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国内的医疗保险范文1
“猪链球菌”无疑是危害人类健康的又一场灾难。这几天，随着人们对“猪链球菌”的关注，很多人想知道万一得了“猪链球菌”，保险能不能赔？
为此，记者咨询了沪上几家寿险公司，他们的答复是，“猪链球菌”带给人们的主要风险是医疗费用风险和死亡风险，很多人身保险产品可以提供这两种保障。目前，在国内的保险产品中，大概有两类险种能为“猪链球菌”病人提供保险赔偿。
第一种是医疗保险类产品。医疗保险类产品以给付被保险人患病后实际发生的医疗费用为主要特征，由“猪链球菌”引发的医疗费用也在保险责任范围内。目前，多数保险公司都有此类产品。
第二种是人寿保险。此类保险的主要特征是，以被保险人死亡为给付保险金条件。目前，各保险公司都有此类产品，而且由于目前保险合同中并没有把“猪链球菌”列为除外责任，因此，保户投保后，万一被保险人因“猪链球菌”不幸身故，其受益人能获得身故保险金赔偿。
太平洋安泰保险市场部人士告诉记者，“消费者需要注意的是，对于患有猪链球菌病的患者，有两类保险是不赔的。”
首先，重大疾病保险是不赔的。由于目前国内的重大疾病保险将所有的重大疾病名称都列在保险合同中，所以只有首次被确诊患有这些罗列出来的疾病中的任何一项，才能得到赔偿，而“猪链球菌”是最新出现的疾病，没有被列在其中。
其次，意外伤害保险也是不赔的。“猪链球菌”是一种传染疾病，它不属于意外伤害的范畴，因此也就无法获得意外伤害保险的利益。
“猪链球菌”这场灾难突如其来的袭击，让很多人突然意识到，应该马上买份保险了。这也反映消费者对于保险意识的不成熟和偏颇。
由于在前年“非典”期间，有十几家保险公司相继推出了针对非典的险种，这些险种主要以附加险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。于是，便有消费者向记者提出“是否可以推出专门针对猪链球菌的保险产品”的意见。
对此，海尔纽约精算部的直挺告诉记者，一般来说，保险公司是不会轻易承担不熟悉的风险的，当初很多公司推出非典保险，更多的是强调保险的社会救援功能，而不是经济效益。而猪链球菌是新发疾病，其发病规律、治愈和死亡概率还不可知，风险也不能准确测算。当初推出的非典保险的费率实际上也是无法进行系统的精算，只是一个大致“粗算”的结果，也没有对被保险人的年龄、职业作出区分，即使对于属于高危人群的医务人员，也采用统一费率。
对此，中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示，在保险业相对成熟且一样遭受过疫情肆虐的欧美国家，没有一家保险公司推出针对疫情的主险，都是以附加险的形式出现的，就是因为疫情的风险系数无法掌握，一旦失去控制，会直接影响到保险公司的偿付能力。
由于记者无法联系“猪链球菌”患者，因此他们是否购买了商业保险，也无从得知。但从社保的角度来说，如果他们参加了社保，应该是可以得到一些补偿的。
国内的医疗保险范文2
跟中国的准妈妈一样，美国的孕妇也早在婴儿出生前就选好了儿童诊所和儿科医生，同时要参加“新妈妈讲习班”。产妇住院分娩后，被选定的儿科医生就要每天到产院去看刚出生的婴儿，直到婴儿出院。一般情况下，婴儿需要在出生后1月、3月、6月、9月、1岁、1岁半、2岁及3岁的时候，在诊所做健康体检。主要项目包括：测身高、体重、头周径，了解儿童的智力发育、饮食起居及牙齿生长情况等。
在美国。虽然婴儿出生后的身高、体重及头周径变化同样是评价婴儿发育及健康的重要指标，但是，他们的具体指标是动态的，是按照美国婴儿(1～3岁)出生后发育情况的月份“排行榜”来作标准的。我的小外孙是早产儿，个头、大小均不如欧美儿童。3个月、半年、周岁和2岁的测量结果都让我们感到压力。不过医生一再强调，不要给孩子吃不健康的垃圾食品来增加身高和体重，以避免儿童肥胖症。
预约看病
出院后婴儿的出生及健康档案转入家长所选的儿科诊所，新生儿定期查体及儿童保健预防注射均在该诊所内完成。儿科诊所的规模不大，医生护士约10～20人之间。诊所医生均为全科医生，除急、危、重患外，其余病患均可在诊所内得到妥善诊治。夜间如有急症，家长可给值班护士打电话，值班者或根据病情提出医疗建议，或通知值班医生给予指导。遇专科疾病患儿，诊所主动与专科医院联系，约定就诊时间后，电话通知家属。
我的小外孙出生后查体时怀疑一侧髋关节半脱位，医生嘱咐定期复查。孩子一个月和三个月时，联系好到中心儿童骨科医院复查，并约见骨科医生，届时一切有关病历资料都将会通过电脑联网转到骨科医院。骨科医生给我的小外孙检查后并做“彩超”，后告知骨关节发育正常。
诊病方式与治疗理念
一个人的诊室
儿保复查或患病就医，候诊时间一般不超过10分钟。在窗口登记后就被领进诊室，片刻护士就到诊室询问有关情况，测体温、身高和体重，并做简单记录。诊室约6平方米左右，一张儿童诊床、一个窄长的图书玩具架、一个小型治疗台，没有诊桌及医生的座位。几分钟后医生开门进入，站在检查床前跟每位家人握手聊天，像老朋友一样问长问短。快速看过护士记录的表格后，医生边给孩子检查，边询问有关情况，边讲解喂养护理注意事项，同时解答家属所提的问题。
严格使用抗生素
如普通的感冒发烧，医生一般不开处方药，更不会轻易应用抗生素，叫家属在药房买点退烧药。连续高热两三天不退，医生给开一周口服抗生素处方，凭处方在街上药房购药，并嘱咐烧退后继续连服两天。医院不设药房，不售药。我和美国医生交谈，得知美国医院对抗生素的使用管理十分严格，更少动辄输液、打针。普通感冒发烧决不使用抗生素，通过控制体温、调节饮食、改善睡眠，调动和增强身体免疫力，达到自我康复的目的。
面对儿童保健品
随着长大，小外孙的身高、体重“排行榜”不断下降，这成了我们的心理负担。我们千方百计调整食谱，增加营养，但孩子的饭量是有限的。由于受国内的各种广告宣传的影响，我们考虑是否增加一些营养保健品，或补充些微量元素锌、钙、鱼肝油之类的，以便促进小外孙的发育生长。但是，这一考虑很快被否定了。医生强调最好的营养品是食品，可增加些肉食、牛奶、鸡蛋及花生酱来让孩子吸取生长中所需的蛋白质。但医生不反对家长给孩子每日加半粒维生素。另外也提出，儿童发育有迟早之分，家长应顺其自然，保持规律健康的生活就是最好的保健方法。
关于医疗保险
国内的医疗保险范文3
关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营
中国保监会在2000年颁发的42号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险；医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险；收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。
随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，以“人的健康”为保险标的的健康保险，存在巨大的发展空间。据专家预测，我国健康险2004到2008年间的市场规模约为1500亿元到3000亿元，而2003年健康险的保费收入不到300亿元，发展空间之大令人吃惊。如何探索中国商业健康保险的发展之路，成为众多保险学者关注的一个热点问题。
国内商业健康保险的现状及问题
上世纪80年代初，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务，1996年以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，健康险业务全面展开，各公司在原有的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康险产品。据国家统计局和中国保监会公布的数据，健康险的保费收入已从1997年的13.6亿元增长到2002年的104.1亿元（见表1）。诱人的数字背后，却是一个效益不容乐观的市场。目前，各家公司健康险的平均赔付率都较高，个别公司甚至达到、超过100%。
综观国内健康保险市场，存在的主要问题有：
产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。
健康险产品在费率厘定上缺乏科学性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。
保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险不同于普通寿险，它涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和医院之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控制逆选择和道德风险的发生。
这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才匮乏，产品开发技术落后，风险控制能力薄弱，造成赔付率上升，盈利能力下降，直接影响到保险公司经营健康险的积极性和信心。
大力发展商业健康保险的对策建议
如何对症下药，使商业健康保险突破瓶颈大力发展呢？笔者认为可以采取以下措施：
国家应进一步明确社会保险和商业保险的界限
因为，一般来说，社会保险只负责基本的医疗保险，我国属于发展中国家，国家财力非常有限，补充医疗保险应交给商业保险公司来经营和运作；我国商业保险公司一直是经营商业补充医疗保险的主体机构，经验最丰富，具有人才和技术优势；根据现行法规，社会保险部门、保险公司、行业内部等都可以经营健康险，多个部门同时经营，各自只注重自己的利益，容易政出多头，不利于管理，也不利于收集数据，不利于精算定价和产品研发等。
国家要给予商业健康保险更多的优惠政策
根据《企业年金试行办法》和《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》等法规和文件的规定，企业年金保险和补充医疗保险都有了一些列支渠道和相应的税收优惠政策，但仍不足以对商业健康保险的发展产生很大的推动作用，因为对经济效益较好，有能力办理补充医疗保险的企业来说，允许的列支比例太小；社会基本养老保险和基本医疗保险未覆盖的人群，如城镇职工家属、城市流动人口、自由职业者、学生、农村人口等，没有规定明确的列支渠道，也没有相应的税收优惠政策；公众个人投保商业健康保险没有给予税收减免。如果国家能给予上述优惠政策，必将迅速推动和促进商业健康保险的发展。
要在保险公司与各相关部门和机构之间建立“风险共担、利益共享”机制
在保险公司与医疗机构之间建立这种双赢机制，会带来诸多有利条件。第一，有利于集合卫生部门、社保部门、保险公司等相关部门的数据，共同建立各类数据库，如投保人数据库、疾病数据库、医疗费用数据库、患者（或被保险人）数据库、药品数据库等。充分共享的数据信息，既便于管理，又便于服务，更重要的是，全面的信息和数据，便于产品的研究和开发，因为缺乏经验数据是制约商业健康保险产品研发的重要因素之一；第二，可以有效防范道德风险，减少诸如客户在投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等问题，还可以杜绝或减少医患合谋、医院单独作假“谋取”保险公司利益等行为。
加大宣传力度，提高公众保险意识
目前，我国商业健康保险发展较慢，除了保险公司经营管理方面的原因外，也确实存在公众保险意识不强的问题。目前我国居民储蓄存款高达11万亿元，其中相当大的比例是用来防病养老的，但一般公众都选择存银行，而不选择购买保险，这是公众保险意识很弱的一个明显表现，但其原因归根到底还是保险公司宣传不到位的问题。所以，加大宣传力度，提高公众保险意识是目前发展商业健康保险的当务之急。
加强行业自律，制止不正当竞争
在团体健康险的展业中，过去有些寿险公司在与其他公司竞争时，往往采用向投保单位领导层赠送高额保单、返还高比例手续费、赠送汽车等贵重物品等手段来抢业务，企业年金保险的竞争中，采取“零管理费”承保的现象时有发生，这些自杀式的不正当竞争行为，不仅搅乱了市场，而且也损害了保险公司的自身利益。只有加强行业自律，规范市场行为，才能维持商业健康险业务的持续健康发展。
积极进行商业健康保险专业化运作的探索
健康保险与一般的寿险险种相比，至少有两点不同之处：一是经营健险技术含量高、管理要求高。比如健康保险的精算，除了要考虑死亡率、利息率和费用率三个因素外，还要考虑疾病发生率、伤残发生率、医疗价格、地区差异等。再如健康保险的管理不仅涉及到核保、核赔、财务、人事管理，还包括医务管理、健康管理等；二是健康保险覆盖面广，涉及人群多。所以，健康险领域对保险公司的专业化要求是很高的，结合中国的实际情况，可以进行的探索有：
目前各家公司应尽快采取在公司内部设立专门的健康险事业部或建立专业子公司的经营模式。由于健康险业务的专业性、技术性和复杂性，保险公司要对其进行专业化管理，即在数据的收集和积累、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及与医院合作等方面建立相应的经营手段和风险管理方式。在管理体系上，健康险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种开发设计、费率厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；有市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓。这样，既有利于专业化管理，又可以共享资源，能提高经营者的积极性。
随着中国商业健康保险市场的不断成熟，应积极探索成立专业性健康保险公司的可能性。这种模式可以使公司将全部精力用于健康险业务的经营，在经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗机构合作、经验数据的处理、产品设计与定价、产品营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康险业务的创新和发展，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效促进健康保险市场的竞争，刺激原有保险公司加快健康险体系的改造，也有利于与国际保险业接轨，提升我国健康保险行业的经营水平。因此，在条件成熟的前提下，应鼓励商业保险公司独资成立、或与外资公司合资成立专业健康保险公司，这是促进商业健康保险快速发展的捷径之一。
参考资料：
1.曾卓、李良军，商业健康保险的定义及分类研究，保险研究，2003
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3.姚壬元，我国商业健康保险经营形式的探讨，广东商学院学报，2003
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6.邱鹏，长期护理保险：我国健康保险市场未来的发展点，上海保险，2004
国内的医疗保险范文4
经费来源
20世纪90年代初，俄罗斯开始对苏联时期的医疗保障制度实行改革。1994年4月1日，俄正式实行新的医疗保障制度，并得到宪法保障：“所有人都有权享有保健和医疗。国家和市政卫生设施应该免费提供医疗，通过相应的政府预算、保险缴纳和其他来源负担。”当时医改的主要措施是建立医疗保险联邦基金，以及由地方政府和雇主共同筹资的地区性医疗保险基金。由于政府只提供基金60%，各地苦乐不均。
2001年，俄罗斯开始征收统一的社会保障税，给医保基金提供持续来源。而那些没有加入强制性医保的民众，社保资金由政府买单。这就意味着，只要在俄罗斯有合法身份，包括留学生、打工者在内的外国人也能享受免费医疗的服务。
在免费医疗的背后，俄政府致力于培训大量的医生以满足社会需要。因此，出现了俄罗斯人一有小毛小病、无论何时便拨打急救服务热线要求医生上门来解决的现象。以急救车的服务为例，在俄罗斯完全免费，对外国人也是如此，只是有时间限制。
私立医院
公立医院是苏联时期开始规划建设的，在每个居民住宅区，都有免费的社区医院。而且，根据“按居住地划分”的原则，居民要享受到免费的医疗服务必须到所在社区的公立医院就医。但如果社区内的公立医院无法有效诊断，会由该医院帮助病人转到更高一级的公立医院进行治疗。
俄罗斯的免费医疗体系，受到诟病最多的是包括医生、医疗设备在内的资源紧缺，排队时间长，以及服务质量差。由于有政府拨款的因素存在，导致医疗设备更新缓慢，就医环境也远远不如私立医院，抑制了俄医疗服务行业的创新。
当然，在提供免费医疗服务的同时，俄罗斯还是允许付费的商业医疗服务存在，也就是所谓的私立医院。
很多俄罗斯人想去公立医院看病，登记的时候一问，发现已经被排到1个月后，便立马转投私立医院。尽管私立医院不便宜，但病不等人。免费医疗更多吸引的是俄社会中收入低下的群体，俄国内的有钱人，甚至外国人现在看病主要选择私立医院。目前越来越多的富豪更青睐出国就医。
据估算，俄境内有5.8万家非公立医疗机构，在1.5亿左右的整体人口中，约有8200万俄公民接受过收费医疗治疗，而且这一人数正以每年1.6%的增幅上升，其原因是居民生活水平提高和对公立医疗机构信任度的下降。
国内的医疗保险范文5
留学保险有哪些
为留学做准备，保险是不能忽视的一个环节，业内人士提醒：留学与出境有关，目前适合的保险主要涵盖三方面的内容：医疗、意外以及海外救助，按照不同的保额需求可以按月缴费。在国外留学深造难免遭遇突发事件，遭遇意外的风险也比一般人高，为了减轻意外事故的损失和意外造成的医疗费用负担，留学生最好投保较高金额的意外和医疗保险。
另外，海外救助也是留学生保险中一项必不可少的内容。急难救援服务最早在欧洲兴起，主要包括医疗咨询、住院安排、代垫医药费，代寻并转送行李、代找律师接洽签证等等，任何在海外可能发生的紧急状况，都可通过这样的国际性紧急救援机构获得救援，对于异地求学或者生活的人尤其需要。
留学可以到当地买保险
保险是留学必需品，但是究竟该从国内买保险还是在国外购买，这也是大多数比较关心的问题。
出国办理签证时，大使馆对于被投保产品的额度要求较高，但出境人员在国内购买的普通险种只有意外身故和残疾的理赔，对于医疗报销并不涉及。国外一些保险公司针对留学人员的保险产品比较成熟，设计也很合理，到欧洲深造的学生可以先购买符合申根签证要求的保险，然后到目的地购买当地的险种，以便享受更便捷的服务。
买保险也要看清自己所到国家的要求，不同的国家医疗保障各不相同。有些国家学校在申请留学时的学费中就涵盖保险内容，不需要重复购买；有些国家免费的医疗服务是国民福利之一，留学生也可以不用买保险，有留学即始就可享受免费医疗服务的，有规定国际学生、学生家属等如果居住或学习超过6个月，就可以享受本国健康体系的免费服务。但专家也提醒，个别国家看牙病价格较贵，有需求的留学生就需要购买医疗保险。
保险如何购买
在国外购买保险，留学生首先在出国前要对留学目的国的保险政策有相应的了解，必要时可以提前对各家保险公司的国际学生健康保险计划产品进行比较，这样可以节省抵达后应对各类生活难题的时间和精力。
其次，留学后，要多方咨询有经验的留学生，或与所在国的使领馆及学联组织取得联系，咨询相关情况。大多数学联组织的网站或是论坛上都会有相应的信息。
第三，要根据所在学校提供的保险产品进行选择，比如美国大学通常会有自己合作的保险公司为留学生提供各种险种。保费通常比市场价格低，理赔起来也十分快速，比国内的保险方便不少。
第四，要根据自己的实际情况和需求进行购买。专家提醒，虽然有很多保险种类，对于不同的需求和个人情况应该做不同的选择，而不应该盲目购买。
此外，留学生在选择险种时，应该精挑细选，多加比较。除了要考虑保费高低外，还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目，以及是否有转校、越州使用的弹性等。
保险如何使用
在国外参保的留学生，购买保险后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。学生要认真保存并随身携带这张保险卡。
看病时要向医护人员出示此卡。许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。还要及时通知保险公司，因为多数保险都规定某些限额，也就是保险公司为各类保健服务支付的最高限额，超过这个数额的费用，将由病人自理。
国内的医疗保险范文6
【关键词】 社会保险 商业保险 社会保险和商业保险相融合
中国经济的快速发展也推动了人们生活水平的提高，随着人们的生活水平的不断提高，人们对于保险的要求和标准也越来越多，其中社会保险需要和商业保险进行融合。
1. 社会保险和商业保险进行融合的发展背景以及发展历程
社会保险是在商业保险发展到一定阶段之后才出现的，它是在欧洲社会上特殊的历史条件以及特殊的经济发展情况综合影响和作用下才产生的。其中社会保险的举办者是国家政府部门，并且由社会集中筹资基金。社会保险的主要作用和主要目的就是为社会中的劳动工作者提供能够进行生活的最基本的保障，这种保障只能够满足劳动工作者的基本生活需求，所以这种保障的特征就是低水平、广覆盖，并且这种保障具有一定的适用范围和条件。但是相比来说，商业保险就拥有自己独有的特征，商业保险可以为顾客提供多个层次的保险需求，与此同时商业保险拥有一套专业的保险运作体系。社会保险和商业保险都拥有各自的优点和缺点，并且它们的部分优缺点可以互补。当社会保险和商业保险相融合的时候，保险就可以吸取社会保险和商业保险的各自的优点，避免社会保险和商业保险的各自的缺点，满足顾客的各种需求，能够在最大程度上对人们的经济生活提供一个稳定的保障，这也使得保险保障可以达到高覆盖的人群并且保险保障可以达到平民化，同时社会保险和商业保险相融合之后的保险将会是系统的、全面的、正规的保险保障。虽然我们国内的保险行业发展还不是特别成熟，但是在国外的很多国家和地区都开始实行社会保险和商业保险相融合的现象，并且这种趋势已经成为保险业的主要发展趋势和发展形式。
社会保障制度中比较重要的组成部分就是医疗保障制度，之所以说是比较重要的组成部分是由于医疗保障制度对国民健康情况、经济的发展趋势以及社会以后的发展状况都有着极其重要的作用和影响，同时医疗保障制度也是国家的基本经济制度中比较重要的一部分。我国经济的快速发展推动了国内的医疗保障制度的发展和完善，现在经济生活有了很大的进步，所以人们也要求我国的医疗保障制度能够尽可能的满足人民群众中大部分人民中不同层次的不同需求。我国现在社会医疗保险制度不能够满足广大人民群众的生活需求和生活标准，因为社会医疗保险的保障水平比较低，在一些比较重大的疾病上不能够满足人民的保障需求，这样就会导致很多重病的患者在生病住院之后由于医药费不足而不能够正常的看病、就医，从而不能够正常的进行生活、工作或者学习。我们可以从社会保险的保障范围来进行陈述，比如：人民重病之后的高额治疗费用、部分营养费用以及高级护理费用；由于社会医疗保险是低保额，有比例的赔付，对于工薪阶层，失业人员和没有其它收入来源的群众来说，超额的费用社会保险是不能给予相应的保障。社会保险中暴露的问题可以在商业保险中完全得到补偿，商业保险开发的业务包括大额的医疗保险，这项保险业务在人们发生规定事项的时候得到的保障远远超过社会保险支付的金额数量，能够很好的解决人们的看病、就医问题。这个类型的保障制度将社会医疗保险制度和商业医疗保险制度很好的融合在一起，也同时具有了社会保险和商业保险的双重属性，对我国的社会保险制度以及社会保障制度奠定了很好的基础，为我国以后人民群众的经济生活提供了一定的保障。
如果我国的保险业从此将社会保险和商业保险进行融合，那么这种发展模式能不能适应中国经济的发展需求以及人们的生活水平等等各种问题，要想回答这个问题，我们就需要了解社会保险和商业保险相融合的发展模式有什么样的优点和缺点。
2. 社会保险和商业保险相融合的优点和缺点
2.1社会保险和商业保险相融合的优点
社会保险和商业保险进行融合之后具有一定的优越性，这种模式可以使得商业保险公司在优质低价的医疗服务水平和快速便捷的保险支付方式的条件下进行重大疾病的医疗保险，这样的操作模式不仅仅能够解决广大人民群众在重病看病就医的过程中遇到的经济问题，也能够有利于商业保险公司的管理和操作。
保险公司组织通过与相关的医疗服务机构和组织签订盈亏分组的协议或者合同，这样双方就可以按照协议或者合同约定的赔偿和支付比例享受经营过程之后的经营成果，从而使得重大疾病的医疗保险费用的控制和节约问题得到了很好的控制，与此同时也确保了保险行业的健康、安全的继续发展。
2.2社会保险和商业保险相融合的缺点
由于社会保险和商业保险自身的缺点以及适用条件的约束，使得社会保险和商业保险进行融合之后具有一定的局限性。
2.2.1 保险的相关法律条文不完整或者法律制度不够完善
就我国目前的现状可以看出，我国的保险行业还没有颁布相关的专门的法律条文以及法律制度，同时商业保险公司或者保险企业组织、参与保险的居民以及政府部门这三者的法律关系还不是特别明确和清楚，法律关系不能够明确或者弄清楚可能会导致这三者之间的权利、义务关系不能够合理、准确的确定，并且与此同时也可能会导致商业保险公司或者保险企业组织在参与保险工作的过程中出现一些政策风险，政策风险的增加会在一定程度上减少商业保险公司进行保险工作的积极性和主动性。
保险公司在组织参加重大疾病的补充医疗保险的过程中还是缺少相应的经验和工作动力。保险公司的经营业务中涉及到社会保障业务的事项比较少，这就导致了保费收入的管理问题，成为保险公司需要解决的一个重大问题，再加上重大疾病医疗保险的公益性以及低保费的收入，这样就可能使得保险公司缺少相应的工作动力。
2.2.2 商业保险公司或者保险企业组织、参与保险的居民以及政府部门这三者认识不能够统一，这样就会不利于重大疾病医疗保险的可持续发展
我们国家对于保险知识的宣传或者讲解不够广泛，可能会使得部分政府部门、城镇的居民以及相关的卫生部门不能够正确的认识保险公司存在和参加的具体意义或者效果，他们只认识到保险公司参与的目的就是为了赚取经营利润，这种片面或者错误的想法就会导致人民不愿意让保险公司参与到他们的医疗保险中去。还有就是工作部门比较多、工作手续比较复杂，加上社会保险机构之间的经济业务事项交叉，内部消耗比较严重，这些都可能使得社会保险和商业保险之间造成不必要的矛盾和麻烦。
参考文献：
[1] 季晨.社会保险与商业保险协调发展问题浅析[J].当代经理人.2006（6）.
[2] 刘静，赵晶.发展商业养老保险 完善社会保障体系[J].科技创新导报.2010（5）.
