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小额投资理财技巧范文1
[关键词] 大学生群体创新性理财消费理念可行性建议
[中图分类号] F270 [文献标识码] B
通过对调查结果的深入分析我们了解到，大学生整体的消费情况良好，个别存在盲目消费、过度消费的现象。对于理财方面，大学生对理财的认识不够透彻，实践性也较差。此次调查中我们分析总结出的问题如下
一、从当代大学生消费理财行为中发现的问题
（一）大学生在消费方面的问题反映
1.盲目跟风、奢侈消费现象个别存在。不同学生的消费观念不同，所导致的消费行为也不同。一些家境较为优越的学生可能会出现奢侈消费的现象，一些消费观念易受他人影响的同学也加入其中，追求攀比，形成盲目跟风的狂潮另外，
2.大学生群体中消费结构逐渐改变。相比以往的调查结果，当代大学生的消费侧重于社交方面的变化更为突出。很多大学生在网络社交上花费的时间和精力明显多于其他事务，在现实生活中类似于社交活动的场合增多，大学生在此类活动中花费也较以往有很大增加。
3.大学生群体消费的不同层次反映了消费的不平衡性。通过对调查的深入分析，我们发现大学生的消费水平存在着很大差异。消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入及消费水平不平衡这一社会问题。
（二）大学生在理财方面的问题反映
就整体而言，大学生对于理财的认识仅限于规划个人的消费计划，而并没有其他更为深入的理解，真正理财的实践性也很低。
1.大学生的理财观念还未真正树立起来。很多同学认为理财就是规划生活费，或者利用一部分财物去进行炒股赚钱等。绝大部分学生对于理财的认识极为狭隘，甚至是毫不了解。他们对于合理创造财富和运用财富的观念非常淡薄，也不了解相关的理财产品。
2.理财的实践效果很差。有一些对理财感兴趣的同学已经将理财付诸实践了，但效果却不尽如人意。虽说是理财，但抢先试水的同学也存在着资金结构安排不合理的情况。有些同学把钱投资于风险很高的股票，由于不能很好地运作，往往带来很大损失。可见，大学生在理财方面还有着较强的主观性和极端性。
针对大学生的理财问题我们认为，大学生应加强理财知识的学习，合理制定投资计划，了解更多适合的理财产品。但由于大学生周围环境以及资金方面局限较多，投资理财产品的收效又微乎其微。因此大学生可以通过理财投资，更加合理规划个人可支配收入，掌握理财技巧，而不应盲目追求过高的收益。
二、大学生消费理财中的优点展示
在消费方面，消费的结构有了一定的改变，最突出的体现为在文娱方面支出增加比重较大，通过这一现象我们可以推断，大学生越来越注重精神层面的追求。其次，在调查访问过程中，我们也发现，类似于美团、糯米这类团购软件开始盛行，其主要功能即在于能优惠省钱，还有类似人人分期这类预支消费软件，大学生也开始普遍应用这类消费软件，这类软件在大学生群体中的普遍应用也体现了大学生勤俭节约意识的存在以及消费观念的创新性。
在大学生理财方面，财经院校学生群体表现较为突出。一些财经院校或专业的大学生，在在校期间已经开始有兴趣地接触一些理财产品，有些已经着手实践，更有一些已经从虚拟演练转为实践，并已在实际操作中取得物质收获，可见大学生的理财意识正逐步加强，并且也在有意识地培养自身理财能力，这是大学生理财观念创新性的一个突出表现。
三、国外大学生消费和理财的研究借鉴
当今世界经济理念相互交流渗透，国外一些学者对于大学生消费理财的研究也成为我们学习和借鉴的一个方面。由于各个国家的教育、文化和经济水平等方方面面的差异，各国大学生们的消费理财观念也不同，我们可以参照我国的现实情况，从国外相关调查分析中借鉴一些优秀理念和经验。
（一）学习合理消费，树立科学合理的理财观念
对当前大学生来说，培养良好的理财习惯是很有必要的。但在投资理财时须谨记一个前提：不影响自己的学业，不过度沉迷于理财投资。国外大学生认为，正确的消费和理财观念能够帮助他们养成良好的消费理财行为。在国外大学的教育中，也鼓励大学生走出校门去，利用自己的劳动赚取财富，并且用自己的想法经营谋略将如何支配自己所有的财产。
（二）节流控制资金支出，以节约消费为主导
欧美一些学生习惯提前消费，但在通货膨胀背景下的今天，他们的消费理念也发生着变化，理性消费已经渗透进他们消费生活的方方面面。日本向来提倡节约消费，日本大学生消费所考虑的首要因素既是节约，在日常生活中，他们尽量避免不必要的支出，用这样的方式，对自己所掌握的资金进行理性合理消费，一方面保证生活质量水平不会下降，另一方面节约资金，以备不时之需。
（三）开辟自立消费，自主理财通道
西方发达国家从小就在培养孩子在经济上的自主性以及独立性，一些高校为培养大学生自主理财，特意为大学生提供更多获取经济能力的机会，如联系企业，开展社会实践活动等，增强其实践能力，也为其消费理财树立了良好的基础。
（四）提前涉猎理财，投资选择慎重
西方国家繁荣的资本市场和商品市场，为大学生理财的实践提供了良好的平台。在投资方面，美国大学生主要选择共同基金，通过利用有经验的基金管理机构来为自己理财，合理分配资金在存款、基金和债券等理财产品的比例。
（五）坚持独立理财，理性看待得失
较之中国大学生，国外大学生提前进入股市和债券市场，接触学习投资理财知识的现象更为常见，这主要是由国内外经济观念不同所造成的。但大多数学生不会因沉迷股市而废寝忘食，而是通过购买基金等较为稳妥的方式来学习理财。西方十分看重独立能力的锻炼，大学生在成年之后，绝大多数不会再向父母要钱，他们会利用假期打零工，赚到钱后合理分配，利用闲钱进行投资。在美国，大学生最普遍的理财方式是购买共同基金。共同基金的市场近些年来发展形势看涨，而且不同于购买股票具有较高的风险，基金更为稳健，持有期一般为三到四年，较短的持有年限大大降低了投资的风险。因此，共同基金成为了国外大学生理财初学者所青睐的理财产品。
五、对我国当代大学生消费和理财的建议
（一）大学生应养成良好的消费习惯，有目的有计划分步骤消费，严格按照自己所定计划实行
例如，可以把计划期内的消费对象进行分类计划，如预计在生活必须品上的消费比重，分配学习、人际交往、生活娱乐方面的消费等。可以把计划期内的消费对象一一列出，根据自己的消费能力合理安排用度，在消费时做到心中有帐，避免盲目无目的的消费。制定完详尽的消费计划后还要严格执行自己的计划，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消费习惯。
（二）学校可根据本校学生自身特点，开设相关课程，进行教育引导
大学生要提高自身消费素养，可以通过选修一些有关消费理财的课程来增加自己的消费理财知识。一方面学校可以开设相关投资理财的公共基础课程随全校在读生选择学习，为学生们提供一个学习交流的平台。另一方面，学生自己要做到积极理财，主动学习，扩充自己的知识量和学识广度，如读一些有关书籍从中吸取经验，通过自身的学习努力改变自己的理财消费行为，改善消费理财状况。
（三）要加强家庭教育，营造良好的社会消费氛围，帮助大学生树立良好的消费习惯，培养健康的消费理财心理
一个家庭的消费观念对单个家庭成员的消费观念影响巨大，家庭教育对个人消费理财观念得树立至关重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消费，奢侈浪费。再者，父母要对孩子的消费理财观念进行健康引导，使孩子潜移默化的接受家庭良好的消费理财观念。
（四）改变大学生对理财的传统认识，引导大学生进行创新性的理财活动
传统理财观念认为以俭生财，理财是高收入群体才能实现的“特权”，把钱放在银行就算是理财。这些传统的思想观念已经滞后于社会的发展，节俭不仅不能生财，还会影响人们对生活质量的改善。其实，投资报酬率和投资时间才是影响未来财富的关键因素，而并非私人手中所持有的资金多少。把钱放在银行看似最为安全稳妥，但就长期来说，利息收入根本赶不上货币贬值的速度，因此放入银行也不是最好的办法。所以大学生应该寻求新的理财道路，改变传统的理财思维，可以通过建立理财的“专项资金”的方式，从小数目的资金开始锻炼理财，避免投资的盲目性，逐步起积累理财的经验，寻找到适合自己的创新理财之路。
（六）大学生可以根据商业银行或证还司推出的有关大学生理财的相关产品，从中选择适合自己的，并进行最优组合
近些年来，一些证券公司和商业银行采取创新的资金组合方式，退出来一系列新型理财产品，比如根据客户的风险偏好和年龄段的不同，制定相对最优的投资组合，推出有关大学生的理财产品。在此契机下，在校大学生可根据自己的风险承受能力和资金状况合理选择，综合采用机构提供的最优投资组合比例，高效理智地选择投资项目，瞄准最优的投资组合产品。学会理智地选择理财产品也会为未来大学生的合理理财奠定基础，积累社会生活经验，开拓自己的就业面。
（七）大学生可以积极利用相关技术部门研发的消费软件，丰富自己的理财途径
目前社会上很多技术部门针对大学生推出了类似于美团、糯米和人人分期之类的支付软件，这些软件具有资金投入量少，更易于方便快捷获取理财资讯，投资收益比较稳健等特点，适合刚步入社会，投资资金较薄弱，没有足够时间关注消费资讯的大学生。这些软件丰富了大学生的消费途径，也正逐渐成为大学生活中不可或缺的消费手段。大学生可以以基础的理财方式为主，小额适度投资为辅。通过合理规划自己的理财消费，尝试进行投资实践，逐步在投资实践中获取益处。
[参 考 文 献]
[1]满海红，王文荣.基于当代大学生消费现状下的投资理财观培育研究[J].时代金融，2014（3）
[2]陈丽新.浅谈大学生理财观念的培养[J].经济师，2011（2）
[3]孙俊昌.大学生消费心理与有效引导研究[J].现代教育科学，2010（6）
[4]李站稳.浅析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（9）：170-171
小额投资理财技巧范文2
关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类
一、引言
随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。
二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务
（一）什么是家庭理财
家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。
（二）家庭理财的作用
（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。
（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。
（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。
（三）家庭会计的含义
以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。
家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。
（四）家庭簿记的重要性
家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。
家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。
（五）家庭中的资产与负债
家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。
家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。
家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。
三、家庭的划分和风险偏好
（一）家庭生命周期及理财活动
家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）
（二）家庭风险偏好
此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。
（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。
（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。
（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。
四、理财工具的分类与分析
目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。
（一）银行存款
银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。
存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。
（二）股票
股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。
股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。
（三）债券
债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。
上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。
从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。
发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。
（四）基金
证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。
基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。
近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。
组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。
（五）投资性房地产
房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。
投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。
房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。
（六）贵金属
目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。
黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。
（七）银行投资理财产品
银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。
这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。
基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。
风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。
风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）
具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
（八）保险
保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。
保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。
收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。
中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。
高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。
（九）其他理财产品
除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。
五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案
（一）确定投资原则
家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。
（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。
（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。
（二）进行投资品种分析
在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：
第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。
第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。
（三）构建投资组合
构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。
投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。
投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。
（四）调整投资组合
市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。
（五）投资策略
投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：
（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。
（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。
（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。
（六）三种家庭的投资比例方案分析
（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。
（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。
（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。
六、总结
（一）研究总结
本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。
小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。
（二）研究展望
一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。
（作者单位为中山大学新华学院）
[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]
参考文献
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[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.
[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.
小额投资理财技巧范文3
此次讲座邀请了香港大福证券的资深讲师苏子先生作为主讲嘉宾，香港大福证券集团有限公司集团业务发展副总裁陈家强先生也出席了此两次盛会，课题针对目前外汇市场人民币的升值现象及对客户外汇理财的影响，向到场的VIP客户进行了面对面的深入分析。
整个活动现场气氛活跃，读者们热情高涨，积极与专家进行问答交流，他们普遍对此次讲座感到满意，认为自己受益匪浅，对自己目前及今后的外汇投资理财都有很大帮助，并希望能有更多类似形式的活动，提高自身的理财技巧。
商务部下放外资商业企业审批权
为了进一步简化审核程序，稳步推进分销业的对外开放，自今年3月1日起，商务部将外商投资商业企业的审批权，绝大部分下放到地方商务部门负责。
跨国公司投资研发中心发展迅速
近年来，跨国公司在华投资研发中心发展迅速，如微软、IBM、摩托罗拉、西门子、北电网络、杜邦、通用电气、通用汽车、大众汽车、宝洁、本田、日立等，相继根据其全球经营战略在中国设立了研发中心。
中国应长期保持相当规模投资
中国社会科学院金融所的一份报告称，由于储蓄大于投资的局面长期持续，增加需求便成为保持我国经济长期持续增长的必要条件。在消费和出口很难大幅度提高的情况下，保持相当规模的投资，并在必要时刺激投资，可能还是一个长期政策。
2005年企业所得税收入突破4000亿元
2005年我国企业所得税收入额首次突破4000亿元。据统计，全国企业所得税(不含外商投资企业所得税和外国投资企业所得税)收入完成4363亿元，比上年增长38%，增收1220亿元。
去年税款清欠200亿查补367亿
国家税务总局表示,2005年整顿和规范税收秩序工作取得明显成效,全年共清理欠税200亿元,查补税款367亿元。
外籍人员个税起征点上升800元
从今年起，随着我国开始执行个人所得税1600元的新费用扣除标准，在京的外籍人员的费用扣除标准也从过去的4000元，提高到了4800元。
央行利率机制更趋完善
作为推进利率市场化的一个重要步骤，中国人民银行将建立适时动态调整再贴现率等中央银行利率的机制，完善市场利率监测体系，提高利率政策的调控效果。
上海国际金融中心建设谋求突破
上海市委常委、常务副市长冯国勤表示，2006年上海国际金融中心建设，要争取在金融衍生品交易市场和非上市公司股权转让系统建设上实现突破。
央行进行自由兑换初级试验
央行将在上海浦东试点开放小额外币兑换，这将是自由兑换的初级试验。目前已有一家香港的国际货币兑换公司向上海总部递交小额外币兑换机构试点申请。
央行上海总部：四大问题须关注
日前，央行上海总部2005年上海市金融运行报告。该报告指出，对于人民币存贷比持续下降问题、房地产信贷问题、中外资金融机构贷款运行差异问题、人民币汇率形成机制改革影响问题，要正确认识并加以关注。
建行深圳推固定利率
建设银行公布已经在深圳正式向社会推出个人住房贷款固定利率新产品，建行北京分行暂时没有开展此项业务。先行一步的光大银行其固定利率房贷在北京推出一个月来尚无人申请。
继续落实宏观调控稳定房价
"控制房地产投资规模,调整住房供应结构,促进合理住房消费,切实稳定住房价格。"建设部公布了2006年工作要点,对今年的建设工作提出以上要求。
上海商品房价格去年涨9.2%
2005年上海全市商品住宅平均销售价格为6698元/平方米，比2004年上涨313元。全年商品住宅销售价格水平比上年上涨9.2％，涨幅同比回落6.6个百分点。房地产增加值下降4.1％。
去年北京居民人均购房支出1105元
截至2005年底，北京市居民人均购房支出1104．8元，比2004年下降30．1％。北京居民购房支出占非消费支出的比重，也由2004年39．9％降至28．1％，下降近12个百分点。北京居民人均居住支出比2004年下降2．4％。
我商品房空置达1.14亿平米
2005年前11个月，我国本年购置土地面积中，未完成开发土地面积近1.7亿平方米；按目前水平计算，我国商品房的年施工面积是年竣工面积的5倍多；商品房空置面积达1.14亿平方米。我国面临着潜在的住房过剩风险。
《城市黄线管理办法》施行
从建设部获悉，《城市黄线管理办法》于2006年3月1日起施行，旨在加强城市基础设施用地管理，保障城市基础设施的正常、高效运转。
天津立法确立产品召回制度
从2006年开始，《天津市流通领域商品质量监测办法》正式实施，这是天津市首次地方立法确立不合格产品召回制度。
2005年上海GDP增长11.1%
在经济连续13年保持两位数增长的基础上，2005年上海GDP达9143.95亿元，按可比价格计算，比上年增长11.1%。上海市经济运行质量稳步提高，二、三产业共同推动经济增长的格局进一步稳固。
重庆个体户居4直辖市之首
重庆市有84万多个体户，其中超过一半的个体户在从事零售和批发。其个体户数量居4个直辖市之首，比四川个体户少。
短期记账式国债亮相
3月15日，一只期限为3个月的短期记账式国债将同时在银行间市场和交易所债券市场发行。此举表明国债余额管理3月中旬正式进入实质性操作阶段。
深证新指数编制
G股已经逐步具备市场代表性，深交所即将向市场正式编制和以G股公司为主体的“深证新指数”。另外，全面反映自主创新型企业在资本市场的整体表现的深证创新指数即将正式推出。
股民开户激增
今年1月份沪深两市A股、B股和基金日均新增开户数上升到7235户，相比去年12月的日均3691户的数字，环比增幅为96％，几乎翻番；2月份日均开户数达8547户，环比再增18．1％，新股民新资金如潮水般涌入股票市场。
海外融资潮起
日前，中国证监会审核批准了中生北控生物科技、厦门国际港务、北京物美商业集团、宝业集团、山东威高集团医用高分子制品等5家企业境外首次发行股票、增资发行境外上市外资股，或到香港发行增发H股的申请报告。
中石化旗下四公司有大动作
中国石化旗下的4家上市公司,石油大明、扬子石化、中原油气和齐鲁石化自2月8日起停牌，直至有重大信息披露为止。中国石化将进行资源整合，很有可能将旗下这几家公司进行合并整合。
七成商品供过于求
据商务部预测，今年上半年全国主要消费品中，供过于求的商品占71．7％，没有供不应求的商品。粮食、肉类、服装、家电、手机、轿车价格将下跌。
内地游客赴港消费趋理性
在1月28日至2月4日这8天新春假期中,共有38万人次的内地个人游旅客来港,比去年同期上升19.3%。香港农历年间的零售额只上升了4%至5%,较去年双位数字的增长,明显放缓。内地游客到香港的消费平均金额在4000港币左右。而此前,内地游客在香港的人均消费约为6000元人民币。
中国消费者关注个人信息丢失
根据维萨(Visa)国际组织日前公布的一份调查显示，全球有64%的被调查者表示对个人信息丢失这一问题深感担忧，而中国消费者对这一问题的关注程度则位居全球之首，达到77%。
警惕网络销售欺骗消费者
中消协近日的统计分析显示，2005年，多种形式欺骗消费者的投诉有所上升，投诉主要表现在利用广告、电视、网络、邮购等形式欺骗消费者。
中国人春节七天花了1900亿
狗年春节中国消费市场年味浓，买卖兴。商务部透露，正月初一至初七中国社会消费品零售总额约1900亿元人民币，同比增长15.5%，餐饮业尤为红火，销售额增长约二成五。
成品油定价改革箭在弦上
继天然气价格调整试水，电煤市场化改革启动之后，成品油定价机制改革也箭在弦上。新的成品油定价方案已上报给国务院，发改委将听取各方意见，对其进行修改后作为暂行办法择机出台。
保监会规范保险公司治理结构
为加强保险监管，进一步深化保险公司改革，从源头防范风险，中国保监会近日下发了完善保险公司治理结构的框架性文件――《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》。
保险资金股票投资收益超过6%
国内保险资金在资本市场运作似乎正逐渐成熟，截至2005年年底，保险资金用于购买证券投资基金的总量达1099.2亿元，这与上年同期相比增加了63.29%。与此同时，去年全年保险资金投资收益率为3.6%，比2004年提高0.7个百分点，其中股票投资平均收益率超过6%。
医疗养老保险将成审计重点
国家审计署审计长李金华表示，要树立“民本审计观”理念，把老百姓关心的事情，如医疗、养老保险等问题，作为审计工作关注的重点，对群众反映的热点问题开展审计调查，把调查结果告诉群众，既维护群众利益，又促进工作。
上海“求职地图”
上海市劳动保障部门“求职地图”，对2006年全市招聘岗位的区域分布进行解析、预测，以引导求职者避开竞争激烈的区域，并合理定位、按图索“职”。
我国专项整治电信业违规收费
打电话、发短信、上网等电信消费是大多家庭固定开支中的重要内容。部分电信企业的价格歧视、价格欺诈、多收费、乱收费行为侵犯了消费者合法权益，对此，我国开始专项整治规范电信收费。
"长三角"人均收入超万元
2005年长三角地区各市居民可支配收入均超万元，工薪收入仍是居民家庭收入的主要来源。16城市居民可支配收入平均达到15255元，比上年增长13.3%，平均消费支出为10815元，增长12.7%。
江浙居民收入增速差距扩大
2005年,长三角16城市居民人均可支配收入全部突破万元大关。然而,长三角地区居民收入增长并不平均,江苏地区居民收入增速明显快于浙江。江苏各市的平均增幅明显高于浙江各市,并且增速差距由2004年的2.1百分点扩大到3.9个百分点。
上半年消费品零售增长12.5%
2006年上半年社会消费品零售总额将增长12．5％左右，除食品、金银珠宝首饰、蔬菜等商品价格小幅上涨外，大部分商品价格继续保持2005年下半年以来的平稳运行态势。
小额投资理财技巧范文4
一、银行企业文化对服务质量的影响
企业文化是企业成员共同遵循的基本信念和认知，集中体现了一个企业经营管理的核心主张，以及由此产生的组织行为。银行企业文化则指为银行全体员工所认同的经营哲学、价值观念、精神要求、道德规范、组织结构等的总和。银行企业文化按照内容可分为四个层次：物质层、行为层、制度层、精神层。物质层文化是可视可感的表层文化，例如服务大厅的环境设施、宣传手册的内容图片、悬挂摆放的标语口号以及员工的服饰外貌等；行为层是指银行依据自身目标制定的行为准则和公共关系规范；制度层主要包括领导机制、组织机构和管理制度三个方面，对员工行为进行了一定的限制和引导，是行为层文化得以实施的保证；精神层是企业文化的核心层，包括精神风貌、价值观念、道德规范等，是对前三个层次的总结与升华。
服务质量是一个抽象的概念，具体到与客户相关的工作，从服务态度、员工着装、工作效率、产品设计不一而足。这些细碎的工作涉及到银行企业文化的各个层次，各有特点而又相互交织。所以，银行企业文化各层次的发展决定服务质量的整体效果。例如柜员在具体处理客户业务时，柜台设置属于物质层，操作流程属于行为层，程序繁简属于制度层，而服务态度又由精神层决定，最终四个方面共同影响顾客对于银行服务质量的感受与评价，任何一方面缺失都将使顾客对银行的服务产生怀疑甚至否定。同时，银行企业文化不同层次间的融合决定服务质量的发展潜力。企业文化各层次有机结合形成整体，相互影响相互指导。物质层为员工行为提供基础，行为层受制度层的指导，制度层又因物质层和行为层与客户需求不相适应而修改，精神层对所有方面有着理念上的指导和约束。各层次建立积极的反应机制，从各方面保障，使客户得到满意的享受和真正的实惠，银行的发展和效益就会有取之不尽的源泉。
优秀的企业文化有助于银行营造以客户为中心的工作氛围，将服务理念潜移默化地植入员工观念之中，影响员工的一言一行，提高银行的阴务质量，最终为银行树立良好的品牌形象，赢得客户满意。
二、影响服务质量的银行企业文化建设存在的问题分析
（一）忽视精神层重点建设，服务理念苟于形式
精神层建设的忽视使得银行员工缺乏服务意识与服务观念，无论银行有多么合理的制度和完善的监督机制，都不能形成对员工的心理约束，其它层次的建设便如空中楼阁，没有坚实的基础。
有些银行不重视对全体员工服务理念与职业道德方面的系统教育，导致干部职工对于服务的至关重要性认识不足，往往把服务仅仅停留在文明礼貌的表面工作上。虽然能够按照规章制度完成自己的工作，对于业务流程、产品信息也十分熟悉，但是在遇到意外情况时，拘于制度，不能从客户角度设身处地考虑问题，给客户带来不便，也使得本行的声誉受到损害。之前发生的病重老人被要求亲自取钱猝死银行事件，表面看是制度冷漠造成的社会悲剧，究其深层次原因，还是工作人员服务意识的欠缺，导致对待普通储户“习惯性回绝”和“拿制度说事”的人性冷漠。即使银行此后进行了“特事特办”、“温情服务”的官方回应，但如果不能从根本上注入“为客户服务”的核心观念，那么类似事件便会“春风吹又生”。
（二）缺乏层次间协调规划，服务水平大打折扣
木桶原理告诉我们，一件事情的效果往往是由最差的因素决定。 银行的服务质量并不是由某个单一因素决定，而是由几个因素共同作用，但当其中一个因素建设不够全面时，势必会影响整体服务质量。当前许多银行并不是不重视文化建设，而是缺乏全局观。企业文化各层次是协调统一的整体，一旦发展不协调、缺乏全局观将引起企业文化各层次发展不均衡，进而影响服务质量的整体效果。
有些银行简单地将大堂环境与员工服饰当做企业文化的全部内容，忽视了其他层次文化建设，服务质量提升浮于表面，员工不能发自内心地将客户当亲人当朋友，不能切实站在客户角度考虑问题。有些银行忽视了行为层建设，员工理论水平与业务技能不全面，或对产品不够熟练，对客户做宣传、答疑、咨询以及提供各种信息不能做到规范化、标准化，在服务上的应变和灵活程度不能因人而异，办理业务动作较慢，操作不够熟练；客户经理营销产品知识不够全面，投资理财咨询服务功能没有充分发挥。
（三）忽略各层次整体推进，服务效果后劲不足
有些银行为方便与客户沟通，设立热线电话、客户中心、沟通平台等，但是由于缺乏相应的规范计划，致使员工在与客户交流过程中出现去电时间不合理、程序繁杂刻板、合理需求得不到满足等，本是为解决问题而设立的沟通手段却成为新的投诉点。还有银行曾尝试推出各种新颖服务吸引客户，但往往只制定了招式，却没有领会创新服务的精髓，无法将其标准化、制度化和品牌化，使得服务无法与银行产品紧密结合，不能为银行经营发展提供切实帮助。比如，民生银行在服务“人性化”方面曾做过尝试，针对五一长假各大银行关门的机会，推出“请您喝咖啡”活动，在几十家支行陆续配备了咖啡机，免费让客户品尝香浓的咖啡，服务可谓温馨至极，但由于推广之前产品定位不合理，活动没有取得应有的效果，最后草草收场。
三、以服务质量为导向的企业文化建设策略探讨
（一）以服务意识为核心，加强各层融合建设
服务质量是银行的核心竞争力，而服务意识决定物质、行为和制度的建设方向和服务水平。因此，首先要定期开展员工培训与讨论，经常性地组织员工学习新的政策，了解当前形势，认识到金融业的激烈竞争以及优质服务的必要性，摒弃过去银行员工是“高级白领”的观念，俯下身来为客户服务。关心鼓励员工工作，将员工福利与银行绩效结合起来，使员工感受到自身与银行的紧密关联，从而增强为银行发展献力、为客户满意尽责的自觉行动意识。其次，将这种服务客户的意识用于其它文化层次的建立，最终外化为优质服务的具体行动才是最终目的。服务意识的树立只是明确了行动的方向，管理层要以客户满意为着眼点制定相关规章制度，优化服务环境，规范服务行为，将强化服务意识融合贯彻到其他层次的建设之中。如柜台窗口建得再美也要改变依靠柜台窗口服务的被动服务模式，要求一线员工从柜台后走出去，与客户面对面交流、手把手指导；制度再完善也要通过经常性的学习培训，使得员工熟知本行的制度规范，并能详细向客户讲解分析，客户不理解不明白时能够耐心讲解，发生矛盾时能够深入了解情况，及时向上级汇报；行服佩饰再漂亮也要有人情味，服务客户如遇特殊情况可视情予以变通。
（二）以客户需求为牵引，强化协调全面发展
满足客户需求是银行服务的宗旨。但不同层次的客户对银行服务的需求不同，银行应有针对性地加强各项建设并协调全面发展，才能提升整体的服务水平，满足所有客户的需求。如无数中小客户奠定了银行的业务基础，构成了银行的基础客户群，保证了银行稳固的资金实力。中小客户发生业务的地点基本都在各营业网点，对于银行硬件设施、窗口服务效率、大堂员工素质有着最直接的体验，因此服务中小客户要从最细节的地方做起。根据顾客排队情况，灵活安排服务窗口；设置等候区，添置座椅、饮水机、书报架等设备，改善客户等候环境；大堂人员主动引导客户使用自助设备，小额存取款、自助缴款、卡对卡转账业务可自助进行，有效分流客户流量，提高服务效率。此外，要考虑到当前中小客户业务不仅停留在存取款上，很多一部分手头宽裕的人们都希望有效理财，在对其进行产品推荐时要突出“快、准、实”，相对于盈利性，中小客户注重投资的安全性，要针对客户特点为其提供更加稳定可靠的理财产品。中高端客户的维护需要银行做到全方位的服务，这就要求银行在自身企业文化建设中，各层次均要考虑中高端客户的需求，并将其有机融合，整体体现给客户一种专业、高效、优质的服务体验。银行通过与客户沟通，了解中高端客户对于金融产品的新需求以及其投资方式的变化，投其所好提供令客户最满意的金融产品。针对当前增值型与保障型投资产品并存、各种新型基金不断推出的情况，个人理财对于专业知识的依赖越来越强，银行需要为中高端客户配备专业的理财顾问，为其个人财产制定详细周密的理财计划。
（三）以品牌建设为目标，提升整体服务质量
小额投资理财技巧范文5
“十一五”以来，东宝城镇化率由43%上升到56.76%，高于全国（51.27%）、全省（51.83%）、全市（47%）平均水平。农民工年人均劳务纯收入1.5万元，工资性收入占农民工年均总收入的60%以上；劳务品牌年人均纯收入3.5万元，比普通劳务输出高出133.3%。
加强机制建设，强力推进农村劳动力转移就业
东宝区成立了由区政府分管领导为组长，区人社、财政、司法等相关职能部门主要负责人为成员的农村劳动力转移就业工作领导小组。各乡镇明确一名乡镇长主抓转移就业工作，同时在各行政村在职干部中选聘1名劳务信息员。从而形成了组织健全、责任明确、领导有力、运转有序、服务协调、保障到位、合力推进、齐抓共管的区、乡镇、村一体化工作机制，确保农村劳动力转移就业工作顺利开展。同时，全区自上而下建立起了培训、就业、维权“三位一体”工作模式和“一条龙”服务体系，狠抓职业培训，优化就业服务，完善维权机制。
此外，东宝区还建立了监督考核机制。区政府与各乡镇各相关部门负责人签订目标责任书，下达年度工作目标，将就业、培训、创业等各项任务层层分解落实，纳入对各责任主体的考核指标，对各地各部门贯彻实施工作进行指导、督促和检查，及时总结、推广典型经验。同时，建立健全举报制度和常态监管工作制度，及时受理和查处群众举报投诉案件。建立了宣传动员机制，积极宣传引导转移就业工作，并发动基层劳动保障工作人员深入村组农户开展农村劳动力资源调查摸底，全面掌握农村劳动力年龄结构、文化层次、技能水平、就业状况、转移去向等基本情况，完善基础台账，实行动态化管理，为有针对性地组织转移就业夯实了基础。
“四化”并举，全力促进农村劳动力规模转移
一是以新型城镇化带动农村劳动力转移。近年来，东宝大力实施新型城镇化和城乡一体化战略，新型工业重镇保持良好发展势头。随着城镇化的迅速发展，城镇吸纳农村劳动力转移就业的能力不断增强。一些地区由“村”变“社区”，带动 “农民”变“市民”。城镇化率由2006年的43%上升到2011年的56.76%，带动3.6万名农民变为市民。
二是以新型工业化带动农民收入提高。企业的快速发展，不仅为地方经济的腾飞注入了强大动力，而且为当地农民提供了更多的就业机会。当地就业局围绕企业用工需求，有针对性地组织农村剩余劳动力、返乡务工人员实现就近就地就业。务工人员的平均工资明显提高，农民工年人均劳务纯收入1.5万元，工资性收入比重达60%以上。
三是以农业产业化带动农业经济效益增长。东宝下大力气推进农业产业化，培育农业龙头企业，用市场牵龙头，龙头带基地，基地连农户。农业产业化经营深入推进，农民专业合作社快速发展，“公司+基地+农户+协会”的发展模式不断巩固，带动就业创业能力不断增强。以农业产业化为基础，配套发展相关生产、加工和服务业，鼓励和引导有创业意愿的农村劳动者，特别是返乡务工人员自主创业，有力促进了农村劳动力就近就地就业创业，也增加了农民收入。
四是以劳务品牌化带动农村劳动力输出。东宝各乡镇大多地处山区，地少人多。为解决人地矛盾，政府部门大力推进劳务输出工作，培育了一批以“东宝香菇”、“东宝缝纫”、“东宝矿工”为特色的劳务品牌，带动了农村劳动力就近就地就业、异地转移就业和自主创业。另外，东宝在上海、东莞、深圳等地建有稳定的劳务输出基地，与省内外一批大中型企业建立了长期的劳务对接关系，为劳务品牌化输出铺平了道路。
优化就业服务，大力完善转移就业服务机制
首先，大力强化基层平台建设，重点加强和完善乡镇及村级就业服务平台建设，实施信息网络化到村工程。农村劳动力转移就业形成了区、乡镇、村三级完整的公共就业服务体系，为农村劳动力转移就业提供“零距离”服务。
其次，通过认真抓好劳务集市活动，加强日常就业服务工作，开展“送政策、送岗位、送培训、送信息”下乡入户活动，争取着力保障本地企业用工促进就业等举措，优化公共就业服务增加就业。
第三，加大就业岗位开发力度，结合当地经济发展的特点，以中小企业、现代农业和服务业为重点，充分挖掘就业岗位，广辟门路促进农民转移就业。同时，大力引导支持农民发展高效农业，鼓励发展农产品加工、流通、储运，大力拓展农业内部就业空间。公共就业服务机构围绕产业发展的用工需求，广泛收集空缺岗位，促进劳动力就近就地就业。
第四，在农村劳动力转移就业工作中，实行“三个百分百”服务，即对有培训意愿的100%培训、对就业困难人员100%援助、对零转移农户100%消除，切实落实就业援助帮扶就业。
狠抓技能培训，着力提高农民转移就业质量
东宝区针对农村劳动力文化程度、技能程度和就业意愿的实际情况，结合市场用工需求，精心打造了缝纫、电脑、家政和创业培训四大品牌，经品牌培训的农民工受到了省内外用工单位的欢迎和好评。
同时，东宝区还扎实开展了以下几项工作：认真组织就业前引导性培训，通过对农村劳动力的年龄、文化、技能结构的调查摸底，有针对性地开展政策法规、安全常识、权益维护、求职技巧、投资理财等方面的引导性培训；大力推行订单定向培训，积极开展以实用技术为主的职业技能培训，使有参培意愿的农村劳动力培训率达到100%，并与用工单位有效合作对接，实现培训和就业市场的无缝对接，确保培训一人、就业一人；扎实开展特色培训，区就业训练中心从水产、农业等部门聘请相关专家，联合举办水产养殖、食用菌生产和蔬菜种植等当地农业优势项目的培训班，有效提高了参训学员的技能水平，为他们的就业创业奠定了基础。
强化创业服务，合力推进农民创业带动就业
一是强化政策扶持农民创业。大力推进“阳光政务工程”，规范涉及农民创业的行政审批事项，简化立项、审批和办证手续，放宽创业条件，开辟农民创业“绿色通道”。 以落实小额担保贷款为重点，全面落实税费减免优惠政策，通过政策扶持、招商引资等措施，引导有创业意愿的农村劳动力特别是外出务工积累了一定资金、技术、经验和相关资源的返乡人员自主创业。
二是加快推进创业孵化。以培育创业主体、拓展创业空间、加强创业服务、弘扬创业精神为重点，形成了政策扶持、创业培训、创业服务、工作考核“四位一体”的工作机制。大力推进创业园区、创业孵化基地建设，特别是加快农民创业园建设步伐，为农村创业者提供更优的创业环境。充分利用现代农业示范区、工业园区、小商品市场等创业载体优势，为农村创业者优先安排项目计划，优先审批用地手续，并按规定减免各项税费。
三是大力开展创业培训。以区就业训练中心为依托，组织专业教师免费开展系统的创业培训，并创新创业培训模式，采用案例教学、创业成功人士现身说法、创业典型带动示范和创业实训等方式，探索适合农村创业者需求的培训模式。同时，将创业培训与项目推荐、技术支持、人才服务、小额贷款、开业指导相结合，提高培训效果。
四是提高创业项目转化效率。创业指导中心面向社会公开征集了一批投资少、效益好、见效快，适合抗风险能力较弱的农村劳动者创业的项目，引导和帮助有创业意愿的农民选择适合自己的项目。并邀请由知名企业家、创业成功人士、专家学者组建的创业辅导队伍，通过门诊、上门、电话、集中、一帮一等方式，为创业者免费提供有针对性的跟踪服务，有效提高了农民创业成功率。
完善维权机制，努力保障农民工合法权益
一方面，东宝区成立了区人社、司法、工商、工会等部门通力合作的农民工维权领导协作小组。相关部门联合行动，从源头上预防和减少侵害劳动者权益的违法行为，构建起维护进城务工人员权益的防护墙。并加大劳动保障监察执法力度，严厉查处危害农民工合法权益的行为，严厉打击恶意拖欠和克扣农民工工资的违法行为，定期开展农民工工资支付、清理整顿人力资源市场秩序、劳动保障年检等专项执法检查。