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对保险监管的认识范文1
1研究背景
DEAN曾指出，学术界缺少保险消费者对保险欺诈态度的研究。投保人对于保险欺诈态度研究的主要内容是对保险欺诈行为道德性、合理性的评判，包括影响评判的因素。美国学者Cummins、Tennyson、Accenture曾做过针对保险欺诈态度的研究和问卷调查，全美反保险欺诈联盟（CAIF）也对美国家庭做过对保险欺诈容忍度的调查。研究发现，社会公众对保险欺诈的接受度与所在州的索赔率显著正相关。美国保险监管体系相对完善，保险行业非常重视保险欺诈的社会合理性问题，相比之下，我国投保人法制观念淡薄，缺少保险法律知识，认为保险欺诈的后果大不了就是被拒赔。我国个人信用体系还不完善，诚信监控机制不健全，保险机构、医疗机构、社会服务机构和司法机构对保险欺诈的认识不清、防范不力也刺激了保险欺诈的发生。对社会公众宣传教育，明确保险欺诈的危害，可以减少和抑制保险欺诈行为，这已经是保险业的共识。但是，如何做好教育工作，宣传的重点放在哪里，哪些因素影响社会大众对保险欺诈行为的合理性认可，是本节要澄清的问题。
保险欺诈合理性影响
保险欺诈的合理性可以影响法律执行的效果，可以使上图中法律成本曲线平移。在其他因素不变的情况下，保险欺诈合理性的增加可以导致法律成本的效果降低，行为人增加保险欺诈的欲望，对应更多的违法收益。
2保险欺诈行为合理性原因概括
在一些人看来，投保人欺骗保险公司是可以原谅的，是一种小过失，并不是违法行为。大多数保险诈骗都是非暴力行为，对金融制度的危害是间接的、潜在的、远期的。公安、司法机关对保险欺诈究竟是合同纠纷还是违法犯罪的认识并不统一，不是所有人都能认识到保险欺诈行为的社会危害性。相反，很多情况下保险欺诈被认为是合情合理的，监管法律和保险政策的实施并没有产生制定者预期的效果，法律在执行中存在效率贬损和扭曲的情况。影响保险欺诈合理性的因素可以概括为以下几个方面：
第一，保险本身具有不确定的特?c，保险合同是射幸合同。投保人支付了保费获得了保障，保障本身不是财富的增加而是财富的不减少，本来是等价有偿的交易，但是没有得到保险赔偿的投保人会错误的认为不公平，“为什么别人获得了保险金而我没有获得”。投保人认为支付了保费就应当获得赔偿的观点还有很大的市场。
第二，保险具有“长尾性”特点。投保人的选择行为不仅和保险产品本身相关，也受到保险公司的经营理念、管理水平、偿付能力的影响，其获得的信息不足以提供足够的决策依据，保险消费中势必存在大量非理性行为，滋生保险欺诈。投保人从支付保费到获得赔偿有一段时间距离，保险人拒赔可能不违法，但并不能让对方心服口服，除此之外还存在很多不公平条款和不合理拒赔的情况。“高保低赔”、“理赔难”等现象会招致投保人的报复行为。投保人支付保费却没有获得预期的“收益”，对保险产生了不信任，采用同样不理智的行为“同态复仇”，用保险欺诈的方式予以回应。
第三，保险公司的营销人员流动性强、素质不高，本身对保险不诚信行为的认识不够，很多时候又是和投保人串谋骗取公司的保险金。社会大众认为欺诈行为非常普遍，“别人都在骗保，我也可以做”的观念大量存在。
第四，保险业发展迅速，但监管制度滞后，相比英国、美国、日本成熟的保险法律体系，我国既没有制定专门的保险反欺诈法，《保险法》只有187条，没有区分保险合同法与保险组织法，也没有对保险欺诈做出明确规定，法官的自由裁量权很大，司法公信力较低，诉讼成本高，监管部门对保险欺诈的查处力度小。保险人对保险合同的解释说明会影响投保人的合理性期待，说明义务履行不到位会增加对方的不信任，投保人认为合同条款过于专业，对保险欺诈更没有正确认识，轻易越过法律界限。市场调查表明，高达748%的寿险客户不清楚自己所投保险条款的具体含义，192%的保险客户根本没有读过合同条款，477%的人虽读过条款但因文字晦涩无法完全看懂。
第五，市场监管对投保人的约束宽松，对保险人的规范不严格会使保险消费者对保险产生不信任，都会助长保险欺诈。保险监管法规要宽严适中，坚持维护当事人契约自由的立场，不偏不倚。
3保险欺诈合理性的问卷设计
根据美国个人消费信用评估公司2008年的问卷调查，140万英国人2007年一年内并不认为保险欺诈是错误的。李立（2010）也曾采用问卷调查的方法分析消费者对保险欺诈的态度，并得出“保险消费经历、对免赔制度的认同感、对保险公司的信任”等传统因素对保险欺诈的合理性并无显著影响，而“个人道德、工资收入、控制欺诈的态度”等个人因素对保险欺诈合理性影响最明显。调查问卷可以有效了解社会群体对保险欺诈行为的态度，认为是合理还是违法，购买保险后自己会不会实施保险欺诈。
对于大多数保险消费者而言，他们对行为是否违法的认识不够，并不具备判断自身行为风险的能力，经常从自身的理解和最容易获得的信息出发判断行为的合法性，容易产生从众心理，这种心理是指社会成员具有与多数人员在言语、行为方式、态度等方面保持一致的倾向，形成羊群效应。本节通过问卷调查，了解社会公众对保险欺诈行为合理性的态度，问题并不是直接询问对保险欺诈的态度，而是提出相关的问题，将调查内容隐藏在问题当中，涉及投保人索赔中的具体行为。希望能得出保险欺诈合理性的主要原因，为防范保险欺诈的教育宣传工作提供素材。
问题包括：
（1）是否认为保险软欺诈是合理的（包括事故发生前与发生后）。用以了解公众对夸大索赔和保险软欺诈的态度。
（2）羊群效应对保险欺诈合理性的影响（包括人身险与财产险）。用以了解羊群效应对保险欺诈合理性的影响程度。
（3）保险人说明义务的不适当履行是否会增加保险欺诈。用以了解保险人对保险合同的说明会不会影响保险欺诈合理性。
（4）保险合同的专业性是否会增加保险欺诈。用以了解保险制度本身会不会导致欺诈合理性。
（5）对保险制度的错误认识是否会增加保险欺诈。用以了解对保险制度的误解会不会增加保险欺诈的合理性。
（6）保险人的不诚信行为是否会增加保险欺诈。用以了解保险人的不规范行为会不会增加保险欺诈合理性。
（7）是否认为道德风险是合理的（包括财产险与人身险）。用以了解道德风险是否影响保险欺诈的合理性。
共发放问卷400份，收回有效问卷334份，其中男性225人，女性109人。地域涵?w广东、河北、湖南、安徽、吉林和山东等25个省份，被调查人员的职业包括学生、公务员、教师、医生、农民、公司职员等25类，教育程度包含小学、初中、高中、中专、大专、本科和研究生，年龄跨度为18～80岁。数据来源具有广泛性，基本可以反映社会群体对保险欺诈的态度。
4问卷结果分析
问卷结果显示，较多数的人认为保险软欺诈是不合理的，是违法的，并且自己不会实施，少数人认为自己会实施保险软欺诈。财产险中（以车险为例）认为保险软欺诈是合法的比率比一般情况下要低，这可能是因为人身险中保险软欺诈的合理性更高。社会大众在人身险中实施保险软欺诈的概率更高。
实施保险欺诈时会受到从众心理（羊群效应）的影响，如果发现别人出险后会夸大索赔，自己也会坚定保险软欺诈的意图。问卷显示，羊群效应对保险软欺诈有一定的影响，影响率在37%左右，（34%与40%的中值），在人身险中（以疾病险为例）的影响比在财产险（以车险为例）中的影响更大。
保险人的说明行为对投保人实施欺诈有一定的影响，在30%左右（32%与29%的中值）。其中，保险人对合同说明义务的履行比一般的不诚信行为对保险欺诈行为的影响力略高。
保险合同的专业性和投保人对保险制度是否能正确理解对保险欺诈合理性有影响。保险公司可以适当关注对保险制度价值的解释，也要尽量使保险合同条款通俗化。
道德风险在财产险中比在人身险中对保险欺诈的影响力略高，但总体来说两者对保险欺诈合理性的影响都较小。社会大众普遍认为道德风险是不合理的。
5结论
对保险监管的认识范文2
关键词：后金融危机时代 保险消费者 消费者保护
2008年9月金融危机席卷全球，这场危机对中国的保险业产生了深刻影响。
一、中国保险消费者权益受侵害现状
在中国，保险消费者权益侵害问题十分严重。
（一）法院保险纠纷案件
郑伟（2012）指出，全国受理的保险纠纷案大幅上升，2005-2010年，全国法院受理保险纠纷案分别为14465件，18268件，21635件，41752件，59747件。08年金融危机后三年的纠纷案件是前三年的四倍。
（二）保险监管机构投诉
郑伟（2012）指出，2006-2010年，保监会处理群众投诉量年均增长11.7%。
二、后金融危机时代保险消费者权益陷入困境的原因
在金融危机未平息时，国内学者对保险消费者权益屡屡受到侵害给出意见。
（一）保险消费者保护机制框架不完善
1、法律制度的缺失疏漏和模糊
石富覃（2012），刘志坚（2012）认为，（1）金融消费者保护立法不足。（2）保护监管薄弱，存在监管空白。（3）维权途径缺失，现行法律制度没有相应救济途径。（4）金融市场主体服务意识淡薄。
2、保险监管制度不足
赵卫军（2011）指出（1）分业监管制度体系；（2）监管信息不对称；（3）保险监管标准缺乏统一；（4）保险监管立法滞后，法津框架体系不完善；（5）腐败寻租；（6）监管宽容和道德风险造成低效率。
综上， 金融危机暴露出金融消费者保护的体制问题，我国保险消费者保护的法制现状还有诸多不足。
（二）保险公司与保险市场的不成熟
1、保险公司面临困境诸多
杨明生（2009）指出（1）存在资产负债匹配风险；（2）产品定价的风险；（3）准备金不足使未来现金流不足；（4）巨灾难以防范。
2、保险市场发展不够成熟
邢楠（2012）提出，保险业处于发展初期，一与国民经济发展整体实力不相适应；二与和谐社会建设不相适应；三与人民生活水平不相适应；四是与金融体系改革不相适应。
综上，保险市场存在巨大发展空间也面临巨大挑战，这对保险消费者权益保护带来极大困难。
（三）保险消费者对保险的理解和认知不够
尚颖（2011），贾士彬（2011）指出：一是消费者认知能力不足；二是消费者为被充分引导。
综上，由于保险产品的特殊性，大部分消费者对保险理解不足导致诸多问题。
三、后金融危机时代保险消费者保护的对策研究
（一）着力构建消费者法律和监管体系
1、法律制度的完善
康耀坤（2011），衷正（2011）提出，借鉴美国欧盟法律制度达到完善我国法律的目的。我国的法律制度值得借鉴的是，建立全局性的监管机构，为消费者提供更为透明简单的金融产品，将大型的金融机构变成系统性金融风险的监控重点。
2、保险监管体系的提升
王文娟（2008），崔冬初（2010），张舒（2011）提出，偿付能力的监管是国家对其保险公司监督管理的核心内容，（1）报送真实的业务数据和监管报表；（2）建立科学的监管信息系统；（3）对保险公司偿付能力及监管标准进行比较分析。
综上，着力构建全面稳定的机制框架才是有效保护保险消费者的核心问题。
（二）保险行业自身寻求突破
陈聪（2009）提出，（1）细分市场需求，找寻市场定位。（2）拓展销售渠道。（3）提高服务质量和满意度。
综上，保险行业自身的发展主要包括市场创新，合理竞争，优质服务，培养人才等。
（三）加强对保险消费者的教育
李树利（2009）张慧（2011）提出，保险机构中介机构和教育机构负责落实保监会、行业协会对消费者教育的工作，把消费者教育渗透到经营管理当中。
综上，保险机构和教育机构大力宣传和科学教育可以改善和加强消费者对保险的认知。
四、国内学者相关研究的简要评述
综合上述学者观点，我国保险消费者保护体制建设刚刚起步，09年新修的《保险法》首次将保险消费者权益保护确立为保险监管的法律范畴。面临当前保险消费者权益被侵害的诸多问题，当务之急是快速有效解决。保护保险消费者是后金融危机时代保险监管的主要目标，是保险行业的的核心价值。
参考文献：
[1]陈聪.论保护保险消费者利益与保险业的科学发展[J].2009
[2]崔冬初.美国保险监管制度对中国保险监管制度的启示[J].2010
[3]康耀坤，衷正.美国、欧盟金融消费者权益保护法律制度研究[J].2011
[4]李树利.浅析保险消费者利益保护机制[J].2009
[5]石富覃，刘志坚.论后金融危机时代保险消费者权益的保护[J].2012
[6]尚颖，贾士彬.透视保险认识盲点 呼吁我国保险的显性化[J].2011
[7]邢楠.对保险消费者概念的商榷―兼论保险相对人权益保护范式的选择[J].2012
[8]王文娟.我国保险公司偿付能力监管问题与对策[J].2008
对保险监管的认识范文3
关键词：保险 理赔 思考
一、导致保险理赔困难的原因分析
1保险公司角度
多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。"保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：
条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。
展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险人和保险兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。
核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。
保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。
2客户角度
从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。
客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理赔。尤其是赔案中并存着诸多的道德风险，使得保险公司在处理赔案时不得不小心谨慎，要求被保险人一方提供详尽的单证、材料，客观上造成理赔时间较长。
有些客户的心里就是发生事故保险公司就要对损失进行全额赔付。其实，保险公司的赔付标准和具体的赔款计算方法都有具体的规定，这些内容会写入赔款计算书，所以客户可以索要，以核对赔款金额的合理性；如果导致事故发生的原因不属于合同约定的责任范围、保户未履行如实告知义务、缺少必要的索赔单证等情形下，保险公司作出拒赔决定合理合法，客户就不能纠缠不清，一味要求保险公司赔付。
客户投保环节不谨慎，签约时草率、对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患；对理赔程序及事项事先不太明了，或存在误解，也极容易在出险理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。
3保险监管角度
保险监管部门存在重发展、轻管理的监管理念。由于当前国家发展保险业的思路是做大做强保险业，这种思想在具体贯彻执行过程中，做大保险业的思想被片面的强调了，以为发展保险业首先要做大保险业，或者做大保险业就是做强保险业。在这种思想的指导下，保险监管机构重视对市场主体进入市场门槛的把关，却忽略了保险公司进入门槛以后的日常经营过程的监管，尤其是忽略了对保险投诉的监管。
保险监管透明度低。由于保险监管透明度低，对各大保险公司理赔服务监管无实质性标准，难以控制保险理赔服务质量。主要问题有以下几个方面：第一，保险产品审批情况不对外公布，社会公众难以了解他们准备购买的保险产品是否合法；第二，对保险公司的举报投诉电话不对外公布，社会公众难以比较保险公司服务水平的优劣状况；第三，对保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去，不知情的公众也依然去购买其产品，无形中损害了业绩优良、守法经营的公司的利益，也侵害了社会公众的利益；第四，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，助长了误导之风。
4保险行业协会角度
一般社会公众对保险认识不多，对保险行业协会来说自然也没有深入的了解，保险行业协会也并未向一般社会公众提供相关的服务；保险市场各个主体都忙于贯彻“做大做强”的指导思想，无暇顾及彼此之间达成的行业公约或承诺等，因为没有相应的奖惩机制，保险行业协会对此无能为力，这使得保险监管部门赋予保险行业协会的“促进保险业持续快速协调健康发展、有利于维护保险行业利益和市场秩序、有利于协会自身发展为目标，积极进行体制改革和制度创新，真正成为加强行业自律、维护公平竞争的监督体系……”等诸多职责无法很好地实现。因此，由于保险行业协会的行业自律作用未得到充分发挥，在保险公司理赔服务质量问题上，保险行业协会达成的行业公约或承诺显得苍白无力。
5外部环境角度
保险行业理赔难的言论泛滥。在生活中我们不难发现，只要一遇到保险理赔纠纷，就认为是保险公司的过错，社会舆论中“投保容易理赔难”的言论流传甚广，不能不说有这方面的原因。!相关法律制度不健全。这一问题制约了我国保险业的进一步的发展，亟待对相关法律作进一步的修改和完善。
由于相关制度不健全，理赔涉及的很多机构、部门，如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度，拖延了理赔时间。
由于《保险法》没有对保险人“及时”理赔的时限作具体规定。所以对于保险事故的理赔及时与否，没有公正的衡量标准和监督标准。保险人一方无论怎么拖延时间，也都可以用“没有达成协议”等理由应付保户，而且不受任何法规方面的监督、惩处，这使得极少数保险公司在理赔时的确存在钻法律空子的现象。
社会监督有待加强。社会监督是指社会上报刊舆论、审计单位、资信评级机构等对保险业的监督，对生活的各个方面产生的影响正在逐步加强，如果能够有效利用这种力量，对解决保险理赔难问题十分有益。目前，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够，对保险公司的影响甚微，没有起到应有的督促作用。
对保险监管的认识范文4
[关键词]有效保险监管，监管理念，监管实践
有效的保险监管是一个动态的过程和机制，是解决保险市场失灵的手段，它既体现了法制化和程序化的监管理念，又是适度的、经济可行的、技术先进的监管实践活动，随着宏观经济环境、金融市场和保险监管理念的变化而及时调整和演进。
一、有效保险监管理念
(一)有效的保险监管是动态监管
目前，发达国家保险市场的保险监管趋势更多采取动态监管，即对风险评估和风险管理等方面进行监管。随着保险公司外在经营环境以及公司自身的保险技术、管理水平、业务发展以及公司资产负债匹配状况不断变化，公司经营过程中面临的各类风险也会不断变化，有效的保险监管也应该是动态的保险监管，即不断发展的监管理念、不断完善的监管体系、不断改进的监管手段和不断创新的监管方法，以有效防范化解保险市场出现的风险，维护市场的公平、竞争、稳定和高效率。
(二)有效的保险监管理念体现了依法监管
在市场经济条件下，对保险业进行监管必须依法监管。为了保险业和被保险人的整体利益，必须保持监管的权威性、严肃性、强制性和一贯性，以实现保险监管的有效性。保险监管以法律为依据，维护法律的权威性、严肃性和强制性，并保持依法监管的持续性和一贯性。同时，有效的保险监管工作应严格遵照工作程序进行，既体现在监管机构内部进行程序化，也体现在对监管对象进行外部监管工作的程序化。
(三)有效的保险监管体现更高的监管实践要求
有效的保险监管是适度的、经济可行的、技术先进、保证市场公平的监管实践活动。有效的保险监管，既追求市场效率又兼顾市场公平。从追求市场效率讲，有效的保险监管必须是适度的，过度监管会导致监管成本提高，影响市场主体经营行为积极性，束缚保险业发展，影响保险市场效率提高；监管不到位会导致行业系统性风险积聚，造成保险市场的无序和混乱。因此，有效的保险监管必须是适度的、经济可行的，即使保险市场的收益与成本差额实现最大，使保险市场效率达到最优。从兼顾市场公平讲，有效的保险监管必须能实现保险市场的公平竞争，实现保险监管“公平、竞争、稳定、高效率”的监管目标。
二、影响保险监管有效性若干因素分析
我国的保险监管在结合保险业发展实际基础上，充分吸纳和借鉴了ICP原则，并在监管实践中不断进行完善。但有效保险监管理念和实践却仍与预期目标存在距离。
(一)有效保险监管前提条件不充分
根据国际保险监督官协会(IAIS)的核心监管原则(ICP)阐述：有效的保险监管，依赖于国家良好的经济金融政策、恪尽职守的监管机构和符合行业发展实际的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度环境及法律框架条件下，监管机构可以行使其职责，保证监管质量和有效性。其次，经济发展、法律规范和适应行业发展的外部市场环境为保险业发展提供了起支持作用的市场条件。第三，保险监管权威性和可信性，需要在保险市场的参与者心目中树立。而其中最重要的就是保险监管的独立性：保险监管者的权威和强制力需要政府的支持和严格的法律保护，应该具有超脱政府和其他政治力量的强制性权威，在进行保险监管工作中具有较为独立的职能和实施权利，并在法律中有明确界定；保险监管者必须有足够的监管资源，包括人员、信息技术、财政经费；保险监管必须依赖于一个稳定的金融体系，而这些前提条件在目前条件下都是不完全具备的，这就从根本上制约了保险监管有效性的实现。
(二)影响保险监管实施有效性的若干因素
有效保险监管，除了要具备上述前提条件外，若取得良好实施效果还需要更多基础条件。在我国实施有效保险监管的基础条件尚不充分，还有许多制约因素。
1.有效保险监管理念不成熟
我国引入有效保险监管时间不长，有效保险监管所体现的依法监管、动态监管、适度监管等先进监管理念尚不成熟，体现为：一是保险法律体系不完善，部分法律条款内容缺乏合理性，监管机构内部工作职责的界定不清晰，个别部门工作职责存在交叉，协调不够；二是受监管经验、监管技术与监管人员等多方面因素限制，保险监管偏重静态监管，监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称问题，现金流测试和资本充足性等先进的动态偿付能力监管方法应用少，对保险公司的风险识别、评估和管理等方面监管力度不足，容易导致行业风险积聚。三是监管不到位和过度监管。首先，由于中国保监会承担引领行业发展和加强监管、防范化解风险的双重职责，在监管实践中，监管机构无法准确把握和正确处理二者之间关系，造成监管低效；其次，其他外部监管部门对保险公司某一内容重复检查现象时有发生，造成重复监管问题，多年来形成了“九龙治水”的局面，既无形提高了监管成本，又一定程度上影响保险公司正常经营；第三，由于保险监管是一种外部监管和行政行为，保险监管部门作为行政主管部门和监管机构，二者职能错位，一旦保险公司出现问题，监管当局都负有不可推卸的责任，这就容易导致将合规性监管变为对保险公司经营活动的微观直接干预。
2.保险市场约束作用不明显
市场约束是市场内生性监督机制，能对保险机构予以全方位的监督约束。我国目前保险监管实践中存在：一是信息披露的有效性不强。信息披露的真实性、准确性、及时性和透明性关系市场各方利益，信息披露的有效性取决于投保人的信息的真实性，而由投保人的道德风险所形成的信息虚假则是行业普遍现象。二是披露信息利用度不高。市场参与者，特别是投保人对保险公司披露信息的理解程度、反映态度，影响信息披露的效果。由于保险知识缺乏、市场不成熟等原因，具有良好信息披露的保险公司并未获得实质性受益。三是信用环境软约束。由于监管不到位，某些提供虚假信息或者违法违规现象既逃脱监管处罚，也不受市场惩戒，市场参与者逆选择行为会获取最大利益，保险公司高管人员违规成本低，存在违规“冲动”。
3.市场退出机制未有效建立
是否具备适当的市场退出机制，是衡量市场化程度的一个重要标志，也是保证保险监管有效性的一个非常重要的制度条件。目前，我国保险业已经进入快速发展阶段，截至2007年底，全国共有保险公司110家，保险资产管理公司9家，但没有一家保险公司因经营困难、管理混乱、偿付能力严重不足而退出市场，监管部门和地方政府为维护稳定，不愿也不能让保险公司退出市场，面对违规行为，监管机构进行行政处罚时，考虑诸多矛盾、利益等因素，犹豫不决，监管低效。没有市场退出机制，就会形成政府对保险公司的隐性担保，实施市场退出则须动用公共资源，以尽可能让问题公司继续经营，导致社会资源配置低效，风险进一步加剧，不断增加处置成本，最终损害保险消费者的切身利益。
4.监管人员工作能力尚需进一步提高
IAIS对监管人员有具体要求：监管人员应具有足够的技能和经验，要受到有关利益冲突规定的约束。我国保险监管工作人员工作能力与有效保险监管原则要求有一定差距，体现在：一是宏观经济政治分析能力不强，影响监管政策制定和监管工作效果。宏观经济政治环境直接决定着监管政策取向和监管实践选择，也影响某段时期监管工作重点，部分监管人员总是困惑于宏观经济政治形势对保险业和保险监管的影响，缺乏对宏观经济和保险业的准确分析，没有及时监控宏观经济走势及行业潜在的系统性风险，风险识别、监控和评估工作滞后，预警风险能力弱。二是监管创新能力不足，监管滞后于行业发展。虽然许多保险监管人员监管实践经验丰富，但吸收信息渠道不畅，知识更新缓慢，尤其缺乏具有保险精算知识、保险业务知识和熟练驾驭计算机能力的复合型监管人才，在应对不断创新的保险业发展，无法准确度量创新保险产品的风险和合规性，监管创新显得力不从心。
5.监管体系设置不尽合理
我国金融监管实行“一行三会”的分业监管模式，信息交流和工作沟通主要依赖监管联席会议，这就造成监管制度安排的缺陷——监管权力分散、联系会议形式松散、缺乏刚性约束，监管工作沟通和信息交流难以取得实质性效果。银行、证券、保险每个行业的性质、规律和发展阶段都不相同，工作职责和目标各异，在监管实践中难免发生目标冲突；对金融控股集团缺乏监管经验，较难对其总体经营风险识别、评估和监控；分割的监管模式下，监管机构设置的广度和层级不够，造成一定监管死角，特别是对保险公司基层分支机构的监管。在保险监管多层次体系中，保险公司、保险消费者、行业协会、独立第三方(如注册会计师、审计师、律师等组织)的专业监管力量和新闻媒体的多方面监管效力还没有充分发挥，没有形成强大的保险市场监督力量。
三、提高保险监管有效性的若干举措
提高保险监管有效性是保险监管部门亟待解决的首要问题之一，不仅要在监管理念上不断创新和发展，在监管实践上也要随着保险业发展形势变化而不断调整。
1.形成有效保险监管文化，转变监管理念
保险监管不仅是一种制度，也是一种文化、一种理念。监管文化是监管理念和价值观在监管实践中的体现，具有道德规范作用。作为系统性的行为规范和准则，根植于监管人员的内心，体现在监管工作的每一个细微环节。形成有效保险监管文化，一是要正确处理引领发展和加强监管、防范化解风险二者关系；二是要将依法监管、适度监管和动态监管的监管理念融入监管文化，形成监管人员潜意识；三是转变保险监管人员理念和意识中的计划经济和封闭经济体制下的政府行政干预的落后理念，树立市场经济理念，杜绝对保险公司微观经营的行政干预。
2.强化保险市场约束机制
有效的保险监管，需要进一步强化保险市场约束机制——保险市场信息披露。一是加快信息披露的法规建设，尽量减少市场信息不对称，让保险消费者充分了解和掌握市场信息，提高市场监督能力；二是提高社会公众保险知识和消费意识，监管部门可以通过各种方式和手段普及保险知识，加强宣传，要求保险公司和行业自律组织对保险知识教育工作重视，只有社会公众的保险知识不断提高，才会最终形成有效保险市场监督；三是适度强调保险公司的社会责任，将经济效益和社会效益有机结合。
3.建立有效的保险市场退出机制
市场经济条件下，保险公司破产、被兼并是不可避免的，是市场自我协调、优胜劣汰的结果，是保险资源配置效率提高的结果。保险监管部门要促进保险公司市场退出的法规建设，建立系统性保护制度(保险保障基金制)，减少公共资源浪费，但同时也要防范经营者诱发道德风险，大量拓展高风险的保险业务。
4.建立科学的监管人事制度，提高监管人员综合素质
保险监管人员综合素质是实施有效保险监管的关键。由于保险监管历史较短，对市场经济和开放经济条件下保险监管理念、技术和手段的了解、认识和掌握比较有限。提高监管人员综合素质，应当健全保险监管机构的教育培训体系，有针对性地开展多层次、多渠道、多种方式的专业培训，对监管人员进行教育，提高其素质：一是保险监管和保险业务知识素质，包括监管历史、国内外监管理念与实践发展方向与趋势，熟练掌握动态的、适度的监管技术和手段；二是法律法规素质，熟悉保险法律法规，以及与保险业务相关的民商法、道路交通安全法等，提高监管的深度和广度；三是宏观经济分析与把握能力，保险监管不是“闭门造车”，主动培养宏观经济运行与政策变动分析能力，以防范化解宏观经济政策变动所产生的系统性风险；四是科技信息网络技术知识，保险监管人员如果没有必备的科技和信息网络知识，则风险预测和风险识别、管控能力就会无法适应保险产品创新日新月异的发展速度；五是综合素质，分析判断、调查研究、语言表达是保险监管人员必备的基本能力，特别是组织和协调能力的培养。提高监管人员综合素质，还要转变用人观念，拓宽选人视野，完善用人机制，充实一批业务精、政策性强的专业人才，提高监管水平。
5.推进有效保险监管创新
有效保险监管创新应当是与保险业务创新紧密相联的。首先，完善监管流程，从市场准入、现场检查、非现场监管和市场退出等方面入手，对保险监管资源进行整合，体现监管的主动性和前瞻性，尽量与保险公司的业务流程相匹配，通过梳理保险公司的业务线和产品线，实施业务监控和风险追踪。二是推动保险监管方式和手段创新，尤其是提高非现场监管和现场检查的技术手段，引入计算机和网络技术，适时实施动态偿付能力监管。
对保险监管的认识范文5
关键词：保险监管；监管目标；监管模式
文章编号：1003-4625(2006)07-0068-03
中图分类号：F830．3
文献标识码：A
一、中国现行保险监管模式的特点
与西方现行的监管模式相比较，中国现阶段保险监管仍然属于较为严格的监管模式。
(一)保险市场准入的门槛高
在开业资本方面，《保险法》规定内资保险公司注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。该项规定不仅大大超过了发达国家的相关要求(如英国股份保险公司的资本为10万英镑，相互保险社为2万英镑；日本国内保险公司为3000万日元，美国寿险股份有限公司为300万美元)，也远远超出了我国对一般股份有限公司开业资本1000万元人民币的要求。在保险公司的经营组织形式问题上，我国只采取国有独资公司和股份有限公司的形式。而目前世界上除这种组织形式之外，还包括合作保险公司、相互保险公司、互助保险组织及个人保险。
(二)对保险经营的监管严格
在经营范围上，保险人不能兼业经营，即不能同时经营财险和寿险业务，更不能从事与银行、证券相交叉的混业经营。在保险资金运用方面，我国有较多的限制，《保险法》只允许保险资金运用于银行存款、金融债券和国债。虽然现在对保险资金的运用有所放松，但我国的投资市场不活跃，效果不明显。而外国保险公司通常拥有包括银行存款、国债、金融债券、公司债券、股票、不动产投资、抵押贷款在内的多种投资渠道，特别是股票、国债和不动产投资已成为国外保险公司投资利润的主要来源。在保险条款的拟定上，《保险法》规定，商业保险主要险种的基本条款和保险费率，由金融监管部门制定，保险公司拟定的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监管部门备案。这一规定不仅将制定条款和费率这一保险公司的正常经营行为变成了监管本身，同时，更严重制约了我国保险公司的产品开发能力，从而失去了竞争力。而国际上早已放宽保单和保费率管制，转而求诸偿付能力的监管。
(三)直接的实体监管方式
目前，我国保险监管尚未实现以规则为基础的合规性监管向以风险为基础的偿付能力监管的过渡。而是着力于对保险机构市场行为的直接监管，即通过一系列法规条文严格规定了保险企业的经营原则，如保险企业的创设制度以及业务监督、财务监督和人事监督制度等，并由保监会贯彻执行。但对于保险业整体的、间接的、中介监管指标及偿付能力要求不高，采用单纯的固定最低资本额模式，监管的有效性不够。同时，对保险企业资本金和资产负债表的审慎监管，对真正的风险评估和风险管理均重视不够。特别是缺少对保险机构的跟踪分析，基本上还处于事后“救火”的被动状态。
(四)单一的分业监管
我国保监会是全国商业保险的主管机关，独立行使保险市场的监管职能，但监管手段仍以行政手段为主，缺乏必要的透明度，监管者与被监管者之间的信息严重不对称。在管理上重机构管理、轻业务监督。
二、我国保险监管的发展方向
目前，我国保险市场存在着“一乱就抓、一抓就死、一死就放、一放就乱”的现象。这主要是因为在保险市场引入竞争的同时没有建立应有的市场机制。在市场机制存在缺陷的情况下，市场竞争的无序使保险监管更为严厉，但更严厉的监管造成保险人以违规操作应付竞争，又造成了保险市场新的无序化。现从宏观和微观两个方面提出关于完善我国保险市场监管的若干建议。
(一)明确保险监管目标，加强宏观监管
从保险监管目标来看，保护被保险人的合法权益是保险监管的主要目的。而要保护被保险人的合法利益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，以确保被保险人在保险事故发生时能获取及时的保险赔偿。考虑到我国保险市场正处于发育阶段，各方面很不成熟，我国保险监管可以确定以下几个目标：一是保证保险企业的偿付能力；二是保护保险市场秩序、规范市场竞争行为，引导合理保险市场规模的建立；三是引进国外先进管理技术的同时，保护本民族保险业。
同时，一国政府宏观管理能力和保险行业组织中的微观协调机制对保险业的监管模式有重要影响。中国的保险业在这两方面均不成熟，因此，放松监管是一个长期的逐步实现的过程。而保监会所谓的强化监管并不是说监管部门要干预保险公司的日常经营活动，而是要为保险公司的公平竞争创造条件。可以认为，保险监管由多元目标到双重目标再到单一重点目标的实现，实际上是政府监管不断退守的过程。在这方面，香港保险业监管的宗旨“最大的服务，最小的干预”应当为中国内地保险监管所借鉴。在提出监管措施之前，我们有必要明确保险监管努力的四个方面：1．制止不平等竞争，坚决打击那些通过支付高额费、手续费或退还超额安全奖等方式招揽业务的企业；2．整顿保险中介市场、清理非法中介机构、制止外资机构超范围经营业务、甚至直接经营保险业务；3．制止外资保险机构违规跨经营区域开展业务，跨业务范围经营甚至无照经营。4．加强对外资保险机构高级管理人员任职资格、业务人员从业资格的注册认证工作。
遵循这四个方面，在宏观的保险监管方面应采取以下两种措施：
第一，以政府宏观监管为指导，用好三大工具。
保监会对保险市场的监管是保险监管的主导力量，监管部门现阶段要实现对保险市场的有效监管，就应充分用好保险监管的三大工具，即保险立法、保险监管报表和国家再保险公司。
一是要加快保险立法。完善的立法是保险业健康、有序发展的根本前提。现阶段，保险监管部门应主要加强《保险法》的配套法规建设，尽快制定《再保险管理规定》、《资金运用管理办法》等法规，使保险监管的每个环节都有法可依。
二是要完善保险监管报表报送制度。由于目前国际上普遍采用非现场监管的模式，所以财务报表成了各保险监管部门对保险公司日常经营活动进行监管的首要工具。
三是要发挥国家再保险公司作用。再保险是保险公司的保险，是保险公司扩大保险能力、分散保险风险、提高偿付能力的有效途径。
第二，以行业自律为辅助，延伸监管触角。
国外的保险监管经验表明，行业自律是保险监管的重要辅助力量。在当前中国行业自律机制还不健全的情况下，监管部门应主动帮助中国保险行业协会早日完成筹备工作，并通过适当的授权，提高行业协会的权威性，以发挥保险行业自律力量，并且保险监管部门可以集中力量对关键内容进行重点监管。
(二)面对入世完善我国保险监管的微观基础的若干策略
入世对中国保险业来说，首当其冲的不是市场竞争，而是对国际化规则的认识和把握，同时也对保险市场的微观基础、保险业的监控能力等提出了挑战。目前我们需要做的是完善保险监管模式转变的条件和基础，即改革现有的保险经济体制，加强监管。
1．完善保险制度的微观基础和市场环境
我们要通过保险市场的开放，借鉴国外成熟和发达的市场管理经验，逐步完善中国保险业健康发展所需要的微观基础和市场环境。根据中国保险业的现状，今后应着重解决好保险企业组织形式、保险公司经营状况的基础评价指标、保险公司的评估机构、竞争原则、税收制度等几个方面的问题。
一是建立多元化的保险公司组织形式。保险公司的组织形式和所有制结构应当更丰富一些，而不应仅限于国有独资和国有股份这两种形式。国际经验表明，相互保险公司、保险合作社也有股份公司不可替代的优点。例如，相互保险公司可以在很大程度上防止道德风险和保险欺诈，可以为投保人提供较低成本的保险。应当根据各地不同的经济发展水平以及投保人的不同要求，发展各种不同的所有制类型的保险公司，甚至可以允许国内私人资本经营保险公司。
二是调整税收政策，优化外部环境，实行公平竞争。保险公司的竞争也应当遵循市场经济的竞争原则。不论是外资公司还是内资公司，不论是国有企业还是股份企业，它们都应当在乎等的环境中竞争。首先，由于外资保险公司来中国开业，他们看中的是中国这块巨大的潜在市场，而不是有多少优惠措施，因此应尽快取消外资保险公司15％的优惠税率，使内外资企业的税赋均等。其次，要普遍降低国内保险业的税赋水平，加大对保险业的扶持力度。再次，要区分不同的险种，设置不同的税率，以体现风险收益对应的原则。
三是建立保险公司经营状况的基本评价指标，根据专家建议，可分为五类，分别是偿付能力指标、资产质量指标、盈利能力指标、产品线指标和经营稳健性指标。在每一大类指标中确定该类的核心指标，以及一些辅助指标，对第一指标设定合理的警戒线。
四是建立保险公司的评估机构，建立健全保险中介体系。评估机构主要从公司的基础素质、经营状况、财务质量、投资收益、理赔能力等方面对保险公司进行评估，以便于监督者进行监督和保险公司的自律以及消费者进行选择。从长远看，中国保险中介的理想模式应当是保险人、保险经纪人及保险公估人在内的保险服务队伍，达到协调发展，形成整体优势。就目前来说，重点放在人队伍的整顿、建设和培育上，以保险人为主，经纪人为辅；同时要规范保险中介体系，使其健康发展。
2．提高保险投资、融资水平，加快保险公司入市步伐
我国内资保险业要应对国内金融市场开放后外资保险公司的竞争和威胁，必须提高资本运作效率，扩充资本规模，通过在证券市场公开发行股票或债券以及上市来实现资本的迅速扩张。保险投资要始终遵循稳健、匹配、分散的原则，协调安全性、收益性、流动性三者之间的关系；融资要掌握好时机与规模、控制成本，根据宏观经济和证券市场状况适时调整资本结构，保证偿还能力。此外，应加快现有股份有限保险公司的上市步伐和国有独资保险公司的股份制改革，鼓励公司之间通过证券市场以交叉持股、合并、收购、重组或策略联盟等方式形成若干具有国际竞争能力的大型保险集团，发挥民族保险业的整体合力。
3．强化保险公司管理，培养专业人才
对保险监管的认识范文6
随着人们保险需求增大，保险市场主体的增加，为了维护保险市场秩序，维护客户权益，监管机构对保险市场的监管制度越来越严格，监管手段越来越科学，因此，保险公司仅靠价格竞争的日子一去不复返了，只能潜心钻研，通过科学管理，用心服务去赢得客户，力争在市场中争取主动地位。
一、当前保险服务中存在的问题
（一）服务意识未能牢固树立
在产险公司一提服务，大家普遍认为保险公司的服务仅限于承保、理赔及客户服务相关的部门，保险公司其他人员与服务无关，其实不然，保险公司的服务工作体现在很多方面。包括：保险公司为客户的服务；保险公司内部二线为一线的服务，保险公司内部应形成大服务的格局。但是，目前，保险公司内部人员服务意识存在较大差异，需要逐步提高认识。
（二）服务举措缺乏创新
保险公司的服务举措总是局限在：一是为了更多赢得客户，车险产品尽可能打折销售；二是非车险的保险费率打折，特别是大型招标项目保险费率一味下降，保费收取过低，使得市场上非车险业务整体抗风险能力急剧下降；三是为了投保项目中标，总是牺牲保险利益过多迎合经纪人条款。在一些统保或招标项目上赠送多个免费保险条款，无限制扩大保险公司风险，与保险费率严重不匹配。
（三）保险产品缺乏创新、条款内容存在不严密现象
主要表现为：一是产险公司的产品缺乏创新，一些保险公司设计的保险产品不能将客户需求与保险效益共同兼顾，因此，目前产险市场上保险产品比较局限；二是部分保险格式化条款内容不明确，保险公司对保险条款内容缺少解释条款，致使客户出险后不能确定是否为保险责任，因此，特别容易造成客户与保险公司之间发生纠纷。三是大多保险公司不能根据市场快速反应，设计与推出适时满足市场需求的产品，而多是套用或跟随其它保险公司已有的产品，这样做严重制约了新产品的发展，与人们对保险产品的差异化需求相差甚远。
（四）服务体系不健全
一是大部分保险公司不能将保险服务计划纳入公司战略规划来考虑，在服务方面缺少统一管理和统筹规划；二是大部分公司服务还处于初级阶段，随意性强，而不是将服务工作当成公司百年大计来抓，保险公司管理末端人员对服务工作缺少落实。三是市场竞争中，一些保险公司仅重视两端，忽视全程服务，即仅对承保、理赔服务重视，忽视提供保险咨询、风险评估、防灾防损等保险全程服务，从而造成市场竞争能力降低。
（五）存在销售误导消费者的现象
保险消费者对保险知识缺乏认识，对保险产品不熟悉，销售人员的推销则成为客户选择保险产品的关键。在实际销售过程中，部分销售人员由于自身专业知识的限制或出于个人利益考虑，经常会误导客户或做夸大保险责任的宣传，客户索赔、退保或领取投资收益时，发现实际情况与购买时营销人员描述的不一样，从而使得消费者产生受骗感觉，从而降低消费者对保险公司的信任，严重挫伤大众投保的积极性，对保险公司的形象带来负面的影响
二、加强服务重要意义
（一）保险公司之间竞争，赢得客户的需要
目前，我国产险公司中资42家，外资21家，我国保险市场中资产险公司销售的产品都大同小异，国内各家保险公司业务占比最多的是车险业务，大多省份车险业务执行行业自律公约，费率优惠系数使用标准基本相同，因此，各家保险公司车险业务从价格竞争已经转为服务的竞争，只有凭借给客户提供优质的服务，创新服务，才能在保险市场中争取主动，才能赢得客户。
（二）公司业务发展与经营的需要
外部环境上，保险行业从价格战向服务战转化，以服务促业务，以服务促销售深化，以服务促保险公司健康经营、可持续发展，需要保险公司建立完善的服务体系；内部环境上，保险公司要实现全面、均衡、创新发展，需要通过实现服务资源合理配置，实现服务效能最大化。
（三）符合保险市场监管的需要
2010年，保监会的工作重点之一就是改革管理体制，提升行业服务标准。保监会颁布了《人身保险业务基本服务规定》，对人身险规范经营提出了明确要求；2012年保监会又颁布了《关于加强和改进财产保险理赔质量的意见》，对今后一段时间理赔质量工作提出了新的更高、更明确的要求，各家主体纷纷出台理赔服务承诺，所有这些工作，都是围绕提升保险行业的整体服务水平展开的，只有保险公司建立强有力的服务体系，不断提高保险公司整体服务能力与水平，才能符合监管部门的要求。
三、提高产险公司服务竞争力之对策与建议
服务是保险行业生存的根本，也是各家保险公司的核心竞争力，只有通过保险服务创新保险公司才能有生命力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
（一）树立服务意识，培育服务文化
一是要牢固树立服务理念，做好保险服务。保险公司首先应当建立全流程、全员服务的理念，应充分认识到保险服务是为客户提供营销、产品说明、信息服务、争议处理等全方位的服务。二是树立以客户为导向的经营管理观念。在保险公司整个经营过程中，牢固树立以客户为中心的服务理念，并具体落实到业务流程的各个环节，不断改善和优化客户服务，树立诚信的良好企业形象。三是保险公司应培育服务文化，以服务文化来引领员工的服务行为。四是倡导服务文化。在公司倡导勇于担当而不是追究责任；倡导互助协作而不是互相推诿的服务文化。提倡创建一流的服务团队，为客户提供一流周到的服务。
（二）公司人员应加强学习，不断提高服务能力
保险公司应在服务模式、服务支持能力等方面着重加强工作，进一步提升整体服务能力。一是保险公司应当着力完善软硬件设施，要有运转高效的IT系统，要有高素质的人员，为提升服务能力提供基础保证。二是加强对员工的专业知识培训，使员工具备较强的专业力，保证对专业问题看得懂、说得清。
（三） 建立健全服务体系，提高服务品质
一是提升服务环节间的协同性。加强销售、承保、风险评估等服务环节的支持与配合，努力实现全流程无缝联接，高效运转；二是优化流程，确保提供便捷高效果的服务。实行客户首问负责制度、理赔单证材料一次告知单等；实行后台集中处理方式，如将理算、核赔等理赔环节集中处理，为客户提供一站式理赔服务；三是规范服务标准。
（四）建立服务质量考核体系，重视考核结果的运用
