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投资理财好方法范文1
一、居民投资理财存在的问题
（一）理财观念不合理
中华民族有着勤俭节约的优良传统，但量入为出、勤俭致富这种传统的文化思想在一定程度上制约了我国居民的投资理财活动，使人们只注重消费计划而忽略了投资规划。与之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入与支出，连最基本的储蓄都无法实现。
（二）理财知识匮乏
目前市场上的理财产品众多且各具特色，对于那些缺乏时间精力学习理财知识但是又想进行投资理财活动的投资者而言，金融中介机构无疑是最好的选择。但由于我国金融市场的不完善和行业的不规范，许多金融从业人员并不具备较高的专业素质，不能很好的为理财者提供投资理财服务。
（三）对风险和收益的认识不够
正确认识风险和收益的关系是至关重要的，但大多数居民对于风险和收益之间的关系还不够明确，很多居民盲目追求高收益的理财产品而忽略了较高的风险性。除此之外，居民在投资理财时风险分散意识还不够强，常造成“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的现象。有时候也会高估自己承受风险的能力，进行超出能力的理财活动。
（四）金融交易环境不完善
我国的金融交易环境还不够完善：市场结构由国有银行主导，金融工具种类纷杂；金融监管效率不高，存款保险体制尚未建立；法律环境不佳，对债权人和股东利益的保护还需提高。在这种情况下，金融机构行业服务人员的专业素养和服务水平难以达标，无法为投资者提供高质量的服务，降低了投资者的信心，逆向选择和道德风险加大。
二、解决措施
（一）政府部门
1.建立完善金融法规，保障投资者利益。创造一个良好的金融交易环境，需要政府建立健全完善的金融法规和金融监管机制，对金融市场上的违规活动进行约束，加强监管力度，提高居民对金融机构和金融市场的信心。
2.加快金融市场改革，完善家庭投资理财。我国政府应该借鉴西方金融行业的先进经验，结合我国实际情况，积极引进和创新居民投资理财工具，加快金融市场的改革步伐，推动居民投资理财活动向多元化、风险分散化、安全化发展。同时，政府部门还应该将互联网技术等高新技术产业与金融产业相结合，为居民投资理财活动提供更加高级化、多样化的选择。
（二）金融机构
1.培养专业人才，提供投资理财服务。现阶段我国大多金融机构的从业人员自身都缺乏一定的专业知识，不能很好的为投资者提供高质量的金融服务。对于这类情况，金融机构应该对相关工作人员进行专业化培训，加强从业人员的专业性和知识的全面性，这样才能结合居民自身的实际情况，从居民个人利益出发，为其提供合理有效的理财规划。
2.大胆创新，满足不同层次家庭理财需求。相较于普通居民而言，金融机构在获取国家政策动向、市场变化信息时更加及时和准确，投资理财相关知识更加专业和完备，分析和统计能力也要远高于普通居民。因此金融机构要关注和听取理财者意见与建议，对金融工具进行大胆创新，设计出更符合大众投资理财需求、更合理科学的投资理财产品，极大地迎合不同收入层次居民的投资理财需要。
3.树立品牌形象，提高居民信任度。全国有许多金融机构和证券公司，但人们大多选择银行进行投资理财活动，一个重要的原因是居民对这些金融机构的信任度不高，对市场信息的透明度持怀疑态度。对此，我国金融中介机构应该建立一个完善的信用评级、审核、监督和运行机制，对各类金融中介机构提供信用评级，减少逆向选择和道德风险，提升在居民心中的信任度。
（三）理财者
1.转变理财观念，科学规划资产。对于投资理财者来说，要想取得理想的理财效果，转变原有的传统理财观念是至关重要的。因此，居民投资理财要在计划消费的同时，注重投资规划，合理分配个人资金在各项投资理财活动上的分配比例，协调好风险与收益的平衡点，选择适合自身的投资理财产品组合，尽可能的最大化收益。
2.学习理财知识，合理运用理财工具。我国金融市场上理财产品种类较多，需要理财者了解各类投资工具的功能和特性，根据个人对资产流动性、风险性等产品特点的偏好和自身财务状况，针对性地选择投资理财产品，制定一个有效的投资组合方案，最大限度的处理好风险与收益之间的关系。
3.结合自身实际，进行科学理财。居民进行投资理财活动时应关注金融环境的变化，根据国家各项政策与讯息及时调整自身投资理财方案，调整资金在不同投资理财产品上的风配比例，极大化的降低风险。
三、结论
高质量的金融理财服务既是一国金融发达的标志，也是一国财富现代化管理的一个基本方面。如何更好更快的使居民投资理财活动得到发展，回顾全文，政府、金融机构、投资者都需要作出一定的努力与改变，共同创造出一个良好的金融环境。
参考文献：
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投资理财好方法范文2
关键词：小型投资理财公司；风险管理；对策
中图分类号：C93 文献标识码： A
一、小型投资理财公司的财务风险管理
所谓小型投资理财公司的财务风险主要分为三个方面，第一是筹资风险，二是投资风险，三是撤资风险。这三个方面构成了财务的整体风险，接下来笔者就具体谈一谈这三个方面的问题。
1、筹资风险
小型投资理财公司的筹资风险与所筹集资金的来源和结构之间密切相关，小型投资理财公司需要投资很多的公司，投资的过程需要资金。但是当下我国的小型投资理财公司的组成方式是国家出钱筹资建立，单一的筹资方式主要体现在国家政府资金，养老基金、保险资金以及银行或者私人资本上面。因为筹资会产生稳定的现金流支出，而一旦公司没有持续的盈利，在某一环节上失误，就可能出现因为小型投资理财公司丧失支付赔偿的能力，从而引导破产的危险。
2、投资风险
投资风险主要是指小型投资理财公司在投资的过程中，面对众多的企业、公司，应该选择什么样的公司进行投资的风险。要知道投资的风险是一旦失败，就有可能倾家荡产，公司破产，一无所有，相反如果瞅准时机也会赚的盆满钵满。因此我们说小型投资理财公司具有投资风险，怎么样选择合适的可以投资的项目对风险小型投资理财公司来说是一个重要的问题。另外因为相关专业投资人才的缺失以及国家政策的浮动，也都会带动投资的风险性，增大风险发生的可能。
3、退资风险
这个风险主要是在小型投资理财公司准备撤走资金的时候，发现资金很难回收的情况，从而带来风险。在资本退出的过程中，如果出现资本难以退回的话，再想实现资本的最大化，就是难上加难的了，而且这也违背了小型投资理财公司的赚取利润的目的。当前我们国家的产权市场还没有发展规范，产权的流动性不足。造成了许多小型投资理财公司的资本难以撤离，从而导致财务风险。
二、型小型投资理财公司的风险控制机制
1、限制投资行业的选择范围
制定投资策略时，要避免“全而不精”，要适当地限制可进行投资的行业，便于集中力量对行业政策、行业特点进行研究和深入了解，以提高风险评估的准确性，提高投资成功率。在选择投资行业的范围时，可以选择比较熟悉的行业，或已经投资成功案例的行业，或是未来有增长潜力的行业。另外，要注意处于该行业所属的生命周期，尽量选择处于成长期和成熟期的行业，对处于幼稚期的行业要慎重选择，而不要选择衰退期的行业。
2、限定投资方式及投资比例
要选择比自身强大的合作伙伴，采用联合投资或跟投的方式进行项目投资。这样做即可以分散风险，也可以整合合作伙伴的资源，提高投资项目的成功率。可使用多种投资方式进行，比如进行股权投资时，可以配以同等金额的债权，以降低项目公司破产清算时的减值风险。要限定投资比例，一般来讲，投资于单个项目的金额不宜超过小型投资理财公司资产总额的15%。
3、逐步提高项目尽调水平
在项目尽调阶段，逐步完善项目尽调清单，提高自身的尽调水平，通过多种渠道了解被小型投资理财公司的相关信息，制定科学的和严格的项目筛选标准，以保证投资项目的成活率和报率。
4、严格遵循国家相关法律法规
在项目公司的设立和运作时，严格遵循国家有关法规和政策；在投资协议中将明确各方权利和义务。值得注意的是，在投资行业发展的初期，很多小型投资理财公司都会与被小型投资理财公司签订“对赌协议”，其主要内容一般是被投资企业要保证固定的投资回报率，如果无法达到相应的回报率，则要通过回购股权、支付现金等方式对投资方进行补偿。但近些年的一些案例表明，“对赌协议”并未被证监会认可，同时在司法解释中也尚不明确。因此，不能简单的认为签订“对赌协议”就规避了风险。
5、多种形式进行项目监管
在项目投资后，要采用多种方式确保投资后的有效监管，以降低项目的运营风险：在被小型投资理财公司董事会中确保至少一个董事会席位；派往被小型投资理财公司的董事须定期向公司报告被投资企业的经营管理及项目进展情况，遇有偏离投资计划和变现计划以及出现其他重大事项时，应及时报告；可以指定会计师事务所对被投资企业定期进行审计，如有可能向被投资企业派驻中高层管理人员或财务人员。
6、项目退出后，提取盈余公积金
建立相应的退出机制，及时将股权资本变为流动资本来进行套现，提高投资资金的流动性，避免资金长时间沉淀于项目中无法自拔。在项目退出后，对已获得的投资收益提取10%的盈余公积金，此部分资金可用于弥补其他项目的投资损失。
7、资本退出风险的财务管理
小型投资理财公司在投资创业企业的过程中是为了在资本撤离的时候套取更多的利润，而不是为了长期地控制这些创业企业。从当下我国的风险投资现状来看，实现资本退出的方式基本上有IPO、兼并收购、产权交易等。要知道只有投资资本顺利退出，小型投资理财公司才能实现下一轮的投入，资本才能进一步升值，公司才能循环发展。因此这些小型投资理财公司走向成功的关键环节是怎样控制好资本退出过程中的财务风险，制定完整的退出规划，对当前的市场动态进行科学分析，减少因为信息的不对称带来的问题，掌握机会，抓住时机，一举推出资本，确保资本退出时收益。
8、推行经营风险审计
以公司经营风险为导向的审计称为经营风险审计，通过专门的审计方法对公司存在的风险进行评估，区别于传统的财务审计。审计关注的重点不仅仅是公司财务错报，而是通过对公司的公司治理、内部控制制度、公司经营策略、公司法律环境等方面的测试，评估公司的经营风险。以公司经营风险为导向的审计越来越被许多国家所重视。随着以公司经营风险为导向的新的审计方法在审计理论研究与实务运用中的日趋成熟，国际审计与鉴证准则委员会、美国、英国、加拿大等国的审计准则制定机构，都已制定和修订了一系列的相关准则，简称“风险审计准则”。可见推行经营风险审计对公司的风险防范至关重要。
9、筹资风险管理
当下我国的小型投资理财公司基本上都是由政府筹资建立的国有公司，这些公司的资金来源主要依靠政府拨款，单一的资金筹集方式，小规模的运作。而作为民间资本的公司具有很大的潜力，但是这些资本进入风险投资领域的还很少。所以要想规避筹资风险，政府应以适量的投资提升小型投资理财公司的信誉，与此同时，还应该建立一个相对和谐的投资运行环境，完善相关的风险投资体制，加大资金走向的引导力度，将更多的个人资本，证券公司以及保险公司等资本进入到风险投资领域内去。政府还应该采取系列的政策鼓励与优惠，加大对小型投资理财公司的投资力度，拓宽筹集方式，丰富资金来源，从而更好地规避筹资风险。
结束语
综上所述，风险控制机制对于小型投资理财公司来说尤为重要。针对小型小型投资理财公司面临的规模小、资金少、人员少的情况，要逐步建立一套适合自身发展，有助于保持公司成长，保证能够获得稳定资金收益的风险控制机制。对于小型投资理财公司来说，风险是其与生俱来的基因，也是永远的朋友和对手。有关风险控制的讨论，在风险投资行业中永远不会停息。
参考文献
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[2]徐玉琳.公司财务风险及其防范[J].企业导报，2011（25）.
[3]庄红梅.论企业经营风险管理[J].决策探索（下半月），2010（21）.
投资理财好方法范文3
基金作为大众投资工具之一，在近几年发展得如火如茶，广受投资者关注。为了帮助投资者建立正确的理念基础，指导稳妥的投资方法，本刊特推出系列文章，陆续介绍与基金相关的投资内容，希望能够对读者有所裨益。在此，特别感谢湘财荷银基金管理有限公司在内容方面提供的支持。
随着中国经济的快速发展，百姓手中已经积累了相当多的财富，越来越多的投资人开始身体力行，从简单地进行银行定存、购买固定收益的债券、亲身参与股票投资，到购买专家管理的基金，投资理财已经成为一种必然需求。
没有暴利，只有合理的报酬
“一夜暴富”虽然是很多人的梦想，但绝对是可遇不可求的事情，往往只有靠彩票和赌博才有可能碰上这种万分之一的机会。也就是说，这种一夜暴富要凭借超好的运气才能获得，但这种突发暴富是根本不适用于金融投资的。
以擅长金融市场操作而赫赫有名的巴菲特、彼得・林奇来说，他们的投资年平均回报率大约是23％和35％，可能比市场平均获利高出许多，相当可观且令人羡慕。但这并非因暴利所致，只是长时间累积起来的财富效果。
一般而言，证券市场的周期性特点是很明显的，涨跌司空见惯。投资朋友应当谨记：不以物喜，不以己悲。投资理财虽然暴利不可期，但是处处充满了赚取合理报酬的机会。如果能够运用智慧，长期投资于稳定回报的产品，必定能够成为一个投资理财的高手。
小钱投资，鱼与熊掌可以兼得
有些人觉得理财是有钱人的专利，自己只是领固定薪水的人，有什么财好理?或者担心一旦跨入理财领域，将影响到原先的生活品质，因而一直没有踏出第一步。不过，中国人的一句老话“小富由俭”却是有发人深省之处的。
有些理财专家建议按收入1：10的比例，也就是每个月拿出薪水当中的1／10进行理财，这是一种很不错的理财方式。以目前的消费水平而言，只要少吃两餐精致美食或者少买两件新衣服就可以轻松办到。放眼现阶段的理财工具，这些小钱可以投资开办定期定额的开放式基金，更保守的投资人也可以参与银行的零存整取活动，这样，既不至于影响到日常的生活，还具备了提升未来生活品质的潜力。
所以，小钱绝对有机会累积成大钱，只看你有没有理财的正确观念和意愿。
最重要的是时间，而不是时机
投资理财好方法范文4
【关键词】中长期 投资理财 女性
一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。
一、女性理财的特点
如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归纳自己的风格，注重积累，不摈弃细水长流的小利。
与男性相比，女性的这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解；投资理财偏向保守，能很好地控制风险等。但是，过于“严谨”、“细致”，易使女性“本末倒置”，忽视在投资和理财上的长期规划而过于“感性”。优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”---感情用事和盲目跟风。但是，实事求是地说，女人主管家庭理财事务，既有顾家、细心、周到等独特的优势，也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势，克服缺点，帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人，确立正确的家庭理财模式。面对这些理财弱点，女性朋友们似乎应当从现在开始为自己或为家庭做做理财功课了。
女性在理财上的特点，和女性特殊的心理有直接关系。大多数的女性触角细腻，直觉敏锐，重情感体验，举止稳中求全。中国千年的传统美德，以及量入为出的朴素理财观念，一直左右着女性把握理财尺度的大小。所以在投资过程中，女性比较侧重中长期规划，很好地控制风险。
二、女性在个人中长期理财过程中存在的误区：
误区一：理财求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，家财求稳，不看收益，过分规避风险。有些女性理财会选择以银行储蓄为主，这种方式虽然稳妥，但不保险，家财可能会因为物价通涨过快而贬值。她们的理财渠道通常多以银行储蓄为主。但是目前在以原油、电、煤、水、钢铁等基本生产资料价格上扬的拉动下，我国的物价水平逐步走高，通胀显现。在这种新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
误区二：盲目随大流理财损失
有些女性在投资决策时愿意随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。听到某某基金收益高，不考虑自己实际的需求和能力，盲目跟随效仿，结果不如人愿，花了冤枉钱。比如，听别人说参加某某集资收益高．便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和夫妻感情。
误区三：女人天生爱血拼
女性在理财的同时，有一个不容忽略的问题：消费。“女人天生爱血拼”，几乎成了真理一样深入人心。而女性在血拼时，往往又表现为冲动不理智，例如：“贪小”的念头让购物本末倒置。为了买个超级限量版的化妆包，而买了一堆自己不适用的化妆品；作为会员卡的易感人群，为了得到会员资格享受折扣而突击消费；贪图便宜的心理，让女性的购买力瞬时在低价的诱惑下无限膨胀；仰慕虚荣，盲目攀比，不顾自己的经济承受限度，追逐流行，模仿名人。这些正折射着新时代女性的心理变迁：希望尝试不同的生活方式，希望改变身份，希望经历各种体验，表现在日常生活方面，即要求在服饰、发型、装饰方面多样化；是女性挑战动向的驱使，希望不断尝试想要做的事情，希望向某些事物挑战，希望自己能亲身体验时展。一些标新立异的商品、服务正是顺应女性这种想突破被约束的现实而产生的。尽管女性无节制的消费有各种理由，但从理财的角度说，适度控制消费，健康消费，是规划理财的入门，而要做“财”女的第一步，必须先提升自己钱财运用的智慧！
三、女性中长期投资理财策略
第一：锁定中长期理财目标
首先明确目标：细心了解自己或家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。目标一旦定好，就不要随意改变。针对不同年龄段的女性，25岁~30岁的女性，中长期理财重点是积累充实自己所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，理财上应采取积极态度；30岁~40岁的女性，中长期理财重点则倾向于购房或准备子女的教育经费，以追求稳定生活为主。理财上应稍保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主；40岁～50岁的中年女性，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子已长大，此阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重；50岁之后进入安养期，中长期理财需求以养老和医疗为主，应少做积极性投资。明确目标后才能调整短期消费,使个人及家庭经济状况符合中长期投资理财需求。
第二：两道“防火墙”护财
其次女性做中长期理财前首先要把握自己的风险承受度。任何投资都是有风险的，进行中长期投资也必需设定自己或家庭对未来风险的承受度，进而采取适当的投资工具。通常情况下，可承受的风险随年龄增长而递减。简单的计算公式是：可承担风险比重=100－目前年龄。如你今年30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(即100-30=70)，也就是说你可以将闲置资产的70%进行风险较高的积极性投资(如股票)，剩余的30%做保守型投资操作(如定存)。但也并不是一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障的风险投资。考虑理财，首先要做风险规划，女性
理财前还要考虑到防范，建两道防火墙是风险投资的前提。 首先，预留应急准备金。如留出3~6个月的收入作为应急准备金，一部分做活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为应对失业、生病或其他意外做储备。
其次，莫忘保险。适当的保险是必要的。但是要将资源用在最有效的地方，利率较低时避免买储蓄型保险，寿险、意外险、医疗险保障是足够的。寿险额度建议是每月收入的72倍，也就是说如果发生意外的话，所获得的保险金可以保障需要你这份收入的家人5-6年获得同样保障。另外，为了保障家里财务安全流动，在银行定存的金额要保持约每个月固定支出的6倍，以备不时之需。这种避险“防火墙”的构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。
构筑好“防火墙”后，您就可以根据自己的中长期理财需求及风险偏好，运用股票、基金、房产等工具进行比例适合的风险投资了。
第三:选择匹配的投资理财工具
因为女性中长期理财是为了满足家庭或个人的中长期消费需求它强化的是计化性和约束性,因此在理财工具的选择上侧重于稳定与收益并重。同时随年龄增长，在理财工具的选择上要作适宜的调整。不同年龄女性所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女性，可以以积极的投资工具为主，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高；对于年龄在30-45岁的女性，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，要考虑以家庭为单位作规划，兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备。开放式证券投资基金确实是最省力且有效的方式。建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为聚沙成塔，长期可以摊销平均成本，达到平均收益，风险也被分散了。在新一轮的通货膨胀形势下投资房产和旺铺也是一种适宜的财产增值保值的投资工具。多数女性对于市场上类似程度极高的各种理财产品显得茫然不知所措，更不清楚如何比较选择。针对这种情况，首先应该多参加理财产品的介绍会。其次，应该经常向自己开户银行的理财师咨询理财方案。
第四、制定一个合适的风险投资比例
投资理财好方法范文5
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
投资理财好方法范文6
【关键词】个人理财风险收益决策
一、个人理财投资产品分类
投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。
二、个人投资理财主要风险分析
目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。
（一）投资手段风险。
从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。
而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。
（二）投资产品风险。
将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。
对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。
（三）投资渠道风险。
选择证券公司，基金公司，信托公司，银行等不同的投资渠道，也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称，投资者缺乏相关专业知识；投资准入门槛过高；理财产品设计存在缺陷等原因构成。
例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。
三、风险控制解决方案
（一）投资组合。
投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。
1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。
投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。
（二）委托专业机构。
针对当前大多数投资者对于投资的金融产品缺乏相关专业知识，也无健全的投资风险防范意识。机构投资者对于投资领域的专注使得其在投资上具备更多优势；专业的分析人员，广泛的信息获取，快速的批量操作，缜密的工具模型，这些都是个人投资者所不具备的。一般而言信息不对称是造成个人投资风险的重大因素，而委托专业机构显然能够弥补个人投资中这一显著缺陷。
