰克林银行发行了世界上首张银行信用卡以后，银行信用卡在美国曾一度遭到冷遇。直至上世纪60年代以后，随着战后经济和人们收入稳定增长，以及战后出生的一代长大成人，人们的消费观念逐渐变化，人类固有的时间偏好日渐强烈，借款消费蔚然成风，遂使银行信用卡受到人们的青睐，银行的信用卡业务急剧扩大。我国改革开放30年来，经济一直保持较高增长速度，人们收入水平也明显提高。80年代出生的青年一代在经济市场化和经济全球化的熏陶中长大，他们拥有较强的自信心，有着与前辈不同的消费观念，刷卡消费已成为一种时髦。我国已有数以亿计的持卡人，人均持卡1.12张，信用卡透支消费的功能正受到越来越多持卡人的欢迎，一旦社会公众的消费心理发生积极的变化，将会对国内消费起巨大推动作用。这将使银行信用卡拥有强大的市场基础而受到广泛欢迎，发卡量将会大幅增加。
(二)信用卡业务本身具有的众多优点是促进该市场快速发展的内在动力
1，银行信用卡业务的预期利润率高。银行信用卡业务的预期利润率一般可达到18％，有的甚至可以达到20％～30％以上，这对于银行是一个巨大的吸引力
2，开展信用卡业务能为银行带来连锁效应，实现一举多得。银行通过发行信用卡，一是有助于其建立巨大的客户群数据库，帮助银行了解和掌握不同族群的消费习惯，以便于银行优化产品和业务流程设计：二是能支持银行结合其他零售业务进行交叉营销，三是发行信用卡有助于扩大银行市场份额，提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础
3，具有明显的规模效应和风险点分散的好处。只要银行信用卡设计得好，其销售量往往很大。且日后的利润可观，有比较明显的规模效应。由于信用卡用户数量众多，用户构成多样且分散，也有利于分散风险。
(三)拥有“资源共享”优势是银行信用卡快速发展的机制保障
1，信用卡机制本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，从而使银行信用卡拥有广泛的市场支持。发卡银行可以在联名机构(连锁商店)各分店安装POS机，从而成为收单方并得到刷卡消费者消费额2％的收入，持卡人可自动成为联名机构的会员，享受持卡人的特殊优惠，如积分加倍、抽奖、赠礼等，商家为促进持卡人消费，也愿意以较低的价格提供特惠服务，取得薄利多销的好处。
2，联名卡增强了信用卡“一卡多用”的功能，不仅能刺激消费，还能提供包括融资服务在内的其他多种服务。联名卡是银行与商户双方开通新的营销渠道、抢占市场份额的产物。与银行合作的商业机构多属于竞争激烈的行列(如航空业、百货业、旅游业等)。联名卡有利于银行与商户在客户资源共享机制保障下，开展交叉营销，扩大双方的市场份额。国内第一张联名信用卡――牡丹上航卡，就是中国工商银行与上海航空公司为了实现共享客户资源、扩大市场份额而在1995年发行的。工行看中上航的优质会员资源，上航常旅客多为中产阶级以上人士，包括外出商务活动频繁者和富裕消费者。据万事达卡国际组织2007年第三季度颁布的中国富裕阶层指数，2006年我国的富裕消费者中约有56.5％在国内旅行一至二次，33.5％旅行三至六次，9.8％旅行高达8次，且有18.8％的富裕消费者将上航作为国内旅行首选，5％的富裕消费者将上航作为境外旅行首选，这对于工行而言无疑是一个信用卡利基市场；上航则希望借助工行良好的口碑和营销宣传能力，和“国内第一张联名卡”这一先行者的市场影响力，以及该卡增值功能的吸引力，扩大客户群，并进一步刺激已有会员消费。
尽管我国银行信用卡市场发展迅速，但是冷静地分析一下，发现该市场还存在不少问题，
(一)“发卡量”泡沫巨大，活卡率不高
2003年，国内信用卡的存量仅为300万张，到2008年底，全国信用卡存量已接达1.5亿张。但是伴随着发卡量惊人的增长出现的另一个现象是信用卡使用率较低。由于各家银行之间信用卡业务竞争激烈，发卡条件不断放松，我国信用卡市场已经出现了一人多卡，“休眠卡”泛滥等情况。据统计，我国当前活卡率不足40％。大量的信用卡处在“休眠”状态，信用卡的实际使用效率不高，发卡量泡沫巨大。
(二)盲目追求新潮，忽视打造品牌
一些银行盲目追求新潮，推出眼球经济现象所带动的新型时尚信用卡，而不注意打造自己的品牌。近年来，一批新型信用卡出现在中国市场上，有“香味卡”、“夜光卡”、“卡通卡”以及各种“异型卡”如：兴业银行以“星座”为元素设计的卡片，广发银行的爱狗卡，招商银行推出的“阿童木”卡，浦发银行的“麦兜”卡等，彻底颠覆了信用卡在持卡人心目中式样单一的印象，使持卡人显得时尚前卫、获得了新的满足感。但是新型卡形象不等于品牌形象，更值得注意的是，新型卡的投入很大，从短期来看，新型信用卡因卡面新潮美观而具有一定的吸引力，但随着市场追随者的进入，新型信用卡市场尤其是卡通卡因容易被模仿和炮制，其市场容易饱和，需要不断地开发，其设计、材质、包装、宣传都要投入很大的人力物力，有的新型卡如异型卡，还需要配备特殊的POS机，发行银行为保证收益，还要收取年费或办卡手续费等费用，如招商银行哆啦A梦卡就有三款卡面，漂亮的卡需缴纳手续费。从长期看，新型信用卡是一种高投入的产品，不仅要增加成本，还会增加与商户沟通的难度，因而新型信用卡并非利基市场，有些新型信用卡如卡
通信用卡目标客户群难以定位，特别是客户年龄跨度大，会导致增值服务不能有效“增值”，对于持卡人可能仅具有收藏价值，难以激发持卡人持续的刷卡热情，从而使其边际效用递减甚至为负。我国银行必须改变现在引入新型卡形象和发卡文化脱节的做法，自主开发与银行卡文化相符的卡通形象。
(三)实际盈利低于预期。
虽然信用卡预期利润率高，但目前国内只有为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利。信用卡业务初期成本较高，仅搭建一个后台系统就要几亿元，还需要配备大量的后台服务人员。信用卡业务的后台系统有两个是必不可少的：一是客户交易系统，二是客户维护系统，用于进行信审、录入、客户资料保存，同时兼做个人银行业务。此外，还需要有大量的后台服务人员进行维护。按照国际惯例，一家银行的信用卡业务一般要经过三到五年、发卡量达到100万张才能够盈利。由于我国银行信用卡业务投入人力成本较高，一家银行如果没有300万张“活卡”是很难在信用卡业务上实现盈利的。
(四)市场细分结构不合理，出现水平细分过度、垂直细分不足，导致无序重复竞争
从国内外经验看，航空公司，电信公司，汽车修理行，旅行网等机构的顾客忠诚度较高，商业银行与其合作发行联名卡，可以利用对方丰富的客户、会员资源，有效进行联名营销，还能以双倍积分，付款便利等增值功能刺激持卡人消费，从而达到双赢。但是这类机构数量有限，我国银行选择的合作方大多为百货类零售机构，这类机构虽然也可通过发行贵宾卡来提高顾客忠诚度，但消费者在购买家电。数码产品、成衣、百货等商品时往往要货比三家，特别是随着网上购物业的崛起，百货类零售机构的顾客忠诚度较差。
由于我国信用卡市场尚处在发展初期，急于扩张的内在冲动使各家银行集中在已有市场开展重复的营销竞争，为了争夺市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，导致市场出现了水平细分过度的状况，很多银行忽略了对市场深度的挖掘，没有形成清晰的垂直细分格局。一些发卡银行为了达到规模效益，纷纷开展“圈地”运动，导致恶性竞争。在“人有我有”的产品设计原则下，各银行推出的卡产品雷同，目标客户群相似，常有多家银行为了同一种产品、同一群客户而相互激烈竞争。结果同类产品各自为战，无法形成产品线的协同。虽然卡的数量快速增加，但是大多数联名卡的增值功能有限且雷同，这一方面限制了持卡人接受服务的空间，另一发面又只能给予持卡人许多相似的服务，不仅降低了消费者对联名卡产品的敏感度和认同感，也违背了银行发卡的初衷。
更有甚者，有些银行为了进一步发展信用卡业务，往往几年内会发行几种相同类型的信用卡，有的银行与某品牌折扣店和百货公司两家机构发行了联名卡，又与三家航空公司分别合作，结果导致同一银行的不同产品各自为战，甚至互相竞争，最终引起边际效益递减。而一些大型企业为了扩大市场分额，也采取与多家银行合作发行联名卡的策略，以获得更为优惠的条件。于是出现多家银行为获取商业机构的会员资源开展激烈竞争，形成多家银行争抢一家盈利性机构的局面。而那些会员资源丰富，顾客忠诚度高的机构面对多家银行竞争的现象，往往会提高合作门槛和合作要价。此时，银行为拓宽信用卡营销渠道，揽取客户资源，只能竭尽全力满足合作机构的要求。这种水平细分过度的恶性竞争削弱了银行议价能力，使银行信用卡业务处境艰难。
(五)潜在的信用风险较大
在以扩张市场为主导的“圈地运动”压力下，不少中小型银行甚至与一些只有几个分店的小型商家合作，这些小型企业资金实力有限，容易导致信用风险；虽然联名双方可共享客户资源，但在责任承担和信用保障方面却是独立的，由于联名卡是双方共同的“形象营销”，卡面上印有双方标志(logo)，持卡人往往将联名卡发行银行视为主要的信用承担方，认为银行应承担联名机构信用危机对自身造成的损失。一旦商家承诺出现危机，必然影响银行的信誉和形象。商业机构只需为联名卡持卡人提供积分优待、不定期举办抽奖，便可坐收渔利，而银行的边际效益递减，承担的信用风险增大。
此外，由于社会诚信体系不完善，一些不法分子利用信用卡机制设计不完善大搞欺诈活动，使信用卡业务中的欺诈风险较大，冒名顶替，套现、欠贷不还，黑中介等等问题层出不穷。一旦发生欺诈事件，不仅影响持卡人的信用记录，也使发卡银行受到重大损失。
三，关于改进我国银行信用卡市场的一些设想
据有关研究报告预测，中国的信用卡业务将呈指数式增长，2020年中国的信用卡消费将会比2000年增长13倍，达到3630亿美元。该报告还认为信用卡市场将成为中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。从实际情况看，我国信用卡市场确实拥有极大的发展潜力。2008年，我国银行信用卡交易量为3000亿元，卡均消费2000元，但信用卡透支额仅为美国的1／60，而我国的GDP总量已达到美国的1／4，显而易见，我国银行信用卡业务发展的空间非常巨大。在政府推出4万亿元刺激投资和消费的计划后，我国的居民消费有所增长。2009年1月4日，中国银联的数据显示，元旦三天假期中，我国民众消费态势强劲，银行卡跨行交易大幅增长，境内银行卡跨行交易金额和笔数分别达到590亿元，8917万笔，较去年元旦三天假期分别增长70.5％和55.8％。在刷卡消费中，信用卡交易金额达到165亿元，同比增长89％。
当前，要克服国际金融危机对中国经济的影响，需要更加广泛地推广银行卡支付，合理、适度地利用信用卡对消费的刺激效应，有效促进民众的消费活动，为我国经济增长点燃“消费内需”这一重要引擎。毋庸置疑，随着银行卡受理环境建设的加快、银行卡应用领域的不断拓展，银行卡支付渠道的不断创新，银行卡产业定将会为拉动消费内需，促进经济增长作出更大的贡献。因此，尽快改进我国银行信用卡市场存在的不足，推动该市场健康发展刻不容缓。
(一)运用Kano模型原理，改进银行信用卡服务质量
客户之所以接受多家银行的信用卡推销，一般出于两个目的，一是希望通过多家银行信用卡获得更多的信用便利，二是可以对各家银行的信用卡服务进行质量比较，最终选择最合适的银行信用卡服务。对发卡银行来说，要想获得信用卡客户长期的忠诚度，保持银行信用卡市场份额，必须充分了解客户对银行信用卡服务的需求和对银行信用卡服务质量的评价。银行在了解客户需求的时候通常使用问卷方式，这种问卷设计一般采用单项选择方式，其好处是可以直观地反映客户的偏好，便于银行以每项统计结果的数字比较来确定银行服务质量改进的方案。但是这种调查问卷所得结果往往无法使银行获得客户真正的想法。原因在于它忽略了客户自身思考的多元性和选项本身的多维度性特点。
信用卡服务质量具有无形性特点，帕拉素拉曼(A.Parasuraman，1985)等人认为服务质量取决于传递服务的过程以
及服务提供者和消费者互动过程中产生的服务优劣程度。葛隆路斯(C.Gronroos，1983)则认为服务质量要取决于消费者事前所期望的服务与接受服务后的认知之间的比较，即服务质量实际上是由客户主观感受即满意度来决定的，信用卡服务质量是由信用卡持有者对事前服务质量所抱有的期待与实际感受到的服务之间进行比较的结果。因此信用卡服务质量具有无形性和客户评价主观性的特点。要切实把握客户对银行信用卡服务的评价，找到改进银行信用卡服务的可行路径，必须改进现有的问卷调查方法。
日本学者狩野纪昭在总结其他学者研究成果的基础上，提出了独特的质量评判模型――Kano模型。该模型提出了三种质量概念：魅力质量，一元质量、必备质量。
必备质量(Must be quality attribute)是指一种产品和服务必须具备的用于满足客户基本要求的基本质量，是银行信用卡服务要提供的最低质量要求。当银行信用卡提供的服务不能满足必备质量要求时，客户会感到非常不满意。而当银行服务达到这一质量要求时，对客户的满意度不会产生什么影响。
一元质量(One-dimensional quality attribute)是指在拥有必备质量基础上，能提高客户满意度的质量要求。客户的满意度会随银行信用卡服务的一元质量提高而提高。
魅力质量(Attractive quality attibute)是高于前两个质量要求，能满足客户潜在需求的，给客户带来意外喜悦和满意度的质量。当银行信用卡服务不具备这一功能时，客户依然会接受这一产品，而且不会表示不满意。
根据Kano模型，银行信用卡服务首先要满足必备质量要求，打开市场。待有了一定市场后就要提高一元质量，维护客户关系和市场份额。在此基础上不断开发和改进信用卡的服务功能，以扩大市场份额。这就要求银行有关部门设计出科学合理的问卷，经常开展有效的市场调查，掌握客户对银行信用卡服务的要求，有的放失地设计出更有市场竞争力的银行信用卡，不断完善其服务功能，提高其效率。
(二)把握营销本质，加强市场垂直细分，在重点客户群体中树立和巩固品牌形象
营销的本质在于建立持续交易的基础，解决客户需求与银行追求利润之间的矛盾，深化与客户的联系，达到奠定市场基础，进入客户价值链，导入市场需求知识。首先，银行卡营销部门要在客户细分基础上采用专卖的模式，建立垂直营销体系，一旦发现某个细分市场饱和则要控制该市场的投放量，此举目的在于有足够的人力加大后续服务投入，使客户形成消费银行卡服务物有所值的认识，从而奠定银行信用卡市场基础。其次，银行要加强对客户信息反馈处理，将服务前置，及时向客户介绍先进的银行卡服务，使客户形成银行卡服务物有超值的认识，以此通过进入客户价值链谋求在市场扎根。第三，银行卡部门还要积极提炼银行卡服务的需求的概念，提出价值主张，激发客户对银行卡的品牌需求。银行卡部门要明确目标客户，树立以客户为中心进行产品创新的理念。在借鉴新型卡外在形式的同时，更要注重信用卡的功能领先要求，针对不同目标客户群体开发产品系列。以客户需要为出发点，提供个性化的金融服务，培育具有本银行特色的品牌产品，在重点客户群体中树立和巩固我国银行信用卡的品牌形象，提高客户对我国银行信用卡的品牌认知度，巩固客户对中资银行的忠诚度，扩大我国银行信用卡市场份额。
(三)积极探索信用卡营销方式，变产品营销为顾问式营销
在一些高档信用卡尤其是白金卡的营销中要讲究营销方式。奢侈品的价格由该商品的有用性和品牌营销费用共同决定，白金卡作为一种金融产品，它的价格――包括年费和品牌营销费也是由该产品的有用性――信用额度和增值功能决定的，所不同的是，奢侈品生产商会受到上下游的利润挤压，而白金卡直接由银行发行，相当于“厂商直销”，完全可以借鉴奢侈品营销中所实行的顾问式营销方式进行销售，一旦运作科学，其单位利润空间更大。
(四)加强风险管理，提高银行信用卡业务的效益
我国银行信用卡面临的风险主要有信用风险，欺诈风险和操作风险等。对此，一方面应当通过体制改革，完善社会信用环境，建立完备的法律体系，有效打击利用银行信用卡犯罪行为，健全征信制度，加强对申请人的信用审查。另一方面，发卡银行也要改进和优化业务流程和业务操作系统，形成良好的风险管理文化，建立严密的风险控制制度，提高相关人员的操作技能。同时银行还要积极改进信用卡还款和催款程序，加强与有关单位合作，提供网上还款，电话还款、约定转帐还款等便利，减少银行信用卡的风险损失，提高银行信用卡业务的效益。
银行信用卡发展存在的问题范文2
关键词：商业银行；信用卡业务风险；风险管理
国外信用卡发展的较为完善，已成为外国商业银行主推的一个产品，与它们相比，我国涉足信用卡业务较晚，在风险管理的制度及技术上都存在缺陷。要使我国信用卡业务的健康持续发展，信用卡机制必须进行一系列改善。
一、信用卡业务风险的基本分析
1.信用卡业务风险的基本概念
（1）含义
信用卡业务风险是指在信用卡持卡人不能按时偿还其透支额而给发卡行带来资金损失的风险。
（2）成因
信用卡业务风险的成因分为：外部原因和内部原因。
①信用卡业务的外部风险主要是指非银行内部员工如信用卡持有人、特约商户等原因使得银行利润发生损失的不确定性。
a.欺骗性风险。如有的犯罪分子改变原有身份向发卡行申办信用卡；有的犯罪分子恶意透支，到期银行催收无果。
b.持卡人因病、失业等原因致无或减少收入，无法还贷，或一些持卡人过高估计自己的经济能力，过度消费导致不能按期还款。
②信用卡业务的内部风险是指银行内部人员违规或者，与犯罪人员违法合作，造成发卡行资金损失的不确定性。
a.缺乏高素质设备和人才。一方面是国内发卡行尚未引进国外先进技术设备，另一方面是我国信用卡从业人员专业技能存在不足，需加强专业知识的学习培训。
b.风险管理机制滞后。目前大多数发卡行通常利用人工对某个静态指标进行监测，往往事后才能对信用卡风险做出回应。
c.业务经营风险。发卡行在审核持卡人信息时，存在信息不对称问题，没有完全掌握客户的经济信用资料，过高的估计客户的实力，给予其过高的授信额度，导致部分款项无法收回。
2.信用卡业务风险的特征
（1）特征
①受经济周期的影响
经济周期包括经济繁荣和经济衰落。当经济繁荣时，持卡人较容易获得高收入，保持收入稳定，能及时偿还债务；而经济低迷时，部分持卡人可能由于失业或收入降低等原因，无法如期偿还债务。
②风险的滞后性
信用卡是贷记卡，在一定期限内，发卡行无从确切得知持卡人的资金状况，只有确定支付到期后，才能确定该笔账款是否能够如数收回。
③具有很强的危害性
信用卡交易波及范畴大，一旦发生风险，会危害到各个交易主体，包含商业银行、持卡人、商户等，可能起到“牵一发动全身”的效果，影响整个社会的信用体系，某种程度上引发全社会的信用危机。
二、中国信用卡业务现状及存在的问题
1.中国信用卡业务现状
（1）业务发展快，前景广阔
截至2016年第二季度，全国信用卡和借贷合一卡累计发卡已达4.73亿张，同比增长9.26%；授信总额为8.052016万亿元，卡均授信额度为1.70万元。说明在我国信用卡业务有着广阔的发展空间。
（2）基本形成市场垄断
2015年各大行新增发卡总量7568万张，由表一可见，2015年工、农、广、建、招、交等六大商业银行信用卡业务规模优势明显，六行累计发卡合计5498万张，占比高达72.65%。
（3）业务不良率高，风险防范不足
从已披露信用卡业务风险情况的银行来看，排名前十的银行的信用卡业务不良率均在1%以上，其中中国银行不良率最高，达到了3.37%，较上年末上升了1.31%；只有平安银行和兴业银行同比分别下降了0.27%和0.06%；其他银行不良率均呈现上升趋势。表2显示，即使信用卡发行量增多，但商业银行在业务风险防范上仍然存在不足。
2.我国信用卡业务风险管理存在的问题
即使通过30多年成长，我国商业银行信用卡业务在风险管理的知识和技术上仍与国外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法规不健全
当前信用卡根本大法《银行卡条例》一直未能出台，当前使用的法律仍是央行1999年颁发的《银行卡业务管理办法》，其根本对象是银行卡，而非信用卡。
（2）社会征信系统不发达
我国没有专业的进行个人征信体系建立的信用调查公司，而主要是由政府设置并管理，其运作受政府干预，具有高垄断性，各家商业银行获取信用信息需要付出较大代价。
（3）风险管理内容单一
目前我国商业银行的信用风险管理，集中在传统业务，缺乏对新业务、新技术的管理。而发达国家则关注对交易风险、操作风险等多类型的风险控制。
（4）预防和防范意识薄弱
我国发卡行将主要的时间和金钱放在信用卡风险的事后防范，忽视了事前的风险预防和事中的风险控制。而且商业银行主要侧重单笔信用贷款，而非整个信用卡业务的总体风险。
三、加强商业银行信用卡风险管理的原则与对策
1.管理信用卡业务风险应坚持的原则
（1）安全性原则
如同经营其他业务一样，商业银行进行信用卡业务经营，也应该依照安全性原则，按照规范流程标准化操作、谨慎信贷、及时催收，确保如期获得利润。
（2）预防性原则
商业银行应该在授信客户前，充分收集客户信用资料，了解客户资金状况，及时避免信用卡业务风险，避免为了获得利润承担不必要的风险。同时对本行发卡数据进行大数据分析，对不同客户进行区分，找出同质客户群w，制定多样化的授信机制，并实时更新，更好的满足客户的需求。
（3）信息沟通与互换原则
我国各个主要机构掌握各自的数据信息，但是未建立统一的信息分享系统，未能发挥信息的集成优势，未建立一站式信息共享机制，从银行角度来说，商业银行应注重加强同其他行业，尤其与公安及银联之间的信息共享与协作，避免信息的不准确传递造成利润丧失。
（4）全面风险管理原则
商业银行关于信用卡的风险管理应该提升到战略的角度，从全局的角度考虑，制定相应的信用卡风险管理政策，事前应该对信用卡业务办理者进行全方位的资信调查，预防风险；事中实时检测，减少和转移风险；事后避免风险。
2.信用卡业务风险管理的建议
（1）健全信用卡法律体系
大多数发达国家的信用卡业务发展较为成熟，其法律机制也较为完善，有值得中国司法部门学习的方面，要使我国信用卡市场继续保持健康高回报的发展，完善信用卡法规势在必行。一方面经营信用卡业务的各个单位，需要按照国家法规的要求，获得相应经营资格，并需明确限定其经营范围及权利与义务，不得为了盈利逾越法律；另一方面，商业银行和持卡人在建立商业关系时，双方都需明确各自承担的权责与义务，最大程度的降低信用卡风险，避免日后争端。
（2）建立个人征信制度
社会征信制度改革势在必行，各行各业都应该建立互通的个人信用档案，办理重要业务时，能够一站式查询每个人的个人信用信息；同时国家需不断提高个人信用标准，形成人人都重视诚信，人人都讲究诚信的社会风气；商业银行具体问题具体分析，根据个人信用信息确定每个人的授信额度，个人征信制度的建立能够很好的帮助管理信用卡业务风险。
（3）银监会应加强对商业银行的信用卡业务监督
y监会也应该加大对开设信用卡业务的各大银行的监控管理，实时监督各机构的信用卡业务情况，对不符合要求的机构通报批评，对风险管控符合要求的商业银行给予奖励措施，切实发挥监管部门在行业内的正确导向作用。
（4）转变观念，强化风险管理意识
经济发展的新形势下，各商业银行不要盲目为了逐利扩张，需要根据经济发展潮流，寻求新的利润增长点，在风险最小的情况下获得最大的收益。对于信用卡业务亦是如此，高风险必定伴随着高收益，各商业银行信用卡业务坏账率的上升，警戒商应谨慎做决定，协调风险与收益二者之间的关系。同时，各发卡行也需加强基层银行内部员工的风险意识培训，做到员工自觉规避不必要的信用卡业务风险，避免信用卡问题再次成为银行业的一大“疑难杂症”。
（5）建立有效的催收体系
信用卡的催收问题值得各发卡行关注。在充分掌握各持卡人的信息后，对未能按期偿还欠款的持卡人给予充分重视，明确区分对方是无意透支或恶意透支。对无意透支的持卡人，持有宽容态度，而对恶意透支的持卡人，需及时采取相应的手段，灵活处理，保证最大程度的收回资金成本，必要时可寻求法律的帮助。
（6）加强数据分析，深度挖掘优质客户
大数据时代，数据获取及分析挖掘成为各发卡行寻求新利润增长点的一种重要手段。在充分利用已掌握的信息资源基础上，对数据进行细分，发现同质群体，积极开发新服务，区别对待客户，对资信状况好的客户实行宽松政策，避免客户流失，对资信状况较差的客户则需要严格的政策处理，从而实现客户的差异性需求。
（7）加强技术升级和设备更新
科技成果层出不穷，犯罪方法也越来越高明。发卡行时刻保持谨慎，防止运作软件出现漏洞，给犯罪分子可乘之机。根本手段是发卡行应积极开发新软件，引进新技术，从技术水平上提高信用卡业务的风险防范水平。
参考文献：
[1]吴秀盈.对当前信用卡风险防范的思考[J].福建金融，2012，04：54-56.
[2]郭玉功.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].山东大学，2013.12月.
[3]曾瑾.信用卡欺诈风险的防控[J].国际金融，2012，11：26-33.
[4]程亚琴.探讨银行信用卡的风险及防范措施[J].金融经济，2012，22：10-12.
[5]尹龙.协调发展信用卡的业务创新与风险防范[J].中国信用卡，2013，01：20-22.
[6]任学婿.社会信用体系建设的法制保障[J].河北联合大学学报（社会科学版），2014年06期.
[7]朱璐.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[D].首都经济贸易大学，2011.3月.
[8]王保艳.论我国信用卡信用风险监管的法律完善[J].现代商业，2011，36：35.
[9]陈春红.我国信用卡信用运营风险管理研究[J].安徽大学，2013.11月.
银行信用卡发展存在的问题范文3
【关键词】商业银行 信用卡 信用风险 风险管理
一、商业银行信用卡风险的现状
1985年，中国银行开始发行中国第一张信用卡。此后，国内信用卡业务获得了快速发展。据数据显示，信用卡总量已达2.1亿张，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。面对如此巨额资金，提高资产质量，增强信用卡在市场竞争中健康发展成为当下首要任务。要严格防范一些商业银行信用卡业务损害金融消费者的合法权益，违规操作。要增强信用卡在市场竞争中的核心地位，和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。
从信用卡基本的业务属性看，是建立信用关系的支付结算工具，也是一项高回报、高风险、高收益的新兴业务。从二十世纪九十年代开始，韩国信用卡大面积出现坏账，到2008年席卷美国的金融危机致使信用卡信用大幅度失控等现象，都是由操作风险与信用风险管理缺陷造成的。因此，信用卡风险深刻影响着银行金融市场。
首先，表现尤为突出的是信用风险。信用风险主要表现在商业银行和持卡客户自身。一些商业银行为了占有信用卡市场份额，盲目放大发卡群体，忽视甚至省略一系列的调查、审批等风险管理系统，造成严重的风险漏洞。还有的商业银行虽然拥有完善的风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低信用卡准入门槛，致使大量假出现，形成了潜在的信用风险。
其次，欺诈风险也是信用卡风险中潜在的隐患。欺诈风险主要是由社会上的一些不法分子与特约商户相勾结，通过更改挂失卡卡号等方式，骗取现金。或者是以偷窃，伪造身份证等其他方式取得信用卡后冒充持卡人进行欺诈消费。？ 而操作风险也是信用卡风险中漏洞缺失的一环。操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障等外部事件造成的损失风险。操作风险主要表现在，系统、人员发生出错的状况下，给信用卡业务的发展带来了很多的障碍。有的商业银行一味追求发卡数量，轻视信用卡的质量，防范意识淡薄。或是有的商业银行在发卡时把关不严，不能按制度执行，后续管理乏力，对银行卡支付结算系统缺少相应的风险防范措施，甚至出现内外勾结的现象，最终形成了后发性的操作风险。
二、商业银行信用卡风险管理建议
了解信用卡市场的风险现状及影响程度，就能够科学的及时化解整个银行卡业务容易形成的风险。目前，大多数商业银行对银行卡业务已经从不同的角度建立了较为完善的风险管理体系。那么如何去执行制度，降低风险，保证业务稳健经营，进而起到推动商业银行市场的健康发展，提高经营管理水平，我们根据实际总结了以下几点有关完善风险管理的建议。
第一， 对信用卡业务操作要完善制度化。对信用卡开户、领卡、发卡、核销等重要业务形成标准流程。建立岗位责任制，工作人员各司其职，必须严格审核申请人资料信息，逐一进行调查，严把审查关。利用公安证件查询系统认真核实申领人真实身份、全面查询申领人有无不良记录和信用等级状况。按照流程操作，可以通过电信部门查询其所在单位电话号码、单位地址，进一步核实企业的实际经营状况。了解客户单位性质、经营效益、薪资、职位等信息，以确保申请人的偿还能力。同时，对资信状况不高的客户进行面对面的调查，确保每一张申请表可靠性。重点审查客户填写信息资料的真实性，确保新发卡的质量，对于有其他不良信用记录的客户采取禁止发卡等措施。
第二，风险监管要做到日常化。每日需通过帐务监控及时掌握商户刷卡运营情况，对经营管理中出现问题的商户进行重点监控。要坚持每日对清单进行盘查，逐笔查询大额交易，对万元以上金额或多笔大额异常交易进行电话核实，对出现异常交易行为的持卡人，可采取冻结账户或取消其用卡资格等措施。在每月信用卡到期还款日之前，对持卡客户采取电话沟通或短信提醒等方式进行还款。
第三，对员工的操作流程要经常进行业务培训。根据银行实际业务，整合内部机构，并进行岗位调整，组织员工开展业务培训，使每个风险管理人员均能掌握风险管理制度和流程，进一步提高员工业务水平。并对原有的规章制度等逐步进行完善。
随着我国商业银行信用卡业务发展迅速，信用风险带来的损失正在逐步上升，为避免这一趋势，应不断完善信用风险的外部管理体系，降低信用风险整体指标，加强内部信用卡的审核业务管理，优化业务操作流程，运用科学技术提高信用风险控制水平。
参考文献：
[1]陈春红.我国商业银行信用卡运营风险管理研究[D].安徽大学，2013.
银行信用卡发展存在的问题范文4
关键词：信用卡；坏账；风险
近年来，我国的各许多商业银行都把信用卡业务作为银行发展业务中最有潜力的个人金融业务进行开发和建立，商业银行投入大量的人力物力的资源到个人信用卡业务发展中，希望获得最大的经济效益。因此，连续多年我国商业银行的信用卡发卡数量一直逐渐攀升，随着商业银行的信用卡发卡数量的急剧增长，一方面可以为我国商业银行的信用卡业务提供成长和盈利的发展空间，促进持卡居民的消费不断上升，但是同时随着各个商业银行信用卡发卡规模的扩大，也出现了许多如恶意透支、信用卡套现、信用卡欺诈等恶性现象，而且许多银行因为争夺信用卡业务的市场占有率，出现了银行间的不理智的恶性竞争。随着我国金融市场开放速度的加快，信用卡市场竞争也愈加激烈，凸显出许多商业银行在信用卡业务重的严重问题，威胁商业银行的良性发展。
一、我国商业银行信用卡业务的发展现状
近年来，我国商业银行的信用卡业务，将信用卡作为消费信贷的一种工具和形式一直保持快速的发展。因为信用卡本身具有先消费的特点方便消费者，随着城乡居民消费观念的逐步转变，信用卡消费已经逐渐成为大多数民众进行日常消费和支付结算以及许多商品的消费信用借贷的重要工具了，由于信用卡的发行和使用的确为广大消费者的生活提供了非常多的便利。而且现在商业银行提供的信用卡的种类也越来越多，除了原来商业银行发行的信用卡之外，目前市场上还有商业或其他服务业发行的零信用卡或者旅游娱乐卡等。自从2010年开始的数据就显示，我国国有商业银行的信用卡贷款当时总计1577亿元，目前信用卡贷款总量最高的依然是工商银行，各个商业银行的信用卡发行量与日俱增，截止到2012年末，我国商业银行信用卡的发行量已经接近2.4亿张，信用卡的交易金额在社会消费品零售总额中的所占的比重越来越大，因使用信用卡消费促使发卡机构贡献的国家税收增长越来越多。商业银行的信用卡业务基本已经实现了规模化的发展，正在我国经济发展中起着非常重要的推动作用，不但带动了我国制造业和IT等行业的专业化服务，同时极大地刺激了我国国内经济的需求的持续增长。目前我国商业银行的信用卡业务发展迅速而且潜力较大，但不论是在与国外成熟信用卡市场发展比较还是从自身发展现状，都可以看到我国商业银行除了信用卡发行数量具有优势外，在许多方面依然存在很大差距，金融风险隐患较多。
二、我国商业银行信用卡业务存在的问题
1.信用卡业务的相关法律法规尚不健全
虽然商业银行的信用卡信贷金额和发行量增长迅速，并且信用卡消费给我国消费者带来了许多便利，但是近几年我国的有关于信用卡的欺诈案件也逐渐增加并且涉案金额越来越大。造成目前信用卡业务违法行为频频发生的主要原因就是我国目前在商业银行信用卡业务中的相关法律法规不完善不健全。这么久以来我国商业银行开展信用卡业务时遵循的依然是中国人民银行在1999年1月颁布的《银行卡业务管理办法》。很显然，时至今日该管理办法相对于我们日益迅速发展的经济需求已经明显滞后，许多新产生的信用卡使用中的问题及违规行为如信用卡的非法套现等找不到合适的法律法规实施监督和管理。而我国的银监会只是针对信用卡的发卡程序中对客户评价标准和方法等方面做了简单的规定，并没有实质性的对信用卡的监管出台适合的新的规章措施。再加上现行的《银行卡业务管理办法》与《信用卡业务管理办法》因为法律级别和效力都比较低，对许多信用卡业务的市场参与者的准入及权责等都没有十分明确的规定。其实在西方国家使用信用卡套现的行为也是合法的，但在我们国家这是绝对不行的，并且被认定为是违法行为，其实这主要是为了保证商业银行的收益。在西方国家，如果信用卡的持卡客户真的由于各种原因导致无法偿还信用卡借款，就可以依法申请进行破产保护，但是在我们国家，承担巨大的信用损失并要承担相应的法律责任。这些都体现和暴露出我国个人信用系统的不健全不完善，信用卡使用的相关法规不健全。
2.商业银行的信用卡使用率比较低
尽管表面上看，我国商业银行的信用卡业务发行数量增长巨大，但真正信用卡的使用率是比较低的，存在许多所谓的睡眠卡。长期以来许多的国内商业银行将信用卡的发行数量作为对行内员工业绩考核的指标之一，因此大多数商业银行因为过于关注发行信用卡的数量，造成了现在一位客户持有多张信用卡的重复发行现象，还有由于员工为了完成绩效指标拓展许多不符合发卡标准条件的持卡客户，或者只是简单的将信用卡发出，并没有真正的使用。由于之前我国商业银行的信用卡业务走产业化道路，大量商业银行为抢占信用卡业务的市场份额，不惜重金，不顾风险盲目的扩大信用卡的发行范围，再加上民间对信用卡透支型消费的过度宣传，致使目前大量的持卡人以卡养卡的现象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群体。不但从商业银行角度浪费了商业银行的大量财力，而且也成为引发未来商业银行的信用卡危机的根源。
3.国内商业银行恶性竞争严重
在我国目前的信用卡业务只有商业银行才有权利发行经营，但商业银行间过于看重信用卡业务的高额收益率，导致国内商业银行内部的恶性竞争也异常激烈。再加上目前我国现有的法律法规缺失，也没有十分有力的金融监管体制，导致出现恶性竞争恶性损失的恶性循环。众所周知，商业银行的信用卡只有实现规模化经营才能让发卡机构从中获利。按照国际上的惯例发行500万张在理论上就可以实现保本经营。但是我国许多商业银行盲目追求发卡的数量增长，为了获得更多的持卡客户，不惜提高发行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的审批标准条件，把信用卡推广的业务甚至外包给许多新出现的专业公司，进行上门的办卡销售服务，不难看到在许多街道和大街上到处是商业银行办理信用卡业务的宣传柜台。许多商业银行为了获得更多客户还将赠送礼品作为吸引客户办卡的手段，增加了大量的信用卡办理成本，导致将来出现大量的睡眠卡，埋下了极大的信用卡风险安全隐患。
4.商业银行信用卡业务风险控制不完善
商业银行的信用卡业务正凭着自身使用灵活、方便快捷等特点，渗透入消费者日常生活中，已经成为众多消费者热衷的消费信贷重要形式。但随着信用卡的普及加快，信用卡业务带来的相关金融风险也越来越多，给客户、给商业银行造成的损失也越来越大。目前，商业银行信用卡业务中面临的风险主包括由于信用卡客户的资信水平低、经济状况恶化，还款能力差引发的商业银行经营中的信用风险；还有商业银行在信用卡业务的操作过程中遭遇的操作风险，由于银行自身管理问题导致操作业务人员操作违规或者疏忽，给不法分子进行信用卡恶意透支或欺诈行为的可乘之机；或者是信用卡持卡客户在使用信用卡的过程中，由于自己没有良好的信用卡使用习惯，如使用过于简单的密码或者信用卡的操作不当，带来的操作风险，引发客户经济损失较大，同时也给发卡商业银行造成大量的资金损失。
5.商业银行提供的信用卡业务缺乏异质
我国商业银行的信用卡发行部门在金融市场的营销方面，传统观念影响太大，业务和产品的创新太少并且没有新意，缺乏对真正的目标客户的深入细致的市场调研和分析，使得业务产品不能充分掌握客户的需求变化趋势，明细分产品设立不足，吸引力也无法持续。这么久以来，没有形成真正的信用卡品牌，所有商业银行的信用卡业务同质化严重，没有创新，没有自身的特色，客户严格来说在哪里在哪家商业银行办理使用的信用卡业务没有区别，导致我国大多数的信用卡持卡用户的冷漠态度及不关注。
三、促进我国商业银行信用卡业务持续发展的对策
1.继续出善有关信用卡业务的相关法律法规
一定要确保商业银行的经营有序进行，以法律法规作为保障和依托，拓展和发展信用卡业务。在原有相关法规管理方法的基础上，尽快完善商业银行的信用卡业务相关法律法规。因为长期以来我国有关信用卡业务方面的立法相对西方发达国家是比较落后的，长期以来，我国的信用卡市场基本处于无序状态，同行业之间的恶性竞争愈演愈烈，信用卡欺诈行为、恶意透支等不法行为充斥市场，致使信用卡的消费者权益长期得不到保障，严重的削弱了信用卡业务的拓深，因此，我国政府要通过法律形式，明确欺诈风险、信用风险的主要承担责任机构；信用卡发卡机构的统一包括授信资格、还款期限、还款滞期利率等信用卡的行业标准以确保金融系统的稳定发展；学习先进的西方经验，尽快出台适合我国实际的信用卡担保制度，规范信用卡使用行为的同时为信用卡业务的稳健发展提供保障。
2.加大对商业银行的信用卡业务监管力度
目前我国的信用体系不健全，不论是金融机构还是个人的信用数据都比较分散、信息不透明。因此，在我国信用卡业务日益发展过程中，良莠不齐的各种各样的信用中介机构广泛大量存在的情况下，要通过建立专门的全国性的个人信用数据体系，实现信息的透明公开同时，资源共享。并成立完善对这些金融信用咨询公司等中介机构的监督管理，避免出现人为造成的信用卡信用风险隐患。同时加大对商业银行的信用卡业务的监管力度，对信用卡金融风险大，损失多的商业银行进行信用卡数量和金额的限制，促进该业务的良性发展。
3.尽快提高从业人员的业务素质，规范业务的流程操作
在商业银行发展信用卡业务的过程中，应该注意加大对信用卡业务从业人员的业务培训力度，通过提高商业银行的信用卡发售人员、业务办理人员的业务的素质方式，规范信用卡业务的标准操作流程，从而降低操作风险的发生。同时尽快统一各个商业银行关于信用卡发行标准、持卡人的资格及对信用卡持有人的担保措施、在发生信用卡透支风险或者发生不可抗力事件后银行如何保证能够收回资金，将损失和风险降低到最小的方式方法。
4.加大商业银行的信用卡营销力度
通过对商业银行的信用卡业务的销售及营销宣传的加强，帮助更多的消费者转变客户的消费观念，变更多的睡眠卡为激活卡，提高信用卡发行后的使用率，并且要通过宣传方式引导帮助消费者建立或者形成良好的信用卡使用和消费习惯。其实寅吃卯粮的透支习惯并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意义所在，改变我国原有信用卡错误的消费观念。同时为了有效地提高发行后的信用卡使用率，最好由信用卡的发卡银行，定期对消费客户进行细分，不是单纯的年费收取方式强制使用，可以使用奖励或者消费积分等营销方式吸引，从而使得信用卡的使用效率提升，吸引客户的持卡消费。
5.拓宽信用卡增值业务，提供更多异质化服务
目前商业银行针对信用卡业务的同质化经营严重，但事实上，不同的客户消费群体，有着不同的消费需求，因此要求商业银行对不同客户进行不同的持卡客户定位。虽然信用卡业务是靠实现规模化经营才可获利的业务，但是只有发卡量或者消费额，但呆账死账和坏账严重，并不能实现信用卡发卡银行的经济效益。不考虑消费客户的群体不同的消费持卡需求，同质化的金融服务，必定越来越无法满足多变的不同定位的消费群体的需求，影响信用业务的收益率实现。同时对于特别的潜在客户，其实商业银行完全可以根据自身情况，适当地出台特殊的针对性的营销模式和业务，吸引更多的消费者为其提供更多更便利的金融服务。
6.加强风险管理，防范信用卡风险
首先，降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，比如强调引导信用卡的持卡客户进行安全性较高的密码设置，避免使用生日、身份证号码等简单容易猜测的数字作为信用卡的支付密码。在使用ATM机时，一定保持高度的警惕，冷静处理突发事件。同时加大对信用卡的持卡消费者的宣传教育力度，要求督促其按照规定步骤，进行信用卡网上交易，从而减少不必要的风险，通过对持卡人加强安全使用信用卡的知识宣传，提高持卡人风险的防范意识。还要通过加强信用卡监管中的网上支付系统监管，对网上交易系统的通行证检测或者交易的保证书等进行定期更换和系统更新，从而降低网上犯罪的可能，同时要开展并加大对实施网上支付系统欺诈犯罪分子的打击和惩罚力度，对不法分子的违法行为起到震慑作用。
四、结束语
既然商业银行的信用卡业务作为经济全球化必然产物，并且在我国的发展势头迅猛，也对提升我国经济幅度起重要促进作用，那么在使用过程中出现的任何问题和障碍，都是可以并且一定要克服改善的，通过完善立法、加大宣传等各种措施实现促进我国信用卡业务的快速良性发展。
参考文献：
[1]许罗德.我国信用卡产业发展应把握好的几个关系[J].中国金融，2010（15）.
[2]杨绘宏.我国信用卡市场现状与发展举措[J].中国信用卡，2010（16）.
[3]赵霞.我国信用卡业务发展的现状及前景研究[J].新疆金融，2009（9）.
[4]曲晓.关于当前我国银行信用卡发展策略的几点思考[J].企业导报，2010（6）.
银行信用卡发展存在的问题范文5
关键词：信用卡；滥发；危害；法律完善
一、我国银行信用卡泛滥的现状
我国信用卡业务作为金融界的"吸金产业"，现在正以火山喷发似得速度不断飙升，到2011年底，我国的各大商业银行共计发放信用卡14亿张。排除批发性的团购交易和房地产交易，2011年的银行卡交易额占全国社会消费品零售总额的21％，是5年前的八倍。各大商业银行纷纷进入信用卡市场，来抢夺这块刚出炉的蛋糕。有的银行为了创造新的利润增长点，在信用卡业务的竞争中，竞相推出申请条件更宽松、办卡手续更简捷、使用更方便、功能更强大的信用卡。很多信用卡推广单位为了增加吸引力，使得办卡登记手续过于简化，承诺只需有效证件（如身份证和学生证的复印件）登记即可办理，对办卡人经济负担能力等信息不加了解。还有的办卡人，用假的身份证和学生证复印件也可办到信用卡。银行对信用卡的监管不到位，导致目前的信用卡发放近乎泛滥。
二、银行信用卡泛滥产生的危害
1、无力偿债，沦为卡奴
由于银行信用卡的过度发放，持卡人利用信用卡的透支消费功能，过起负债消费的生活。部分持卡人由于自制能力差，缺乏合理理财的能力，四处透支消费，用第二张信用卡透支偿还第一张信用卡的欠款，拆东墙补西墙，以致欠银行的利息额度越来越大，无法偿还时沦为卡奴。很多人在欠下银行的巨额债务后，无力偿还而辞去工作，转投他处，给银行造成巨大的经济损失。
2、持卡套现，造成信用风险
信用卡持卡人利用信用卡免息期特点，规避银行提现费用，不通过银行柜台和自助设备等正常渠道取现，而通过其他渠道将银行给予的信用卡额度内的资金以现金的方式提取。由于我国没有个人破产制度，信用卡本身又是一种无担保的借贷工作，当持卡人无法偿付信用卡透支额时，发卡银行的补救措施非常有限。随着信用卡的逐步普及，不少持卡人手中持有多张信用卡，用卡套现倍数效应惊人，一旦持卡人利用信用卡循环套现，风险最终将转移到银行身上，发卡银行的经营风险将大大增加。
3、信用记录，受到损害
发卡银行通常采取多种刺激手段来吸引申请和使用,却几乎对持卡人很少提及用卡所需要注意的问题所在,更不会触及持卡过度消费的危害性。持卡人的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录,而随着个人信用信息系统的全国联网,持卡人刷卡记录累积的个人信用等级,将直接进入全国联网的个人信用信息基础数据库。如果办理信用卡逾期不还款,或拖欠年费,都会被记入不良信用记录。这会对就业、办理信贷,以至出国留学等造成不良影响。而按照央行的规定,持卡人只要有3笔不良信用卡记录,国内所有的商业银行就必须拒绝对其发放贷款。有不良信用记录的持卡人在申请贷款、保险和求职时,都会比"清白人"麻烦得多,甚至会影响到以后的住房贷款申请等等。
4、恶意透支，导致犯罪
信用卡持卡人经常为套取发卡机构的资金，采取化整为零的方法，进行与自己经济实力极不相称的购物与消费，最后无能力也不愿意偿还所欠银行的透支款项。而各大商业银行的信用卡章程对持卡人的透支限度及申请授权都有明确规定，有些持卡人故意逃避授权，从而达到超出透支限额来损害发卡机构的利益。跟有甚者，有些持卡人在信用卡备用金账户出现透支后不按时弥补而继续透支，在不同的特约商户、网点反复恶意透支，直到发卡机构发现才罢手。目前，恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡机构的资金安全危害也极大。
三、信用卡市场的法律完善
目前，信用卡业务逐渐成为商业银行增加业务收入，扩大经营领域的新亮点，为了抢占信用卡市场，各大银行纷纷采用新办法和优惠措施来吸引顾客。但是，信用卡的发放中也出现了许多问题，给持卡人造成了经济上的损失。所以,为实现信用卡的快速持续发展，我们必须尽快完善相关法律，来规范信用卡的发展环境。
1、完善和拓展消费者权益保护制度
在我国的《消费者权益保护法》中，虽然为银行服务领域的消费者权益保护提供了基本的法律规则，但是尚有不足之处，不能完全适应银行服务业迅速发展的需要。为此，我国《消费者权益保护法》应在学习外国的先进作法的同时，结合银行业自身的特点，加快对信用消费法律的建设，完善和拓展银行服务领域中消费者权益保护的范围，包括：交易信息和各项规则应充分披露，并能够方便得知；各项交易记录必须完整妥善地保存；消费者有救济权和申辩权等。
2、制定独立有效的《信用卡法》
我国目前的信用卡立法主要是《银行卡业务管理办法》，这部行政规章把信用卡交易中的诸多决定权和解释权交给各个发卡银行，难以做到中立地调整信用卡法律关系。《办法》的立法层级偏低，法律效果较差，为改变此局面，我国应尽快制定专门的《信用卡法》，对信用卡交易中的主要问题，即信用卡的风险防范制度、信用卡的合同法律关系和消费者权益保护作出规制；同时，应对目前信用卡合同中的霸王条款做出限制，避免各大银行继续各自为政；特别是应该仿效西方发达国家的经验用法律强制各大银行公开必要信息，保障消费者的知情权。专门的《信用卡法》能提高立法层级，更具权威性，对信用卡交易的调整也就更得力。
3、修订和完善配套的法规制度
我们在制定《信用卡法》的同时，也应当完善配套的法律规范，主要包括信用法律制度和消费信贷法的制定和完善。首先，完善个人信用法律制度。个人信用制度是开展消费信用的基础。我国应尽快制订《公平使用信息法》，将银行不良的贷款和信用卡数据向指定的征信公司公开，并由后者经过处理、评估后以服务产品的形式提供给客户，从而创造一个信息开放和公平使用信息的环境。其次，制定消费信贷法。消费信贷法不仅能从法律上保护属于弱势群体的消费者，而且也能迫使银行提高管理效率，提高银行业的防范风险的能力。因此，我国需要通过建立消费信贷法，来保护银行消费者的权益，为信用卡业务在中国的发展提供法律保障。
4、完善银行卡行业的监管机制
我国的银行卡管理法规《银行卡条例》正在制定过程中。将该管理法规上升至由国务院制定颁布的国家行政法律，所起的法律效力肯定比部门规章的效力更高，也将为规范银行卡业务提供更好的法律保障。我们应当对发卡机构的资格，信用卡业务的入市条件，信用卡金融风险的控制，加强信用卡业务操作的规范性等问题进行重点研究，建立，健全信用卡监管法律机制，切实解决信用卡产业发展和信用卡业务活动中多头监管、监管权力交叉、监管措施缺失、监管协调不利等直接影响信用卡安全的问题，保障信用卡经营活动的秩序稳定和安全。
5、加大对消费者维权的执法力度
目前，银行消费者在专业操作、信息取得、资金运作等各方面相对于银行处于弱势地位，而银行从业人员素质良莠不齐 ,只注重保护银行自身利益，经常做出损害消费者的权益的行为。鉴于银行的强势地位，消费者只能忍气吞声，难以维权。所以，国务院，银行业监督和管理部门应当加大对消费者的权利保护，加大对违法行为的执法力度，从根本上杜绝消费者维权难的现象，维护信用卡市场的健康发展。
四、结语
我国的商业银行在进行银行体制改革的同时，应不断加强产品创新能力和积极拓展信用卡的功能，规范信用卡的发放程序，完善发卡环境。同时，我们必须完善银行信用卡的法律体系，维护并规范银行和用户之间的信用关系，支持和推动信用卡业务的发展，这样中国的信用卡市场才能健康有序地发展下去。
参考文献：
[1]李航.我国信用卡市场存在的问题及对策[J].燕山大学学报:哲学社会科学版,2004,(5).
[2]马晶梅.我国银行信用卡业务发展障碍及对策分析[J].科技与管理,2006,(1).
银行信用卡发展存在的问题范文6
关键词：毕业论文开题报告 信用卡 调查 杭州论文 开题报告
毕 业 论 文(设 计)
论文题目 诸暨市信用卡使用情况调查报告
指导教师 韩国红
姓 名 边 瑶
班 级 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融职业学院
金融学毕业论文开题报告姓名 边瑶 班级 金融07(9)班 系部 金融系
毕业论文(设计)题目 诸暨市信用卡使用情况调查报告
一、选题理由：
近年来信用卡的使用在我国越来越普遍，但其用卡环境仍存在一些需要重视和改善的问题，这些问题已制约到信用卡的使用。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另据了解，截至2007年底，中国银行卡发行总量7.62亿,总交易金额35万亿元,但消费交易仅4亿元,只占全部消费额不到5%的份额，其余95%都是现金存取和转账,信用卡的使用率并不高。如今，各种各样的信用卡已进入寻常百姓家，店口镇也不例外，持卡消费已日渐成为平常之举，但是据我了解，信用卡业务在店口镇的发展并非一帆风顺，虽然各银行利用免首年年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销信用卡，可是人们的用卡积极性并不高。制约和阻碍使用率的因素成为了店口人们关注的焦点，究竟目前我国信用卡使用情况如何，信用卡的安全问题怎样解决，这都使信用卡问题已经成为人们关注的焦点。
二、拟实现的目标：
本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。
三、综述﹛与本论文(设计)相关的已有研究(设计)成果的综述﹜：
近几年，信用卡问题越来越受到人们的关注，许多学者也提出了自己的观点。其中彭千在《银行信用卡业务使用率偏低》(2004)一书中提到银行对于信用卡现在的发展眼光应放在针对不同的客户发行带有不同增值功能的信用卡上，找寻优质客户，提供他们所需的服务，在增加信用卡发行量的同时增加信用卡的使用率以减少“睡眠卡”。 虞月君在《中国信用卡产业发展模式研究》(2004)一书中提到对于银行方面可以多开展一些刷卡奖励的活动或是增加特约商户数量以刺激消费者消费;还可以添加增值服务，让有此需要的消费者在出示卡时即可消费享用。这些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盗刷” [n](2007)一书中提到信用卡如果被非法提现或盗用，银行不承担责任，这样将很难保证持卡人的资金安全。所以一方面，应该加强信用卡的立法建设，改善用卡环境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盗刷以及相关的损失。万晓东,何春雷在我国信用卡用卡环境尚须改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消费后还款，就相当于银行为你提供了一笔无须手续的短期信用贷款，只要在到期还款日前全额偿清当期对账单上的本期应缴款，即可享受免息待遇。(2)利用循环信用，通过适当的负债来换取资金的周转，以降低理财成本。(3)巧用免息分期购物。
四、论文(设计)主体框架与进度安排：
论文主体框架：
一、 诸暨市信用卡使用问题的提出
二、诸暨市信用卡使用情况现状调查
(一)、诸暨市信用卡持有量情况调查
(1) 信用卡的持有年龄
(2) 信用卡的持有张数
(3) 不同银行的持有量
(二)、信用卡使用情况调查
(1)信用卡的增长情况
(2)信用卡的使用频率情况
(3)信用卡的功能使用情况
(三)、持卡人安全防范调查
(1)、信用卡的满意度
(2)、信用卡设密码调查
(3)、客户和银行所面临的安全问题
三、诸暨市信用卡使用情况因素分析
(一)、信用卡持有量情况因素分析
(二)、信用卡使用情况因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、诸暨市信用卡发展中存在问题的解决对策
(一)拓宽信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
进度安排：
2008年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。
2008年12月~2009年1月，资料收集。
20009年1月，问卷调查的设计。
2009年1月中旬,分发调查问卷。
2009年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。
2009年4~5月，完成论文。
五、指导教师意见：
签 章：
年 月 日
六、教研室意见：
签 章：
年 月 日
金融学毕业论文开题报告浙江金融职业学院
2008 届毕业论文(设计)任务书
姓 名 冯婷 专业 金融管理与实务 指导教师 朱维魏
毕业论文(设计)题目 诸暨市店口镇信用卡使用情况调查报告
主要研究内容 目前我国信用卡持有率和使用情况，影响和制约使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题和解决对策
研究方法 规范分析、比较分析、调查分析
主要任务及目标 本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。
主要参考文献 [1] 彭千. 银行信用卡业务使用率偏低[n]. 上海:国际金融报. 2006.8.28
[2] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京:中国金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盗刷”[n]. 广州:新快报.2007.(3)
[4] 万晓东,何春雷. 我国信用卡用卡环境尚须改善[n]. 北京:中国消费者报. 2006.4.28
[5] 赵挺. 对国内信用卡产业未来发展趋势的思考[j]. 河南:金融理论与实践. 2007.(1)
进度安排 2007年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。
2007年12月~2007年1月，资料收集。
20008年1月，问卷调查的设计。
2008年1月中旬,分发调查问卷。
2008年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。
金融学毕业论文开题报告 2008年4~5月，完成论文。
指导教师签字:
