前言：中文期刊网精心挑选了村镇银行发展方向范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
村镇银行发展方向范文1
“橘生淮南则为橘，橘生淮北则为枳”。这句话说明外部环境对事物生存和发展有着重要影响。即外因是事物变化的条件。各国各地的长期实践证明，良好的法制环境，是加快经济发展的重要前提和决定因素。法制环境越好，备类法律制度越健全政策体系越完善，市场经济活动才能更规范有序地进行，资源才能得到更有效配置，资金、技术、物资、劳动力等各类生产要素才会高效有机地流动，备类经济关系才能得到良好的调整并使得交易行为在法制框架内规范、有序、高效，减少“交易费用”。村镇银行作为农村金融创新的新生黝，在中国的发展广受瞩目和期许，我们不妨将人权领域中的“发展权”赋予村镇银行。在人权理论中，发展权是个^、民族和国家积极、自由和有意义地参与政治、经济、社会和文化的发展并公平享有发展所带来的利益的权利。村镇银行的发展权，贝Ⅱ是指它在实现自身发展的基础E积极参与、贡献和促进农村金融事业的发展，并公平享有发展所带来的利益的权利。根据人权理论，个体发展权的诉求主要指向国家。即“创造有利于发展的稳定的政治和社会环境”Ⅲ。村镇银行作为个体的经济组织为谋求自身的发展，必然向国家提出以法制环境保障其发展空间的诉求，需要国家建设和完善法律制度与政策体系来保障村镇银行发展权的实现。村镇银行的性质界定和地位确认，与其他主体的权利义务关系，市场准入、资金运营和内部组织治理规则，风险监控和外部监管机制，都必须由国家确立相应的法律规范。村镇银行发展过程中的资金、利率、财务、人才等问题，也需要政府积极的金融、财政和人才政策的支持。因此，法律保障与政策支持对于村镇银行的发展不可或缺、意义重大，良好的法律保障和积极的政策支持，是实现村镇银行发展权的必不可少的外部环境，将更快更好地促进村镇银行的发展。
二、村镇银行法律性质的界定与反思
根据设立目的不同。我国银行可以分为商业银行和政策性银行。根据现行<村镇银行管理暂行规定>条款之规定，笔者同意对村镇银行的性质为商业银行的界定。然而，村镇银行不是<商业银行法>意义上的—般的商业银行。它不符合《商业银行法)之处主要有：第一，村镇银行的最低注册资本要求不符合<商业银行法>规定的最低注册资本要求。第二，不符合<商业银行法>规定的治理结构要求，另外在业务范围、股东出资比例等方面。村镇银行也不同于<商业银行法>的有关规定。第三，村镇银行与一般商业银行最不同之处，是村镇银行特殊的设立宗旨，即第二条规定的“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”，以及在此基础上开展业务的地域范围要求，表现在第五条、第三十九条之规定。这不同于—般商业银行追求效益的性质，具有了类似于政策性银行的特点。日笔者认为。正因为村镇银行与一般商业银行存在诸多不同，尤其是在设立宗旨上的重要区别，使得村镇银行的法律性质应作重新反思。倘若依据现行规定，简单地把村镇银行界定为商业银行，那么我们不仅容易在认识上混淆村镇银行的设立宗旨、运行路径、发展方向和规制目的，更可能在实践上使村镇银行走上—般商业银行的路子，成为一类普通的银行业金融机构，而没有发挥出其“为当地三农提供金融服务”的特殊功能属性。倘若在法律性质匕对村镇银行没有科学合理的界定。它极有可能逐渐发展和演变为与农业银行、农村信用社无甚区别的银行Ⅱ去I门构，这就失去了专门设立村镇银行的意义。反观村镇银行的设立宗旨，以及在此基础上的一些运营规则，如对业务范围和资金运用地域的限制，《：村镇银行管理暂行规定>第三十九条对资金运用方向的原则性规定，都或多或少地反映出支农惠农的政策意蕴。再回望村镇银行引进和创建的初衷，该类型金融们构制度没计的宗旨，就是解决贫困落后的农村地区金融供给不足。带有浓烈的支农扶贫的政策意图性。从这个意义上讲，对于村镇银行的法律性质。结合中国国情。不妨大胆地界定为农村基层政策性银行机构。这样既可避免在认识t对村镇银行设立宗旨、运行路径、发展方向和规制目的的混淆，更可在实践上使村镇银行的运行和发展区别于—般商业银行，区别于农业银行、农村信用社等普通的基层农村银行机构，充分实现其支农扶贫的政策意图。因此我们可对现行规定作重视审定和修改，对村镇银行经营原则删除效益性原则，增强它在支持农村经济发展方面的政策性特质。
三、村镇银行发展的法律保障
基于上文所述的对村镇银行法律性质的反思，笔者认为，应从法律制度的具体j戴十上做以下方面调整。
—是将村镇银行的规范由部门规章上升为法规．将银监会制定的<村镇银行管理暂行规定)上升为由国务院制订颁布的俐镇银行管理办法>。村镇银行是新兴农村金融组织，在中国面临加快农村发展的紧迫局势中将发挥越来越重要的作用，因此有必要提升其法律规范的层次，凸显国家和社会对村镇银行发展的重视。
二是在<村镇银行管理办法>中，修改涉及村镇银行性质的条款规定。首先，对于村镇银行的经营原则，应删去“效益性”，该条款可改为“村镇银行以安全性、流动性和保本经营为原则。自担风险、自我约束、自主经营”。承前文所述，应大胆地将村镇银行界定为农村基层政策性银行机构，而经营原则是政策性银行机构与商业银行最大的区别。政策性银行不应以盈利为目标而应以支农扶贫为经营原则，以实现国家的政策意图为最高目标。其次，删去以《商业银行法》为法律依据的条文，增加政策性银行管理的法律依据如《国家政策性银行财务管理办法>。此外，在村镇银行的业务经营、内部管理、风险控制乖日外部监管等方面，均应体现其政策性银行机构的特点。如财务上应以节支保本为出发点，内部控制和风险管理应以支农扶贫政策意图的实现为着眼点，外部监管则应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，并将考核评价结果作为对村镇银行行政许可、综合评价以及高级管理人员履职评价的重要内容。
三是建立村镇银行发展促进的部门配套规章体系和地方性法规。财政部可对村镇银行的财务管理和税收出台专门的办法，银监会可针对村镇银行的机构设置、运营管理、内部控制和支农服务质量考核制订相应的规章办法，审计署可出台村镇银行外部审计的办法，各省自治区政府还可根据当地实际情况制定支持村镇银行发展的地方性法规。
四、村镇银行发展的政策支持
政府对村镇银行的政策同样是其发展的重要条件。当前形式下，从中央到地方政府均应制定积极有力的政策，扶持和加快村镇银行发展。
—是信贷利率政策。村镇银行以扶贫支农为宗旨的小额信贷为主要资产业务。村镇银行小额信贷的利率政策，必须从可持续长远发展的角度进行考虑。合理的利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指这样的一种利率，它能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失。由刊＼额信贷极高的操作威本(比常规贷款)，小额信贷的利率一般说应当高于由市场形成一般商业利率，其实际水平会因项目模式、资金供求关系以及宏观经济环境的不同而有很大差异。有学者甚至认为小额信贷的利率应高于—般商业利率十个酉分点才能实现持续发展的目标。村镇银行虽然应界定为政策性银行机构，但仍应以保本经营为原则。过低的贷款利率无法弥补小额信贷的成本，无法实现保本经营。因此，必须为村镇银行制定较高水平的信贷利率政策，才能确保其可持续发展，否则兴盛一日寸之后可能难以为继。
二是财政补贴政策。有人可能会质疑，较高的利率能否为农村低收入和贫困人口所承受?高利率能否实现支衣扶贫?诚然，要更好地实现支农扶贫的政策意图，就应尽量地降低农民借贷的利息负担。这一点应该通过财政补贴政策来实现。我们传统的做法是财政向政策性银行机构提供贴息，弥补它们由于实行较低贷款利率所带来的亏损。但是，国内外大量的和长期的经验已经证明，有补贴的优惠贷款会导致严重的寻租行为，而最终可能剥夺穷人获得信贷支持的机会。鉴于此，笔者认为应该采用直接向贷款农民提供利息补贴，即财政根据贷款农民向村镇银行支付的利息额给予一定比例的补贴，以及其它奖励性补贴即对在村镇银行贷款的农村贫困人口进行贷款奖励性的补贴。
三是税收优惠政策。村镇银行是不能盈利为目标的政策性银行机构，因此对它的税收不能按照商业性金融杌构来征收。税收同样是村镇银行经营中的成本负担，对村镇银行的征税，既要按照国家有关法律法规来实施，又必须给予相当程度的优惠和鼓励。因此必须在税收政策的制定上确立较大幅度的减免和退税政策。
村镇银行发展方向范文2
关键词:小额贷款公司 村镇银行 建议
小额贷款公司的出现为我国金融业的发展注入新的活力，不但为民间资本找到新的出路，而且缓解了中小企业融资难的问题。因此，小额贷款公司受到社会各界的广泛关注，对于小额贷款公司的发展方向一直是争论的焦点。银监会于2009年6月《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（简称《暂行规定》），明确提出小额贷款公司可以改制为村镇银行，为小额贷款公司的发展指明了方向。
小额贷款公司改制村镇银行后，不仅可以吸收存款，还能从事多种银行业务，极具发展潜力。但是小额贷款公司改制村镇银行并非易事，截至2011年6月底，我国已有3366家小额贷款公司，而由小额贷款公司改制成立的村镇银行尚未出现。急需政府出台配套措施，促进小额贷款公司改制村镇银行。
一、小额贷款公司的经营现状
小额贷款公司出现后，解了中小企业的燃眉之急，生意相当红火，小额贷款公司已经成为民间资本追捧的对象。目前，大部分小额贷款公司处于盈利状态。数据显示，截止到2011年6月末，全国接近90%的小额贷款公司实现盈利，只有10%亏损。此外，全国小额贷款公司的总体年化资本利润率为7.76％。
■
在光鲜的业绩背后，小额贷款公司的经营者也有不得不说的难处。小额贷款公司只能发放贷款，业务单一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有资金运作。由于中小企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立二三个月后就把全部注册资金都贷出去了。放出贷款后无法及时补充资金，无法开展后续业务。后续资金不足是小额贷款公司当前最大的问题。优惠政策匮乏是制约小额贷款公司发展的又一个瓶颈。尽管小额贷款公司从事的是金融业务，却按一般公司对待，无法享受到金融机构的各种优惠政策。由此可见，小额贷款公司由于自身的局限性，缺乏进一步发展的潜力。
二、小额贷款公司改制村镇银行存在的障碍
银监会出台《暂行规定》的目的就是将小额贷款公司改制村镇银行，变成正规金融机构。机构性质的变化，可以有效的解决小额贷款公司业务单一、后续资金不足、优惠政策匮乏等问题。但是《暂行规定》出台后，由小额贷款公司改制的村镇银行迟迟没有出现，这说明改制的过程中可能存在一些问题，使得小额贷款公司的经营者心存疑虑。
(一)控制权转让他人
许多小额贷款公司的经营者的设立目的就是转制成村镇银行，渴望成为真正的金融机构。根据规定，村镇银行的发起主体必须是银行机构，意味着小额贷款公司的经营者必须交出控制权，由银行机构来管理。小额贷款公司的经营者只能以参股形式出现，这显然是无法接受的。另一方面，由于缺乏银行参股小额贷款公司共同创建村镇银行的激励机制，使得银行方面的积极性也不高。因为银行自身就可以开展小额贷款业务，与其大费周折跟小额公司合作，不如自己开设网点。这是当前小额贷款公司转化为村镇银行最大的困难所在。
(二)改制标准过高
升级成为村镇银行将几乎是所有小额贷款公司的共同愿望和现实选择,但这并不意味着所有小额贷款公司都能改制村镇银行，能够实现这一转变的小额贷款公司只是少数，所以需要制定较高的改制标准，但是目前的标准过高。使得符合全部要求的小额公司太少。
(三)经营特色丧失
小额贷款公司转化为村镇银行后，成为银行类金融机构，开展银行业务，必然要引入银行的经营机制。但是改制后的村镇银行又与传统意义上的银行不同，如果完全按照银行的标准业务流程运作，将会限制其发挥原有的优势，经营特色也随之丧失。
三、小额贷款公司改制村镇银行的建议
根据《暂行规定》，小额贷款公司经营满三年，满足规定的要求即可改制为村镇银行。2008年小额贷款公司开始兴起，至今正好三年。第一批小额贷款公司转为村镇银行的即将到来，这是决定小额贷款公司今后发展走向的关键时刻。相关部门应该做好准备，促进小额贷款公司改制村镇银行。
选择适当的发起人和发起机制。根据全国各地村镇银行设立的成功经验，小额贷款公司可选择政策性银行和外资银行等参与村镇银行意愿较强的银行合作。在转化为村镇银行之后，如何协调处理小额贷款公司原有股东和银行机构的关系至关重要。双方可以探讨多种合作方式，例如小额贷款公司原有股东负责日常经营，银行机构作为大股东进行监管和风险管理，也可以双方协作经营，各自负责不同类型业务。
其次，降低改制标准。相关部门可根据当前小额贷款公司的经营状况，选择业绩出众的小额贷款公司的各项指标作为参考。在不影响金融安全的前提下，适当降低原有标准，提高小额贷款公司改制村镇银行的热情。
最后，创新经营机制。小额贷款公司在改制村镇银行后，在保持自身原有经营特点的基础上，增加相关的银行业务，结合当地现状，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间。创新经营机制，避免出现与现有金融机构的同质化竞争。
参考文献：
村镇银行发展方向范文3
一、小额贷款公司发展的基本情况
（一）全国小额贷款公司发展情况。截至2011年末，全国共有小额贷款公司4282家、贷款余额3915亿元，分别比2010年增加1668家、1940亿元，分别增长63.81%。98.23%。小额贷款公司发展势头良好，对经济的支持作用日益显现。
（二）郴州市小额贷款公司发展情况。截至2011年末，郴州市已经审批了10家小额贷款公司（2011年已开业的有8家），注册资本42000万元，从业人员103人；全市小额贷款公司贷款余额4.92亿元，较去年增加3.41亿元，增长325.18%；当年实现盈利1905万元，是上年的9.92倍，上缴地税441.06万元。目前，郴州市小额贷款公司的数量和贷款余额比2010年均实现了翻番，规模仅次于长沙，居全省第二位。
二、小额贷款公司发展面临的主要问题
（一）法律性质定位模糊，发展方向有待明确
一是小额贷款公司从事的是金融业务，却被定位为工商企业，这种定性上的模糊既使小额贷款公司无法完全纳入金融业的监管体系。二是小额贷款公司由地方政府金融证券办、工商局、人民银行、银行监局、税务局、财政局、公安局、审计局等多部门管理，多头监管，易造成监管空虚化问题。三是小额贷款公司发展方向不明确，增资扩股、做大做强的政策风险较大。
（二）税收负担较重，资本回报率偏低
小额贷款公司目前本身从事的是资金融通的金融业务，并非生产经营类企业，但其税赋却是按照工商企业类别执行的，享受不到有关金融企业税收优惠政策。其营业税及附加按照5%的比例征收，而辖内的农村信用社及村镇银行则是按3%来征收。企业所得税按照25%的比例全额征收，股东分红要依法缴纳个人所得税，再加上教育附加税、城建税等，使税负接近占到营业收入的50%。去年郴州市小额贷款公司的税后利润总额为1905万元，资本回报率仅为4.05%，对于开办两年的小额贷款公司来说尚低于两年期定期存款利息4.4%。
（三）融资渠道狭窄，业务规模难以扩张
按中国人民银行与银监会联合出台的《关于小额贷款公司的指导意见》规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入金额不得超过资本净额的50%。资金来源匮乏制约了小额贷款公司业务规模的扩张。与此同时，由于小额贷款公司只能相互之间进行资金拆借，不能进入银行间市场拆借，因此，资金短缺时极易诱发高利贷等非法形式融资。以郴州市小额贷款公司运行为例，按照8家小额贷款公司注册资本4.2亿元及50%的融资限制测算，全市小额贷款公司可从银行业金融机构融入资金的额度约为2.1亿元，但实际全市只有三家小额贷款公司从国家开发银行融入资金6500万元，无论是融资机构或是融资金额都偏少。当前全市8家小额贷款公司的贷款余额为4.92亿元，注册资本为4.2亿元，加上0.65亿元的银行长期借款，再加上自我“造血”积累的当年利润总额0.19亿元，扣除贷款损失准备0.05亿元，合计可贷资金为4.99亿元，资金投放量达98.6%。
（四）风险保障能力弱，经营风险较大
目前，全市8家小额贷款公司已出现逾期贷款1148万元，其中逾期3个月以上的不良贷款174万元，而贷款损失准备仅为500万元。由于不像商业银行有最后贷款人作为保障机制，一旦出现坏账，部分小额贷款公司可能会面临经营困难。特别是，当前小额贷款公司信用及保证贷款占比达80.3%，小额贷款公司尚未实现与人民银行征信系统的对接，对客户信用状况掌握不充分，小额贷款公司贷款损失风险较大。
三、小额贷款公司改制村镇银行的可行性分析
（一）改制村镇银行的经营基础。根据2008年银监会与人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》及2009年《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》要求新成立的小额贷款公司，持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，才可转型为村镇银行。从我市的实际情况来看，截至2011年末，郴州市已经审批了10家小额贷款公司，持续经营两年的有3家，经营态势良好，初步具备改制所需要的经营基础。
一是持续经营三年期的条件即将突破。虽然本市目前尚无1家小额贷款公司满足持续经营三年以上的规定，但自2013年1月起将陆续到期。其中，北湖金源小额贷款公司是本市第一家小额贷款公司，成立于2010年1月20日，注册资本5000万，同时也是湖南省小额贷款公司行业协会副会长单位。目前尚未出现不良贷款，计提的贷款损失准备有73.53万元，符合贷款损失准备充足率在130%以上的要求；且贷款全部投放所在县域的要求；未出现单一客户贷款余额未出现超过资本净额5%的现象，以及未出现单一集团客户贷款余额超过资本净额的10%的现象。
二是基本符合国家支持“三农”和微小企业的政策要求。面对多元化、多层次的农村金融需求，全市各小额贷款公司坚持以服务“三农”为立足点，信贷业务不断发展。至2011年末，全市小额贷款公司贷款余额4.92亿元，其中，涉农贷款余额为3.28亿元，占比66.67%，符合涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%的要求；农户贷款余额1.4亿元，占比28.46%；中小企业贷款余额2.08亿元，占比42.39%。
三是经营效益逐步显现。小额贷款公司的灵活经营机制从根本上满足了辖内经济体及个人对小额信贷的需求，自身效益也逐年增加。2011年全市小额贷款公司利润总额为1905万元，其中，金源、富民、中盛已经连续两个会计年度实现盈利。目前，全市出现逾期贷款的小额贷款公司共有3家，分别是开发区银丰、苏仙中盛、桂阳富民小额贷款公司，逾期贷款总金额为1148万元，其中逾期三个月以上贷款174万元，套用贷款五级分类的不良贷款率为0.35%。这3家小额贷款公司的不良贷款清收工作正在有序进行。
（二）小贷公司可持续发展的内在需求。在目前“只贷不存”的经营模式下，小额贷款公司业务发展受到了较大的制约，难以满足旺盛的贷款需求。因此，小额贷款公司存在着较强的改制需求。
一是拓宽资金来源需求。当前郴州市小额贷款资金来源渠道少，主要来源于三个方面：一是股东认缴的股本金及股东借款，合计4.2亿元。占可用资金的84.17%；二是银行融资。按规定小额贷款公司的资金来源不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入金额不得超过资本净额的50%。目前辖内3家小额贷款公司共向国家开发银行融资6500万元，远低于按50%的融资限制额2.1亿元；三是其它资金来源，主要是地方政府给的开办费及向其它小额贷款公司相互拆借的资金。
二是拓展业务的需求。目前小额贷款公司的业务发展单一，经营范围基本限定于发放贷款，收入来源也主要是贷款利息收入及财务咨询费收入。这严重制约了小额贷款公司发展多层次金融业务的需求。
三是风险防控的需求。虽然目前小额贷款公司逾期贷款率相对较低，但是贷款的潜在风仍然存在。主要表现为小额贷款公司贷款投放额度相对较大，与“小额、分散”的信贷投放原则存在背离，导致潜在风险较为集中。目前我市8家小额贷款公司已经出逾期贷款1148万元，而其利润总额仅为1905万元，若出现几笔大额贷款坏账，经营就可能出现亏损。
四是持续性盈利的需要。当前小额贷款公司已经实现连续两年盈利，但是盈利金额尚小，且办公场所好多是租过来的，自有固定资产少，需要通过转型改革来提高小额贷款公司的持续性的盈利能力。
四、相关建议
（一）引导有条件的小额贷款公司向村镇银行进行试点转型。2010年5月13日的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（即新36条）第18条规定，“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行”，国家在政策上已经允许民间资本发起设立村镇银行。目前我市多家小额贷款公司经营状况良好，连续两年盈利，且不良贷款率低于0.35%。建议充分利用省委省政府给予的“郴州先行先试34条”政策优势，出台《支持符合条件的小额贷款公司试点转型为村镇银行》的相关文件。在发展壮大的基础上，向上争取财政资金以及引进战略投资者，进行改制试点，支持符合条件的小额贷款公司转为村镇银行。
（二）研究落实小额贷款公司税收优惠和补助政策。小额贷款公司开办初期营利方式少，资本回报率低，交纳的税负较高，这影响了小额贷款公司的盈利能力和积极性。建议开办初期给予免税及开办费支持，待其发展以后参照业务相近的农村信用社及村镇银行执行的营业税及附加3%的比例上缴或将其纳入小型微型企业减半征收企业所得税政策范围之中。对其发放涉农贷款，参照农信社，给予财政资金奖励及贴息支持。
村镇银行发展方向范文4
关键词：村镇银行；主发起银行制；金融创新；吸存能力
国家对村镇银行的发展颇为重视，并希望以此推动农村地区更加繁荣，但在发展中却存在一些主要问题，通过对村镇银行发展背景的更加深入了解，可以更好地解决存在的一些重大问题。下面先讲一讲我国村镇银行发展中遇到的一些问题。
一、我国村镇银行发展中的主要问题
1.我国村镇银行数量不足、全国分布不均、贫困县网点少
村镇银行成立数量低于国家计划，不能更好满足农村所需金融服务。
早在2009年银监会计划于2009～2011年三年中，在全国35个省计划单列城市设立1027家村镇银行，而截至2012年6月30日，全国共有1101家村镇银行，若提出部分村镇银行开立的支行数量，则仅有731家。虽然说成就斐然，但是尚未实现2009年的计划目标，一些急需金融服务的贫困地区甚至没有建立起村镇银行，这些已成立的村镇银行还不能满足广大贫困农村地区对金融服务的需求。
村镇银行的布局呈现部分相对集中的态势，东部发达地区较多，中西部落后地区较少。而银监会在组建村镇银行初期，主要是为了满足中西部贫困地区对金融服务的需求，而如今的村镇银行格局却没有达到目的。
各省份中的国家级贫困县和村镇银行布局重叠度太低。2012年国家公布的国家级贫困县有592个，其中中部贫困县有217个，西部地区的贫困县为375个，占国家级贫困县的绝大部分，而中部地区共有263家村镇银行，西部有村镇银行342家，看似数量较多，但与没有贫困县但村镇银行数达338家的东部相比，西部地区贫困县平均分布村镇银行较少，这必然导致当地所需的金融服务不能得到满足。
2.村镇银行内部经营模式缺乏创新，吸收贷款难
当前，我国的村镇银行在竞争中处于不利地位。为农村地区提供金融服务的中国农业银行主要服务于高端客户，农村信用社主要服务于中端客户并逐步向高端客户延伸，所以我国农村的中端客户所需金融服务未得到充分满足，低端客户处于空白状态。低端客户主要是一些贫困农户和微型企业，风险较大且收益甚微。村镇银行在成立初期需要严格控制风险，因此也必须争夺中高端客户，在发展较为成熟后向中低端客户延伸。但当前村镇银行的贷款方式，风险评估，信用担保，贷款审查，贷款偿还等贷款模式均没有太大突破，在产品开发方面创新较少。村镇银行的贷款模式与农业银行，农村信用社没有本质区别，而其自身又起步晚，经验不足，这就使得其在农村贷款中无竞争优势。
多数村镇银行，伴随着央行的两次降息，两次上浮其存款利率至顶。所有这些村镇银行上浮存款利率至顶的原因，无一例外都是为了保有现有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕现有本已不多的存款也会流失。吸收存款难直接导致村镇银行贷款业务量较少，从而对农村金融影响甚微，不足以满足三农发展所需金融服务。
在我国一些国家级的贫困县中，当地村镇银行的支农资金较少，大部分资金还是流向了较为发达的城市，这完全与银监会组建村镇银行的初衷相悖，使本就缺乏经济发展动力的农村地区更加贫困。
二、对村镇银行出现的主要问题的原因分析
1.相关政策方面
从保障村镇银行健康发展上来看，银监会的规定不无道理，但其规定从满足农村急需的金融服务上，却起到了制约的作用。虽然最大股东持股已由20%下调至15%，但其实质制约作用却没有发生太大变化。我国农村地区所需的金融服务规模小，较分散而且风险较大，商业银行的逐利性和决策地位，必然导致其将吸纳资金投向收益较高的城市，使得支农资金大量较少。还有，在我国中西部地区满足主发起银行条件的银行业金融机构较少，这就使得中西部设立的村镇银行数目较少，而我国中西部又是我国三农重点发展区域，这就与建立新型农村金融服务机构从而促进经济发展的初衷背道而驰。随后银监会“东西挂钩，城乡挂钩，发展与欠发展挂钩”政策，也存在一些不良作用，第一，挂钩政策使得发起设立村镇银行的限制加大，一些原本支援在发达地区设立村镇银行地金融机构只有放弃设立，这反而又减少了村镇银行地设立数量。第二，对于在挂钩中贫困县设立的村镇银行政策上没有给与一定的优惠，这又进一步加重设立村镇银行的负担。
2.村镇银行经营中存在问题的原因分析
村镇银行起步晚，自身实力不足，不能吸收金融人才，并且没有充分利用自身特色，导致其金融创新严重不足，大量的金融机构实践证明，没有良好的金融人才支撑，金融创新是不可能的，而要留住金融人才，没有相应的薪酬待遇是不行的。
但对于刚起步的村镇银行，不可能有较多的资金用于吸纳金融人才，同时，村镇银行没有充分利用自身的地方特色也导致其缺乏金融创新，也即没有符合当地境况的贷款模式。
我国大多数农民及小生产者对存款的安全性要求较高，而对于存款利率大多持无所谓态度，他们大多对中国农业银行和农村信用社较为信任，这使得即使村镇银行的利率高于前两者，大多数农民仍不愿在村镇银行存款。村镇银行没有行号，也就不能业务利用央行的清算支付系统，而其自身又没有清算系统，这必将导致村镇银行的转账支付难以进行，而农村的一些中小企业还有部分打工家庭对于转账又非常急需，这也将使村镇银行吸存能力受限。村镇银行自身公信力不足且宣传力不足。作为农村新型金融机构，村镇银行起步较晚，与中国农业银行和农村信用社相比，没有树立起实力雄厚、安全、可靠的公众形象，而对于银行来说，商誉至关重要，农民心中没有充分认可村镇银行，这就必然使村镇银行吸存能力大打折扣。
三、对我国村镇银行发展中主要问题的建议
1.放宽发起人的资格限制并实行优惠政策
政府要逐步放宽对发起行的资格限制，首先，对我国中西东部实行有差别的主发起，设立金融机构的资格限制。对于东部发达地区，可仍坚持原来的主发起银行政策；但对于东西部地区，可允许一定符合条件的证券保险等金融类机构设立村镇银行，对于国家更为贫困的县可进一步放宽发起人资格，允许有丰富经验的企业或自然人发起设立。同时，相关政策应规定增加符合一定条件的自然人股东比例，这样一来，便可利用自然人在当地的熟人社会，不仅可以拓展业务对象范围，又可降低信贷风险。还有，对于设立村镇银行，政府要加大财政补贴和税收优惠政策。税收方面的优惠至少不低于对农村信用社的相关政策，同时要实行较为有效的差别化财政税收政策。对于在东部地区设立村镇银行的政策优惠幅度要小于中西部地区；对于在发达城市设立村镇银行的政策优惠幅度要小于贫困县的；对于由于挂钩政策而设立的村镇银行，政府除必要的优惠政策外，还要实行一定的奖励激励制度，切实逐步改进中西部地区村镇银行分布不合理。贫困县网点少的窘境。再有，规定村镇银行支农资金的额度。对于村镇银行资金外流，投资于非农业务，必须有明确的相关法规限制。可出台规定：村镇银行的小额贷款量不得低于全年的总贷款量的百分之五十，一年贷款中至少有百分之五十贷给农户，农村小企业和农村个体户，如此以来不仅可以满足农村对小额贷款的需求，而且避免的大量的资金外流。
2.进行金融创新、提升自身公众形象
村镇银行的性质决定了其自身必须要有地方特色的金融创新，首先要拓宽担保渠道，如可实行土地使用权抵押、林木抵押、机械设备抵押、厂房抵押方式，以解决微小企业和农户生产贷款所需的抵押押物。还有，在一定的贷款范围内，可进行信用贷款，对于不同的信用级别也可以实行差额信用贷款，农民个人的信用状况可以通过当地走访以及以往信用记录来确定。在风险分担上，可以成立贷款小组，由小组内各成员共担贷款风险。例如，辽宁东丰诚信村镇银行就实行了独具特色的贷款小组制度并取得了良好的效果。在偿还贷款上，可以实行分期偿还，并且还可以实行提前还款奖励制度，一遍更好地鼓励还款积极性，减少偿还风险。
村镇银行要从自身做起树立安全可靠的公众形象，以此增强吸存能力。村镇银行要以自身优质的服务赢得口碑并且加强宣传力度，同时也可以借鉴国外村镇银行的先进经验，例如巴西的BRADESCO银行，通过以优惠政策帮助当地一些求学困难的家庭提供助学贷款、婚宴贷款等，在公众心中树立良好形象，这自然使更多人愿意在BRADESCO银行存款。
3.发挥地方政府在完善金融服务中的作用
村镇银行在进行金融产品设计时，可与地方政府合作，把地方的三农发展规划政策纳入自身的业务规划中，对于符合三农发展政策的项目，主动提供优惠贷款，在贷款模式上要有充分的灵活性，对于贷款审查、风险评估、信用担保、还款方式上与项目的实际情况为标准，逐步探索出实现自身可持续的发展之路。让政府出面对村镇银行的信誉加以确定。公众对政府是颇为信任的，由政府为村镇银行正名，足以使村镇银行改变现状。
4.村镇银行之间可以实行联合，有效办理清算转账业务
村镇银行在短期内不能加入央行的支付清算系统，但村镇银行间可以部分联合，在局部实现清算转账业务。对于农村的中小企业，可以先了解与中小企业有密切往来的外部地区，如大规模原料采购地、产品销售地等，并与该外部地区的村镇银行实行联合，专门为这些企业进行转账清算业务。对于农户农民，村镇银行也要根据当地具体情况满足他们的转账需求，例如，我国相当大部分农村地区存在所谓的“打工经济”，而这些地区的打工农民往往集中在东南沿海地区，这样当地村镇银行便可与打工地区的村镇银行联合，实现异地跨行转账，既方便农民，又可大量增加存款。
四、总结
村镇银行是我国农村金融机构主要部分，对农村经济发展起到至关重要的作用，为此，需要深入分析研究村镇银行在发展中存在一些问题，采取多种措施来促进我国村镇银行的发展，例如，村镇银行之间可以联合起来、发挥地方政府在完善金融服务中的作用、进行金融创新、提升自身的公众形象、放宽发起人的资格限制并实行优惠政策等，让我国村镇银行更好地发挥出其应有的职能作用。
参考资料：
[1]乌 兰 张 莉：内蒙古村镇银行现状分析及发展对策[J].知识经济. 2012（23）.
[2]王军强：我国农村金融发展现状与对策研究[J].金融经济.2012（08）.
[3]廖继伟：村镇银行经营行为趋势与发展方向——基于对四川省村镇银行的实证分析[J].现代经济探讨.2010（12）.
[4]张洁颖 张 平：新四类农村金融机构的运行机制及比较分析[J].内蒙古财经学院学报.2011（04）.
[5]邢文妍：论我国村镇银行的融资问题[J].安徽农业科学.2011（23）.
村镇银行发展方向范文5
(一)西南村镇银行现状
1.西南地区村镇银行在经营管理中，服务压力大，盈利空间小，村镇银行可持续发展较为困难。西南地区高新产业、龙头企业少，技术落后，以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高收益项目支持，盈利空间较小，生存困难。加之村民居住地偏僻且分散，银行业务经营成本高，影响村镇银行经济效益。同时，如果村镇银行只设一个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。
2.在进行金融服务时，西南地区村镇银行社会公信度、认知度较低，难以被当地市场认可。相比新兴的村镇银行，老百姓更加信任历史较久的国有商业银行和农村信用社，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，这影响了村镇银行发展。例如，禄丰龙城富滇村镇银行就面临了这样的问题，当地受一家信贷公司倒闭的负面影响较大，导致村镇银行设立之后很难赢得客户，员工在工作之余要花大量的时间和精力做宣传工作。
3.西南地方政府很难全力支持和协助村镇银行发展。当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，资金需求量大，而西南村镇银行经营规模小，资金供给能力弱，新的供需矛盾使政府很难将村镇银行作为资金来源。以拥有1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地政府所融资金用于农村基础设施、城区工业园区建设等项目，投资金额大、资金回收慢，村镇银行自身资金实力不足且要保证自身利润水平，不能满足政府的融资需求。最终，双方不能达成协议，当地政府没有和村镇银行建立互利互惠关系，自然也不会为村镇银行提供有力的政策支持。
4.西南村镇银行由于受制于自身的盈利和持续发展，在经营中容易动摇服务“三农”的办行宗旨。村镇银行作为自负盈亏的独立法人，投资人必然要求利润最大化。但农业是高风险低收益行业，受自然风险和市场风险影响很大，间接影响着村镇银行盈利能力。村镇银行为了防范风险保证自身持续经营，会择优选择支持对象，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。如:从西南地区已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境优越，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合填补金融服务空白的经营思路，村镇银行逐渐呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大、收入较高的小企业主及出口企业，以及当地政府等，某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷。
5.从西南地区已设立的村镇银行来看，许多村镇银行的竞争很难达到适度的效果。从我们调查的一些地区的村镇银行看，主要出现两种情况，一是可能引发无序竞争。村镇银行贷款决策灵活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户的两大“利器”，为争夺客户和占领更多金融市场，其他金融机构也会效仿，变相或直接地以低利率等手段降低金融门槛，从而引发无序竞争。从国际惯例看，小额农贷生存和盈利的关键就是高利息，否则，就难以生存下去。二是村镇银行参与竞争乏力。农行、农信社从事农村信贷业务几十年，在农村有深厚的群众基础，工作人员知农情、晓民意，占尽天时、地利、人和优势。而村镇银行新入驻农村金融市场，做农村工作缺乏经验，加之经营规模小，资金不足，基层无营业网点，工作成本高，与现有农村金融机构竞争缺乏力度。
6.西南地区的许多村镇银行安防管理困难，安防能力较弱。相对农行、农信社等农村金融机构而言，村镇银行内控和安防力度相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力有限。一是现金头寸管理难。管理层未明确村镇银行的库存现金是否参照现有农村金融机构存放于人民银行，还是就近存入当地金融机构，抑或存入控股银行，现金管理困难。同时，设立于乡村的村镇银行，距中心城镇较远，调拨押运现金潜伏巨大风险。二是许多村镇银行的营业场所物防、技防落后，难适应复杂环境。据调查，许多已成立的村镇银行办公地点多为临时租借房屋，物防、技防设施差，潜伏着较大的安全隐患。
7.西南地区大多属于欠发达地区，监管村镇银行难度较大。面临的主要难点表现在，一是西南地区许多村镇银行设于较偏僻落后的农村地区，地理条件恶劣，监管半径大，交通通讯不方便，监管成本高。根据监管当局的要求，各县镇监管部门要“职责上收，人员集中”的模式上收县级监管办事处人员，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，实行一行一策监管，有效监管面临较大的压力。
(二)与东部地区的比较
很多问题要在比较分析中才能凸现出来，把眼光局限在西南地区的经济状况和当地村镇银行并不能全面地对西南地区村镇银行做出诊断，从而影响解决方案的效果。因此，我们还需要将西南地区与东部地区进行比较。沿海东部地区是中国经济发达的地区，经济水平整体比西南部要高很多，人均收入和自由资金也相对较多，农村和农民的资金相对充足，加上地理条件较优越。因此，东部农村金融缺失状况不如西部地区严重，贷款需求不如西部强烈。于是，东部村镇银行一个显著的特点就是:注册资本比其他地区要多很多，根据2008年底的统计，东部的村镇银行平均注册资本是西部的243.87%。厚实的资金力量，保证村镇银行能够在“支农”、“惠农”的过程和自身发展中拥有了强劲的经济支撑。此外，由于东部地区经济状况较好，金融缺失不如西部严重。其次，东部沿海是创业的大本营，大学毕业生和社会群众创业普遍会选择东部沿海，因此东部创业期的中小企业数量巨大。这些企业资金需求量较小，贷款需求在东部村镇银行能力范围之内。即，东部村镇银行的客户群体会更集中于中小企业，西部则侧重于农户。但是，这类创业群体经验不足、风险控制能力较差、失败率较高，村镇银行需要较强的风险控制能力。和东部地区相比，西南地区的特点就更加突出了。西南省份属于我国经济欠发达地区，农村普遍较为落后，金融需求非常迫切，村镇银行面临更多的问题和困难，状况要更加复杂，西南地区村镇银行的管理具有其独特性和特殊性，分析西南地区村镇银行的特点对正确选择管理模式尤为重要。
二、村镇银行管理模式探析
村镇银行在西南地区成立以来，对西南地区农村金融的发展、区域经济的发展起到了一定的促进作用。但是，村镇银行作为一个新生事物，很多管理中的问题还有待解决，随着时间的推移、环境的变化，还将有新的问题产生。能够及时有效应对变化与危机并且与村镇银行所处环境匹配的管理模式，是保证村镇银行健康长期发展的关键。为能够制定合理有效的管理模式，我们首先需要分析村镇银行面临的问题与环境状况，其次需要明了村镇银行的定位、目标，最后需要知悉村镇银行自身的条件。弄清了内外情形和状况，才能做出周全的选择方案。在前文，已经对西南村镇银行的状况和面临的环境及问题进行了分析，下面我们将分析村镇银行的目标定位。
(一)村镇银行在农村金融市场的目标定位
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，“村镇银行”是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。由此可知，村镇银行的市场定位和服务宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济。大体上，村镇银行与农村信用社等农村金融机构差异不大，但也在服务范围、水平等方面存一定的特性。村镇银行与农村信用社等金融机构的差异主要体现在:募集资本的对象开放、广泛，村镇银行可广泛吸纳社会各类资金入股，充分利用社会闲置资本;服务范围受地域限制，村镇银行不得跨社区办理存贷款业务，可集中力量满足当地金融服务需求，但跨区域业务不能开展，影响其长久发展;村镇银行的发起人和最大股东均是成熟的商业银行，有利于其尽快在农村开展金融业务;村镇银行可沿用发起行的管理制度和方式，治理结构和经营管理能够在较短的时间内达到相对完善的状态，便于村镇银行的经营尽快步入正轨。
(二)我国村镇银行现行管理模式分析
由于各村镇银行在发起行和所处金融环境等各方面在共性中又有个性，加之中国各地区在历史、人文、经济、社会等方面有各自的特色，国内村镇银行管理体制不尽一致。但从总体架构上村镇管理模式大致可归纳为管理部式、控股公司式、分支机构管理式和股东共同管理式四类:
1.村镇银行管理部式，类似于事业部制或半事业部制。该种方式是在发起行内部专设村镇银行的管理部门，统管所辖的所有村镇银行。外资行、城商行倾向于这种模式:包商银行、汇丰银行(中国)有限公司分别成立了农村金融部、村镇银行业务部，负责管理其所有的村镇银行，包括业务指导、产品开发、风险控制、资源调配等，相当于村镇银行的总部，并在村镇银行业务部内设相应管理部门
2.控股公司式，村镇银行由控股股东控股。中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行等大中型银行都希望用该模式对村镇银行进行集团化管理。此模式48村镇银行作为独立的子公司，有自己决策自由和权力，利于村镇银行筹建的全面开展，有利于新型农村金融机构的发展，发起行与村镇银行均有较高的独立性，更适宜大型商业银行采用。目前，该模式仍然没有真正落实到具体管理中。
3.分支机构管理式。这种方式把村镇银行作为发起行的一部分，是发起行的一个分支机构。村镇银行作为发起行的分支行，完全遵从发起行的管理和制度模式，村镇银行没有独立性，与其他分支机构一样受总行的统一管理，这样的管理模式不利于村镇银行的个性发展，灵活度不够，但是利于发起行的文化和经营模式在村镇银行的形成。
4.股东共同管理式。村镇银行的所有股东共同参与银行的决策和管理，民主决策，充分保维护了股东的权益。但是，村镇银行股权较为分散，股东身份各
(三)强调发起行战略指导的管理模式
以香港商业银行为例，该行通过学习国外先进经验、由国际行业领先者直接领导，在运营过程中逐渐形成了“以客户为中心、以市场为导向”的管理模式，并在经营管理的整个过程中始终把风险管理作为重要的准绳。在仔细研究后中，我们可以发现，接受具有领先管理水平和经验的成熟的银行的直接领导对被领导银行，特别是新设立的银行的指导意义是非常大的。成熟的商业银行能够以其多年积累的经验和专业能力，帮助新生银行以最快的速度、最好的状态步入正轨并又好又快地发展壮大，不但能够少走弯路、不相同，决策能力层次不齐，加之发起行一般为最大股东(占30%至40%左右的股份)，决策主要仍由发起行做出。四种模式各具特色，适用条件也不相同，管理者应综合考虑发起行的能力和制度、当地经营环境、村镇银行的资源和条件等因素，结合各模式的特征以达到事半功倍之效。因此，我们尚需要将四种模式的特征进行比较，以期对各个模式加以区别和深入理解。避免危机的发生，也能够使新生银行形成较好的经营模式和运营环境，逐渐做到自强。因此，来自成熟商业银行的战略指导对新生银行的发展是非常关键的。西南地区村镇银行的生存环境较差，通信和交通设施落后，注册资本相对东部地区少很多，由于诸多生存困难的客观存在，加上村镇银行刚成立不久，经验不足，管理水平低，来自发起行的战略指导就显得尤其重要。
三、西南地区村镇银行管理模式探析
前文提出了四种我国村镇银行现行的管理模式以及香港商业银行的战略指导模式。五种管理模式在操作上有一定的差异，但是在理论意义上均归属于集团式的管理。集团管理模式我们大致可以根据发起行的控制程度划分为三种管理类型:一是财务管理型，二是战略控制型，三是操作控制型。财务管理型的管理模式，发起行仅关注村镇银行的利润结果，其他权力下放给村镇银行，在经营过程中村镇银行自主决策的空间很大;操作管理型则是发起行对村镇银行保持高度的控制权，决策权全部集中在发起行，村镇银行不能自主决策。战略管理型的管理方式在集权和分权的问题上介于这二者之间。西南地区村镇银行适用的是战略控制与股东共管相结合形成的战略影响模式。战略影响模式是战略控制型经股东共管式修正的变形形式，它比战略控制型更加弱化了发起行的决策影响和战略作用，社会资本的注入分散发起行股权，发起行给予村镇银行支持和指导，但并不能起到控制和战略决策的作用，村镇银行的有更多的自和灵活性。战略影响模式的具体阐述及西南村镇银行选择该模式的分析如下:
1.需要成熟金融机构的支持。西南地区村镇银行所在地金融、经济环境较差，基础设施设施落后，银行资金实力不足，面临生存难题，且经营和管理的经验不足，需要发起行的战略指导。西南地区村镇银行的发起行基本都发展较为成熟、治理结构较为健全、战略清晰、管理系统和信息系统完善、企业文化健全，具有规范和科学的工作流程，有明确的发展方向，风险控制能力和决策能力都很强，基本具备对村镇银行进行引导、决策指导和辅助的能力。发起行各方面发展较为成熟完善、管控能力强，就能够很好地指引村镇银行的成长，让村镇银行少走弯路、发展更加快速。以富滇银行发起设立的昭通昭阳富滇村镇银行和禄丰龙城富滇村镇银行为例，两村镇银行成立时间较短，均在两年半以内，且与发起行不在同一地区，各自具有独特的地理和社会环境。发起行各方面管理和发展已经较为成熟，具有对村镇银行进行战略控制的能力。发起设立至今，富滇银行从内部选派优秀的管理者到发起设立的两家村镇银行担任高层主要管理者进行战略指导和管理。在具体经营和运作中，村镇银行又根据自己的实际情况和环境，制定了自己的运营和管理方案。发起行在战略层面控制，具体事宜村镇银行又有自主决策权，这符合现阶段的实际情况，为村镇银行的发展铺平了道路。
2.弱化发起行的控制和影响。现在村镇银行的发起行、成熟的商业银行均成立和成长于经济发达、交通便利、人口密度大的大城市，客户大多是收入稳定、经济优越的群体和企业，而村镇银行设立在村镇，服务对象大多是农民、农业等涉农低收入群体及村镇中小企业，所在地区人口分散、经济条件差、交通不便、科技水平低。例如禄丰龙城富滇村镇银行，所在地禄丰经济状况较差，金融环境不佳，村镇银行发展困难。发起行富滇银行设在省会城市的市区，经济条件、金融环境都相对优越，银行经营战略、方式、客户群都与村镇银行相差甚远。总的来说，发起行与村镇银行之间在金融经营环境、资源、客户群、经营业务、发展方向等方面存在很大的差异，发起行没有在乡镇、县域的经营经验，金融产品、经营理念和战略规划等都是依据经济繁荣城市的情况而制定的，不能完全与村镇银行匹配。
3.民营资本注入，分散发起行持股比例。从现在的调查情况看，发起行持股比例基本达到了50%以上，对村镇银行形成了绝对控制。这为村镇银行最初的发起设立和业务开展有一定的积极作用，但是这也限制了村镇银行这样的“亲农”金融机构的发展。就如上面分析，村镇银行的经营业务和方式、金融环境、客户群、产品开发、经营目标、风险管理都存在很大的差异，发达城市的银行过多地影响甚至控制村镇银行的战略和经营决策过程，反而会让村镇银行失去灵活性，甚至走入误区。因此，将股东共管模式与战略控制型结合，扩大民营投资者进入金融的力度，使民营投资者能够更多的支持“三农”的发展，以及将村镇银行模式向前推进，全面市场化;投资来源不单一，经营班子可以聘请有条件的人才，打破原先国有商业银行持股至少30%的规定，按“一层三会”的公司治理结构经营管理村镇银行。
4.变革人才机制。村镇银行应当严格按照EVA员工激励的方案，按照员工为村镇银行贡献价值增值的情况提供恰当的长期激励，将员工努力与长期的绩效挂钩，为员工设计较好的职业规划，为村镇银行提供稳定的人才队伍。多用当地生源的员工。村镇银行深居云南乡镇的农村，各地的居民使用当地方言，部分乡镇使用少数民族语言，村镇银行落户农村、服务农民，员工需要经常走入当地农户，为农户讲解金融产品和金融服务，招聘当地生源的毕业生便于与农户和中小企业的沟通，利于工作的开展。成立高校学生实习基地。孟加拉的格莱珉银行就有大量尤努斯教授的学生在实习、工作，并为格莱珉银行发展提供了良好的人力资源，这一举措是值得村镇银行学习的。建立省内外高校学生的实习基地，高校的高学历、有能力的学生在这里工作学习，给村镇银行带来了新鲜的血液和新生力量，与员工互帮互助、互相学习，大家共同学习进步，学生与这里的工作环境产生感情，解决人员培养问题的同时还提升村镇银行学历层次以及解决高校学生培养问题，一举三得。
5.简捷营基础，昭通昭阳富滇村镇银行的青岗岭支行，地处偏僻的山区，交通不便，从日常管理到突发状况的处理，都需要信息化及时向总行反馈情况，这就要借鉴商业银行网络化、信息化工作的方式。但是，我们也要考虑到村镇银行的客户群是学历较低、计算机接触少的农村居民，村镇银行的员工也普遍学历素质较城市银行员工低，最主要的是村镇银行的业务相对城市金融业务简单，因此村镇银行信息化建设中的操作系统设置应当适当地简单化，便于操作，以便大大提高村镇银行的工作效率。
6.战略影响型是村镇银行发展阶段的需要。西南地区村镇银行，现阶段还处在初创期，规模小、资金实力弱、抗风险能力差、经验不足、市场认可度低等都是阻碍他们发展的问题。由于成立时间短，西南地区的村镇银行现阶段需要发展成熟的银行的适当保护和战略指引以保证它们健康稳固发展，同时在经营中它们又非常需要足够的灵活性和自主性，确保能够依据当地实情制定策略、研发产品，贴切地为农村客户提供金融服务，满足客户需求，开拓农村金融市场。
(二)村镇银行管理模式的选择
通过以上分析，我们认为西南村镇银行的发起行已基本发展成熟，经营、控制风险能力强，能够对西南村镇银行进行强有力的战略指导，而村镇银行尚处于初创阶段，经验不足、软件设施不足、管理能力不强，且所处环境特殊。因此，根据西南村镇银行现阶段的特点和所处环境，目前较为适合西南地区村镇银行的管理模式是战略控制型。当然，随着村镇银行的不断发展，将来管理模式也会发生相应的改变。村镇银行管控的模式多种多样，以上五种模式都各具特色，各有优劣，在选择管理模式的时候需要进行详尽且深入的分析。但是，没有一个管理模式是村镇银行长期适用的，村镇银行在经营过程中不断的发展，规模会扩大，环境会变化，银行自身也在变化，没有一种管理模式是永久有效的，当环境因素改变的时候，管理模式也要随之调整，在必要的时候甚至做出变革才能保证银行的健康发展。管理银行主要是要控制风险、降低成本、提高效率，这样才能长期又好又快发展，最终实现发展战略目标。于是，村镇银行的管理模式也是在与村镇银行的磨合与共同发展中不断改善、调整的，在不同的发展阶段呈现出不同的形式。
四、结束语
村镇银行发展方向范文6
小微融资关乎未来
小微企业解决了城市75%以上就业人口的就业问题，贡献了约55%的税收、60%的出口、84%的创新、68%的专利。城镇化中农业生产、农户发展及富余劳动力吸纳，都离不开小微企业发展。经济发展离不开三大生产要素：土地、人力和资金。三大生产要素缺一不可。因此，小微企业的融资关乎中国经济发展以及城镇化的未来。
在目前国内经济形势下，生存最艰难的就是小微企业和农户。通常情况下小微企业的资金被其上下游的大企业占用，对小微企业和农户而言，在资金生态链上他们是弱势群体，因此获得资金一直就难。即使在社会整个资金链宽松的情况下，由于大企业对其形成的资金占用，小微企业日子就很难过，而资金链一旦收紧，就会面临危机。
从全社会层面考虑，小微企业的生存和发展问题不是一个单一的经济问题，还是一个社会发展问题，关乎就业、税收，甚至是市场创新。推动小微企业的发展，就是推动社会发展，就是为城市人口的就业解决问题，就是为税收解决问题。小微企业善于创新、敢于创新，是城镇化的重要组成因素，甚至是社会发展的未来。
值得借鉴的是，在法国、美国、韩国、日本等国，政府都设立了小企业局为小企业撑腰，遇到大企业侵占小企业权益的，就要想办法帮小企业解决问题。银行贷款遇到问题后，政府小企业局也会替小企业维护利益。经济发达国家尚且如此，中国也应从政府机构和银行管理、扶持上下功夫。
信贷文化成融资瓶颈
导致小微企业融资难问题长期得不到解决，核心在于银行信贷文化观在三个方面存在着认识上的问题。
首先是抵押和担保问题。目前银行信贷文化往往忽视第一还款来源即企业的经营状况，更多关注抵押物和担保人，也就是以第二还款来源作为主要还款来源。银行的规章制度建立在保证自身的利益不受损失的基础上，过度偏好于以抵押和担保来保全自身的经营风险。大企业因为有抵押和担保，融资就更便利，而缺乏抵押担保的小微企业自然出现了融资难。
其次是嫌贫爱富问题。传统的银行信贷文化普遍存在嫌贫爱富现象，主要表现为：客户穷，银行躲得很远；客户有钱，银行会上门贷款；客户在银行存款，银行会给贷款。资金只要经过银行这只手，就要收手续费，收利息。甚至出现“杀鸡取卵”的行为，比如企业遇到困难时，银行就会马上逼着企业赶紧还贷。在这种普遍存在的银行信贷文化环境下，大企业融资如鱼得水，而小微企业融资却适得其反。
最后是银行社会功能的认识问题。许多银行认为，银行作为企业，必然要追求自身经济利益。但从社会学或者社会发展的层面看，银行还是分配和调剂资金资源，来维持经济社会运行的组织。对银行而言，这两种功能不能偏废，不能单纯强调利润、盈利和安全，忽视了维持经济社会运行的职能。实际上，银行的这一认识观忽略了银企关系中企业第一性的问题，是企业的发展需求带动了银行业的发展，如果没有包括三农在内的小微企业获得好的金融支持，社会经济大环境不佳，银行业就不可能获得可持续的发展。
贷款风险被误读
对于小微企业贷款风险的控制，也存在一个误区，就是认为小微企业的风险大。
虽然单个小微企业的贷款风险比大企业高，但小微企业数量庞大，使银行有很广阔的选择范围，如果慎重选择，风险其实并不高；而且中小企业成长快，现在支持它们即是支持未来的客户；同时，中小企业利率回报高，以建行为例，如果加上中间业务，中小企业贷款综合收益率达35.9%，单位贷款综合税后利润相当于大企业贷款的2.98倍。此外，发展该业务还有利于银行产品创新。
这就要求转变银行业的工作方式，不应该坐在家里等着小企业找上门来，而要主动出击、寻找自己的目标客户，最终挑选出比较优秀的小企业进行合作，未来可以制定出一套标准，进行批量操作。中国建设银行在这一领域很早就开展了尝试与对外合作，一是与新加坡淡马锡公司合作，将东南亚“信贷工厂”的模式引入建行；二是与美国银行合作，借鉴其“10万美元贷款无需担保”的技术和做法。目前，“信贷工厂”已在全国建成了数十家，可提供专业化、标准化授信。这种模式突破了银行传统的经营模式，真正实现了方便小企业客户的“一条龙”服务。
更新融资观念
一般而言，银行选择目标客户的通用标准包括：企业合法经营，企业老板作为创业者要讲诚信、不沉迷于个人享受，产品关系到国计民生，发展方向是国家鼓励的，生产方式是无污染的等等。
对小企业而言，因为银行面对的是海量信息，不太容易选择。所以从真正为小企业服务的角度出发，银行业要改变运行规则，改变贷款发放的内部限制。首先要转变观念，相信只要选择了经营状况好的优秀小企业，贷款就能偿还。其次，对于小企业、农户缺乏抵押物、也无法担保的情况，可以尝试做行业联保，比如几个农户互相担保，或者由村委会推荐优秀农户担保，或者由行业机构做担保。
从区域来看，有个统计结果也很值得关注，那就是西部地区的小企业贷款不良率较低。而通常认为贷款不良率应该低的东部地区的小企业，统计数字显示反而较高。
原因就在于，西部地区的小企业虽然数量不多，但是能够生存下来的都是老企业，一般会经历二三十年的发展，而且这些企业不是流动经营，而是坐地式发展，且非常讲信用。恰恰是东部地区的小企业，比如安徽的小企业主，可能是来自浙江、江苏，广东的小企业主可能来自福建，人员流动性强。坐地经营的优势就在于，由于企业的家人和家业都在当地，因此企业信誉与还贷意愿非常强，最终，这也成为选择小企业发放贷款的一个标准。目前建设银行投资的村镇银行已开始采用这样的标准，建行村镇银行推出了信用额度下的循环贷款，小微企业和农户不需要抵押和担保即可获得信用贷款支持。事实上，自2007年3月中国第一家村镇银行在四川开业至今已有6年。来自银监会的数据显示，目前已批准设立村镇银行达1534家。
