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农村金融行业发展趋势范文1
随着经济全球化及信息科技的发展之不断加快，中国市场经济的网络金融呈现出越来越好的发展趋势，其原生创新和国际借鉴皆有发展。话虽如此，综合考量目前状况依然可以发现网络金融行业现状并不能称之为十分成熟，所以当下业内从业者和行业研究者应该认真分析相关问题，找出解决之道。下文就将针对网络金融在金融行业的发展状况，综合考虑两者之间的关系，将发展进程已经出现的问题一一进行分析讨论，并积极提出合理科学的解决方法，保证网络金融在当今的市场经济体制之下博得更良好的发展空间。
【关键词】
网络金融；现状及其发展；未来趋势
0 引言
纵观我国现行金融行业的蓬勃发展，可以清楚地发现，网络金融在其发展过程中起到举足轻重的作用。金融行业发展分支众多，无论在哪种类型的金融业务方面，网络金融的发展都与其息息相关。因此，伴随如今国内与世界同步发展的金融发展态势，网络金融将持续进行高效的发展，与此同时其市场份额也将不断拓展，最终全面融入我国各个金融业务的发展中去，成为与传统金融通道相抗衡的新型金融业务发展趋势。
1 网络金融的兴起
说到网络金融的兴起，可以说这是时展的必然趋势，网络金融也就是我们今天俗称的电子金融，这种金融业务发展模式是借助现代互联网的信息技术向广大客户实现更加方便、快捷的服务。正因为这种金融业务处理模式大量借助了网络平台，因此更具有全面性和高效性，让客户的业务要求可以基本达到有求必应，实现了一体化和人性化的金融服务要求。从各个国家对网络金融技术的应用情况来看，从经济发达国家到发展中国家，网络金融都占很大比重，在金融行业已然呈现全方位、多角度的发展模式进发。纵观未来，这种发展态势将会更加激烈，渐渐占领整个金融行业发展的市场份额。这种现实情况的发展提醒我国各个金融行业发展人，务必迅速将网络金融与世界金融之间的发展关系理清，真正将网络金融重视起来，让其对我国金融行业发挥更加有利的积极作用，以紧跟世界金融发展步伐，展现我国金融发展的巨大潜力。
2 网络金融产生的背景
2.1 网络金融发展的源动力是世界经济一体化
在二十世纪到二十一世纪之间，世界金融行业格局发生了巨大的转变，美国、德国、日本等国家利用很多新兴的金融发展模式实现了金融发展的变革，例如金融法律大幅改变、金融管制程度开始放松、金融机构得到充足等发展模式，这些金融变革的发展无不向世人展现一个事实：世界经济一体化和网络信息技术的发展已然渗透到世界金融行业的发展中去，并潜移默化地引领着金融行业向一体化进程发展，世界银行也将改变固有发展模式而转向全能银行的发展模式。而在市场中的表现就是越来越多的客户开始与金融行业的相关业务实现信息和资源的共享，互联网的平台更多的应用到了金融交易中来，各个金融行业之间的业务发展也将因为互联网平台的高效性实现更加良好的金融合作。
2.2 网络金融发展的推动力是电子商务和网络经济的普及
自从计算机技术被带到普通大众家里之后，网络经济这种经济发展模式就自然而然地成为了最有发展潜力的经济发展模式。更因为网络经济模式在市场经济发展中发展态势良好，所以如今的电子商务也乘着网络经济的发展之风被带上了轨道，将由如今的初级发展阶段走向更新一步的变革和发展，现在的网银和网上支付使用的支付宝这两种交易模式就是良好的经济改革的体现。网上交易模式从发展之初就备受争议，这不仅考验着银行交易系统的完善性，更考验着虚拟网络世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往拥有固定经营模式的银行和金融网络服务平台要达到完美的结合，让客户在利用网络交易工具的时候能够放心，要做到这点就要求两者之间建立良好的合作关系，相互适应地发展自身业务，相互推动地提高网上交易模式的可靠性，让网络金融模式在新兴的挑战和多变的环境下寻得更加良好的发展空间。
2.3 网络金融的技术基础是网络信息技术的迅猛发展
关于信息技术在网络环境下的高速发展，普通的计算机网络用户是深有体会的，而这种网络信息技术不仅仅对千家万户具有深远影响，更对金融行业具有重大影响，它让金融业务的处理效率得以百倍提高，网络系统的自动处理功能大大减少了人工操作的劳动量，更让金融业务实现了网上操作，让虚拟的世界成为现实交易的良好平台。具体分析可以将其益处总结为以下几个方面：第一、系统的自动处理功能。这种网络金融业务处理功能不仅减少了人工处理的劳动量，更降低了人为金融业务操作的错误率，而且简化了业务处理程序和操作流程，在时间上取得巨大优势；第二、业务处理潜能可创造性。网络金融技术借助信息技术的发展初步实现了虚拟业务处理的便捷性，而网上业务处理还可以发掘更多更方便的业务处理功能，技术研发人员可以利用信息技术的潜能不断创新出适宜于金融行业业务发展的网络工具；第三、相互合作，共同发展。金融行业使用网络信息技术不仅仅实现网络金融业务处理的高效性，更推动了网络信息技术的高速发展，这两者相互推动，将为我国市场经济的金融行业发展和网络技术发展共同带来巨大的发展前景。
3 网络金融的发展趋势
3.1 打造服务水平更全面的网络金融模式和创新效果更丰富的金融产品
众所周知，网络信息技术中包括数据库和各项数据处理在内的各项信息技术处理方法的广泛应用，为如今网络金融的良好发展提供了优良的技术基础和发展平台。在这种情况之下，网络金融行业的发展不应该仅仅满足于如今的发展成效，而是应该趁势头正好，利用这些越来越完善和不断成熟的信息技术，并通过金融企业人睿智的市场洞察力和发展眼光，发现客户的越来越多变的要求，从而打造服务水平更全面的网络金融模式和创新效果更丰富的金融产品，让网络金融发展之路不断快速前进。 [3] 此时，如何把握现在新兴的大数据、云计算的基础平台变化，就是值得大家研究的问题。
3.2 各种金融服务品牌得到越来越广泛的认同
由于网络金融模式的服务在广大客户中渐渐开始崭露头角，在不远的将来，这种金融模式将占领金融服务的大多数市场份额，不可避免地，网络金融服务的工作者和行业领导者也将越来越多。虽然这种发展态势是优良的，但同样少不了的是面对客户挑剔的眼光和越来越专业的要求，客户也必将对其进行严格甄选，因此，在严格的市场选择之下，网络金融服务业的品牌效应将逐渐展现出来，各种金融服务品牌也将得到越来越广泛的认同。品牌效应的产生可以让客户从众多金融服务提供者中辨别出更加安全可靠、信誉度更高的提供者。
3.3 网络金融服务逐渐趋于标准化和个性化
由于网络金融服务行业的工作方式较传统方式有巨大的改革，其工作环境十分特殊，需要服务的客户种类也越来越多，因此其业务操作就具有很强的标准化和个性化特点。这就要求网络金融服务业提供者在服务于不同客户时要依据客户的不同特点和要求，量身定做具有个性的产品。通过这种标准化和个性化的服务流程可以让网络金融服务越来越具有人性化特点，让越来越多的客户产生信任和长期合作意愿。[3]
4 对我国现行网络金融的发展提出建议
4.1 打造网络金融服务的品牌效应
我国现行金融行业发展模式有多个不同的分支，包括金融控股公司在内的多种金融模式共同竞争市场份额，但是金融行业的企业发展仍然保持单一的金融模式。在这种情况之下，企业发展致力于打造属于自身金融模式的企业金融品牌，这种方法很好地为自身建立金融业务的业内名誉。网络金融模式的金融行业发展也同样需要打造网络金融服务品牌，让自身的企业信誉迅速提高，带领其他网络金融服务也逐步成长。
4.2 培养网络营销服务的多样化
如今网络营销方式是网络金融服务最重要的一种经营方式，它的营销状况决定着金融网站利润走向。在现行的金融网站业务处理状况中大都缺少统一法定的服务定价，这种情况考验着金融网站的网络营销手段和能力。随着客户越来越多地通过网络平台寻找高要求的金融服务，网络金融服务要及时准确地捕捉客户的社交信息，通过发展和创新更符合客户体验要求的金融服务项目来推动网络营销的发展，从而促进网络金融服务的全面发展。
4.3 紧跟时代步伐更新网络金融信息服务理念
随着世界金融行业发展的高度信息化，互联网这个共享的平台不仅带来了巨大的商机，更考验着我国金融行业对巨大信息量的把控和对顾客越来越高要求的满足程度。在这种情况下，网络金融服务业不仅要致力于提高自身的信誉和服务效益，更要从服务理念出发，针对整个业务流程和后期的售后服务与客户的体验感受，对网站各项功能创新出更加现代化、人性化的操作平台和服务方法。只有从市场环境和自身发展趋势双向考虑，宏观把控好顾客走向和发展理念，才能更好地在市场竞争中展现自身的网络金融服务优势。
5 总结
总之，我国网络金融服务业应该紧跟时展步伐，本着可持续发展的原则，在服务效率和服务质量上双管齐下，又好又快地发展。同时要在基于现有技术基础的服务之同时，紧跟技术变化，为客户提供更好的服务。
【参考文献】
[1]王琴，王海权.网络金融发展趋势研究[J].商业时代，2013（03）
[2]祁敬宇.浅析我国农村金融发展与城乡一体化问题——兼论政府在农村金融发展中的作用[J].《2011北京两届联席会议高峰论坛文集》，2011（10）
农村金融行业发展趋势范文2
关键词：差异化经营；基层；金融服务
1邮政储蓄银行经营的优劣势分析
20年来，邮政储蓄通过在负债业务上的快速发展形成了自己在基础零售金融业务方面的比较优势，主要体现在:
(1)网点优势。目前，邮政储蓄拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中，有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
(2)品牌优势。多年来持续经营形成较高的客户认知度，特别是在偏远地区，邮政储蓄的品牌更是深人人心。
(3)规模优势。作为全国统一的法人模式银行，邮政储蓄银行不仅能够做到系统内的资源优质分配，有较强的抗风险能力，同时也具有全国一体化的储蓄、汇兑、中间业务信息系统。
(4)成本优势。邮政储蓄银行依托于中国邮政的运营体系，作为邮政普遍服务的一部分，基层网点的设立时间长、运作经验丰富，单位成本低。在此基础上新开展更多的基础金融业务所增加的边际成本较少。
(5)文化优势。多年来，邮政储蓄在全国范围内广泛的提供基础金融业务，锻炼了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍，树立了为广大城乡居民服务的企业文化。
相对于为居民提供金融服务的比较优势，邮政储蓄银行由于资产业务开办时间短，特别是参与大型企业融资和项目融资的经验有限，综合化经营也存在下列明显的劣势:
(1)对企业经营和行业发展了解有限，企业客户营销经验和能力不足。邮政储蓄多年来未开办企业业务，对企业发展过程中的金融需求了解有限，同时缺乏行业和企业分析技术。持续性的企业客户关系尚未建立，企业业务营销能力有限。
(2)风险承受能力和管理能力有限，业务开展范围有限。邮政储蓄银行资本金有限，风险承受能力较弱。
(3)产品创新和基础服务深加工能力有限。
2邮政储蓄银行实施差异化经营的四个领域
（1）挖拥有效播求，为“三农”服务。现有的农村金融机构和网点无法提供全面的金融服务是金融服务不足的主因。我国的二元经济特点决定了农村、农业和农民弱势性，有效金融需求挖掘难度大，农村业务成本与收益不匹配。但农业的产业化和农村地区工业化、城市化进程是不可阻挡的。农村地区对存款、贷款和结算三大传统业务的需求最大，在这类基本金融服务的提供上，邮政储蓄银行具有一定的竞争优势，因此，挖掘、培育“三农”的有效金融需求能够成为邮政储蓄银行错位竞争的一个切人点。
（2）全面开展城乡居民的零售金触服务和社区银行服务。当前各商业银行均将利润较高的高端客户理财服务作为未来业务发展的重点，很多中低端客户的金融需求都被忽视了。邮政储蓄银行应利用邮政金融传统的比较优势，开办符合我国居民财富结构现实，适合居民大众、社区的全面金融服务。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服务，填补市场真空地带也是差异化竟争的重要手段。
（3）为中小企业成长提供金融服务。在开展个人零售信贷业务的基础上，利用其经验开展微型企业和中小企业贷款。发挥邮政储蓄深人基层的信息优势，有利于挖掘信贷需求，防范信贷风险。
（4）资金批发业务。邮政储蓄银行资金规模大，自主运用资金规模已经超过一万亿元。如此巨大的资金规模可以有力的支持各级城市商业银行、城信社、农村金融机构和社区、村镇银行，为他们提供稳定、长期的资金来源。3邮政储蓄差异化经营的实施
（1）坚持邮政储蓄的服务精神。为城乡居民提供优质基础金触服务。20年来，邮政储蓄银行一直为城乡居民，特别是偏远地区的居民提供基础金融服务。这不仅是今后邮政储蓄银行培养核心竞争力的基础，也是多年来塑造邮政储蓄品牌价值的核心体现。邮政储蓄银行今后新业务的发展也只有在维护、发展现有网点和客户的基础上实现，坚持邮政储蓄的服务精神，以为客户服务为核心，正是“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利，但求稳妥”的精神在新时代的体现。
（2）学习世界邮政金触先进经验。做好产品创新和精细化服务。世界各国邮政金融依托于邮政普遍服务的网络，都在继承和发扬邮政服务的公用型和普遍性原则，以为客户提供全面、满意的金融服务为己任，不断开发出灵活、新颖和实用的金融创新产品。荷兰邮政银行把自己比作没有门槛的金融商店，以“方便、可靠性”为最重要的服务理念。在竭力向客户提供便宜且通用化的标准产品的同时，时时跟踪客户需求，创造出“便士账户、贷款专线”等新产品.德国邮政银行在日常经营中提出了“产品、网络、技术和业务创新”四大战略，以支付转账业务为核心，创造“活期账户邮政划拨、家庭储蓄贷款和一站式购齐”等新产品.日本、韩国的邮政银行也都推出了各种“一台清”的全面服务。中国邮政储蓄银行也应向世界先进邮政金融企业学习，在现有存、贷、汇基本业务的基础上，不断开发出“方便、便宜和可靠”的高质量金融产品。
（3）发挥深入基层的信息优势，激励自下而上的业务创折。遍布城乡的邮政储蓄银行网点不仅仅是邮政服务的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年来邮政储蓄高速发展的负债业务培养了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍，他们了解基层情况和居民的实际金融裕求。邮政储蓄银行应通过合理的激励机制和管理制度充分利用这种信息优势，将其转化为切实的产品创新和风险管理能力，这也是体现邮政储蓄银行网点竞争力的重要方面。
（4）正规金融向非正规金融形式学习，开拓农村信贷市场。邮政储蓄银行要想为“三农”服务必须解决农业金融市场很多固有的难题，实现“三农”经济与金融机构的和谐发展。农村金融市场中的众多非正规金融形式，操作简单易行、灵活、便捷，有信息化的优势，监督控制能力强，搜长于小额个人和中小企业贷款。邮政储蓄银行在开展农村金融业务时向非正规金融形式学习能够更有效的开展业务、控制风险。
农村金融行业发展趋势范文3
摘要：农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。
一、承德市农村金融支持“三农”发展情况
(一)金融支农力度不断加大
据统计，到2009年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560．4亿元，比年初增加129．6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231．4亿元，比年初增加61．6亿元．占比为41_3％．比去年同期增长34．4％。县域金融机构各项贷款余额为208．6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37．2％．比年初增加46．6亿元，增长22．3％。县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78．1％，其中农业发展银行30．1亿元占14．4％，农业银行19．6亿元占9．4％，农村信用社l13．7亿元占54．5％。县域贷款中81％为涉农贷款。从贷款投向看，农户贷款106．3亿元，比年初增加27．9亿元，比去年同期增长44．7％，农村各类经济组织贷款25．1亿元，比年初增加7．5亿元。比去年同期增长70．2％；从贷款用途看，农林牧贷款49．2亿元，农村基础设施贷款38．1亿元。截至2009年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7．5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4．19亿元．农业银行2．7亿元。
(二)央行积极开展窗口指导
人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制．改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。一是利用小额担保贷款等方式加大对农民212返乡创业就业的信贷支持，如丰宁县支行在组织农村信用联社深入企业和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以农促工”的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开办了“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，截至2009年6月末发放此项贷款余额5647万元．取得了良好的经济和社会效益：二是积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是进一步加大对符合信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷支持．发挥其辐射拉动作用，扩大农民工就业市场容量，鼓励和支持农民工就地就近转移就业；四是加强外汇管理和政策宣传．为出国务工农民提供优质外汇服务；五是成立反假货币工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假货币工作站挂牌．约有400多名反假货币义务宣传员，县域反假宣传员184名，占全市的85％。
(三)涉农金融服务产品不断增加
农村信用社加大投放，实行信贷“增量、扩面、延伸”。截至2009年末6月末，全辖累放农户贷款77．39亿元，农户贷款面达59％；全辖建立农户信用档案40万户，评定信用户29．38万户、授信企业500余家．总授信额度达50亿元。创新和推出了农民工返乡创业贷款、劳动力转移培训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村支付清算系统建设，近期推出了信通卡．全辖377家基层农村信用社开通了农民工银行卡特色服务，6月末，累计发放农民工银行卡4万余张。为农民存取款提供了方便：农业发展银行在支持农村基础设施建设和农业综合开发方面实现了突破，截至2009年6月末，共向以上两方面投入资金达14．3亿元，比年初增长101．5％。农业银行今年以来利用“三农”课堂．对农户和农村中小企业进行培训．通过发放惠农卡．推广小额农户贷款业务，提高了办贷效率，有效地缓解了农民贷款难问题．在8个县支行分别组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干充实“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已达75人，占员工总数的8％。截至6月末，农行累计发行惠农卡65734张，发放小额农户贷款18000万元，分别比年初增长1．1l倍和6．53倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户注册了个人网上银行，为1075个农户注册了个人电话银行．发展趋势迅猛．取得了良好的社会效益和经济效益；承德市商业银行不断延伸业务触角，截至2009年6月末，在县区设立分支机构4家，发放贷款13．22亿元，成为支持县域经济发展的又一有生力量。
二、农村金融支持“三农”发展中存在的主要问题
(一)资金供给不足难以满足农村资金需求
一是由于承德辖区县域经济依然相对落后，经济总量小、综合实力弱、主导产业不强、经济结构单一，以及基础设施条件落后，交通不发达．加之随着国际金融危机的不断蔓延和世界经济增长的放慢，全市钢铁冶金、建筑材料、房地产等主导产业面临着愈加增大的市场风险。另外县域信用环境建设与银行贷款投放要求仍然存在一定的差距，农业自然灾害等多种因素，难以吸引金融资金向农村的流动。从调查情况看，农村改革和农村经济建设需要大量的资金支持，但由于农村金融机构提供的信贷资金比较有限，很难满足农村资金需求。2008年县域生产总值较2000年年均增速为21．6％，而县域金融机构贷款2008年较2000年年均增速为8．6％．贷款增速大大低于县域经济增速．农村信贷资金不能很好的满足快速发展的农村经济需要。二是近年来全市农村资金外流问题呈日益加剧的趋势。2008年末，全市县域金融机构存贷比为43．5％，较2006年下降11．1％，县域金融机构上存资金达175．39亿元，较2006年增长了106．4％。三是农村金融机构资金余缺不能相互调剂，一些农村信用社支农资金不足，而农行有资金但无机构，两者不能有效结合，金融机构存量资金不能发挥作用。四是邮储银行资金有余，但因成立机构较晚，贷款种类较少，信贷资金投放受到限制．其所吸收的资金不能充分用于支持“三农”。如承德市邮政储蓄银行2009年6月末存款47．5亿元，贷款1．38亿元，只占存款的2．91％。
(二)农村金融机构覆盖率低难以提高金融服务质量
据调查，2009年6月末，全市县域银行业金融机构427家(其中县城以下机构313家)，金融从业人员3156人．与2000年相比机构减少176家．与1995年相比减少358家。银行业金融机构在农村地区的覆盖率较低．目前有l0个偏远行政乡没有金融机构，成为金融服务的空白区。如农业银行丰宁县支行最多时有11个营业网点，目前只保留县支行1个网点，县城以下无营业网点。农村金融机构单一，全辖县及县以下农村信用社就有323家，占全部机构的75．6％，邮政储蓄银行66家(其中代办机构57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市场竞争，农村金融服务质量难以提高。
(三)金融产品短缺难以满足农村金融多样性的需求
一是农村既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济组织，既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业，既有内销企业，也有外贸出口企业．不同的客户对信贷产品的需求不同，对金融服务的要求不一。目前承德辖区农村信贷产品品种有限，仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、抵质押贷款等少数金融产品，很难适应农村经济发展需要。二是信贷资金供求结构不尽合理据调查，全市前7个月的信贷资金投入是历史上最高的，但是投入交通能源基础设施的多，投入“三农”及实体经济的少，金融机构对“三农”提供的信贷服务中，生产性贷款多，生活性贷款少。截至2008年末．承德市农村信用社发放个人消费贷款5．41亿元，仅占其贷款总额的5．04％。三是随着现代农业的发展，对周期长、额度大的资金需求日益增加，但目前农村信贷仍以短期化、小额周转性贷款为主．截至2008年末，承德市农村信用社短期贷款余额99．29亿元，是中长期贷款的12．6倍。有的信用社因农业贷款风险较大，信贷投放有偏离农业的倾向．如某信用社2008年1—12月累计投放贷款954万元，而铁矿采选行业贷款就达790万元，占比高达83％，农业贷款所剩无几。农村信用社发放的小额贷款限额一般在1万元左右，只能满足简单的农业生产，对于规模经营的资金需求明显不足。同时，贷款期限设置不尽合理。
(四)结算和现金服务不到位难以满足新农村多元化经济结算的需要
截至2008年底，承德市辖区共开立各类结算账户1809505户，其中乡镇账户619007户。个人结算账户占总开户的99．2％，所有金融机构全部接人个人身份联网核查系统。但是辖区乡镇现代化支付系统覆盖率低，支付结算服务的基础设施建设相对落后，目前农村的支付结算仍以现金、支票和汇兑等传统结算方式为主。
(五)金融资金高利率难以体现对农村经济的支持
农业属于弱势产业，受自然条件影响非常明显，风险较大，并且农业利润较低．在贷款利率上应给予优惠，但事实并非如此。农村信用社在对“三农”贷款利率的执行上全部实行上浮，并且浮动幅度较大，一般都在50％一l30％之间．有的一浮到顶，达到基准利率的2_3倍，没有真正体现对“三农”贷款利率上的优惠，与国家大力支持农村经济发展的要求存在很大差距。同时，贷款难的问题依然突出，据调查，87％的农户认为目前贷款不能满足其生产和生活需求。农业贷款的高利率既增加了农民负担，又降低了农业利润，同时农村资金偏离农业问题的存在，不利于“三农”健康发展。
(六)严格的银行内部管理制度制约了金融机构支农作用的发挥
一是贷款审批权限的限制。目前，工农中建四家国有商业银行的县级支行除存单质押贷款外。基本上没有其他贷款发放的审批权，贷款审批权集中在省市分行，农业发展银行对小企业和产业龙头企业贷款审批权也集中在省市分行，因欠发达地区符合上级行规定贷款条件的企业较少，有的即使符合条件但由于金额较小，贷款审批往往受到限制。二是严格的责任追究，影响了基层行和信贷人员贷款投放的积极性。贷款责任追究制度的不科学、不合理问题影响了基层行和信贷人员贷款发放的积极性，造成信贷人员不敢放贷、不愿放贷。
三、对策及建议
(一)加快农村金融体制改革，构建竞争有序的金融体系
一个分工有序、竞争充分的金融市场上．金融组织的结构应当是既有大型、中型金融组织．又有小型甚至超小型的金融组织。因此，要加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业银行、农发行县支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及其生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，在服务“三农”中继续发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；放宽农村金融准入政策。让不同类型、多种资本本着市场的原则进入农村，扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系。放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺的调剂，按规定在农村吸收的资金70％投放到农村使用，支持农村经济发展。
(二)人民银行不断完善对农村金融的信贷支持政策
鼓励所有金融机构履行其社会责任，促进城乡协调发展．提高对“三农”的资金供给能力。一是充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导增加农业投入，并根据农业生产特点适当延长贷款期限。实行弹性利率政策，适当向农产品加工企业和与“三农”经济密切相关的二、三产业倾斜。二是适当限制支农资金利率上浮幅度，正确处理农村信用社自身效益与社会效益、短期效益与长期效益的关系。三是规定国有商业银行投入支农资金的比例，财政按比例给予贴息，保障农村基础设施建设、农业综合开发和提高农业生产技术所需要的支农资金。四是人民银行适当降低县域机构存款准备金率．对县域和城市存款实行差别准备金管理。五是限定国有商业银行资金上存比例，同时制定优惠政策鼓励商业银行将盈余资金调剂到当地农村金融机构，为当地农村金融开辟更为广阔的资金来源渠道。
(三)积极推进金融创新，提供适合于农业经济的金融产品和服务
金融部门在贷款投放上要积极配合农业产业结构调整，把贷款投放到农村最需要的地方，促进“三农”又好又快发展。可以针对农村经济的需求，积极进行信贷产品创新。一是贷款流程创新。充分考虑农业经济的实际，重构适合县域农业经济的信贷流程，打造在无需担保抵押的“少、短、快”资金需求渠道。二是信贷产品创新。在成本可算、风险可控的前提下，要量体裁衣，设计符合农业经济需求的创业贷款、商铺租赁贷款、整贷零还贷款等多样化的金融产品和服务。三是服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务农业经济的领域，开拓在家庭作坊、劳务输出、专利创业项目等领域的信贷，根据不同的贷款对象，适当扩大担保抵押品范围，解决小企业和农户贷款难问题满足欠发达地区农业多元化的金融需求。
(四)适当下放贷款审批权限，完善贷款责任追究办法
各级金融部门要结合信贷规模，积极调整贷款投放结构，简化信贷审批程序，应根据不同地区农村资金需求情况和小企业、农户生产经营和诚信状况，适当下放流动资金贷款审批权限，实行“综合授信”，使其能够在确定的融资额度内随时获得贷款，为农村居民提供快速、便捷的金融服务。制定科学的贷款奖惩管理办法，对支农工作突出的基层机构和信贷人员给予奖励。对贷款出现的风险，应分清主客观原因，有区别的实行贷款责任追究，切忌实行“一刀切”，达到责权利相统一，保护信贷人员贷款支农的积极性。
(五)引导农村金融合理利率定价
目前，几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由金融机构自主决定利率水平。国际经验证明，农村金融能否成功与利率政策关系极大，哪里分开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能够顺利的开展起来。农民就能得益。因此，利率定价不能“一视同仁”，要分类客户，制定差别化利率，同时考虑不同经济收入农户的承受水平，在担保方式、贷款期限、还款方式方面因人而异，满足农民多元化的金融需求
农村金融行业发展趋势范文4
六大特征造就创新盛宴
2011年银行业产品创新活跃度进一步提高，创新深度增强，产品之间的整合程度提升，信息技术对于产品创新的支撑度进一步提高，六大创新特征逐步显现：
理财、信贷和银行卡业务等三类创新产品支撑银行业务增长。理财、信贷和银行卡业务是银行资产负债表扩张和中间业务收入提升的重要支点，也是产品创新最为活跃的三大领域。从理财产品看，据Wind资讯统计，2011年共有100家银行发行理财产品总计23413款，发行规模16.5万亿，实现预期收益的产品占比达98%，这些理财产品为稳定银行存款、拉动负债增长、维系客户基础发挥了重要作用。从信贷产品看，各家银行为优化客户结构，提高息差水平，纷纷将中小企业尤其是小微企业信贷作为创新重点，采用抵质押方式创新、担保模式创新及渠道创新等多种形式，打造中小微企业信贷新产品。从银行卡产品看，主要围绕“主题+功能+客户群”三要素进行组合式创新。银行在发卡之初，首先锁定目标客户群体，根据客户某一偏好，选择特定事物作为设计主题，配合独特的附加服务与使用便利，使“客户群”“主题”“功能”贯通联结，实现银行卡产品创新。
负利率环境促使理财产品投资结构趋变。负利率环境使得银行存款产品销售受阻，理财产品作为存款利率市场化的前沿阵地，备受市场关注。2011年，理财产品创新主要体现在三大投资风格变化上：一是投资期限结构错配化。2011年，银行为追求理财产品的高收益，稳定本行存款资源，纷纷使用“短钱长投”“滚动发售”等方式，融入短期客户资金，投资于期限长、收益高的资产类别，利用资金融入与融出的期限错配，获得高额理财收益。据统计，期限在6个月以下的理财产品占全部理财产品发行量的88%，期限在3个月以下的理财产品占全部理财产品发行量的68%。二是投资风格相对激进化。迫于通胀压力，消费者倾向于选择高收益理财产品以抵消通胀影响，因此非保本理财产品成为各行理财产品创新热点。资料显示，2011年非保本理财产品占全部理财产品的比重达62%。三是投资标的多元化。2011年银行发行的理财产品多为混合型，即一款产品往往投资多个标的资产，“货币市场+债券”和“信贷资产+债券”的双组合理财产品开始占据主导。此外，挂钩酒类、旅游等市场投资热点的理财产品也不断涌现。
客户细分成为产品创新的重要基础。以客户为中心，基于客户细分进行产品创新，是2011年度产品创新体现的又一特点。在零售业务方面，众多银行纷纷针对高端客户量身定制私人银行理财产品，并以此为契机加快推动个人财富管理业务。如工商银行针对其私人银行客户设计的“黄金组合”顶级普洱茶投资理财产品；交通银行为私人银行客户提供的“沃德财富私人银行跨境综合财富管理服务”等。在信贷业务方面，各家银行根据企业规模、行业类型、成长阶段、经营特色等方面的差异，针对客户不同特点和需求，采用不同服务渠道或平台为客户提供个性化产品服务。如中信银行针对不同集群业态的中小微企业推出“成长贷”服务方案；华夏银行针对中关村科技园区企业推出的“龙舟计划”等。在银行卡业务方面，银行卡业务逐步成为银行零售客户分层标志，也成为各类高端专属服务的介质载体。如中国银行针对私人银行客户推出“环球荣耀非同凡享”长城美国运通卡，为客户提供“1+1+1”管家式金融服务等。
整体金融服务方案创新逐步取代单一金融产品创新。2011年，各家银行纷纷针对特定客户群体，推出跨产品线、跨部门的一揽子金融服务方案。如华夏银行的“龙舟计划”，针对中关村科技园区科技型企业提供十余种个性化产品和服务，涵盖多种融资模式，应对初创期、成长期、成熟期企业的不同需求。瑞士联合银行（UBS）则打破了投资银行、公司业务、私人银行以及全球各业务中心的区域限制，形成了跨区域、跨部门、全球专业人才联动的一站式服务，为客户提供以咨询为核心，涵盖投资银行、资产管理及财富管理等多业务领域的金融解决方案。
金融网络化蓬勃发展势不可挡。网络平台不仅为银行原有产品及服务提供了全新营销渠道，同时也是银行产品创新的主攻方向。一方面，各家银行纷纷升级网络银行，大力发展手机银行业务，推出各式基于电子银行的对公及个人金融服务产品，给广大客户带来全新体验。另一方面，伴随网络商户迅猛增加，各家银行积极依托网络平台，借助网络技术，大力发展网络融资业务，实现产融对接。如工商银行针对资金需求频率高、周期短的企业，依靠网银平台推出“网贷通”产品；交通银行则针对小微企业和个人开发网络信贷专属平台，系统可根据客户在线申请的相关信息量身定做最优贷款方案并进行网上预审，授信过程通过网络实现，最大限度地发挥网络的便捷优势。
机构合作成为拓宽创新产品市场空间的重要方式。银行与其他机构，尤其是与非金融业合作已成为一种趋势。这一趋势，在银行卡和信贷产品创新中更为明显。在银行卡方面，如光大银行北京分行携手北京金逸影城、日本信用会社（JCB）国际信用卡公司共同推出了“光大?金逸”联名信用卡。建行浙江分行与医院合作，开通了具有“预约挂号”和“先诊疗，后结算”功能的“健康龙卡”。中国银行北京分行携手招商证券和招商期货联合推出北京地区首张银证期三方联名卡“长城?智远”联名借记卡。在信贷产品方面，如浦发银行、上海银行、中国银行上海市分行与上海市科委、保险经纪公司及太平洋保险公司携手，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式，在全国率先推出科技中小微企业履约保证保险短期贷款业务。又如当前众多银行纷纷推出网络融资服务，借助电子商务机构对中小企业的交易记录及信用评级，发掘和培养以网上交易、网上信用为基础的新型融资模式，实现银行、中小微企业及电子商务机构的互利共赢。
五大趋势打造金融创新方舟
随着经济发展与社会变迁，“民营经济和农村经济崛起、国民财富分化、金融脱媒以及人口结构变化”共同构成了未来中国经济和社会发展中的五大热点问题，商业银行的产品创新趋势也会应势而变，出现五大发展趋势：
中小企业金融产品异军突起
中小企业群体是未来银行创新竞争的战略红海，在这一领域，创新将主要集中在两个方面：一是银行与机构的合作升级，银行将以全新的方式与中小企业合作伙伴、电子商务企业、行业协会、第三方评估公司及政府开展合作，通过订单等方式确认中小企业与大企业的合作关系，通过电子商务企业提供信用评级信息，通过行业协会提供行业发展信息，通过第三方担保公司或政府提供定向担保等多种方式评定中小企业主资质，评估其信用水平与偿还能力。二是中小企业融资抵质押物范围扩大，以专利权、音像版权、著作收益权、排污权、特种经营专属权（如品牌商、汽车4S店等）和商誉商标使用权（如东来顺、肯德基等）等特种权力为主的质押担保授信产品将成为中小企业融资产品的创新重点，这些特种权力与不同行业中小企业的运营特点相结合，经过标准化处理，形成更适用于中小企业的金融产品。
借助小额贷款公司提高农村金融产品创新活跃度
针对农村金融领域，银行将借助小额贷款公司这一利器，与政府、保险公司、农村信用社、小额贷款公司多方联动，充分利用地方农业龙头企业担保、农业保险公司联保和政府风险补偿基金等手段，通过同业授信方式（银行对小额贷款公司授信，再由小额贷款公司发放贷款给农户），降低农户贷款实际运营成本，实现农村金融产品创新。
财富管理业务品种将进一步丰富针对高净值客户的财富管理产品创新将体现出更加综合化的趋势，实现一站式的财富咨询和管理解决方案。银行将基于复杂的资产配置方法和工具，系统地评估客户的金融需求和风险偏好，将涵盖财务规划、资产管理、投资、保险、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等诸多领域的金融产品和服务进行创造性的组合，并按照客户贡献度进行差异化定价，定制出适宜的产品服务解决方案。
以综合金融服务方案为主导的结构化金融产品创新增多
综合金融方案创新在未来将得到进一步强化，更多的结构化金融产品将被融入综合金融方案。银行通过产品创新将资产的风险与收益进行有限切分，并逐步由单纯的贷款资金供给方，转变为信用风险承担方和整体金融方案发起方。
人口结构变化带来创新契机
农村金融行业发展趋势范文5
关键词:金融危机;银行业;电子银行
一、中国银行业现状
2009年,我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家,大型商业银行5家,股份制商业银行12家,城市商业银行143家,城市信用社11家,农村商业银行43家,农村合作银行196家,农村信用社3,056家,邮政储蓄银行1家,金融资产管理公司4家,外资法人金融机构37家,信托公司58家,企业集团财务公司91家,金融租赁公司12家,货币经纪公司3家,汽车金融公司10家,村镇银行148家,贷款公司8家以及农村资金互助社16家。我国银行业金融机构共有法人机构3,857家,营业网点19.3万个,从业人员284.5万人。
截至2009年12月份末,银行业金融机构本外币资产总额为78.7万亿元,比上年同 期增长26.3%;负债总额74.3万亿元,比上年同期增长26.8%。如图一:
2009年,股份制银行和城市商业银行资产占比分别比上年提高了0.84个和0.61个百分点。五大商业银行(中、农、工、建、交)、政策性银行、农村金融机构和外资银行占比有所下降。
二、中国银行业经营现状分析
(一)中国银行业资本充足率状况
目前资本充足率达标的银行机构数显著增加,截至2009年12月份末,我国商业银行资本充足率达标的银行已有239家,比年初增加35家;达标银行资产占商业银行总资产的100%。如下图:
(二)中国银行业不良资产状况
近年来由于采取一系列措施,中国银行业的不良贷款总额在逐渐减少,不良贷款占总贷款比例也在不断的降低,下表是从中国人民银行归总来的数据:
不良贷款不管是绝对额还是相对额都在逐渐的降低,这就说明我国的银行业在逐渐的摆脱不良贷款的影响,在逐渐的走向正规发展路径。
(三)中国银行业利润分析
2008年,中国银行业实现税后净利润5834亿元,同比增长30.6%;资本回报率17.1%,预计比全球银行业平均水平高7个百分点以上;全行业利润总额、利润增长和资本回报率等指标名列全球第一。利差还是占主要比重,以上市银行为例:自2007年以来,尽管15家上市银行平均息差收入占比由87.6%逐年下降,但到2010上半年,依然高达79%。其中,华夏银行和北京银行分别达到91.8%和91.2%,而建设银行和中国银行利息净收入的比重为76.8%和69.1%。中间利润比较小,根据《投资者报》研究部统计,2010上半年,16家上市银行的中间业务占比达到18%,而国际上银行中间业务一般都高于20%。
(四)中国银行业经营管理现状
目前我国四大国有银行都已经分别完成股份制改造,都已经成为上市公司,分别都建立了现代企业管理制度,按照现代经营管理理念管理银行。经过几年的努力,我国大部分商业银行都已经按照现代企业制度的规定基本建立了独立董事和外部监事制度的公司治理组织架构并不断优化,决策规程更加明确,运作更加规范,内部监督加强,信息披露也正在向制度化和规范化发展,透明度明显提高。
三、中国银行业发展应注意的问题
(一)信贷风险问题
在我国目前信贷仍然是银行利润的主要来源的前提下,银行为了获得最大的利润还是会把信贷放到第一位的,因此如何防范贷款风险成为银行业保值增值的途径。首先,要严格控制新增贷款,审慎或者不介入信贷开工项目,特别是不符合国家产业、环保等政策的项目要禁止进入,加大兼并重组和技术改造的信贷支持力度,鼓励行业龙头企业开展兼并重组和技术改造,调整产品机构,改进生产工艺;其次,要严格执行房地产有关信贷政策,严控房地产投资和投机风险,优选房地产开发商,中的支持行业龙头企业、优质企业和具备较强竞争力的县域房地产企业,审慎介入中小房地产企业。
(二)大力发展中间业务
随着宏观经济的好转以及资本市场的进一步发展,金融脱媒的现象将会越来越普遍,从而给银行的经营带来挑战,因为居民追求金融资产多元化,致使银行存款相对萎缩,同时由于企业特别是优质企业不再依赖银行,将使得银行丧失了传统的稳定高质量的贷款收入,因此,银行要努力改变传统的经营模式,大力发展中间业务,进行金融创新;同时从银行收入总额来看,国内银行中间业务占比一般在15%到20%之间,而国外银行中间业务的占比在40%以上,与之相比,我国中间业务收入占总收入的比重仍然偏低,具有很大的发展空间。另外,经济向好后,随着居民收入消费的增加,居民的投融资需求有可能会有增长,中间业务可能是未来盈利的主要挖掘点;且银行通过大力发展中间业务,可以降低资本金的消耗,一定程度上缓解银行巨大的补充资本金的压力。
(三)深化机构改革,夯实银行业稳健运行的微观基础
银行业金融机构要继续深化改革,进一步夯实银行业稳健运行的微观基础。一是不断深化大型银行改革;二是深化政策性银行改革;三是深化农村信用社改革,坚持服务“三农”、商业可持续性、市场化、适度竞、政策扶持五项原则,充分发挥外部市场监督作用,完善农村金融体系。四是继续推进股份制商业银行、城市商业银行等其他行业金融机构改革,增强综合实力、市场竞争力和抗风险能力。
(四)强化银行内部管理
商业银行内部控制制度的建立是有效防止商业银行发生金融风险的关键,同时也是商业银行内部控制的基础。一方面,人民银行要根据《中国人民银行法》和《商业银行法》对商业银行进行有效的监管;另一方面,商业银行要有一套行之有效的内部控制制度,加强自律,切实防范业务运作中可能产生的种种风险。商业银行建立内控制度,应注重以下四个方面:一是任何工作和业务制度的建立,都要从该项工作和业务的控制目的出发,针对其中的主要环节,做出相应的规定;二是建立内部控制制度,要注重程序牵制。按照内部控制的原则,任何业务的处理,都应有授权、批准、执行、记录、检查等程序,并且,这些程序不能由一个人或一个部门去完成,特别是不相容的职务一定要分离;三是内部控制制度一定要做到权责明确。即不仅要规定各职能部门和岗位人员处理业务的权限,更要明确规定其应承担的责任,并且各职能部门和岗位人员的权责要相适应;四是内部控制一定要做到奖惩分明。要对任何不执行制度,不履行职责的行为,制定相应的追究、查处责任的措施和惩罚办法。
(五)应注意的方面
随着电子信息技术的发展,网络服务成为时代关注的焦点,而银行业在网络中为客户服的发展提供也为银行的发展提供了一个方向,现在的电子银行业务在银行整体业务的比重也在不断的增加,利润占比也在加大,因此能否在未来的网络社会中在银行业中占据一席之地还看银行的电子银行业务开展的如何,各银行应该加大电子银行业务开展,为客户提供方便的服务。同时,现在的贸易服务等国际化水平如此之高,为此提供金融服务的银行业也应该实行国际化,而我国由于以前的原因国际化水平普遍不高,为了在未来的国际竞争中立于不败之地,中国银行业也应该提高其国际化水平。
参考文献:
[1]卢波.2010年中国银行业信贷投放形势与风险浅析[J].金融电子化,2010,(3).
[2]郭田勇,葛娟.后危机时代我国银行业的发展之路[J].中国信用卡,2010,(8).
农村金融行业发展趋势范文6
【关键词】金融企业社会责任国际比较
1 国外金融企业社会责任透视
1.1 国外金融企业承担社会责任的基本情况
1.1.1 增强企业社会责任意识,积极主动地承担相应社会责任
全球背景下,金融企业的社会责任范围日益宽泛,国外的一些大型金融企业就是依靠积极承担伦理道德的社会责任,不断推动自身的长期繁荣和发展。近年来,国外一些著名银行在社会责任方面的具体表现:渣打银行(standard chartered)支持艾滋病防范和康复事业;汇丰银行(hsbc)减少二氧化氮和污染空气排放,支持环境保护事业;花旗银行(citibank)推行具体的信贷政策,保护森林和减少污染空气排放;美联银行(wachoviacorporation)大量投资,支持低收入家庭住房和社区基础设施建设。
1.1.2 遵循金融机构社会责任基准——“赤道原则”
赤道原则是由世界主要金融企业根据国际金融公司和世界银行的政策和指南建立的,旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的金融行业基准。实行赤道原则,金融企业保证只为那些符合条件的项目发放贷款。赤道原则把企业社会责任与可持续发展作为现代银行的核心理念与价值导向,调整单纯以追求股东利益最大化为目标的治理模式和思路,重视社会责任和可持续发展。
1.1.3 加入国际企业社会责任组织,披露社会责任信息, 企业社会责任报告。
加入国际社会责任机构,约束自身经营活动,已成为国际实力银行的发展趋势。他们只为那些符合评估标准的项目发放贷款,即项目发起人能使金融企业确信他们有能力和意愿遵守商业银行的社会与环境政策和程序。国外先进金融企业披露的社会责任信息一般包括经济、社会和环境三个方面,披露的信息非常充分和详实,包括定性描述和定量指标。
1.2 国外金融企业承担社会责任的典型案例
1.2.1 德意志银行
据德意志银行2004年度企业公民报告内容,德意志银行在社会责任方面做出了突出贡献。慈善捐款方面,该行在2003年和2004年分别达6400万欧元和6700万欧元;社区发展方面,该行投资建立“德意志银行微观信贷发展基金”,支持投资者向非赢利事业部门发展。并通过“德意志银行亚洲基金”援助泰国和越南700多名感染艾滋病的儿童。
1.2.2 格莱珉银行
由孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士创办的乡村银行—格莱珉银行利用所掌握的金融资源,在创造巨大经济财富的同时也提供了更多的社会福利,承担了更大的社会责任。而且银行的贷款者都是真正意义上的穷人,其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女,而还款率高达98.89%,创造了银行业的奇迹。格莱珉银行颠覆了几百年来银行业“不借贷给无抵押担保能力的穷人”的法典。
1.2.3 花旗集团
花旗集团在2004年度在社区服务方面,宣布未来五年内支持全球教育项目的2亿美元计划,发起全球员工自愿服务倡议,给予每位员工一天带薪自愿服务时间,筹资280亿美元投资美国中低收入社区等;在环境保护方面,集团首次向位于印度的风能发电企业投资2300万美元,在美国支持环境保护项目168个,总投资超过129亿美元,在集团投资银行设立环境保护和社会风险管理总监职位等。
2 我国金融企业承担社会责任的基本表现
2.1 我国金融企业已承担的社会责任
近年来中国部分商业银行企业社会责任的具体表现如下:农业银行:确立立足“三农”的价值观不断丰富农村金融服务产品;建设银行:2007年正式《2006年度企业社会责任报告》,建行三分之二的贷款投向了基础设施、基础产业和支柱产业,投身公益事业,通过资助贫困大学生、援建希望小学、向灾区捐款等方式关心社会弱势群体;中国银行:成为北京2008年奥运会银行合作伙伴,向公益事业和灾区、贫困地区进行捐赠;兴业银行:2008年7月,公告称,公司董事会通过了关于申请加入赤道原则的议案,成为首家公开表态将申请加入赤道原则的中资银行。
2.2 我国商业银行社会责任存在的问题
2.2.1 尚未建立明确、统一的社会责任目标和相关年度报告制度
我国商业银行几乎没有一家银行在企业目标管理中明确制定社会责任发展规划,并逐年对外公布社会责任年度报告。我国商业银行在经营战略层面上大都对社会责任问题没有清晰、准确的定位,重视力度远远不够。
2.2.2 贷款投向盲目,只顾追求银行自身利润的最大化
主要表现为商业银行在发放信贷时忽视可能引发的社会风险。如违背国家宏观经济政策,支持高能耗、高污染行业发展,忽视信贷投放的“乘积效应”及其对整个社会安全可能带来的严重风险后果,盲目投放信贷资金,影响国民经济的稳定和协调发展等。
2.2.3 支持慈善事业力度远远不够
2006年我国慈善企业排行榜前50名慈善企业中,其中排名靠前的汇丰银行是外资银行,偏后的国家开发银行是政策性银行,四大国有银行榜上无名。而在我国企业500强中,仅四大国有银行就占据前13名的三分之一强。我国商业银行仅在支持慈善事业一方面的表现,就与其自身实力极不相称。
3 结语
针对我国商业银行在社会责任方面存在诸多问题,在现阶段强化银行企业社会责任就显得意义格外重大。而商业银行社会责任的履行,需要银行、政府、司法机关及全社会的内外合力才能实现。法律制度是确保商业银行承担法定社会责任的根本保障;政府运用经济的、行政的、舆论的手段积极引导商业银行做出应有的贡献;实施国家社会责任战略,制定具体可行的国家社会责任标准;建立合理的董事会结构,有效监督商业银行运行,确保决策顾及更加广泛的相关利益者的根本利益;建立信息披露制度,及时公布银行的社会责任报告,强化商业银行社会责任观。
概而言之,我国商业银行还需认真学习国外优秀商业银行履行社会责任义务的成功经验,积极树立社会责任价值观,从而实现企业自身的长期和可持续发展。
参考文献
[1] 徐二明,郑平.国际化经营中的企业社会责任概念模型[j].经济与管理研究,2006,3.
[2] 查然,聂飞榕.赤道原则的产生、发展与实践[j].金融经济, 2008,8.
[3] 张长龙.金融机构的企业社会责任基准:赤道原则[j].国际金融研究, 2006,6.
