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银行业务的发展趋势范文1
招行的AUM独占鳌头。分机构来看，2015年，招行、工行、建行、中行和农行私人银行部的AUM加总为4.55万亿人民币，占所有样本AUM6.32万亿的72.01%。从表2可以看出，2014年以前，招行与工行的AUM位列第一或第二，其中2013年和2014年招行的AUM略高于工行的AUM，二者之差的奇异点发生在2015年，招行的AUM为1.25万亿，而工行的AUM仅为1.06万亿，这表明招行AUM超越工行AUM的幅度实现了历史性的跨越，为17.29%。招行的“异常”表现是昙花一现还是趋势性的嬗变，有待于接下来一段时间的持续观察。
国内家业治理和海外投资移民的两大战略定位。一个自然的问题是AUM前五名的私人银行为何能成为前五名？为此，我们想通过对前五名商业银行年报中关于私人银行的定位的文本分析来寻求答案。如表3所述，排名前两位的招行和工行以及在2015年增速较高的建设银行均聚焦于国内家业治理和海外投资移民两大定位，排名第三和第四的农业银行和中国银行虽然在其年报中都提高到国内家业治理和海外投资移民两项业务中的相关内容，但他们的缺陷则是不聚焦，而2013年起步的北京银行则深挖家族信托等国内家业治理业务，短短几年内也取得了不俗业绩。简言之，与国内的家业治理以及海外的投资移民相关的业务应是私人银行业务乃至国内财富管理市场的发展方向，也是下一波市场行情的主要推动力。如招商银行在家业治理方面的定位是“为高净值客户个人、家庭、企业三个层次在投资、税务、法务、并购、融资、清算等多元化需求提供专业、全面、私密的综合服务”，在海外投资移民方面的定位为“通过全权委托、税务筹划、境外股权信托、家族信托、并购融资和投行撮合等服务，推进私人银行业务全面升级，打造综合金融服务平台”。
建行的“双法人”资产监管业务模式。2015年，建行私人银行加强“私享环球”跨境产品服务联动业务的推动，与建行（亚洲）联合推出与私人银行客户境外资产配置的“私享建亚”业务，优化“私享联联”业务流程，将“私享联联”业务扩展到澳门、新加坡、悉尼和新西兰，如“私享澳门”、“私享狮城”等业务，创新丰富其他区域投资移民及留学、置业等配套产品服务。客户在办理业务时，只要提供内地建行人民币定期存单作为资金监管，即可向建行（亚洲）申请港币贷款，该公司提供的贷款金额最低为100万港币，上限为8000万港币。客户保留于建行（亚洲）认可资产的比例越多，贷款成数越高（最高达100%），享受的贷款利率也就越低。同时，建行（亚洲）发放的贷款为无抵押贷款，利息按季偿还，本金按年偿还，贷款结构设计灵活，贷款期限为1年，按年续期，业务流程简单、资金安全性高。建行“私享联联”的主要特点是建设银行和建行（亚洲）是两个不同的法律主体，境内是资产抵押，境外是信用贷款，目前看并不违背现有的外汇管理条例，同时，还非常有利于客户投资移民业务的发展。
银行业务的发展趋势范文2
【关键词】 商业银行 投资银行业务 综合化经营 资本市场
一、我国商业银行发展投资银行业务的必要性
1、我国商业银行顺应国际银行业发展趋势的需要
随着金融自由化的发展和金融工具的不断创新，以美国为代表的西方发达国家对金融业实施的严格管制已经或正在放松，综合化经营已经成为全球银行业的发展趋势。目前，实现商业银行业务与投资银行业务在金融机构内部的交叉融合已成为当今国际银行业的主流，全球金融资源正在综合化经营的国际大银行集中。在全球千家银行排名前25位大银行中，除中国四大国有商业银行外，其余均采取综合化经营模式。国外各大银行通常同时经营商业银行、投资银行、证券、保险等业务，通过业务多元化使资本回报率大大提升。从国际综合性大银行看，中间业务收入普遍占利差收入的40%-60%，而投资银行业务又是中间业务收入的主要组成部分，作为附加值高、知识密集的新兴中间业务，投行业务的发展将有效地促进中间业务结构的升级，进而有效提高银行竞争能力和经营能力，充分利用持有的金融资源。发展投资银行业务有助于我国商业银行拓宽收入来源渠道，增强盈利能力和优化收入结构。
2、我国商业银行应对国际国内金融市场发展的需要
首先，近几年来，我国的股票市场、基金市场、债券市场对存款的分流日益明显，依靠存贷利差作为主要收入来源的传统商业银行面临着资本市场迅速发展所带来的巨大挑战；其次，发达的国际资本市场也吸引着越来越多的国内优质企业赴海外上市融资，以求获得更有效的资金支持，更先进的经营管理理念和能力，这对我国金融市场的发展尤其商业银行的发展也带来巨大的竞争压力，严重影响传统优质商业银行业务的增长；再次，我国金融改革的中心是发展金融市场，推动包括货币市场、债券市场、资本市场、股票市场、其他衍生品市场的整个金融的发展，我国的金融市场将越来越发展成为一个流动性好、有足够宽度和厚度的市场化平台。
3、我国商业银行持续健康发展和风险管理的需要
加入WTO之后，根据入世承诺，2006年月12月1日后中国全面开放金融市场，国际全能银行和一流投资银行迅速抢摊中国市场，对于已经存在过度的国内商业银行业务竞争的局面，我国各大主要商业银行将很可能逐渐面临客户资源和资金来源日益萎缩的困境。因此，中国商业银行必须通过发展投资银行业务不断创新金融产品来维持和拓展客户资源。并且，金融行业的高风险性决定了商业银行需要通过多元化经营分散和规避风险。资本市场的发展为商业银行管理风险提供了充分有效的工具。通过贷款转让、贷款互换等工具，商业银行可以更有效地管理信用风险；通过互换、期权、期货等工具，商业银行可以更有效地管理市场风险；通过发行债券、证券化等工具，商业银行可以更有效地管理流动性风险。此外，通过开展财务顾问等业务，商业银行可以在项目前期介入，了解项目和业主的有效信息，从而有效防范自身及客户的市场风险和信用风险。
二、我国商业银行发展投资银行业务的政策环境和存在的主要问题
2001年7月的央行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》明确了商业银行可以开办证券、保险、财务顾问、项目融资、银团货款、金融衍生品交易等投行业务。2003年修改之后的《商业银行法》虽然没有越过商业银行直接办理信托投资和证券经营业务这一底线，但是增加了“国家另有规定的除外”这一条款， 为商业银行日后以特定模式从事信托投资和证券经营业务预留了空间。2005年2月20日，人民银行、银监会、证监会联合了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，明确国有商业银行和股份制银行可以申请设立基金管理公司。试点期间，银行设立的基金管理公司既可以募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益类证券，也可以募集和管理其他类型的基金。政策和法律上的松动使得商业银行综合化经营之路有了巨大的实践空间，但应该注意到，目前国内各商业银行开展投资银行业务基本上还停留在探索和起步阶段，在发展的过程中还存在相当多的问题，主要表现在以下几方面。
1、商业银行将投资银行业务定位于服务传统业务特别是资产业务的发展
在我国商业银行现行利差水平相对较高，商业银行在投资银行业务经营策略的选择上，更加关心的是优质贷款的增长、收息率的提高和不良贷款余额及占贷款余额比例的双下降。出于这种考虑，商业银行会自然而然地将投资银行业务定位于服务传统业务特别是资产业务的发展，这种市场定位，从短期来看，确实有利于促进商业银行传统业务的发展和经营效益的整体改进；但从长期来看，对投资银行业务的成长却极为不利。投资银行业务过分依附于传统业务，并作为竞争传统业务的一种手段和辅助工具，使其很难被摆到作为一项主体业务应有的位置，在商业银行整体发展战略上得不到相应的体现，各项资源的投入也缺乏保障。
2、目前商业银行的大部分投行从业人员与真正的投资银行从业人员相比还有一定的差距
如商业银行现有的投行从业人员大多是原来从事银行存贷业务的人员，与真正从事投资银行业务专业人员的价值取向、职业文化、专业素质、市场化理念相比，还有相当大的差异。
3、大部分商业银行的投资银行部门在相关业务领域和行业的研究水平还比较低
基本该类部门都没有明确相关业务研究的导向，没有明确研究所涉及的规模和深入程度、研究的对象和侧重点、研究的周期和效率、研究结果的形式、研究的手段，以及研究团队的组织建设。对于投资银行的研究工作，其研究的目的、内容和组织方式等也是值得关注的问题，否则将无法提高投资银行部门的竞争力。
4、尚未建立与投行业务相适应的有效的业务营销和客户培育管理的运行机制
由于市场化理念还未成为牢固的职业思维，如何建立和如何维护有效的客户培育和管理系统、如何建立庞大和有效的销售网络推销品种，如何加强决策层、管理层、操作层之间的协调与沟通，提高决策效率，增强适应市场的灵活应变能力等都是很值得考究的问题。
三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1、正确处理投资银行业务发展与商业银行传统业务发展的关系
投资银行业务作为一项高技术含量、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。为实现可持续发展，商业银行应从抢占未来市场竞争制高点的高度，从战略上明确发展投资银行业务不只是简单地在现有传统产品体系内扩大产品组合的广度和延伸产品线的长度，而是通过投资银行业务的发展，增加商业银行在资本市场业务领域新的产品线，促进商业银行传统业务与资本市场业务之间的整合和联动。在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，牢固树立“收入导向型”的发展观和经营理念，并从体制和机制上给予充分扶持和保障。只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。
2、提高投行从业人员的整体素质，用良好的机制塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才，为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。单就商业银行内部进行培养而言，可以参照以下方法进行：首先对业务领域和业务类型进行分工，将业务操作流程模块化、标准化以及充分的业务交流，使从业人员在具有较好的专业水准基础上也能体现良好的综合能力；其次可以实行高效率下的较大工作负荷，持续性的培训，严格的考评与维持一定水平的人员流动性的淘汰机制，等等。最后要针对投资银行业务智力密集性的特点，参照市场标准和国际惯例，以经营业绩为主要依据，充分考虑专业人才的市场价值和不同项目的收益水平确定分配标准，使人力资源的成本与收益相对称，让有限资源向最能为商业银行创造投资银行收益的人才倾斜，最大限度地激发从业人员的积极性与创造性。
3、商业银行开展投资银行业务应依托自身优势，强化相关业务领域和行业的研究
随着资本市场服务业竞争的日趋激烈，客户对投资银行服务品质的要求也迅速提高，期望在所有的行业和所有的业务类型领域都能游刃有余的投资银行实际将不可避免地因不切实际而走向全面平庸。因此，在明确自身发展定位的基础上追求投资银行的特色化和专业化经营是理智的选择。根据市场环境和自身的资源状况，进行明确的行业定位和制定相应的发展战略，是实现特色化和专业化服务的基础。对于投资银行的研究工作，其研究的目的、内容和组织方式是值得关注的问题。首先明确的是，需要的是以投资银行，而不是以经纪业务或其他业务为导向的研究，这从某种程度上就决定了研究所涉及的规模和深入程度、研究的对象和侧重点、研究的周期和效率、研究结果的形式、研究的手段，以及研究团队的组织。进行研究的目的应该是为了“拿得到好项目”和“执行好项目”，因此，研究的内容应当主要包括面向重点客户群的适当规模的行业研究，以及投资银行技术手段的研究和创新。
4、高度重视投资银行业务营销工作和建立有效的客户培育和管理系统
要坚持市场化理念，制定适合本行实际的长期和短期营销战略。要充分利用在长期经营过程中形成的资金实力、客户资源、机构网络、对外信誉等优势，积极发展重组并购、结构化融资、财务顾问、资产管理、资产证券化、衍生品交易等投资银行业务，同时不断发展股权私募、上市顾问等业务，在为客户提供全方位金融服务的同时，不断增强自身的综合竞争能力，为以后发展全功能的投资银行业务做好各种资源储备。同时商业银行在开展投资银行业务营销时，应注意在营销客户、经济效益和资产保全等方面实现多目标并重，尤其是对优质客户的业务要实行交叉营销，形成投资银行业务和传统银行业务协同发展的良好局面。商业银行开展投资银行业务营销应坚持“以客户为中心”，针对不同客户的需求，开发多元化、个性化、系统化的投资银行业务产品，为客户设计全方位的金融服务解决方案。要突破传统的存贷款观念，在为客户融资的基础上，通过提供项目融资、委托理财、投资咨询、资产管理、金融创新等投资银行业务，实施多元化营销策略。
【参考文献】
银行业务的发展趋势范文3
1.改变业务营运流程，不断的提高运营的效率
中国进入WTO之后，市场竞争变得非常的激烈，商业银行将对客户的服务当作经营的侧重点。商业银行的经营策略的设置是以市场作为主要的导向，将客户服务作为主要中心点去展开的。当商业银行业务数据集中之后，根据以下的原则进行后台业务的集中处理：分工专业化、管理精细化、处理自动化和作业流水化等原则。在的业务系统中，就需要减少业务系统出现的间断点和落地的手工处理等过程，总体提高系统间联机作业的作用。改变营运流程可以有效的减轻银行前台业务操作的压力，将银行前台实现相对的解放，不再投身于繁杂的事物中去，这样就可以将多余的资源投入到营销和客户服务中，实现资源的最大化利用。
2.银行业务系统的集中管理，可以降低金融风险
银行业务系统的数据集中管理，可以使银行树立大会计的运营模式。大会计运营模式可以一定程度上打破了传统的机械划分，例如：会计、储蓄、信用卡等。最后形成一种综合式的柜员系统。同时也可以统一的管理商业银行的各个分支机构，防范金融风险的发生，不断的提高企业效率的目的。在实现银行业务系统的集中管理之后，商业银行就能够对客户资料、报表等资料进行科学有效的管理，减少和避免假数据、假表、假帐现象的出现，确保统计数据的真实完整性，科学统一性。
3.银行业务系统的集中管理，方便数据的采集和探析
商业银行对业务数据的采集面也是比较广泛、丰富的，也可以是营业网点、自助设备等方面的经营状况的深入分析。同样也是对未来的理财业务的最终发展趋势进和信用卡业务展分析等方面的科学预测。这种数据采集模式是需要站在大批量历史数据这个基本的条件上，数据集中使采集使数据更加的方便和灵活，可以更加精准的业务分析，也为商业银行制定经营决策提供依据和基础。
二、商业银行业务系统的数据集中的建设
商业银行想要适应数据集中管理的要求，并且熟练德使用这个模式就需要转变传统的业务管理的观念和管理方法。同时需要结合本身的实际情况，去针对一些全新的业务处理模式和营运流程，建立一个数据集中处理机制，这个机制需要符合业务发展的具体需要。
1.分层管理商业银行的总行和分行
银行业务系统的数据经过集中的管理之后，总行需要负责系统的管理、运行、升级、维护等。商业银行具有足够的能力集中管理和配备有限的科技人员的力量，将科技人才的价值最大限度的发挥出来。构建一个专业化强的科技人才队伍，确保系统运行维护的安全性、及时性，要可以减轻分行技术开发的压力。但是，因为每一个地方的经济环境和客户服务需求是不一样的。所以，每一个分行需要不断的将业务系统的功能模块进行多样化改变。商业银行在设置集中式的业务系统的时候，需要充分的考虑业务系统实行总行、分行两层管理模式，满足分行特色业务发展的要求，也要保证符合总行的管理要求。
2.坚持一个核心，发展多个
首先要充分的分析使用的部门、处理的内容、业务的类型的不同点。商业银行的业务系统分为账务处理系统、资金业务系统、财务管理系统、国际业务系统等几种。其中，账务处理系统是最核心的业务系统，其他的都是的业务系统。账务处理系统是数据集中管理的基础和中心部分，主要功能是核算所有的账务。其他业务系统的主要功能就是处理那些不同种类的业务。当然商业银行的业务系统的处理方法主要有以下两种类型。第一种是由经核心业务系统提供业务数据进行及时的管理和分析。第二种是经过业务系统的处理，之后将结果送到核心业务系统中去，经过核心系统进行账务核算。系统数据的集中需要以核心系统的数据集中为基础条件，只有实现了账务数据后台集中的及时处理和资源达到共享。商业银行在设置业务系统的过程中，需要充分的考虑到每一个业务之间的关系和挂钩，最后在综合的利用每一个业务系统的数据资源和业务模块，发挥数据集中资源共享的优点。避免出现资源的不必要浪费、业务系统的重复建设等现象。
三、总结
银行业务的发展趋势范文4
关键词：私人银行；问题；对策
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、我国私人银行业务的产生与发展
近年来，随着我国经济的高速发展，居民财富不断增加，高净值人群总量不断增加，该人群的财务管理和服务需求日益多元化，私人银行业务呈现出了巨大的发展潜力。
私人银行最早起源于16世纪的瑞士，有着几百年的发展历史。私人银行业务是指向拥有高净值资产的客户提供个性化、综合化和私密化的金融产品和服务，包括存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移以及其他不向一般公众提供的金融服务。但是在中国，私人银行业务只有五六年的历史。2007年中国银行首先推出了私人银行业务，随后，招商银行与中信银行均设立了私人银行部门。截止到2012 年底，我国共有 11家中资商业银行开设了私人银行业务，为高端客户提供私人银行服务。
二、我国私人银行业务发展面临的问题
我国商业银行私人银行业务发展迅速，但仍处于发展初期，与发达国家私人银行业务仍有较大差距。我国私人银行业务在发展过程中面临着许多问题，在以下几个方面表现得尤为突出。
1.分业经营管理限制
我国《商业银行法》规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”该规定不但限制了中国境内的商业银行的资产管理能力，也限制了业务创新能力。中国境内的私人银行从业机构无法直接进行资产管理和全球资产配置，采用增加委托环节来突破企业经营的瓶颈，但往往导致了资产配置效率的下降和风险的上升。此外，不发达的金融衍生产品市场以及严格的外汇管制使得客户的资产不能在全球范围内进行配置，无法实现风险的分散与对冲。
2.产品趋同，创新不足
私人银行财富管理的魅力在于提供多样化的、个性化的、可供自由选择的金融产品和组合，这样才能吸引高端客户。我国私人银行业务主要是以商业银行为主的金融服务，产品设计和开发主要集中于传统的货币市场、债券市场和外汇市场。我国私人银行的产品与国际私人银行相比，同质化比较严重，创新不足，缺乏应有的特色。很多投资组合只是单一产品的简单叠加，而专业化程度较高的衍生产品涉及甚少。财富管理是私人银行的主战场，单一的、标准化的产品是无法满足高净值人群对财富管理的需求的。
3.专业人才稀缺
私人银行强调对客户资产的综合管理能力，这就对从业人员提出了较高的要求。从业人员除了需要具备专业技能外，还要对宏观经济、会计、税收、法律、心理等领域的知识有所掌握。国外的私人银行家曾从事过资本市场、投资银行、零售银行等多个领域的工作，具有至少十年以上的工作经验。我国私人银行部门的工作人员大都比较年轻，从业经验少，人生阅历不够丰富，他们的知识结构和专业技能远不能满足高端客户的需求。真正熟悉中国金融环境、熟悉海外市场、具有实战经验和管理经验的复合型人才非常匮乏。人才的稀缺将使私人银行未来的发展受到制约。
三、促进我国私人银行业务发展的对策
1.改革分业经营体制
由于分业经营管理的限制，我国私人银行无法直接进行资产管理和全球资产配置，只能通过委托和产品集成来进行业务经营。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如银行与合作方在风险文化上的冲突、操作风险下的权利与责任不统一等；另一方面，私人银行作为集成商而非研发商，无法主动推出创新产品，而现有的金融产品已难以满足客户日益增长的个性化、综合性的财富管理需求。事实上，从发达国家的情况来看，混业经营已经成为全球金融行业的整体趋势。混业经营的金融机构更能够为客户提供全方位的金融服务，有利于竞争。因此，我国应当尽快改革分业经营的体制，从而使得我国私人银行业务能够多样化和多元化。同时，应当加强监管的沟通协调，建立有效的监管协调机制，实现信息资源的共享以及金融监管的全覆盖，促进私人银行业务的发展及创新。
2.加快业务产品的创新
产品的创新是未来我国私人银行业务的发展趋势。私人银行只有提供多样化的可供选择的产品，才能得到高净值人士的青睐，才能满足客户多样化地需求。一方面，私人银行应当完善现有的产品体系，包括优化普通零售银行产品服务、根据特定市场设计产品、提供专业化的高端产品。另一方面，私人银行应当加强新产品的设计，拓展金融产品，丰富投资工具的种类，提供综合化、全能化、个人化的私人金融服务；积极探索与证券、保险、基金等非银行金融机构以及其他非金融机构合作的途径；加强资产配置服务，根据客户的投资需求将投资资金在不同的资产类别中进行分配。
3.注重人才的吸纳和培养
目前，我国十分缺乏具有丰富的从业经验以及良好的职业素质的从业人员，导致我国私人银行的业务还处于推动模式，离咨询模式还有一定的距离。因此，需要注重专业人才的吸纳和培养。可以通过对外重金聘请创新性人才，如从国际银行、国际基金公司、国际证券公司等引进行业专家，或把在外资银行工作多年的原国内银行的优秀人才再聘请回来。也可以从其他行业或学术界中聘请懂经济、金融、法律、税收等相关知识的专家做顾问，共同探讨私人银行业务发展问题。在引进人才的同时，还要注重人才的培养，通过建立行之有效的培训体系，培养和储备具有产品创新的研发经理、具有服务创新的客户经理、具有营销创新的销售经理和具有管理创新的高层经理，真正解决人才稀缺问题。
参考文献：
[1]戴维.莫德.全球私人银行业务管理[M].北京：经济科学出版社，2007.
[2]曹彤，张秋林.中国私人银行[M].北京：中信出版社，2011.
银行业务的发展趋势范文5
【关键词】私人银行 财富管理 外资银行
所谓私人银行业务是指银行以富人或者高净值阶层客户为目标，通过财富管理为核心的手段，向高净值客户所提供的一系列，顶级，专业化的金融服务和金融产品。私人银行业务起源于金融机构向皇室成员提供金融服务，主要内容也只是相对单一的财富管理服务。但是随着世界经济的不断发展，私人银行业务服务范围不断发展，除了财务管理业务，还包括资产管理、投资、信托、证券，税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，海外私人银行业务是商业银行重要的利润增长点和最具发展潜力的业务之一。
一、私人银行业务发展面临的机遇
随着我国经济不断发展，成为世界GDP第二大的国家，且金融改革的不断深入、监管法规不断完善，金融市场也朝着发达国际不断完善，我国发展私人银行业发展已具备了良好的市场基础和金融环境。
（一）我国居民收入不断提高，财富市场潜力巨大
麦肯锡预计，到2015年，中国可投资资产达到600万人民币以上的高净值家庭数量将超过190万，实现2010年到2015年年均17%的增长。而其可投资资产总额将达近60万人民币，实现五年约22%的年均增长。在我国私人银行发展中，招行一直处于国内同业领先地位。今年是招商银行推出私人银行服务7周年，经过七年的发展，招行私人银行业务取得了持续快速的增长，构建了一定的市场竞争优势，形成了良好的品牌影响力。截至2014年9月底，招商银行已成立31家境内私人银行中心和1家海外私人银行中心，私人银行客户突破2.9万户，管理客户总资产超七千亿元，先后荣获了《欧洲货币》、《私人银行家》、《亚洲货币》、《财资》等国外权威杂志以及国内《21世纪经济报道》、《上海证券报》等媒体评选的最佳私人银行奖项。除此之外，包括各类信托公司，券商都建立起以“私人银行客户”为标准的财富管理团队，希望在财富蛋糕不断增长的情况下，获得更大的机会与收益。例如：平安信托自2009年以来便建立以财富管理为中心的庞大财富理财顾问队伍。
（二）信托业的大力发展为私人银行业务提供多一种发展路径选择
中国信托行业经历高速发展管理资产从2007年到2012年翻了7倍，年复合增长率51%。截止到2013年3季度，超过10万亿RMB。信托业已经成为金融业内第二大规模的行业。当中各类如房地产信托，私募股权信托，固定收益信托等更是在很多高净值客户的资产配置的不二选择。这其中的经验表明高净值客户的投资需求非常旺盛，且银行受到各类结构性的制约，无法完全满足客户如高收益固定收益产品的需求。其中的佼佼者如平安信托，中融信托均建立了庞大的专门服务于高净值客户的财务顾问团队。
（三）在移动互联网化、信息化、消费者需求多元化
在激烈的市场竞争中，多种力量的共同推动市场发展，其中金融服务互联网化，信息化，金融综合经营是重要的历史潮流之一。一方面，随着移动互联网的革命深入社会的每一个角落，高净值客户的需求与金融服务机构通过移动互联网等新技术下，实现更高效的对接；另一方面传统上我国的商业银行主要以存贷款为主，但是各类银行都组建或者入股了如金融租赁公司、信托公司、基金管理公司等，努力成为金融全牌照的金融控股集团，以便开展多元化，丰富的经营业务。如工商银行收购或者入股了基金公司，信托公司，组建了保险公司。希望通过一站式的银行服务，如信托服务，衍生金融业务，跨境金融服务等将客户留存在自身体系内。以上的发展趋势恰恰迎合了国内高净值客户对私人银行业务需求专业化，多样化的要求，是否能够成功获取私人银行业务的发展的果实必将成为国内银行检验自身竞争能力与获利能力的有效手段。
二、私人银行业务发展所面临的挑战
国内高净值客户与财富的急剧增长给私人银行业务带来巨大的发展空间，但同时我们不容忽视与国外成熟的市场相比，国内银行私人银行业务的配套的金融环境还待完善，所以想深入发展但是仍面临人才紧缺、法规不完善、产品及市场观念相对落后等种种障碍。
（一）高素质的专业人才缺失是制约私人银行业务发展
私人银行财富顾问是连接高净值客户与私人银行的桥梁。一方面高净值客户对各类服务如投资有着较强的主导倾向与多样化的需求；另一方面，私人银行发展时间较短，行业缺乏足够的既了解了解投资，财务管理，保险规划，法律；又有着丰富的服务高净值客户的经验的综合性人才。行业内的私人银行财富顾问大多数是从传统零售银行中发展而来。零售银行的人才优势在于习惯和个人客户打交道，能够敏锐发觉个人客户的需求，但是容易局限于个人的财富视角，不能从整体上，结合高净值客户在企业投融资，个人投融资的需求，去为高净值客户作出合适的有机整体金融服务方案。另外业内也存在人才流动性过高，人才频繁转换金融服务机构，短期利益驱动明显的情况，以上情况均不利于行业的长久发展。
（二）分业经营的局限性影响私人银行提供全方位的金融服务的水平
目前，国外金融行业的混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，主要在于：高净值客户通过私人银行就可以全程享受到如股票、债券、保险，外汇，金融衍生工具等多种投资组合，而但是国内的金融行业是严格的分业经营模式，银行、保险、证券三者相互分离，银行不得从事投资、证券和保险等业务，客户资金只能在各自独立的体系内流转，银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供一系列的金融服务，这样高净值客户就没办法充分享受混业经营的整体优势与便利。
（三）针对私人银行的相关监管政策还缺乏
在私人银行的发源地瑞士，早在上世纪30年代就针对私人银行制定了专门的法律法规进行监管，但是我国并没有专门针对私人银行进行相关立法。2009年我国银监会的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定，银行不得将理财产品的资金投资于境内二级市场公开交易的股票、相关的证券投资基金以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份.同时又规定“对于具有相关投资经验.风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”，从而对私人银行发行股权投资类理财产品给予了特殊豁免。以上的法律法规表明我国监管机构对私人银行理解为零售银行的延伸，没有深入了解私人银行的行业特点与性质，仅仅将私人银行作为零售银行的补充。但是国外成熟的私人银行经验表明，只有制定与本地市场相适应的法律法规才能更好地发展私人银行业务。
三、促进我国私人银行业务健康发展的建议
由于私人银行业务服务对象的特殊性、业务本身的复杂性和综合性及对从业人员高素质的要求，而国内私人银行业务的发展处于起步阶段，发展私人银行业务，必须结合我国银行的经营环境走出一条具有中国特色的发展私人银行业务的道路。
（一）提供多样化的技术手段与产品服务，满足不断提供的高净值客户的需求
随着高净值客户的财富的不断增长且财富需求的多样化，客户除了传统银行理财的需求，他们对股票，期货，PE私募股权，离岸投资，保险等也存在着大量的需求。但是由于我国的分业经营的限制，大多数私人银行只能提供单一的投资品种，不能适应高净值客户的丰富财务需求。因此我们应该适度的在私人银行业务中，加入信托，证券，保险的业务服务。
另外，为满足我国私人银行客户的需求，必须学习西方私人银行业务的发展经验，结合我国当地高净值客户的情况需求下，在我国法律许可的范围内为客户提供尽可能丰富的金融产品。同时充分利用移动互联网，云技术，大数据等日新月异的技术手段，为高净值客户的服务提供多样化的支持。这样能够更高效，有针对性的为客户提供专业服务。
（二）制定私人银行法律法规，加强对私人银行业务的管理
私人银行业务发展迅速，所需业务日趋复杂多样化，但是整体市场还处于非常初级的阶段，而且国内对私人银行业务的金融监管政策及相关法律法规缺乏，仅仅将私人银行当作零售银行的补充，没有私人银行做有针对性的借鉴与学习，制定合适的法律法规。交易风险，行业风险，道德风险在一定程度内广泛存在私人银行内，2008年席卷全球的金融危机表明，加强有效的法律法规监管，对于我国发展私人银行业务具有重要的意义。首先，建议银监会借鉴国外成熟经验，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的发展历程，尽早推出单独私人银行业务的金融监管法例，严格私人银行业的行业准入标准、业务范围；提出明确的风险管理和对客户了解，客户分级，产品透明清晰的详尽规范，制定私人银行从业人员资格条件和从业规范；其次，立法部门应加快私人银行业务相关立法工作，为发展私人银行业务提供法律保障；再次，商业银行要建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险下运行。
（三）完善私人银行考核体系和培养稳定的人才队伍
一方面，私人银行需要立足于和客户建立长期的伙伴式关系；另一方面，私人银行又是盈利机构，有着各类的盈利指标与导向。2008年的金融海啸经验表明，私人银行必须建立一套长远，立足于客户利益的内部考核体系，不能是短期，和客户利益冲突的考核机制。需要建立合格投资者的风险管理系统，将合适的风险等级产品配置给相应的私人银行客户。另外，由于目前私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元、全面化的特点，服务高净值客户必须是既了解各类金融专业知识，如股票，外汇，期货，信托，又是能够充分了解客户的情况与需求，为客户的资产做出合理，长远规划的综合性人才。但是国内金融行业发张迅速，金融各细分行业对人才的需求也巨大。私人银行需要为留住优秀人才制定有竞争力的薪酬与晋升体系，同时制定梯级化的人才培养战略，适当从零售财富银行，会计师事务所，投资银行等机构找寻合适的人才加入，形成专业化，综合化的人才队伍。
参考文献
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银行业务的发展趋势范文6
[关键词] 私人银行业务
私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务。2005年,中国银监会将其定义为“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。借鉴国际社会的经验可知，我国已开始步入私人银行业务迅速发展的阶段,研究私人银行业务,已成为我国金融工作的当务之急。
一、我国商业银行私人银行发展现状及存在问题
国内银行由于受到分业经营等方面制约,对全球资产运作的能力还有所欠缺,私人银行业务刚处于起步阶段。短短一两年时间内,商业银行在市场上推出的本、外币理财产品已达20多个品牌、上百种理财产品品种,个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是,限于金融制度、金融监管，以及金融市场发育程度等多方面的制约,商业银行个人理财业务的发展一波三折,始终处于不确定状态。
目前主要存在的问题如下：
1.国内不完善的金融市场和运作制度
目前国内缺乏完全的金融产品创新环境和完善的金融市场,并且人民币是非自由兑换货币,即使是外资银行也面临着同样的问题,即投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。国内不完善的金融市场和运作制度限制了私人银行的理财产品的多样化和创新。
2.组织体系改革滞后
私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭提供的全方位的财富管理服务,既包括运用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的精准平衡,也包括与财富管理相关的一系列法律、财务、财产传承、税务筹划等专业顾问服务，要求有非常完善、专业的服务体系。而目前国内银行仍采用总分行的模式,个人客户服务仍由多个部门分开经营,信息不够畅通,资源未能最大限度共享,横向及纵向的服务体系尚未形成。
3.缺乏私人银行业务方面的人才和海外投资实践经验
私人银行业务最大的挑战就是聘请、培训并留住人才。一个出色的私人银行家通常都有10年以上的专业经验,并往往具备资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验,甚至对艺术品和奢侈品也有足够的知识。顶级富裕客户的信任在这个业务领域至关重要,而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任,更是对其人品和职业操守的信任。缺乏私人银行业务方面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发展私人银行业务的又一大瓶颈。
二、我国商业银行私人银行业务发展建议
1.转变经营意识, 调整组织机构
首先, 国内商业银行必须深刻认识到加快发展私人银行业务的必要性和紧迫性。摒弃传统的“重批发、轻零售”的传统经营理念, 将发展私人银行业务作为商业银行未来业务的战略发展目标。其次, 私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、专业性要求高, 因此花旗、汇丰等都专门设立了私人银行业务部门, 对此我国商业银行可以很好地加以借鉴。一方面, 国内商业银行应调整组织机构, 自上而下成立专门的私人银行业务部门, 在个人金融服务方面形成合力; 另一方面要制定出相应的制度和业绩考核办法,理顺工作机制, 落实工作职责。
2.加强配套体系的建设
首先, 建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争, 在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群, 而为获得这组客户群, 就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制, 并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。其次, 建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展, 从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。需要更密切地关注较富裕客户的需求,提供更贴身的服务,按客户需要制定战略计划,做好客户财富管理的主要顾问,并对不同层次的市场提供不同的专业化服务。
3.加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才, 如证券、会计师、律师等。对我国银行来讲,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍, 通过多种途径培养一批具有现代管理意识,负有责任感, 并且熟悉各种金融产品功能和具有较强市场研究和客户开发管理经验的个人客户经理队伍。
总的说来，随着改革开放的深入发展，我国经济总量的不断提高，我国商业银行私人银行及财富管理业务的市场发展潜力是巨大的。如何有效地改善组织体系及营销模式，更好地培养一批私人银行业务方面的专业化人才，尽快缩小同国外商业银行在这方面业务开展的差距，成为我国商业银行开展私人银行业务的一项重要任务。
参考文献:
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