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银行业发展现状范文1
私人银行业务指商业银行等金融机构为社会富有阶层提供的“一篮子”、专业化、私密性极强的金融服务。根据客户需求为其量身定做提供个人财富管理方案，甚至充当“私人管家”服务。其核心价值在于为客户创设一个个性化的综合资产管理运作平台，帮助客户实现财富增值及事业发展的双重目标。
国内的私人银行业自2007年中国银行率先开展私人银行业务而揭开序幕，至今已走过五个春秋，正处于蓬勃发展的态势。这源于中国改革开放的深入和市场经济的深化，实际GDP的持续增长，民间资本及个人可支配收入逐年累积，中国的高净值财富人群在不断扩大。根据《中国私人银行发展报告2012》数据显示，截止2011年底，我国高净值人群数量达118.5万人，2011年前五年平均增速为29.1%，预期在“十二五”期间年均增速为17%，到2015年我国高净值人群数量将达219.3万人。我国的高净值人群分布显示出几大特点：一、财富的地域集中趋势明显，超过2/3的高净值人群集中在6个主要地区，包括北京、广东、上海、浙江、江苏和福建；二、年轻化趋势明显，我国高净值人群的主要集中在30―49岁人群，对比西方发达国家更显年轻化；三、职业构成集中化，私营企业主占比为71.6%，民营、私营企业管理层因其所拥有的企业所有权和股权在高净值人群中占比11.11%，而家族继承人的比重为1.42%。从数据可以看出，中国高净值人士总数及所拥有的财富总量都在快速增长，中国私人银行业潜力巨大，前景广阔。
基于 “银行业的二八定律”，20%的高端客户带来了银行收益的80%，由此，关注高净值财富拥有者的重要性不容置疑。另一方面，国内金融体系直接融资渠道快速发展，“金融脱媒”现象日益加剧；加入WTO以来，中国银行业战略转型的进程加快，商业银行开始从主要充当融资平台向融资平台和金融服务平台并重的状态转变。财富管理平台作为金融服务平台的重要组成部分开始成为各家商业银行经营及业务转型的重要选择。截至2011年末，设立私人银行部门的中资商业银行已达到11家。
与外资银行相比，国内银行在发展私人业务具有一定的优势，一是国内商业银行在对本土市场的熟悉程度以及本土客户文化的理解上具有绝对的优势；二是前期业务展开中拥有的大量优质客户关系；三是原有的机构布局与网点资源使其获得高端客户的成本相对较低；四是国内商业银行相对拥有更多的政策优势。这些都促进了国内私人银行业务的快速发展。
然而，在私人银行业务蓬勃发展的同时，其面临的问题也逐渐显现。一是人才的极度缺乏，人才缺乏是制约国内私人银行业务发展的最大因素，私人银行业务要求配备大量的知识面广、业务能力强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才；二是业务体制不健全，私人银行运作的专业性极强，在管理上需要较大的独立性和灵活度，建立什么样的私人银行业务组织架构，建立什么样的服务体系和产品研发机制，如何理顺总分行的关系等都是国内商业银行开展私人业务面临的重大课题；三是产品的开发能力不足，类别少、结构单一、缺乏创新，没有体现出私人银行业务应有的特色性和高端性；四是信息系统并不完善，不利于客户信息的整合与数据挖掘。
二、国内商业银行发展私人银行业务的策略
1.树立核心理念：以客户为中心。坚持以客户需求分析为起点，挖掘客户需求，通过客户的资产投资分析确定其风险偏好、风险容忍度等特征，确定最终的投资策略、投资产品的组合设计，最后根据客户意见和市场动态对投资策略作出相应的调整。杜绝在实际操作中以销售产品，完成指标而过度销售、错误销售的倾向。
2.资产端+负债端”综合财富管理。根据客户个性化、综合化、多元化的理财需求，丰富服务内容，不仅局限于客户的资产端的配置方案，还应延伸到负债端，一方面帮助客户经营资产，通过多元化的投资组合构造来实现风险收益均衡基础上的资产增值，另一方面帮助客户经营负债，通过成本收益的权衡来达到财富最大化，进而形成了覆盖客户资产负债表的综合财富管理解决方案。
3.建立良好的人才培养机制，提供专业、优质的服务。积极引进高端人才和培养高素质私人银行专业人才，建立良好的人才培养机制与完善激励、约束机制，激发员工积极性，以专业的服务获取客户的信任，以优质周到的服务提高客户忠诚度。
4.精准营销和客户价值的深入挖掘。利用差异化的产品、优质化的服务、多元化的渠道以及现代化的手段进行高层次营销。同时重视客户价值的深度挖掘。建立专业数据库，注重数据挖掘技术在银行系统中各方面的应用；利用IT系统支持开发财富管理平台，自动整合客户财务规划、资产组合管理、投资选择以及披露报备、分析查询等多功能体系，提升财富管理客户的营销效率和价值贡献。
5.注重私人银行品牌建设。在私人银行的导入期，品牌战略强于实际功效。因此，品牌建设不容轻视。从品牌定位、架构与体验等多方位考虑，树立安全、稳健、优质的品牌形象，打造一个值得信赖的私人银行品牌。
参考文献：
[1]夏 萌：我国私人银行的发展概况和高端客户对于私人银行的需求[J].现代商业，2011，21.
银行业发展现状范文2
1.法律法规还不够健全
商业银行发展投行业务这种金融创新需要依靠金融法规的规范和指导，一方面提倡合理的金融创新，一方面要降低风险，使金融创新得到良性循环。目前我国依然是明确的分业体制，金融法规都是在具体行业的基础上制定的，法律还没有认定混业经营的金融集团的地位、设立和组织模式等问题。
2.业务发展规划不完善
目前部分投行业务不能结合我国金融环境、自身实力，选择适当的发展模式，也未制定切实可行的发展规划，业务发展有名无实。在金融服务和产品易被仿制的环境下，同质化的财务顾问和资产管理业务、相互抄袭发行的理财产品，使本应向智力密集型发展的投行业务，因缺少自身特色而陷入低端竞争的境地。同时，业务的同质化现象，一定程度挤压了投行业务的收费空间，不利于投行业务的进一步发展。
3.缺乏一定的专业人才
投资银行业务是一项专业化程度高、涉及领域广的金融高端服务，对精通经济政策熟悉相关国际惯例和法律法规、具有实务操作和跨学科知识的复合型人才的要求较高。由于商业银行长期经营传统业务，在筹化备战资本市场业务阶段，出现了专业人才供小于求的现象，特别是高端产品设计人才相当缺乏。投行业务领域由于其智力密集型特点，人力资本对利润贡献度很高，对员工的创造力和抗压能力提出了较高要求，因为高素质人才必将占据优势地位。而当前能将商业银行和投资银行业务综合、协调运用的专家较少，导致相关机构招聘理想的高级金融专家的难度较大。
4.风险管理不够完善
在经济繁荣阶段，金融机构易短视，重规模和利润、轻风险管理，在同业间形成恶性循环，市场下行时风险就会集中暴露，破坏金融安全。相对于传统业务，投资银行业务的风险具有更强的隐蔽性。由于投资银行部分业务风险较高，故对企业的风险意识、自律性和风险管理水平有更好的要求，因为在综合经营同一品牌下的商业银行和投行业务时，存在的相关利益冲突和关联交易风险是不容忽视的。
二、我国投资银行业务发展对策研究
1.提高市场风险控制能力
由于投资银行业务与市场具有较高的联动性，而市场风险通常来源于系统性风险，因而加大了商业银行管理市场风险的难度。因此，投资银行应深入研究我国金融市场环境，设计的业务产品能够适合在国内复杂的金融市场环境下运作，同时不断完善风险转移和资金对冲手段，提高风险防控能力。
2.实行差异化发展战略
行业务品牌，提高核心竞争力。因为差异化的战略能够突出优势，使品牌效应得到增加，国外银行在这方面做的较好，比如：美国花旗银行，曾通过剥离资产管理和保险业务进行战略调整，使核心业务得到优化；瑞士联合银行集团业务核心是私人银行、投资银行和资产管理，服务于高端人群、全球富裕阶层；美国富国银行，主要发展小企业和大众产品，通过交叉销售标准化理财产品获取较高收益。
3.完善专业人才引进机制
银行业发展现状范文3
一、我国商业银行个人理财业务现状
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。
(一)银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。其中,发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看,人民币产品依然占有主要位置。
(二)理财品种日益丰富。从产品种类来看,各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品,理财产品结构设计日趋复杂,产品挂钩的对象越来越丰富,涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。
(三)产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好与之前相比有一定变化,金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计,2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%,而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好,总体来看,2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款,占比33.3%,同比增长了77.5%。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展,但是与国外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远,存在不少问题。
(一)缺乏专业理财人员,服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务,政策性强、涉及面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。但是,国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员,一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力,对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解,对所推介产品的风险特性认识不足,造成了销售行为的不规范。
目前,国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识,大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变,理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户,为客户制订合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后,就觉得任务完成,服务终止了,对客户的后续服务没有跟上,导致客户的流失。
(二)产品设计管理机制不健全,理财产品同质化严重。当前,金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前,国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划,产品的市场定价和定位无法形成区分度,理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低,导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争,而且许多理财产品有较多的客户条件限制,使得产品的适应性不强。
(三)理财产品潜在风险大,银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务,它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候,风险揭示不足,没有以醒目、通俗的文字进行表达,过分强调预期收益率,追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失。
(四)科技手段滞后,网络化程度低。以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前,我国商业银行技术服务手段落后,通讯网络、计算机应用软件配套能力差,科技化程度低,大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段,庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础,市场前景广阔。
(一)更新营销理念,提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新,建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化,向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品,打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要,银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标,详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求,向客户传达正确的理财观念和方法,推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后,理财人员更应做好后续服务工作,定期为客户寄送理财明细,便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等,帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况,及时给客户提出相应的投资调整建议,增加客户的收益。
(二)创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化,以及银行间竞争的加剧,要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作,努力发展交叉性金融业务,不断推进产品整合、开发能力,加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台,细分客户层次,对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案,提供有针对性的、差别化的产品和服务,满足不同层次客户的需求。
银行业发展现状范文4
【关键词】商业银行；投资银行；发展现状；策略
一、商业银行发展投资银行业务的意义
近几年来，商业银行发展投资银行业务已经成为我国金融系统的重要组成部分。相伴而来各银行之间的竞争也越来越激烈，那么商业银行发展投资银行业务就显得十分必要，也有着十分重要的意义：
1.帮助商业银行树立良好市场形象
商业银行发展投资银行业务是商业银行打造自我品牌，树立市场形象的途径之一。我国现代商业银行的发展实践也表明了，好的投资银行业务水平的发展从一定的程度上成了衡量商业银行综合能力的标志，无论在风险管理上，还是银行内各大业务的开展和创新上都有着十分重要的作用。作为城市商业银行也就加快综合化经营的脚步，尽快把投资银行业务开展起来，来塑造一定的服务品牌，树立良好的市场形象。
2.能提高商业银行的风险管理水平
从目前情况来看，我国商业银行的主要利润来源就是利差，其它来源基本上没有，但是各商业银行却要承担比较高的管理风险，特别是借用风险较高，管理起来相当困难。每当国内外经济出现较大的波动时，贷款客户就会因各种变故不能极时还款，因而严重影响到商业银行的业绩。而发展投资银行业务却能分散所要承担的风险，提高抗风险的能力，做到及时调整银行经营状况和策略。
3.能增强商业银行的核心竞争力
随着现代化的进一步发展，人们的日常生活水平越来越高，对金融服务的需要也不断加大，随之而来的，各大银行之间的竞争就变得十分激烈。因此，商业银行要想在发展过程中不断壮大，并立于不败之地，那么发展投资银行业务就迫在眉捷。商业银行发展投资银行业务对增强商业银行的核心竞争力有着不可低估的重要意义，有利于更好的开展各种业务，向客户提供完善的服务。
二、目前我国商业银行投资银行发展现状分析
1.业务功能不全，经营品种单一
我国商业银行投资银行经营业务同发达国家去比，存在很大的差距，主要是在经营过程中业务功能不全，所经营的品种相对来说比较简单，产品种类不多。从某种意义上来说，我国商业银行的核心业务还没有开展起来，这也严重影响了我国商业银行业务的发挥。眼下，我国商业银行投资银行所经营的业务重心放在咨询、转让、重组和融资这几方面，对于那些比较有深度的并购收购业务和金融工程等业务却开展得不尽人意。因此，我国商业银行投资银行进行的业务开拓的发展程度尚有待加深，业务的范围有待进一步加强。
2.分业经营格局的制约
我国商业银行开展投资业务受到阻碍的最大原因是分业经营格局的制约。最近几年来，虽然国家对我国商业银行的发展做了很大的调研，也颁布了各种大大小小的有关法律法规来扩大商业银行投资业务的发展，以此来提供充足的政策空间。由于我国商业银行全面服务的功能受到很大的限制，导致我国商业银行投资业务变得零散，没有形成统一的完整的业务价值链。因此，要想提高商业银行投资银行业务就一定要把国家政策和法律结合起来进行统一调整。
3.缺乏高素质专业人才
各行各业都需要专业素质高的人才，只有这样才能提高企业的知名度，才能使企业得到进一步发展。然而，目前从我国商业银行的现状来分析，要想发展投资银行业务最麻烦的就是缺少高质素的人才资源。
三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
目前从我国商业银行存在的问题来看，要想发展投资银行业务，使其业务步入国际平台，能立于世界的前沿，就必须要掌握一定的策略和方法。笔者根据多年来的工作经验，对发展我国商业银行投资银行业务提出如下建议。
1.树立特色化经营理念，实施品牌发展战略
近几年来，我国银行业的发展速度很快，银行的种类也很多，各银行之间的竞争越来越激烈。因此，商业银行在竞争中也面对很多的考验，要想保证我国金融业的控制力，来提升我国商业银行的整体竞争力，就一定要结合自身的实际情况和市场需要，不断地调整各项业务流程，尽可能的适应目标客户所需要，把适合自己的产品进行进一步的完善和包装，树立自身的特色化经营理念，争取进行品牌销售，以此来增加商业银行投资银行在市场中的竞争力，为打造具有民族特色的行业品牌加速前进。
2.加强商业银行与投资业务的融合
加强商业银行与投资业务的融合是大力发展商业银行投资业务不容置疑的发展理念。从目前和我国国情以及世界发展的主要潮流趋势来看，商业银行是我国进行融资投资的主要渠道，采用混合业务的经营模式不仅是全球性的大趋势，同时也是我国壮大我们投资业务的契机所在。
3.建立竞争机制
尽管我们主流实施的是政府控制下的经济发展模式，但是政府的宏观调控同样不能脱离开市场的调节。只有建立相关的竞争机制，才能提高商业银行的投资业务，看似无情的竞争更加有利于我们商业银行的发展与进步，从而迫使我国商业银行投资银行的投资业务不断增强、壮大，以最快速度追赶国际先进行列的脚步。
参考文献：
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[关键词]网上银行 外汇业务 发展
一、网上银行外汇业务的现状
(一) 网上银行外汇业务的种类
从功能来看，我国各商业银行的网上银行外汇业务，基本业务种类大同小异，已开通的网上银行个人外汇业务主要有：个人外汇账户管理、外币理财、外汇买卖、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；已开通的网上银行企业外汇业务主要有：国际汇款、网上信用证管理、账户查询、集团内外汇资金上收下拨等。与网上银行人民币业务相比较，网上银行外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，单个银行已开展的业务品种较少。例如：中国工商银行湖南省分行目前仅开办了网上银行个人外汇业务，暂时还没有网上银行企业外汇业务，这就限制了其网上银行外汇业务的整体发展。
但是与传统的柜台外汇业务相比，网上银行外汇业务无疑是一种巨大的进步，对银行和客户都更加有利，既减少了银行柜台压力和人力成本，又节约了客户时间。以外汇买卖为例，其特点主要有以下几点：①交易方式灵活：为客户提供即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托4种交易方式，供客户选择；②更长交易时间：国际外汇市场全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚间均可投资；③更多投资机遇：网上即时资金结算，当日可进行多次外汇交易，即时捕捉市场机会；④即时行情资讯：为客户提供即时的市场行情资讯，让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。
(二) 网上银行外汇业务目前存在的问题
1.个人小额结售汇总额变得难以控制
我国外汇管理局规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。目前，大多数的商业银行都已经开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理局的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制。
2.信用卡境外消费后购汇还款可能超出个人年度限额
信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从外汇业务的角度，银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理局规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。
3.网上银行国际汇款业务仍依附于柜台操作
以中国农业银行为例，据统计，2008年1～8月该行网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10％左右。实际上，该行的网上银行国际汇款业务仅仅只是将本来需要通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上直接提交电子申请，但是汇款相关的单证仍然需要在汇款时递交到柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束。其他商业银行的网上银行国际汇款业务也基本都是这种情形。
二、如何有效加快网上银行外汇业务的发展
(一) 要把防范资金安全风险放在首位，加强网上银行外汇业务的安全管理
目前，各银行的网上银行外汇业务同质化趋势越来越明显，没有形成自身独特的竞争力，资金安全就成为客户是否选择某家银行网上银行服务的关键。而由于互联网的开放性和网络技术的复杂性，与传统银行业务相比，网上银行业务面临的资金安全风险更高。网上银行业务的资金安全风险主要涉及以下3个方面：一是客户端的安全性，在网上银行业务中，网上银行交易的发起方为客户，而非银行自身，这在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。二是信息传输过程中的安全性，对传统的支付方式而言，支付信息是在银行的内部网络上传输的，银行内部网与外部网之间采取了安全隔离措施，因此其安全性是比较高的；而网上支付正相反，支付信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性。三是银行网站的安全性，尽管目前各家银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。所以，无论是银行还是客户都要提高安全意识，把防范资金安全风险放在首位，采取一切必要的手段与措施保障资金安全。唯有如此，银行才能建立信誉，并吸引客户，从而加快其网上银行外汇业务的发展。
(二) 积极应对外汇政策风险，加强网上银行外汇业务的政策性合规管理
我国是实行外汇管制的国家，而且外汇管理局正在积极推进直接管理向间接管理模式转变，加大对银行外汇收支活动监管力度，严格执行违规退出惩戒机制。因此，商业银行在办理网上银行外汇业务时应严格执行国家颁布的《外汇管理条例》等一系列涉外的制度、规定。同时，必须按照外汇管理局的授权和相关文件要求，结合本行的实际情况，制定出切实可行的规章制度和业务操作流程，并明确各部门、各岗位的权力和义务，不能违规经营和超权限经营。受理超权限、超金额业务时，要报请当地外汇管理局审批；未经批准，不得对外办理。
(三) 深挖银行现有的各项业务系统功能，不断丰富网上银行外汇业务种类
目前，我国各商业银行的网上银行外汇业务量总体规模还较小，绝大多数网上银行外汇业务都集中在外汇管理政策限制较少或者没有限制的业务种类上。各商业银行应该充分发挥其各项业务系统的潜力，同时不断加强对外汇管理部门政策的研究，及时改进本行网上银行系统，为网上银行外汇业务的发展开辟新途径。例如，山东临商银行的网上银行外汇自助托收业务就是其依托网上银行系统和外汇业务系统而强势推出的一项新产品。据悉，客户只需开通临商银行网上银行服务功能，提交托收业务申请，便可足不出户，安心等待收汇。与以往整理单据后再到银行营业厅办理业务的那种费时费力相比，该银行推出的这种外汇自助托收业务不但节约了客户的时间，还实现了网上银行外汇转账的即时到账。
(四) 了解客户需求，促进网上银行外汇业务的发展
客户不仅是网上银行外汇业务产品的使用者，同时也是网上银行外汇业务产品的设计者，在很大程度上决定着网上银行外汇业务的发展水平与竞争能力。互联网为客户提供了更多的信息资源，使得客户很容易就能对所有银行的网上银行外汇业务进行价格和质量的比较，然后选择自己喜欢并接受的
网上银行服务。因此，银行应该通过市场调研，了解客户需求，开发更合适的产品和服务，以促进网上银行外汇业务的发展。例如，宁波银行根据客户的要求，对企业开通了网上进口信用证。企业可以通过网上银行提交进口信用证开立／修改申请，在确认来单信息后决定是否承兑或付款，向银行提交信用证付汇指示，并可下载、打印进口信用证项下的SWIFT报文和各类银行业务凭证，实现了进口信用证业务全程在线申请及确认银行处理后的信息。此外，该行对企业还提供网银结汇，企业可以通过网上银行实时结汇，轻松掌控外汇资金头寸，以避免由于时间耽误造成的汇率损失，但目前仅限于非特殊监管区域企业的经常项目下结汇。
(五) 简化手续，为客户提供更多便利
相对于传统的银行柜台业务而言网上银行业务，最大的优势就在于简便、快捷。在发展网上银行外汇业务时，一定要简化办理手续和程序，努力为客户提供更多便利。如前所述，现在还有为数不少的银行的网上国际汇款业务并没有形成真正的网上银行业务，只是停留在客户通过网上银行提供电子申请的层面，其主要原因是外汇管理局要求国际汇款需提供对方要求付款命令、合同、报关单等书面付汇凭证。实际上，现有外管政策对资本项目下支出管制较严，而对经常项目下支出则基本放开，因此商业银行应该全面、准确地去理解外汇管理局的相关监管政策，可以采取先易后难的方法，如银行完全可以开发非贸易项下的网上付汇业务以方便客户，通过这种方式来简化客户办理国际汇款业务时的手续和程序。
(六) 加强管理，实现网上银行外汇业务的可持续发展
1.加强学习、形势宣导和技能提高相结合
银行外汇业务管理和操作人员要加强外汇政策、法规的学习，增强工作责任心和自觉性，提高业务操作的规范性、及时性，杜绝不必要的差错发生。在坚持不定期开展培训的基础上，可以实行外汇从业人员上岗考试制度，考试结果与从业人员上岗资格和年度绩效考核评分等挂钩。
2.拓展项目、业务发展与内控管理相结合
外汇政策管理检查力度的加强，更有利于规范同业竞争和业务操作。银行应该正确对待当前外汇管理的要求，妥善处理业务发展与内控管理的关系。积极加强与政府相关部门的沟通，保证网上银行外汇业务可持续发展。
3.加强沟通、日常管理与异常处置相结合
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［关键词］ 中外投资银行业务比较 发展对策
投资银行是优化资源配置、推动资本市场发展的重要金融中介机构之一，我国投资银行经过近二十年的发展，取得了长足的进步，目前主要业务涉足证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、创业投资、财务顾问与咨询、资本市场研究开发与创新等。与国际投资银行业相比，我国投资银行业还存在着一些制约其发展的因素。随着全球经济一体化进程的加深以及我国加入WTO后资本市场的开放，我国投资银行将面临一些列挑战，同时也面临很多发展机遇。
一、我国投资银行的现状与问题
1.我国投资银行的现状
投资银行有狭义与广义之分，狭义的投资银行一般仅指传统意义上的投资银行，主要指从事证券发行承销和证券交易业务的证券公司；广义的投资银行是指任何经营资本市场金融业务的机构，包括证券公司、信托公司、财务顾问、资产管理公司等。本文主要分析狭义投资银行业务。
20世纪80年代末,随着我国资本市场的产生和证券流通市场的开放,产生了一批以证券公司为主要形式的投资银行。1997年以后,随着商业银行法的实施,我国金融业的分业经营及管理的体制逐步形成,银行、保险、信托业务与证券业务脱钩,诞生一批金融集团附属的证券公司,如中信证券、光大证券等。截至到2009年末，我国有证券公司106家，其中12家股票已在A股市场上市；总资产中位数为109.2亿元，总资产最多的是海通证券公司为1103.5亿元，最少的是长江保荐2.36亿元；净资产中位数23.6亿元，净资产最多的是中信证券为524.6亿元，最少的是航天证券为1.27亿元。这些证券公司主要承担了国内1718家公司的国内上市，共26162.85亿股股份的发行、上市流通；股票市值达243939.12亿元，占2009年GDP的72.7%。经过近20年的发展，我国投资银行已经具备了一定的实力。
2.目前我国投资银行业务的问题
（1）业务单一、缺乏创新能力。中国投资银行呈现出业务结构雷同，业务品种单一，主要集中在经纪、承销和自营三项业务，企业并购、资产证券化、创新业务、国际化业务等其他业务还有待开拓。从收入来源看，中国大部分证券公司的经纪业务和自营业务收入占到总收入的80%左右，其中，前5大证券公司自营业务收入占总收入的比重为32.18%，也就是说，国内证券公司对风险较大的股票自营业务依赖程度较高，存在较高的经营风险。而在美国，证券公司收入来源多元化，经纪、自营、承销三项业务之占总收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等国际投资银行的国际性业务收入依次占总收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均达到36.3%。其中高盛的国际化程度最高，在其2006年376.7亿美元的净收入中，有45.9%来自于国际业务。
（2）资本资产规模小、抗风险能力差。2009年底，我国前 106家证券公司注册资本总和约为1240亿元人民币，总资产规模约为4400亿元人民币，与国外单个投资银行数千亿资本资产规模比较相差甚远。我国最大的投资银行银河证券的注册资本金为45亿元人民币，最小的投资银行注册资本金只有1000万元人民币，而摩根斯坦利的注册资本就有1231亿美元；资产方面，中国证券公司的总资产规模为1240亿美元，同期美林集团的总资产为4072亿美元。中外投资银行的资本资产规模差距巨大。
中国投资银行由于资本资产规模小、抗风险能力差，在每一次系统风险来临时，破产、关闭、合并重组等都不乏其例。1996年万国证券炒作“327国债”失败，被迫与申银证券合并；2006年，南方证券由于代客理财导致亏损严重，被法院宣告破产。
（3）公司治理不规范，违规违法现象多。我国投资银行公司治理不完善表现在融资业务上，我国证券商靠拉拢、腐蚀、贿赂上市企业领导的行为不在少数；在自营业务上，非法挪用巨额客户证券交易结算资金，大规模从事违规自营；在经纪业务上有相当多的咨询服务是为券商的自身利益着想，通过欺骗，隐瞒等手段使股民上套。公司治理不规范，必然导致违规违法现象增多。2005年南方证券、闽发证券、辽宁证券、汉唐证券、大鹏证券、五洲证券等13家券商也因类似原因先后被托管、重组甚至关闭，2006年约有50家中小型券商被关闭、托管或者合并给大型券商。
（4）缺少核心竞争力。目前国内有106家券商业务基本雷同，只是规模稍有不同。各家业务鲜有特色，创新能力不足，加入WTO后，与外国同行相比缺少核心竞争力。美国美林是世界领先的债券及股权承销人，高盛以咨询业务闻名等，都在各自领域特色鲜明。
二、我国投资银行业务问题的原因分析
1.体制缺陷
体制缺陷是制约我国投资银行发展的原因之一。我国投资银行业实行的是特许经营制，这一方面在国内使新投资银行的进入非常困难，另一方面，也使很多券商跨出国门，进行国际化业务也很困难，获得资格的投资银行对外竞争乏力，难以形成一个真正竞争自由的市场化环境；券商的融资渠道被严格限制，渠道少，融资困难；对券商的公司治理缺少严厉的制度安排等。
2.法制不健全
我国的《证券法》虽已出台,但是还比较笼统,还未涉及到许多具体的投资银行业务,投资银行法有待出台。目前在我国的投资银行业务中还存在着大量的违规行为，一些管理条例还很不完善。例如《股票发行和交易管理暂行条例》中的一些规定与投资银行本身的业务相矛盾。它规定任何金融机构不得为股票交易提供贷款,而根据国际惯例,投资银行在从事并购时,可以为并购公司提供资金融通。要使投资银行规范其行为,首先要有完善的法规体系,稳定的法律框架,方能有法可依。
3.多头管制、政出多门
我国目前投资银行业务的管理体制是:证券机构的检查与审批由中国人民银行管理,从事债券交易的财政证券公司由财政部管理,其它证券业务由中国证监会管理。这种多头管理格局导致的结果往往是各管制部门你吹你的号、我唱我的调,使投资银行业难以得到协调统一的管理,并由此造成效率低下。
4.缺乏专业人才
我国证券公司业务单一，缺乏创新性，这主要是因为相当多的投资银行人员是素质不高，缺乏专业的、经验丰富的投资银行家。
三、我国投资银行业务的发展途径与趋势
1.政府政策和监管措施的完善
中央政府对投资银行的监管，要逐步采用市场化的政策，放宽进入门槛，允许公平竞争，严把公司治理关。
政府更多的是完善监管的法律法规，近些年来,世界各国投资银行业的发展出现了由自律管理向立法管理过渡的趋势。我们必须根据自己的国情，一方面制定相应的法律法规和行业准则，对投资银行的管理主体、设立条件、业务范围、行业原则、检查和稽核作出明确的规定；另一方面,我们也要通过证券交易所和证券业协会,按照证券法规的要求对投资银行进行监控和管理，保证投资者和融资者双方的利益，谋求投资银行业在自律的氛围中得以健康发展。
2.投行正确的战略定位
随着经济全球化趋势的迅速发展和我国加入WTO，我国的金融市场将在更大领域和更深层次上与国际金融市场接轨，使我国的证券公司面临国内国外同行的极大挑战。为了不再重蹈日本证券公司的覆辙，我国的证券公司不管是在规模上还是在业务上都无法同国际著名的投资银行相比，因而要想获得生存和发展必须要市场定位，进行金融创新，形成自己专业化的业务特色。
3.产品创新与人才培养
目前我国投资银行的产品大同小异,没有形成差异化服务,而争取客户的关键是提供个性化服务。我国的投资银行应该顺应投资银行发展的历史潮流,以新产品开发为契机，强调金融创新，突破传统业务局限，利用各种可以利用的资源,推动主体业务从传统型向创新型以及衍生型转变，走多元化发展道路，从而实现收入来源的多元化和稳定增长,提高自身抗风险能力和竞争力,满足来自企业等不同层面的需求。我国的投资银行业务创新最主要的是依靠对人才的培养。在不断培养国际型人才的背景下,使创新成为自己的核心竞争力。
4.完善公司治理结构
严格按照《公司法》的要求完善投资银行的公司治理制度。第一，严格贯彻执行统一法人体制，对属于高风险行业的投资银行来说，统一法人体制是减少管理层次、淡化行政色彩，从而达到高度集权、控制风险、提高效益的重要手段。第二，严格推行目标责任制管理、等级管理和授权管理；第三，尽快建立垂直领导的内部稽核审计体系；第四，要逐步构建与完善风险管理架构，在公司最高领导层的支持下，实施清晰明确、切实可行的风险管理战略目标，设置合理的风险管理组织架构和职能分工，制定系统、持续的风险管理流程，选用胜任的风险管理人才和顾问，采纳先进的风险管理知识及风险管理工具，运用支持风险管理体系运作的信息技术与信息系统。
参考文献：
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[2]赵雪情：投资银行发展模式探究.消费导刊,2009
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[4]罗晓青：我国投资银行的现状及发展分析[J].甘肃科技.2009.
