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保险公司的风险管理范文1
关键词 ：中国人民人寿保险公司 经营风险管理
前言
人寿保险是以人的生命和身体作为保险标的物的具有一定经营风险的商业经营活动。人寿保险公司要保证投保人的合法权益，还要保障公司的合法利益。客户权益的保障，就是保险公司要履行承诺，谨慎的控制经营的风险，保证充足的赔偿能力；公司利益的维护，其实就是提高人寿保险公司的盈利水平，提高公司的收益。风险和收益是成正比的，要想获得高额的回报就一定要承担高风险。
近年来，随着国内外金融市场的发展，金融产品的品种日益繁多。国内的人寿保险公司的投资领域也在不断的拓宽，从长期以来的银行存款和国债拓宽到不动产投资、基础设施债权投资计划、未上市股权投资等，2013年 8 月 27 日，保监会出台《关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，进一步明确支持保险公司以股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，为重大基础设施、城市基础设施、保障型安居工程等民生建设和重点工程提供长期资金支持；支持保险资金参与信贷资产证券化、探索投资优先股等新型金融工具，以及进行养老实体、医疗机构等相关领域的股权和不动产投资。另外，国务院正在研究的住房反向抵押养老制度，对保险资产配置也是值得期待的利好。《中国保监会关于保险资金投资创业板上市公司股票等有关问题的通知》，规定保险公司可以投资创业板上市公司的股票，另外，已经有多家保险公司的保险资金投资创业板上市公司股票获得了审批。人寿保险在经营过程中的风险主要分产品经营风险和资产经营风险两种。那么如何防控这些风险就成为寿险公司经营者的重点工作之一。人寿保险经营过程中的风险防控方法有以下几种：
一、从监管机构的角度
人寿保险公司资金运用的可投资范围正在逐步放宽，每个资产细类的比例约束不论从保险公司的实际运作还是监管机构的监察稽核，任务都略显繁重。“市场越发达，比例监管越简化。”保监会需要加强保险资金的监管，包括各类资金运用的上限比例和集中度监管比例。另外，还有很多监管细节需要进一步完善，比如非标资产的具体风险监控措施等。同时对于已经在实施的资金运用风险监测方面，资产的细分、指标的准确性保证、指标的精简等需要进一步完善。
二、加强风险防范意识，树立风险观念
人寿保险公司作为风险经营企业，其集中了所有的投保者的风险，随着投保规模的扩大，风险也就会随之扩大。这时就需要我们加强风险管理，合理的防范风险，保证公司经营的安全性和稳健性。经营者要从企业的性质、特点和经营中存在的一些问题等方面，然后结合实际情况，找出经营的风险隐患，并分析和研究其防控措施，分析在风险发生以后会对个人和寿险公司造成何种危害等等，还要进行定期的业务分析，处理好风险管理和业务拓展的关系，以效益为中心促进业务发展，提高风险的管理意识。
三、增强条款管理，保证业务的条款质量
人寿保险在经营过程中，对于投保的条款要求精准度非常高，条款的精准与否，直接影响着保险的经营成果，所以，公司的条款制定，要统一执行，保证条款的周密性、科学性、准确性、预测性，保护投保人以及保险公司的权利和义务的平等性以及费率的统一和合理性。
1. 科学的设计保单。必须要科学的设计保单的各项条款，要考虑险种的面向人群，以及影响条款设计的各种风险因素等等，还要对各种产品的盈利能力进行模拟和推论，保证所设计产品的质量。
2.规范的销售保单。在人寿保险的经营过程中要严格执行国家法律和相关规定，遵守公司管理制度，不能随意的更改或者销售保险，或者改变保险的责任以及收费等等，要保证条款的规范性和严肃性。
3.持续的完善保单。要对目前现存的条款按照有关的规定进行全面的检查和纠正，还要对正在经营的条款进行分析，，根据社会和经济的不同状况，精算各项险种的经营状况，防控风险的发生。
四、提高理赔和承保质量，加强核赔、核保的管理
要严格的执行保单的条款规定，严禁擅自更改或者指定条款内容；要建立逐级负责的责任制度，规定各级承保权限，管理好承保工作；对于高风险或者一次性承保金额较大的，要进行逐级上报审批，并集中力量做好风险评估工作。对于团体的业务要仔细的分析其特点和风险程度，以及承保的可行性等，单体业务也要了解投保人的家庭和经济情况、健康状况以及动机等等，无论业务的大小，都要做好风险的防范；在进行理赔工作时，也要建立逐级的负责制度，规定理赔的权限，防止道德风险；单证要设有专人保管，建立严格的管理制度，并定期进行检查，发现问题要及时纠正，做好风险的防控工作。
五、实现寿险业务的统一管理，健全内部控制制度
在人寿保险行业，要对法人制度进行强化统一，实行统一的管理制度，这样才能有效的防范和控制经营中的风险。要坚持各险种的开发统一，根据不同的险种，科学的进行分析和测算，确定产品的正确价格，与此同时还要对一些质量低劣、不规范、不符合时展的险种进行清理和整顿；还要统一精算系统和公司软件的开发与使用，还要坚持统一的财务管理模式；同时还要做好内部控制制度的形成，保证风险识别和控制，形成一套科学、严格、规范的制度，促进寿险业的发展，控制经营中的风险。
六、加强资产管理，建立快速的决策和预测系统
在资金管理方面，寿险公司要从源头开始控制，减小管理的跨度。集中资金，强化统一管理的力度，同时调整资产的结构，做好资金的结构优化，提高资产的回报率，并且要保证具有足够的偿付能力；要通过对市场信息的收集以及政策的研究和内部管理情况，了解寿险经营的特点和规律，并且以此为基础，做好准确快速的经营决策和市场的预测。
七、人寿保险公司业务人员的角度
风险管理人员的专业知识、工作经验、工作态度对于实际的风险控制工作非常重要，目前经验丰富的投资风险管理专业人才已经有不少了，但是在保险公司迅速增加的大背景下显得比较稀缺，因此专业背景显得尤为重要，保险公司需要在短时间内培养起一支风险管理的精兵来。风险管理人员不能只顾风控，要掌握投资业务、收益评估、资产配置、组合管理、资产负债管理，这样才能在做好投资风险管理的同时做好全面风险管理。
八、人寿保险公司信息化建设角度
信息化时代，风险管理的信息系统建设至关重要，每天要处理大量的持仓和交易数据，并且要及时、准确、完整的监测到每一个投资风险点，保险公司必须投入人力和物力建设好稳定高效的信息系统，这也是监管机构明确要求的。
总结
总之，随着人们保险意识的加强，人寿保险业的发展逐渐快速，现阶段已经成为了金融体系中的一个重要组成部分，随着寿险业的发展，其经营过程中的风险也越来越大，所以，发展寿险业务、防范经营过程中的风险，就成为了经营者最为关注的问题。只有做好风险的防控工作，才能使寿险公司真正的做到高收益、高回报。
参考资料：
[1]邓丽英.论新形势下人寿保险的发展问题[J].山西财经大学学报，2011（01）.
[2]李晗.人寿保险公司资金运用的信息披露制度完善[J].金融理论与实践，2011（05）.
保险公司的风险管理范文2
关键词：财产保险公司 财务风险 管理与控制措施
风险就是在公司运行过程中会对公司的运行目标造成负面影响的因素。财产保险公司自身就是“经营风险”的经济单位，它的价值和利益来源就是承担公司运行过程中的风险，通过承受风险来获取利润，是保险公司的主要特点，其不但要承担和改善投保人的风险，还要防御自身风险。所以，财产保险公司的管理是穿插在保险经营的产品规划、核算、承保、赔偿、投资和再保险的过程当中。现在的金融发展变幻多端，保险市场的竞争日益增强，在这种情况下，保险公司对自己财务风险管理和控制就显得越来越重要。
一、财产保险公司财务风险管理的主要特点
（一）资金来源的范围广
财产保险公司资金的主要来源就是资本金以及保险费收入，集中保户资金承担未来不确定风险，所以在财产保险公司的资金来源中，负债占比较大。伴随着社会经济的不断前进，保费规模的迅速扩大，保险资金来源体现多样性特征。保险资金不仅来自于企业，而且大量的保险资金来自于个人；从产业来说，财产保险资金来自于第一产业，包括所有的产业链。从构成来看，保险资金主要由资本金、责任准备金（包括未到期责任准备金、未决赔款准备金等）、总准备金、保险储金以及未分配盈余等构成。
（二）资产的集中管理
现在，很多保险公司的管理方式都是采用集中管理方式，集中收付资金，分支公司的保险资金收入都是借助网银、资金平台和集中收入户这些方式将资金流入公司总部的，总部集中管理金融资金和有针对性进行投资。采用什么方式来管理财产保险公司的资金和合理安排资金的使用，同时分析资金的安全性和盈利大小，就显得更加重要了。
（三）会计负债不确定
财产保险公司是一种以负债模式经营的机构，负债主要表现为各项准备金。其保险资金很多都是短时间的负债资金，由于财产保险发生风险的时间不确定以及偿付的资金也不确定，就造成了保险公司负债的时间也无法确定和偿付的资金也不确定，这就提升了财产保险公司所承担的风险。
（四）投资变现容易
保险的基本作用就是对经济的补偿和分担风险，保险公司在风险出现的时候需要立即向投保机构或者投保人进行赔款，这就需要保险公司内部拥有大量用以支付的现金，这样就决定了财产保险公司内部的流动资金要足够大，还要容易转换成现金，来保证能够在投保人发生风险的时候及时进行补偿，辅助投保人灾后重建，更有效地将保险公司的作用在社会中进行宣传。
二、财产保险公司管理和控制财务风险的措施
（一）将偿付能力和财务授权管理规范化
1、提高财产保险公司的偿付能力
首先要对财产公司的业务结构和经营理念进行调整，以平稳经营、效益第一作为公司基本的经营理念，实行精细化管理的管理模式来对成本进行有效的降低进而对收益效率进行提高。其次是增加资本金，来降低由于业务增长过快而导致资本的资金短缺压力。然后，加强偿付能力内部管理，增加资本金，以缓解业务高速增长造成的资本金不足的压力，提高投资收益率，提高公司的经营管理水平。最后，建立和完善保险社会监督体系，提高保险监管机构的监管水平与效率，构建一套由政府监管、行业自律、企业内控、专业机构评估的多层次、全方位的监管体系。
2、对分公司财务授权的控制和管理进行提高
在控制分公司授权时，相关约束资金的使用和授权事宜是通过授权文书对进行控制的，从而使得在管理时有标准可以参考。分支公司对于外界环境来讲没有法人资格，总公司安排相关的资金筹备工作和投资业务的决策，财产保险公司要根据公司的管理能力和发展方向，根据公司的管理机制和授权文书对这些方法机械能管理，按照总公司的发展计划和管理控制能力，适应不同方式的管理需求，将各管理阶层的管理控制权利分配明确，完善公司内部的机构框架和步骤。将公司内部的职责分配明确，完善分支公司的财务管理控制体制，对分支财产公司的财务管理实行全面的动态管理控制，进而提升分支公司的工作效果。
（二）增强对保险资产价值链的管理控制
1、对资产分配的控制
根据财产保险公司的经营方式和计划指导，财产保险公司在根据公司经济发展、市场走向和各种资产获取利益分析报告的前提下，制定了长周期战略资产分配计划，在一定时间内按照资产框架、战略发展要求、宏观经济和市场经济走向来明确战略分配方法；再将市场情况结合起来，遵照法律要求，设计各种资产交易的分配方式，确立各种投资限额和业绩标准，准确控制资产分配的风险。
2、控制财务负债风险的措施
在财产保险公司管理中财务负债风险控制是非常重要的，同时也是组成财产保险公司财务管理的重要部分。在可以接受风险的范围内对财务负债风险进行控制是是财务风险管理的主要目的，保证能够使财务目的实现。在制定财产保险公司的运行策略和经营模式时，要将负债和资产关系的融洽度作为根本。如：合理厘定费率，提高保费充足率；加强理赔管控，降低赔付成本；加强资金回收，避免呆坏帐的损失等这些方式来增强偿付能力应对出现的财务风险，减轻财务上出现的压力。此外，财产保险公司还需要结合保险公司资金负债的财务特点，加强对公司盈利的管理、周期管理、评估风险，提高公司产品的开发率，和相关的部门一起探讨、评估风险。另外，财产保险公司应该结合财务负债资金的特点，选用合理的负债管理措施以及控制技术，以科学为依据评估资产错位风险，以此来增加负债管理控制的效率。
（三）加快对财务的合理化建设
1、严格收付费的管理控制
对于增加保费、截留保费、造假批退、跨年度更改保费、不严格遵守条款费率、随意更改条款准则、退保这些状况的时候，财产保险公司要按照收支两条线管理制度增强保费的收支、以及各项支付的管理控制，将收费岗位和业务实行岗位的联合工作落到实处，将投保人、被保险人以及受益者和真实领款人的身份校正工作落到实处，确定收费单位的真实性。此外，加强财务集中支付管理，保证账单相符、账实相符，进一步优化支付流程，严格各流程的审核、审批职责，理顺上下级、部门间协作关系，提高支付的工作效率。另外，还需要建立健全的收费体制，采用转账结账的方法，制定收支费的管理方式，为了防止出现非法挪用、占用、支付保险资金情况的出现，要对岗位责任进行明确。
2、提高原始凭证和单证的管理力度
在对财务风险进行管理的过程中，要制定科学的原始凭证和有价单证的管理制度，主要是针对承保过程中有价单证领用、流转的安全性，针对申请领取有价值的空白单证的单位和个人，要对整个过程进行实时的跟踪，将单证的日期、名字、流水号、数目、领用数目在有效期限内进行登记，在一定时间内进行回缴、核销和盘点。
3、加强对日常财务的管理与控制
加强日常财务保险公司的财务管理和控制，应该从以下几点着手进行。首先，财务保险公司对财务风险的管理应该制订收取保护费的管理方式，在制度上禁止应收保费的出现，同时，要全面推广“见费出单”的保险类型，从根本上进行控制，尽量减少应收保费的余额。其次，财务保险公司要根据会计基础工作中的要求，明确各项费用的使用领域。根据保险法、保监会和会计实务的规定，坚决禁止向没有资格的个人和单位支付手续费。主动配合单位，在进行结账时根据单位的要求使用发票的方式进行结账，同时使用转账的方法来进行支付。对于有些个人的分公司，需要和当地的税务单位交流，最后以税务单位同意的方式，将资金转入账户。然后，提高对风险的洞察力和敏感性，对公司财务的数据的真实性和业务的真实性进行严格的管理，特别是不符合相关规定的财务风险管理，比如虚架理赔、虚列费用、虚假准备金等。再次，建立完整的内控制度，在保监会、审计、税务、审计等管理单位管理力度的逐渐提高，在财务管理过程中越来越多的违规情况被显示了出来，使得公司合规经营风险也越来越高，所以在管理的过程中，要建设完善的内控制度，提高财险公司的风险管理和财务管理力度，及时预警存在的风险隐患。最后，加强全面预算管理，通过下达预算目标来控制经营过程，为了保证公司财务管理相关措施的顺利执行，要使用预算执行对偏差进行纠正和调整。
三、结束语
总而言之，在对财产保险公司进行财务管理的过程中，要采用有效的方式解决公司中出现的问题，科学合理地评估和预测风险，不断地健全管理控制体系，充分的发挥财务工作和管理职能的作用，强化对风险的管理控制程度，避免和预防财务风险，提高管理部门对部门内外部风险的管理力度，以企业发展的稳定性和持续性作为管理的主要方向，这样才能促进保险事业有效发展。
参考文献：
[1]冯建秀，昝欣.外资保险公司发展现状研究及其经验借鉴[J].现代企业教育，2011（11）
保险公司的风险管理范文3
一、全面风险管理的内涵及特征
COSO委员会将全面风险管理定义为全面风险管理是一个过程，这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从企业战略制定开始贯穿到企业的各项活动中，用于识别那些可能影响到企业潜在事件并管理风险，使之在企业的风险偏好之内，从而合理确保企业取得既定的目标。我国也引入了全面风险管理方法，在2006年6月时，国家资产管理委员会出台了《中央企业全面风险管理指引》，将全面风险管理定义为，企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。
具体来说，全面风险管理相对于传统风险管理而言，有如下特征：
1.就目标而言，传统风险管理仅仅是为了消极地回避风险；而全面风险管理是公司战略目标的重要保障，利用多种手段管理风险。
2.就管理主体而言，传统风险管理主要是指财务部门的财务风险控制；而全面风险管理强调公司的全体员工的共同参与，各个部门的协调配合。
3.就管理客体而言，传统风险管理仅仅关注单一的风险个体，而全面风险管理从总体上综合考虑一系列风险集合，如信用风险、市场风险、操作风险等。
二、网络环境下保险公司全面风险管理的实施流程
（一）制定全面风险管理目标
任何一个管理方案，都需要首先明确目标。同样，将全面风险管理的目标与企业的战略结合起来，是实施全面风险管理的起点。
一般来说，全面风险管理的目标涉及两个方面：一是损失控制目标，这与传统风险管理无异，主要是涉及保险最基本的经济补偿职能，要实现日常稳定经营；二是价值创造目标，与传统风险管理相区别的是，全面风险管理寻求风险优化，即在充分的风险分析的基础上，公司将资产分配到风险较小、收益较高的领域，从而实现资源的优化配置，实现企业资产的保值增值，故在制定全面风险管理的目标时，需要考虑到公司价值创造的目标。
（二）确立自身的风险偏好
对于全面风险管理的目标来说，保险公司除了控制传统的经济补偿风险，还涉及到价值创造的目标，而后者更是区别于传统风险管理的根本特征。保险公司需要通过对风险的全面管理，实现企业价值的最大化，因此，有必要确立自身的风险态度。
风险偏好类型大致可以分为三种：风险厌恶型、风险中立型、风险喜好型，保险公司需要根据自身的风险偏好适时调整自身的全面风险管理策略。比如，一个保险公司若是属于风险喜好型，则可能采取较为激进的策略。在设置风险偏好的时候，企业需要综合考虑自身的资产状况、经营目标、经济形势等多种综合因素。
（三）实施全面风险管理
这一流程涉及到具体的实践操作，与传统风险管理一样，包括：风险识别、风险分析、风险管理、绩效评估四大步骤。
1.全面风险识别
风险识别是指风险管理人员通过大量来源可靠的信息资料进行系统了解和分析，认清经济单位存在的各种风险因素，进而确定经济单位所面临的风险及其性质，并把握其发展趋势。这个阶段是实施全面风险管理的基础性工作，强调全面性的风险识别，即综合考虑企业当前面临的所有风险，进行全面的认识，列出风险清单。
2.全面风险分析
风险分析涉及到定性分析和定量分析两个方面，定性分析要求保险公司认清所面临的风险的本质和内在逻辑联系；定量分析则需要保险公司建立起一套统一的测量模型，该模型需要综合考虑信用风险、市场风险、操作风险的内在联系，将多种风险因素都纳入模型测度之中。
3.全面风险管理
这个步骤要求风险管理者在风险识别和风险分析的基础上，从多种可选的风险管理方案进行研究并选择其中最合理的方案，并加以贯彻实施。这个步骤需要站在全面的高度上综合考虑和度量风险之间的逻辑关系，并将价值创造的目标放在首位，实现公司内部资源的优化配置，达到风险优化的目的，在风险控制的基础上，实现企业价值的最大化。
4.全面风险管理绩效评价
保险公司需要定期对风险管理的绩效进行跟踪评估，并对此进行适时的调整，以符合企业的战略目标和监管要求。
三、保险公司在全面风险管理时代下的对策
（一）完善保险公司的组织架构体系
按照保监会的要求，设立风险管理部门，履行风险管理执行职能，对上负责贯彻董事会的风险管理决策，制定具体的全面风险管理政策；对下记录并检测各个业务单位的风险活动，并进行动态调整，使得日常业务操作符合风险管理目标。从而，为全面风险管理提供组织保障。
（二）加强风险管理人才的储备
目前，保险业的专业性高素质人才还远远跟不上国际水平，而风险管理这项工作对从业人员的专业素质要求极高，因此保险业迫切需要建立一批高素质的人才队伍。对此，一方面需要构建专业的内部培养体系，积极招聘和培养高素质的风险管理人才；另一方面还要实施开放的引进人才策略，从外部引进专业的人才，带来先进的风险管理经验。为全面风险管理工作的开展奠定坚实的人力资源基础。
（三）借鉴国外先进经验，具体问题具体分析
目前，我国保险行业还不成熟，因此需要怀着开放的态度，吸收借鉴国外保险公司先进的保险理念，同时还要做到具体问题具体分析，不能照搬移植，要建立起一套适合自身发展的全面风险管理策略，从而促进行业自身的发展。
二十一世纪是全面风险管理的时代，只有建立全面风险管理体系，才能够应对当前错综发杂的金融风险环境，增强保险公司的经营能力，促使保险行业的稳定健康发展。
参考文献
[1]张健.基于制度设计与措施选择论保险公司全面风险管理[J].保险研究，2008，4.
保险公司的风险管理范文4
【关键词】风险管理 担保公司 融资
一般而言，正规的担保公司收取的担保费率低于同期银行贷款利率。假设某一担保公司某年度按3%的年担保费率共做了1年期100笔2000万元的担保贷款项目，有97%的成功率，3%的出险率。那么我们来看，该年该公司的担保费收入为：97×2000×0.03=5820万元；而仅仅出险的3笔资金合计为：2000×3=6000万元。从这一简单的假设来看，即使出险的3笔资金可以通过反担保措施或其他措施来弥补全部或部分损失，但对担保公司在商业银行的信用、资金的占用、出险项目处置成本来说都会让担保公司陷入疲于应付出险项目的困境，更不用说如果无法弥补而带来的损失。也正因为如此，处在低收益高风险行业的担保公司对项目风险的控制模式相对于商业银行来讲或许会更加严格。
担保公司的资金来源通常有两个：其一，是与合作的商业银行签署合作协议，在项目通过担保公司审核后由商业银行进行放款；其二，是担保公司自有资金。无论是哪种资金来源，对担保公司来说不出险或出险额在可控范围内，正常获取收益才是公司持续健康发展的理想状态。
为实现这一状态，担保公司一般的风险控制措施如下：
一、对通过审核的项目
（一）反担保
反担保是相对于第一种资金来源而讲，因为被担保人反过来要向担保公司提供担保，所以叫反担保。担保公司根据被担保人的具体情况，按照《中华人民共和国担保法》要求被担保人提供相应的反担保。
目前《担保法》是担保公司对项目进行风险控制的主要法律依据。《担保法》明确规定保证、抵押、质押、留置、定金共五种方式。担保公司根据项目的具体情况，可能会使用其中一种方式要求反担保，也可能用其中几种方式进行组合反担保，譬如可能会在要求被担保人提供抵押物的同时按一定比例收取定金，定金的收取是降低担保总额的一个办法。实践中组合反担保可能更为多见。
（二）担保
担保是相对于第二种资金来源而讲，其实跟第一种措施一样，只是因为资金来源不同而叫法有差异。
（三）联合担保或比例担保
处于风险控制的考虑或受制于担保公司自身净资产的大小，担保公司对于资金需求超过其担保能力或国家担保政策范围的项目可能会采取联合其他担保公司或比例担保的措施来进行担保。
二、再担保
有些项目担保公司提供担保以后仍认为风险较大，此时，可通过再担保进行风险防范。再担保是指为担保人（担保人在本文中指“担保公司”）设立的担保。当担保人不能独立承担担保责任时，再担保人将按合同约定比例向债权人继续剩余的清偿，以保障债权的实现。双方按约承担相应责任，享有相应权利。再担保方式主要采用固定比例再担保、溢额再担保和联合再担保三种。
三、审核后认为风险不可控，放弃对项目进行担保
被担保人向担保公司申请担保贷款时，按要求提供诸多资料并由业务部门写出项目报告后一并交由风险管理部门进行审核。出于业务正常运营与风险控制两者的平衡要求，再加上担保行业竞争激烈的现实，正常情况下，只要判断风险可控，都尽量提供担保贷款。但对于提供虚假资料、自我矛盾资料、明显夸大自身经济实力的资料、过度夸大反担保物或担保物价值的资料，必要时由风险管理人员到项目现场进行再次核实或要求被担保人补充提供相关资料以佐证对项目的判断，再综合对被担保人征信状况的调查等等多种因素，如果判断实在是风险不可控，风险控制部门会形成风险控制报告，建议放弃。如果最终的风控会议同意风险管理部门的意见，那么项目就会被放弃。
实际上，除了项目本身可能带来的风险外，担保公司的风险控制也有自身需要面对和解决的问题，大体如下：
（一）业务部门的业务量与风险管理部门自身的矛盾问题
任何一家担保公司都要因业务量的扩大为公司带来收益，并因业务量的大小受公司的考核奖惩，特别是面对行业竞争日趋激烈的现状，只要有项目自然想全力促成。而风险管理部门出于风险控制的角度与责任，总是尽量把风险点提炼出来，供决策层最终决策，于是部门之间的矛盾不可避免。
（二）人员流动与相关人员的道德风险问题
保持人员的相对平稳是担保公司发展的基石。但担保公司由于体制不同而会带来收入分配机制不同，导致人才流动频繁，一方面人才流出给公司正常业务的开展带来掣肘，甚至可能导致部分业务一起流出，更有可能是与现有的公司开展竞争；另一方面，新人的加入也需要一个时间段来适应新的行业与环境，特别是专业性较强的风险控制人员。正因为如此，吸引并留住人才是公司持续发展之道。
同时，融资担保公司作为金融行业的一部分，其从业人员也可能因巨大的利益诱惑而产生道德风险。特别是如果精通业务的人员与被担保人串通骗取担保资金，那么动辄成百上千万的资金就会变成出险的资金而面临难以收回或无法收回的境地。也正因为如此，合理的收入分配机制、制衡机制、教育机制等需要随之建立，且要警钟长鸣。
（三）风险资产处置的问题
一旦项目出险，反担保物或担保物价值在风险资产处置时就显现出来。按照《担保法》而设置的反担保物或担保物，除了定金的收取，其他几种在变现时都会或多或少面临许多问题。比如，部分被担保人以不易变现的偏僻的土地作为抵押物获得资金，在到期后故意不还款，那么出险后，表面上来看担保公司拥有了土地，但实际上会因对此土地的处置而使担保公司的人力成本、时间成本、机会成本等上升，从而给担保公司带来额外的负担，也会因抵押物难以及时变现而给担保公司带来巨大的资金压力，对后续业务的发展带来阻碍。
（四）法律法规问题
除《担保法》、《公司法》外，人行、银监等7部委曾于2010年3月8日联合《融资性担保公司管理暂行办法》，该办法中因有具体的一些规定，也是担保公司目前要重点参照执行的法规政策。比如，担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额，不得超过其净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，且担保公司融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。以一家净资产为1亿元的担保公司为例，其为单个被担保人至多只能提供1000万元的融资担保，如果还有关联方也要提供融资担保，那么最多也只能提供1500万元的融资担保，且在担保责任余额达到10亿元以后，担保公司即使有新的项目来源和好的项目也不能再提供融资担保服务。这些规定都是担保公司需要特别注意的问题，不能因任何原因而超过这一额度，否则就会面临受处罚的问题。
其他诸如按照相关法律法规中涉及的保证人的资质问题、抵押物性质权属的问题、风险资产处置的问题、出险后与某些被担保人对簿公堂的问题等等，都是担保公司需要面临的法律问题。
（五）政策性风险
从其第一种资金来源来看，一旦国家采取紧缩的或从紧的货币政策，那么商业银行的信贷规模或额度就会相应的进行紧缩或从紧。即使是通过担保公司审核的项目，也有可能因为商业银行的信贷规模或额度不够等类似的原因而无法放款。一旦出现此种情况，担保公司正常的业务自然要深受影响，而类似的外部政策性风险属于不可控风险，基于此，担保公司在做好微观风险控制的同时，也要关注政策的变动并有相应的对策以保持公司业务的持续健康发展。
综上所述，担保公司对项目所进行的风险评估受制于多种因素的制约，即使是最严格的风险评估也难以保证所有的项目都不出险。再加上担保公司所面临的内外环境、政策的变化，所以在实务上业务与风险并重，甚至把风险管理放在更加突出的位置也可以理解了。
参考文献
[1]崔文才.论担保公司风险管理体系的实施[J].新西部.2012（26-27）.
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保险公司的风险管理范文5
数据挖掘，又称数据库中的知识发现，数据挖掘是从大量的数据中，抽取出潜在的、有价值的知识（模型或规则）的过程，是一门新兴的边缘交叉学科，涉及到机器学习、模式识别、数据库、数理统计、数据可视化、高性能计算、神经网络和空间数据分析等多门学科，被认为是目前具有广泛应用的一个重要的研究课题。
二、数据挖掘常用技术的种类
（1）人工神经网络。仿照生理神经网络结构的非线形预测模型，通过学习进行模式识别。（2）决策树。代表着决策集的树形结构。这是一种较常用的技术，决策树提供了一种展示类似在什么条件下会得到什么值这类规则的方法。比如，在银行贷款申请中，要对申请的风险大小做出判断，常用的就是决策树方法。（3）遗传算法。基于进化理论，并采用遗传结合、遗传变异、以及自然选择等设计方法的优化技术。（4）近邻算法。将数据集合中每一个记录进行分类的方法。（5）规则推导。从统计意义上对数据中的“如果——那么”规则进行寻找和推导。
三、担保公司目前主要的风险
（1）信用风险。借款人由于经营不善或主观恶意等发生债务危机，无力全部或部分按时偿还信用社贷款，造成逾期、呆滞呆账等担保风险。（2）市场风险。主要指借款人在投资决策时或在生产经营中因市场行情变化致使生产经营无法继续维持或严重亏损，给信用社造成损失的可能性。（3）政策风险。主要是指由于各种经济政策和财政税收政策调整给借款人带来重大经营影响，间接给信用社造成贷款损失的可能性。（4）道德风险。第一，不按担保规则发放了一些提高担保公司营业额的担保业务，形成呆滞呆账。第二，与借款人恶意串通，采取种种手段欺骗上级部门，形成贷款无法按时偿还。第三，违规违法发放人情担保和向关系人进行担保，形成的各种损失。
四、决策树技术在担保业风险管理中的应用
（1）决策树的概念。决策树表示方法是应用最广泛的逻辑方法之一，它从一组无次序、无规则的事例中推理出决策树表示形式的分类规则。决策树分类方法采用自顶向下的递归方式，在决策树的内部结点进行属性值的比较并根据不同的属性值判断从该结点向下的分支，在决策树的叶结点得到结论。所以从决策树的根到叶结点的一条路径就对应着一条合取规则，整棵决策树就对应着一组析取表达式规则。决策树是一个类似于流程图的树结构，其中每个内部结点表示在一个属性上的测试，每个分支代表一个测试输出，而每个树叶结点代表类或类分布。（2）决策树用于分类的步骤。决策树用于分类可分为两大步：建立决策树模型、使用模型进行分类。其中建立决策树模型包括创建决策树产生分类规则和对分类规则进行测试评估两个阶段。（3）预测客户风险等级的方法和过程。担保公司各种业务系统中存储了大量客户的数据，按照担保公司以前的客户风险等级分类方法，把这些客户分为正常、逾期、呆滞、呆帐四类，其中后三种贷款客户称为不良担保客户。目前有的担保公司开始实行新的客户贷款风险五级分类标准，即正常、关注、次级、可疑、损失五类。把以前的正常客户定义为低风险客户，逾期、呆滞、呆帐定义为高风险客户，现在的正常定义为低风险客户，关注、次级、可疑、损失定义为高风险客户。由于评定客户的属性特征不一致，将客户分为企业客户和个人客户两类。个人客户的主要特征属性有：贷款金额、贷款方式、家庭人口、贷款期限、借款人资信等级、资产负债率、年度家庭纯收入、当地平均水平、生产经营情况、销售及货款回笼、经营管理能力、借款人还款意愿、有无不良行为、保证人代偿能力、抵押物情况、担保状况总体评价。企业客户的主要特征属性有:贷款金额、贷款方式、贷款期限、借款人资信等级，资产负债率、主营业务利润、主营业务收入净额、销售利润率、同行业平均水平、总现金净流量、生产经营情况、产品市场需求情况、经营管理能力、借款人还款意愿、保证人代偿能力、抵押物情况、担保状况总体评价。对容易波动的属性采用取其平均值的做法，离散的属性通过建立序列对照的办法也可以用平均法。具体做法是，首先将历史业务数据、外部数据，经过清洗，转换，集成加载到数据库中，在数据库中建立可供挖掘的以预测客户风险为主题的数据集，对连续型数值属性进行离散化处理，然后以客户的特征属性为条件属性，类别属性为分类属性，用决策树算法分别对个人和企业的历史数据进行挖掘，得到潜在的分类规则，指导决策。
随着担保公司在风险管理中对数据挖掘技术的深入应用，数据挖掘技术的其他方法也将会越来越多的应用到风险管理中去，为担保业务的风险管理提供有力的技术保障。
参 考 文 献
[1]蔡皎洁，张玉峰．基于数据挖掘银行客户信用风险评级体系研究[J]．情报杂志．2010（2）：47～50
保险公司的风险管理范文6
[关键词]保险公司 经营风险 原因 风险管理
由美国次贷危机引发的华尔街金融风暴席卷全球，华尔街五大投资银行全部覆灭，美国保险巨头AIG也被政府接管。虽然这次金融危机距今已经有几年的时间，但是它如今依然对中国保险业产生着巨大的影响，也引起了我们的加强保险业风险管理的思考。保险公司作为聚集和处理风险的专门机构，风险的有效管理是其持续稳定经营的基础和保证。所以提高保险公司的风险管理不仅对保险公司自身，而且对整个保险业、乃至整个社会风险处理体系都是至关重要的。
一、保险公司的经营风险
保险公司的经营风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故。根据现代经济学认为，保险公司的经营风险主要包括以下几种：
1.保险承保风险
由于保险公司在承保时只一味的关注保费、提升业绩，忽视了对标的物的分折、预测、评估、论证，导致承保质量上的问题，而带来风险。此外，在寿险营销方面，对被保险人缺乏必要的深入的调查、了解，简化程序，没有充分了解被保险人的真实情况，草率地签订承保合同，导致承保风险的增加。
2.经营管理风险
由于保险公司管理不够完善，内部控制机制不够严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔把关不严，简化程序，没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续，超赔、滥赔、错赔和乱赔增加，使得公司的赔付率上升，造成保险公司资产流失，存在资金缺乏风险。
3.保险投资风险
市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险公司具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。收益与风险是并存的，高风险高收益，所以如何在在风险与收益之间权衡，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。
4.社会道德风险
由于保险的理赔与投保人的利益有直接的关系，在利益的驱动下，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。骗保骗赔；保险过程中的恶意、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等，都是近几年不断发生的案件。
二、风险产生的原因
现在的社会的复杂化、多元化、经济的全球化导致了保险公司的管理风险的多方面原因，主要原因有一下几个：
1.风险管理体系不完善而产生的风险
中国的保险业起步比较晚，还没有建立完善的风险管理体系，现在还处于摸索的阶段。遇到风险，没有完善的管理体系，不能预防，不能及时应对和解决。面对同样的风险，中国较其他保险业起步早的国家而言，则有更大的挑战。
2.从业人员的专业素质的差距较大
如今，中国许多保险公司的从业人员的专业素质不高，科学的保险风险管理意识匮乏，有些人甚至连基本的保险专业素质都没有达到标准，服务观念滞后，误导消费者购买不恰当的保险产品，或自己简化承保、理赔程序，产生超赔、滥赔、错赔和乱赔，导致风险的产生。
3.保险公司的竞争导致的市场紊乱
曾经保险行业的繁荣让保险公司迅速增加，而现在金融危机的环境下，经济的不景气，中小企业的倒闭，导致保险公司也面临市场减少的状况。对于这样的情况，有些保险公司采用不正当的手段，拉拢客户，违反保险规则，扰乱保险市场的秩序，造成了保险行业的风险。
4.金融危机加剧了保险业的风险
如今的经济形势又处于金融危机的大环境中，全球保险业的风险加剧，对中国而言则面临更大的风险。经济的不景气导致了保险投资的风险，很难寻找一个相对稳健的投资方案。保险的投资没有了保障，在资金上则有了风险。近来，各地的中小企业的相继倒闭，使保险的赔付率增加，保险公司的风险也随之增加。
三、保险公司的风险管理
保险公司的风险管理就宏观而言是指保险公司整个经营活动中的风险管理，即对保险承保风险、经营管理风险、保险投资风险、社会道德风险的管理。保险公司的风险管理有一下几个步骤：
1.风险的预测与预防
在如今金融危机的经济大背景下，金融市场的风险增加，导致了保险公司的风险增加，风险的预测就显得更加的重要。通过对当前经济的分析，了解保险投资的正确的方向，减少保险投资的风险。增加保险公司对风险的预防，当预测到风险时，及时采取措施，规避还未发生的风险。
2.风险的识别与判断
采用现场调查、审查表调查、组织结构图调查等方法来识别保险公司经营过程中各个环节的潜在风险。根据保险公司经营风险的分类，以及各种风险的特征判断该风险属于以上哪种风险，从而选择适合该风险的解决方法。如果不能明确区别的，则综合考虑各个方面，选择较好的规避风险的方法。
3.风险的衡量与量化
风险的衡量与量化能够让管理人员把握风险的大小程度，从而选择适当的方法。对于风险的衡量与量化应该有相应的数据资料来规范管理人员对风险程度的把握，所以建立完善的风险资料数据库的意义重大。保险经营本来就是以大数法则为依据，公司的产品设计都是建立在对风险的有效评估的基础上进行的。如果风险的评估出现了差错必然会导致保险公司经营上的过失。如果有了完善的风险资料数据库，就能够很好的了解风险的大小程度，能直观的反应风险的大小，克服决策者由于社会经历、专业知识及观点的不同而带来的不同的评判标准，这也有利于产品的设计的有效性。如果保险公司见的数据资源能够共享则可以达到多赢的效果，通过被保险人过去的投保经历能够更加真实的了解其风险状况。而在理赔是也能够避免重复保险而获得的额外补偿，也能降低社会道德风险。
4.风险的解决和处理
风险的处理方法有风险的规避、风险的分散、风险的自留和损失控制。风险规避是通过风险预测预知风险，通过计划的变更来消除风险或风险发生的条件，使公司免受风险的影响。但是，不是所有的风险都能规避的，当风险无法预测时，则不能采取风险规避这种事前行为。风险分散主要是指增加自己的产品品种来减少因为产品单一而引发的风险，以及保险资金投资时增加投资种类来分散风险。但是分散投资不是万能的，只能解决因为风险集中而产生的问题。风险自留也称为风险承担，是指企业自己非理性或理性地主动承担风险，即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。这是在自己企业有经济实力时才可以运用的方案，一般小型保险公司不提倡使用。4损失控制是指采取各种措施减少风险发生的概率，或在风险发生后减轻损失的程度。损失可以克服风险回避的种种局限性，当风险无法规避时就得采用损失控制的方法，尽量减少公司损失，来稳定公司的经营。
5.风险的管理的评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。由于风险性质的可变性，人们对风险认识的阶段性以及风险管理技术处于不断完善之中，因此，需要对风险的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，以保证风险管理方法适应变化了的新情况。所以，我们把风险管理视为一个周而复始的管理过程。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时还要考虑与整体管理目标是否一致以及具体实施的可能性、可操作性和有效性。
除了保险公司自身的风险处理步骤以外，还应该加强对新的保险从业人员的选择，对在岗从业人员的培训，增强他们的保险知识，减少因为从业人员的无知而导致的风险。当然对保险市场秩序的管理也是必要的。
通过以上的分析得出的风险管理的方法在实际运用中要结合具体的问题采取具体的方法，才能更有效的解决保险公司的风险问题。
参考文献：
[1]吴冰.保险公司经营风险控制分析[J].China's Foreign Trade,2011年第02期
[2]孔仪方.保险公司风险管理体系探析[J].山东经济战略研究,2007年8月
