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商业银行发展的建议范文1
关键词:商业银行 表外业务 金融业
当前，表外业务已经从存贷款业务的附属业务一跃成为商业银行的三大主导业务之一和主要的利润增长点。但是，我国商业银行的表外业务起步较晚，发展步伐较缓慢，因此分析我国商业银行发展表外业务中存在的问题及给出相应的对策建议具有重要意义。
一、商业银行表外业务概述
（一）表外业务的概念
表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表但可能出现在财务报表附注中，且不影响资产负债总额的经营活动，它依靠商业银行的信誉，通过付出一定的人力、物力、工具和承担一定的经济责任来收取手续费和佣金，以改变当期损益和运营成本，提高资产报酬水平。
表外业务的特点包括：提供服务不运用或不直接运用自有资金；发展迅速，操作灵活方便；透明度低，监管难度大；金融杠杆高，风险大。
（二）我国商业银行发展表外业务的重要意义
1、表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点。
随着我国利率市场化改革的推进，我国的利率变动频繁，存贷利差缩小，使得商业银行的传统获利空间越来越小。而发展表外业务可以增加商业银行收益，提高资产报酬率，还有大量的佣金和手续费收入。
2、表外业务可以优化银行资源配置，拓宽业务领域。
商业银行发展表外业务不但把业务范围从传统的资产业务扩展到表外业务，也把经营范围从信用业务发展到了各类非信用业务。同时还有利于商业银行的人力资源、财力资源等各类资源的合理配置整合。
二、我国商业银行表外业务发展中存在的问题
（一）表外业务产品覆盖面窄。我国商业银行的表外业务品种虽然在近几年有所增加，但主要还是集中在结算、汇兑、信用卡、收付等风险较低的中间业务上，咨询、基金业务占比极低，远没有达到表外业务全面发展的局面。
（二）表外业务定价收费不合理。目前，我国大多数商业银行都是采用市场跟进型定价，随意性较大，价格变动只是为了满足市场占有率和提高客户的满意度，普遍缺乏科学的定价理念，缺乏对定价策略的思考和研究，各家商业银行表外业务产品的收费经常会出现价格战的情况。
（三）表外业务的创新能力不足。目前我国商业银行表外业务产品开发权属于各总行，各分行基本没有表外业务新产品的开发权力。对于开发的新产品也是拿来主义，很少有从本土市场需求中诞生的真正意义上的新产品。
（四）表外业务缺乏专业人才。表外业务种类多，服务面宽，内容复杂，对从事该业务的人员要求很高。而我国目前缺乏同时具备高水平的业务能力和知识修养，熟悉市场，了解各种法律法规的综合性人才和懂技术、熟业务、会管理的复合型人才。
（五）表外业务法规制度不健全。随着商业银行表外业务的迅速发展，我国目前的相关法律的条款已明显过少，关于表外业务的收费权限、收费标准等没有统一规定，造成了实际操作中的不规范。
三、我国商业银行表外业务发展的政策建议
（一）拓宽表外业务经营领域。我国商业银行应广泛涉足投资银行、保险、证券经纪、信托和基金等知识密集型业务领域，使盈利结构多元化，提高非利息收入在营业收入中的占比，摆脱对利差的依赖。
（二）规范表外业务的定价收费制度。当前我国还没有关于商业银行表外业务各项收费的具体实施标准，因此新业务收费应当符合当前已有的金融法律法规，同时应当积极主动地与消费者进行沟通，让消费者可以明明白白消费。
（三）加快表外业务的金融创新。商业银行要增强表外业务产品创新的主动性，走研发、引进和组合相结合的创新道路。在研发方面，要紧贴市场，锁定客户群，有针对性地研发并注重售后评价，防止出现产品与需求脱节的现象；在引进方面，应将国际金融市场非常成熟的表外业务产品及高科技信息与技术引进，节省成本，少走弯路；对目前已开办的产品进行有效的资源整合，组合改进使之成为适应市场的产品。在不断创新产品和加强服务的同时，树立商业银行的品牌形象。
（四）加大表外业务人才的培养力度。首先可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人才，安排到表外业务岗位上，对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训，为表外业务的拓展奠定基础。其次可以面向社会、高等院校、以及其他金融机构等，引进、培养熟悉金融市场业务、善于捕捉市场信息、把握金融创新最新进展的高素质、复合型人才。再次要加强员工培训，建立学习性组织。鼓励员工参加注册会计师、注册律师、证券咨询人员和基金托管人员等各种执业考试，培养专门人才，充实我国商业银行表外业务方面的人才。
（五）完善表外业务规章制度的建设。我们必须在健全法律体系的基础上，尽快制订有关表外业务的法规和规章，以完善金融法规体系,规范金融业发展，降低商业银行表外业务的风险，从而更加促进我国商业银行表外业务的快速发展。
参考文献：
[1]谭星.中国商业银行表外业务发展模式探究[J].华北金融，2011;6
[2]王艺科.浅论我国商业银行表外业务发展现状及成因[J].时代金融，2010;4
[3]陈德康.商业银行中间业务精析[M].中国金融出版社，2009;9
[4]谢启标.我国商业银行表外业务创新与风险防范[J].经济研究参考，2006;60
商业银行发展的建议范文2
沈阳大学 110044
[摘要]互联网金融的快速发展很快在金融市场上夺得一席之地，并且对传统银行业务产生了极大冲击，本文通过分析互联网金融全面发展的情况下商业银行面临的困境,进而提出应对措施。
[
关键词 ]互联网金融；商业银行；对策
随着互联网在中国的日益成熟、网络技术和互联网思维的飞速发展，一种熟悉而陌生的事物一夜之间席卷中华大地，并有着愈演愈烈的趋势，互联网金融以如此瞩目的姿态向我们大步走来。与此同时，互联网金融的全面发展带给传统银行巨大冲击。因此，如何解决商业银行在互联网金融快速发展进程中面临的困境，成为重要课题。
一、互联网金融全面发展的情况下商业银行面临的困境
1、传统服务模式僵化，客户体验有待提高
去银行办理业务总是会出现一些不愉快的经历，排队时间过长、办理业务缓慢，面对内容繁杂的合同无所适从。即便是作为优质客户去银行办理理财业务，也同样会遇到困扰。种类繁多的理财项目，让人一头雾水的解释条款，这些并非是每个人都能轻松看懂的，大部分要依赖理财经理的人为解释。在这样信息不对称的情况下，我们无法知道是否真的选择了最适合自己的产品，理财经理的专业能力在帮助我们的同时却没能解决信息透明的问题。
2、产品过于传统，创新力度不足
近些年来，随着银行间竞争逐步加剧，利率市场化号角不断吹响，商业银行已将产品创新摆在了重要战略位置，但由于监管威慑和相对保守的经营理念，产品的开发依然因循守旧，无法打破旧有模式，表面丰富的产品线下，是单一的产品模式。而新兴互联网公司天生饱含创新基因，没有历史包袱，产品开发思维更加开放、大胆，加上监管层对新生事物较高的容忍限度，使得他们在产品的研发中充分博众家所长，结合互联网的丰富实践，能够推出让潜在客户耳目一新并乐于买单的产品。
3、银行间同质化竞争严重，传统客户开发模式后劲不足
余额宝等互联网金融产品充分利用了互联网优势，引入大数据概念，在打通销售渠道的同时建立了目标客户的精确制导体系。如余额宝的兄弟“招财宝”等与小额贷款和P2P相关联的互联网金融产品更是将大数据发挥到极致，在风控、客户拓展等方面更加科学有效。而传统商业银行虽然近几年来一直在做着互联网金融的开发工作，却因力度不够、思维滞后等原因没有突出成效，依然在同质化竞争中享受着乐此不疲的红海，没能形成有效且具有针对性的客户开发策略。
4、线上金融服务短板明显，短期内无法挑战新兴互联网金融公司传统商业银行面对互联网金融大军虽然在最快时间内做出了反应，纷纷祭出自家开发的“宝宝”产品，试图跟上时代的脚步，但与阿里金融等基于互联网思维和大数据支撑下的互联网金融公司依然只是形似而神离，核心竞争力无法在短期复制。无论是理财类产品还是授信、P2P等产品互联网金融占尽先天技术优势和先发优势，拥有庞大的网络用户为其买单，传统商业银行想要在保住传统业务模式基础上对其构成威胁在现阶段难以实现。
二、商业银行应对互联网金融的对策
1、以客户为中心，通过拓展服务平台加强客户体验
互联网金融在这几年发展迅猛，很多互联网大公司已经渗透到传统银行行业当中，使得他们的发展开始变得举步维艰。现今，互联网金融态势良好，因而对于传统银行业的发展也提出了更高的要求，以应对当前的互联网时代。相较于其他的理财产品，余额宝在其销售理念与途径方面具有很大的优势，与互联网技术相结合变得更加的方便、快捷、低成本地实现理财业务；在产品设计上，就算只有一元，客户也可以享受收益，这也是余额宝注重用户体验的一方面。简单来说，余额宝做到了“随时随地销售产品”。相比之下商业银行并没有给客户提供一个良好服务体验，门槛较高且具有较强的金融排斥性。
2、以需求为导向，通过加强创新丰富产品线
商业银行在运营的过程中，应将互联网的理念实施在理财产品的设计上，进一步市场调研，进一步换位思考，加强创新，更为精准的把握到客户的服务需求。从客户的角度去创新金融产品、提升服务质量，不断提高客户满意度，以达到最大化用户体验。同时还要扩散在传统网银的支付，甚至借贷款等业务上进行业务创新。例如，与业绩好、流动性强的公司进行合作,理财多样化，比如余额理财及T+0货币基金支付功能等。余额宝之所以一经推出就引起巨大反响，从侧面反映出了引导投资者进行投资所能带来的效应。
3、大数据经营战略，通过强化客户开发针对性摆脱同质化竞争
大数据经营在这个时代开始兴起。余额宝就是依靠大数据才可以做到精确、准确的销售。当前，大数据的应用已经遍布人们生活的方方面面，渗透到了各行各业当中，使人们的生活形式、思维方式以及工作模式均发生了巨大改变。因此传统商业银行可以依据大数据的分析结果，将客户的偏好加以区别对待，无论该客户是哪种类型的客户都可以制定精准的产品，并依据大数据制定经营战略，进一步进行市场细分，避免严重的同质化竞争。客户资源和系统优势应被商业银行广泛利用起来,电子商务平台的建设、推广和共享，银行+电商的商业模式的实现；同时通过社交媒体平台如微信、微博、百度等搜索引擎也可以进行大规模的推广。
4、发挥各自优势，通过深化与互联网金融公司合作共赢未来
互联网金融具有十分强大的线上服务功能，拥有海量的客户群，支付快捷方便、操作容易都是其优点。但传统商业银行依然存在自己的优势。首先是在提取现金方面，商业银行能够使客户实现提现，但是余额宝目前无法做到；其次是余额宝基本只能进行网络消费，而商业银行却能提供实体店铺的刷卡消费。由于目前余额宝并没有开展线下服务的内容，即便是其网上支付性能能够超过商业银行，但是对于余额宝或支付宝来说，其资金的流动还需要经由银行卡来实现。商业银行可以针对余额宝这一劣势，将自身的线下优势利用起来，为客户提供更为方便、安全、快捷的服务功能，以便吸引更多的客户。
作者简介
吕瑶，辽宁大学博士，沈阳大学讲师，研究方向为比较政治经济学。
商业银行发展的建议范文3
[[关键词]商业银行 工商银行 移动金融
中图分类号：F724.6；F832 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0259-01
移动互联网的出现发展深刻地影响和改变着金融业务模式，金融行业是经营信息和资金的行业，金融服务渗透于人们生活行为的方方面面，这与信息流密集、便捷性优越的移动互联网具有天然的契合度。巨大的移动需求也推动了金融服务的移动化，以移动支付、移动理财、P2P为代表的移动金融应运而生并蓬勃发展。移动金融是指使用移动智能终端（包括各类智能手机、平板电脑等）来处理金融业务的解决方案。移动金融具有两个要素：第一，要使用移动智能终端来操作，包括智能手机、平板电脑等各类移动设备；第二，要有金融解决方案，例如，用“余额宝”购买理财产品，就是一种金融解决方案。移动金融已经成为互联网金融发展的一大热点，本文依托移动金融发展现状，通过与互联网公司及同业的移动金融产品对比，对工商银行移动金融的未来发展提出几点思考和建议。
一、我国移动金融发展现状
伴随着第三方支付的受众规模日渐庞大，互联网公司的其他金融业务也逐渐发展起来[1]。这一方面改变了用户接受金融服务的习惯，另一方面也使得商业银行加速产品创新与研发。当前，以支付宝、微信等为代表的互联网移动客户端产品以及各商业银行的银行移动客户端产品，共同构成了我国当前的移动金融产品集合。移动金融势必会成为互联网金融最核心的革新方向和未来银行的主流服务模式。
（一）互联网金融服务迅速向移动端迁移和拓展
随着移动宽带的发展和智能终端的普及，人们的行为模式日益移动化，第三方支付的出现加速了人们对移动金融服务的需求。对于互联网公司，第三方支付、众筹为代表的互联网金融蓬勃发展；对于银行，移动支付、手机银行等产品应运而生。
（二）服务模式向以客户为中心的方向重构
阿里巴巴以支付宝为入口，在社交服务上，营造出“红包大战”的盛况，同时在旅游、交通、捐赠、彩票等方面，不断扩展“互联网+”跨界融合业务。腾讯以微信为入口，基于庞大的社交用户群推出微信钱包，借助用户基数优势发展微信钱包中的支付、理财、生活缴费等业务。商业银行也对传统服务模式进行创新，如工商银行的e-ICBC品牌战略，招商银行掌上生活等。
二、商业银行发展移动金融的意义
从以上的现状分析中可以看出，不论是互联网公司还是商业银行，对于移动金融的布局都具有战略性的高度。对于商业银行来说，发展移动金融在宏观上具有如下意义：
一是可以摆脱依赖利差收入模式，推进业务多元化发展。依托移动金融，建立移动支付、移动理财等金融业务模式，为银行创造中间业务收入提供了广阔的发展空间。
二是可以拓展金融服务渠道，移动金融丰富了依托互联网时代提供金融服务的方式。
三是有利于建立“信息流、资金流、商品流”“三流合一”的新型经营模式。
三、工商银行与阿里巴巴、招商银行移动金融体系对比分析
阿里巴巴是互联网公司中较早进行金融服务布局的，其旗下的支付宝板块，是蚂蚁金服众多互联网金融业务的入口，其最主要的网络支付业务，截止至2015年末占移动支付市场份额约82.8%。根据财新杂志调查数据显示，目前支付宝活跃用户数已经超过4亿，其中超过80%为移动端用户[2]。阿里金融凭借“以用户为中心，以支付为连接”的手段，将支付业务与商业、服务、生活、金融等多个领域进行连接。
掌上生活是招商银行于2010年推出的移动客户端产品，凭借丰富的信用卡活动，依托较为庞大的信用卡客户群，加上电子商务、移动理财、移动信贷等比较全面的功能体系，在年轻的招行信用卡持卡人中获得了认可。截至2015年底，掌上生活的绑定客户数超过2000万。
在工行的移动金融布局中，融e联为工行的移动金融发展提供了社交通讯平台。通过融e联，客户不但可以享受到比工银信使更加贴心安全的信息服务，还可以与客户经理进行随时沟通。因此，融e联的诞生和发展无疑会为工行的“三流合一”体系建设产生不可小觑的作用。但是，工商银行目前并没有充分利用庞大的手机银行用户基数，对于融e联、融e购、工行直销银行、工银e生活、工银e投资等产品，需要分别营销，营销成本较大，且各个产品用户之间的通用性并未被发挥出来。在用户体验方面，工商银行的几款产品仍有继续提升的空间，如逸贷或个人信用消费贷款，操作流程较为繁琐。
四、关于工商银行发展移动金融过程中存在的问题及其优化建议
发展移动金融，银行应细分客户市场，从“刀刃上”提升使用率。通过细分客户提升服务推送的针对性，培养客户的使用习惯，增加服务的实用性。根据“二八法则”下，需深入发展高端客群，“长尾效应”下，重点发展年轻一代客群，“圈地逻辑”下，需加紧布局农村客户群。
（一）深入挖掘用户数量的通用性价值，适当整合产品资源。
移动金融各个产品之间具有一定的用户通用性，而工商银行的产品线较为庞大，各个产品之间的用户通用性并未被发挥出来，这大大提升了营销成本。对于用户来说，下载多个应用也并不符合大多数用户的实际使用习惯。
因此，笔者认为，应该适当整合移动金融资源，充分发挥产品组合对用户的粘性，节约开发及营销成本。例如，工商银行手机银行用户数量庞大，可以以此为入口，将其他产品功能适当整合至手机银行当中。
（二）继续提升产品体验。
由于工商银行大多数产品上线时间都比较短，因此产品体验方面仍有待提升。比如，仍有一些图片未适配控件大小；逸贷及个人信用消费贷款入口不明显，操作较为复杂等。在移动互联网时代，用户体验直接影响到用户对该产品的使用，不断加强产品体验是发展移动金融的必经之路。
开发的各类APP应当根据客群特点按需组合金融功能，不断丰富场景提升客户体验，例如结合年轻客户群体需求搭建更加丰富的应用场景，根据客户的需求偏好设置游戏充值、流量服务等功能。
（三）利用新技术创造新机遇
移动金融的发展一方面是由用户需求引领，而另一方面是由新技术引领。
在前端，人脸识别、指纹识别等用户身份识别技术，可以让用户随时随地完成需要授权的业务，如Apple Pay等移动支付使用了指纹验证，以保证用户支付安全，招商银行则引入人脸识别技术，作为身份验证的辅助。生物特征识别技术既能够为客户的业务安全提供保证，又可以为银行运营提供辅证，并节约运营成本。
在中后台，大数据、云计算、分布式计算架构等数据处理技术已逐渐被互联网公司应用于金融服务场景，利用这些技术，可以大大降低金融机构的运营成本，如转账业务、支付业务、贷款业务成本等。
（四）注重风险防控
在应用风险方面，安全性应是移动金融产品的首要保证；在业务风险方面，银行在为客户办理移动金融相关的业务时，如注册、变更信息等，应严格把控业务风险，避免因为操作问题引发的法律纠纷；在用户行为风险方面，应对客户尽到安全提示及产品使用说明等义务。
综上，商业银行在发展移动金融时，应珍惜声誉，格外注重风险的识别和防控，在产品的开发环节，把好代码质量，做好信息加密、安全校验等措施；在产品营销环节，加强对客户的风险教育，使客户养成良好的安全使用习惯；在业务办理环节，加强业务人员风险意识，防范操作风险[3]。
五、小结
当前，移动金融已经成为互联网金融发展的一大热点，以阿里巴巴等为代表的互联网公司，和以工商银行及招商银行等为代表的商业银行均已经开展了移动金融的布局。工商银行的e-ICBC品牌以“三大平台”及“三大产品”为核心，既覆盖了移动金融领域的方方面面，又开创了商业银行注重用户体验、线上线下一体化的新型服务格局。笔者建议工商银行在移动金融发展过程中，适当整合产品资源，通过版本更新不断提升用户体验，在前端及中后台，充分运用生物特征识别、大数据、云计算等新技术，并在不断发展移动金融的同时，做好潜在风险的把控。
参考文献
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商业银行发展的建议范文4
Abstract: The middle service is one which of three big prop services the modern Commercial bank and the asset operation, the business operating at a liability keep pace with, at present has become various commercial banking competition and the innovation important domain; Meanwhile, Commercial bank's income structure gradually is also changing one kind to be more scattered, moreover is also the quite balanced income structure. The middle service's development will bring the service structure and the assets structure change without doubt to the banking industry, following will be take the state-owned Commercial bank as representative's internal commerce bank return structure reforming.
关键词：中间业务 商业银行 收益结构
Key words: Middle service Commercial bank income structure
作者简介：于镇洪，男，1978年12月出生，山东省青岛市人，中国海洋大学管理学院2006级硕士研究生，研究方向为金融与投资管理；刘秀丽，女，1979年11月出生，山东省即墨市人，青岛国风药业股份有限公司人力资源部
中间业务是一项低风险、低成本、高收益的业务工作，也是与现代商业银行的资产业务、负债业务并驾齐驱的三大支柱业务之一。《巴塞尔协议》规定，中间业务包括客户资产管理、贷款承诺业务、担保业务和金融工具创新业务。在国内，工商银行于2002年颁布并执行的《中国工商银行中间业务管理办法（试行）》将中间业务定义为“不构成表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务”。
商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和人的身份替客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动，这就是中间业务的主要内容。中间业务与传统的存、贷业务比较，它具有风险低、收益较稳定、不需占用自有资金等优点。国有商业银行在发展中间业务的同时，收益结构也将逐步转向一种更分散的，而且也是比较平衡的收入结构，从而实现对资产负债业务和中间业务平衡发展，利息收入和非利息收入平衡发展，以适应经济和社会发展的变化。
根据我国国有商业银行的经营现状，考虑通过如下途径实现其中间业务发展与收益结构的转型：
一、不断开拓新的经营品种，扩大经营范围
由于各种原因所限，一些中间业务向纵深发展受阻，那么国有商业银行就应从开拓新的经营品种入手，如信托类业务、租赁类业务、包括融资性租赁、经营性租赁、回租租赁等；咨询类业务，包括资产评估、资产负债管理、投资组合，家庭理财。这些智力密集，知识密集型的中间业务将成为银行重日要利润来源。另外，国有商业银行可以利用其点多面广的优势，刺激广大居民对各类金融服务的需求，以扩大中间业务的服务范围。
二、收费标准应体现层次化的特点
《商业银行中间业务暂行规定》中明确规定了中间业务的收费标准。这里，我们可以强化一下银行中间业务收费的意义：首先将会对行业竞争态势产生显著影响，银行之间的竞争会逐步深化，形成公平价格。银行之间竞争环境会更为公平，以本身的实力、信誉、服务水平为收费标准，避免乱收费。其次，收费将提高银行服务的水平，业务创新，吸引客户，在竞争中处于优势地位。但是，这种规定还可以细化，如商业银行在制定收费标准时，就应充分考虑自身的资金实力，大客户与小客户之间的资金差异，以及不同地区的观念上的差异等，收费标准应呈层次化的特点。只有这样，才能在全国范围内提高中间业务的市场占有率。
三、巩固已有的优势，抢占利润至高点
1.我国银行中结算类中间业务已占据了较大的市场份额，而其中国际结算业务占有重要位置；随着我国加入WTO，国际贸易将飞速发展，银行的国际结算业务将会大大增加，市场份额可观。目前，我国各商业银行在不同程度都开展了国际结算业务，特别是中国银行，形成了一个稳定的客户群。因此，各商业银行应在操作规范、结算技术，网点增加上多下功夫，并进一步增强业务的灵活性，形成多样化服务，不断拓展融资性结算业务，如打包放款、出门押汇，引入创新的结算业务，如国际保理业务、福费廷业务等，作为对信用证结算业务的补充。2. 适应政府职能的转变、行业管理的加强以及社会保障体系的建立等，要有长期发展准备。特别是在中小城市和偏远地区，这类业务应成为基础性中间业务。3. 利用证券市场空前发展的机遇，保险业发展的潜力，为证券市场，上市公司、保险公司以及各类客户提供全方位的金融服务；如在企业改制、并购、重组、破产时期，开展咨询类服务，以建立符合当前市场特点的新型银企关系。
四、重视对中间业务人才培训和利用
中间业务的多样性、复杂性，要求从业人员不光要有复合性的、广博的专业知识，更要有开拓新业务、新领域的能力。所以国有商业银行应当加强对人才的培训力度，要唯才适用，给人才以宽松的工作环境，使他们能在自己的岗位上发光发热，进而推动各行中间业务的发展。
五、建立和完善信用体系
社会信用体系由个人信用和社会信用两部分构成，提高社会信用水平的途径，一是宏观约束机制，二是行业自律机制。一般来说，自律机制是在长期的实践中形成的；宏观约束机制，则要靠完备的社会信用评级体系及法律约束。在目前社会信用体系尚不完备的前提下，国有商业银行应率先建立较为有效的重点关注客户信用系统，这样可以既弥补个人信用体系缺失可能带来的风险敞口，同时又进一步完善了法人客户社会信用体系。只有这样，才能提高社会信用水平，才能为中间业务的健康可持续发展铺平道路。
在提高个人信用水平方面，美国完备的个人信用制度对我国具有一定的借鉴意义，如设置专门机构，开展对个人信用调查、收集并保存信用资料。建立资料库，不同地区机构之间签署可以互相利用资料库的协议，可以获得迁居另一处的个人信用资料。
六、强化中间业务的监管体制
中间业务也面临着一些风险，如利率风险、汇率风险、信用风险和流动性风险等。应灵活监管手段，既不能过度宽容又不能过度遏制创新业务的发展。如存折炒股，应防止企业资金通过个人账户进入股市以及通过银行承兑的票据进行贴现后进入股市。对保管箱业务可能出现的变相腐败现象，如保管受贿、走私等获得的钱币等要严加防范。
七、完善规章制度
《商业银行中间业务暂行规定》的出台，填补了有关中间业务在规章制度方面的空白；例如工商银行为加强中间业务管理，整合业务资源，促进中间业务发展，于2002年1月19日制定并印发了《中国工商银行中间业务管理办法（试行）》，涵盖了中间业务九大类420种业务，并且从定义分类、组织管理、申请审查、收费、内部授权和风险防范、违规行为处罚等几个方面给出了详细的解释以及规章制度。但是随着市场的不断变化，还需进行细化和完善，加以创新。同时，应规范国有商业银行传统的国际结算业务的有关规章，使它更符合国际惯例，对新型的结算业务要制定相应规章制度。
中间业务的快速发展不但能增强商业银行的竞争力和抗风险能力，而且将改善当前国有商业银行以存贷利差收入为主的单一收益结构。总之，在扫除一些障碍性因素的同时，采取适当的方式和途径，中间业务才能获得健康可持续地发展，才能真正成为国有商业银行未来发展的支柱业务。
参考文献：
[1] 邵承伟；国有银行发展中间业务的基本思路及对策；金融时报；2007年06月
[2] 孙晨光;商业银行股份制改造后中间业务的发展趋势及研判；金融理论与实践；2006年11期
商业银行发展的建议范文5
农村商业银行增值型审计的特点
1、审计理念发生根本性变化。增值型内部审计以发现问题并解决问题为审计理念。它要促使和帮助解决问题，提出相应建议并采取措施，防止问题再次发生。而传统的内部审计一直以来的仅仅是发现问题部门。
2、强调了价值增值观念。过去传统的审计不注重为农村商业银行增加价值。它开展的活动对农村商业银行相对来讲不增值。或者虽然增值，但由于所耗费的资源和成本大于增值所带来的价值。而增值性内部审计全面转变审计观念，关注焦点就是通过识别、防范、降低农村商业银行风险并提供评价、鉴证等服务增加农村商业银行价值，为农村商业银行增加价值也就成为内部审计自身存在价值。
3、将传统的内部审计目标“帮助被审计单位履行职责”改变为“帮助农村商业银行实现目标”。这里表明了增值型内部审计的总体服务范围包括整个农村商业银行，涉及所有人员、董事会和审计委员会、股东及其他利益相关者。从表面看这里变化是微妙的，但却是非常重要的，内部审计所关注的焦点从微观（农村商业银行个体成员）转向宏观层次（帮助整个农村商业银行）。这就是说，我们不仅看日常具体的经营细节，而且关注整个农村商业银行的战略方向，能够有的放矢地提出战略建议，同时规划农村商业银行的整体业务、协助支行、部门和总行达到他们期望的目标而不仅仅是评估已发生的业务。
4、审计业务范围扩大。增值型审计在传统的内部审计工作范围的基础上，将其业务扩展到风险管理、公司治理及内部控制等领域，其中风险管理是指农商行总行实施组织实施的风险管理、增加目标的可行，总之，凡是能为农村商业银行增加价值的鉴证和咨询活动，内部审计都积极开展。
5、审计服务对象扩大。传统的内部审计被认为是“管理者的耳目”。这是因为内部审计人员要根据农村商业银行的需要，来审查农商行各支行和总行部门的经营管理情况，并就有关情况向管理者提出建议。增值型内部审计的范围扩展到了整个农村商行银行，增值型内部审计的服务对象是所有的利益相关主体，其中的重要服务对象包括支行高级管理人员、总行经营管理人员、审计委员会和董事会。
构建增值型审计目标体系
1、以提高农村商业银行核心竞争力为根本，促进业务增长方式转变。目前我国经济处于快速增长时期，经济结构由生产性向消费性转变已显现，国家宏观调控政策对经济金融发展的影响较大。内部审计工作要定位于促进农村商业银行抓住发展机遇，有利于指导农村商业银行加速将地方资源、信息转化为金融产品创新和应用推广速度；实现增长方式由传统要素增长驱动向创新驱动增长模式转变。
2、以推动资产保值增值为目标。资产业务是支撑农村商业银行发展的重要物质依托，是加速农村商业银行持续发展的运营载体。因此，内部审计必须始终抓住资产增量增效、保值、增值这个核心，不仅要评价基层支行信贷资产结构、效益情况，更要加大对整个农村商业银行资产收益结构和资产负债比例的优化情况的监督评价，促进农村商业银行在做大、做优、做强农村商业银行资产上下功夫。
3、以促进管理水平提高为目标。农村商业银行管理水平高低直接关系到行业在市场竞争中结果的优劣。要对各项业务管理制度的可行性、实用性及执行制度的效率成本进行科学有效评估，在防化风险的基础上，向决策层提出整合管理资源，优化管理环节，紧密部门协作提高各项业务经营效率的建议。
4、以促进防化风险水平提高为目标。根据农村商业银行当前防范和化解风险的要求，内审部门要切实开展好多层次、多方式的审计工作，审计内容效覆盖农村商业银行业务的方方面面，对违规操作形成“威慑”作用。同时要通过审计加大对防范风险的新管理理念、应用程序、应用知识的检查、辅导、评价力度，使农村商业银行员工的知识结构和操作技能适应当前防范和化解金融风险的现实需要。
实施增值型审计的主要内容和方式
1、通过内审的鉴证和咨询服务，为农村商业银行拓展业务和改善管理提供增值服务。一是根据经济发展转型时期金融竞争特点是，把握先机，对传统业务、拟发展的增值业务开展调查评估，本着充分开发地方金融资源的目标，贴近客户的服务需求，围绕农村商业银行金融产品设计、新业务品种研发推广、各业务品种市场占有率的提高等方面提出辅助战略规划。二是对新产品的应用、先进风险分析工具及风险管理理念的应用推广进行辅导培训，促进先进生产力的快速形成。如自助银行、网上银行、贷款风险分类、贷款新规的贯彻落实情况等。三是参与风险管理，不仅要对各项业务操作中风险易性环节的共性和个性问题进行揭示，并向总行管理层提出防范和化解风险的措施建议，有效防止类似问题再次发生；而且要对各项资产的利用情况进行评价提出增收节支，防止资源不充分利用产生资源闲置浪费风险。四是围绕各项业务操作流程和风险控制开展调查，对各项业务的审批授权进行分析评价，本着高效快捷、职责明晰，切实体现农村商业银行经营机制灵活的基础上，提出业务流程再造、经营流程改善的措施建议。
2、强化内部控制执行力审计，为农村商业银行实现风险管理控制提供增值服务。内部控制增值型审计主要是强调对管理风险的控制，保证被审计单位按农村商业银行所设定的目标经营，持续监测和确保被审计单位执行农村商业银行的内部管理制度。主要内容包括：对控制环境进行系统评估，对业务操作人员内部控制执行的有效性进行测试；评价商业银行管理层执行控制过程的有效性；对风险控制系统的充分性和有效性进行评价；对内部欺诈开展特别调查。农村商业银行内部审计的公司治理作用除内部控制和风险控制这些“硬控制”之外，还要做好农村商业银行农村商业银行的“软控制”，也就是对高级管理层的“高层基调”。随着农村商业银行经营外部环境日益变化，高层基调等“软”控制更为重要。通过内部控制审计，切实体现农村商业银行业务活动以遵循内部控制为基础，围绕着风险控制与管理而展开，充分发挥内部审计工作在农村商业银行内部控制管理中的增值功能。
商业银行发展的建议范文6
【关键词】个人理财；发展状况；对策
个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供财投资顾问、资产管理、财务规划与分析等专业化的金融服务，为客户提供专业化的投资建议，帮助客户实现科学的投资，以实现个人资产的增值，满足客户对收益的要求。个人理财业务有市场前景大、风险小、业务范围广、收入稳定等特点，成为了许多发达国家商业银行的主要利润增长点。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
上个世纪70年代以来，在全球金融创新浪潮的推动下，个人理财业务得到了迅猛发展。拥有富裕资产和高收入的群体，开展重视个人资产的稳健增值，但是由于这类型群体往往存在精力有限、专业知识不强的缺陷，他们需要专业人士提供全方位的服务，以满足个人需求的资产管理服务。随着商业银行个人理财业务的不断发展，现在已经进入了以专业化、标准化、个人化等特点的新阶段。
我国个人理财业务起步于上世纪90年代初期，当时商业银行为客户提供投资顾问和个人外汇理财服务。随着经济的不断发展和金融市场的完善，特别是2005年之后，客户对理财的需求日益旺盛，同时加之商业银行、保险、证券等金融机构对个人理财业务发展的重视，使得个人理财业务得到全方面的发展。
现阶段，我国个人理财业务处于新兴阶段到成熟阶段的过渡期，市场前景非常广阔。首先，持续增长的个人资产为商业银行个人业务的开展提供了物质基础；其次，我国住房、医疗等体制改革提供了居民对个人理财的需求；并且个人理财业务的发展成为了商业银行盈利的新增长点，转变了商业银行的经营模式，有利于丰富商业银行金融服务的功能，推动商业银行更加多元化的发展。
二、商业银行个人理财存在的问题
我国实行的是分业经营的政策，银行、保险、证券是分开经营的，随着金融体系的不断发展，这种趋势有一定的缓解，但是相比于发达国家还是存在着较大的差距。个人理财业务营销方式、创新能力、人员素质以及外部环等各方面均存在着不同程度的问题：
（一）产品设计管理机制不完善
部分商业银行不能按照客户的风险与利益相适应的原则开发理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，商业银行在代销产品时，没有对产品进行有效分析，没有对产品抗风险能力、产品开发者的经营管理能力进行有效评估。
（二）市场定位模糊
目前，我国商业银行的个人理财服务主要定位于少数的高端客户，限制了理财服务的全方位发展。为了实现个人理财业务的发展，应该仔细研究市场，研究不同的客户对理财服务的需求，主动去发现市场机会，针对高端客户展开个性化的服务。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态化理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，仅仅局限在了银行为数不多的基金与保险产品。
（三）个人理财人员整体素质不高
总的来看，从事我国商业银行个人理财业务的人员，整体素质不高，主要表现在专业素养不够、业务能力低等方面。个人理财人员需具备知识面广、开拓能力强、善于营销等能力的复合型人才，目前我国符合专业型理财人才缺失。
三、商业银行个人理财业务发展对策研究
（一）加大产品创新力度
长期以来，个人业务仅仅是作为商业银行筹措资金的一种方式。随着市场竞争的加剧，商业银行应进一步细分市场，对不同的客户开发出不同的金融产品。针对客户不同的风险偏好、客户自身情况进行理财规划，对高端客户要求理财经理实行一对一的服务。个人客户经理应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。
（二）找准市场定位
为了更好的开展个人理财业务，商业银行应该根据自身特点确定目标市场，从而推出差别化的金融产品，以此提高客户的满意度。首先从根据客户收入水平进行市场划分，中低收入客户提供稳健性金融产品，对高收入人群提供在风险可控的基础上的多元化金融产品；其次从地理角度进行市场划分，对经济高度发达地区提供高收益、高科技的个人理财业务，对经济相对落后地区开展信用卡、个人信贷等业务。
（三）提升人员素质
商业银行应建立起一批对保险、股票、债券等金融专业知识熟练的精英理财团队，同时懂得营销技巧，可以为不同背景的客户提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。
参考文献：
[1] 史萍.城市商业银行个人金融产品若干问题研究[J].改革与战略，2008（2）
[2] 管建伟.基于SWOT分析的国有商业银行个人金融业务发展研究[J].百家论坛，2006（5）
