前言：中文期刊网精心挑选了保险公司增值服务的意义范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
保险公司增值服务的意义范文1
而鲜为人知的是，在这家保险新锐的身后，是在资本市场上呼风唤雨的资本运作高手宋如华和他的托普集团。精心构筑金融先锋
据介绍，四川普盛保险有限公司是由托普集团、四川托普科技发展公司、四川金融租赁股份有限公司、四川三通高科技有限公司、成都天伦皇冠企业公司等股东单位共同投资1000 万元设立的。而在几家股东中，四川托普科技发展公司、四川金融租赁股份有限公司是托普集团的控股子公司。前者属宋如华在资本市场精心构筑的托普系香港创业板上市公司“托普科技”（8153 ），后者则是宋如华在金融领域的开山之作。
托普集团根据主营业务分为五个专业群组：托普（TP）集团公司，主营业务为计算机应用软件、系统集成、各类IT增值服务等；迈托普（MYTOP）集团公司，主要发展“TOP ”品牌产品；柯尔（COLL）集团公司，主要向国内外IT产品制造商提供物流服务和信息技术增值服务等；托普教育（TOPE）集团公司，拥有的托普大学现有四所信息技术学院和一所培训学院），以及托普金融（TOPF ）集团公司。而托普的金融集团，按照宋如华的解释，则是以金融机构或内部模拟金融机构为载体，经营托普（TOP）集团金融资产，运用各种金融工具，实现投资收益和资本增值，构建托普集团的资本平台。
在这一块业务中，四川金融租赁股份有限公司扮演着重要的角色。它是国内第一家完成资产重组及增资控股的金融租赁公司，而更让同行刮目相看的是，它还获得中国人民银行的批准，成为国内首家加入全国银行间市场的金融租赁公司，拥有从事债券买卖、债券现券交易和债券回购业务的权利。
但宋如华更大的意图在于以该公司为契机进入外汇业务市场。由于5000万美元是金融租赁公司进行外汇业务的一道坎，因此，他冀望引进外资以解决市场准入问题。据透露，四川金融租赁公司目前正在与海外的一些大银行进行接触。
有着如此背景的金融租赁公司此番和大股东及在香港上市的关联企业联袂出击保险市场，使托普赢得四川首家保险牌的事件顿时成为当地业界关注的一大热点。“至少亏两年”,“两年内，专业的保险公司盈利的可能性都不大。”普盛公司的周相炜副经理明确地告诉记者。
普盛保险公司主要保险公司销售产、寿险各种产品，按照保险公司的授权出单，收取保费，定损，理赔。而普盛公司则从保险公司获得相应的佣金。
而据当地的媒体报道，为给开业庆典增添喜庆色彩，普盛保险公司已经意向性地签下了近2000万元的保单，包括财险方面的企财险和寿险方面的团单。
据普盛保险公司方面的介绍，近期内保险公司涉足个人寿险业务的可能性不大。至于为何如此谨慎，周的意思是这块市场的政策配套还不够。
保险公司的主要业务是为保险公司销售保险产品、收取保险费，并根据保险公司委托，相关业务的损失勘查和理赔。业内人士认为，目前最大的问题在于与专业保险公司相配套的相关政策尚未出台，特别是保险公司对个人、兼业以及专业公司的佣金政策还不明了。而实际上，如果保险公司对个人和专业均维持相同的佣金政策，那么公司的市场盈利空间就相当狭窄，另一方面，这对个人加入专业公司也缺乏吸引力。
因此，也有业内人士对普盛保险公司的处境感到担忧。其理由是，就国内目前保险中介的素质、形象和社会地位而言，很难达到“诚信营销”的境界。
尽管保险市场目前盈利不易，但面对外资的即将大举进入和国内逾百万的个人人员，巨大的市场潜力自然令实力雄厚的专业保险公司愿意忍耐暂时的寂寞。
保险公司增值服务的意义范文2
关键词：关系营销保险公司消费者信任
零点调查公司的一项关于中国公众信任问题的调查结果显示：公众对保险人等服务业从业人员的信任度最低，信任缺失是保险公司建立和维持与顾客长期关系的重要障碍。越来越多的保险公司已经认识到消费者信任有助于建立牢固的顾客忠诚，而顾客忠诚可以节约获取新顾客的成本，降低顾客管理的成本，增加交叉销售的机会，为保险公司赢得竞争优势。
消费者信任的内涵
关系营销理论关注公司如何更好地了解和服务有价值的顾客，提高顾客忠诚度，建立满意、长期的商业关系，信任是其中最有力的关系营销工具，是衡量关系质量的一个重要维度。
消费者信任是将自身利益置于他人行为影响之下的一种意愿（Mayeretal.，1995），这种意愿是基于对他人会保护交易相关人员权利的乐观预期（Hosmer，1995）。早期的消费者信任研究着眼于交易领域，强调信任对于交易行为的重要作用与价值，信任就是经济交换的剂（K.Arrow，1974）。正因如此，消费者信任在很多商业活动中都是至关重要的，尤其在那些交易的执行要跨越一定的时间，无法立即对商品和服务（质量）进行检验的交易中(Fukuyama，1995)。面对不确定性的环境，个体总是倾向于通过理解和控制所处的社会环境来降低这种不确定性，具体说就是来预期另一方（或多方）的行为以及理解自身行为会如何影响这些行为(Luhmann，1979)。
随着关系营销思想变革了传统的交易营销思想范式，研究者也开始逐渐关注包括消费者信任对消费者决策的影响（Moormanetal.，1993）。关系营销理论认为消费者信任对一个公司的关系营销策略至关重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出现在任何供应商与顾客之间的交易关系中，特别是在风险和不确定性较高的时候，或是参与者缺乏相关知识或信息不对称时。消费者信任被认为是影响关系构建的变量（Wilson，1994)，消费者信任有助于建立长期的交易关系(Ganesan，1994)，是一个最有力的关系营销工具（Berry，1995）。
保险服务关系中的消费者信任
在保险服务业中，信任显著影响顾客关系的建立和维持，因为消费者不能像购买有形的商品一样在购买前就检验自己购买的保险产品。大部分消费者缺乏保险知识，再加上保险条款比较复杂、语言晦涩难懂，以及保险经营具有长期性的特点，消费者更需要对保险公司给他们提供的预期服务有足够的信心。因此，信任成为影响保险公司与顾客的关系成功与否的一个关键因素。
消费者信任是一个多维的概念，信任可以被视为是消费者对值得信任的保险服务提供者的信任信念和愿意依赖保险服务提供者的意愿。如果消费者相信保险服务提供者是诚实可靠、值得信赖的，信任就产生了。建立了对保险产品和保险服务提供者的信任，将降低消费者感知到的风险，使其愿意同保险公司建立长期的交易关系；同时，也能降低保险公司的退保率，节约保险公司的交易成本，提高利润率。
保险服务关系中消费者信任的影响因素
（一）保险服务提供者的专业水平
专业水平是消费者评价保险服务提供者在产品或服务方面的知识和经验的标准。保险服务要求的专业性较强，消费者感知到的保险服务提供者的专业水平越高，就越能提高对保险公司的信赖感，从而愿意做出购买决策，并可能重复购买或是积极向别人推荐。
（二）保险产品的绩效
产品绩效被定义为消费者对交付的核心服务绩效的估计。由于消费者很难评价保险服务这种无形的商品，他们就会更关注保险产品的绩效。感知的产品绩效与消费者信任正相关。在传统的保险产品中，可交付的核心服务主要是风险管理和补偿损失的能力，保险公司提供的保障范围和保障程度将影响消费者的信任。随着保险产品不断创新，具有投资、储蓄功能的保险产品不断涌现，其回报率也成为消费者衡量产品绩效的标准之一。
（三）保险公司的声誉
消费者对保险公司产生信任感的前提包括保险公司的信誉，感知到的保险公司的声誉会影响消费者对保险公司的信任信念，保险公司声誉的评级将直接影响消费者对其销售人员可信赖性的评价。当消费者不熟悉保险服务提供者的时候，更大程度上是从保险公司的声誉来预期保险公司将来能否履行保险合同的义务。
（四）顾客满意
消费者与保险公司的交往经验对建立信任的顾客关系也很重要。顾客满意是一种主观的评价，产生于顾客期望的服务绩效与感知的服务绩效的对比，也会受到消费过程中的情感经历的影响。顾客满意评价包括与服务经历有关的愉悦、害怕和愤怒等感觉。顾客的满意将强化保险公司在未来会继续履行义务的信心，形成高信任度的顾客关系。
（五）相同的价值取向
在保险服务提供者和消费者之间的相同的价值取向意味着双方存在共同的价值观和兴趣。相同的价值取向影响消费者对保险服务提供者的消费者信任。当消费者发现与保险服务提供者的相同兴趣和价值观之后，情感回应就会产生，表现出对服务提供者合作和随和的态度，比较容易建立满意、长期的关系。
保险公司消费者信任战略的实施
随着我国保险业兑现全面开放的入世承诺，越来越多的“洋保险”进入我国保险市场，保险公司面临着获取新顾客和保留老顾客的双重挑战。我国保险公司要在日益激烈的市场环境下赢得竞争优势，必须要实施全方位的消费者信任战略，建立和维持良好的顾客关系。
（一）制定良好的企业品牌战略
消费者初次接触保险销售人员时，其认知信任主要来自于掌握的保险公司的声誉，良好的企业形象是保险公司赢得顾客信任的无形资产。
保险公司要加强诚信建设，树立良好的企业形象，加强保险公司的品牌建设，应对保险市场新的机遇和挑战。诚信建设作为保险业发展的内在要求，从企业文化建设到员工行为规范，从日常经营管理到顾客服务，每个环节都十分重视对诚信品质的要求。用诚信的企业文化，造就了和谐的企业氛围，服务和谐社会建设；切实履行社会责任，保持与股东、顾客、社会的良好关系。良好的企业形象让消费者更有信心，使消费者感到产品更可靠，对保险公司形成正面的感觉和判断。
（二）注重保险产品战略创新现有的保险产品同质化严重，缺乏顾客导向意识，不能有效满足人民群众日益多样化、个性化的保险需求。传统保险产品已经不能适应利率、汇率逐渐市场化的市场需求，失去了顾客的信任与忠诚，因此，保险产品需要从纯保障型向保障、储蓄、投资等多功能产品转型，把握市场的脉搏，满足顾客对保险服务全方位、多层次的需求，增强产品的核心竞争力。保险公司要实现从产品导向到顾客导向的转变，努力提高保险业自主创新能力，关注顾客的需求，自主开发出适合不同顾客群体需求的新产品。对大众化的标准产品注入个性化的因素，为顾客提供个性化的产品和服务，增强顾客的信任和忠诚。
（三）保证优质的保险服务战略
产品、价格都将不再是保险业竞争的主要手段，服务才是消费者评判和选择保险公司的重要标准，服务质量成为保险公司争夺优质顾客的重要战略。从某种意义上说，诚实、守信、真诚、便利、专业的优质服务有利于保险公司树立良好的企业形象，保险服务质量的提高将使保险公司赢得顾客信任，提高顾客的忠诚度，更好地满足消费者的需要，从而达到提高保险公司续保率、增加新“保单”的目的。所以，优质的服务能为保险企业带来销售业绩，创造利润，是一种双赢的信任营造策略。
保险公司要加快服务流程再造，合理布局服务网络，建立以顾客为中心、一站式、标准化的服务平台，提高顾客服务的效率。进一步加强顾客服务及关怀行动，提供专业化、系统化的保险售前、售中及售后服务，不断提升服务素质，推动顾客满意和信任的提升。
保险公司也要不断实现服务创新，更新服务理念，拓宽服务内容，提高保险服务的附加值，通过增值服务提升保险公司的竞争力。增值服务为顾客提供更多便利，更具个性化和亲切感，赢得顾客信任和忠诚；也能建立转换障碍，使顾客难以转向竞争者，形成保险公司的战略竞争优势。
（四）确定科学的人才遴选与培养战略
保险公司不能忽视关系导向的内部维度，人员是建立信任的顾客关系的关键。员工的态度、承诺和行为将影响与顾客关系的建立和维持。保险公司的诚信、服务质量等信息更多是通过第一线的工作人员形象和行为传递给消费者的，保险公司员工的综合素质直接影响消费者信任的确立。因此，保险公司要建立人才培养的长效机制，全面提升员工素质。
雇佣合适的员工是保险公司人才战略的第一环。保险公司在遴选保险销售人员的时候，要选择诚实、正直和与本公司价值观相同的高素质员工，严格把关，保证必要的文化和专业素质、较好的语言表达能力、较强的抗压力能力，让员工与保险公司在共同的愿景中一起成长，增进员工对公司的归属感和忠诚度。
保险公司要培养顾客导向型的员工，不断提高员工沟通、销售和服务的技巧。保险公司还要定期为员工进行系统的保险知识培训，使保险销售人员的形象更加专业，能够根据顾客的经济状况对其资金进行合理布局，提供个性化的、专业的理财意见。保险公司对员工的培训中还要特别强调员工的职业道德修养，提高保险公司员工的职业素质水准，改变保险销售人员的公众形象。将诚信原则贯彻到为顾客服务的全过程，通过周到细致的服务传达诚实守信的服务理念。
（五）构建完善的消费者沟通渠道
加大保险知识的宣传，借助举办保险咨询或讲座，大力宣传保险知识，为消费者分析保险服务中的难点、热点问题，澄清偏见和误解，使顾客对保险公司的信任从沟通开始。帮助消费者树立正确的保险消费意识，增进他们对保险消费的认知信任。
建立信息披露制度，定期通过报纸、网络等公开的信息载体，向保险的需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、保险条款和优质服务承诺等，使消费者能够更清晰地了解保险公司提供的服务内容，增强顾客的信任，以便其做出客观的决策。
保险公司还可以通过网上聊天室、电子邮件和热线电话等方式便捷地信息，并及时处理顾客的投诉，使顾客及时、方便地享受优质服务。此外，开展顾客俱乐部活动和提供顾客服务卡也可以使保险公司有针对性地加强与顾客的沟通，使顾客对保险公司及其员工树立信任。
参考文献：
1.阿德里安•佩恩等.关系营销—形成和保持竞争优势[M].中信出版社，2002
保险公司增值服务的意义范文3
金融互联网一触即燃
互联网的本质是什么，大家都有不同的定义，简单的就是信息点对点的快速传播，形成网状的结构。互联网，它“天然反垄断、普惠、开放、透明”。这样的本质产生几个必然结果：
不对称信息逐渐消失，因信息不对称产生的利润也逐步消失，这其中也包括垄断的利润。尤其是行业进入壁垒的垄断，已经被认为是理所应当的铁律也在信息高度透明化之下，现出自身的不合理的地方。常识不断地被再认识，进而颠覆。
个人客户的话语权越来越大，博弈能力越来越强。举例而言，单个客户点对点分享信息，接受信息的人再度点对点网络化传播，因此单个客户的体验可瞬间数量级地扩散而广受关注。客户因此与商家的博弈能力逐步提升。再举例，团购，由单个的众多个人客户发起，聚众，而后与商家达成大幅打折的优惠，等等。
极致用户体验。用手投票比用脚投票更容易。当交易门槛和费用降为零，客户可以随进随出，只有把产品做到极致，增强用户体验，才能留住客户，延长供应链，创造价值。
这是群体乌合之众显示影响力的时代，屌丝和长尾成了关键词。这是互联网金融蔓延的基础，而余额宝这么快速的爆炸式膨胀却不仅仅是这个原因。“机会总在有人抱怨的地方”，翻译成市场营销的话语，抱怨就意味着新的需求，意味着新的市场机会。在中国可以值得抱怨的地方很多，但是银行一定是其中一个，“ICBC（中国工商银行）：爱存不存”，垄断国企带来的高高在上的姿势，加之国家对银行利率奇葩式管制，带来奇葩式的利差暴利。
金融行业天然的高度信息化，巨大的市场，极高的利润率的诱惑，是互联网行业扩张的最佳途径，这是阿里、腾讯、百度和网易等虎视眈眈的真正原因。
余额宝的爆发，源于互联网自身的影响力，施加中国高度管制的金融市场，两股力量的合力，产生爆发式的力量。原来雷打不动坐地收钱的经营模式，在金融市场化和互联网新生力量阿里余额宝的双重冲击下，瞬间爆发出强大的力量，类似硬生生的活期利率提高到了5%。
10年后金融业还剩下什么
在金融市场化和互联网金融的双重冲击下，行业的变化的宽度和深度都将超过我们想象。目前在各类牌照的限制下，看似相安无事，一旦牌照放开，格局随时可能大变。即便牌照不能完全放开，收购兼并也不可避免。阿里利用支付宝和电子商务平台积累的客户，扩张到小贷，支付宝钱包在扩张手机支付，入股天弘介入基金行业，但这很可能只是开始，一旦银行牌照放开，阿里银行是必然，从天弘扩张到完整的资产管理公司也大有可能，利用个人信用数据，继而扩张到保险也是可以想象。
微信已然是巨型的移动金融平台，财付通也已具有基金销售平台的雏形，而拥有6亿用户的金融平台，意味着大量的资金流量，财付通更可能在流量上增加存量，也是一个巨大银行的雏形。在这样的平台上，有什么金融服务是不能想象的呢？平安的壹钱包直指支付宝、微信，目标社交金融，除了保险之外，衣食住行，医疗健康等等都在他们的目标之内，揽括了个人金融服务的所有范围，希望成为和微信、支付宝比肩甚至更强势的金融服务平台。
把这一切互联网技术引领的变革放在中国特殊的金融市场化的背景下，你会发现未来有太多的不确定性，一个全新的战国时代的来临。未来的银行可能不是今天的意义上的银行，未来的保险公司也不是今天的保险公司，银行的定义、盈利模式，保险公司的定义、盈利模式很可能被大幅颠覆。证券公司、基金公司的形态可能大为不同。未来最大的银行、金融集团可能是阿里，可能是微信，也可能是今天籍籍无名的小卒。
谁是金融业淘宝
银行的被颠覆几乎没有疑问，那么，作为目前尚且安全的证券公司的潜在危机在哪？
简而言之，证券公司今日的安全不过源于一纸牌照，尤其经纪业务，一旦牌照放开，互联网公司几乎分分钟就能取代证券公司，而且很大可能是用“免费”这一互联网惯用的模式。
IPO的注册登记制度的改革以及证监会机构改革新出炉的方案，券商的证券保荐资格牌照贵比黄金的时代一去不复返，审慎上市、审慎保荐或已成为新的行为准则。未来，拥有保荐资格的保荐人独立于传统证券机构之外提供更为专业、独立的保荐服务，或许会成为一个大趋势，而互联网则是将企业方和保荐人联系在一起的重要工具，整个保荐过程网络化，规范、透明。
投资研究在互联网时代也显得贫弱，信息的快速流通，专业和非专业的界限越发的模糊，非专职的分析师可能拥有更有信服力的分析能力。靠销售投资研究报告的盈利模式的改变也几乎是必然。在牌照尚未放开之时，做好大潮前的准备才是生存的要义，而这里蕴藏着逆袭的时机。证券公司是最有可能成为一个专业金融平台的公司。良好的客户基数，全牌照的行政壁垒，证券公司比其他银行、保险、基金、信托、期货更具金融平台的天然优势。
首先，平台需要大量的用户，而免费是最佳利器。目前的股票交易手续费，高者万八，低者万三，如能免费，就有可能把大量的中小投资者集合到自身的平台上。以经纪业务为入口，网络投资者，普惠投资人。免费的行为不仅对网络投资者，也要对产品提供商。即金融平台对基金、信托、保险、私募等投资理财产品全开放。“免佣金，免尾随，免奖励，免分仓”，用免费吸引所有的产品供应商将产品导入平台，成为真正意义上的金融投资平台。平台上所有交易免费，平台上能便捷买到所有想买的金融产品，这样的平台一定能网罗大量投资人。
金融投资平台必须用互联网产品设计的理念，重新设计交易软件，重视用户体验的极致。再者整合网络上的投资研究人员的资源，给中小投资者提供增值服务，提高用户的粘性，同时形成研究分析师的平台，继而可能更具投资者需求层次，做分级的付费增值服务，投资者、分析师、证券平台形成三赢。
在保有大量用户的前提下，可将金融投资平台转变为金融投融资平台。发展众筹、发债、 P2P 小贷，甚至吸收投资者的存款做资产管理。
一旦平台形成有很大的可能性，形成完整的金融平台也是完全可能的。
克里斯滕森的《创新者窘境》一书中给出建议：在现有的组织内实施破坏性创新几乎没有成功的可能性，设立全新的公司或者和互联网公司合资，是比较好的选择。尤其完全依照互联网产品设计的思维设计证券交易软件平台，在现有的公司内几乎是不可能成功的事情。现有的公司文化，行为方式，价值判断天然的会阻碍破坏性创新的实施。
第二条路径
除了平台以外，是否还有其他出路？
保险公司增值服务的意义范文4
在阿里方面，此前，余额宝上线获得支付宝用户的追捧，一时间风靡网络，而现在马云又把目光聚焦于保险业，他解释说“我本意并不想做金融，是想建立一套信用体系，为年轻人和小微企业服务的信用体系。”
从腾讯角度而言，眼下正设法建立电子商务的独特定位，面对阿里巴巴和京东商城的两面夹击，腾讯需要以更有效的手段将社交平台上的QQ和微信用户引导至电子商务平台上，实现增值服务。对急于找准定位的腾讯来说，众安保险或许是其“什么都做”战略的一种手段，为其保驾护航。
至于平安，目前保险业正遇 “险”，平安投资众安，有两方面考量，一是通过这家新公司，探索金融营销变革，突破产品及渠道同质化的瓶颈；二是借助合作，未来谋求共享阿里、腾讯数以亿计的客户资源，大大拓宽潜在客户群体。
三马同槽的意义在于传统商业和互联网的融合，线上线下浑然一体，产生新的经济生长点。另外，腾讯的微信和阿里互掐死磕，如今仇敌成了亲家，携手共享互联网保险的蛋糕。
“三马”卖保险，看似可解决三家企业的软肋，阿里和腾讯通过“傍”平安曲线获得保险牌照，而平安也可以从阿里和腾讯获得大数据和互联网营销渠道，优势互补，可期共赢。但互联网保险属全球首创，是摸着石头过河，毫无疑问，也会与风险相伴。
首先，众安的体量有限。作为互联网保险公司，众安的组织架构与浩如烟海的互联网世界严重不对称，难以胜任保险勘察和理赔事宜；其次，大数据中难以拣出保险小西瓜。网络金融是依托线上的海量客户及由此生成的大数据为优势。虽说阿里和腾讯的电商和社交平台上各有数亿客户，但这些客户线上保险的需求量和可挖掘度都是未知数；再次，四处开花或力不从心。目前，阿里和腾讯两家对互联网金融最为痴迷，支付、小贷、基金、融资性担保、金融产品、保险等全面出击，这不是一个好兆头。
互联网保险虽说有风险，但是，众安是以互联网为场景提供保险工具。以问题为中心的产品设计，在交易环节合适的场景、合适的时间，为用户提供一次解决一个问题的保险产品。
在组织架构设置上，众安给每个互联网企业服务的保险产品都是定制化的、程式化的，因而是可复制的。由于互联网人群风险特征高度集中，批量和自动化核保可减少大量人力。
保险公司增值服务的意义范文5
一、保险资产管理公司对保险业发展的意义
2003年保监会工作会议传出重要消息，鼓励支持有条件的保险公司成立保险资产管理公司，国内众多保险公司纷纷响应。此举是对业界呼吁多年的改革现有保险资金运用体制的实质性推动，对解决当前困扰保险业的诸多问题是一项重大利好，对于加快保险业发展、提升保险业在金融业乃至整个国民经济中的地位具有重大意义。
1.在产、寿险分业的基础上，将投资这一保险经营的重要环节实施专业化经营，对于改善保险公司偿付能力指标、进一步提升专业化管理水平具有现实意义，并因此改善保险业的监管环境。
2.有利于保险公司加强对投资风险的严格控制。保险公司作为从事风险经营的企业，面临资产风险、产品定价风险、利率风险及其它政治、法律、技术等各类风险，不同风险的特点和管控模式各不相同，成立专业资产管理公司，有利于从法人治理、内控机制等方面对于资产风险进行严格控制，防止保险投资的过度风险。
3.成立专业公司，建立起不同法人之间的资金防火墙，有利于加强资金安全，最大限度地减小不同风险之间的相互影响。
4.专业资产管理公司，除了接受母公司保险资金的委托管理之外，还可以凭借其强大的资金实力和投资管理能力，接受社会保障基金、慈善福利基金等机构和个人的资产委托管理，从而大大增强保险集团的资金实力，对于提升保险公司的声誉和地位，提高偿付能力有深远的意义。国际上大型保险集团的受托管理资产规模都相当大，如AXA保险集团2001年拥有保险资产4000亿欧元，其受托管理资产达到5096亿欧元。
5.从长远看，成立保险资产管理公司，拓宽投资渠道，有利于尽快提高保险业在国民经济中的地位和影响力。在西方发达国家资本市场上，保险资金都扮演着极其重要的角色，如美国资本市场，保险资金占总资金量的20％以上，日本则占到40％以上。
二、保险资产管理公司的设立门槛和业务范围
根据保险资产管理公司的法律地位，保险资产管理公司的组织形式宜采取有限责任公司形式，主要股东为相关保险公司，还可以吸收1～2家内资或外资的证券公司、信托投资公司作为战略股东，提供相关技术保障。
关于资本规范，最低门槛宜设10亿元。保险资产管理公司作为以受托管理资产为主要业务的法人实体，由于受托管理的保险资产规模都相当大，因此，对其自有资本应有较高要求。设置这一门槛意味着自有资本在20亿元以下的保险公司就不具备设立资产管理公司的条件，有利于从源头加强监控，规范资产管理公司的运作。
关于业务范围，现行《保险法》对保险投资的限制仍然很严格，成立资产管理公司最重要的就是要突破现有业务范围和业务模式。保险资产管理公司可以从事以下几类业务：
1.资产业务。除现有保险公司可以从事的投资业务之外，还应逐步放开实业投资及其它金融投资业务。
（1）直接投资。包括股票投资和股权投资。放开股票投资，可以充分发挥巨额保险资金在股票市场上的“定海神针”的作用，监管机构对股票投资总额及单个股票投资比例进行限制，防止过度风险。允许保险资产管理公司对有发展潜力的国有企业进行收购、兼并和重组，对国有资产战略性重组本身是一种重大支持，同时也使保险资产享受重组带来的增值收益。
（2）基础设施项目投资。伴随我国经济长期稳定增长，道路交通、市政、环保等基础设施建设相当活跃，这些项目具有回报稳定、收益期限长、投资风险小的特点，保险资金投入这些项目，可以获得长期稳定的收益，有效解决负债和资产期限严重不匹配的问题。
（3）金融租赁业务。我国居民消费结构升级，购置不动产和汽车等大件商品日益成为消费主流，公司完全可以凭借保险业务所掌握的大量客户资源，在严格控制风险的前提下，从事这类融资租赁业务。
（4）收购及处理金融业不良资产。保险业由于历史原因也积累了大量不良资产，受托管理资产中也包含此类不良资产，公司可以通过债务重组、资产置换、转让、债转股、资产证券化等各种手段处理不良资产，积累一定经验后，还可以主动去收购和处置银行、证券等行业的不良资产，提供增值服务。
（5）外汇交易和境外投资。大型保险公司都有一定数量外汇，随着国际政治、经济的动荡，汇率风险随之增大，应允许公司开展外汇套期保值业务，锁定汇率风险；允许购买高信用等级的外国政府债券；随着我国人世之后与国外保险市场对等开放，还应允许有实力的公司打人国际保险市场，甚至到国外资本市场购并国外同业。
2.负债（信托）业务。保险资产管理公司资产业务逐步放开之后，公司运作人资金的投资管理能力将会在实际操作中不断增强，应允许公司面向社会接受资产委托管理，可以接受社会保障基金、慈善福利基金及其他机构的委托资产管理。另外，还应允许公司根据需要发行金融债券，扩展公司的资金来源渠道。
3.中间业务。利用公司所掌握的强大的投资信息网络和人才优势，广泛开展中介业务，如开展投资、财务及法律咨询、项目融资、资产及项目评估。
对以上资产、负债和中间业务应根据保险资产管理公司投资能力和管理水平的提高采取初步放开的方式。随着我国保险资产每年以30％以上的速度增长，必将快速提高保险资产在资本市场乃至整个国民经济中的地位，对提高保险公司偿付能力也会起到至关重要的作用。
三、组织运作模式和风险控制体系
保险公司是专业经营风险的企业，保险资产是公司应对各种赔付和给付的资金保障，资金的安全性是第一位的。随着保险资产管理公司业务范围的扩大，如何建立和完善风险控制体系就显得尤为重要，要在法人治理、内控制度和资产负债管理等三个方面加强公司的风险控制体系。
1.法人治理结构完善的法人治理结构，即建立股东会、董事会、监事会和经理层相互制衡机制。一是股权结构优化，以保险公司为主，吸收具有丰富的证券投资和项目投资管理经验的证券或信托投资公司作为战略股东，有利于吸收它们的管理制度和技术、方法，高起点打造公司资产管理能力。二是加强董事会治理，设计合理的董事会结构，即优化董事会成员的专业结构、年龄结构、人数结构，以保证充分行使董事会的职能，保证决策的合理化及监控的有效性。从专业结构上看，要有一定数量的精算专家、财务审计专家、投资管理专家。三是完善董事会的工作机制，如建立重大决策委员会制度、引入董事违章追溯制度等，以保证董事会决策的科学性。四是建立完善的经理层薪酬激励和制约机制。薪酬激励机制要长短期结合，在一般年薪中加入一定比例的股权或股票期权激励，使经理人注重公司的发展的连续性，避免短期行为；同时，还要建立经理层的硬性约束机制，要设定一个解聘经理人员的明确标准，对达不到标准的经理人员要毫不留情的予以免职。
2.投资管理体系和内控机制保险资金的运用面临着许多风险：利率风险、道德风险、操作失误、市场风险、信用风险等。为提高自身的竞争能力，保险公司必须高度重视资金运用的各种风险，建立安全有效的投资组织管理体系和内控机制。
保险投资管理体系的建立，主要体现在投资的前后台分开。为了有效的防范风险，前台投资操作部门应该与后台投资绩效评估与风险监控部门严格独立开来。前后台的分工，在风险控制上应该体现在事先预防、事中监控、事后监督上。事先预防是指前后台部门在公司总经理的领导下共订投资规则；事中监控就是后台对前台操作进行实时监控，动态掌握情况；事后监督要求后台监控部门组织定期检查，以防止违反投资政策的行为发生。
健全有效的内控机制，主要体现在：（1）资金要集中管理、统一使用。下属部门按核定限额留足周转金后备，其余资金应全部上划到公司，做到集中管理、统一使用，减少风险产生的环节，实现资金的专业化运作，提高资金使用效率。（2）严格授权、顺序递进、权责统一。在投资管理过程中，严格按额度大小，明确决策和使用权限。决策要自上而下、计划和执行应自下而上，权责清晰、责任明确，每一层级都要对权限内的决策和使用结果负责。（3）分工配合、互相制约。业务部门和岗位设置应权责分明、互相牵制，并通过切实可行的互相制衡措施来消除内部控制中的盲点，形成一个有机的整体。（4）建立健全各项业务管理制度。制度的缺位必然带来许多实际操作中的问题，进而滋生风险。因此，必须建立各项业务管理制度，如资金划拨管理制度、集中交易管理制度、账户管理制度、会计核算管理制度等等，使各环节的操作程序化、规范化。
3.建立资产负债管理体系，全面控制投资业务风险
保险公司增值服务的意义范文6
关键词:物流；物流金融；创新
中图分类号：F252 文献标识码：A
世界最大的快递物流公司――美国联合包裹公司（United Parcel Service ，以下简称UPS）的2007年度《亚洲商业监察》报告显示，在影响中国大陆中小企业竞争力的因素分析中，高达75％以上的受访者认为难以获得资金和运营资本成为制约中小企业发展的三大首要因素之一 [1]。我国中小企业历来较少得到银行信贷支持，在证券主板市场筹资更是没有可能，通过债券融资也是可望不可及，正待推出的创业板市场虽说可以在一定程度上解决中小企业融资难的问题，但也并非没有门槛限制。看来，仅靠任何一个途径都尚且不能解决所有中小企业的融资难题。而另一方面，以2005年为例，全国中小企业有近11万亿元的存货、应收账款余额没有被盘活。我国《物权法》第223条规定“应收账款可以出质”，那么中小企业可否从自身出发，通过盘活存量资金，减少资金在途在库占压，从而相对缓解资金需求呢？答案就是大力发展物流金融，实现存货或应收账款融资的金融创新。这在一定程度上既解决了中小企业的融资困难，加速了生产和销售企业的资金周转，提升了企业发展速度，又同时降低了银行的信贷风险以及信息成本，并且增加了物流企业的增值服务，使得物流企业通过特色经营之路来稳定和扩大客户群。
一、物流金融的内涵及功能
自上世纪末，我国的物流业就开始不断升温，然而随着激烈的竞争，传统的物流业的利润率却开始大幅下降，目前大概只有2%左右的平均利润水平，与此同时跨国物流业的巨头们却开始将眼光瞄准物流供应链上的资金流，努力开拓供应链上的金融服务，并将其作为现代物流中的一项新的增长点和争取客户的重要措施。例如，UPS就是在2001年5月并购了美国第一国际银行（First International），将其改造成UPS的金融部门（UPS Capital）。由UPS金融公司推出包括开具信用证、兑付出口票据等国际性产品和服务业务。并作为中间商在沃尔玛和东南亚数以万计的中小出口商之间斡旋，UPS在两周内把货款先打给出口商，前提条件是揽下其出口清关、货运等业务和得到一笔可观的手续费，这样，小型出口商们得到及时的现金流；而拥有银行的UPS在美国和沃尔玛一对一进行结算。UPS金融还提供为期五年的循环信用额度，并确保该公司规避客户赖账的风险[2]。UPS向世人诠释了现代物流的新理念以及物流金融的新功能。
那么究竟什么是物流金融呢？所谓物流金融就是面向物流业的运营,通过开发、提供和应用各种金融产品和金融服务,有效地组织和调剂物流领域中资金和信用的运动,达到物流、信息流和资金流的有机统一。这些资金和信用的运动包括发生在物流过程中的各种贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、结算、有价证券的发行与交易,收购兼并与资产重组、咨询、担保以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等[3]。
以上概念仅仅是一家之言，关于物流金融，目前国内尚无统一的定义。笔者认为，所谓物流金融就是以物流系统为媒介平台，通过强化信息管理系统，创新融资支持模式，从而将物流、资金流以及信息流相互进行紧密整合，以实现高效、安全和交易成本最小化的新商业运作模式。
物流金融按照金融在现代物流中的业务内容，可分为物流结算金融、物流仓单金融、物流授信金融。其中，物流结算金融是指利用各种结算方式为物流企业及其客户融资的金融活动。目前主要有代收货款、垫付货款、承兑汇票等业务形式；物流仓单金融主要是指融通仓融资，随着现代物流和金融的发展，物流仓单金融也在不断创新，出现了多物流中心仓单模式和反向担保模式等新仓单金融模式[4]。
发展物流金融可以起到盘活商品和服务供应链上的各类企业的存量资金，加速资金和商品物资的流转速度，有效提高商业运行效率，同时也为金融机构开辟了新的业务天地，并且在很大程度上降低了金融机构的信贷风险，使得银行从不动产担保授信的传统框架下得到解放，并且大大降低了银企之间的信息不对称和获取信息的成本；与此同时，物流金融也增强了物流业的增值服务，使得物流企业获取了新的竞争优势，并给物流行业带来了新的市场生命力。
二、物流金融发展的焦点问题
正因为物流金融事关物流、信息流以及资金流的三重相互间的整合，并且具有划时代的新商业运作模式意义，必然要对现有的各种社会资源的规制和要求进行创新和突破，其所面临的困难不小，具体说来，当前在我国发展物流金融必须解决好以下问题：
1、金融如何与物流结合将成为首要焦点。
金融与物流的结合本质上是金融创新的问题，可是，反观我国现有的金融法律法规体系，由于金融业属于国家特许经营，金融服务和产品的创新必然囤于现有的金融监管法规框架，如何为物流金融的创新给出法规操作空间将显得十分重要。如果将物流金融创新的源动力寄希望于我国商业银行，而不给予相应的政策措施，将很难获得大的发展；相反，如果将这一使命赋予现行法律框架下的物流企业，则又违反了金融服务专属经营的限制，并且也可能确实由于物流企业的不成熟和不自律造成物流金融业务经营上的混乱，因此如何安排一整套好的制度，确保金融与物流既紧密结合又实现创新发展将是一个重要的研究课题。比如，物流授信金融就已经超出了传统的对企业授信的定义，而更像是一种金融业务委托经营，现有的物流企业除非能像UPS一样收购一家银行，否则如果真要受托代办金融业务，现有的法规是否允许？
2、如何发挥好物流平台的作用成为第二大焦点。
要实现物流形式的创新，势必涉及新型的配送模式、仓储格局。要实现这一切必须要有各方面资源的配合，首先，要进行物流企业群之间的体系再造，通过发展联行制关系或扩大加盟连锁规模，打造一个四通八达的物流配送网；其次，还要有相应的商品质量标准化以及社会信用体系的配套，切实构建一个高度发展的物流平台体系。
3、物流信息资源的开发和利用问题。
物流企业必须突出对于信息流的收集处理，增强信息管理、开发和利用能力。银行必须与物流企业共享信息流，做到对于商品质物的流转情况、价值变化情况，出入融通仓情况的及时了解，从而间接掌握相应的制造销售企业的业绩变化，达到动态控制银行信贷资金运用的风险。
三、物流金融的创新
物流金融服务属于一个行业综合性极强的复合体，所以物流金融要取得大的发展，必须要实现全方位地创新，这就需要对一切相关行业和社会资源加以创新利用和整合，方能奠定物流金融的繁荣发展，造福中小企业乃至全社会的商业运作。
1、物流企业自身的创新
(1)物流企业必须要走合作或兼并的道路。通过充分实现类似商业银行的“联行制” 或者扩大“加盟连锁制”运作，加强现有物流企业的联合。必要时，进行企业之间并购，通过投资参股、企业并购、产权置换、借壳上市等多种资本市场的助推力，加速物流企业规模、实力和业务的扩张，此外，还要加强与商业银行、保险公司、资产评估机构以及信用评级机构的合作。
(2)要建立物流“大区域”的概念，以贸易中心来设区，进行物流基础设施的整合，对物流中心、仓库、码头、堆场及集装箱站等物流基础设施进行投资。联合主要生产商、经销商的仓库以及开展期货交易的商品的交割仓库，构建多物流中心。甚至还可以建立物流系统内的存货“通存通兑”。
(3)创新发展的同时必须严格把握物流金融的风险。要重点控制客户资信风险、仓单提单权利瑕疵风险、抵押品品质风险，同时加强物流企业的内控制度建设。必须重视存货质押的回购机制建设，防止“假买卖，真质押”，以前在银行信贷中经常出现个别企业将卖不出去的产品甚至无法盘活的在建工程抵押给银行进行“套现”，最终将“烂摊子”甩给银行来收拾残局，物流企业必须要防范这一资金运用风险。
2、商业银行的金融创新
针对物流金融这一新业务，银行必须主动接近物流企业，必要时完全可以实现“走出去”的战略，比如在物流企业的分支机构内部直接设立营业终端或实行“装机派人”，以实现与物流企业的业务和信息的紧密结合。
为了控制银行的授信风险，必须实行“总队总”的物流金融银企战略联盟。例如，广东发展银行对于物流企业配送的生产企业的一个(或多个)品牌产品在全国范围内的经销给予金融支持,改变了以往单个经销商达不到银行授信条件而无法获得银行支持的局面,
推出物流授信金融业务“信用卡”，给予循环信用额度，合理规划与物流企业之间的法律关系，力争规避物流金融业务的转授权触及法律底线。
加强现有的银行结算业务，结合物流金融，灵活搭配银行的各类贸易结算融资服务和产品。针对我国已经开展期货交易的商品品种，要大胆创新，探索现货商品与期货套期保值仓位的一并转移和质押，这不仅防范了担保品价格波动的风险，更重要的意义是扩大了物流金融存货融资的品种覆盖范围，从而将物流金融业务进一步做大做强。
3、商品制造、经营企业创新
作为商品物资的直接生产或销售企业，必须进一步提高行业制造标准和产品的标准化，真正实现存货的分类分级和质量检验技术的客观化，以提供后续融资环节的价值评估便利，从而加速自身资金营运效率。笔者认为，可以利用生产供货的时间差、季节差，大胆考虑在仓单质押融资中引入期货仓单（仅限于套期保值的仓单），以提前实现未来商品存货的融资，便于生产销售企业的资金营运能够提前实现平稳衔接。
4、保险经营机构的创新
当前，随着物流金融的发展和深入，物流业的投资风险、物流方案风险、金融服务风险和商品特性风险都在全面释放，而保险公司推出的传统的车险、货险早已不能适应物流企业的实际运作需求，保险机构必须与时俱进，加强险种创新，推出针对物流企业的一揽子物流保险服务或者集约化的保险产品，以充分化解物流企业的投资风险以及经营风险。对于保险机构而言，这其实是一个难得的市场机遇。
5、金融监管的创新
金融业在我国面临的管制还是比较多，这就导致物流金融行业或企业在发展过程中稍有不慎就会触及监管法律法规的底线。因此，我国金融监管当局还必须尽快弥补物流金融业务规制上的空白，提前加以正确的引导。今后，在风险可控的前提下，适时适度地赋予相关市场主体相应的业务操作和创新的法律空间。
作者单位：南华工商学院
参考文献
[1]UPS. UPS亚洲商业监察［EB/OL］. ,2007.
[2]中国物流设备网. 美国联合包裹公司（UPS）的大策略［EB/OL］. 省略 , 2006-4-11
