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互联网银行发展现状范文1
关键词：互联网金融；发展现状；发展趋势；本质；意义
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-02
一、互联网金融的定义
所谓的互联网金融就是金融服务商通过互联网这个媒介，向客户提供证券、银行、保险、等多样化的金融服务，换一种说法就是通过电脑互联网进行所有的金融活动的总称。由此看来，互联网金融是传统金融行业和互联网有效结合的一个新兴的领域。互联网金融是在金融服务提供者主机的前提下，利用互联网作为传输工具，同时借助业务流程的软件平台，进而将操作界面定位用户终端的新型金融运行模式。
二、我国互联网金融的发展现状以及存在的问题
（一）互联网金融货币
随着互联网金融的不断发展，在互联网上出现了越来越多的虚拟货币，例如：QQ币、比特币、莱特币、无限币、泽塔币等等，然而只有比特币和QQ币是当今互联网行业承认的虚拟货币，这些货币具有一定的金融属性，我们可以通过虚拟货币在网上进行一些交易。然而，根据目前的形式来看，虚拟货币不能够兑换真实货币，所以互联网货币不能够代替我们实际生活中的真实货币，只是法定货币的电子化。
（二）我国互联网金融各类公司
1.电子商务类公司
互联网金融电子商务公司主要通过互联网特定的金融平台来实行电子商务交易。我国目前已经有腾讯、苏宁易购、京东商城等电商企业，而这些电商企业正在积极申请民营银行牌照，从而体现了互联网的金融化。另外，我国互联网金融电子商务公司出现了第三方的金融产品销售渠道模式，而这种模式主要是在之前的第三方基金销售的基础上，添加了贷款产品销售等多种形式的金融销售。目前，我国具备这种销售模式的平台有： 好贷网、融道网、天天基金网、全球网等。
2.电子技术类公司
目前我国互联网金融技术类公司主要分为第三方支付公司和软件开发技术公司两类。其中，第三方支付公司主要是通过互联网技术手段将各个银行的支付端口与其接入，从而为用户提供结算服务。由于互联网金融支付是基础，所以第三方支付行业的门槛并不是太高，而据统计目前已大约有250多家支付公司了。而所谓的软件开发技术公司，就是为互联网金融提供网站开发以及软件开发的软件公司，而这类公司主要是为各个互联网金融网站提供软件开发服务的。
3.金融管理工具类公司
互联网金融管理工具类公司主要是为用户提供理财工具或者信用卡管理工具等具有个性特点便利的管理工具，从而实现了互联网金融的自动管理、匹配、投资等功能的公司。这些公司的出现不仅能够为互联网金融提供极大的便利，而且还能极大的推动整个互联网行业的发展。
（三）我国互联网金融管理制度不够完善
目前，我国绝大部分的互联网金融企业主要采取在金融机构业务范围进行某种程度的分业管制和管理的经营模式。但是这种管理模式存很多漏洞，在无形之中加大了互联网金融经营的风险。所以现在我国的互联网金融管理体制还不够全面、彻底和完善，解决这些问题还存在很大的难度。
（四）我国互联网金融技术不够成熟
我国的社会经济之所以能够迅速的发展，是因为我国进行经济发展时始终坚持标准化，在互联网金融中也不例外，如果我们要加快互联网金融经济的发展，就要坚持统一的标准。然而，我国的互联网金融系统缺乏完善、具体、精准的，能够与社会经济发展同步的技术标准，从而在极大程度上降低了互联网金融交易的安全性。
三、我国互联网金融发展问题的解决对策
（一）研究并开发互联网金融产品和服务
为了有效的解决互联网金融发展中存在的问题，我们首先要开发互联网金融产品和服务，同时还要提升互联网金融a品和服务质量，从而最大程度的满足广大金融用户的需求。另外，在研发互联网金融产品和服务时，还要把互联网金融用户作为主体，尽量保持与合伙人长期稳定的合作，有效提高互联网金融用户的购买率。与此同时，还要有条理的整合资源和分配资源，建立一个统一高效的互联网金融服务平台，制定完善的问题处理方案，从而保证互联网金融行业的信用。
（二）创建并完善互联网的安全保护系统
目前，互联网金融行业中最引人注目的一个问题就是互联网金融交易的安全性。想要保证互联网金融企业的交易安全，就要做好网络安全措施，例如：设置防火墙、数字认证、口令交易等等。另外，还可以鼓励客户积极学习互联网金融安全知识和技能，从而有效的避免出现不必要的经济损失。与此同时，互联网金融企业需要不断的完善和改进互联网金融技能与服务之间的统一性，积极研发新技术，创建并完善互联网金融行业的数据库，全面实现互联网金融数据资源的共享。
（三）制定并完善互联网金融行业制度
“无规矩不成方圆”，若要使互联网金融行业有序而稳定的发展，这就要求每个互联网金融企业去积极探讨并制定出一套统一、完善的行业准则，同时还要建立一个专门的监督管理机构，严格遵守行业准则，监督互联网金融行业的工作，促使互联网金融行业健康、有序、稳定的发展。
四、我国互联网金融的发展趋势分析
（一）互联网线上支付逐渐代替线下支付
自从余额宝上市以来，我国互联网金融的第三方线下支付迅速发展，而第三方支付企业也越来越重视与线下支付的融合发展，由此看来，我国未来的互联网金融发展将会进一步增强线上线下支付工具的融合。我们现在常用的第三方支付软件就有支付宝支付、微信支付等，相信在不久的将来会有越来越多的第三方支付企业进入互联网金融行业，以“多、快、好、省”为目标，帮助各大企业实现资金的“搬运”。另外，我国的第三方支付企业首先会选择互联网、电子商务等信息化程度比较高的行业，其次才会选择物流、旅游等行业。
（二）互联网金融信用体系建设不断的完善
纵观古今，无论是金融行业还是其他行业，如果想要健康并稳定的发展，首先就要具有本行业的信用意识。而随着互联网金融行业的迅速发展，信用体系作为互联网金融行业体制中重要的组成部分，互联网金融中信用体系也在不断进步和完善。因此，在互联网金融行业中，我们可以通过P2P阳光透明的借贷平台，积极推动P2P行业健康蓬勃发展，从而对抵制高利贷以及扶持创业起到促进作用。只有不断的改进并完善互联网金融信用体系，才能使整个行业向健康、正确的方向发展。
（三）互联网网上银行不断兴起
随着淘宝、天猫、苏宁、京东等电商企业的出现，互联网银行已经成为其中不可缺少的一部分。而所谓的互联网银行就是通过互联网行业的发展而兴起的一种新型的银行服务手段。而目前互联网银行具有两种发展模式，其中一种模式就是像美国第一互联银行一样，完全建立在互联网上的、没有实体分支机构的虚拟银行，而另一种则是目前大多数互联网银行所采取的，即在传统银行的基础上，将银行业务拓展到互联网上完成的发展模式。据了解，当今的每个实体银行都有自己的网上银行，由此看来，未来的互联网银行将会渗透到我们每个人的生活中。
（四）互联网金融逐步走向移动化、电商化以及自金融化
随着当今科学技术的快速发展，互联网金融行业的发展也在向多元化方向发展。而就目前互联网金融的发展来看，未来的互联网金融发展将不断的趋近于移动化、电商化以及自金融化。其中移动化是指移动支付的迅猛发展，而电商化则是像淘宝、天猫、苏宁、京东等电商企业逐渐替代真实生活中的商业形式的模式，自金融化就是根据互联网用户的特征，为用户提供投、融资服务，进而改变以往通过借助机构途径来达到借贷和融资的情况。自金融化本着自主、平等、公开、透明的原则，实现从“差价”到“服务”的转变。
（五）互联网金融生态圈的建设不断的改进和完善
目前，我国的互联网金融已经形成了创新性金融机构和科技中介机构聚集的形势，越来越多的证券公司、银行、中介机构、保险企业、担保公司、各个事务所、贷款机构、资产评估机构等都在不断的建设和发展。而根据当前的形势发展看，互联网技术在不断的改进和成熟，未来的互联网金融客户需要通过互联网金融机构将所有的相关业务融为一体。所以，在未来的互联网金融行业发展中，一定会建造出一个完整、全面的互联网金融服务平台，为互联网客户提供多样化的产品，从而不断的丰富互联网金融产品，创造出一个具有全面的服务平台的互联网金融生态圈。
五、结束语
互联网金融这个新型事物的出现和发展，不仅影响和改变着我们的生产生活，而且还会对人类文明产生十分重大的影响。所以只有全面了解并掌握互联网金融的发展现状，分析互联网金融行业发展的趋势和方向，才能为我们未来的生活提供重要的保障。只有在互联网金融行业市场中，制定科学正确的行业准则，建立完善的管理体制，不断创新并改进互联网金融技术，严格遵守行业规则，才能保证互联网金融行业健康、稳定、持久的发展。
参考文献：
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[2]张先成.浅谈互联网金融发展现状、趋势与展望[J].经营管理者，2014（26）.
[3]王倩倩，赵娇.浅谈美国消费金融发展现状及其启示[J].商场现代化，2013（13）.
互联网银行发展现状范文2
关键词：网络金融 商业银行 竞争力
一、前言
随着当今网络技术的不断发展，网络金融也得到了迅猛发展。狭义上，可把网络金融看作是交易主体以电子空间为平台进行的各种金融活动，较以往不同的是，网络金融更偏向于虚拟化和网络化；从广义上看，网络金融是通过互联网技术，将传统的金融和现代信息技术融合在一起。现阶段，网络金融包含的主要业务有网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等。
网络金融的迅猛发展已对传统商业银行的业务造成一定的冲击，并且影响有加深趋势。商业银行要在未来的竞争中求得生存和发展，除了紧盯同业之外，还必须加强对网络金融的认识，深入了解网络金融的基本特征，并采取一系列针对性的应对措施，以确保取得竞争优势。下面首先对网络金融的基本特征进行阐述，接着分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，最后分析了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施。
二、网络金融的基本特征
（一）网络金融的信息化
与传统金融不同的是，网络金融的系统化和自动化程度更强，不受时间和空间的限制，金融服务更加丰富、多样和便捷。金融市场是一个信息化的市场，在这个市场中所有的部分都以信息的形式存在。
（二）网络金融的虚拟化
网络金融同样具有虚拟化特点。首先表现为经营地点的虚拟化，所有的交易都是在网络平台上进行，没有具体和实在的交易地点；其次是经营业务的虚拟化，所有的业务都是理念中的业务；最后是经营过程的虚拟化，交易过程均以电子数据为基础。
（三）网络金融的一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先，促进了金融信息的统一化管理；其次，网路技术特有的信息快速处理能力，加快了金融产品创新速度，针对某一客户专门开发的金融产品越来越多，金融机构之间金融产品的同质化越来越明显；第三，虚拟化的网络平台降低了市场的运营成本，金融市场变得越来越透明，这使得竞争更加激烈。
三、网络金融环境下我国商业银行的发展现状
（一）银行业务的创新性和多元性
网络金融的出现对我国传统的商业银行业务产生了巨大冲击，网络金融不仅涉及传统的银行业务，而且拥有传统银行所不具有的新业务，新的业务以更新颖的形式满足了客户的个性化需求，受到客户的青睐。商业银行利用网络金融技术，积极进行新业务开发，为客户提供网上支付、转账、查询等各种业务。与此同时，商业银行利用网络银行出现的契机，不断推出多元化业务，使得银行业务收入呈现多样化。
（二）更偏向于国际化和全球化
随着经济全球化的不断发展，金融市场也呈现国际化和全球化趋势，尤其是在网络金融环境下，网银业务的不断完善和发展使得整个金融市场融合成一体，国内外银行之间的差异越来越小。海外的银行不断渗透中国市场，银行之间的竞争越来越激烈，在机遇和挑战面前，各个银行通过提高服务质量积极增加竞争能力。
（三）网银业务模式滞后
现阶段，我国的网银业务是从传统业务模式发展起来的，还没有形成专业的网络银行发展模式，相对国际上已经比较成熟的模式，我国还处在比较滞后的阶段，这使我国的网络金融体系具备一定的风险。
（四）网银业务过于狭窄
当前，我国商业银行大都推出了网银业务，主要是针对个人和企业客户提供一系列金融信息的查询、转账等服务。但从本质上看，这些网银业务还是基于传统的银行业务，相对于国外的网银业务，我国的网银业务水平还比较低，可提供业务的种类也相对较少。
四、提高商业银行竞争力的措施
（一）加强技术创新
1、加强网络技术创新
网银业务是基于互联网技术的不断发展而发展，迅速发展的互联网技术使商业银行得以迅速地处理大量信息，为开发多元化的业务提供了重要的手段。商业银行应增强自身的竞争能力，将网络技术更好地应用到银行业务中，不断提高金融产品的科技含量，进而提高服务水平，以多元化的业务和产品满足客户的不同需求。
2、不断拓展电子支付业务
互联网技术的不断发展，为商业银行追求高效服务模式，提高服务客户效率，满足客户需要提供了可能。因此，商业银行应不断推出多元化的电子支付业务，如，适当增加电子银行网点的数量、细化服务类型等。同时，为满足多层次客户的需求，商业银行还应该加强与非金融机构的合作，打造出更多、更有效的支付平台，不断推出新的服务模式。
3、加强信息管理技术
网络技术的急速发展使得网络金融对信息的处理速度大幅增加，管理信息化成为现代商业银行的重要发展趋势。商业银行要不断提升信息技术在网络金融中的应用，将信息管理技术作为现代商业银行管理的重要手段，由单纯的业务操作向信息管理、决策转变，对各类数据的处理要做到分层次、细致化，同时，要确保网络金融信息的安全和稳定。
4、维护网络安全
网络金融以网络环境为平台，网络环境的开放性为金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的风险，网络诈骗事件常有发生。同时，信息操作不当还容易造成交易信息的丢失、被盗等，因此，在进行各种网络金融业务时，各商业银行一定要注意对网络进行升级和维护，不断更新信息技术，利用法律武器保障网络金融的安全性。在进行网络交易时，建立真实的信息平台，确保交易双方相关身份信息准确无误，即使出现问题，也能做到责任到人，保证交易的安全性。
（二）改进营销手段
1、革新营销理念
在网络金融不断发展和完善的形式下，商业银行要注意经营理念的转变，把更多的精力放到网络金融的营销上，不断推出多层次、个性化的服务以满足不同客户的需求。同时，要加深对自身业务的分析，查找优势和不足，不断挖掘网络客户的潜力，建立以满足不同客户需求为目标的经营模式，形成一套适合自身发展的营销体系。
2、树立网络品牌形象
优秀的品牌形象是商业银行不断追求的目标，良好的网络金融品牌对商业银行推广业务具有重要的作用。而且，由于金融交易的复杂性和社会环境的不确定性可能会出现损害品牌形象问题，因此，商业银行应注意保护网络品牌形象，利用法律武器保障自身的合法权益不受侵犯。
3、加强对金融市场的划分
商业银行在进行业务拓展时，应该加强对金融市场的划分，根据市场的需求不断更新自身相应的金融业务，以满足不同客户不同的业务需求。同时，商业银行还要利用手中的数据，尤其是网络金融数据，对数据进行分析，不断发现金融市场新的增长点，推出新颖的业务以吸引新的客户。
4、加强行业之间的联合
商业银行之间的合作已经不能满足当前客户的需求，非金融行业和金融行业之间的合作形成的新的金融业务成为新的突破点。非金融行业通过网络平台不断推出金融交易业务，而商业用户为交易双方提供资金的保障。行业之间的合作对非金融行业和金融行业都是有益的。
（三）加强对网络金融的监管
1、加强网络服务的管理
网络金融业务的交易都是依托网络平台，商业银行通过网络建立的客户信息，形成了商业银行专业的数据库，银行应加强数据库的管理，形成一套网络服务的管理系统，不断优化数据库，为客户提供服务的同时，也为商业银行拓展自身业务服务。
2、加强对风险的管理
由于网络金融是在网络信息技术的平台上进行，这就大大增加了金融风险的概率，商业银行在大限度地应用网络便捷推广业务时，应充分考虑网络金融风险，实时关注信息技术革新也可能带来的金融安全隐患，做到风险可控。
五、结束语
本文首先对网络金融的基本特征进行阐述，分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，例如，银行业务的创新性和多元性、更偏向于国际化和全球化、网银业务模式滞后、网银业务过于狭窄等，最后提出了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施，如，加强技术创新、加强对网络金融的监管、改进营销手段等。
参考文献：
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[3]杨小花.商业银行竞争力研究文献综述[J].中国商界，2010（08）
互联网银行发展现状范文3
关键词：互联网金融；农村商业银行；电子商务
进入“十三五”时期，互联网金融对商业银行的支付中介、盈利模式及一些传统业务等诸方面的冲击日益明显。一直以来，互联网金融凭借自身牢固的客户基础、较低廉的交易成本、前沿的信息数据技术以及广泛的服务范围等诸多优势，开辟了新的金融业态，也进一步巩固了传统金融业的基础地位。面对复杂的金融形势，农村商业银行必须立足于自身的发展现状，有效应对来自各方面的风险和挑战，不断增强自身的竞争实力。
1面向农村市场发挥电子商务的优势
农村商业银行是基层商业银行，在发展电子商务方面具有较为庞大的农村消费市场群体。为此，农村商业银行完全可以把业务延伸到电子商务领域，以发挥其独特的金融优势。
首先，要为广大农村居民打造一流便捷的电商平台。构建这一平台旨在谋求更可观的市场份额，绝非追求短期的盈利。如今，农村商行不但要应对互联网金融的强大冲击，还要时刻提防同行业者的竞争。基于此，银行要善于从内部攻破“堡垒”，简单地说就是要壮大自己以抢占先机，把那些有着强烈的电子商务信用贷款需求的客户从其他银行挖掘过来；同时还要防范第三方支付企业侵蚀本行业务，这样做的直接目的是为坚守商行已有的市场份额。其次，积极开发利用手机银行，努力扩大移动支付的市场份额。当前，已有不少农村居民开通了网银，并逐步普及开来。与此同时，手机银行也成为各农村商业银行大力宣传、推广的焦点。谁能在手机银行领域夺得更多的市场份额，无疑对于减少互联网金融的冲击是大有帮助的。再次，农村商业银行要积极争取同电子商务企业取得密切合作，要把银行的线上业务与客户的线下消费有机统一起来，加强与实体商户的联动，不断丰富服务内容，拓宽服务范围，使客户获得全新的金融体验。
2加强内、外部的整合
2.1树立互联网思维带动内部整合
首先，农村商业银行要将创新力的提升摆在突出位置。要以产品创新体现市场竞争需求，凸显互联网金融特征，加大技术研发和科研投入，把新技术和金融业务的各方面统筹考虑。要以市场需求为导向，依托新一代互联网技术，为客户的参与拓宽渠道，以更好地体现和满足客户的各类消费需求，为客户提供高效一流的金融配套服务。例如，可打造一站式的金融服务平台，以实现客户个性化、多元化、多层次的需求。在已形成的战略联盟的前提下，提高上下游资源的利用和配置效率，形成互补前进、合作双赢的生动局面。其次，要结合互联网逻辑，创建专属金融架构，推动农村传统金融与网络新型金融组织架构的和谐共生。再次，要拓宽营销和服务渠道，由传统意义上的网点营销转变为移动互联营销；树立全新的互联网思维，提高业务办理的便利化程度，不断创新营运思维，推动互联网移动化进程。
2.2加大与同业机构间的竞争与合作力度
商业银行要加大与同业机构的合作力度，推动互联互享互通，以提升行业整体市场竞争力。首先，要与城乡互联网企业取得密切合作，促进优势互补，以占领更广的互联网金融市场。其次，要与各移动运营商取得合作机会，力求把控移动支付的新模式，拓宽移动金融的服务范围和客户覆盖面。再次，要推动同业机构之间的产品营销与信息传递进程，防范业务上的壁垒设置和资源重复性建设。此外，还要与其他商业银行展开对话与合作，逐步减少客户资金跨行流动的成本，推动银行账户间的互通互联，从根本上缓解第三方支付企业“抢夺”客户的现象。
3变革和创新各项业务
3.1中间业务
互联网金融的发展，将进一步加快利率市场化、金融脱媒的进程，使更多的金融行为由线下转移到线上。为有效应对互联网金融的冲击，农村商业银行要把握互联网信息脉搏，以满足客户需求，转变以往的运营模式，拓展中间业务的范围，提升业务效率；在支付业务方面，农村商业银行要以增强业务便捷性为突破口，守住被互联网支付业务所“垄断”的C2C业务；在客户开发方面，商业银行要善于摒弃传统的服务模式，特别要降低推动型产品服务规模，着力构建拉动型服务，从客户的便捷性和市场需求出发，善于与客户将心比心，使业务更为直观地体现客户需求。
3.2负债业务
在存款利率方面，商业银行要千方百计提升资本收益，以防存款负债业务的日益流失。在支付平台的建设方面，商业银行要密切与电商企业的合作，积极吸引信息技术领域的优秀人才，强化自身在网络风险及信息技术方面的建设，建设专属支付平台。在客户资源的开发和利用方面，商业银行要借助庞大的客户群体优势，在互联网金融未普及的区域采取“先发制人”的策略，以巩固和扩大市场。互联网金融在短时间内是无法改变复杂金融产品的市场占有率的，那些收益较高、风险较高的组织产品，则要由银行供应。农村商业银行必须整合已有的新技术和业务，锐意创新，着力提升自身的金融服务质量和效率，促使复杂金融产品的客观群体更为固定。
3.3资产业务
在大数据时代，农村商业银行要积极开发信用交易数据信息库，加大对农村乡镇企业、中小企业融资业务的帮扶力度，深挖客户群体以获得实实在在的收益。要依托大数据的体系化运作，加快信用贷款业务的普及。构建一体化的信用贷款服务平台，推动客户管理的网络化趋势。
4将农村规模较小的金融机构改造成为社区银行
首先，要积极改造农村地区广大金融网点，主要包含国有银行在农村建立的各大营运网点等，因其拥有广泛的客户群体和消费资源，也具备必要的机构场所，因此，适合于改造成全新的社区银行。其次，要使农村信用社转变为社区银行，由于信用社在农村的历史较长，具有牢固的群众根基，且擅长经营信用贷款业务，因此，将其改造成为社区银行，可推动农村金融业的繁荣。
5结束语
综上所述，农村商业银行必须精确捕捉互联网金融的发展动态，树立创新意识，积极调整营运战略，注重发挥自身优势，整合互联网技术与银行的主要业务，提升金融服务能力，从而实现又好又快发展。
[参考文献]
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互联网银行发展现状范文4
【关键词】网上银行；安全性；网络监管；发展策略
一、网上银行简介
网上银行，又称网络银行，是指利用互联网技术，通过建立互联网站点和web主页向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。巴塞尔银行监管委员会对网上银行定义为：网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品服务的银行。它以现有的银行、Ik务为基础，利用互联网技术为客户提供综合统一，安全适时的金融服务，是一种以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传播媒介，以单位或个人计算机为入网操作中端的“三位一体”的新型银行。
二、我国网络银行的发展现状
互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。目前全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到1.5亿户.网上银行企业客户达到400多万户。并将有进一步发展.我国网银交易金额在2007年为225万亿，去年达到317万亿，2009年高达440至450万亿。
可见，我国网络银行近年来发展总的来说还是比较迅速的，但是暴露出来的问题也是很多的。
（一）安全性问题
安全性问题是国内外网络银行中普遍存在的一个急需解决的问题。在我国，网络银行的安全问题也在日益成为社会焦点，盗窃事故接连不断，而且有愈演愈烈之势。许多商业银行都曾遭遇假冒网站的袭击，然而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付，电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞，在电子商务浪潮下也显得尤为突出。
（二）法律问题
同传统银行相比，网络银行有两个十分突出的特性，它传递信息采用的是电子化方式。它模糊了国与国之间的自然界限。使业务和客户随着互联网的延伸可达到世界的任何角落。所以客户可能会承担由于法律滞后而造成的风险。在中国网络的法律问题还不完善，还存在很多问题，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。另外，对于国外客户使用银行服务的便利几号同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律提出了挑战。
（三）信用机制问题
信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份难以确认，追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点，因此，相比传统金融而言，基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。
（四）监管问题
我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管。
三、我国网络银行的发展策略
（一）加强网络银行的安全性
发展与风险控制是传统银行经营的两大主题，网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。
（二）加强央行对网络银行的监管
网上银行以其方便、快捷、不受时空限制等特点，通过计算机网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。而网上银行的整个交易过程几乎全部可以在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。央行如何监管网上银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管部门，它对网上银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等，尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系，对所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。
（三）加强金融产品创新
在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外，还应与高校、科技产业公司携手，设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品，并同步开发网上客户关系管理系统，观察和分析客户交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。
（四）增加国人对网络银行的信心，增加网络用户
我国的金融业和计算机起步较晚，很多人对电子交易系统并不是很了解，从而导致网络银行用户只占全国交易的很小一部分，这对我国网络银行的发展非常不利。所以，相关人员要积极宣传相关的知识，增强人们对网络银行的了解，从而增加网络银行的使用数量，加强网络银行的发展。
（五）加强网民的安全意识
我国还处于转型过程中，大部分消费者的安全理念比鞍薄弱，对银行的依赖性过高，自身保密意识低，常常导致网银资金被盗。同时，部分网上银行客户往往在公用计算机上使用网上银行，也可能使其机密资料落入他人之手。到目前为止，我国网上银行交易额已过数千亿元。为了防止用户信息被不法分子窃取，银行方面对每一个客户提供电子证书来提高账户的安全性，网银客户应该严格按照银行的要求进行操作。
（六）加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
四、结论
我国网络银行有着非常好的发展前景，在以后的发展中要发挥自己特有的优势，积极加强网络银行的相关建设，借鉴国外网络银行发展中的解决问题的办法，从而，更好的发展我国网络银行。
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互联网银行发展现状范文5
互联网金融是一种新兴业态和全新的商业模式：其价值主张更加强调方便、快捷和客户体验，目标客户是小微企业及新一代年轻人，通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的直接联结，与客户之间的关系实现开放、交互和无缝接触，主要成本来源于信息收集、数据处理和数据分析。互联网金融的发展将对地方经济的发展以及一个国家金融市场的质变有很重要的影响，在中国，互联网金融最大的问题是市场广大，但是供给奇缺，需要大规模发展，小额信贷就是重中之重，中国的自金融模式非常有希望，市场非常大，有很多的细分领域，每一个细分领域都可以成就多家企业。作为有志的企业家，未来的职业经理人，完全可以从今天开始，审慎积极地去看待，抓住小额信贷、微金融发展的机遇。
二、国外研究状况
随着互联网技术的迅猛发展以及全球经济趋势的涨高，互联网金融早已经在国外的市场生根发芽，促使着金融机构发生翻天覆地的变化，美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。互联网金融目前在欧美国家的主要模式大致分为六种：互联网支付、p2p网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券以及互联网保险等。由此看到国外互联网金融已经发展的比较成熟，但是国外的互联网金融也有一定的问题：首先，这些金融产品大多没有获得实体经济的接受与认可，存在信用风险；其次，它们的安全性堪忧，账户数据和资金安全存在隐患等。
三、国内研究状况
20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代，并取得了一定成果。目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。而目前在我国互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用，引起业内一片恐慌。例如，2006年国内第一家人人贷公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司等，都引起金融业银行家们的热议或恐慌。在我国互联网金融发展的过程中有不少问题：首先创新性不足，提供的服务单一，容易复制。其次，安全隐患比较大，没有全面而严格的监管，缺乏健全完备的法律体系。再者，社会信用体系尚未建立，缺乏大的发展环境。最后，我国金融市场尚不成熟，市场环境不完善。
互联网银行发展现状范文6
1 电子银行定义
许多人对电子银行的理解还是不明确，有的会简单地认为网银就是电子银行。其实，网银只是电子银行的一个组成部分。电子银行是指在传统金融服务的基础上，依托先进的网络信息电子技术，为客户提供一种自助式金融服务，主要包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行以及各行其他具体研发的电子银行产品。银行等金融机构通过面向公众开放的通信通道和开放网络，通过特定的自助服务设施或专用网络向客户提供电子银行多功能服务。
2 分析电子银行的发展现状
由于中国金融市场的不断开发以及金融创新的不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持高速发展，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加。电子银行业务的蓬勃发展将使商业银行采取更加有力的管理模式，同时也对中国经济的发展产生重要的促进作用。
目前，我国使用电子银行的人数已达3.32亿，并且以2%速度增长，发展潜力巨大。其中，电子银行业务中个人网银和手机银行发展速度最为迅猛。电子银行业务已经成为各大商业银行发展的必然趋势，是金融银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。
据艾瑞咨询的《2014中国商业银行互联网化研究报告》，2013年商业银行在个人网银交易规模的市场份额分布中（见下图），工商银行占比为36.3%，位列第一，其次是农业银行，占比为23.0%，中国银行占比为9.4%，建设银行占比为8.1%，招商银行占比为4.8%，其他股份制商业银行个人网银交易规模占比均低于4%。由此可见，各大商业银行已经开始积极抢占电子银行市场份额。
在网络的全球化和电子商务飞速发展的刺激下，电子银行迎来了春天，达到井喷式发展，电子银行已经成为现代商业银行的新宠和法宝，是现代商业竞争的关键因素。有关数据表明，我国商业银行的电子银行交易额从2010年到2012年翻了两番，各银行电子银行的替代率普遍超过70%，电子银行已成为金融交易的主渠道，手机银行更是以300%的速度在高速增长。个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%。电子银行正逐步代替传统银行业务，进入我们的生活，改变着我们的消费模式。
3 电子银行日趋完善，服务价值凸显
随着相关行业监管体系的建立和明确，供应商及商品品类的发展，银行电商平台的发展和服务能力的提升，搜索、导航、返利、比价等浏览访问入口平台的接入，技术运营、仓储物流、营销推广、客户服务等专业电商平台服务商与基础服务商的发展，中国银行业电子商务产业链日趋完善。且由于发展历史与战略定位等因素，相较于传统电子商务，电商平台服务商在银行业电商产业链中的价值与地位更加凸显。电商平台通过嵌入中国的商业银行APP连接商户与用户，为商户提供新的销售渠道，为用户提供一站式、安全、可靠的网购平台。从而，帮助商业银行实现快速电商化，提升用户黏性和价值，增加业务收入。
4 电子银行未来发展目标市场分析
随着移动网购市场的飞速发展，电子银行电商平台在一、二线城市基本实现了覆盖，典型电商企业向三、四线城市甚至农村市场的扩张战略的布局。中国改革开放至今，经济呈现高速发展，城镇化进程取得了很大成就，也逐渐出现了许多问题，如环境污染，住房紧张，交通拥堵等，一些人开始选择退出经济中心地区，而开始流向郊区和农村――即所谓的“逆城市化”。“逆城市化”是“城市化”发展到一定阶段的产物。一般来说，城镇化水平越高，逆城市化的趋势就越明显。除此之外，我国是农业大国，农村消费市场是未来消费市场的中坚力量，潜力巨大。可见，农村市场将是未来电商行业的发展的大市场，各大银行将会瞄准这一市场，力争抢占先机。对于农村市场的挖掘，首先面临着更多的挑战。
2013年商业银行个人网银和企业网银交易规模市场份额图
数据来源：综合企业公开财报及银监会统计信息，根据艾瑞统计预测模型估算。
2014.8 iRe5earch Inc.ire5earch.com.cn
4.1 电子银行在农村发展的困难
第一，农村有电脑普及率低。农村的互联网相关基础设施薄弱，电子银行业务开通和办理是以无线通信和互联网为特定媒介，移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度制约着电子银行在农村的发展。第二，受教育水平的影响。一方面由于农村文化水平不高，思维陈旧，对于看不到、摸不着的事物存在畏惧心理，十分保守，从而造成电子银行推广举步维艰。另一方面，在农村很多人对电子银行不了解，也不会使用。这使得电子银行的营销人员在做宣传、推广的时候，很难打开局面同时也是处处碰壁。第三，安全问题。在大部分的农村中，电子银行属于新事物。在网上支付，属于虚拟的，不能真实的手把手交易，人们接受程度不高。此外，由于一些新闻、报道有关负面案件和我国电子支付的手段本身不完善，信用机制和约束机制也正在探索阶段，更使很多人对电子银行业务缺乏信任，认为那不安全，为了自身利益，大多人宁愿选择在银行排队，也不愿意使用电子银行。第四，农村物流的发展水平滞后。农村的地理位置较为偏远，交通不发达，农村物流发展缓慢。农民在网上购物后，往往还必须亲自到有物流网点的地方去取，如需送货，必须额外支付一定的费用，导致了网上购物的便捷愉快与收货的麻烦不便相冲突，部分村民就会减少使用网络消费而选择传统的集市购买。
4.2 如何推动电子银行在农村市场的发展
4.2.1 推广理念
针对农村市场进行电子银行产品的推广，对象为农村居民，这一群体淳朴老实，追求实在，辛勤劳作，大多靠务农实现自给自足，对农村、农业有着莫大的联系和依赖感。对此，提出“农银一家亲”的理念和“生财有道，帮理‘银’”的理念。
“农银一家亲”理念是以“家”为情感切入点，村民的生活离不开农村，农村就是村民的家，电子银行针对农业、农村、农民进行帮扶，给予关怀与实惠，就像对待家人一样的亲切。表达银行对他们的情感关怀，以此对农村客户进行情感培养，发展农村客户的情感偏好。
“生财有道，帮理‘银’”这一理念的确定，是因为农业的发展一直是我国的薄弱环节，制约着我国经济发展，而我国又是农业大国，人口众多，对农业的依赖性较大，农村经济的发展十分滞后。通过电子银行，为农村及农民提供一些挣钱的渠道，深入基层，切实解决农村面临的实际问题，充分与客户互动，解决客户问题，建立实际的联系，从而发展为忠诚客户。
4.2.2 推广措施
第一，重长远利益轻眼前利益，注重宣传推广。农村市场比较分散，宣传方面会比较困难，但是，认知是消费者产生行为的前提，只有先使消费者认知，产生情感后才能促使其产生行为。而且农村消费者比较注重实惠，一点小恩惠就能吸引他，所以，在进行宣传时不要过多在乎眼前的利益，尽可能多给客户一些小礼品或其他优惠，不仅吸引新客户，还能留住老客户，进而培养成为忠实客户。
第二，进行市场细分，针对不同的客户推荐不同的产品。不同的消费者具有不同的消费需求，如比较偏远的地区的人就可以介绍电话银行、网上银行或手机银行，解决其路途遥远的问题。对于中高端的个人工商户，因其有一定的经济实力，可以介绍网上银行或手机银行进行自主投资理财。
第三，重视人才培训。电子银行作为新兴金融业务品种，各个银行全体员工应能熟练掌握、灵活运用，才能更加有效地促进业务的开办、推广和普及。通过培训提高员工的职业技能和风险防范意识，并以培训为契机，对农村特有现状进行分析和预测，制定针对性的营销策略，并达到熟练运用、高效推广的目的。
第四，营造网上银行发展的良好环境。首先，确保资金安全流转，建立和规范安全认证体系，完善风险控制措施。建全计算机网络的安全体系，如防范计算机犯罪、防病毒、防黑客以及各类电脑识别系统的防护系统；其次，建立健全网上银行的法律法规。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范，给银行发展网上银行业务提供充分的法律保障。
