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低风险理财方法范文1
【关键字】房地产开发企业；财务风险；对策研究
房地产开发企业是非常典型的资金密集型企业，并且具有高投入、高回报、规模经济性强的特点。而我国大多数房地产开发企业规模小，资源分散，企业整体开发能力低，与其资源密集型的行业特点极不相适应。[1]不少房地产企业资产负债率在70%以上，有的高达90%，企业承受着巨大的财务风险。加上目前受国内宏观政策调控影响，国际经济变动的影响，金融政策的影响，都已成为很多房地产企业求生存、求发展迫切需要解决的问题。如何在房地产开发经营过程中有效控制财务风险，防范投资风险，以争取房地产投资的可靠、可行性是非常必要的。
一、房地产开发企业财务风险危机管理的来源分析
1、企业外部成因
国家宏观经济制度和经济政策对广大房地产开发企业的影响是巨大的，甚至是致命的，直接影响和制约着企业的生存和发展。目前，我国经济制度房地产开发企业的影响之大，这类危机主要是指价格管制、贸易限制、外汇管制、购买力、财政、货币政策改变等所带来的企业危机。
2、企业内部成因
房地产开发企业内部财务管理机制与财务管理水平的高低，己经成为企业最重要的内部危机成因，对企业生存和发展起着决定性的作用。
（1）房地产开发企业财务管理人员素质问题
财务管理人员的素质指他们所要具备的的资金合理配置的能力、收支积极平衡的能力、成本效益运算的能力、分析收益风险的能力、资金物资结合管理的能力、各方利益协调的能力等。
（2）房地产开发企业决策失误问题
房地产开发项目由于投资大，时间长、变现能力差，因此，在企业经营过程中，因时间、认识、信息掌握程度、人际关系以及决策者个人因素的影响，常常会做出带有缺陷的低质量决策，从而导致决策失误，直接可能导致企业的财务风险、企业亏损，甚至破产。
（3）房地产开发企业财务制度不健全问题
大部分亏损的房地产开发企业，财务管理内部都存在着纪律松弛、管理混乱、浪费严重、无法可依、有法不依等等问题。这是财务管理制度落后和管理制度不健全的直接后果，从而导致成本管理制度、财务管理制度的约束力极弱。
（4）房地产开发企业管理运行机制不良问题
管理机制包括企业的规章制度和管理制度，规章制度不健全，或者房地产开发企业没有建立有效的激励和约束机制、创新和监督机制、风险机制和稳妥运行机制，造成企业管理的混乱和无序。
二、房地产开发企业财务风险危机管理的对策研究
房地产开发企业的财务风险在不同的理财环境和理财阶段，有不同的表现形式。资本循环运动过程就是财务风险的转移和积聚过程。房地产开发企业中一般以货币形态为起点和终点的，其资本循环运动过程为：资本运动在筹资、投放、产出、分配4个节点上停留，因此，我们把它划分为以下4种风险类别：①筹资风险②投资风险③经营风险④收益分配风险。根据以上财务风险，对房地产开发企业财务风险危机管理的对策分析如下：
（1）建立风险预警体系
财务风险是房地产开发企业面对市场竞争的必然产物，因此，建立和完善财务预警系统尤其必要。
①编制现金流量预算，建立短期财务预警系统。房地产开发企业现金流量预算的编制，是财务管理工作别重要一环，准确的现金流量预算，可以为企业提供预警信号，使经营者能够及早采取措施。因此企业应该将各具体目标加以汇总，并将预期未来收益、现金流量、财务状况及投资计划等，以数量化形式加以表达，建立滚动式现金流量预算。
②确立长期财务分析指标体系，建立财务预警模型。财务危机预警系统是以企业信息化为基础，对企业在经营管理活动中的潜在风险进行实时监控的系统。它贯穿于房地产开发企业经营管理活动的全过程，及早地发现企业财务危机信号，通过寻找财务危机的原因，提出防范和解决危机的有效措施，为企业经营决策和有效配置资源提供可靠保障。[2]
（2）加强资金管理，提高理财机制
要保证房地产开发经营活动的正常进行，企业必须拥有满足开发活动所需要的资金，因此，筹集资金理所当然成为开发企业财务管理的首要任务。
①注重现金的管理，制定合理的现金使用计划，保持现金收支平衡，并保证企业日益经营对现金的需要。加强投资项目的风险分析和可行性研究，确保所投资金的安全、高效，避免项目投资的盲目性。
②要加强建筑材料的管理。一是把好建筑材料采购关，在保证开发产品质量的前提下，采购到价廉物美的建筑材料；二要要搞好建筑材料的验收及各种在用建材的管理。一方面要做好入库材料的验收和登记工作，杜绝不合格材料进入工地；另一方面要加强对囤积在工地的各种建材的管理，采取各种措施尽量减少因管理不善及某些存放露天的材料(沙、石砖瓦等)被盗而造成的损失。
③要加强应收账款的管理，尽快收回赊销账款，减少企业坏账损失风险，并且要盘活存量资金，逐步降低商品房空置率，减少资金占用量，加速资金的周转，提高资金利用率，使开发企业尽快步入资金良性循环的轨道。
（3）加强成本管理，降低消耗提高效益
成本管理也是房地产开发企业财务管理的核心工作，其管理水平的高低，管理工作的好坏，不仅影响企业自身的利益，而且直接影响着以成本为定价基础的房地产商品的价格。
①确定开发成本项目和成本开发范围，不得擅自扩大开支范围，提高开支标准，准确地计算开发产品成本。
②建立二级成本核算管理体系，实行成本责任制。开发企业应遵循统一领导， 分级管理的原则，在财务部门下设立二级成本核算单位，如向材料部门、工程部门、经营部门等部门委派成本核算员，负责做好各部门的成本核算工作，协助各部门完成财务部门下达的各项成本计划指示。同时明确规定各核算单位的经济责任，实行利益与效益挂钩。
③实行全过程的成本管理，努力实现成本管理目标。不仅要搞好事中成本管理，而且更要注重事前和事后成本管理，即对拟建项目的成本预测和成本计划的制定；对投建项目在执行成本计划中实行监督和控制，检验计划的科学性、合理性， 发现偏差，及时修正，保证成本计划的有利实施。
（4）建章立制，规范财务行为
房地产开发企业管理重在财务，财务管理重在制度。为使企业财务管理迅速改变现有状况，制定一套行之有效的规章制度并严格按章操作是强化内部管理的最根本的前提。因此，一方面，要求企业财务管理人员根据开发企业经营活动及其财务管理的特点，结合市场经济发展的要求，积极探索从
征地=>动迁=>工程建设=>商品房营销=>物业管理，整个开发经营全过程的财管理制度，形成标准化、规范化、制度化的企业内部管理机制。另一方面，要求财务管理部门应适当借鉴其他企业的先进经验及国外同行的管理经验，以加快我国房地产开发企业财务管理制度建设的步伐。
注释：
[1]朱玉. 房地产企业的现状及发展趋势. 房地产业, 2003(2):64.
[2]盛光明 周会. 房地产企业财务风险研究. 北京理工大学学报, 2005(8):48-49.
参考文献：
[1]朱玉. 房地产企业的现状及发展趋势. 房地产业, 2003(2):64.
[2]李胜强. 浅论房地产开发企业的危机管理. 茂名学院学报, 2005(2):61-63.
[3]盛光明 周会. 房地产企业财务风险研究. 北京理工大学学报, 2005(8):48-49
低风险理财方法范文2
关键词：农村居民理财；风险理财工具；农村金融市场
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0189-02
引言
随着农民的生活水平的提高，可支配的资金越来越多，农村居民理财服务需求不断扩大。可是，在长期城乡二元经济结构导致的农村金融机构的成长模式下，金融机构更偏向于在农村地区经营传统的存贷款业务，而且将更多的精力集中在城镇居民理财产品的开发和销售上，再加上近几年通货膨率的不断提高，选择将大部分资金存放在金融机构获取利息的农村居民，就会面临资金严重缩水的隐患。因此，金融机构注意到农村理财市场的发展潜力，为农民提供除了储蓄以外的其他风险理财工具，对于发展农村金融市场，推动新农村建设，提高农民生活质量具有十分重要的意义。现在我国的理财市场还主要集中在城镇居民层面，金融机构并没有对农村居民的理财需求提起足够的重视，农村民间存在的信贷危机、赌博成风、婚丧嫁娶铺张浪费等现象正说明了农户面对富余资金的无措与窘境。农村金融市场适合供给什么样的风险理财工具？对此本文先筛选理论上适合农村居民投资的风险理财工具，然后运用马克维茨均值―方差模型，构建风险理财工具的资产组合，最后实证分析得出适合农村金融市场供给的风险理财工具。
一、研究方法―马克维茨均值―方差模型
（三）资产组合的假设条件及有效前沿
马克维茨均值―方差模型是基于一系列的基本假设的：投资者是风险厌恶者；投资者用收益率来衡量投资组合收益率，用其波动性来衡量证券组合的风险，而且每一项投资工具在一定期限内都存在确定的预期收益率的概率分布；投资者完全根据预期收益率和风险作出投资决策。
投资者在选择投资组合时，会在收益达到一定水平时，选择风险最小的投资组合；或者在给定的风险水平下，选择收益最大的投资组合，根据上述标准就可以得到资产组合的有效前沿。
二、数据的收集和实证分析
（一）数据的收集
理财工具可以分为稳健型理财工具，包括储蓄、债券等，和增值型理财工具，包括股票、基金、房产和信托等。考虑到农村居民现在的理财现状以及风险承受能力较低的情况，我们选择债券、股票、基金和黄金作为农村居民风险理财工具。
1.债券
债券作为一种理财方式有很多优点：债券的流动性较强；投资债券风险低，债券的发行者都是信用级别较高的政府或者金融机构；收益较稳定，债券的利率水平要高于银行利率，而且还可以赚取资本利得。对于农村居民来说，可承受风险和抗风险能力都比较低，选择债券是一种很好的理财方式。中国债券总指数是全样本债券指数反映了债券市场价格的总趋势和投资回报的总体水平。本文选取2003―2012年的中国债券总指数反映债券的收益率。
2.股票
股票是典型的风险投资工具，股票持有人可以在交易市场实现转让买卖，流动性很强，而且股票不仅可以获得股利还可以赚取资本利得，如果投资者分析准确，日收益可以达到很高。从长期投资角度来看，股票是一种回报率很高的理财工具。上海证券综合指数反映了上海证券交易市场的总体趋势。本文选取2003―2012年的上证综合指数反映股票的收益率。
3.基金
基金是将零散的资金汇聚交给专业的基金管理人，投资专家将资产投资于的各种类型的证券，实现分散投资，利益共享，风险共担的投资方式。所以基金具有收益率较高、风险较低、流动性强等特点。所以基金对于没有足够时间和缺乏专业理财知识的农村居民来说是很好的选择。中证基金指数可以反映中国开放式基金市场的整体绩效表现，所以本文选取2003―2012年的中证基金指数作为分析工具。
4.黄金
近年来，人们通过投资金条、金币、纸黄金、黄金期货、黄金凭证等把黄金作为一种理财工具。黄金的转让和购买都比较简便，所以其流动性较强，而且黄金是很好的抵抗通货膨胀的工具，即使经济不稳定，黄金的价格仍然能维持相对稳定的水平，因此，黄金也是很好的避险工具。所以，风险比较敏感的农民适合投资黄金。本文选取上海黄金交易所交易历史最长的品种Au99.99的价格数据分析黄金收益率。
（二）实证分析
农民可以通过选择风险理财工具组合实现在收益率一定的情况下风险最小，或者是在风险一定的水平下收益率最大；而且农村居民可以根据其风险可承受能力，选择不同权重的风险资产组合，实现不同的预期收益。表2中股票在投资组合的权重一直是0，这是因为在四种风险资产中，股票和基金的相关性很高，但是基金的收益比股票高，风险比股票低，因此在模型的最后结论中排除了对于股票的投资。对于农村居民来说，投资股票不仅风险很高，而且需要具备大量的专业知识，不符合农民实际情况。所以农村金融市场预期可以供给农村金融市场的风险理财工具有黄金、基金和债券。
结论
农村金融市场对理财产品有着特殊的需求，现在在城镇金融理财市场中已经普遍推广的风险理财工具，如债券、股票、基金、黄金、信托和房产等，并不可以直接套用在农村金融市场中。信托不仅流动性低而且其理财门槛一般在100万元以上，并不适合资金有限的农村居民。房产的投资不仅需要占用大量的资金，而且房产流转性差，风险较大，也不适合农村居民投资。运用马克维茨均值―方差模型，构建得到的资产组合中股票所占的比例一直为0，说明农村居民是不适合投资股票的，并且农村居民可以根据其风险承受能力，在保留一定的储蓄以外，通过投资债券、黄金和基金来实现在既定的预期收益率下，风险最小，或者在既定的风险下，预期收益率最大。所以，农村金融市场在供给风险理财工具上可以选择债券、基金和黄金。
参考文献：
[1] 杨林朋，吕爱林，李超.均值―方差模型与单指数模型的应用[J].重庆工学院学报，2009，（29）：76-79.
[2] 郑纯.论农村金融理财产品的创新与发展[J].财政金融，2013，（299）：101-101.
[3] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013，（6）：188-188.
低风险理财方法范文3
我们身边许多人却不会让钱生钱,总是让它“烂”在工资卡里。问其原因,答曰:“理财那么麻烦,我才懒得理也弄不懂”。其实,只要利用简单的加减乘除,便可以打理自己的财富,让你过得更幸福。
支出=收入储蓄
公式解读:先省钱再消费。
黄骞大学毕业后,就职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她,从第一份薪水开始,就为自己订下了每月储蓄的目标:月初领取薪水,待日常消费支出后,月末将剩余的钱存入银行。
然而,黄骞很快就发现,无计划地花费,令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是,她果断地将“储蓄=收入支出”的理财方式转变为“支出=收入储蓄”,在每月初将收入的30%作为强制性储蓄,剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今,她的“小金库”正逐渐庞大。
懒人理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻
公式解读:一半资金购买低风险理财产品用来保本,一半资金投资股票及基金获取风险收益。
王嫔在外企工作1年多,有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金,将其分作“稳攻”和“强攻”两部分:对于前者,王嫔选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品,如混合型基金、大盘蓝筹股等,追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%,则是投资理财中最刺激的部分了,她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中,在承担大风险的同时,以期获取更高的收益率。
可承担风险比重=100目前年龄
公式解读:进行积极性投资时,以可承担风险比重作为资金分配参照。
在某银行工作近4年的李彭对理财颇有研究。她在理财上属于激进型,但对风险的把握又恰到好处。“可承担风险比重=100-目前年龄”是她遵循的首要原则。
李彭今年26岁,依公式计算,她可承担的风险比重是74,她就将闲置资产中74%的资金,投入风险较高的积极性投资,主要是股票;剩余的26%作为保守性的投资操作,以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置,理财组合比较多样化,近两年来收益率一直维持在15%以上。
基金投资足球队阵型,4321
公式解读:借鉴足球阵型,对基金投资份额进行分配,起到分散风脸的效果。
与上述三人不同,魏彦的理财方式较为单一,只有基金投资一项。在她看来,基金投资省心省力,将财产交给基金经理打理,平日里不用时常关注,每年坐享分红即可。
低风险理财方法范文4
文│本刊记者 宋奕青
银行猛推理财产品，打着高收益的理财产品的预期年化收益率却已在6%上下。这场理财“大战”中，国债也来凑热闹。9月10日，今年第三期凭证式国债也亮相开卖，让今年的这场理财“混战”变得更有看点。
定期理财：互联网巨头攻城略地
“宝宝”江湖再起风浪。阿里、新浪、苏宁、京东等互联网巨头们开始向另一战场――定期理财市场发起冲击。票据、P2P、实物回购、约定收益类基金等定期理财产品正在成为互联网企业攻城略地的新利器。
8月底，阿里小微金服宣布正式推出余额宝的兄弟招财宝，涉足定期理财。就在招财宝首次公开运行情况的当天，网易的定期保险也如期开抢。其实，招财宝上线伊始就推出了票据理财。8月，苏宁和京东也相继上线票据理财。
除了招财宝、苏宁、京东等互联网公司外，定期理财市场还有两大类，一类是公募基金的短期理财产品和银行理财产品，另一类是P2P和P2B平台，其中仅银行理财产品目前的规模就已达12.65万亿元，P2P今年上半年的成交规模已超过1000亿元。
“定期理财实际上是在以时间换收益，实际的收益受诸多因素的影响。不过，从理论上说，放长投资期限有助于提升潜在的收益率。”德圣基金研究中心首席分析师江赛春分析说，理财产品的评价标准是多元化的，收益、流动性、产品的便捷性都是需要考量的因素。
一位互联网平台人士表示，推出定期理财产品，一方面是为了扩充产品线，另一方面，随着货币基金收益率下滑，也急需收益率更高又兼顾一定流动性的产品来维持用户黏性，承接从货币基金转移出的资金。
银行理财：低风险产品最受欢迎
随着固定收益类产品也频频出现兑付风险，使得投资者的风险偏好有所下移。因此，近期闲置资金的投资者重新青睐收益率稳定、安全性更好的银行理财产品。其实，近5年来，银行理财一直保持50%以上的增速，进入2014年，银行理财产品们普遍开始追求“稳稳的幸福”，为了迎合投资人更注重理财安全的口味，各大银行开发出众多低风险产品，超越红透了的“宝宝”们。
然而，银行理财产品规模迅速增长的这几年，理财产品的收益率却一步一个台阶地向下走。从最初能达到7%的收益率递减到6%，到如今银行理财预期收益的“破6进5”，确实有点让人看不懂。
据数据显示，2014年上半年发行的一般个人客户产品中，风险等级为三级（中等风险）（含）以下的产品募集金额为34.26万亿元，占所有一般个人客户产品募集金额的99.79%。其中，风险等级为二级（中低）的理财产品募集金额为22.26万亿元，占全部一般个人客户产品募集金额的64.83%。由此看来，对于普通投资者来说，中低风险的理财产品不仅仅是首选，甚至是唯一选择。
中低风险的理财产品之所以受欢迎，一个重要原因是安全稳定，基本能够实现预期收益，在不少投资者看来，购买低风险的理财产品甚至和银行存款无异，尽管银行业一直宣传“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。不过，在部分投资者看来，这只是一句单纯的宣传语。
券商理财：叫好不叫座
在银行理财产品收益纷纷进入5字头甚至4字头的背景下，“集合理财产品，预期年收益7.0%～8.2%”，这样的产品着实对投资者充满了诱惑。
据《中国经济信息》记者了解，这些集合理财产品，多是证券公司发售的。与银行理财产品不同，集合理财产品属于资产管理方法的一种，它是券商把社会上零散的资金集中起来，由专家进行管理。尽管券商理财产品预期收益不俗，但是投资者似乎心存顾虑。
目前券商理财产品的品种很多元。“只要说出你的需求，我们就有相应的产品。”某大型证券公司一营业部投资顾问表示，他们有几十种的理财产品，而且客户的投资金额越大，能参与的理财产品范围越广。
券商系理财产品从大类分，主要是资管类和代销类，现在市面上则以各券商自主发行的资管类集合理财产品居多，代销类主要集中在一些信托公司发行的信托产品上。
资管类集合理财又分很多种，如股票型、混合型、债券型、货币型等。大致上，货币型、债权型都可以算是固定收益类产品，投向一般为银行间同业拆借、货币基金、短期票据、城投债、企业债等，预期收益率较稳定，多在6%左右。股票型、混合型平均收益在10%以上，但风险同样放大。
尽管券商销售的理财产品收益率不错，但购买的投资者并不多，券商理财产品“叫好不叫座”的现象十分明显。
“我们也过券商理财产品，都是100万元的起点，我们自己的产品收益在5.8%，而券商的理财产品收益高出我们7个点，但九成以上客户还是愿意选择银行理财。”某国有银行私人银行部总经理介绍。
一位业内人士分析，和券商相比，银行更看重信誉风险，所以发售的产品“保险”是第一位的，而银行的客户也多数是冲着更加稳健的投资而来的，所以，尽管收益相对低一些，但仍得到相当一大批客户认可。
收益率：切勿盲目追逐收益
根据官方研究机构近年的评估，中国理财产品的实际收益与预期收益往往存在很大差异。比如一宗产品6%的预期收益，经过严格评估之后也许只有3%，也可能呈现为负数。
低风险理财方法范文5
关键词:互联网金融;个人理财;道德风险
个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。
一、互联网金融背景下个人理财模式
(一)传统个人理财模式
在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。
(二)互联网平台类理财模式
相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。
(三)传统个人理财线上模式
受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。
(四)P2P网络借贷
P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。
二、互联网金融背景下个人理财面临的风险
(一)道德风险
道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。
(二)流动性风险
参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。
(三)信息安全风险
互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。
三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施
(一)内部防范措施
1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。
2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。
(二)外部防范措施
1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。
2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。
3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。
参考文献:
［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．
［2］吴晓求．中国资本市场研究报告(2014)•互联网金融:理论与现实［M］．北京:北京大学出版社，2014．
低风险理财方法范文6
【关键词】 石油企业；财务管理；问题分析
一、石油企业财务风险的具体表现
1、企业财务风险的客观性和不确定性并存。财务风险作为一种经济现象其客观性和不确定性并存。石油企业作为一个财务主体,财务风险的客观存在是必然的，企业完全消除财务风险是不可能的，尤其是像石油企业这样国有特大型企业更是不可避免；与此同时作为一种固有、客观存在的企业财务风险其是否发生以及程度强弱又是不确定的。由于具体风险发生和程度受有限因素的影响，我们只能对财务风险加以控制，而且企业在确定财务风险目标时也不可能把风险控制到零，而应本着成本效益原则把财务风险控制在一个合理的、可接受的范围之内。
2、企业内部财务监控机制不健全。石油企业主要是集油气勘探开发基地、工程技术服务基地和石油机械装备制造基地、科研设计、辅助生产和社区服务等为一体的企业集团。在财务管理上是集中财务管理模式，但由于企业层次多、覆盖面广，集中财务管理被削弱；资金被切块使用和投资权力的层层下放，有些财务管理鞭长莫及，一些二级单位又没有形成有效的内部控制制度体系，管理局的会计政策在二级单位得不到贯彻、落实，这又进一步弱化了管理局对资金的控制力和影响力；再就是企业内部各二级单位之间及二级单位与管理局之间，在资金管理及使用、利益分配等方面存在权责不明，管理混乱的现象，造成资金使用效率低下，资金流失严重，使资金的安全性、完整性无法得到保障，由此加大了财务风险。
3、财务决策缺乏科学性。石油企业是一个高投资、高风险和高回报的行业,任何一项财务决策都是少则几万，多则几千万甚至几个亿，任何一项财务决策稍有不慎都有可能给企业带来巨大的经济损失。所以企业在进行任何一项财务决策之前，都应对决策项目进行综合考虑各项因素的基础上进行科学分析和可行性研究。
二、石油企业财务管理中存在的问题
1、石油企业的理财工作与市场变化不协调
油气产品属于战略物资，其生产经营历来受国家严格控制。在计划经济体制下，石油企业的主要任务是完成国家下达的油气产量标准，生产经营过程的投资及产品的销售都由国家统管，企业的理财行为只是单纯地执行，财务管理工作缺乏主动性。随着市场经济的建立和企业内部体制改革的深化，企业经营的内外部环境发生了很大的变化，再加上石油价格的波动和金融市场的复杂，石油企业的财务管理和财务管理人员的理财观念及手段呈现出与市场变化的不协调。
2、企业的资本运营不当，资金运营效率低
在财务管理的资本运营中，投资决策盲目，由于缺乏分析和预算，投资后一旦不能产生预期收益，便陷入资金无法周转的困境。现在许多油田一方面资金紧张，另一方面资金沉淀，运营效率低，导致投资风险不断提高。
3、财务管理体制不完善
石油企业各级财务结构权责划分不清，财会机构的财务管理职能没有充分发挥。在石油企业的财会机构中是将财务与会计合二为一，而在实际工作中，企业各级财会部门的工作重点往往在会计上，对企业筹资、投资、资金运作及财务状况的预测分析等工作做得很少，对先进的理财策略与方法重视不够，阻碍财务管理目标的实现程度。
4、油田财务人员素质有待提高
长期以来，油田财务人员只是简单的记账、核算生产成本，财务人员在思想上受到旧的财务制度的约束，理财观念比较滞后、理财知识欠缺、理财方法落后，缺乏掌握知识的主动性和创新能力，给企业财务管理创新带来很大的困难。另外，随着信息技术的高度发展，企业的竞争很多时候表现为信息的竞争。企业财务人员的信息技术水平，越来越成为影响企业发展的重要因素。在财务管理过程中，信息不准确、传递不及时、会计信息失真使财务管理工作失去良好决策和管理的基础，甚至错失投资良机。
三、石油企业强化财务管理的对策与建议
1、树立与市场变化相协调的财务管理观念
近几年来，石油工业的经营环境发生了很大的变化。我国的石油企业要想在变化的市场中立于不败之地，就一定要紧跟市场的变化，适当的调整自己的财务管理策略。在新的市场环境中，石油企业一是要以企业法人为主体，充分发挥企业自主理财的积极性，要靠自身筹集、运作资金，安排各项财务收支，合理进行收益分析，适应市场经济的要求。二是要树立市场观念和风险理财观念。三是要有全员理财的观念，在财务管理中要注重人的因素，结合全面预算管理，将各项预算指标逐级落实到有关个人，强化对人的激励和约束，所有职工共同完成企业的理财目标。
2、健全财务管理体制，明确各财会机构的职责权限
健全石油企业财务管理体制，促进人与人、部门与部门之间的信息联系的直接性和及时性，一方面要明确企业各层级的经营管理目标及其理财的职责和权限，制定对岗位操作指引描述的规章制度。通过岗位操作指引来规范每个岗位的工作程序和工作内容并在实际工作中不断完善岗位操作指引，这样使岗位职责和工作内容清晰、直观。避免管理越位和越俎代庖，使每一层级的责权结合起来，提高理财工作效率。
3、实施人员培训，提高业务素质
针对企业财务系统人员学历低，业务素质相对较低，油田企业应有计划地，分期分批地对企业的财务人员进行学历教育和业务学习培训，加强企业财务系统人员的管理与培训，比如公司可以要求财务人员根据自身的情况填写培训需求计划，提出培训需求，员工提出的培训需求可以是与本职工作相关的，也可以与本职工作无关而员工认为需要的培训。公司按照员工的需求组织培训，其培训一般不应限制人数，让尽可能多的人员参加培训，从而全面提升财务人员的业务素质，为油田企业的长远发展积累人力资本。同时，财务人员自身也要不断增强学习的主动性，加强对法律、法规的学习，对计算机技术的掌握，对经济形势的把握，苦练内功，转变观念，提高自身专业水平和素养，增强创新能力，从而不断提高石油企业的财务管理水平。
参考文献
[1] 王小惠. 企业财务风险的成因及其防范[J].经济师,2006,(3).
[2] 刘秋萍. 加强企业财务风险管理[J].建筑管理现代化,2003,(2).
