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平安银行现状和前景范文1
9月1日晚，中国平安保险(集团)股份有限公司(601318.SH／02318HK，下称平安集团)与深圳发展银行(000001.SZ，下称深发展)同时并购预案深发展将按每股17.75元价格，向平安集团定向增发16.39亿股新股，交易总额291亿元。平安集团以旗下平安银行78.25亿股股份(约占平安银行总股本的90.75％)，以及26.92亿元现金作为支付对价。
交易结束后，深发展总胆本将扩充至51.24亿股，平安集团将控股深发展52.4％的股份，直接和间接持有总计26.84亿股。
以保险起家的平安集团，得以实现业务重心向银行金融的迁移。这令其金控集团塑构下的综合金融战略实至名归。
据分析师估算，控股深发展后，平安集团今年银行板块净利润占比可从去年的7.46％提升至15％以上。银行板块的资产占比，更提升至集团总资产的40％以上。
尽管业界对此项交易已有预期，但正式公告依然令金融业人士神经兴奋。此次关乎深发展绝对控股权的交易，不仅创资本市场上市公司间资产并购的先例，也开启了中国金融业保险公司控股全国性商业银行的先河。中国摸索多年的金控模式，有了一个做大的本土样本。
震撼交易
平安集团为控股深发展所涉交易金额总计522.7亿元人民币 相关交易在资金规模、监管边界、业务模式上屡有突破
作为中国综合金融试水者，平安集团此度出手控股深发展，可谓步步为营，且耗时颇长、耗资不菲。
从2009年6月12日，宣布将接受新桥所持深发展股份开始，平安集团为控股深发展所涉交易金额总计522.7亿元人民币。在最近一年多时间里，相关交易在资金规模、监管边界、业务模式上屡有突破。
2009年6月12日，平安宣布接盘新桥所持深发展16.76％股权，并由平安寿险认购深发展定向增发的股份。两项交易合计金额高达230亿元，已构成中国金融业最大宗的并购交易。后因属跨界交易，涉及多个监管部门，两项交易廷至今年6月28日才先后完成。
今年6月30日，平安和深发展再度双双公告，因“重大无先例资产重组事项”停牌。
此后几度传出复牌消息、皆因监管层“需就交易细节研究”的审慎态度而廷后，直至停牌长达两个月。
平安集团的魄力来自董事长兼首席执行官马明哲及其高管团队，对金融控股塑构下综合金融业务模式的执着。这已然成为平安集团的一个标签，一度为资本市场看好。
然而，从复牌后两只股票的市场表现看，投资者似乎对平安控股深发展的前景，尚存疑虑。
9月2日，复牌当天，平安集团、深发展开盘冲击涨停，随后股价回落。截至收盘，平安收于48.61元，涨幅4.52％。深发展在复牌当日上涨3.88％后，第二日即随银行股下跌2.36％。而在过去深发展停牌两个月期间，股份制银行和城商行平均涨幅为8.5％，深发展复牌后未相应补涨。
就公告举行的媒体会上，平安集团总经理张子欣强调，预案只是整合的第一步，经过监管部门批准后，再考虑两行后续整合的细节方案。根据公告，未来深发展将在适当之时采取包括但不限于吸收合并平安银行等适用法律所允许的方式实现两行整合。深发展的公告则将完成两行整合的时司，确定为一年之内。
平安集团银行板块整合大幕开启之时，也是金控战略攻坚战打响的一刻。
“我已经删除了原来议论两行整合的飞信和MSN上的谈话记录。”深发展某中层对原平安银行高层的到来颇为紧张。
平安银行总行的中层干部也有人在计划离职。“两家银行整合后，个人升职空间肯定更小了。”
微观层面，平安集团银行板块再造，涉及两万人职业发展，宏观层面，其成败关乎中国金融业对金控的判断。
马明哲曾说：“受淹的人是会游泳的，但站在岸上是永远学不会游泳的。”平安金控大考，也是中国金融业的大考。无论结局如何，中国都需要这样的勇者，一试成败。
资产整合
区区9.25％小股东股权将决定平安集团能否达成两家银行吸收合并为家银行的金控大业
以2010年中报数据计算，深发展与平安银行的资产整合交易一旦完成，深发展总资产将由6240亿飙升至8500亿元。尽管在12家股份制商业银行中，仍位居末尾，但与第11位华夏银行的差距，迅速缩至900亿元。
这令深发展董事长肖遂宁颇为欣喜。9月2日，在深发展复牌当日的内部讲话中，肖说：“如果两行整合，一夜之司，我们的规模就增加2000多亿资产。2000多亿是什么概念?如果没有这一块注入，我们还得整整干3年，而且还一定要保证不出问题。所以两行整合让我们一举就迈入了中等规模商业银行，并向更大规模迈进的一个新台阶。”
但当前的整合预案，距离监管层要求的两家银行整合成一家，还不尽圆满。
依据9月1日，平安集团公布的《股份认购协议》，平安集团将以所持平安银行90.75％股份，加上26.92亿元的现金，换取深发展16.39亿股的股份。
平安集团总经理张子欣承认，现金对价是提供给深发展用于解决平安银行剩余9.25％股份的资金，多余部分将用作补充资本。
平安之所以未能将平安银行100％股权注入深发展，阻力来自该行小股东。
《股权认购协议》称，平安银行100％的股权预估值为291亿元，2009年底平安银行总股本为86.23亿股，折合每股净资产预估值3.37元。
多位分析师认为，这一估值较为合理，对应PB大约为1.9倍，处于国内上市银行1.8倍～2倍区司之内。另外从市盈率指标看，此次对价中平安银行2009年PE达到约16倍，高于上市银行约10.6倍的平均水平。
但平安银行的小股东们对以此估值套现手中股权“非常不满”，将书面抗议信提交银监会和央行等监管机构。
平安银行小股东多为该行2006年所购深圳市商业银行原有股东。他们中的大部分对估值异议不大，最大的不满来自于：“平安银行复杂的并购历程中，历次交易稀释、侵害了小股东的利益。”
小股东的公开信中写道：2006年12月平安银行大股东平安集团以1元／股的价格自行定向增发，由16亿股增至49亿股，而在2006年平安集团入主前，深商行股权经过第三方评估后拍卖价格为5.2元／股以上；2009年8月，平安银行再次以1.58元／股高比例配股，小股东利益被进一步稀释。
就此，平安银行小股东提出，平安集团应就其股份被稀释做出补偿，补偿金额应至少为6.4元／股。
9月1日公布的《股权认购协议》回避了小股东股权问题，也预留了解决空间，但未来结果有极大不确定性。其
中，平安银行小股东极有可能坚持高于每股3.37元的定价，但这将超过平安集团提供给深发展的26.92亿元的现金对价，超出的资金如何筹措?
国泰君安证券分析师伍永刚认为，这将形成三方博弈――平安银行小股东、平安集团和深发展股东。如果平安银行小股东股权要价过高，又会影响深发展其他股东权益。
伍永刚表示，究竟平安集团是否会用自己持有的深发展股权向平安银行小股东置换，置换后的平安银行股权是把此前支付给深发展的现金对价换回来，还是由深发展做二次定向增发来置换。这些仍有待二次董事会召开后，看到新披露的数据，才能判断。
对于平安集团来说，问题的棘手之处在于，区区9.25％小股东股权，将决定其能否达成两家银行吸收合并为一家银行的金控大业。
据《财经》记者了解，监管层对此次“史无前例”的交易态度谨慎。8月下旬银监会和证监会就此曾召开审议会“研究细节问题”，交易最终得到更高层认可方才放行。
虽然两行合并刚刚开始，但52.4％的控股权已使平安集团实现对深发展的财务并表。瑞银报告分析，根据2010年半年报数据，这将增加平安集团银行业务净利润38％，增加集团净利润9％。
失而复得
“我买的是管理权。不是一般的股票。孙建一表示，深发展和平安集团的综合金融战略匹配，其价值不言而喻。”
“宁可买贵，但是不能买错。”为此，马明哲曾放弃2002年深发展股权转让时的出手机会。
知情人士透露，当年深发展改制启动，在引人战略投资者时，深圳市政府曾倾心平安。平安集团派出200人团队对深发展进行调查，但终因无法摸清风险而选择放弃。 “那时候做深发展这样大的银行有些力不从心。”7月21日，平安集团副董事长兼副首席执行官孙建一在接受《财经》记者专访时，回顾平安的银行之路。2002年底平安集团的总资产不过1600多亿。“没有那么大的能力去做，而且我们没有银行管理的经验。”
随后，以风险控制著称的私募基金TPG入场，而即便是曾经主导该交易的单伟建也向《财经》记者表示，当时这笔交易被认为是“nutcase(疯子)”。
“当时中国整个银行体制存在大量不良资产，深发展又是其中最弱的，国有银行大家认为有政府作最终担保，没有政府作为股东的银行，风险更高。”单伟建说，“这个判断在于，你在多大程度上能判断不良资产、能改造这家银行。” 数据显示，2004年底，深发展不良贷款率为11.41％，拨备率低至35％，资本充足率仅为2.3％，净利润为3亿元。但马明哲认为，实际风险远不止这些。
最终，新桥(TPG发起成立专注投资亚洲的基金)以12.35亿元从四家国有股东手里共收购深发展17.89％的股权，折合每股收购价为3.55元，相对于深发展2004年中期每股净资产2.18元溢价60％。
虽然一时放弃了人股深发展，但在随后几年，平安集团不遗余力地拓展银行板块。
2003年12月，平安集团借助旗下平安信托平台，绕过监管层对保险资金投资银行股权的禁令，联合汇丰集团，各自收购了福建亚洲银行73％和27％的股权，并将其更名为平安银行。
2004年底，广东发展银行重组启动。平安集团遂与荷兰银行结成竞标团，意图实现控股广发行51％股权的战略并购，希望藉此使集团银行业务跻身全国10强。然而，却遭遇美国花旗集团和法国兴业银行各自牵头的竞标团的强劲竞争。平安最终落败。
当时“外面都看到我们和花旗在斗，实际上，后来我们发现自己不具备条件。”孙建一说。
2006年，一边为争夺广发行酣战，另一边，平安集团已将收购目标悄悄转向深圳市商业银行。确实是有点“暗度陈仓的意思”，孙建一说，虽然对象只是一家城商行，但比起平安银行当时的合资身份，仍然具有更大的平台价值。
2006年7月，平安集团收购深商行90％股权；次年6月，平安银行并入深商行，并整体更名为深圳平安银行；2009年1月，深圳平安银行更名平安银行。
四年来，平安银行资产由2006年底的821亿，翻倍增至2300多亿，但依然无法与平安集团庞大的保险业务规模相匹配。在营业网点上，至今不过9家分行。
因此，并购一家全国性银行，依然是平安集团银行业务战略的重点。
随着金融业改革推进，具有控股收购空间的股份制银行已屈指可数。深发展再度进入马明哲的视野，因为财务投资者新桥的退出是迟早的事情。
2006年10月初，平安集团与新桥一度达成合作意向，借股权分置改革的机会，引入平安集团，承担对价，同时就收购新桥所持股份达成一揽子协议。但最终，新桥改变了心意。(详见《财经》2009年第13期封面文章“平安－深发展－TPG震撼交易”)
然而，随着新桥投资深发展五年承诺期临近，新桥开始急切寻找接盘者，平安再度胜出。“谈的时可并不长，一拍即合。”孙建一回忆，“关键问题无非就是价格。”
最终与新桥的换股确定为1.74比1，由于换股比例锁定，中国平安锁定了风险。但11个月之后，深发展股价未有大变，而平安H股的前30日平均价格已由交易签订之初的人民币45.78元上涨至59.94元。
这意味着，新桥股份的收购价格由人民币26.31元／股上涨至34.45元／股，上涨了30.9％，相对深发展2010年5月5日之前30日平均价格21.26元溢价62％。
业界认为，这一收购价格相当昂贵。
重要的是，“我买的是管理权，不是一般的股票。”孙建一表示，深发展和平安集团的综合金融战略匹配，其价值不言而喻。
曾经可能以每股几元价格获得深发展的马明哲，对此并不觉得失算，他对身边的人解释：“新桥是风险控制者，愿意冒更大的风险，自然要挣更多的钱。我要更稳、更少的风险，就有更平稳的收入。”
而在平安看来，当下的深发展物有所值。
“深发展经营状况处于成立以来的最佳状态”，平安集团在2009年6月《对深圳发展银行的战略投资》演示文档中写道。截至2009年一季度，深发展的不良贷款率由2004年的11.4％降至0.6％，几乎为中国银行业最低；拨备覆盖率则由同期的35.5％上升至130.4％；资本充足率也由2.3％上升至8.5％。新桥管理团队“过去5年来已经成功扭转银行的状况”。
银行再造
资本充足率、融资、分红三环彼此相扣形成死结。平安集团的资本投入将助深发展恢复上市公司融资功能
新桥止血，平安造血。 6月30日，平安集团公告筹划平安银行与深发展重大无先例资产重组。几乎与此同时，来自中信证券、中金公司和麦肯锡的三支团队进驻深发展，前两只团队担任两行资产合并的财务顾问。
麦肯锡则担任两行合并后组织架构、内控管理以及发展战略等方面的顾司。
深发展行长理查德・杰克逊9月6日接受《财经》记者专访时表示，未来两行的整合将由深发展、平安银行双方人员组成的小组来推进。“如果一切进展顺利，这些工作会在下个月开始。”
目前，资产整合预案已公告，麦肯锡的项目则仍在进行中。
但为了稳定军心，来自平安的继任者提前向深发展员工预告光明前景。“5年内规模做到同业排名前十，8年内做到规模排名前八。”理查德6月曾对内表示。
从明年起，“努力确保每年至少开设三家分行”。这是银监会审批的最大限度。此前深发展一直受制于资本充足率不达标，近六年来，仅在2009年于武汉开设了一家省级分行。
平安集团的长期投资，被看作是深发展步入快速扩张的助推器。在完成两行资产整合后，深发展的核心资本充足率将升至7.94％，资本充足率将升至10.78％，双双达标资本金监管要求。
但在平安集团层面，收购深发展则意味着，集团银行板块资本充足率以及集团偿付能力的双下降。
据2010年中报，平安集团银行业务核心资本充足率为原平安银行的9.9％，资本充足率则为11.8％，而与深发展整合后，上述资本金指标被摊薄至7.94％和10.78％。
安信证券测算，受深发展资本充足率拖累，交易完成后平安集团偿付能力将由原来的218％下降至213％。
瑞银报告认为，合并后平安集团银行业务可能缺乏足够的资本金来实现业务增长，深发展有可能进行募资。
对此，孙建一向《财经》记者表示，其中一条是恢复深发展“上市公司功能”，即融资功能。而理查德则表示，深发展明年可能发债。
此前，因核心资本率低于7％，深发展一直不能通过发行次级债补充资本；受阻于分红比例不过关，深发展亦无法进行股市再融资。深发展董事会曾出面解释，不能或分红少的原因是，银监会规定资本充足率不达标就不具备分红条件。于是，资本充足率、融资、分红三环彼此相扣形成死结。如今，平安集团的资本投入将打开死结。
要恢复深发展的上市公司功能，还需要提高公司的盈利能力，孙建一说。
为此，平安集团“综合金融的优势”。深发展将在总行一级设立综合拓展部，增设一位副行长，专职负责交叉销售。而深发展的1T系统将连接平安集团的后援平台，坐享平安5000万保险客户和41万保险销售大军资源。
但在深发展未来战略定位上，马明哲与麦肯锡团队、理查德产生了些许分歧。
知情人士透露，在对公业务上，后二者的思路偏重传统银行，认为应先把资产规模做大，业务重点是做好企业、大企业；但马明哲看重资产收益率，认为小企业信贷业务可带来更高收益，因而倾心微小企业。
这是一个非常“另类”的定位，上述人士评价，“但高风险，可能意味着高收益。”
马明哲的想法并非没有依据。浙江泰隆商业银行以专做小企业信贷出名。这家成立17年的小银行，虽然资产只有300亿左右，但2009年加权平均净资产收益率(ROE)达到32，64％，几乎是中国银行业中回报率最高的。“泰隆模式”为马明哲所看好。
因上述分歧，麦肯锡方案不断磨合修改。最终，各方统一了思想。
“我们的中小企业定位为中型企业。”理查德向《财经》记者解释深发展未来业务重心时说。
在组织架构上，深发展将接受平安集团的集中式管理。
目前，深发展在架构上实施部分集中制，财务、人事权上收总行，其他业务权限则下放分行，在管理体制上实行“总行分行支行”的架构。而平安银行则实行“总行 区域 分行 支行”的四级机构管理体制。
在制定中的两行整合“操作方案”里，平安银行“区域事业部”制将被引入深发展，以期缩短管理线。目前平安银行拥有东区和南区两大事业部。知情人士表示，深发展未来的规划则包括“东南西北”四个区域，每个区域预计下辖8家 12家分行。
平安银行内部人士认为，“这同时可以解决整合后的部分高管的任职问题。”
对此，孙建一表示，“深发展未来是否要实行区域事业部制，应该由银行的管理层来定。”
在具体业务层面的整合上，孙建一认为，产品的整合颇为简单，因为“各行推出的东西大同小异”，关键是流程统一与管理架构相配合，平安银行一直打造“流程银行”，每笔业务被分解为标准步骤，流水线作业。这种流程改造将在未来整合后的深发展中推行，孙建一的看法是“靠人执行就有很多漏洞，很多风险”，只有流程才能保证风险可控、效益可观。
不过“流程银行”在平安银行内部不时遭到质疑。业务上报渠道混乱、环节过多、效率低下等异议不断。
运用类似的流程模式改造三倍体量于平安银行的深发展，平安将面对一个浩大工程，需要若干年才能理顺。
新平安
马明哲当前要做的是以渠道整合、交叉销售为核心的前台融合。这恰是平安集团金控之梦遭遇的最大挑战
“综合金融这条路要继续走，否则投资这个银行没有任何意义。”孙建一说。
银行素有“百业之首”的称号，因具有保险、证券、信托所不具备的柜台网络，对金融客户的接触最为深入、直接。
平安证券董事长杨宇翔在接受《财经*记者专访时表示，作为一个综合金融集团，没有一个强大的银行是很难想象的。因为银行的账户，比起证券账户、保险账户，是最基础、粘性最强的。
深发展的并入，使平安集团“大保险，小银行”的业务“跛足”现状获得明显改善。平安集团银行资产占比将达到40％以上，净利润占比由2009年底的7.46％，上升为15.6％。
深发展的20家分行和300个营业网点，将平安集团的银行版图扩展到14个新城市，可以更好地与平安集团遍布全国的41万营销团队对接。
一项深度整合银行、保险业务的综合拓展计划已在平安集团内部酝酿。
据《财经》记者了解，该计划有着一个霸气十足的名字“万佛朝宗”，其主题是探索“寿险团队做零售银行”。为此，几个月前平安集团从全国保险、银行系统抽调了一批A类、B类干部，组成专项小组，集中在上海进行研究。
目前，该项目已开始在平安银行上海分行试点。与此前人推销信用卡的简单交叉销售不同，该项目将使平安的寿险团队更深入地参与银行业务。
知情人士透露，平安集团有意通过寿险渠道来做存款业务，“通过人介绍客户来吸收存款，同时给付人返回。”
“但这可能面临监管合规障碍。”因为，《中国人民银行法》第五十二条明文规定，银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。也就是说，只有银行机构才可办理存款业务。
此外，这一项目如在上市公司深发
展推行，还将面临关联交易的政策限制。
据了解，平安集团目前正就该项目与监管层进行沟通。
平安集团首席保险业务执行官任汇川向《财经》记者表示，“综合金融是平安集团的重要战略，我们希望借此将产品推广到以往客户覆盖率不高的领域，但至于具体项目属于商业机密，不便透露。”
曾经一度淡出平安集团视野的银保业务，也将重装上阵。
银保业务为平安集团第一家从境外引进，曾为其贡献大量保费收入。随后，市场各机构纷纷效仿，至今银保业务占据寿险市场50％以上比重。恶性竞争也随之而至，银行佣金高企，产品同质化，业务质量严重下降
平安集团自2004年起收缩银保业务。“银保业绩从来不超过20％。今年可能还会低一些。”孙建一说。
如今，将深发展拥入怀中，令平安集团银保雄心再起。“银行、保险之司同志兄弟的关系是不可靠的。”孙建一总结银保问题的症结所在，但现在“我有一家血缘银行，可以重新建立一个健康、可持续发展的银保业务发展模式。”
“挖潜现有客户，增加客户数量。”马明哲将平安综合金融的战略意图概括为两句话。
他看到，未来的利润空司下降，是中国单一开展银行、保险、证券业务的金融企业所要面临的共同问题。保险业的预定利率市场化，随着7月9日《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》的出台已然起步，而这将压缩保险企业的利润；银行利差虽维持在2.5％左右，但境外银行的前车之鉴是会降到1％以下；证券业的经纪业务和投行业务利润空司随着市场波动以及竞争加剧，明显下降。
所以，“真正的竞争核心是成本”，孙建一说。综合金融是把综合成本降下来。例如，交叉销售，一个区域网点，可以相互利用；双边的客户群，可以交叉使用。
以平安银行信用卡为例，一个人推销一张普通信用卡可获得25元回佣，利用平安寿险的资源，客户开发费用不过50元左右。而一般银行要获得信用卡客户的成本约100到200元。
“正因为在成本上节约了费用，公司可以在信用卡销售中附赠全年意外险等保险产品，产品更有竞争力。”平安寿险资深人说。
一张信用卡已体现了平安集团后台管控平台集中、产品集中、前台销售渠道集中的综合金融优势。
2006年，平安在上海张江耗资10亿元的后援中心启动。该中心将平安分散于全国300多个城市的后台集中管控，实现了资源数据、操作流程、服务标准的统一。
2009年，“一账通”推出标志着平安集团以产品整合为目标的集中基本完成。
现在，马明哲要做的是以渠道整合、交叉销售为核心的前台整合。这恰是平安集团金控之梦遭遇的最大挑战。
平安倾力十余年搭建起了保险、银行、资产管理三大支柱，九大业务子公司，成为国内金融牌照最为齐全的综合金融公司。
近年来，平安意图将集团业务架构分为两个模块――产品和销售，即保险、银行、投资各专业子公司为产品设计供应方；平安寿险营销团队负责个人业务，产险团队负责法人业务，电销和网销则归为新渠道公司。
平安集团新闻发言人盛瑞生解释，以前我们是产品为驱动，现在的销售模式是以渠道方作为驱动，这样慢慢形成个人客户经理、团体客户经理的模式。在此渠道上，平安向客户推荐各子公司产品。
知情人士透露，马明哲计划通过寿险团队实现对银行板块的跨越式推进，目标是零售银行8年内超招行，15年超工行。
集团业务架构的愿景则是，五年时司内实现保险业务和非保险业务利润贡献各占50％；然后再用五年左右的时司，实现保险、银行、资产管理三大业务支柱平衡发展。
金控之困
控股深发展将有助于平安集团实现业务的进一步多元化但在实现收购的潜在优势之前可能面临众多挑战其中包括整合的风险和凸显的财务风险
收购深发展给平安集团带来的，并非全是利好。
9月3日，标准普尔信用评级公司宣布，将平安产险长期交易对手信用评级和保险公司财务实力评级的A级评估，列入负面信用观察名单。
标准普尔信用分析师宝基舜表示：“深发展自身的历史表现较弱，信用质量存在不确定性，因而该交易会对中国平安的资本实力和整体财务灵活性造成影响。该交易不大可能立即耗尽中国平安的现金或者对平安产险在短期内产生实质性的财务影响。然而，我们认为该交易将削弱集团对平安产险和其他子公司提供支持的能力。”
该机构进而分析，持有深发展多数股权将有助于平安集团实现业务的进一步多元化。但在实现收购的潜在优势之前，该集团可能将面临众多挑战，其中包括整合风险和凸显的财务风险。
“银保交叉销售，这是一个危险的假设。”时任埃森哲北美与亚太区保险业执行总裁的约翰戴尔桑托也曾向《财经》记者表达类似观点。
基于20多年的保险咨询经验，桑托认为，“保险产品销售方面的技能比储蓄、投资类产品更加复杂，因此，需要对员工进行更多培训且要对激励计划进行调整。这样做是不容易的。”
“还需要教育客户，为什么要购买这个公司所销售的捆绑产品，而不是单独地从不同公司进行购买。同时要为他们提供更好的价值。”
平安需要面临的一个现实是，在当前分业经营的市场环境下，中国金融市场是割裂的，金融产品之司存在壁垒，资金也很难在不同领域间流动。这对于平安集团，“一个客户，一个账户，多个产品，多种服务”的目标，是很难逾越的障碍。
孙建一坦承，平安目前的综合金融处于初级阶段，只是想把同一客户原本分割的金融需求拢在一起，产品层面实现初步联通，比如信用卡可以交保费、有效保单可以银行抵押来换取贷款。“然后逐步提升产品的打通面，但这绝对需要时间。”
控股深发展还将打破平安集团整体上市的原有金控架构，使其综合金融受到更多关联交易等监管限制。
平安集团综合金融战略是在“特批”语境中逐步实现的。2002年，国务院批准中信集团、光大集团、平安集团为三家综合金融控股集团试点，平安明确了“集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”的金控架构。
在此金融控股模式下，集团把金融作为主业，但本身不经营具体业务，只控股经营保险、银行、信托、证券等子公司，通过整体上市，从外部获取资源，分配给内部子公司，自上而下配置资源。
这一架构下，由于集团旗下子公司为非上市公司，使得平安集团的交叉销售得以在集团内部自由组合。孙建一表示，“旗下九家子公司，资源可以实现高度共享，并且在合法合规的前提下，进行交叉销售的尝试和探索。”
如今，同为上市公司的深发展悬于集团上市架构之外，使得平安集团的综合金融战略不能像以往那样自如。
“希望监管部门能够把我们看作是综合金融试点而能够在很多方面给予豁
免，或者给我们一个尝试的机会。”孙建一说。“比如交叉销售，是不是就涉及到关联交易问题。”
此外，平安以往对旗下子公司的强势态度，势必在深发展这家上市公司面前有所改变。孙建一表示，“集团的管理方式就不能像现在对待我们九个非上市公司那样管理。我们要尊重上市公司，更多地通过董事会，通过结构的完善和建立去实施下一步。”
深发展前董事长兼首席执行官法兰克纽曼在卸任前接受《财经》记者专访时言语意味深长，“深发展有很多机会与平安合作。但同时，银行还会尊重除了平安以外其他股东的利益。”
随着平安集团综合金融战略渐入深水区，对“分业监管”的挑战也日深。
在现行的监管格局下，平安旗下子公司按业务性质分别接受银监会、证监会、保监会监管。平安集团依据主要业务性质归属保监会监管。
虽然“一行三会”自2003年就确立了联席会议制度，但监管协作比较松散，通常只是部门对部门的合作，没有更高层面的法规法条的限制。某监管层人士表示，“合作好的话大家就合作，合作不好就不做，关系并不稳固，也没有形成制度。”
此中蕴含的潜在风险，令业界颇为担心。
交通银行首席经济学家连平曾带领项目组就金融控股公司监管进行研究，并撰文表示，“目前金融控股公司尚没有对应的监管部门。没有为金融控股公司制定统一的监管法规，容易出现对部分金融交叉产品监管真空和重复监管，难以对金融控股公司的整体风险进行有效地控制。”
进入综拓狂飙阶段的平安集团，显然已经碰触到分业监管最敏感的神经。数据显示，2010年上半年，平安产险业务保费收入的13.6％由交叉销售贡献。交叉销售同时贡献了公司业务存款的22％、公司业务贷款的17％，以及67.9万张信用卡，占信用卡当年总发卡数的61.9％。
随着平安整合深发展、光大集团重组的逐步推进、以及诸多金控公司由虚做实，对金控公司的监管需求愈发迫切。今年上半年，国务院部署15项重大金融课题，“完善金融监管协调机制”位列其中。
就企业自身发展来说，平安目前的强势发展能够说明其综合经营的理念和管理是有效的，但未来究竟如何尚难下定论。上述监管层人士认为，国际上很多跨国金融公司都曾尝试过类似平安的路，但成功的并不多。
1998年，美国花旗公司与保险巨头旅行者集团合并，成立“花旗集团”，一时被誉为一站式金融服务的典范。但仅四年后，花旗就开始陆续出售旅行者的财险业务、寿险业务、年金业务以及国际保险业务(墨西哥除外)，宣告整合失败，重新回归银行业务。
在本轮金融危机中，花旗进一步分拆令华尔街分析人士认为，交叉销售的协同效应得不到实际证据的支持，反而会令各业务之司的风险渗透畅通无阻。
曾在花旗集团任职20年的理查德却认为，花旗集团并不具有可借鉴性，因为平安集团所面临的金融环境与花旗截然不同。
他分析，美国金融市场非常成熟，但保险产品本身利润不好。如果作为客户关系的拥有者，分销可带来更好盈利的话，自然会不做产品，只做分销。花旗集团只是在战略上选择了专注做分销。
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银行保险业务现状
(一)经营模式以为主。现在,国内商业银行保险业务还以模式为主,这种模式的优点在于:不占用银行资金,没有经营风险;可以为未来全面进入保险领域积累管理经验,提高人员业务素质,在开办初期适宜采取这一模式;短期内可以收到明显的经济效益。缺点是缺乏长期性,不能获得保险业务更大的收益。
(二)产品以分红趸交类为主。客户在银行柜面购买保险产品,很容易与银行存款进行比较,所以客户比较喜欢的银行保险产品还是与银行存款相似,投资短、收益快的趸缴产品。目前热销的各渠道的银保寿险产品(表略):2005年5月20日,中国“最受欢迎的寿险险种”揭晓,此次评选完全是通过中国目前访问量最高、最受欢迎的保险门户网站--保网,由全国各地的网友投票产生的。其结果具有广泛的代表性和权威性。入选的“最受欢迎的寿险险种”(表略)均反映了老百姓的心声。两表对比显示,银行保险产品以分红趸缴产品为主,同期市场需求以保障型期缴产品为主,二者存在很大差异。
(三)业务拓展以柜员个人营销为主。客户去银行办理存取款业务时,对保险产品知之甚少,主动购买的比例很低,完全依靠银行基层柜员的说明和鼓动。商业银行为快速发展保险业务,把业务收入按比例奖励给经办人员,提高柜员的积极性。
(四)客户以传统的银行客户群为主。银行保险业务在我国存在巨大的发展潜力。据调查,在14万亿元居民储蓄存款余额中,有至少40%的存款目的是为了防病、养老、教育等,也就是应当至少有5万亿元会流向保险公司。同时,一项对于银行高端客户的调查显示,月收入5000元以上的中、高端客户约占银行客户的15%左右,其中64%的此类客户考虑在三年内购买银行理财产品,这些潜在客户的理财金额人均高达14.4万元。所以说,银行的VIP客户群体是银代产品的潜在客户群。
银行保险前景分析和发展思路
银行业的竞争远比保险公司激烈,这直接反映在产品的不断创新和对客户的争夺上。保险公司与银行业互融成必然。互融有两种形式,一种是混业经营。工行利用工银亚洲涉足保险业、中信银行参股信诚人寿、平安收购福建亚洲银行,中行所属的中银保险正式运营,到交行和建行已向银监会申请发起或合资成立保险公司,金融混业的格局日趋明朗。另一种形式是更紧密的或其他形式合作关系。目前,商业银行与保险公司的合作还停留在协议合作阶段,但随着保险资金“1+1”银行独家托管制2006年即将实施,保费归集、账户开立、投资运用、理赔支付等全部交给一家银行实现,银保互融性不断增强,农行寻找适合的保险公司结成战略合作伙伴,成立合资公司建立更深层次的合作关系也是发展的必然。银行保险作为一项可以为银行、保险、客户三方带来利益的具有广阔发展前景的中间业务,正是银行应积极投入,努力发展增强自身竞争实力的良好渠道。
(一)合理定位,明确发展方向。银行应根据自身的可用资本数量和管理水平选择走混业经营或形式与保险行业互融。目前我国国有大型商业银行资本充足率不高,过去一直采取分业经营,对保险行业还比较陌生,缺乏保险专业人员,但具有网点覆盖面广、信誉良好、网络完备、拥有一大批稳定的客户群体等优势,最好的途径就是先走,然后在积累了一定的经验,条件成熟时选择直接投资方式。中小股份制商业银行管理水平和资本充足率较高,网点相对较少,所以不适合走模式,选择直接投资的混业经营模式,然后由其他大型银行业务,则更为有利。
(二)加强银保合作,建立保险公司和产品的准入退出机制。保险行业准入门槛相对较低,商业银行在开办保险业务时,有必要制定完善的准入标准。银保合作关系的确立方面,国有商业银行与保险公司合作关系的确立是自上而下的,为此,银行可以选择实力雄厚、信誉良好的保险公司“择优而代”,从而提高效益,降低风险,维护自身信誉、利益。经营行应在上级行允许的范围内,结合当地各家保险公司的履约能力、人员配置、行业道德等主、客观因素,确定业务合作关系,然后可以按照“业绩排队、末位淘汰”的原则,建立起保险公司的准入和退出机制。产品的甄别方面,个性化、具有理财+保障的保险产品组合是保险产品的发展趋势,功能要加快保险产品创新和结构调整,把握市场行情,仔细研究各家保险公司的现有产品类别和明细条款,在同等类型的产品中,择优推介;另外,要加强与保险公司的沟通与交流,引导保险公司开发适合银行客户群的银保产品,如与按揭贷款有联系的保险产品、与信用卡透支有联系的保险产品、责任险等。
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关键词：互联网金融 财富管理
一、引言
随着国民财富的不断增加，对财富管理的需求也日益增加，这种增加要求不仅是数量的增加，而且要求质量上的提高。互联网+思维的不断深入，互联网金融模式是新时代经济发展的潮流。我国目前财富管理状况已不能适应需求的发展，互联网金融下的财富管理模式应该如何选择是值得探讨的问题。
二、相关理论概述
（一）互联网金融下财富管理模式
财富管理，包括各类金融产品和服务，由银行、保险、期货、信托、证券、私募基金、第三方理财机构和互联网金融等各类机构所提供，以高净值客户为主要服务对象，涉及各种法律关系，其中以信托法律关系为主，关系、有限合伙与公司制关系等为辅。
财富管理在我国还是一个尚未被最终确定的概念。在国外，财富管理业务在金融服务业收入中占居较大比重，是全球金融服务业中成长最快的业务领域。
（二）国际财富管理的典型商业模式主要有两种
1、欧洲模式
在欧洲，私人财富增长的重要影响因素是遗产的继承，高净值客户重视财富的安全性，并且受欧洲税率较高等因素的影响，高净值客户对离岸理财管理市场有明显的倾向性，因此欧洲模式是通过综合化经营以满足多层次需求为目的的服务模式。
这种财富管理模式以综合性金融机构为主要服务提供机构，业务条线齐全，财富管理的主要领域为财产继承、税务筹划和养老金规划等服务。
2、北美模式
北美的高净值客户多数来自公司的高管、企业家，属于自力更生型，其更倾向于通过持有投资组合、对冲基金及其它风险资产等方式主动对自己的资产进行管理，因此北美模式采取的是以交易驱动或产品驱动的全市场配置的服务模式。
这种财富管理模式以产品的创新为落脚点，财富管理机构的盈利来源为产品化模式。
三、互联网金融下财富管理模式的选择
（一）我国财富管理现状
中国的财富市场总值在全球已经处于前茅，并快速增长。我国的财富人口主要选择的财富管理机构是证券公司（约60%的市场份额）和商业银行（约20%的份额）。我国证券公司财富管理的重要内容是这些财富人口的资产管理业务，商业银行主要提供各种理财产品，但产品显单一。
我国的高净值财富人口在快速增长，而财富管理产品和服务仍处于粗放型，个人的财富管理渠道有限，财富人口对财富管理的需求呈现多元化特征，因此财富管理有很大的发展空间。
（二）国际财富管理经验对我国的启示
从欧洲和北美各自成功的财富管理模式来看，总结而言，财富管理模式选择的主要因素是服务对象，即高净值客户的类型和需求，产品和服务如何创新和变化，都不能脱离对高净值客户的特征和需求的分析。
（三）互联网金融下我国财富管理模式的选择
我国高净值客户有其特征性，其家庭财富尚未从企业财富中隔离。互联网金融模式以用户体验至上、基于免费的商业模式以人聚财和价值链创新，又重度依赖信息技术。由此，针对互联网金融下我国的财富管理模式选择有以下思考。
1、一站式服务模式
这是基于我国高净值客户的特征。我国高净值人群客户的家庭财富尚未从企业财富中隔离这一特征决定了财富管理需要一站式的服务模式，包括针对企业的金融服务、针对个人的金融服务以及财富传承服务。这就在企业市值管理、全球资产配置等金融领域之外，还涉及很多非金融领域，如法律税务咨询、另类投资、养老消费、子女教育、慈善等。
在一站式服务模式下，财富管理机构提供整合定制的财富管理解决方案，财富机构大金控与大联盟。平安集团就是一站式服务模式的代表，其财富管理“全牌照”。具体说来，平安集团聚人，其客户群体的数量已经近9000万;平安集团在境内外均拥有各专业子公司，其平台可以提供交叉服务;平安集团销售人员团队庞大，其财富管理产品的销售与服务可以得到快速响应。
2、用户体验模式
互联网金融模式下，用户至上是互联网经济的重要特征，标准化的产品和服务很难满足高净值客户的差异化需求。
用户体验模式要求标准化和定制化相结合，财富管理机构对市场进行细分，包括不同的财产额度、投资领域和风险偏好等要素的分析分类，并基于此实行金融服务普惠化，同时覆盖高净值客户与长尾的中低端客户。
3、线上线下互动服务模式
互联网金融是传统金融与互联网经济的融合，余额宝、钱大掌柜等产品被广泛认可。互联网金融下，财富管理开启线上线下互动的服务模式。2014年百度与兴业银行的全面战略合作便是这种模式的典型代表。
线下服务模式是必要的，并不是有了互联网就可以忽略线下的服务，财富管理的对象主要是高净值客户，他们需要非标准的个性化产品和服务，线下服务可以满足专业化、定制化、组合性的金融服务要求，线上服务模式为定制写成后的实际操作阶段提供互联网便捷服务。
线上线下互动模式的建立还需进行深入研究探讨，将互联网的大数据关键技术和核心优势，运用于财富管理产品的开发设计、业务流程优化等，提出新的思路和创新价值链，为高净值客户提供满意的服务，从而也获得大好发展机会和赢利来源。
参考文献：
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[2]王胜，胡玲燕.财富管理：全球趋势、中国前景与商业银行应对策略[J].南方金融，2013，（66）
[3]闵纬国.新经济环境常态下财富管理须进入新模式[J].大众理财，2014，（12）
平安银行现状和前景范文4
近年来，伴随着中国经济的持续增长，国内居民收入和消费能力大幅提升，消费金融市场日益成为各类金融机构抢滩的主要领域之一。对于商业银行，尤其是大中型银行而言，如何客观看待这一市场，了解市场特点、发展规律与未来趋势，采取有效措施参与市场竞争，紧跟潮流变化，在市场竞争中保持优势，是需认真思考的重要课题。
我国消费金融市场现状
我国市场经济起步较晚，消费金融市场发展尚未成熟。主要经历了三个阶段，第一阶段是改革开放初期，该时期居民物质文化需求随着经济好转发生变化并带来消费水平的增长；第二阶段是1997～1998年的东南亚金融危机后消费信贷的蓬勃发展；第三阶段是2010年后GDP增长率趋缓但消费信贷规模却快速增长。
2015年，我国人民币境内各项贷款余额96.7万亿元，金融机构人民币消费贷款余额19.0万亿元，增速为23.4%，其增长速度是其他类型贷款的1.6倍，消费贷款的份额约占20%，而这一比例在欧美发达国家超过60%，美国约为77%。其中，大中型银行消费贷款余额15.47万亿元，占金融机构余额的81.42%，是消费金融市场最重要的参与力量。
金融机构消费贷款余额从2010年的7.5万亿元增长至2015年19.0万亿元，增长了1.5倍多（图1）。2011年以来，尽管国内经济增速开始放缓，但金融机构消费贷款余额增速仍一直保持着17%以上；消费贷款在各项贷款余额中的占比也逐年增加，从2011年初的15.0%上升到2015年末的19.6%。
我国消费金融前景广阔
对比主要发达国家，我国消费金融市场仍处于较为初级的阶段，后续发展空间仍然较大。主要表现在：我国居民部门杠杆率（居民部门债务占GDP的比重）增长较快，但整体偏低。
我国居民部门杠杆率呈现出快速上升势头（图2）。2000年我国居民部门债务占GDP的比重仅为7%，2015年占比达到40%，16年增长了近5倍。
尽管增长迅速，但相比澳大利亚、美国、日本等发达国家，我国居民部门杠杆率仍然处于较低水平（图3），大致与1961年美国和1976年日本的水平相当。因此，我国消费金融未来还具有较大的增长空间。
利率市场化和金融脱媒为消费金融提供了发展机遇。随着利率市场化改革加速发展，银行竞争更加激烈，资金成本上升、利润受挤压。相对于企业而言，个人贷款利率敏感度较低，银行可以在一定程度上保持收益水平，缓冲利率市场化冲击。因此，积极转变盈利模式和定价机制，大力开展消费金融业务成为银行的必然选择。同时，金融脱媒化造成银行优质公司客户分流加剧，迫使银行必须主动调整客户及业务结构，提升消费贷款乃至个人贷款占比。2011～2015年，银行对公贷款占比由76.2%下降至71.0%，而个人贷款占比由23.8%逐年上升至29.0%。预计将来这一趋势仍将持续一段时间。
居民消费为消费金融业务提供了发展空间。目前，我国正处于信息化、工业化、城镇化和农业现代化加速融合发展阶段，城市住房刚性需求尚未饱和，国家积极推动消费升级，居民消费水平大幅提升。据国家统计局数据，我国居民消费水平2000年为3721元，2014年增长至17705元。居民消费潜力的释放以及消费观念的转变，为消费金融业务的发展提供了较大的客户基础和资金需求。同时，预计“十三五”时期，世界经济将在深度调整中曲折复苏，我国经济仍将保持中高速发展，消费贷款仍存在巨大的市场需求。
市场主体多样化将加剧个贷业务竞争。伴随互联网金融的快速发展，消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司、P2P等新型市场主体不断出现，纷纷抢食消费贷款蛋糕，各类创新产品层出不穷，使消费金融市场竞争日趋激烈。如何在激烈的竞争中占得一席之地，对每一家商业银行来说都既是机遇又是巨大的挑战
大中型银行发展消费金融的特点
面对快速发展的巨大市场，消费金融受到各类金融机构日益广泛的参与。对于大中型银行来说，消费金融在优化业务结构、增加盈利来源、分散业务风险和节约资本占用等方面均具有重要意义。
个人消费贷款占比。2016年8月末，五大国有银行消费贷款（含信用卡）在全部贷款中的占比平均为33.2%，其中建行最高，达到37.7%，交通银行最低，只有28.7%。相比之下，全国性股份制银行消费贷款占比普遍低于五大国有银行：9家全国性股份制银行平均为29.4%，广发银行最高，达到41.3%，其次为招商银行，达39.3%；华夏银行最低，仅为16.5%。具体数据见图4。
个人消费贷款结构占比。按照贷款用途，个人消费贷款可进一步细分为住房贷款、汽车消费贷款及其他消费贷款（含信用卡）。不同银行消费贷款的用途分化比较明显（图5），五大国有银行个人消费贷款主要是住房贷款，房贷占比普遍高于股份制银行（交通银行略低于兴业银行），其中工农中建四大行均为81%以上（2016年8月末数据），建设银行更高达87.1%；住房贷款在大部分股份制银行消费贷款中也占主流地位，其中兴业银行占比最高，达到71.1%，平安银行最低，占比不到15%。汽车消费贷款中，仅平安银行在消费贷款中的占比较高，达到23.2%，中信银行车贷占比为1.7%。股份制银行的其他消费贷款（含信用卡）占比普遍高于五大国有银行（兴业银行略低于交通银行）。
大中型银行开展消费金融的优势与劣势
与同时参与消费金融市场竞争的小型商业银行、消费金融公司和互联网金融公司等机构相比，大中型银行经过多年经营，在消费金融领域积累了特定的竞争优势。主要体现在：（1）网点优势。大中型银行发挥线上线下服务综合平台优势，通过物理网点与线上平台的交叉获客，或者线上获客网点落地，提供个人综合金融服务。银行网点的分布密度，很大程度上决定了客户服务的广度。（2）风险控制。大中型银行30年来伴随着我国消费金融的发展，经历了几轮经济周期变化，发生了海量的消费贷款业务，累积了丰富的风控经验，具备了应对各类风险的能力，这将成为其后续发展的重要保障。（3）产品覆盖。大中型银行不仅向消费者提供住房分期、住房抵押等大额、长期消费贷款，还提供个人耐用消费品贷款、旅游、教育等小额、短期消费贷款，产品体系较为完善，服务门类较为齐全。
上述优势，将成为大中型银行市场竞争致胜关键，但大中型银行的消费金融业务也存在一些劣势。这需要其扬长避短，不断革新，实现优劣转化。第一是产品同质化较为严重。多数大中型银行的消费金融产品类似，针对的客户群体相同，整体创新能力不强，与客户日益多样化的消费金融需求不相匹配。第二是重复授信问题较为突出。随着各大商业银行争抢客户源的竞争愈演愈烈，商业银行向客户办理消费贷款条件日趋宽松，例如，存在同一家银行向同一客户多次授信，多家银行向同一客户办理多次授信的现象，如办理多张信用卡等。第三是业务手续繁琐。个人向商业银行申请办理贷款，尤其是小额消费贷款需要经过一系列复杂程序、多个流程环节，这降低了贷款效率，给急需资金消费的客户带来了不便。
大中型商业银行消费金融策略特点
从上述数据可以看出，五大国有银行总体上采取稳健经营策略，普遍偏好风险较低的房贷业务。与风险水平相适应，五大行消费贷款的定价相对较低，但由于其资金成本低、业务规模大，仍然可以保持盈利。
以兴业、招商和中信等为代表的股份制银行，风险偏好相对稳健，房贷占比较大，风险较高的经营性贷款占有一定的比例，贷款定价中等偏高；以民生和平安为代表的股份制银行，风险偏好相对激进，经营性贷款等高风险业务涉入较多，车贷等高定价的业务占较大比例（平安银行），采取高定价策略，获取较高的风险溢价。
大中型银行消费金融的发展方向
未来大中型银行经营模式将面临深刻调整
随着消费金融市场的快速扩张和金融科技高速发展，大中型商业银行的经营模式也经历着深刻的变化。特别是客户群体选择上，正在从不区分客群的人工审批模式向聚焦优质客群的自动化审批模式转变。其逻辑是明确优质客户标准，通过客户信息大数据采集和个人信用画像机制筛除资质较差客户，利用少量核心资料清单、高通过率的自动化审批、全渠道的线上化操作等服务，全面提升用户体验，牢牢锁定和批量获取优质客户。如招行“云按揭”、平安车贷“一证贷”等产品正是通过精简流程、提升效率成为市场明星产品。
面对同一市场，客户会优先采用创新模式的银行，而固守传统模式的银行将被迫在次优客户中选择目标客户，从而陷入“客群质量下降――强化流程和风控――效率降低和体验下降――客户质量进一步下降”的恶性循环。
因此，市场形势的变化，将会倒逼各银行，特别是大中型银行及时改变观念，紧跟市场变化，从“以银行为中心”或“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，打造一套识别、锁定、获取优质客户的消费贷款运行体系。通过体系化建设，来扬长避短，深度参与市场竞争。
未来大中型银行消费金融的发展特点
就发展趋势而言，大中型银行在传统业务的基础上，将会呈现如下发展特点：
一是业务领域将进一步拓宽。从目前市场来看，房贷、车贷是消费贷款的主导品种，但耐用消费品、教育、医疗、旅游度假等一般性消费贷款应是最具开发潜力的领域，将会有较为快速的发展。
二是商业银行的差异化经营将会日益突出。大中型银行将会根据自身的业务特点、目标客户群、成本收益比等进行综合考量，深入特定领域开展业务，通过精耕细作，获得对其他金融机构的比较优势，打造业务品牌，形成规模优势。像民生银行的小微贷款、中信银行的公积金网络贷款等，都是典型案例。
三是业务集约化与线上化的趋势将更加明显。大中型银行借鉴互联网金融公司的做法，与线上线下消费场景更加紧密的结合，以更低成本和更高效率来获得与维持用户将成为主流。其中，面对新兴市场会通过与各类渠道合作获得用户，而自有业务则会与互联网公司合作，或依靠自身科技力量，构建“金融+互联网”的业务模式。这与微众银行、蚂蚁金服等的“互联网+金融”模式的主要区别在于，“金融+互联网”基于银行核心风险控制逻辑进行产品设计，互联网作为获客渠道、服务手段与传递媒介，对业务发展起重要作用，但不对风险控制产生较大影响。如中信银行与百度公司成立的“百信银行”，正是这一思路的实例。
四是大中型银行对其他金融机构的竞争优势仍可能继续。聚焦目标客群、批量获取客户，以及大规模集中风控与贷后管理来进行成本控制将会是其核心竞争力所在。大中型银行若能围绕消费金融的征信、流程再造、贷后管理（催收）以及资金供给方式等进行深刻变革，通过获得低成本、规模化的稳定资金，并简化手续、减少链条节点，满足客户快速消费、降低成本的需求，将会提升自身的竞争优势。
平安银行现状和前景范文5
关键词电子商务保险电子商务信息化第三方网站
1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生
20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。
2保险电子商务的涵义
发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。
笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。
从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
3我国保险电子商务的发展现状
我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。
我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网(china-)，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。
2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站()，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。
而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18()，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”()全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。
与此同时，由非保险公司(主要是网络公司)搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网()。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。
4我国保险电子商务网站的主要模式
从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：
第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网(china-)、易保网上保险广场（），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。
第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站,平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。
5我国保险电子商务的发展前景
保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。
面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。
平安银行现状和前景范文6
关键词：保险业；混业经营；金融监管；风险控制
2006年，国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，明确鼓励保险混业经营。保险业的混业经营主要指保险业作为金融业的组成部分与银行、证券等金融机构的混业经营，在我国，主要有金融或保险服务集团、银行保险等模式。
一、我国保险混业经营现状分析
回顾近十年我国保险业发展道路，在不断的革新与突破中，保险业的资金运作体制和保险公司组织架构都发生了很大的变化，混业经营趋势也随之突显。其发展轨迹主要经过以下几个过程：一是伴随新型投资连结型保险的兴起，保险公司资金开始流入资本市场；二是2004年保险资金获准直接进入股市；三是部分保险公司转型为集团控股形式，其业务开始进入银行、证券、资产管理等多个领域，并呈现快速扩张势头。
数据显示，截至去年12月底，保险行业资产总额首次突破7万亿元大关，原保费达15488亿元。在保险业高速发展的背景下，保险集团也以迅猛的态势进行资本扩张。我国目前主要有中国人寿集团、中国再保险集团、中国人保控股公司、中国保险控股公司以及中国太平洋保险集团、中国平安保险集团等。仅就中国平安保险集团而言，其总资产就已达人民币3万亿元，旗下包括保险、银行、小额消费信贷、信托、证券、资产管理、期货等多个子公司。可见目前我国保险集团的庞大规模及广阔的发展前景。
二、保险业混业经营面临的问题
混业经营模式一方面给中国保险业的发展带来新的机遇，保险集团以其规模化、大型化和完善的功能创造着巨大的协同效应。但另一方面，由于我国保险业发展起步较晚，市场机制还未健全完善，因此又带来新的问题和挑战。
1.经营风险加大
（1）在混业经营模式下，集团内部银行、保险、证劵等子公司之间形成紧密联系，各类金融产品价格互为影响，业务之间关系复杂。当某一个金融产品出现风险时，这种风险就可能成为传染性风险影响到整个金融服务集团。而对整个金融市场而言，某一金融行业的风险也可能通过这种联系给整个金融市场带来损失。
（2）集团公司在经营过程中需要更加完善的管理结构以及具有扎实金融知识的复合型人才。而我国保险集团发展时间并不长，管理、经营经验欠缺，因而面临着一定的经营风险。
2.监管难度加大
目前我国金融监管体系仍然以“一行三会”为基本格局。在这种模式下，银监会、保监会、证监会有着明确的分工，分别对银行业、保险业、证劵业进行“多头”监管。而我国金融业已经处于混业经营的初级阶段，保险与银行、证券公司之间的关联交易使得业务边界模糊，目前的监管模式可能会导致重复监管和监管真空，降低监管效率。同时，各类业务之间的交叉性、复杂性将导致风险更易集中与蔓延，加大了金融监管部门对其风险识别以及判断其操作合规性的难度。
3.保险法规不健全
我国现行的保险法规仍然严格限制保险公司进行混业经营，既包括不得涉足证劵、银行等领域，还要求寿险、非寿险必须分开经营。但是，混业经营是国际大趋势，是保险行业自身发展的需要。而保险业监管的相关法规的制定却存在着滞后性，亟需跟上行业发展的步伐，扫除法律障碍和法律空白。
4.易造成市场垄断
规模化、全能型的保险集团，在资金、品牌、人才、技术等方面具有显而易见的优势，因此具有强大的市场竞争力，容易占据较大的市场份额。同时，保险集团在产品经营过程中，经常进行某种限定性、强制性的业务推广及产品销售，可能在市场形成一定垄断力量。
三、我国实行保险混业经营的对策
为保证保险行业的健康蓬勃发展， 面对目前我国保险混业经营中存在的障碍，我们的保险公司、金融监管机构以及相关立法部门需立即采取相应对策，使我国保险市场在混业经营模式下不断壮大健全。
1.尽快完善相关保险法律法规
立法机构应加快完善针对金融服务集团的法律法规，对其混业经营予以法律规范。在立法过程中，可借鉴德国、日本、美国等在相关立法取得卓越成果的国家的法律制度，并结合中国实际，对市场准入、关联交易、公司信息披露、资本充足率、高级管理人员任职资格等问题予以明确的规定。
2.尽快建立与保险混业经营相适应的监管体系
“分业经营，分业监管”的模式已经不能很好的适应当下的金融市场，外国集中监管的模式也并非完全适合中国的保险业，因此监管部门需有效地进行组织协调，建立统一的监管架构，做到信息共享，加快金融监管改革，避免监管死角和空白。
3.有秩序、有计划地推进保险混业经营
混业经营以其巨大的协同作用促进保险业的发展，而要发挥好集团各部分的协同力，需要改变“保险集团大而不倒”的认识，不能片面追求做大规模，而要以良好的公司治理为保证，制定一个切合保险公司实际情况的计划表，以顺应国际保险业发展的大趋势。
4.加强资产负债管理
保险公司必须建立资产负债匹配管理机制，有效协调资产和负债的管理，根据不同保险产品负债特点，确定资产管理最佳组合，防范资产错配风险。
5.完善公司治理结构
保险公司应增强公司内控体系，严格界定董事会、管理层在内控体系中的权责地位。优化会计信息系统，遏制不合规的关联交易，防止风险传递。（作者单位：江西财经大学）
参考文献：
[1]刘锡良.金融机构风险管理.西南财经大学出版社.2008.
[2]李季，王宇.金融服务集团：新金融浪潮.大连东北财经大学出版社.2004.
