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民营银行发展范文1
民营银行是为民营企业提供资金支持和服务的银行，简单来说就是“民营性质的银行”，主要由民间资本控股组成,也就是国家不参与控股的股份有限公司。建立民营银行的主要原因就是为了改变当下银行业垄断的现象，为社会提供更方便的金融服务。只有改变中国商业银行的国有垄断局面，才可能实现金融机构的多元发展。国有银行与民营银行有两点明显的差别：一是私营性，这是由民营银行产权结构决定的，主要是非公经济，同时这也是民营银行能够最大限度地防止政府干预行为的发生的主要原因；二自主程度的不同，民营银行的经营管理权，在人事管理问题上不会受到外界干预，完全由银行自主决定，而国有银行受到政府部门的直接干预。与国有银行相比较，民营银行不但能够满足一般中小企业的融资和居民的储蓄需求，同时它提供更多的服务供居民选择，改善了国有商业银行在我国的垄断局面，对银行业起到了促进作用，对银行业整体的服务水平、服务质量以及工作效率有很大的推动作用。
2民营银行的发展困难
（1）增资扩股难度大。民间银行是由民间资本控股而成，且试点大多在经济发展相对落后或偏远的地区，由于当地居民收入水平较低且企业的数量少、规模小，更加大了民营银行增资扩股的难度。在加上与控股的民营企业有许多的关联交易，一旦企业产生经济问题，民营银行也会相应的受到影响。
（2）金融服务水平低。与大型国有商业银行相比,民营银行社会知名度低、网点少,业务简单,直接导致它对社会存款的吸引力小,因此民营银行业务量小,盈利能力弱化,可持续发展也会受到限制。民营银行是以为小微企业提供金融服务为主要目标的金融机构，但在实际运行过程中，会出现“钱不够”的现象，控股的民企自身经营都存在资金问题，在资产负债率较高的情况下，民营银行的目标很难实现。
（3）市场准入要求高。高风险往往伴随着高利润，银行破产可能引起整个行业的动荡，因此，民营银行的安全性必然成为首要问题，严格限制市场准入是审批民营银行的必然要求。我国银监会对民营银行的审批要求严格，主要为了防止出现投机现象，同时控制民营银行数量。投机现象容易破坏金融机制，出现道德风险，对银行数量的控制主要防止数量过多的导致的效率低下以及恶性竞争现象的出现。
（4）服务手段单一。我国民营银行近几年才开始发展起来，因此不论是资金还是市场能力都很有限，尤其是对于市场风险的应变能力与大银行相比处于劣势。大多数的民营银行由于各种限制一般只开设一个网点，使民营银行的业务开拓受到极大的阻碍。
（5）内部管理问题。民营银行的资本主要来自民间企业，但这也出现了一个现象，民营银行成为“自家的银行”或者“个人的银行”，一些企业在管理民营银行的过程中，理所应当的认为可以优先享受控股的民营银行的金融服务，例如“优先贷款权”等要求，这种现象的发生不利于银行长期稳健的发展。
3我国民营银行的经营发展对策
（1）扩大入股面，使银行成为贷款人自己的银行。民营银行在吸收资金的过程中，可以通过选择一些优质客户进行入股，不但增加量银行资本，也加强了贷款人与银行之间的联系。民间资本进入银行业，扩大资金来源。
（2）实行存款保险制度。民营银行由于缺乏国家担保，信用风险会相对较高，在这种情况下，为了保障存款人的利益，有必要实行存款保险制度。建议民营银行设立存款保险准备金，以防止当银行的流动资本出现问题时给客户造成损失，这种做法不仅能够保证银行的正常运行，维护银行信誉，同时增强客户对银行的信任和信心。
（3）优惠法定存款准备金率。民营银行现处在发展的初级阶段，不论是组织结构或者资金成本都存在很多问题。从平衡整个经济环境的角度来说，国家应给予更多的准备金优惠政策以减轻民营银行成本负担，在国务院的《关于民营银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发138号）中规定，“民营银行的存款准备金率比照农村信用社执行”，这大大的减少了民营银行的资金压力，为民营银行保留了更多的资金成本，提供了更多的机会，这也是政府通过经济手段帮助扶持民营银行的活动。
（4）创新金融产品和服务民营银行要坚持实行多元化经营，积极开拓中间业务，例如开办个人理财、、租赁、保管、担保和信息咨询等业务，来满足多元化金融服务需求；充分学习和借鉴其他银行的金融技术、金融产品、金融工具和金融服务，在学习的过程中完善自身，提高民营银行的综合实力，提升核心竞争力，促进各项业务的共同发展。“存贷汇”这三项业务不论是传统银行还是民营银行都不会改变，民营银行更多的是对支付手段进行调整，深圳的前海微众银行推出的首个产品属于互联网金融服务。
（5）从内部来说，为了加强内部控制，建议建立一套考评机制，不仅加强管理，更能减少失误和风险，从外部来说，要坚持从“三查”出发，确立严格的审贷分离制度；在各个角度加强金融风险防范，一定程度上禁止大额贷款，以保证当银行的资金出现问题的情况下，管理者能够及时发现并解决问题，保证客户的财产安全。在银行内部建立授权授信相关制度，做好审计工作，加强安全保卫工作，对内部审计加强监督，健全的内外部安全经营环境。
（6）建立市场推出机制。民营银行的风险相对较大，建立合理的退出机制有利于保证金融环境的稳定，但是民营银行的市场退出机制应该取决于市场的要求。民营银行在经营不善的情况下，可以自行选择重组，兼并或者关闭，但不论选择哪种方式，都要切实保证存款人的利益，同时，还要防止由于道德风险而产生的金融风险。
作者:李雅文 单位:大连大学经济管理学院
参考文献:
[1]刘若敏.我国民营银行发展研究[J].神州,2013,12(12)
民营银行发展范文2
关键词：民营银行 金融体制 民间借贷 中小微企业
一、相关背景和民营银行概念解读
我国的民营银行是由民间资本控制，采用市场化的运行模式，风险自担的服务中小企业的区域性股份制企业。对这一概念的解读主要有以下几点：第一，民间资本控股，政府不参股，与国有或国控的商业银行相区别；第二，风险自担，这需要考虑风险承担额度，承担主体的问题；第三，区域性，现阶段，民营银行只会先在某些地区试点，规模较小，主要是为了保证金融稳定；第四，服务中小微型企业，从现在出台的文件来看，笔者认为国家给民营企业的市场服务定位就是中小微型企业，大型企业和优质的中型企业主要接受国有大银行的服务。
二、关于开设民营银行的几点考虑
（一）从政府层面的四点考虑
1、引导民间借贷健康发展
总体来说，民间借贷市场是在社会经济活动中自发形成的体制外的金融机构，游离在国家金融监管体系之外。它的借贷利率虽然说是根据市场供求关系由双方自发制定，但基本上是卖方市场，利率极高，影响我国利率政策的贯彻执行。对实体经济来说，民间借贷不合理发展会引致越来越多的资金流出实体经济，强化经济行为的投机性和功利性。就企业自身而言，民间借贷的高利率往往会加重企业负担，高利息使企业被挖空形成恶性循环。且民间借贷多为短期借贷，中小企业难以获得长期稳定的资金开展技术研发等基础性工作，不利于中小企业的转型、升级和核心竞争力培养，阻碍国家经济发展方式转型和经济结构调整。更糟的是，对于一些效益不好的企业，他们从银行中贷不到款，通过民间借贷方式，使社会闲置资金从非正常渠道流入到企业中进行无效流动。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的信贷政策，一定程度上扰乱了金融秩序。
2、服务实体经济，缓解中小企业融资难问题
中小企业受自身条件限制以及现行体制、政策影响（三大因素），融资环境非常恶劣。央行的信贷配给不足使得商业银行在存款流失，责任制严格，不良贷款额居高不下，收益回报率和风险程度一低一高的现实考虑下，把信用等级低、财务信息不健全的中小企业拒之门外。同时，中小企业的融资有“短少频急”的特点，而商业企业因为信息不对称，审核审批程序复杂，担保物鉴证评估成本高，不能解决中小企业资金的现时需求。而民营银行是从民营企业发展起来的，有行业优势和信息优势，更贴近中小企业的真实情况。民营企业因为其规模原因是抓不住大型企业的，它的服务对象就是中小企业，只要它能充分发挥自身优势，合理创新尝试，解决好中小企业融资难的问题，我国的经济发展将再上一个台阶。
3、推动银行业务、服务改进
由于之前我国的银行是国有的或者国家控股的，制度比较严格，体制略有僵化，内部治理结构和产权结构不合理，员工没有主观能动性，服务质量和服务效率低下。而民营银行的行业背景所附加的客户资源，行业经验，市场敏锐度将推动银行业务的专业化发展。而且它经营机制更为灵活，定价机制相对自由，产权明晰，人才激励制度更是充分发挥了人才的潜能，进一步提高企业的服务业务。同时也变相激励国有大型银行的服务业务。
4、完善金融体系
一个健康的银行体系包括：大银行 中小银行 民营银行等不同层次金融机构组成的体系，应该是一个能保证国有资本、民营资本、国外资本公平竞争的体系。开设民营银行能够有效补充现有金融机构，让金融机构更加基层化，普及化。民营银行不具有国有银行的优势，吸引不到稳定的大型客户，只能专注服务小微企业，这也是它的市场定位和政策定位。民营银行从某种意义上说打破金融垄断，实现金融市场充分竞争，使得国有银行和民间银行在同一个平台上各凭本事、公平竞争。
（二）从民营企业层面的考虑
民营企业是以盈利为目的的，所以这段时间大量民间企业热火朝天进军银行业的本质原因就是为了银行业高的净资产收益率。国际金融危机余波未消，国内物价居高不下，企业运营成本增加，融资困难。在实体经济普遍低迷的情况下，银行业一枝独秀，保持着极高的收益率，有实力的民营企业家当然想分一杯羹了，当然也不排除有的企业家盘算把民营银行当成自己的融资平台，不过这是不被政策所允许的，也是监管部门极度排斥的。
值得注意的是，上海财经大学金融系教授奚君羊提出，民营企业要看清银行业的发展。现在银行业利润收益比较高是在特定条件下的。银行业暴利问题就与银行业的金融垄断地位密不可分，很多银行并非依靠其强劲的金融运营实力获得收益，而仅凭银行牌照就能轻松赚取高利润。由于银行业存在一定程度的垄断，银行业竞争不充分，而市场对银行服务需求旺盛，是个卖方市场，而等到民营银行大量进入后，银行业竞争加剧，再加上利率市场化，中国经济增长速度减缓等，支撑银行良好业绩的因素都在减弱，未来银行发展空间会受到挤压，所以，银行需要通过多种渠道和平台赚钱。新生银行必然要经过一段时间的积累，不论是经验还是资本，所以，短期内得到收益是不太现实的。而且，最根本的问题在于，银行的融资渠道，现在各种保障制度还没有建立起来，如果民营银行不能得到储户的信任，又没有完善的退出和保障机制，民营企业会则会面临巨大的风险，实体经济也会被拖垮。
三、创办民营银行的企业定位
《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》对民营银行定位要求：设立门槛（注册资本）――一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币；股东资质――股东数量上原则上不超过20个；最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%；其他企业法人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%；单个自然人持股比例不得超过股本总额的2%（所有自然人持股比例不得超过股本总额的20%）；发起人――主发起人要求最近3个会计年度连续盈利，且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近2个会计年度连续盈利。所有发起人的入股资金来源必须真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。体现了监管部门对申请企业资金的高度要求，并且严格防范关联交易风险，保护存款人的资金安全。
选取的19家申请民营银行牌照的上市公司
其中我们选取苏宁云商作为代表，因为苏宁自身具有很多的优势，可以总结为以下几点：经营范围广，主要从事家电连锁经营，是国内家电连锁行业的龙头，并且销售终端网络强大。公司通过“统购分销”进行集中采购，同时依托自建的物流网络和维修队伍，建立了售前、售后服务体系，具有很强的规模优势。苏宁云商以传统零售企业起家，早年就已经开展供应链类金融业务，与传统金融机构的天然联系更为密切，在政策方面更容易突破。苏宁的十年规划，苏宁将打造成中国式的沃尔玛――亚马逊。苏宁将逐渐成长成为世界一流的企业，在国内保持相对稳定、较快的连锁网络拓展速度的同时，进一步拓展海外市场。云服务是十年规划的核心。苏宁将通过云技术打造云基础平台，实现从技术资源到客户资源，物流资源，财务资源，管理资源等方面以云的方式进行有机灵活的整合，建设一个涵盖B2B、B2C、ERP等的无限广阔的广义电子商务。B2C的网络平台，并打算成为中国最大的3C家电B2C网站。对于电商平台而言，B2C模式对供应商的控制力度强于平台模式，打造线上线下结合为核心的生态产业链。如果成立商业银行，苏宁供应商将是最具黏性的用户。互联网金融起步晚但发展快，依托互联网办理各种金融手续和业务，可以有效缩短交易时间，降低交易成本，提升交易效率。互联网金融直接面向个人和小微企业，能够缓解当前众多小微企业面临的融资难、融资贵问题。由电商平台持有商业银行牌照符合未来互联网金融的发展趋势。苏宁的全金融布局早已体现在互联网金融上，其中的突破口就在于小贷业务。2012年12月5日，重庆苏宁小额贷款有限公司以3亿元注册成立。并拥有了基金牌照易付宝。苏宁云商表示，易付宝“除了能给苏宁易购带来更加充裕的资金流之外，苏宁易付宝庞大的会员信息库，对于苏宁易购研究网络消费行为实现精准营销创造了条件”。
很多企业在积累一定的资金后，就会开始涉足金融领域。有券商分析人士认为，银行三大核心业务是“存、贷、汇”，由苏宁小贷实现由汇到贷，易付宝实现由存到汇，再实现汇到存。未来可以通过资产证券化打通存和贷的联系；如果成立商业银行，苏宁云商将盘活自己的金融布局。除此之外苏宁在财务方面也很有优势。对苏宁云商的杜邦分析，可以看出苏宁的未来发展潜力。
笔者建议民营银行以熟悉行业（自己所在行业）作为自己的目标客户，再从熟悉的地域入手，以区域性和专业性为自己的特色，充分利用自己的资源优势。民营银行绝不能急于扩大规模，试图通过规模效应增加经济收益，若经营范围过广，对民营银行管理能力、经营能力将有很大的挑战。推荐产融优势结合的企业，即其产业资本足以支撑银行所需经营要求，同时银行能在一定程度上促进产业发展。比如一些互联网金融企业，他们拥有极为成功的电子商务产业，形成了雄厚的原始积累，资料显示苏宁云商成为第一个通过预审的企业。
四、从优势与劣势中窥探民营银行的发展条件
（一）民营银行的优劣势
任何一项投资都是风险和收益并存的，民营银行的设立也不例外，尤其是作为在中国金融领域的一项新突破，民营银行自然也免不了被各种问题所困扰，但是其自身存在的优势需要被重视，劣势也同时需要被指出。
民营银行相比起现在的大型商业银行具有一定的优势：具有信息优势。信息不对称是制约大型商业银行为小微企业服务的难题，但民营银行的优势之一却是信息优势。由于民营银行是在民企的基础上发展起来的，对本行业熟悉，软信息获取途径便捷；识别企业优劣有信息、经验优势，即行业经验、客户资源（了解客户情况，容易与客户沟通，服务好）、市场嗅觉（对市场敏感度高，不断变化适应市场发展需要）。就像之前提到的苏宁云商，它拥有庞大的客户资源，从供应商到易付宝的会员，都可能成为它的银行客户，并且它们之间已经建立起了信任基础。民营银行规模小，管理层次简单。经营机制灵活，定价机制更为活泼，决策链短，服务方便快捷。而国有银行制度严格，资格审查及审批程序复杂，审查结果还可能受到行政因素的影响。民营银行由于是股份制有限公司，形成了规范的法人治理结构，产权明晰，股东具体，经营责任明确。而且，民营银行的股东对金融业可能不具备高达专业化的知识，他必定会聘请大量的专业人士，采用企业化的绩效考核模式，实施人才激励制度，发挥人力成本回报。相比之下，国有银行之前由于垄断，积累了大量的剩余人才资源，反而造成浪费和冗余，人员工作动力不足。
但是民营银行的劣势也不容忽视。民营企业不比国有企业，先天不足。规模较小造成营业网点少，受地域限制，抵御宏观风险能力弱；民营银行还要面对信用风险，吸收存款能力较弱，暂缺稳定的客户群体，处理不当，就会造成恶性循环；而且民营银行在界定产权受益、受损界限时不明确，导致银行在追求自身利益最大化时，缺乏相应的自我约束，尤其是在现在监管力度仍不健全的情况下。但是除了民营银行自身的劣势之外，还有很多外部因素给民营银行的发展带来了巨大的风险。民营银行在顺利着陆，发展壮大的过程中遇到的不确定性因素太多了，各种风险，如：政策风险、市场风险、经营风险、关联交易风险、信用风险，任何一个环节如果没有认真思考，规避风险，就会掉进失败的泥沼中。笔者主要总结了以下几个原因：民营银行准入和退出条件未规定，银行准入机制不规范，要么导致金融不足，投机盛行，产生道德风险，一个典型的例子就是俄罗斯采用休克疗法最终引发严重的金融危机，要么造成金融过度，形成恶性竞争，这是上世纪90年代台湾金融动荡的原因。我国破产银行退出市场一般都是由国家强制指定一家银行承接破产银行的债务债权。风险的最后承受者是国家，这种方式本质上是以国家信誉为担保，而不是根据市场“优胜劣汰”的经济运行规律。监管体系用力不足。具体说来，监控银行内部的股权结构是否合理，即有没有内部人控制威胁，股权过于集中，权利集中在少数人手中，容易搞内部交易和利益垄断；股权过于分散，信息不对称，对民营股东来说不公平。监控有没有银企勾结，即关联企业风险。关联企业一旦出现财务危机，支付能力严重缩水，会牵连相关金融机构，最终造成整个银行系统的信用危机。监控经理人、股东的信用评级，即有无道德风险，携款潜逃，操纵股价，会产生严重的社会影响。尚未建立存款保险制度，即信用风险。我国的存款保险条例尚未出台，但存款保险制度对民营银行来说非常重要，生死攸关。因为它反映的是银行破产时储户损失赔偿的方式。对民营银行股东来说，是就其出资额部分赔偿还是无限责任制度；对于公众来说，损失赔偿的程度至关重要，可以从银行背后的担保机构判断，国有银行是国家全额隐性担保，如果，民营银行得不到相对应的待遇，信用风险直接达到登峰。
（二）民营银行发展条件探究
1、分担风险――健全风险分担机制及存款保险机制模式
“金十条”规定“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，此处的自担风险，到底承担到什么程度，是按照《公司法》规定的按有限责任承担还是承担全部责任呢？笔者认为让民营企业股东承担全部的存款风险是极不合理极不公平的。现阶段，我国的大型商业银行，无论是国有的还是国有控股的，也无论是民营的（如民生银行等）还是外资的，包括数量众多的农信社，均由国家提供了隐性全额担保。如果民营银行的风险国家不承担一部分的话，实际上是一种政策倾斜，进一步增加了民营银行的信贷风险，存款人不敢到民营银行存款，民营银行缺乏资金不能正常开展业务。那国家对民间企业开的这些民营银行的“准生证”就形同虚设，最后只能是雷声大雨点小。
所以，笔者认为，民营银行的风险分为内部风险和外部风险。内部风险包括银行内部的股权结构，经营模式，融资渠道，创新金融产品等带来的风险；外部风险则因相关的政策导向倾斜，监管体制混乱，宏观经济乏力，金融体系不健全等引发的风险。风险的解决途径：内部风险从银行内部入手，由银行自担；外部风险由于不可控性，属于系统风险，只能由中央财政承担，最终由中国人民银行消化。但站在进一步完善我国的金融信贷担保体系的角度来说，笔者认为由国家承担承担这部分风险有失偏颇，因为这些最终还是要转嫁到普通民众身上，这种体制会造成银行“有恃无恐”，金融服务的模式仍得不到升级。所以，应尽快建立存款保险制度。由银行向体制成熟的存款保险公司缴纳一定的存款保险金，存款保险公司在一定限额内给予赔付。存款人权益由银行，保险公司和国家共同承担，储户的后顾之忧消除，有利于民营银行与国有商业银行的公平竞争，构建市场化、多层次、优势互补的金融体系。
2、准入、退出机制――找出适合民营银行发展的准入退出机制
笔者认为，准入路径的原则就是：有能力者直接尝试，能力不足者联合尝试，新兴网络金融改造尝试。具体而言：一是民间资本发达地区启动试点，直接有民间资本发起民营银行；二是民间资本欠发达地区，民间资本与现有金融机构重组改造，遵循股份制原则在市场化的运作下间接转变成民间资本；三是网络金融，在互联网技术的助力下，特别是云计算、大数据、社交网络等的普及和运用，将合格的互联网金融公司改造为民营银行，是一个不失高明的尝试。
牌照风云。香港是实行多级持牌制度的，这种制度对存款人作出一定的限制，比如不得吸收居民储蓄存款，或者只能吸收一定数额以上的存款。而内地银行一直都是全牌照银行，即允许全面办理中央银行和《商业银行法》规定的各项银行业务，既可以吸收存款，也可以发放贷款；既可以吸收企业存款，也可以吸收居民储蓄存款，几乎没有什么限制。我觉得对于刚试点的民营银行来说，政府可以尝试借鉴多级持牌这种模式，在存款保险制度还不完善的情况下，这种模式可以降低风险对于低收入阶层的冲击，同时可以激励民营银行不断提高业务质量，申请高等级牌照，甚至如果做得不好，作为惩罚降低牌照级别。
通过建立完善的存款保险制度能够有效地规范银行退出机制，减少风险。
3、监管体制――强化完善对民营银行及相关企业的监管体制
对股权结构及公司治理的监管。民营银行不能采取绝对控股，应采用拥有多个持股量近似的大股东的模式（10-15人）。这样既能防止大股东一股独大、操纵银行，避免关联贷款，又能防止道德风险、保证中小股东权益。在产权治理上实行所有权与经营权分离，实现所有者、董事会和经理人之间相互制衡的现代企业治理机制。监管部门界定民营银行经营范围和服务对象，消除制度障碍。
对内部人控制风险的监管。严格规制关联交易，民营银行不能向股东及其关联方发放贷款，民营银行向股东及其关联方发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
对制度保障的监管。有序推进银行破产制度、信息披露制度及利率市场化改革，健全相应的政治、经济和法律配套体系，完善第三方信用评级，防范民营银行潜在的经营风险和道德风险；保证小型金融机构和大型金融机构公平竞争。
4、自身服务――不断完善自身服务，提高市场竞争力
民营银行要加强资产负债管理，优化资产负债结构，提升风险定价能力；大力发展金融市场业务，积极开拓多元化、多渠道的存款资金来源和资金运用方式，拓宽中间业务收入渠道，优化客户结构和盈利模式。
民营银行的发展需要全方位的保驾护航，不仅要有政府制定层面的支持，还要有企业的积极配合，更重要的是得到社会的广泛认同与信赖。在金融体制不断创新的今天，我们需要有实际的改革来带动实体经济的发展，而民营银行不仅可以解决中小企业融资难得问题，还可以圆了很多企业的银行梦，使得民间资本带动民间资本积极运动，为经济发展注入更多具有活力的因素，对此我们何乐而不为呢？
参考文献：
[1]李勇.中小企业融资困境、民间借贷困境与制度改革[J].当代经济管理，2013
[2]郭娜政府？市场？谁更有效――中小企业融资难解决机制有效性研究[J].金融研究，2013
[3]吴楠.中小企业融资渠道问题研究[J].经济研究导刊，2013
民营银行发展范文3
自1996年真正意义上以民营资本为主体发起设立我国第一家全国性股份制商业银行——民生银行以来，虽然民间资本进入银行业的热情持续不减，然而民营银行的发展步履维艰。截至2013年初，民营银行在我国373家主流商业银行体系中仅占5%，资产规模占商业银行资产总规模5%。但是，我国民营银行的发展实践，不仅在客观上为我国民营银行的腾飞提供了宝贵的历史经验，为建立和完善民营银行相关制度提供了参考依据，亦在实践中引致了2014年首批发起设立民营银行试点工作的推行。
（一）我国民营银行的发展阶段
如表1所示，改革开放以来我国民营银行的发展大致可以分为三个阶段：第一阶段1996~2006年。这个时期是我国民营银行自发形成时期，并没有明确的法律规范及行政制度指导民营银行的设立。在全国性股份制银行——民生银行得以顺利挂牌经营之后，我国民营银行的发展问题在理论界引起了广泛而深刻的讨论，虽然最终这场论战以银监会拒绝长城金融研究所关于设立五家民营银行的建议为句号，但在民营经济蓬勃发展的浙江，自发催生了数家由城市信用社改组的民营银行。第二阶段2007~2012年。2007年，银监会《村镇银行管理暂行规定》首次允许符合条件的非金融机构法人和自然人投资入股村镇银行，随后，在《关于鼓励和引导民间资本金融进入银行业的实施意见》等一系列规范的指导下，民间资本开始进入村镇银行。这不仅引致了民间资本控股村镇银行存量改革模式的实践探索，而且在实践中摸索了小贷公司等民间金融资本的改制途径。第三阶段2013年至今，在金十条等一系列决定、办法的指导下，由民间资本发起设立民营银行的试点得以顺利推行，温州民商银行等首批五家民营银行试点在2015年陆续正式经营。
（二）我国民营银行发展的制度特征
如表1所示，我国民营银行在发展中呈现出如下制度特征：1.民营银行的创办实践早于正式的制度形成，属于典型的“自下而上，又自上而下”的制度设计过程。我国民营银行发展之初，并没有相关的制度规范予以明确规定，民营经济的发展在实践中引致了民营银行这一内生性金融机构的产生。然而，没有正式制度支撑的民营银行在2013年之前发展缓慢，这和我国改革开放之后民营经济的飞速扩张不相匹配。自2007银监会的《村镇银行管理暂行规定》以来，我国在正式制度上逐渐明确了民营资本以参与、主导、发起设立等方式进入相关金融机构的权利，为我国民营银行的规范化发展厘清了制度障碍，继而推进了我国首批5家由民营企业发起设立民营银行的改革试点。2.民营银行的设立和发展具有明显的梯度特征。如表2所示，从我国民营银行设立的地区来看，除了村镇银行，我国自发衍生的民营商业银行以及2014年首批民营银行试点的民营资本来源均为我国经济、尤其是民营经济发达地区。作为民营经济发祥地之一的浙江台州，其“十分天下占其九”的民营经济，催生了台州、泰隆和民泰三大民营银行。3.我国民营银行的历史发展实践探索了多种市场准入途径。理论上看，我国民营银行的市场准入途径有三种：即增量扩张、存量改组和网络金融改造模式。我国民营银行在实践中不同程度探索了这三种模式，为我国民营银行的规模发展积累了宝贵经验：一是2002~2006年，浙江台州银行、泰隆银行、民泰银行和稠州银行的设立，探索了城市信用社改组为民营商业银行的存量改革模式；二是2007~2014年一系列文件的出台，促进了对民营资本参与控股村镇银行的存量改革模式探索；三是民生银行和我国首批5家试点银行探索了由民营资本发起设立的民营银行增量改革模式；四是深圳前海微众和浙江网商银行以互联网民营企业为背景，探索了互联网金融的改造模式。
二、我国浙江省民营银行发展经验及绩效剖析
自2002年始，民营经济发达的浙江率先开始了改组城市信用社为民营商业银行的自发性制度变迁。如表3所示，虽然我国2012年银行业整体开始出现经营拐点，但同期浙江四家民营银行均保持了相对稳健的良好发展势头，其总资产收益率大多超过1%，相对高于同期全国性商业银行；从贷款风险来看，这四家民营银行不良贷款率远低于国家监管标准5%，拨备覆盖率远高于国家监管标准150%，考虑到这四家民营银行超过75%的贷款对象为小微企业，其良好的风险掌控能力可见一斑。该四家民营银行良好的经营业绩和风险控制来源于明确的市场定位和卓越的经营管理。
（一）明确定位市场，实施差异化发展战略
第一，定位于服务小微企业，与国有控股银行错位竞争。台州银行定位“中国小微企业金融服务领先银行”，泰隆银行定位“中小企业成长伙伴”，民泰银行定位“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”，稠州银行“一直致力于做小微企业和市场商户的商贸金融伙伴”。第二，不同银行之间亦避免同质化竞争，实现差异化经营。在共同以小微企业为主要服务对象的市场定位下，各银行细分出自己的差异化经营市场：台州银行以“支农支小”为经营宗旨，围绕当地经济特色，将网点不断向乡镇及农村区域延伸；泰隆银行以“社区银行”为战略方针；而稠州银行则本着扎根全球最大的小商品集散中心义乌的定位，针对“市场、社区、村镇”三大目标，积极投身于国家城镇化建设战略金融服务。
（二）不断探索小微企业信贷服务和风险控制技术，有效解决小微企业信息不对称难题
小微企业金融客户具有的抵押品不足、信息不对称和金融供给不足等问题，带来了小微企业金融的高风险和高收益。浙江省民营银行在实践中摸索出一系列方法，有效解决了小微金融的高风险问题，取得了较高的息差收益。第一，利用地缘和亲缘优势，加大客服和前台工作人员比例，追踪掌控小微企业信息。以浙江四家民营银行为例，一方面其工作人员多从当地招聘，本土化客户经理队伍，充分发挥“社区银行”的人脉优势；另一方面尽量提高客户经理和前台这些日常与小微企业直接打交道的从业人数。如表4所示，四家银行中客户经理与柜面服务人员占整个从业人数均超过半数。借助于地方性金融机构掌控小微企业信息的地缘和亲缘优势，台州三家民营银行在不同程度上推出道义担保贷款，据相关统计，三家银行保证贷款比例超过95%。第二，不断创新金融服务模式，发展风险控制技术。四家民营银行在经营中充分体现了机制灵活的特征，不仅简化贷款程序、量身定做贷款产品，而且不断创新金融服务模式，有效解决小微企业融资难问题：台州银行在实践中摸索出以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的十六字信贷调查技术，以及“三看、三不看”策略，即不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理；泰隆银行在实践中总结出“看三品查三表”的小企业金融服务模式，即“人品、产品、抵押品”，“电表、水表和海关报表”，实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本。这些针对性的金融服务模式有效解决了小企业融资难问题。
（三）台州市民营银行的发展，改变了台州金融格局，实现了鲶鱼效应
台州一地三家民营银行的格局，不仅形成了民营银行与小微企业良好的鱼水关系，并且完善了台州的小微企业金融服务体系，实现了鲶鱼效应。在台州民营银行的带动下，国有银行积极改善对小微企业的金融服务，实现了较低的不良贷款率和优良的经营业绩。
三、我国民营银行初期发展策略分析
一个好的金融体系可以减少信息与交易成本，进而影响储蓄率、投资决策、技术创新和长期经济增长率。我国民营银行的发展，应能优化金融体系，促进金融体制改革，促进经济增长（王闯，2014）。从上述我国自发性制度产生的浙江民营银行的发展实践以及相关制度建设经验看，我国民营银行的初期发展应当重视以下几个原则，以实现民营银行与经济的良性互动。
（一）民营银行发展要与区域经济发展相适应，初期发展以中小型区域性民营银行为宜
在经济发展的不同阶段，金融业结构不同，其发挥的主要功能也不同，一个地区在一定时期内可以容纳银行机构的数量有限，否则就会造成恶性竞争。原则上讲，民营银行的资本来自于民间，借助成本、信息优势，与国有银行相比，可以更好地解决中小企业融资难题，督促中小企业完善公司治理、规范企业经营活动以及建立现代企业财务制度，促进当地经济发展（徐滇庆，2000；林毅夫，2007；巴曙松，2012）。周治富（2014）也提出，民营银行的本质是一种内生于民营经济体的金融机构，是由微观经济主体经过博弈形成的具有均衡性质的内生演进而来的一种金融制度，其产生、发展乃至消亡均由其所服务的民间经济决定。邓淇中和张晟嘉（2012）实证研究发现，我国东部地区的金融规模对经济增长有明显抑制作用，而金融结构和金融效率则有促进作用；中、西部的金融规模对经济增长有促进作用，金融结构和金融效率则具有抑制作用。范祚军（2011）提出，银行市场的垄断对欠发达地区经济是有利的，因为垄断的银行结构可以减少银行间的过度竞争。这些研究在一定程度上解释了为什么我国真正意义上由民间资本主导的民营银行自行发源于民营经济蓬勃的浙江。我国民营银行发展的理论和实践表明，民营银行的初期布局和发展需要考虑到地区经济特别是民营经济发展及其相应的企业融资需求，在我国当前国有银行一股独大，占据绝对垄断地位的前提下，未来我国民营银行的市场准入和发展应以所在区域的金融资源供给与需求为基础，优先发展民营经济相对发达地区的区域性民营银行，定位于服务当地小微企业，在这些地区率先引导金融结构调整，优化金融体系。民营经济相对不发达的中西部地区，则应放缓发起设立民营商业银行的步伐，一个地区试点1到2家即可。
（二）民营银行的初期发展要把握地域和亲缘优势，面向地区市场，服务当地小微企业
虽然资本的逐利性决定了民营银行的主办方能够了解中小微企业的融资难和融资贵的切肤之痛，但民营银行并不一定会支持民营、服务小微。从长期来看，民营银行的发展必将带来整个金融格局的变迁。然而，在当前我国经济发展低迷、传统国有银行业绩持续下滑的形势下，短期内民营银行的发展和壮大必得另辟蹊经，与传统国有银行形成差异化错位竞争，共同促进金融业的健康发展。如上所述，我国现有区域性民营银行的发展经验实际上已经探索了一些我国民营银行业如何在市场准入之初细分市场的途径。第一，聚焦小微企业，避开国有银行的大中型企业客户群体。从资产规模、信用、以及营业网点来看，以中农工建交五大国有控股银行为首的国有银行经过多年布局，已经形成了先发优势，作为后来者的民营银行在切分市场份额的时候，如果不是错位竞争而是同质竞争，又不能给客户提供更好的服务，民营银行失败的概率较大。因此，民营银行在发展之初，资金实力弱，不可能与传统国有银行“硬碰硬”抢夺大中型客户资源。但其机制灵活、信贷成本低、能够充分掌控客户信息，应充分把握当前小微企业融资难、融资贵的契机，以浙江民营银行发展经验为蓝本，聚焦小微企业，逐步形成持续的小微金融贷款能力。第二，发挥地区优势和亲缘优势，服务地方经济。当前我国利率市场化进程不仅对中农工建交五大国有银行的盈利可持续能力提出挑战，同时也诱发了资产规模相对较小的其他全国性中小型股份制银行的经营战略调整。多年来，光大、中信等银行实施聚焦小微企业和民生贷款、提高零售贷占比策略（李朝芳，2014）。截至2015年9月末，全国银行业小微企业贷款总量增长至22.54万亿元，占全部贷款余额的23.06%，较上年同期增长14.58%，高于各项贷款平均增速。这无形中对民营银行聚焦小微企业的市场定位提出了更高的要求。地方金融市场需求决定了地方商业银行的配置，区域性民营银行在聚焦小微企业时，应发挥其地区优势和亲缘优势，利用其了解所在地区数量众多小微企业的经营管理状况、资信状况以及小微业主经营才能、品德的优势，建立持续的信息积累，有效化解信息不对称和逆向选择问题，服务当地小微企业。
（三）民营银行的常态发展需要外部力量的协助，完善制度环境
正规的内生性金融机构比生产组织和销售组织具有更高的契约密集性，一个国家或地区的外部制度条件可能不足以产生契约密集的内生性金融。然而，内生性金融机构在自行衍生之后，其长足发展却在很大程度上依赖于外部制度环境对契约执行保护的完善程度，这些制度环境包括能够提供公正可靠的金融产权保护和有效竞争的金融市场、良好的信用环境、有效的金融监管体系以及完善且执行良好的法律规章制度等。作为正规的内生性金融机构，民营银行的突出优势在于完全通过市场机制自主运作,不受政府干预，然而相对于国有银行，其缺乏国家政策的倾斜扶持以及政府机构的支撑，经营风险相对较大。而一个以盈利为主要目标的民营金融企业家是否愿意出资，是在降低交易成本、内外部制度所形成的激励结构下，经过成本——收益权衡后的结果。因此，民营银行的常态发展，需要完善制度环境，加强对契约执行的保护力度。我国在扶植民营银行的制度建设过程中，为减少社会信用环境对民营银行发展的制约，形成其与具有国家信用做隐形担保的国有控股银行的公平有效竞争，2015年初步探索实施存款保险制度，建立了商业银行退出的保障机制，然而这对于民营银行的健康发展来说，还远远不够。为了让民营银行能够有序进入和退出市场，应不断完善存款保险制度和剩余风险分担机制、常态化生前遗嘱等相关制度，有效弥补我国社会信用环境的不足；为了避免民营银行沦为上市圈钱和关联方交易的最佳工具，限制对于利润最大化有着强烈动机的民营银行的行为，银监会应当充分衡量不同类型民营银行的特点，加强对民营银行相关公司财务和董事等方面的约束，建立健全监管机制，促进民营银行健康有序发展，在完善金融市场竞争环境的同时维护金融和社会稳定。
四、小结
简而言之，我国民营银行发展初期，应当以设立区域性民营银行为主，注重地方经济金融供给与需求，发挥民营银行服务地方经济的优势。市场经济发展较快的区域，民营经济较为发达，在实践中积累了一定的民营银行创立和发展经验，并且市场竞争机制较为完善，能够较好地保证民营银行发展初期的制度环境，有效复制成功民营银行的经验。因此，应该优先发展民营银行规模，优化当地金融格局；在市场经济发展较为缓慢的中西部地区，应考虑当地区域经济发展水平，尝试设立1~2家民营银行，初步建立与国有银行竞争的本地金融格局。同时，大力发展由民营资本参与和主导的村镇银行建设，尤其是探索小贷、融资担保、投资理财公司乃至第三方支付公司这些民间金融转制为村镇银行的正规途径。此外，在我国已经经历的民营银行自发性制度变迁基础上，加快配套制度建设步伐，推进民营银行在全国各地的布局与发展，逐步形成能与国有银行公平竞争的民营银行金融体系，实现鲶鱼效应，稳步提高我国金融效率。
作者:李朝芳 单位:洛阳理工学院
参考文献：
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民营银行发展范文4
民营银行是为民营企业提供资金支持和服务的银行，简单来说就是民营性质的银行，主要由民间资本控股组成,也就是国家不参与控股的股份有限公司。
建立民营银行的主要原因就是为了改变当下银行业垄断的现象，为社会提供更方便的金融服务。只有改变中国商业银行的国有垄断局面，才可能实现金融机构的多元发展。国有银行与民营银行有两点明显的差别：一是私营性，这是由民营银行产权结构决定的，主要是非公经济，同时这也是民营银行能够最大限度地防止政府干预行为的发生的主要原因;二自主程度的不同，民营银行的经营管理权，在人事管理问题上不会受到外界干预，完全由银行自主决定，而国有银行受到政府部门的直接干预。
与国有银行相比较，民营银行不但能够满足一般中小企业的融资和居民的储蓄需求，同时它提供更多的服务供居民选择，改善了国有商业银行在我国的垄断局面，对银行业起到了促进作用，对银行业整体的服务水平、服务质量以及工作效率有很大的推动作用。
2 民营银行的发展困难
(1)增资扩股难度大。民间银行是由民间资本控股而成，且试点大多在经济发展相对落后或偏远的地区，由于当地居民收入水平较低且企业的数量少、规模小，更加大了民营银行增资扩股的难度。在加上与控股的民营企业有许多的关联交易，一旦企业产生经济问题，民营银行也会相应的受到影响。
(2)金融服务水平低。与大型国有商业银行相比,民营银行社会知名度低、网点少,业务简单,直接导致它对社会存款的吸引力小,因此民营银行业务量小,盈利能力弱化,可持续发展也会受到限制。民营银行是以为小微企业提供金融服务为主要目标的金融机构，但在实际运行过程中，会出现钱不够的现象，控股的民企自身经营都存在资金问题，在资产负债率较高的情况下，民营银行的目标很难实现。
(3)市场准入要求高。高风险往往伴随着高利润，银行破产可能引起整个行业的动荡，因此，民营银行的安全性必然成为首要问题，严格限制市场准入是审批民营银行的必然要求。我国银监会对民营银行的审批要求严格，主要为了防止出现投机现象，同时控制民营银行数量。投机现象容易破坏金融机制，出现道德风险，对银行数量的控制主要防止数量过多的导致的效率低下以及恶性竞争现象的出现。
(4)服务手段单一。我国民营银行近几年才开始发展起来，因此不论是资金还是市场能力都很有限，尤其是对于市场风险的应变能力与大银行相比处于劣势。大多数的民营银行由于各种限制一般只开设一个网点，使民营银行的业务开拓受到极大的阻碍。
(5)内部管理问题。民营银行的资本主要来自民间企业，但这也出现了一个现象，民营银行成为自家的银行或者个人的银行，一些企业在管理民营银行的过程中，理所应当的认为可以优先享受控股的民营银行的金融服务，例如优先贷款权等要求，这种现象的发生不利于银行长期稳健的发展。
3 我国民营银行的经营发展对策
(1)扩大入股面，使银行成为贷款人自己的银行。民营银行在吸收资金的过程中，可以通过选择一些优质客户进行入股，不但增加量银行资本，也加强了贷款人与银行之间的联系。民间资本进入银行业，扩大资金来源。
(2)实行存款保险制度。民营银行由于缺乏国家担保，信用风险会相对较高，在这种情况下，为了保障存款人的利益，有必要实行存款保险制度。建议民营银行设立存款保险准备金，以防止当银行的流动资本出现问题时给客户造成损失，这种做法不仅能够保证银行的正常运行，维护银行信誉，同时增强客户对银行的信任和信心。
(3)优惠法定存款准备金率。民营银行现处在发展的初级阶段，不论是组织结构或者资金成本都存在很多问题。从平衡整个经济环境的角度来说，国家应给予更多的准备金优惠政策以减轻民营银行成本负担，在国务院的《关于民营银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发138 号)中规定，民营银行的存款准备金率比照农村信用社执行，这大大的减少了民营银行的资金压力，为民营银行保留了更多的资金成本，提供了更多的机会，这也是政府通过经济手段帮助扶持民营银行的活动。
(4)创新金融产品和服务
民营银行要坚持实行多元化经营，积极开拓中间业务，例如开办个人理财、、租赁、保管、担保和信息咨询等业务，来满足多元化金融服务需求;充分学习和借鉴其他银行的金融技术、金融产品、金融工具和金融服务，在学习的过程中完善自身，提高民营银行的综合实力，提升核心竞争力，促进各项业务的共同发展。存贷汇这三项业务不论是传统银行还是民营银行都不会改变，民营银行更多的是对支付手段进行调整，深圳的前海微众银行推出的首个产品属于互联网金融服务。
民营银行发展范文5
[关键词] 微众银行；民营银行；发展模式；战略建议
[中图分类号] F230 [文献标识码] B
一、我国民营银行发展的催化因素
（一）国家鼓励非公经济发展
近年来，国家推动个体私营等非公有制经济发展，逐渐放开非公资本进入金融服务业的壁垒，鼓励民营资本入驻金融服务业，全面推进发展金融服务业。而民营资本的入驻，一方面有助于实现金融机构所有权的多元化，提高金融机构的服务效率和管理水平，增加金融机构追求效益最大化的积极性；另一方面，实现金融市场的竞争，促进了金融市场的和谐发展和规范了金融市场的秩序。
（二）银监会成立对口部门
由于监管冗杂繁细，我国金融创新缺乏动力，约束实体经济得到相适应的金融服务。2015年1月，我国银监会对其组织架构进行改革，清减下放行政权力，明晰风险监管主体的权责，将人力向前台监管部门倾斜。其中新成立的城市商业银行监管部成为包括民营银行在内的银行对口监管部门。另外，为满足当前业务组织和局势需要，银监会还设立了银行业普惠金融工作部。此举肯定了远程网贷平台的金融价值及其合法性，有助于日后互联网金融监管制度的颁布，推进行业经营趋向合规化、权责化，促进行业茁壮成长。
（三）传统银行业变革转型
一直以来，我国银行业ROE处于较高水平，究其原因，我国传统银行实行以利差为导向的盈利模式，外延粗放增长特征明显，过度依赖网点规模扩张和大型企业项目的借贷资金渠道。但随着我国金融体制改革与发展和利率市场化的推进，银行存贷利差缩小，利润空间变薄；传统银行业经营模式高度同质化，体现在服务、金融产品、资金渠道等方面；银行业资源分配倾斜现象显著，大型银行起主导作用，中小银行生存艰难；银行商业模式逐渐呈现转型趋势，从利差收入转为费率收入；此外，伴随着消费者对便捷与效率的追求，客户对实体银行的忠诚度大幅下降，“去银行化”的趋势显现。
（四）互联网技术助力成长
面对新兴技术的繁荣，一直处于信息技术应用前沿的金融行业特别是银行业具有先天的敏感性，利用互联网技术降低成本、优化投资组合和共造有机的互联网金融生态，实现自身业务和服务模式的变革。云计算、大数据技术和征信系统是支撑互联网金融的底层平台和根基。云计算技术帮助银行有效地降低金融机构“试错”成本，为其提供智慧型自助式创新。通过对大数据技术的应用，金融机构不仅能对个人客户和小微企业进行风险管理，还能实现产品个性化设计和精准投放营销，在减少费用的基础上提高客户需求的适配度。
二、我国微众银行模式布局剖析
（一）轻资产布局经营模式
微众银行秉承普惠金融的理念，服务海量客户群，但注册资本金只有30亿元；且它与传统银行一样要满足《巴塞尔协议Ⅲ》中对银行资本充足率的规定，必须建立严格的风险控制机制；另外，该银行是几家民营企业共同注资，在实现银行的社会效益同时，还要达到股东对资本回报的要求，这也意味着承受更高的资金成本。
高资金成本要求微众银行采取不同于传统银行的组织架构和经营模式比如：轻资产运营布局，大平台定位。轻资产运营布局体现在：（1）在内部组织结构上，以增强管理有效性为出发点，后台产品事业直接管理客户体验、产品研发等接触点的设计。（2）在经营方式上，受限于规模、网点渠道等因素，不设立物理网点，将资金吸收渠道转移向市场化的产品，将盈利重心放置于中间业务经营。（3）在营销渠道上，发挥互联网公司所长，打造极致的客户体验、设计针对性的产品、借助微信等社交媒体引导客户自助式服务。
大平台定位是指微众银行发起企业腾讯自身的生态已经有了庞大客户基础，包含多种应用场景。微众可以依托腾讯这一互联网巨头的优势，通过互联网大数据建立有效的风控模型。
（二）大数据技术创新应用
微众银行的发起企业之一是互联网公司腾讯，具备专业技术员工和信息平台。银行金融业务的拓展结合大数据技术的应用，微众银行更是如虎添翼。大数据的应用方面，微众银行具有自身特色的科技平台，有效地将数据转为价值。微众银行依靠其最大控股股东的网络平台连结的海量用户，收集游戏、社交、购物等场景的数据，建立综合客户信息模型，对数据进行分析和挖掘，丰富银行信息数据库资源。同时还可以将各类信息技术运用到产品开发、平台维护、渠道营销和银行管理等方面。
（三）征信风控模式特色
以微众银行为例，其发起企业腾讯采用自建平台征信风控模式。其借助自身数据资源构建信用评定和风控策略，搭建风险前置的客户抉择机制，通过以社交为主的大平台衍生一系列的相关场景，记录客户的社交行为、购物行为以及支付行为等，编制以客户行为记录为依据的征信评估报告。但在现有信息技术条件下，大数据征信的可操作性尚有待提高，其原因有三：（1）腾讯可能难以对巨量用户群精细化分类并精准评估信贷能力；（2）腾讯所连接的支付场景数量类别有限，其行为记录是否真正能够建立一个可度量的征信系统也是有待观瞻；（3）微众银行虽然能很大程度压缩门店、人力成本，但征信成本依然高居不下。
三、我国微众银行的发展战略建议
（一）明晰和创新盈利模式
民营银行背负着民营资本的期望，而同类借助互联网平台展业的金融机构同样翘首瞩目其发展建设。其中关键的一点是互联网金融行业盈利模式较不明晰，收费设置没有可参照的章程和标杆。微众银行需在盈利模式上阐明和创新，解决目前互联网金融没有清晰的盈利模式的问题，带动行业前进。
微众银行要发挥品牌号召力，着力进行互联网金融创新，开辟民营银行业务发展新模式，寻求新的盈利增长点，改变业务跟风、产品同质化严重的局面。其途径有：①利用大数据对业务进行分析判断，及时发现并规避业务风险。②拓宽盈利渠道，拓展中间业务促进利润增长，减少对存贷利差收入的依赖，兼顾公平和效率；③在银行系统对接、同业资金拆借、经济资金头寸安排、国家经济趋势分析等方面应与传统银行无缝合作、资源共享。
（二）防范长尾市场风险
微众银行是互联网公司出身，扩大了交易范围，体现了长尾特征，这也使其具有不同于传统银行的风险特征：①微众银行以“普惠金融”为目标，服务普罗大众，这意味着服务对象的金融知识、风险识别和偿债能力相对欠缺；②其选择的是“个存小贷”的经营模式，存在贷款对象广、贷款金额小的特点和远程操作易于滋生伪证的风险，从而监督成本高，还款缺乏保障；③当微众银行涉及的用户和资金达到一定的规模，市场出清在其出问题时无效，导致负外部性外溢。
面对长尾风险，银行自身应该将信用评估与客户行为记录及数据处理平台进行对接，形成了基于上下游产业链、信息数据挖掘两个中心的风险控制策略，有效降低市场风险。外部机构应该跟进以专业知识为基础的持续性、强制性的金融监管，主抓银行业内多方金融机构协调合作、关注新生金融机构发展和保护金融消费者。
（三）改良存款保险制度
微众银行的原则之一就是风险自担，仅以其发起企业的资产做偿债保障。这意味着一旦银行破产，其损失将由股东和债权人承担，不利于金融市场的稳定。因此，为保护存款人的利益，避免公众信心危机，对微众银行等民营银行适配相应的存款保险制度尤为重要。
监管部门在对微众银行设立适配的存款保险制度可以采取以下措施：一是建立存款保险制度相关法律，并根据不断变化的金融环境进行规范和调整；二是设立独立的存款保险机构，并加强与监管部门的沟通联合，在存款保险机构与央行、银监会之间构建信息共享体制，维护金融秩序，保障金融体系稳定运行；三是存款保险机构对保险的覆盖范围进行合理的设定，根据我国当前经济形势确定保险的费率，并将费率设定在微众银行可承担的区域内。
微众银行正处于发展的起步阶段，通过建立适配的存款保险制度，能够将对存款人的保护规范化和公平化，为金融体系提供安全保障。同时，也能通过有效的法律措施强化市场对微众银行和存款人的约束，更有效地防范道德风险。
（四）促进微众银行业务创新
微众银行致力于发展创新型、差异化和特色化的银行模式，在未来的发展道路上，微众银行需要根据不同的发展阶段制定不同的发展战略。
在发展的初期阶段，微众银行可以展开以消费贷款为主，小微企业贷款为辅的贷款模式，围绕腾讯客户与场景先推出一两个主要产品或者服务，比如消费贷款、第三方支付和理财等，吸引足量客户，形成稳定的客户群。
在中长期，微众银行可以通过自行开发或者与银行、保险公司等其他金融机构合作开拓业务范围，同时利用数据优势开发增值服务。
微众银行的进一步发展也会为我国中小企业和银行业带来新变化和新机遇。对于中小企业，微众银行借助金融手段有效地对汇集的信贷资金进行分配，助力中小企业产出的增长，协调社会经济持续、稳定发展。对于银行业，微众银行的建立意味着我国沿着市场化道路深化金融体制改革，为我国建立一个符合市场规律运行的银行体制做出贡献，有利于完善我国的普惠金融体系。
[参 考 文 献]
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）：3-9
[2]金梦萍，唐果.我国民营银行的战略选择[J].经济与管理，2014（6）：106-107
民营银行发展范文6
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