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汽车保险的风险管理范文1
【关键词】骗保 委托— NCD系统
一、我国汽车保险诈骗问题的现状
近年来，汽车行业飞速发展，我国的汽车保有量，特别是家用轿车保有量持续不断的大幅提高，这给保险行业的汽车险保费收入带来了巨大增长，但同时汽车险保险诈骗也随之增长，这无疑增加了保险行业经营的不确定性，对保险企业造成巨大的经济损失，对汽车保险市场健康发展带来巨大挑战，并且对社会诚信构成了巨大威胁。
汽车保险诈骗的具体情形很多，可以概括为以下几种类型：一，未发生交通事故，但凭空编造交通事故，骗取保险赔偿；二，发生交通事故，但不在理赔范围内，投保人采取冒名顶替、延迟报案时间、改变发生地点等方式，骗取保险赔偿；三，发生交通事故，但通过伪造把损失情形夸大，骗取保险赔偿。
另一种分类方式，按照诈骗参与方分类：一，投保人诈骗；二，投保人与修理厂联合诈骗；三，投保人、修理厂和核保人员联合诈骗。
二、解决汽车保险诈骗问题的策略探析
对于汽车保险诈骗问题，应从各个层面全面突击，综合治理：
（一）公众对保险的认识层面
由于我国保险业的发展还不够成熟，目前部分公众对保险的认识还不够深，认为参加保险如果得不到赔偿就是等于吃亏，更有一些不法分子，寄希望于通过保险赔偿骗取非法利益。因此通过宣传手段让社会公众对保险有一个理性的认识，是预防汽车保险诈骗的重要措施。
（二）法律政策层面
保险诈骗行为是投保人、被保险人或收益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。中华人民共和国保险法（2009年修订）第一百七十六条对投保人、被保险人或者受益人、鉴定人、评估人、证明人的保险诈骗行为作出了明确规定。因此，在法律层面，一方面要加强相关法律的完善和宣传，使投保人对汽车保险诈骗行为的后果有着深刻的理解；另一方面，需要保险公司加大同执法机构的合作深度，对汽车保险诈骗行为以沉重打击，打消犯罪分子的侥幸心理。
目前还存在这种现实问题，一些保险公司在对待汽车保险诈骗案件的过程中，一部分案件由于保险公司顾及与投保人更广泛、更长远的合作利益，对已发生的诈骗事实避开法律途径，而选择私下简单处理。同时利用法律途径解决汽车保险诈骗案件需要考虑到收集足够的证据、上诉等成本，最终放弃法律手段。这些现象无疑在某种程度上助长了汽车保险诈骗风气的蔓延。因此保险公司自身要树立运用法律手段处理案件的意识显得尤为重要，同时建立健全汽车保险诈骗案件处理的程序性，减少利用法律手段处理汽车保险诈骗案件的成本。
（三）行业层面
解决汽车保险欺诈现象是整个汽车保险领域共同面对的难题，任何经营汽车保险的保险公司都难以独善其身，因此应该加强行业层面的合作，共同打击汽车保险欺诈行为，在整个行业范围内，建立修理厂黑名单以及投保人诚信档案，实现全行业共享。
（四）保险公司层面
保险公司是处理汽车保险诈骗问题的主体责任方，应从公司治理和全面风险管理的层面，完善处理汽车保险诈骗问题的机制。
首先从治理保险公司职员的角度来看。从公司治理的角度，公司职员与修理厂和投保人联合欺诈保险公司，这一现象属于“委托—”关系的问题，其产生的根源是信息不对称，保险公司不能有效地监督其职员的行为，其职员可能不惜以牺牲公司的利益为代价来换取自身利益。职员并不承担其行为的全部成本，而且可以从其行动中获得更大的自身利益，因此，“委托—”关系的问题实质上就是激励问题。
相应的解决方法可以从如下几个角度考虑：第一，完善监督机制，对一个案件的核赔过程应由不同人员共同完成，同时事后对案件的复查、抽查机制以及举报机制。第二，完善激励机制，以同类案件平均赔付率等为指标，评价职员的工作业绩，以此为依据对其进行奖惩。第三，利用信誉租金，对职员的欺诈行为进行全行业通报，以加大其违法犯罪的成本。
然后投保人欺诈行为风险管理的角度来看。每个保险公司可以仿照车险的无赔款优惠折扣系统（即NCD系统）的原理，建立无欺诈记录优惠折扣系统。对诚信记录好的投保人续保时打折扣，对诚信记录不好的投保人续保增加保费。
初始状态为全额保费，如果每N年，诚信档案没有一次欺诈记录，则上升一个等级，当上升到最高等级后还是没有欺诈记录就仍停留在最高等级，无论在任何等级如果又一次欺诈记录，则直接回到1.2这一等级。
汽车保险欺诈优惠折扣系统可以增加投保人违法犯罪行为的后续成本，从而减少或避免欺诈行为。
汽车保险的风险管理范文2
一、车辆的主要风险因素
1.汽车发动机的排气量。排气量是用以衡量汽车发动机规格的一个参数。排气量所体现的是汽车的动力性能。排气量越大，汽车的动力性能就越好，对于相同车型的汽车而言，也就意味着速度会更快，出险的可能性更高。并且在相同事故原因下，速度越快，所造成的损失危害也就更大，这就意味着风险也更高。从保险公司实际的理赔情况看，高速公路上发生的汽车追尾事故，大部分就是因为车速过高，导致驾驶员来不及作出避险反应而出险的。加上汽车发动机排量数据可以方便和真实地获得，而且不会发生变化，因此排量是考虑风险的第一位重要因素。
2.汽车的车龄。车龄是指最初汽车购置日起至投保(或续保)日止期间的年限，年限以12个月的日历年为标准。汽车运动状况同车龄有着直接的关系，汽车的使用年限越长，汽车的磨损和老化程度就越高，从而导致车况越差，因而出险的概率也相应增大。汽车的车龄数据也可以方便和可靠地获得，加上车龄与汽车风险间的正相关关系，因此将车龄作为保费来计算要考虑的重要因素。
3.汽车的安全系统。安全，是衡量汽车性能最重要的标准之一。汽车的安全系统是以提高行车安全和降低事故损失为目的的，因此汽车的安全系统直接体现了车辆的风险程度。汽车的安全系统，可分为撞时或撞车后的被动安全系统和能预知危险、回避危险的主动安全系统两个种类。其中，安全带、安全气囊、保险杠等是被动安全系统的代表，而常见的主动安全系统有ABS(防抱死刹车系统)、TCS(牵引力控制系统)、加距报警装置、高位刹车灯等。显而易见，被动安全系统只是为“以防万一”而配备的，平时用处不大；而良好的主动安全系统则可以“消祸患于无形”，是避免事故的必备装置，能有效地降低汽车的风险。汽车的安全性自然是考虑风险的又一个重要因素。
二、驾驶员的主要风险因素
日前，汽车的安全性能越来越好，但对于驾驶员而言，安全驾驶才是第一位的，这是任何先进的安全装置都无法替代的。根据交通事故统计，交通事故的原因分为三人类，即驾驶员、行人、车辆，因驾驶员产生的事故约占95%，行人约占5%，属于车辆保养不善的只占0.5%以下。驾驶员的风险因素主要有如下几点。
1.驾驶员的个人驾驶能力。笔者认为目前可以比较客观地评估驾驶员个人驾驶能力的因素就是驾驶执照。从总体上而言，由于驾驶经验和车辆的差别，可以认为在私车第三者责任保险中，持有A类驾驶证的驾驶员的总体驾驶能力应高于B证驾驶员，B类高于C类证；同样，A类证的总体风险应该小于B类证，B类证小于C类证。可见，根据驾照来评估驾驶员个人风险是一个较为有效的手段，而且C证驾驶员的保单应该是核保的重点对象。
2.驾驶员的性别。很多国家的保险公司把驾驶员的性别作为风险形成的变量。国外，对驾驶员进行分组统计研究的表明：交通肇事记录同性别有密切的关系。就整体情况而言，男性驾驶员的重大事故肇事概率要比女性高。这主要是因为男性的性别特征决定了其更具有冒险性，驾车整体速度较快。同时，在饮酒肇事事故中男性的比例也明显高于女性。
3.驾驶员的年龄。汽车事故在不同年龄的驾驶员中发生的概率存在一定的统计规律。按照年龄分组表明：24以下的年龄组的青年人，年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢高速驾车，因而发生交通事故的概率较高，而且容易导致恶通事故：54岁以上年龄组的老年人，驾车速度相对较慢，但因反应相对较为迟钝，也很容易发生交通事故，但导致死亡事故的比例相对较小，一般均为小事故；24岁至54岁之间年龄组的中青年人，除了生理条件具有一定优势外，一般只有一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，同时具有稳健的心态和较强的责任感，因此，驾车相对安全，风险相对较低。
4.驾驶员的驾龄体现了其驾驶经验，驾龄的长短和事故发生的概率也存在一定的统计规律。一般说来，驾驶年龄越长，出险概率相对要低得多，这类驾驶员的风险也越低。据统计，上海市驾龄不满3年的驾驶员肇事的占了全部汽车肇事总数的51.5%：全国范围内，不满3年的驾驶员肇事占了全部肇事总数的33.8%。由此可见，按照驾驶员的驾龄来考虑驾驶员的风险是合理的。
5.驾驶员的肇事记录。违章是事故的前奏，违章多的驾驶员，事故发生的概率必然很高。对于那些虽无事故发生，但违章不断的驾驶员，其潜在风险也必须很高。
因此，把驾驶员的肇事记录作为风险分类的重要变量是公平合理的。第二者责任险的费率与违章记录相挂钩，这是国际保险界的惯例。
三、汽车行驶环境
在汽车保险中，汽车是具有流动性的标的。时刻变化着的外部环境会影响着汽车保险的风险。环境风险因素又可以细分为地理交通环境因素和社会环境因素。
地理交通环境冈素主要有：气候、地形与地貌、交通路况。地形与地貌因素。另外，交通流量的大小也直接影响到交通事故的高低。一般来说，交通流量大、情况复杂的路段事故发生率高，如交叉路口高于路段，城市道路高于郊县公路，出入口繁忙路段高于一般路段。
汽车保险的风险管理范文3
关键词：个人车险业 顾客满意度 提升策略
一、车险业顾客满意度发展问题分析
机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。在国外，机动车辆保险一般被称为汽车保险。随着经济的发展，我国机动车辆数量的不断增加，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中的最大险种。本文主要研究消费者的个体行为，不包含公司团购等非个人的情况。
我国的汽车保险业经历了一段曲折的发展历程。1949年10月我国政府批准成立保险公司并开办汽车保险开始，但是在1955年就由于社会经济发展不成熟、人们思想落后等因素而停止了汽车保险业务，直到1980年汽车保险业务才正式恢复。改革开放以来，随着我国经济的迅速发展，汽车保险业务也逐步成为了保险公司的重要支柱。
但是在汽车保险业务突飞猛进发展的过程中，也存在着一些问题。
1. 车险市场不成熟
汽车产业迅速发展，消费者购买汽车数量也增多，但是车险业的服务水平并没有与巨大的需求同步提升。车险市场还存在服务水平低、欺骗消费者、恶性竞争等问题。
（1）市场混乱，监管自律不到位。当前保险市场十分混乱，激烈的竞争也使得违规经营现象相当严重，仍然存在擅自提高或降低费率、未经批准擅自开办新险种、虚假承保等违规现象，保险监管机构也没有发挥出有效的作用，监管不到位，放任了这种违规行为的发生。
（2）内部管理混乱，控制薄弱。主要有账户管理不严格、会计核算不真实、风险管理薄弱等问题，保险公司内部的监督力度也够，稽核制度不健全，重业务轻管理，粗放式经营以致不能及时发现和化解风险。
2.市场主体不成熟
很多经营车险业务的保险公司拥有比较薄弱的管理基础，虽然依靠逐渐好转的外部环境实现了盈利，但仍然没有形成科学的盈利模式，尤其是服务质量处于低水平。许多保险公司也是连续多年处于亏损状态。由于交强险是国家强制性的一种政策险种，保险公司无权更改，但是自2006年实施以来，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年亏的厉害，2011年的亏损更是高达72亿元。
（1）保险服务问题。第一，业务员夸大保险的收益。一些保险业务员在介绍产品时虚夸保险功能，没有如实告知顾客，掩盖一些免责条款的内容，盲目承诺和扩大保险的范围从而诱使顾客投保。第二，索赔难、效率低、服务差是众多顾客投诉的热点。很多顾客反映到事故发生需要索赔时保险公司并没有按最初投保所承诺的那样，而是增加了很多制约得到赔偿的条款，顾客并没有得到投保所带来的好处。 第三，投保容易退保难。在投保时耐心热情可是到了退保的时候便出现了手续复杂、条件苛刻等很多制约顾客的因素。
（2）保险理赔问题。第一，理赔效率低。虽然保险条款和索赔须知都已明确要求发生保险责任范围内的责任事故需要在第一时间通知保险公司，但是实际上由于法律层面理赔规定的缺乏、执法人员职业素质不高等原因，使得保险理赔现场查勘定损存在了很多不确定因素。 第二，理赔控制难。保险理赔专业鉴定技术系统的缺失常常引发理赔争议，加上一些保险从业人员职业道德的缺失也使得一些违规理赔的现象不断发生。第三，法制的不健全，诚信缺失。保险行业法律建设的滞后也使得在处理理赔问题时没有完善的法律条款规范保险业务人员的行为。保险公司不严格履行赔款时限的义务、保险业务人员职业道德不高损害顾客权益等并没有完善的法律加以约束。第四，理赔机制不完善。温州朱小姐驾驶的雅阁只是轻擦了一下价值1200万元的劳斯莱斯，维修费用初步估计在39万元以上；南京90后厨师撞上限量版劳斯莱斯竟然需赔偿百万元。这些“天价之吻”的出现让人们不禁思考，车险到底有没有发挥它应该发挥的作用？
（3）保险方问题。第一，不少机构仍然存在违规签发保单、越权批单等现象，保险公司对于机构的业务监管和风险控制也没有标准的制度可循，使保险业的发展存在很大隐患。第二，保险公司中很多人素质不高，责任心不强，缺乏职业道德，不仅损害保险公司的形象，为保险公司的业务发展也带来了不利影响。
3. 消费者不成熟
消费者对于保险的认知度不高，在很多问题上还存在误解，甚至存在“赔款必须超过保费，要不然就吃亏”的片面想法。在购买保险的时候也很不理性，盲目追求低价格而忽视了服务水平。
（1）投保顾客对自身权利义务一知半解。许多顾客在进行投保时并没有细读保险合同，对合同的相关条款也是不清楚、不明确，对自己享有的权利和需要履行的义务一知半解，事故发生时很容易造成自身权益的受损。
（2）盲目投保选择险种全听人。许多顾客在选择保险产品时盲目听从人安排，选择了一些并不需要的险种，而漏掉了应该选择的选种，从而造成投保不科学、保障不全面，没有发挥保险应有的作用。
保险行业相比银行业来说是朝阳产业，但是作为朝阳产业其自身的制度体系也是有着很不成熟和完善的地方。不仅是在服务水平、质量上有待改进，许多有关保险公司自身的规范性问题也是目前保险公司亟待解决的。
二、个人车险业顾客满意度的提升策略
1.宏观方面
（1）完善法制建设，加大监管力度，创造依法经营、公平竞争的市场环境。监管组织方面，中国保监会作为中国政府监督机构应加强地方监管机构建设，提高地方的保险监管水平。监管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外国先进的监督管理理念及手段促进保险产业的健康发展。监管立法方面，组织力量完善现行保险法制体系，完善法制环境，全面清理我国现行法规中哪些与WTO基本规则和对外承诺不符合的地方，及时制定相关条款，修改补充与《保险法》相配套的法规条例， 确保保险业务有法可依。
（2）完善保险行业内部控制制度，加强行业自律。除了已有的中国保险行业协会外，还应逐步建立人协会、公估人协会、经纪人协会等，为保险行业自律提供组织保证，制定行业自律的规章制度，及时纠正违规行为。
（3）端正经营思想，加强诚信建设。政府和监管机构要担负起营造诚信环境的责任，严厉打击失信行为，规范保险市场秩序，引导保险公司树立讲信用重诚信的思想，维护好保险业良好的社会形象。
2.微观-保险公司方面
（1）保险业务服务人员为顾客提供满意周到及个性化的服务，从服务人员的专业知识、服务态度、言谈举止等方面着手使顾客感到满意，值得信赖。
（2）保险公司及其员工在理赔服务上做到主动、高效。
（3）保险公司可靠地、准确地履行服务承诺，认真处理顾客投诉。
（4）保险公司应将其服务融入到现实的具体服务设施设备、服务人员及其沟通工具等中。
参考文献：
[1]保险基础知识，2010，172～173
[2]方仲友.商业车险制度改革应回归服务本源.中国金融，2012（1）
汽车保险的风险管理范文4
关键词：商业银行；信用风险；期权；防范
1 商业银行信用风险及其防范方法的概述
由于商业银行经营对象和经营过程的特殊性，自其产生之初，风险就与之相伴而生、形影不离。 根据《新巴塞尔资本协议》，现代银行业所面临的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。其中信用风险又称违约风险，主要是指商业银行贷款过程中由于借款者违约而给银行造成损失的可能性。信用风险不但在计量、管理等方面均比操作风险、市场风险更复杂，而且长期以来一直是商业银行所面临的最大风险。
2 利用期权防范商业银行信用风险的原理
期权是20世纪70年代国际金融创新中发展起来的一种金融衍生工具。在金融风险管理中，期权是进行套期保值、回避价格风险的理想工具。所谓期权实质是一种选择权，是指一种能在未来某特定时间以特定价格买入或卖出一定数量的某种特定资产的权利。期权购买者在支付一定费用的基础上便获得这种选择权。如果未来价格向不利于期权购买者的方向变动，期权购买者则可选择执行期权，从而在一定程度上通过对冲弥补这种不利的价格走势给其带来的损失。相反，如果未来价格向有利于期权购买者的方向变动，则期权购买者会选择放弃执行期权，他所损失的仅仅是当初为了获得这种选择权而支付的费用。因此，虽然期权购买者为了获得这一权力额外支付了一定费用，但却有效规避了价格不确定性带来的风险。从这个角度上看，期权十分类似于汽车保险。车主为了在车辆出险时获得一定的经济补偿，向保险公司支付一定的保险费购买保险。如果车辆出险使车主遭受损失，由于购买了汽车保险，车主可以从保险公司获得赔偿以弥补其所遭受的损失。相反，如果在此期间车辆没有出险，则车主的最大损失也不过是保险费。
商业银行同样可以利用期权的这种风险对冲机制进行信用风险防范。商业银行在发放贷款的同时购买期权，这就相当于为其贷款购买了一份保险。一旦贷款违约事件发生，商业银行就可以从期权出售者那里获得一定的补偿，以弥补借款者信用水平向不利于银行的方向变化而给银行带来的损失，将信用风险转移给期权出售者。银行最大损失就是从期权出售者那里购买期权所支付的费用。商业银行利用期权对冲信用风险的方法大致可以分为两类，一类对贷款利率进行保值，另一类对贷款金额进行保值。
第一类方法利用期权对贷款利率进行保值，以达到防范信用风险。它的主要原理是要求商业银行在发放贷款的同时，买进一个利率看涨期权。根据投资学的基本原理，任何金融资产的收益率都可以看成是无风险利率和风险溢价之和。因此，贷款利率水平作为贷款人的发放贷款的收益率也是由这两个因素决定的。其中，风险溢价是对贷款人承担信用风险的补偿。当借款人信用等级下降时，作为贷款人的商业银行所承担的信用风险相应扩大，相应应提高风险溢价水平以及贷款利率水平。固定利率贷款由于在贷款存续期间内利率固定不变，银行无法通过对贷款利率的调整，获得相应的补偿。因此，固定利率贷款既无法规避无风险利率的不利变化可能给其造成的损失，也无法规避借款人信用风险扩大，进而风险溢价水平扩大可能造成的损失。当前为了防范利率风险，商业贷款特别是国际长期贷款往往被设计成浮动利率贷款，使得在贷款存续期间内，贷款利率能够随基准利率的变化而变化，可在一定程度上规避无风险利率变化带来的损失，但贷款合约签定后，信用风险溢价则仍然是固定的，无法回避。
第二类方法利用期权对贷款金额进行保值，从而达到防范信用风险。其主要原理是要求商业银行在发放贷款的同时，买进与该笔贷款金额相对应的贷款合约价格看跌期权。当借款者违约事件发生时，商业银行作为期权的购买者可以一个事先已经约定价格出售这笔贷款，从而弥补由于借款者违约而给其带来的损失。
3 利用期权防范商业银行信用风险的意义
3.1 有利于提高信用风险管理水平
商业银行作为信用创造和信用中介的主体，不可避免地成为整个社会信用风险的集散地。因此，妥善地管理和控制信用风险是商业银行生存所必须掌握的一门技术。在商业银行的信用风险管理方法中十分重要的一条就是对包括贷款和各类投资在内的资产实现多样化、分散化，通过减小资产组合内各类资产的相关性，使组合内信用风险相互对冲抵消。然而，实践中的贷款分散化并非无懈可击。商业银行往往都有比较稳定的客户信用关系、经营领域、区域优势、行业优势、信息优势以及贷款规模经济效应等，这使得银行信用风险很难分散化。我国四大国有商业银行脱胎于国有专业银行，历史上有明显的业务分工，这在一定程度也限制了贷款分散化。此外，贷款分散化还有可能对银行效益产生负面影响。而期权克服了贷款分散化的缺陷，在允许贷款相对集中的同时，通过期权的非对称性风险收益机制将商业银行面对的信用不确定性进行拆分，对冲并转移对其不利的信用不确定性，而保留对其有利的信用不确定性。从而使商业银行对信用风险管理由消极被动转为积极主动，有利于提高信用风险管理的水平。
3.2 有利于降低商业银行的不良贷款率
在我国社会主义改革过程中，由于产权制度的不合理及体制改革的严重滞后，使得社会信用风险逐渐集聚到了银行体系。长期以来一直困扰着我国商业银行的大量不良贷款正是这一问题的集中体现。为解决这一问题，我国采取了一系列措施，如资产管理公司进行债转股、资本重置和贷款出售等，取得了一定效果，但仍不足以使银行彻底摆脱信用风险。使用期权来防范信用风险无疑为我国商业银行降低不良贷款开拓了思路，提供了新工具。
3.3 有利于提高资本充足率及回报率
为了促进国际银行业的稳健经营，巴塞尔协议规定，银行资本充足率要达到8%，也就是要求银行的总资本不能低于加权风险资产总额的8%，其中加权风险资产总额是由银行各项资产与风险权重的乘积来确定。因此，风险权重越高，对银行资本金数量的要求也就越高。由于利用期权等衍生工具做套期保值可以达到规避风险的目的，因此《新巴塞尔资本协议》对银行已经采用期权等衍生工具进行套期保值的交易头寸的资本要求相对较低。如果能实现完全套期保值，则银行可以不必提取专项资本；如果无法实现完全套期保值，银行可以仅对其敞口头寸提取20%的专项资本。由此可见，通过期权来防范信用风险后，同样数量的贷款资产所要求的作为贷款保证金的资本金数量下降，意味着同样数量的资本金可以支持更多的贷款资产，从而使得资本充足率得到提高，并有效地利用了财务杠杆，提高资本回报率，这对于资本充足率普遍比较低的我国商业银行是非常有利的。
汽车保险的风险管理范文5
中国的保险市场规模庞大，2012年保费总收入名列全球第四，但消费者的保险意识还比较低，从衡量保险业发展水平的一个基本指标“保险深度”（保费收入占GDP比重）来看，中国只有3%。尚不到全球平均水平的一半，排名世界第46位。
高旷楷曾数次来到北京，但作为瑞士再保险的全球首席经济学家，这是第一次。之前，他曾担任瑞士再保险经济研究及咨询部北美负责人长达11年，是研究美国和全球宏观经济的专家。更因曾屡次准确预判美国CPI和联邦基金利率等宏观经济指标的走势，而被誉为“预测大师”。
这次，他带来了一个全新的预测：明年，亚洲的保费总收入将首度超越北美和西欧，成为全球最大的保险市场。
四大引擎助推亚洲市场
受复杂的外部经济金融形势影响，2011年亚洲保险业增速曾出现大幅下滑，寿险业务甚至出现负增长。不过，这种下滑势头在2012年被迅速终结。而在专门为保险公司承保、分担保险公司理赔风险的瑞士再保险看来，亚洲保险业还将迎来强劲增长。
由高旷楷领衔的瑞士再保险经济研究及咨询部预测，2013 年亚洲新兴市场国家的寿险保费将会反弹，实际增长约10%，这将推动2013年全球寿险保费增长3%；亚洲新兴市场的非寿险保费也将在2012年增长10%的基础上持续向好。
“总体来说，有四大因素支撑亚洲保险业的高速增长：经济活动强劲、人口老龄化、中产阶层队伍壮大，以及城镇化。尤其在中国，城镇化给保险业带来了重大机遇。”高旷楷对《中国经济周刊》说。
他说，首先，经济增长会刺激保费增长，有研究数据表明，GDP每增长1%，就会带动保费增长约1.3%。而在亚洲市场，由于收入增长较快，将刺激保费收入更大幅度地增长。2012年，亚洲市场保费总额已经超越了北美，预计2014年，还将进一步超越欧洲，成为全球最大的保险市场。
其次，中国等亚洲国家人口老龄化加速到来，会大大提升养老保障需求。“在中国，65岁以上的老年人口，2011年约占10%，到2050年占比将超过30%。老年抚养比率（劳动年龄人口数与老年人口数之比）为7：1，即7名劳动年龄人口负担一位老年人，该比率未来会持续降低，到2050年恐不到2：1。”高旷楷说。
亚洲保险业增长的第三个引擎来源于中产阶层队伍的壮大。“现在，亚洲中产阶层人数占全世界中产阶层30%左右，到2020年这一比例将达到50%。其中印度和中国的中产阶层人数尤为众多。”高旷楷说，“中产阶层有车又有房，更需要保险来保障。”
最后，高旷楷表示，城镇化是亚洲保险业最大的驱动力，对中国来说尤其如此。“中国的城镇化率现在是50%左右，到2050年将达到75%。基础建设的发展，对保险业是一个重大机遇。”高旷楷说。
来自瑞士再保险中国区工程险部门的研报预计，到2020年，中国的地铁线将遍及28个城市，总长度达到7000公里，占世界地铁总长度的一半。
同时，中央政府已经重新启动对核电站项目的投资。中国还将建设更多的大型整体煤气化联合循环发电厂和煤气化/煤化工厂。此外，还有更多创纪录的大跨度斜拉桥、海底隧道以及公路/铁路项目在建设规划中。“就发展机遇而言，中国的工程规模对许多（再）保险公司颇具吸引力。”该报告乐观地判断。
在转型中寻找机会
通向全球最大保险市场之路并非一马平川。今明两年，亚洲保险公司的营收虽然预计出现强劲增长，但随之而来，竞争也会加剧。
“保险企业对整体经营战略和模式的调整会是今明两年亚洲保险业的关键词之一。”高旷楷说，保险的销售渠道调整会加剧，电子商务将日渐成为新的销售渠道。保险产品将更多地从储蓄型产品转向保障型产品，如健康险（重大疾病保险、住院保险、意外医疗保险等）市场就将迎来发展机遇。
2000年至2010年期间，中国市场寿险产品保费额的复合增速达到26.5%。不过，寿险产品更多地被当作理财工具，未能体现其保障本质。“随着中产阶层逐渐扩容，中国市场对健康险的需求会越来越大。”高旷楷说。
瑞士再保险关于亚太区医疗保障缺口的最新研究报告显示，在亚太地区，中国的医疗保障缺口最大，2011年约为32亿美元，2014年为122亿美元，至2020年则将达730亿美元。这当中蕴含着商业健康险巨大的市场。
高旷楷还表示，随着人均寿命不断增长，诸如长期护理保险、退休收入保障保险等的需求将有所增长。
在非寿险领域，随着政府对经济发展的大力推动、基础设施投资强劲，以及出口的复苏，指数保险（不根据被保险人的实际损失，而是根据预先设定的一些指标来判断是否赔付）等新兴保险产品也将迎来增长机遇。“比如，基于降雨量的农业指数保险，降雨量低于一定值即触发赔付，弥补干旱给农业带来的损失。”高旷楷说。
对话高旷楷：中国的保险深度将大幅提升
《中国经济周刊》：中国城镇化的推进，会给保险业带来哪些机会？
高旷楷：中国城镇化速度非常快，随着基础建设的发展，建筑会更多，更加密集，会带来“风险集中”的问题，就需要保险业发挥作用。此外，中国是一个自然灾害频发的国家，比如地震和洪水，潜在的风险也很大。
《中国经济周刊》：作为保险的保险，再保险公司的机会在哪里？
高旷楷：重大灾难的风险是现实存在的，一旦发生，很容易就把一线的保险公司拖垮，甚至使其破产，再保险公司能够转移风险，提高风险管理水平，在这方面能起到的作用是很大的。
在中国，再保险还能承担诸如车险再保险等业务。车险直保公司可以将不能承担的风险，转给再保险公司，从而自身可以发展更多的业务。我们发现，在一些容易发生水灾的国家，对汽车保险的需求比较大，汽车保险公司受到的冲击也比较大，它们就需要再保险。
汽车保险的风险管理范文6
关键词：机动车辆保险营销模式保险市场
1保险市场营销模式研究的意义
改革开放以来，我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头，保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家，保险中介的数量和规模与日俱增，保险消费的观念越来越被人们所接受，保险市场的业务份额突飞猛进，无论是人寿保险还是财产保险，已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。
在财产保险中，机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化，在1980~2006年的26年间，全国保险市场承保的机动车辆从7922辆迅速上升到1900万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1107.4亿元，到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种，机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。
与此同时，伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深，保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快，从2003年开始，以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制，使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。
然而我们不得不正视的一个问题是——在2003年至今的几个年头里，费率市场化改革初期阶段的效果不佳。各家企业的经营状况没有得到改善，连续几年，车险经营已经陷入全行业亏损的状态，与此同时，市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考：既然费率市场化改革的方向没有错，那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型，这种市场类型在许多保险业发达国家都存在，应该说，这不是影响保险业经营的根本原因；公司经营管理问题由多方面因素集成，包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本，也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下，保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。
保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差异从多方面可以体现。在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。
2我国车险营销模式的特征及利弊分析
建国以来，财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是，产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业、专业中介、专属等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。以下从直接营销和间接营销的角度分析各种产险营销模式的特征及存在的问题。
2.1直接营销模式
直接营销模式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式，但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式，保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显著改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。
2.1.1个人营销模式
个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人制”属于间接营销模式。①“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；②“个人制”。“个人制”是保险公司通过签订合同委托个人人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常管理和考核，造成个人人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人人业务和管理中普遍存在的问题。
2.1.2电话营销模式
电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15％的车险投保费率。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。
电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看，集中式管理的电销业务，由于实行的是集中管理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。
2.1.3网络营销模式
网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。
网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便快捷，不受时空限制；为客户创造和提供更高质量的服务。然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈；是网上安全认证问题可靠程度不高；是电子商务相关法律法规不健全。
真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提品、渠道和服务上的更多选择。2.2间接营销模式
间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险机构和兼业保险机构。
2.2.1专业保险人模式
保险人指通过专业的中介人（人个保险人、保险公司和经纪公司）销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年，全国共有保险公司954家，保险经纪公司235家，二者共完成保费收入209.16亿元，占全国保费收入的2.99%。其中财产保险保费收入155.5亿元，仅占全国产险保费收入的6.44％。
2.2.2保险兼业制度
保险兼业在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度，保险兼业全国实现保费收入890.79亿元，占总保费收入的26.67%。其中财险保费收入228.94亿元，占全国财险保费收入的28.19%。同期，全国兼业机构共139313家。其中，银行兼业70726家，邮政兼业13270家，车商兼业8979家，铁路兼业1022家，航空兼业794家，其他19151家。
汽车经销商、维修商模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70％的市场份额。兼业模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司容易受制与兼业，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业误导和违规行为很难控制，容易游离于监管之外。
目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明显。首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。
此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业机构，为兼业机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道，兼业机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。
这种兼业的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。
2.2.3银行及邮政模式
银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄，邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄，这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮业务高速增长蕴藏了大量风险问题，导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有：一是资金运用风险，大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损；二是手续费问题，现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。
2.2.4网上保险超市
网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试，是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险有限公司与上海经代网络科技有限公司创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。
网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式，它提供了一个中间人品牌，但却省去了人等中间转化的费用和时间，降低了自身销售成本，从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务，例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常，网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍，接受顾客的咨询，予以解答并提供各种建议。仅2006年一年，车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1200万美元。
2.2.5其他营销方式
2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外，还提供全面的汽车安全服务，如自助查勘服务，汽车安全驾驶模拟仪巡展体验，以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪，可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为，仪器还会给出针对性的指导意见，帮助驾驶者提高驾驶水平，掌握正确驾驶方法。天平保险指出，目前车险对交通安全体系的参与度不够，保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。
3对策
以上分析了我国现成的车险营销模式，这些营销模式各有利弊，车险营销的创新之路还很长，在机遇与挑战的前提下，我们要不断的探索和总结经验，为我国车险市场的健康稳定发展而努力。
参考文献
1叶安照，覃合.我国保险市场问题探讨[J].改革与战略，2004（6）
