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银行业的发展范文1
关键词：银行；金融生态；和谐发展
银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
1我国银行业存在不和谐的因素
（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。
（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。
（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
2促进我国银行业和谐发展的思考
（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。
（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。
（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。
（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。
（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。
参考文献
［1］唐双宁.关于银行业和谐发展的思考［J］.银行家,2006，(11).
银行业的发展范文2
关键词：商业银行；投行业务；定位；发展
随着我国直接融资市场的发展，商业银行用贷款价格竞争大型优质客户的效果将大打折扣。并且，随着市场环境和客户金融意识的逐步成熟，越来越多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务，而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的综合金融服务。因此，商业银行应加强对投资银行业务的研究，尽快找准市场定位与业务发展模式，积极进行新的产品设计与开发，促进商业银行投资银行业务的稳步发展。
一、现行监管框架下商业银行兼营投行业务的空间
当前，受分业经营的限制，我国商业银行暂无法拥有投行业务牌照，只能在商业银行现行架构内发展投行业务，但商业银行兼营投行业务的空间仍然较大，《商业银行中间业务暂行规定》、《商业银行法》以及其它相关法律法规均为商业银行开展部分投行业务提供了政策及法律依据。例如《商业银行法》确定的业务经营范围就包括了发行、兑付、承销政府债券、从事同业拆借、经银监会批准的其他业务等。
如果以传统投资银行理论，投资银行的核心业务是证券承销业务，那么还很难说我国的商业银行已真正介入到投行业务领域，只能说商业银行开办了投资银行的部分派生业务。事实上，国内商业银行的投行业务也正是从这部分业务领域开始起步的，它们构成了现阶段国内商业银行投行业务的基本成长点。
笔者认为，我国现行法规规定商业银行可拓展的投行业务范围并不是一成不变的，在相关的金融法规中，“经银监会批准的其他业务”这一条款留有很大的协商空间。随着国内金融形势的趋好以及金融监管能力的提高，特别是内外资银行同业竞争日趋激烈，我国商业银行投资银行业务的范围在现行框架下已得到有效的空间拓展，并且将向除证券承销业务以外的其他投资银行业务发展。
二、商业银行投资银行业务的定位和发展方向
投资银行业务本身是一个综合性的业务大类，它具有广泛的、不断扩展的内涵。同时，投资银行业务又具有智能密集性，每一项具体的投资银行业务品种都具有很强的专业性。以目前我国商业银行的人力资源状况、业务管理能力和风险控制水平，不应盲目的一步到位、一蹴而就，短期内不仅不能涉足投资银行业务中的高风险领域，也无法迅速开展投资银行的高端业务。因此，商业银行应根据外部监管政策、竞争环境的变化，结合自身的优劣势，找准市场定位，实行一个分阶段渐进的过程来发展投资银行业务，以更好地满足企业多元化金融服务需求。
(一)近期业务目标：在宏观调控形势下推动投行业务的发展
今年以来，在人民银行实行从紧货币政策、严格控制货币信贷总量和投放节奏、加强流动性管理的大背景下，加快推进和开展投行业务，可使商业银行在资产业务规模限制的条件下仍能扩大客户基础，盘活信贷资金与增强流动性，挖掘中间业务增长点并提升盈利水平，能有效摆脱信贷依赖和规避贷款规模调控。
1.业务定位
商业银行应优先发展与信贷业务、资金业务及结算业务关系密切的投行业务。通过信贷资产出让、间接银团、贸易融资海外机构风险参与等的业务手段出售一部分账面余额较大、剩余期限较长、收益率相对较低的资产，以换取相对稳定的长期资金来源，快速调整资产负债结构，降低期限错配的风险敞口，改善商业银行短期贷款规模与外汇头寸敞口不足的状况，同时，腾出相应的贷款规模用于巩固和发展优质战略客户的合作关系，既避免客户资源流失，又增加了收入来源。
2.客户定位
在目标客户的筛选方面，商业银行的投行业务应着力服务于稳定和争取优质客户的竞争策略，要以稳定型或成长型行业中技术先进、规模经济、经营稳健并拥有卓越管理团队的公司为核心客户。同时，政府部门也应是商业银行一个重点服务对象，为政府招商引资、基础设施建设提供财务顾问服务将是一个广阔的市场。通过担任政府部门的财务顾问，可以争取到优质客户，获得投资银行和传统银行业务的市场先机。
(二)中长期业务目标：在分业经营的大局下加快发展投行业务，形成一定的跨业经营格局
首先，商业银行应在国内分业经营的大局下，充分利用现有的客户资源与集团机构网络优势，在外部监管政策、金融市场环境以及竞争条件支持的前提下，加快发展投行业务，将资本市场业务和商业银行业务的交叉区域作为业务创新的重点领域，深入拓展以直接融资市场为主战场的投行业务，通过参与银行间市场和交易所市场直接融资，创新业务模式，加快发展资产管理业务、企业改制、重组与并购业务、不良资产及住房按揭贷款证券化业务、证券承销业务、股权投资服务/风险投资、金融租赁、金融工程等创新业务，在可预见的将来形成一定的跨业经营格局。
其次，商业银行应着力通过行属投行机构全面开拓股票债券发行承销交易经纪、直接投资、资产管理等传统牌照类投行业务，促进行内外各项投行业务齐头并进，行内外投行机构协调配合、相互促进，形成完整的投行产品体系，逐步使投行业务成为与传统商业银行业务并列的重要业务板块，使投行业务成为大客户金融服务的主要手段及盈利来源。
再次，在目前分业经营的条件下，由于银行具有资金、客户资源、信息的三大优势，在对并购对象的选择、资信调查，到并购方案设计、融资安排以及后期整合的过程中，可能也只有银行能够为企业的金融需求提供“一站式”服务。银行基于对客户信息的深度挖掘，无疑是企业之间实现并购和合作重要而可靠的信息来源。随着国内资本市场的深入发展，国内改制、重组及并购业务日渐增多，特别是股权分置改革后国内并购市场将会十分活跃。凭借客户资源优势，商业银行可以把握由此而来的顾问业务和融资业务(如过桥贷款等)机会，配合证券公司帮助企业借壳或选择买卖壳资源，共同策划具体的运作方案，并提供资金和信息方面的支持，为客户提供专业服务，确立自己的投行业务品牌。
三、促进商业银行投行业务发展的几点策略
适应客户需求变化，加快发展知识密集、高附加值的投资银行业务，实现传统商业银行业务与投资银行业务的相互支持和协调发展，是商业银行走出规模扩张和低水平同质竞争泥潭，培育核心竞争力的必然选择。商业银行必须详细分析自己的组织结构、业务特色、风险控制能力以及在开展投资银行业务上所具有的优劣势，根据投资银行的行业特点进行相应的管理变革和产品创新，为投资银行业务的发展创造更好的条件和宽松的环境。
(一)完善市场营销体系，实现全行上下左右的联动营销
1.完善组织架构
为加快发展商业银行系统内的投资银行业务，笔者建议在商业银行总行层面以及投资银行业务需求较大的省一级分行建立投资银行部，将现有的分散于公司业务板块、个人业务板块和资金业务板块的与投行业务相关的部门、职能、人员加以整合，构建由总行投行部、各分行投行部以及集团内部专业的投资银行机构组成的投行业务组织机构，并初步培训形成了一支总分行专业团队以及分散在各分支机构的兼职投行团队。同时，给予投资银行部相对独立的经营决策权，使其能够有效把握市场机遇，充分调动各种资源，对投资银行部进行系统策划、拓展和管理。
2.采用双客户经理制加强客户营销，理顺投行业务流程
在客户营销方面，要从以产品营销为中心到围绕客户进行交叉销售、实现综合营销的转变。鉴于投资银行业务跨度较大，客户需求较为复杂，建议在开展投行业务的营销过程中，考虑实施由公司客户经理和省一级分行投行客户经理组成的双客户经理制。在开拓一些以投行业务为主体需求的客户时，以省一级分行派出的投行客户经理为主进行营销；在成功营销客户并实现服务之后，公司客户经理再进入，深度挖掘融资、现金管理和其他综合业务需求。在为优质大型客户服务的时候，应尽量采取专业团队服务模式，针对大型企业客户提供包括短期融资券、债券承销、股票发行、票据融资、理财与投资等一揽子优质服务方案。
(二)搭建外部服务机构网络
为加快投行业务的发展，在与行内部门合作的基础上，商业银行还应尽快着手建立投行业务的“外脑”资源库，与证券公司、信托公司、基金公司、金融资产管理公司、评级机构、会计师事务所、律师事务所、风险投资机构、其他咨询机构等机构建立战略合作伙伴关系，形成“合作伙伴库”，聘请一部分外部专家形成“专家团”，引入这些“外脑”资源，一是可以在业务开展初期解决商业银行财务顾问、部分投资银行业务运作经验不足的问题，通过合作完成相关服务；二是借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够参与各类金融市场的交易；三是可以凝聚一批有实力的机构和专家，提升商业银行的综合金融服务能力，将投资银行部打造成为“综合金融服务提供商”，及时满足客户全方位的业务需求，切实提升商业银行的市场竞争力。
(三)建立与投资银行业务相适应的运行机制
与传统的商业银行业务不同，投行业务需要银行从业人员在业务运作过程中充分发挥自己的优势与智慧，必须把业务创新摆到特别突出的位置，从机制上促使从业人员保持持久的创新动力。同时，投资银行也是一个智力密集型的行业，所涉及的学科包括经济金融学、会计学、统计学和管理学等。因此，要充分考虑专业人才的市场价值和不同项目的收益水平确定分配标准，使人力资源的成本与收益相对称，让有限资源向最能为投行业务创造收益的专业人才倾斜，最大限度地激发从业人员的积极性与创造性。商业银行要依靠一支具有现代金融理论知识和丰富银行业务实践经验、专业知识面广并且懂得国际金融惯例的创新型人才来拓展投资银行的业务。同时，还要借鉴国内外先进投行机构和资产管理公司等机构的经验，完善激励约束与利益分配机制，真正实现收入与业务挂钩的机制，做到能吸引人、培养人、留住人、发挥人才在同业竞争中的核心作用。
参考文献：
[1]周薇，刘东艳.我国商业银行兼营投资银行业务的模式分析.商业文化，2007.06.
[2]李勇.商业银行如何做大做强投行业务.西部论丛，2007.05.
银行业的发展范文3
【关键词】城市商业银行；电子银行业务；AHP
1.引言
随着2013年《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，我国银行业面临日益刚性的监管约束，资本约束压力逐步加大；同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，也将商业银行经营管理的各个方面覆盖。优秀的城市商业银行愈来愈重视对自身战略定位的研究，其中电子银行的发展成为一个关键问题。发展是进步的，但是不能盲目。电子银行业务繁多，纵然是强大的国有银行业也不能平均使力，将每一项业务做得至善至美，更何况弱小的城市商业银行？为能顺利解决这一发展策略问题，我们不妨建立一个指标评价体系，规定评价原则，选择合理指标，用科学严谨的方法将这定性问题用定量的方法优化处理。
2.城市商业银行电子银行业务发展策略AHP模型的构建
城市商业银行发展电子银行业务，最根本的是需要资金，如果没有资金的供给，要发展业务，特别是与电子银行相关的业务则更是无从谈起。但是资金的使用是有机会成本的，城市商业银行发展电子银行的各项子业务具有替代性，不可能对每一项都花费相同的成本而同时发展，而是需要分轻重缓急，分别对待。笔者认为，城市商业银行电子银行业务发展策略选择应该遵循以下原则：
（1）满足资金需求原则
保证开展业务所需的资金，能够满足发展的资金需求。这一目标又包括两个方面的具体要求：电子银行业务启动时的基本建设资金需求，电子银行日常运营所需费用，保证电子银行业务正常维护的资金需求。
（2）低风险原则
电子银行各项子业务的资金数量不尽相同，其所带来的成本和回报也不同，因此风险不可能相同。所以城市商业银行在选择发展策略时，不能仅仅只关注资金成本，而是要同时兼顾发展的风险，这是两个方向不一致的目标，因此，综合考虑两个目标是能够给银行带来最大效益的路径，也是选择最后策略的有力支撑。
（3）效用原则
城市商业银行发展电子银行业务的最终目的是提高市场份额，增强银行的盈利能力。而要实现这个目的，必须得增强所开展业务的效用，能够赢得持续的竞争力，而增强竞争力也是银行未来发展的必由之路，中间业务比重的扩大需要电子银行业务的贡献。
（4）技术可行性原则
通过调查，城市商业银行中从事电子银行业务的员工人数和质量不如国有银行，设备也无法媲美股份制商业银行。因此，在技术含量要求极高的电子银行业务中，能否满足技术性的要求，能否给目标群体一个满意的服务是需要考虑的关键问题。故在发展中必须保障技术的可行性和完备性。
（5）市场需求原则
市场的需求是引领银行创新开展业务的路标。在任何一项业务开战前需要调查市场对于业务的预期和反应，市场的预期越高，反应越强烈，全新的业务投入市场的才会有更多的消费者使用。
3.城市商业银行电子银行业务发展策略选择的模型分析
（1）层次分析结构的确立
本文分析了基于城市商业银行发展电子银行业务的最优策略。最优策略的选择关键在于准则层和子准则层的指标因素，而APH层次分析法的评级是根据指标的相对强弱由小到大排列而得出结果的，本文层级分为1-9等。城商行发展电子银行业务策略的评价体系如下：
目标层A：电子银行发展策略目标A
准则层B：业务成本B1；建设成本C1；运营成本C1；维护成本C3；业务效用B2；盈利能力C4；宣传效用C5；替代效用C6；市场状况B3；市场门槛C7；市场需求C8；市场竞争程度C9；银行资源B4；人力资源C10；技术资源C11；机器设备C12；风险控制B5；操作风险C13；声誉风险C14；内部管理风险C15
待选方案P：网上银行P1；电话银行P2；手机银行P3；自助银行P4
（2）选择AHP模型的准则层的权重的确定
本文采用了AHP分析方法，对有关专家，教授和银行从业人员进行了问卷调查，向他们请教关于城市商业银行发展电子银行业务的观点，征询了最优发展策略的层次分析结构的意见及建议，最后请他们根据自己的专业知识和经验对所列的各级指标按照1-9等打分。本文的问卷共计发出100份，并最终收回80份有效调查问卷。本文通过运用AHP层次分析法的软件，对各层数据进行分析后得出权重，所得结果即权重分别为：自助银行0.3444；手机银行0.1564；电话银行0.2064；网上银行0.2928。
4.结论
从上面的权重可以判断，城市商业银行电子银行四项子业务的排序结果依次为自助银行，网上银行，电话银行，手机银行。城市商业银行根据自身情况，在选择电子银行发展策略时首先发展网上银行，其次展开自助银行的布局，再次开展电话银行业务，最后完成手机银行的建设。但随着科技的飞跃和客户需求的丰富，电子银行还会衍生出更多的子业务，譬如现在在讨论的远程银行就是一个典型针对企业级客户的电子银行新概念，故发展策略也会略有调整。
参考文献：
[1]刘杰.基于主成分分析的我国商业银行风险评价指标研究[J].中国集体经济，2009（31）：
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[2]周虹.电子银行发展战略选择[M].北京：中国人民大学出版社，2006，05：54-58.
[3]徐林意.电子金融服务发展方向探析[M].北京：经济日报出版社，2005，09：15-17.
银行业的发展范文4
刘张君，现任中国银监会监管二部监管巡视员，协会专职副会长。曾任人总行政研室二处副处长，银行司储蓄处处长，银行二司银行监管处处长、二处处长、助理巡视员；2004年2月至今任银监会监管二部助理巡视员、监管巡视员，2004年12月起任协会专职副会长。出版金融类专著一部，合著、合编12部，在省部级刊物上发表经济、金融类学术论文30余篇。2005年荣立二等功，并被CCTV经济频道、中国金融网、搜狐财经评为2005中国银行业年度人物。
《银行家》：中国银行业协会成立于2000年5月。但一段时间以来，与其他行业的协会组织相比较，特别是与同期我国银行业如火如荼的改革、重组与发展的局面相比较，银行业协会的作用似乎没有充分发挥出来。
刘张君：的确，正像刘明康主席今年年初视察协会时所批评的那样，在过去相当长的一段时间内，中国银行业协会缺乏活力，基本上处于“无人才、无内容、无方向”的“三无”状态。在我国银行业改革与发展的过程中，银行业协会如何有效地开展工作，没有多少现成的东西可以借鉴和遵循。我们认为，只有解放思想，与时俱进，研究新问题，关注中外银行业发展趋势，主动走在前面，才能使工作富有成效。
协会工作的转折点出现在去年下半年。特别是今年年初，刘明康主席就协会的工作发表了重要讲话。他说，协会今后要全面落实科学发展观，积极引领中国银行业健康发展，充分发挥“自律、维权、协调、服务”的职能。他的讲话可以说是对协会的定位与功能的全面的、新的诠释。
《银行家》：一般来说，行业协会组织最基本的功能就是为会员提供服务。而“引领”二字，似乎是给协会提出了新的、更高的要求。如何理解这一新定位和新要求？
刘张君：我的理解，这一定义的确是对协会工作提出了更高的要求。实际上，依照国外的经验，行业协会在很多情况下比监管组织更有权威。比如一些银行业市场交易规则的制定，就是会员单位的负责人开会一讨论，马上就定了，监管机构是不过问这种事情的。行业内很多事情协会出面协调就可以。
对协会的这个新的定义是根据行业协会的职能、定位和功能在新形势下发展而来的。市场经济越发展，行业协会的地位和作用就越重要。目前，银行业是我国金融领域的主力军，在整个国民经济建设中起着十分重要的作用。这几年，商业银行改革迈出了一大步，农村信用社改革也取得了重要的阶段性成果。银行业体制改革的不断深入，使银行体系的组织结构、市场功能得到优化和提升。但是，在今后和未来的一段时期内，随着改革的深入和社会经济金融格局的变化，中国银行业将面临着国内国际市场上的竞争和资本市场发展的考验，行业总体发展也进入了一个关键期。主要表现在：一是银行业对外开放进入关键时期，年底过渡期结束，银行业市场竞争及有关规则将发生较大变化；二是银行业改革进入关键时期，呈现出大银行与中小银行的不平衡，城市与农村金融体制改革的不平衡；三是银行监管进入关键时期，尤其是风险监管任务艰巨；四是银行业经营模式转换进入关键时期，目前大银行普遍出现流动性过剩，银行业需要转变经营理念，实现科学发展，集约经营。
在这样一个大背景之下，中国银行业迫切需要增强团结协作，共同维护市场交易秩序，积极探索合作与竞争的新模式，实现合作共赢。我们应该看到，随着政府职能的进一步转变，在规范银行业市场交易行为、维护银行业市场秩序、维护银行业合法权益、提高银行业自主创新能力等许多关系到银行业改革与发展的重要的、带有共性的问题上，银行业协会将担负越来越重要的任务。
《银行家》：结合我国银行业现阶段的发展特点，中国银行业协会在服务宗旨、服务功能以及定位方面有什么特色？
刘张君：银行业协会作为会员自己的组织，以促进会员银行实现共同利益为宗旨，在促进会员银行健康发展过程中担负着重要的、不可推卸的责任和义务。在我国银行业的改革、发展与对外开放的关键时期，中国银行业协会应该以服务中国银行业改革与发展为己任，采取有力措施，改进工作方式，提高工作效率，认真履行自律、维权、协调、服务的职能，不断提高为会员单位服务的水平和质量，在引领中国银行业健康发展中发挥历史赋予的重要作用。
具体来说，是一个宗旨，八字职能。促进协会会员单位实现共同利益，是银行业协会的惟一宗旨；自律、维权、协调、服务是协会的基本职能，我个人的理解，这八字职能其实可以归结为两个字：服务，即为银行业健康发展服务。
协会的任务主要有四项：维护会员的合法权益；维护银行业的金融秩序；提高从业人员的素质；提高行业服务水平。根据这些宗旨、职能和任务，协会最终要实现监管机构负责人所说的六个定位，即，政策的建议者，市场的协调者，纠纷的仲裁者，信息的传播者，会员的服务者和专项工作的组织者。
《银行家》：对自身宗旨和职能的重新定位，的确使协会下一步的工作有了明确的方向。您说2005年是协会工作打基础的一年，请您简要介绍一下这方面的情况。
刘张君：围绕“如何引领中国银行业健康发展”这一主线，协会2005年主要做了这么几件大事：
一是完善协会工作委员会的架构。第一是法律委员会，这是原有的一个委员会，目的是维护行业的、会员的合法权益，由中行牵头，担任主任行；第二是自律委员会，制定行业标准，防止恶性竞争，提高行业文明服务的水平，由工行担任主任行；第三是农村合作金融工作委员会，这是2005年新成立的委员会，主要是为农村合作金融机构的3万多家法人提供自律、维权服务；第四是即将成立的银行业资格认证委员会，开展银行业从业人员的资格认证工作。最近还准备筹备成立银团贷款专业工作委员会。
二是制定与签署三个公约。首先是《中国银行业自律公约》，对行业自律进行了基本规定，防止恶性竞争，促进行业的健康发展；其次是《中国银行业维权公约》，呼吁国家有关法律制定和执法部门，创造一个有利于银行业发展的好的法律环境，即通常所说的好的金融生态。去年我们还牵头组织了一些银行进行了几次维权活动，维护了这些行的合法权益。这两个公约是维护会员合法权益、实现高度自律的最基本的公约。围绕维权公约协会还有一些具体的维权制度和措施，比如黑红名单制度，即《贷款诚信企业名单》和《逃废银行债务企业名单》，前者就是所谓的红名单，是指那些守信用的企业，各家银行表彰自己的优质客户；黑名单上是那些恶意逃废银行债务的机构和个人，以及提供虚假信息和评估报告的中介机构，主要是防止企业和个人提供虚假的信息，再就是防止中介机构，如会计师事务所、律师事务所等，提供虚假信息、评估报告，帮助客户骗取银行信贷。采取这个办法，是为了打击恶意逃废银行债务的机构和个人，督促这些人遵守职业道德，推动社会诚信制度的建立和建设诚信社会。
第三个公约是《中国银行业文明服务公约》，银行业向社会公众郑重承诺，银行不仅仅是企业，更重要的是在建设和谐社会的进程中，通过提高文明服务，均衡追求实现自身效益和社会效益的最大化。
三是为更好地落实这三个公约，制定了公约实施细则以及两个办法。两个办法就是《中国银行业协会“贷款诚信企业”评选管理办法》和《中国银行业协会“逃废银行债务客户名单”管理办法》。
《银行家》：2006年作为“上水平”的一年，协会工作将会有什么特点？
刘张君：2006年，协会将要做好行业诚信制度建设、行业自律和文明服务等方面的工作。
在诚信制度建设方面，今年，协会准备再制定三个公约。一是由中行牵头，制定《银行业金融机构从业人员的道德行为公约》，以规范从业人员的行为。二是针对商业银行目前存在的资金、客户随人员流动而转移的现象，准备由中行牵头，制订《银行业金融机构从业人员流动公约》。三是针对银行间存在的无序竞争使银行合法权益受到伤害的问题，由建行牵头，制定《银行业金融机构反不正当竞争公约》，规定市场交易准则，打击不正当竞争行为。
在行业自律方面，针对银行业专项业务，准备制订几个行业标准。第一是“银行卡类业务行业收费标准”，建议银行卡类中间业务收费标准实行下限管理，以至少能够弥补业务正常运行所产生的成本。近期，银行业业务中如年费收取、跨行查询手续费等问题成为业内外的讨论热点，尽快制定行业标准，规范银行的中间业务收费和减免费用行为，可以避免同业不公平竞争和恶性竞争造成的银行卡业务亏损经营。
第二是“电子银行业务收费标准”。目前电子银行汇划类业务的收费标准执行的是政府指导价，但由于电子银行的成本明显低于柜面手工操作成本，因此在价格上仍存在明显的不合理。因此，协会建议将价格策略作为研究重点，通过差别定价，引导客户使用电子银行，以降低银行成本和社会成本。
第三是“小额支付系统收费标准”。目前商业银行的跨行支付结算业务需要向人民银行的小额支付系统缴纳费用，该费用支出是银行经营成本的重要部分之一，也是各行制定客户收费价格策略的主要依据。但各行现在还没有向客户收取费用的统一标准。因此，协会建议就向客户收取跨行支付业务的收费标准问题进行讨论，通过成本―收益分析计算出盈亏平衡点，最大限度地降低成本，形成行业统一定价，规范跨行支付结算业务市场。
第四是类中间业务收费标准。此外，其他的收费问题诸如保险资产托管费率问题，QFII账户的收费问题等等也需要进行相应的规范。
在文明服务方面，结合贯彻落实文明服务公约及其实施细则，整顿行风，增强服务意识，特别是增强中小客户服务的意识，提高从业人员素质，增强应对突发事件的能力，准备制订更具人性化的柜台服务标准。
《银行家》：从业人员的资格认证是国际银行业的通行做法，也是行业协会的重要工作之一。您可否介绍一下此项工作的目的以及目前的进展情况？
银行业的发展范文5
关键词：银行；金融生态；和谐发展
银行是社会的细胞，在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业，不仅是社会和谐的有机组成部分，而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行，必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
1 我国银行业存在不和谐的因素
（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。
（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。
（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
2 促进我国银行业和谐发展的思考
（1）构建良好金融生态环境，促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
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（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。
（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。
（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。
（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。
（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。
参考文献
［1］唐双宁.关于银行业和谐发展的思考［J］.银行家，2006，(11).
［2］董艳玲.试论如何利用外资银行促进金融和谐发展［J］.金融与经济，2007，（1）.
银行业的发展范文6
关键词：银行；金融生态；和谐发展
银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。
1 我国银行业存在不和谐的因素
（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。
（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。
（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。
（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。
2 促进我国银行业和谐发展的思考
（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。
