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银行业发展情况范文1
一、信贷支持小企业的概况
20__年，我行按照县委、县府招商引资总体要求和金融办融资项目对接的相关规定，对银、政、企三方达成的17个合作对接项目和培育成熟的19户小企业给予了高度关注，为具有融资需求、发展前景广阔并能满足我行信贷准入条件的小企业积极提供信贷支持。年内对列入县域金融培育企业的__面业、晶源电气、鑫盛彩印、民建饲料、精华棉纺、才伦建材、茂发食品、金皇乐爽、__清见、龙顶生态、通用机器等11户小企业，通过“新增发放”、“收回再贷”方式和 “小企业简式快速贷款”品种分别注入短期流动资金贷款（详见《__农行20__年信贷支持小企业发展客户名单》），__榨菜、凯越光电、超强农牧、绿康药业等4户小企业被列入我行20__年信贷培育计划。截至20__年末，我行人民币存贷款规模达39.92亿元，各项贷款余额为130054万元，较年初增加20967万元，增幅为19.2％。其中，公司类贷款余额106235万元，较年初净增12249万元，增幅为13％。全行信贷支持各类小企业23户，贷款余额达10279万元，占各项贷款总额的7.9％，占公司类贷款总额的9.7％。其中，信贷支持列入县域金融培育企业的有11户，贷款余额为5160万元，较年初净增1853万元，增幅为56％，支持户数占比为50％。
二、信贷支持小企业的举措
我行以“三农”金融事业部改革试点为重要契机，把信贷支持培育小企业发展计划列入重要议事日程，高度契合县域经济工业发达、城乡二元经济结构突出的实际，根据小企业客户的不同需求，量身定做综合服务方案，有效满足县域经济多元化金融需求，不断提升农业银行“三农”金融服务的主导地位，对小企业形成了一套完整的支持培育服务体系。一是充分结合县域经济发展和金融市场需求，精心编制出金融生态图谱，制定出台了《20__-2014年“三农”业务发展规划》和《事业部改革试点实施方案》，把信贷支持培育小企业发展作为重点项目之一，确立了 “一体两翼、依托园区、打造链条”的主营方向，厘清了信贷支持小企业的工作目标和措施。二是遵循“精简机关、充实一线”的人力资源调配原则，大力推行营销人员岗位竞争机制，通过公开竞聘上岗，全行客户经理由25人增至49人，服务“三农”的一线力量大幅增强，信贷支持小企业发展的成果得到有效巩固和扩大。三是支行设立了“小企业发展营销管理委员会”，定期或不定期召开专项会议，分析掌握县域小企业发展现状和营销进度，研究解决小企业融资中出现的新情况、新问题，不断推动信贷支持小企业发展进程。四是以支持社会主义新农村建设为主题，紧紧锁定市级以上农业产业化龙头企业，坚持走“公司+基地+农户”的信贷支农路子，大力扶持涉农小企业发展壮大或扩大生产规模，同时有效带动当地农户劳动就业和发家致富。五是主动加强与党政部门的沟通联系获取相关信息，深入实地了解小企业经营状况和资金需求，因况制宜研究制定信贷推进方案，为小企业及其员工积极提供结算、咨询、工资、开通网银等金融服务，认真指导企业规范报表编制和经营管理，一户一策落实信贷培育计划，实现“成熟一个，支持一个”的信贷推进目标。
三、信贷支持小企业发展的成效
20__年，我行小企业新增贷款主要投向了优势区域、优势行业、优良客户，货币信贷政策执行良好，信贷结构持续优化，资产质量不断提高，取得了经济效益和社会效益双丰收。一是行业结构优化。小企业涉及行业广泛，产业链条较长，信贷支持小企业发展符合国家产业政策、县域民生工程要求和我行“三农”金融服务目标，对小企业的支持培育促进了我行信贷结构调整和优化。二是客户结构优化。对成熟型、支持类小企业落实了年度评级、授信工作，对a+级及以上信用等级小企业均实施了信贷有效投放，客户结构和资产质量进一步得以优化。三是利润结构优化。20__年，全行共实现中间业务收入1572万元，比上年增加483万元，小企业贷款带来的中间业务收入占比达到15％，实现拨备前利润9,850万元，较20__年增加6343万元。
四、下一步打算
银行业发展情况范文2
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，***岁以下青年占我行员工总人数的**%多，是***市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且** 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中*名具有全日制本科学历、*名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部*** 名**岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为**%，具有大专学历的占比为**%，中专学历的占比为**%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：（1）、我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待***行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。（2）、一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。（3）、一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时具进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着***行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为***行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。（1）、不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。（2）、改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。（3）、呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。
4、与中心工作相结合开展团青工作。
银行业发展情况范文3
关键词：银行业；发展状况；影响因素；未来趋势
中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我国银行业发展状况
1.1银行业发展的收入情况
2014年以来，我国银行业正在经历前所未有的市场环境聚变，传统银行业务受到了猛烈冲击：银行业资产和利润持续多年的高速增长将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分比；商业银行净利润同比增长9.7%比前5年平均下降了一半多，很明显的看出，商业银行的盈利水平较以往有很大下降，其以前的优势地位正在减弱，失去了以往在国计民生的重要支柱性作用，其收入的锐减还会导致各种负面性作用，银行业的发展不容乐观，以往的银行“水涨船高”的便利条件已经成为过去式。
面对严峻的现实情况，商业银行之后的发展之路必然遇到层层阻力，面对今后的利率市场化和民营银行的竞争，银行业盈利水平将更加受到打压。今后的银行业发展之路必然如履薄冰。
1.2银行业人员素质情况
我国的许多服务企业都不同程度地存在一方面服务能力相对过剩，另一方面对服务需求的满足程度却很低的矛盾局面，而国有商业银行存在的问题有比较突出的代表性。究其原因，员工素质和人力资源管理水平是主要制约因素。国有商业银行由于经营效率低下，缺乏竞争力，不良贷款已占全部贷款的26.62%，已足以说明问题的严重性。而表现在人力资源和人才素质方面，人员质量结构存在问题也是一个不争的事实。
首先，目前我国银行业人员整体素质比较低下，低素质员工难以流出，这是我国商业银行现行体制造成的，人员结构过死，流动性较低。而且，现行的银行进入门槛较高，很多发展型，能力型人才首先就被拒之门外，而有些没有能力的“关系户”或者理论水平较高却不注重实际水平的“学术派”却充斥在银行业阻碍了银行业的进一步发展。而且，在银行业中经过银行重点培养的人才在面临现在银行业收入水平不高的情况下，很多都选择去证券业，保险业发展。
总的来说，目前的银行业面临着低素质的人才难以流出，高素质人才的大量流失的问题，在目前银行“新常态”的情况下银行业缺少国际化，专业化人才的情况下，其发展趋势堪忧。
1.3银行业的盈利模式构成情况
我国上市商业银行利息收入主要由五部分构成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收入中占71.16%；其次是证券投资利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央银行款项的利息收入，主要包括法定存款准备金和超额存款准备金，此部分占比5.79%；最后是同业拆借利息收入，此部分占比仅为3.18%。
总的分析，在我国银行业中传统的借贷业务占银行业总利息收入的很大部分，换句话说我国银行业比较依赖传统业务，而在西方发达国家中，金融创新的程度比较高，而且具有发达混业经营。而我国还着重在借贷业务中的利息差，在当今多种理财产品的出现，互联网理财发展的大趋势下，我国银行业的发展必然大受打击，为保持利润而提高的贷款利率也不利于国家其他企业稳步发展。
2现阶段我国银行业发展中的影响因素
2.1经济新常态
在2014年的中央经济工作会议上首次提出新常态的概念，新常态：“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是时常发生的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。对于银行业来说，“旧常态”的银行业代表着各种守旧，弊端。而“新常态”代表着高效率，高成就，新的经营和运营模式，克服旧模式上的种种弊端，促进经济的又好又快发展。
当前我国银行业营运结构简单，盈利渠道单一依靠借贷业务，在放贷业务中贷款多流向粗放型发企业，创新性企业和小微型企业很难筹到融资，而且银行本身的业务渠道简单，技术性、创新性能力不足，这都是“旧常态”的体现。以往的银行业在“旧常态”状态下的改革更多的内部的优化，整改。在目前“经济新常态”的大潮流下，银行业的整改必然会在体制上加以整顿，着重加强创新性，技术性，提供更多的中间业务提升盈利能力，在“新常态”下重新注入新的活力。
2.2利率市场化
利率市场化，即利率自由化，是市场经济条件下资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。在市场经济条件下，作为反映资金供求关系的价格指标，利率对资源配置起基础性作用。利率市场化的目标是开放利率管制，最终形成以央行的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场对货币的供求决定金融机构存贷款利率的体制和机制，使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号，以提高社会资源配置效率。
2015年10月，中央银行对商业银行不再设置存款利率浮动限额，商业银行可以自主的根据市场水平调节利率。在“经济新常态”的大革新趋势下，市场利率化无疑是改革的又一次稳步推进。利率市场化对银行的发展既是机遇也是挑战，早在多年前，西方国家很早就开放了利率市场化，而其中很多国家如日本就曾爆发过金融危机，阿根廷的利率市场化改革更因为不稳定的市场环境而夭折。我国早在1996年就开放同业拆借，之后又陆续开放国债市场利率都为之后的市场利率化打下基础。作为金融改革的关键一环，市场利率化有其必要性意义，能更好的结合市场，加强与实体企业的联系，并且自主利率有利于吸收社会闲散资金，提高银行盈利能力。
当然其存在问题也不容忽视，一是银行的整体压力提高，自主的汇率拟定在当前商业银行技术性人才匮乏的情况下，能多大程度地满足市场又不损害银行自身盈利，对市场做出精准的判断，总体而言是很难的。二是面临更大的风险，在浮动的利率中，市场面临着更大的不确定性，在如今银行与市场联系更加紧密的情况下，风险的危害性可能更大，牵一发而动全身，对国民经济的风险可见一斑。三是竞争的加剧，在如今民营银行的开放，商业银行与民营银行之间在利率市场化的情况下，相互提高利率吸引存款，这对于一些本身经营状况不好的银行而言无疑是致命的。利率市场化是当前银行业发展最重要的影响因素。
2.3互联网金融的冲击
2013年余额宝，P2P等多种互联网理财产品的出现揭示着互联网金融的兴起，对于银行业相对于保守，传统的生存环境无疑是一次新的冲击。
首先，银行的传统业务受到打击，余额宝等网络金融工具的方便性，高收益，无手续等特点吸引了大批70，80，90后新兴社会消费人群将手中闲散资金放入互联网金融中，银行业赖以生存的借贷业务因为存款的减少受到打击。其次，是银行业中的金融理财项目受到打击，众所周知，银行业的金融理财项目准入门槛就在5万以上，收益率在5%―7%左右，而且还存在风险因素，而网上金融理财平台很多是没有经济限额的，收益率有时还要高于7%，虽然部分小平台存在安全患，但我国目前的互联网金融整体还是呈现着繁荣态势，这无疑在商业银行的基金理财方面是一次冲击。最后，银行的传统的中间业务受到打击，当今的互联网金融已经联系到生活的方方面面，以支付宝为首的互联网支付平台已经开展水电费、话费充值，彩票，火车票购买，汇率换算、基金代销为主的中间业务，一定程度上损害了银行的中间业务收入，对银行也是一次不小的打击。
在当前互联网金融如火如荼的大时代，当前很多大银行都开发了自己的银行APP，也是在互联网金融的大环境下对顺应了时展，促进了技术的变革。
3我国银行业的未来前景分析
3.1新常态下银行业转型
显而易见，银行业目前发展面临重重挑战，在当前新常态经济的大环境下，银行业未来只有转变经营模式才能更好的应对挑战。
首先要改变的就是银行的中间业务，以往银行收入模式单一，多数依靠存贷差作为银行主要的利润收入，而贷款流向大多为粗放型制造业、产能型行业。在对创新型行业和小微企业的放贷中收入也相对较小，在当前我国经济新常态的大环境下，粗放型行业的扩张放缓，目前我国的创新性行业发展势头不明显，而且随着中国资本市场的发展，银行业的存贷业务必然受到影响，所以靠单一存贷差维持生存的银行业必须加强中间业务的投入，在中间业务市场上做专做精，打造银行盈利新模式。其次，是加强银行客户服务新模式，开设更多服务型新业务，最大程度化的满足客户需求，从一定程度上解决市场信息不对称的情况。并利用目前银行业中分支行点密集分布的特点，努力在业务范围内提供多元化，专业化的服务。最后，加强我国银行业的国际化业务，在我国对国际化业务中银行业还有很多发展空间，而且国际化是我国新常态经济发展中的必然要求，所以未来的银行业发展趋势必然围绕着国际化展开，在国际机构网点的建设革新，对国际企业的经营业务的创新，还有在企业国际结算、贸易融资上都是重要的转型革新方面。
3.2创新银行金融理财业务
在面对当前利率市场化以及民营银行的开发的背景下，我国商业银行的未来发展前途是不明晰的，传统的商业银行要想真正面对挑战，打破壁垒。创新银行金融理财业务将会是银行未来改革的大趋势。
首先，我们说新型银行理财业务必然是面向客户，以客户利益为中心，在往常银行理财业务存在着手续繁琐，门槛较高等缺乏人性化的情况，这在今后的银行理财业务中必须要加以改正，做到真真切切以客户为主，以达到互利共赢。其次，在理财阶段银行更多的是体现的是通过存款利率，基金，债券等金融手段来达到财产增值保值，而随着现代社会理财理念的变化，有部分人群追求的是传承，避险。参考西方的遗产管理和私人保险箱财产代管业务，在中国如今老龄化社会的大背景下，在遗产管理方面可以有很大的发展和盈利空间。最后，我们说银行传统的理财业务中以有明显收益率的期次型理财产品为主，其产品往往时间周期长，回报率一般。而在利率市场化的今天，以开放型，非保本浮动收益型为特点的净值型理财产品，由于没有固定的投资期限和预期收入，虽然存在着风险的因素，但是在利率市场化大趋势下，未来净值型理财产品必然受到人们的青睐。
3.3拥抱“互联网+”的新模式
银行业发展情况范文4
关键词: 世界银行业产业组织并购综合经营
中图分类号: F830.49 文献标识码: A文章编号: 1006-1770(2009)011-014-05
一、引言
银行是世界金融市场上最重要的活动主体,在经济一体化和金融全球化浪潮不断加快的背景下,银行业结构的变化和组织绩效的改善对国际资本流动与资金效益具有直接影响,对世界经济的发展起着重要的促进作用。因此世界各国都把增强自身金融业实力放在十分重要的位置,而关键就在于增强银行业的竞争力。
产业组织理论以哈佛大学梅森和贝恩提出的结构-行为-绩效(SCP)的范式为主要分析框架,认为结构决定行为,进而影响绩效(SCP)。以后该范式不断得到扩展和修正,突破了以前静态及单向的缺陷,认为结构、行为与绩效三者之间是一个动态反馈关系,相互影响,它们同时还受到其它经济发展环境等因素的影响。国外Pilloff研究了美国银行业的兼并认为,正是银行业的并购活动改变了银行业的市场结构,其中影响因素是多方面的,包括信息技术迅速发展,但主要还是放松管制。
国内于良春和鞠源(1998)最早对中国银行业的产业组织进行研究,得出中国银行业具有寡头垄断特征,且存在着高度集中和国有垄断低效率问题。林毅夫等(2004)对世界各国的银行业结构进行了分析,指出了影响发达国家和发展中国家银行业结构变化的5个因素,认为经济发展阶段和政府采取的发展战略着重影响着银行业的结构。
本文从产业组织理论的角度出发,使用规模经济、集中度等概念讨论银行业市场结构,运用企业的垄断程度、企业并购和企业集团化等概念分析银行业的行为,从资源配置效率、技术绩效、经济效益等方面研究银行业的绩效。通过对英国《银行家》(The Banker)杂志1998年-2008年的统计数据进行分析,给出银行业的结构、行为与绩效,并联系银行业发展演变的经济环境说明世界银行业未来的发展趋势。对认清当前世界银行业的格局和发展趋势以及如何提升中国银行业的综合实力和竞争力具有一定的现实意义。
二、世界银行业产业组织分析
(一)世界银行业的规模经济
世界银行业的总资产和一级资本持续扩大,呈现出规模大型化趋势。总资产反映了银行的实力和规模,一级资本则反映了银行的稳健性和风险应对能力。亚洲金融危机1997年暴发至1998年底结束,此后为了加强银行抗风险的能力,各国逐渐重视并执行《巴塞尔协议》规定的8%的资本充足率的要求。对照《银行家》对1000家大银行总资产和一级资本的变化可以看出世界银行业的规模、经营实力和发展水平。见表1
从总一级资本额来看,总额从1998年的14881亿美元增加到2009年的42760亿美元,一级资本总额增长2.87倍,年均增长率为26.1%,高于同期的世界经济年均增长率。同样,看总资本额变化,1000家大银行的总资产显示出持续增长的趋势。由从1998年的332114亿美元上升到2009年的963950亿美元,总资产额增长2.90倍,大于总一级资本额的增长幅度。
可见,自20世纪90年代末以来,世界银行业获得了长足的发展,总体实力不断得到加强,规模不断扩大。但是,从全球1000家大银行的资产总额与一级资本总额增长趋势图(见图1)观察,世界银行业发展并不平稳,上升趋势中还呈现了波动,说明经历了一个曲折的过程。1000家大银行的总资产逐年递增,但是总一级资本的表现不尽相同,有些年份增长缓慢甚至出现了负增长。如2001年、2003年的数据出现了明显的下降。与之对照的是2004年和2007年则显示了较快的增长,是世界银行业规模扩张较大的年份。世界银行业的快速发展反映了经济一体化和金融全球化程度不断提高的趋势,同时也是世界金融市场不断扩大和银行效率不断提高的结果。
(二)世界银行业的集中度分析
1.市场集中度分析
市场集中度指银行业市场中几个最大银行所占的业务份额,一般而言,集中度越高,大银行的支配力越强,竞争程度就越低。本文选取世界前25家大银行的有关指标占整个行业的份额分析。从全球前25名最大银行的区域统计数(见表2)看,近10年内基本上被美国、日本和欧盟的大银行所控制。美国的上榜数量十分稳定,日本的上榜数量逐渐下降到3家,降幅和下降趋势明显,而欧盟的银行数量虽然个别年份有下降,但总体上呈上升趋势。
从前25家大银行的排名位置看,欧美银行占有绝对的领先地位。这不仅由于银行自身的经营能力强,而且和区域的经济发展和经济政策有关。比如,随着美国放松对银行的管制以及银行之间的并购,出现了较多的超大银行,在前25家中的排名中处于强势地位。另外,欧盟成员国的扩大以及欧元的诞生加快了欧洲经济一体化的进程,给欧元区内的欧洲银行带来了发展的机遇。
2.资产集中化趋势
全球前25名最大银行主要集中在美国、日本和欧盟三大区域,不仅体现在世界银行业的空间布局和市场集中度上,而且体现在全球金融资产越来越集中到少数规模庞大的银行手中,反映了全球银行正在走向垄断竞争的新格局。以每年排名前25强的银行的资产、资本以及税前利润占1000家大银行的比重(见表3)可以看出近10年资产明显趋于集中且速度惊人。
从2009年的情况看,前25名的最大银行的一级资本额为16920亿美元、总资产为432538亿美元,分别占1000家大银行比重的39.57%、44.87%,说明它们的资产集中度非常高,市场垄断力相当大。但是利润方面共亏损323亿美元,对比2008年的统计利润3016.23亿美元,可见受金融危机的影响巨大。前25强的资产从1998年的94055亿美元到2009年的432538亿美元,增长了4.59倍,年均增长41.8%,增长幅度较大;从绝对数来看,每年向全球最大银行集中的资本增加数千亿甚至数万亿美元,资本资产上升的趋势明显,如图2所示。
银行业资本集中的原因是多方面的,一方面是自由竞争经济规律的作用,竞争是促进集中的强有力杠杆,集中发展到一定程度就必然走向高度集中和垄断(杨艳琳,2006);另一方面也有人为的做大做强的因素,其中90年代以来全球金融业的并购是一个重要的方面,有力的支持了银行业的快速集中。
(三)银行业间的并购行为
随着金融全球化进程的加快,面对金融服务领域激烈的竞争,90年代末以来,银行业纷纷通过并购扩大规模和提升竞争力。表4和表5以90年代以来美国和日本的主要大银行为例,说明世界银行业的并购情况。
欧盟的银行同样进行了大量的并购,以英国汇丰银行为例,1991年成立了汇丰集团控股公司。90年代以来,汇丰双管齐下,在新兴市场和发达市场都进行了一系列新的扩张行动。1992年收购英国米兰银行,使其成为当时世界第一大银行集团。1999年6月收购了马耳他最大的商业银行──地中海中部银行,同年底收购了萨法拉控股公司。从2002年初到2003年末的近两年时间,汇丰进行了多达27项收购。
对照并购的历程和上文对世界银行业规模集中度的分析,可以看出,银行业规模的扩张与反复的并购不无关系。并购整合了区域市场,达到了规模和效益的统一,打破了20世纪90年代初期以前由日本银行独领的局面,形成了美日欧三足鼎立之势。
总之,金融全球化的发展促使全球银行加速并购,并购成为大银行变得更大和更强的捷径,上榜大银行之间的激烈角逐往往是通过银行之间的并购行为实现的,仅从前25名大银行位置的变化即可看清楚。反过来,并购又推动了金融全球化,通过并购全球金融机构数量减少,单个机构的规模相对扩大,从而使得银行竞争更加激烈。通过并购银行业的集中度上升,银行的风险防御力和竞争力增强;通过并购金融产业不断优化升级,走向多元化综合经营,发展成大型跨国集团。
(四)世界银行业盈利水平与绩效分析
对全球1000家大银行利润变化的分析,可以看出世界银行业发展充满了挑战,呈现出起伏变化的特征。1000家大银行税前总利润从1999年的1744亿美元到2008年的7808亿美元,总体上增长4.48倍,其变化幅度远远超过了一级资本和总资产的变化幅度,盈利水平持续提高,见表6。但是在1999年、2002年、2008年以及2009年出现了负增长,反映了世界经济和金融波动对银行业的影响;同时也比较充分地反映了世界银行业的发展状况,表明其总体绩效处于不断改善之中。如图3所示。
资产收益率(ROA),是税前利润和资产的比率。资产收益率越高,表明银行资产的获利能力越强,其经营效率越高。资本收益率(ROE),即税前利润和一级资本的比率。资本收益率越高,说明企业自有投资的经济效益越好,风险越少。资产收益率和资本收益率均反映了银行的获利水平和效率。通过这两项指标的变化情况均可看出世界银行业在2002年获利水平突降,2008年和2009年受金融危机的影响下降态势也异常猛烈,如图4所示。
总之,无论是从资产规模、资本金还是赢利来看,与十年前相比,银行的规模都有了较大的扩张。反映了银行的扩张是全球经济总量以及世界贸易的迅猛发展对金融服务提高的必然要求,另外,金融自由化和各国金融监管当局对金融业管制的放松也推动了这一扩张进程。
三、世界银行业发展的经济环境和转型
(一)世界银行业发展演变的经济环境
银行作为配置资源的中介功能决定了与世界经济具有十分密切的联系,其面临的金融环境的变化会影响银行经营的综合表现。理论上看,一是随着经济一体化的不断深入,各国经济联动性加强,世界银行业的经营越来越受到经济总体走势的影响。二是银行业本身竞争加剧,导致整个行业利润水平的下降,利差水平不断降低,三是由于金融创新导致银行业面临非银行金融机构的竞争,主要受金融脱媒的影响,银行的资金来源和资金运用都面临强有力的挑战。
另外,全球1000家大银行各项指标值的变化充分地显示了其与世界经济的密切联系。比如1999年日本受90年代泡沫经济破灭和亚洲金融危机的影响,银行业亏损严重,整体上影响了世界银行业的表现。期间虽然美欧银行业有不错的表现,但是1000家银行的税前利润的增长率仍为-14.9%。再如2000年,由于世界经济的复苏,尤其是美国经济的迅猛发展,这一比率又急升至77.58%。
回顾历史,银行业加速增长是经济金融发展和微观经营改善的结果。2001年以来,全球利率处于历史较低水平,助长了流动性过剩,全球广义货币供应量(M2)占GDP的比重大幅提高。作为经营货币的行业,银行业务规模必然加速增长(王家强,2008)。2003~2007年是世界经济自上世纪70年代以来增长最快的时期,企业与个人的信贷融资需求旺盛,全球财富积累规模空前提高,成为银行业迅速发展的前提。从2003到2007年底的4年间,全球银行的利润实现了前所未有的扩张,盈利能力逐年增强。然而,2007年美国次贷危机的爆发,以及随之而来的信贷紧缩又一次使世界银行业陷入了困境。
(二)多元化综合经营制度的转变
在金融全球化、信息化趋势不断加快的条件下,世界大银行在外部实行并购的同时内部不断纷纷突破传统的经营方式,不断调整经营战略,多元化综合经营成为世界大银行增强其竞争力的重要市场行为。
在高科技的应用、金融创新的带动下,出现了多元化经营和多样化业务品种以及创新性“金融超级市场”,这既是世界商业银行多年来不断发展的结果,也是21世纪商业银行经营方式转变的方向。比如,美国1999年通过了《金融服务现代化法案》,走上了金融综合经营的道路,银行的可经营范围扩大,规模和盈利能力的上升速度得到了大幅度提高。日本在1992年泡沫经济破灭后颁布了《金融制度改革法案》,结束了二战以来的主办银行制度,正式进入了金融综合经营体制。英国从20世纪70年代末到90年代陆续颁布了《1979年银行法》、《金融服务法》(1986)、《1987年银行法》和《英格兰银行法》(1998)。这些法令允许金融机构提供各种综合性金融服务,确立了金融综合经营的制度,极大的推动了金融服务的自由化。在金融综合经营过程中,金融企业为了壮大自身实力或者快速地进入其他金融领域,进行了大规模的并购,同时由综合经营引起的金融创新不断增多。
(三)银行业新技术的运用
1999年美国《金融服务现代化法案》通过以来,金融综合经营成为整个世界金融业未来发展的主流趋势。金融自由化、金融创新和互联网技术的应用以及电子商务带来的冲击,为全球银行的发展注入了新的活力,促进了世界银行业整体盈利能力的增强。
就银行业自身而言,逐渐向全能化银行、金融超市加速发展,盈利水平被作为衡量综合实力最重要的指标。电子网络和信息技术在金融领域的广泛应用,新业务、新产品和技术创新不断涌现,对全球银行盈利水平的大幅度增长起了重要作用。网上银行不仅增加了现代银行的业务渠道,而且具有极大的便利性,能够提供更为个性化的金融产品和服务。网上银行可以更方便地实施市场分割的策略,它具有的成本优势和在市场上迅速扩张的能力给传统银行业的改造带来了机遇和挑战。
金融自由化和金融创新又进一步推动了金融制度的创新。伴随着金融自由化和金融产品、技术和服务的不断创新,金融业不同部门之间的业务不断交叉、融合,金融市场的运行机制不断发生变化,金融企业为了分散风险、追求范围经济而不断地对企业组织形式进行变革,如金融控股公司就是金融组织制度创新的产物。
四、结语:世界银行业的发展趋势
受金融危机的影响,世界经济和国际金融市场都在调整中艰难前行。以至于国际银行业近年来的一些发展方向也受到前所未有的质疑。如旨在分散金融风险的金融创新竟然起到了放大风险的负面作用,综合化经营大大增加了银行风险暴露的广度和深度等(赵幼力等,2008)。然而纵观世界银行业的经营环境和行为,在金融全球化的背景下,未来银行业发展的大趋势不会改变:
第一、金融自由化进程对银行经营的影响很大,虽然金触控股公司遭遇全面风险,但综合化经营趋势不会改变,银行业未来将继续走跨国集团化、规模集中化的道路。金融分工界限逐渐淡化,但区域与国别的差异将会继续存在,金融市场的竞争将更为激烈。金融危机过后,世界银行业可能再度掀起并购热潮,这不仅会增强银行的实力,更为银行业实现多元化经营提供现实可能。
第二、世界银行业的格局调整与结构变化,将为未来国际金融发展注入新的活力,新兴工业化国家和亚洲的银行业将会崛起。次贷风波使得国际大银行深刻地认识到新兴市场的重要性,未来将会继续大力开拓海外市场,分享亚太等新兴市场的增长红利,欧美市场早已成熟的零售业务和非信贷业务在新兴市场还具有广阔的发展空间,这将会给国际大银行带来新的发展机会,促进盈利增长。
第三、高新技术的应用范围扩大,仍会是银行业发展的推动力,网络银行的发展将使虚拟银行的发展加快,手机银行、电话银行等行将成为世界银行业新的发展热点,银行服务科技化的程度和现代化管理水平都会进一步提高。
第四、针对次贷风波中金融创新带来的短期金融抑制负效应,银行业未来将更加稳健合理的利用金融创新,以便更好地分散并降低风险、增加市场流动性、丰富市场投资品种以及增加投资人获利渠道。银行资本金的重要性日益凸现,资本实力已成为国际银行业衡量稳健性及对抗风险能力的主要指标。当前,补充日益下降的资本充足水平,加强世界银行业的风险管理和监管更为重要。现有的分散监管架构不适应于各类金融市场之间紧密联系的发展趋势,监管重叠和缺位的问题时有发生。所以要在支持金融深化和金融创新的过程中,有效地防范各类风险,提升监管效率,改革现有的金融监管体系与架构。
注:
1.本文感谢萧灼基教授和胡坚教授的指导,作为“2009年全国博士生学术会议(金融论坛)”参会论文的一部分,得到了参会专家与学者的有益评论和宝贵的修改意见,在此表示感谢,当然文责自负。
2.《银行家》从1989年开始按一级资本(Tier One Capital,也叫核心资本)对世界1000家大银行排名,这1000家大银行的实力基本上代表了世界银行业的总体发展水平。
除非特殊说明,文中数据亦来自1998-2008年第7期的《银行家》杂志或者计算得出。
参考文献:
1.Barger Allen N, Hannan Timothy H. The Price-Concentration Relationship in Banking [J]. The Review of Economics and Statistics, 1989 , (5),71: 291-299
2.Keeley. M. Deposit Insurance, Risk and Market Power in Banking [J]. American Economic Review, 1990, (80): 1183-1200
银行业发展情况范文5
一、当前我国银行业发展现状
自从2001年加入了WTO，我们银行业的发展面临着巨大挑战以及一系列的瓶颈制约，主要表现在：1、银行管理体制严重束缚了银行自身的发展。可以说，银行业的体制改革远远落后于国民经济的发展，银行内部产权结构也存在诸多不尽合理之处，同时，银行管理体制的落后、僵化，也进一步导致了资产效益低，盈利能力差。2、当前银行业务主要还是属于“分离型”，产品业务线比较狭窄，而且互不成体系。随着社会经济的快速发展，非银行金融资产呈现出高越增长的态势，显然，此类业务的收益要明显高于传统业务比如储蓄、投资、汇款之类的结算收益。正是基于此种原因，许多银行业开始尝试办理以代收代付为核心的中间业务。然而由于国内银行的无序竞争状态，以及相关政策的原因，使得来自这类业务的收益也非常有限，而对于一些收益较高的业务如保险业务、个人金融业务和理财咨询服务等，要么开展不是很顺利，要么开展进度和规模都很有限，效果、收益不是很理想。
二、我国银行业发展的必然趋势
1.全能化
随着WTO五年缓冲期的结束，一旦市场开放，大量外资、通讯、银行、医疗、保险等等公司都会陆续进入中国。目前，银行业的主要竞争来自国内外的金融业与非金融业的竞争，而非之前的国内同行业的竞争。就国际金融竞争而言，其主要表现为跨国银行的竞争，尤其是对全球金融市场的争夺，应对之一就是组建大型的全能化银行集团。相较西方发达国家全能银行，我国商业银行在金融市场上根本无力与其竞争，即使是国内金融市场上外资银行所带来的冲击和压力难以与之抗衡。究其原因，主要是我国商业银行的业务范围比较狭窄，无法形成规模效益，难以组建大型的全能化银行集团，这些因素都对我国商业银行的盈利能力以及竞争力造成很大的影响。从表面上看，银行、信托、证券以及保险等金融服务的服务对象和服务方式各不相同，但实际上，从它们在吸收资金时的契约签订、当条件符合时资金的归还情况来看，并没有实质性的不同。因此，我国商业银行在面对即将开放的金融市场的情况下，对业务进行经营战略调整，使其积极稳妥地向全能银行转变是必要的。
第一，全能银行能降低我国银行业的金融风险。长期以来，我国国有商业银行资产负债结构一直相对单一，因此造成了硬债务与软债权同时存在的严重局面，相较西方发达国家的全能银行，国有商业银行除了财务状况差，盈利能力与其资金实力不相称外，还一直处于高风险的运行状态之中，凡此种种，都极大的影响了其抵御风险的能力。而全能银行的业务范围广，形式多样，有着内在的稳定性，如果利用内部补偿机制来使银行的利润收入得到稳定，那么扩大业务领域就不啻为改善国有商业银行财务状况的一条行之有效的途径。所以，在国内发展全能银行对改善商业银行尤其是国有商业银行的财务状况以及降低其金融风险有着积极的重要的现实意义。
第二，资本市场的发展需要全能银行。改革开放以来，尤其是近年，随着我国资本市场迅猛的发展，商业银行的生存与发展也受到了其极大的影响。其具体影响在于：首先是投资的渠道多元化，由此导致储蓄存款向资本市场的分流；其次，企业的融资渠道多元化以及对资本市场直接融资的依赖性，导致银行资产结构不对称，对现有的银行资产业务规模造成了强劲的冲击；再者，对商业银行的获利空间造成影响，使其获利空间日渐缩小，增加了商业银行的金融风险。在资本市场的强劲冲击下，向全能银行发展，是我国商业银行调整发展的方向。
2.信息化、网络化
与西方发达国家的银行信息化发展相比，我国银行信息化建设起步晚，在银行信息化方面与发达国家也存在许多大大小小的差距。但是，在人民银行的领导下，经过差不多20年的建设，在各种类型的商业银行（包括四大国有商业银行）的共同努力下，我国银行在信息化战略上成绩显著，商业银行的现代化改造基本得以实现，完成了数据大集中，这标志着信息化创新的开始。
与之同时，银行业的相关部门在技术创新的基础上对组织结构调整加强了力度，对业务风险以及技术风险加强了管理，使内部的控制机制得到完善；除此之外，通过对客户关系的管理的强化，使银行信息化从之前的以业务为中心到现在以客户为中心的转变得以实现；将信息技术对传统业务过程进行集成、优化进行创造性的运用，实现了信息的共享、资源的整合以及资源的综合利用，将银行的各项作用集中起来，进行优势互补，将资源统一进行调配，为银行的客户开发、职能管理、综合理财、客户服务、风险防范等建立了坚实的基础。
三、我国银行业发展的战略选择
发展全能银行，在我国商业银行中势在必行，其在战略上的选择主要有：
1.在现行的法律框架内拓展银行业务。第一，我国现行的商业银行法目前并没有限制我国银行在境外经营的业务范围，因此，中资银行境外分支机构可以发展全能银行业务，比如说从事投资银行业务、保险业务、向非银行金融机构和企业投资等。第二，现行商业银行法并不禁止我国商业银行从事部分投资银行业务以及部分保险业务。因此，商业银行应该把握这个机会将业务（比如说金融债券，发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券，保险业务等）开展好，使银行资产结构得以改善、增大收益，增强抵抗风险的能力。第三，我国现行商业银行法允许我国商业银行参与从事金融创新以及与资本有关的中间业务，因此商业银行可以从事与资本市场有关的一些业务（比如说，项目融资、资金结算与清算、客户理财、基金资产管理、企业评级以及项目评估等）。积极创造条件，
2.全能银行进行试点，为银行业务全能化创造有利条件并为之做好充分的准备。自加入WTO后，我国分离型银行制度因国家间开放银行、证券、保险市场以及西方发达国家的全能银行制度的影响，不可避免受到了强烈的冲击。因而在全面开放金融市场前，我国金融业必须要做好与国际金融接轨的准备。比如说，确立某家在外推行全能银行业务较成功的商业银行为试点，准许其全面推行全能银行业务，一方面允许其在境内外并购投资银行、证券机构等，形成较完整的机构网络体系，以利于开办全能银行业务另一方面要求其根据业务发展特点建立完善的内部控制体系，探索全能银行的内控机制。同时，中国人民银行按审慎原则对其进行严格监管，积累全能银行的监管经验，在试点阶段，可实行商业银行业务、证券业务分立帐目，并分别由中国人民银行和证券监督委员会进行监管;在监管机构监管能力提高、相互协调配合加强、整个系统风险控制日趋完善的前提下，逐渐向统一监管过渡。随着我国实施全能银行基本条件的逐步成熟，在试点成功的基础上，我国商业银行将全面实现全能化经营。
3.重视发展网上金融服务以及加强技术风险防范。网络银行不仅是互联网在银行业务上的重要应用，而且还是银行业自身业务在互联网上的延伸，同时也是当今金融创新领域的重要内容。网络银行发展到今天，极大地便利了人们的消费需求，发展前景极为可观。正是网络银行的这种快速便捷金融服务，银行与银行之间展开了激烈的竞争。我们同样也要看到，网络银行将银行的业务系统暴露在互联网面前，这种新的技术风险和金融风险的挑战是极其严峻的。与此同时，互联网上层出不穷的安全威胁手段不断涌现，到目前为止还没有哪个国家能够使用有效的、事前的技术手段防范病毒、黑客、等金融作案事件的发生。网上银行的安全性已经成为一个重要课题。如何加强技术风险防范，如何进一步加强银行业的金融安全性，将成为今后银行业发展必须面临和解决的核心议题。
参考文献：
［1］王元龙.关于发展我国全能银行问题的探讨［J］.经济研究参考,1999,(107)
银行业发展情况范文6
关键词：商业银行；同质化；差异化；混业经营；收入结构
中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）12-0039-02
近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。
一、经营模式
1.美国银行业经营模式的选择背景及原因。美国银行业经营模式是沿着混业经营―分业经营―混业经营这样一种发展路径变化的。在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929―1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯―斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。
2.中国银行经营模式的历史演进及历史选择。中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。从1984年起，中国开始着手改革“大一统”的银行体制，基本建立起了中央银行―专业银行的二级银行体制。1993年12月15日，国务院在《关于金融体制改革的决定》中对分业经营做出了进一步规定，中国现阶段，“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”，“国有商业银行在人、财、物等方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营”。1995年以后相继出台的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》则以法律的形式明确规定了中国商业银行必须实行分业经营模式。但之后由于混业经营的多种优势，政府又不断的放开了混业经营的种种限制。因此，未来中美银行的发展大趋势是混业经营，这是中美银行业发展同质化的一个方面。
二、表外业务
在过去的二十年间，表外业务在国外的发展十分迅猛。西方银行业的盈利模式也经历了一场重大变革，传统利差收入的占比在减少，而表外业务收入在总收入中的比则逐年攀升。20世纪80年代初期，美国银行业的表外业务收入约占总收入比例的20％左右，2007年这一比例已超过50％。欧盟成员国银行的表外业务收入在经营收入中平均占比也达到41％以上。表外业务收入的后来居上并不仅靠商业银行获利的冲动，而是借助了银行必要的内部条件和有利的外部条件。与西方发达国家的商业银行相比，中国的国有商业银行表外业务的发展仍处于起步阶段，表外业务的发展速度、种类、规模、质量等方面与国外商业银行现有的经营水平相比还很不相称，不能满足社会经济发展对银行表外业务的要求，具体表现在以下四个方面：表外业务收入占比低、表外业务创新能力不足、表外业务发展不平衡、表外业务管理不规范。综上所述，未来中国银行业的发展中，表外业务无疑也将得到更大的重视，因此，大力发展表外业务也是中美商业银行发展同质化的一个趋势之一。
三、银行规模及数量对比
中国银行业的机构种类和数量，如果包括城市商业银行的话，与美国比还不够多。目前中国城市商业银行仅100家左右，全国性商业银行仅14家，而美国投保银行达7 000多家，而且中国大银行占比相对较高。2002年美国10亿美元以上的银行数目只占总数量的5.13％。而中国14家全国性商业银行总资产全部在1 000亿人民币以上，占银行总数（含城市商业银行近百家）的比例约为10％以上，中国大银行占比远高于美国。由于业务管制较严，存款利率没有弹性，可以说，现在商品定价几乎都是市场供求决定，大概只有利率仍是计划定价了。商业银行的创新能力受到一定的约束。
四、收入结构对比
中国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，另一部分是非利息收入。其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。三家银行中，除中国银行指标略低外，工商银行和建设银行存贷利差的利息收入贡献均在50％以上。二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。三家银行此项利息收入占比不大，一般在5％左右。三是有关债券投资利息收入。中国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30％左右。另外，中国银行非利息收入的结构比较简单，虽然各家银行对其划分口径略有差异，但是主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。按照《中国商业银行中间业务管理办法》中的表述，这部分就是通常的中间业务收入。三家银行这部分都在6%~7％左右；二是投资损益，这项占比是最小的，中国银行情况稍好一些，也只有不到3％。三是未列入上述两项核算的其他非利息业务收人。由三家上市国有商业银行平均非利息分布水平可知，在非利息收入中，手续费和汇兑损益等比较初级类别的非利息收入占比达50％以上，与其他非利息收入一起，成为非利息收入来源的重点领域。
美国商业银行收入结构的现状。美国商业银行的收入来源中，非利息收入与利息收入均衡发展，2006年商业银行总体非利息收入占净营业收入比重高达43.3％，几乎占到收入贡献的半壁江山。从静态视角分析，美国商业银行总体上利息收入和非利息收入比较均衡。非利息收入占净营业收入比例达43.3％，处于较高水平，表明非利息收入在美国商业银行收入来源中的重要地位。如果按不同的银行规模划分，美国商业银行显示出了比较明显的类别特征：不同规模的银行非利息收人水平差别很大。资产规模大于10亿美元的大型银行非利息收入的比重高于总体平均水平，高达45.9％。而资产规模小于10美元的中小型商业银行的传统的利息收入仍然占有绝对优势，占比近80％。因此，银行资产规模与商业银行非利息收入获取呈现出了正相关关系，规模大的银行，非利息收入占比较大，地位比较重要；而规模小的银行利息收入比重较大，仍然占据商业银行收入贡献的垄断地位。其主要原因是大型银行一方面面临着多样的推动因素大力发展各项非利息收入业务，另一方面，大型商业银行先天也具有发展这种业务的实力。
由此可知，中美商业银行收入结构差异也是差异原因之一。
五、资产结构对比
资产结构方面，中国银行非盈利资产比例高于美国。中国银行业的存贷款比例明显偏高，负债结构较为单一，借入款项、发行债券等其他负债手段较少，证券投资比例也低于美国，固定资产占比高于美国，现金及银行存款占比高于美国。再考虑中国银行业较高的不良贷款率，中国银行的非盈利资产比例要高于美国。2010年民生银行不良贷款率最低，逾期贷款与总资产之比为1.4％，逾期贷款占贷款之比为21.3％，都高于美国投保银行总体水平。贷款结构方面，中国个人消费贷款占比极低。目前中国主要是工商业贷款及中长期贷款（主要是基本建设贷款），美国主要是房地产抵押贷款及住宅财产抵押贷款。中国个人贷款包括在中长期贷款内，占总贷款之比为6.22％，美国个人贷款占比为16.52％，如果加上房地产抵押贷款中的家庭房地产抵押贷款，则美国个人贷款占比高达62.7％。随着资本市场的发展，直接融资比例的不断提高，中国银行的工商业贷款将逐渐减少，个人或家庭消费贷款将不断增加。1998年以来中国个人消费贷款增速极高，1999―2000年增速高达200％以上，2008年增速也在50％以上。存款结构方面，中国银行活期存款占比高，储蓄存款市场由大银行垄断。中美存款结构差异在于，中国银行业的活期存款比例高，占比为美国的2倍以上，而定期存款占比低。
六、结论和建议
1.混业经营将成为未来银行业发展的主流趋势。由于业务迅速发展、产品的不断创新、科技的不断进步，传统的、简单化的、人为的切断金融产业链的分业经营模式已不能适应现代金融业的发展要求，未来必将实行混业经营模式。因此未来中国银行业也应该向混业经营方向进行改革。
2.表外业务将成为未来利润的主要来源。随着本外币存贷款利率市场化逐步推进，商业银行受国家政策保护的存贷款利差收益将随着利率市场化的进程而逐步减少，商业银行未来为了弥补这部分利差收益的减少，而不得不扩大业务规模、优化资源配置、创新产品、提高管理效率等，所以表外业务未来也必将成为银行业利润来源的中坚力量。因此，大力发展表外业务是银行业发展的内在要求。
3.银行业发展必须求大。大银行具有许多优良的特性，首先，巨额的资产和资本是实力雄厚的表现，能给公众更充分的信心；其次，抗风险和应付突发事件的能力更强；再次，市场影响力更大，可以集中大量资金开辟新市场；最后，由于规模经济的原因运营成本将更低。因此，未来中国的银行必须要向大银行的方向进行发展。
参考文献：
[1]杨青丽.中美商业银行比较[J].银行家，2003，(5).
[2]王婷.中美商业银行收入结构分析[J].银行家，2007，(9).
