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商业银行的发展的现状范文1
2014年国家工商局公布的最新数据统计，我国的股份制商业银行发展迅速，其中以城市商业银行和农村信用社为主的中小型商业银行已有317家，其商业银行总资产合计714.763亿元。金融市场份额占全银行业的37.2%。
二、SWOT理论分析我国中小商业银行
中小商业银行想要发展，就必须要正视自己的优势和劣势所在。根据SWOT理论的分析来看：
（一）S（strengths）优势
相比起我国国有四大银行，中小商业银行市场份额小，中小型客户居多。因此，受到外界金融风险的影响小。另外，由于地方政府的干预。所以也比较容易受到地方政府的政策补助。最重要的是，中小商业银行规模小带来的灵活性使得其改革更为容易，无论是业务营销方式的改变，还是内部结构体制的治理，都比国有四大银行要容易得多。
（二）W（weaknesses）劣势
（1）市场定位缺失。一方面，我国的金融市场主要被我国的四大国有银行划分，导致我国的金融市场产品导向完全由四大国有银行控制。因此，使得中小商业银行对于自身的战略定位缺乏，基本遵从国有银行经营业务为导向，国有银行经营什么业务，中小商业银行便经营什么业务；另一方面，原本中小商业银行还占据了一些中小城市或者乡镇的金融市场。但近年来金融市场改革的进行，四大国有商业银行凭借网点的拓展和业务的扩散，其主营的营业业务已然拓展到中小城市和乡镇之中。使得中小商业银行原有的业务自主性和市场份额更为降低，最终使得中小商业银行在跟随国有商业银行发展的过程中被逐渐兼并吞没。
（2）金融体制欠缺带来的歧视性。我国特有的中国特色市场经济归根究底就是：政府主导性和垄断性。一方面，政府的主导性使得我国中小商业银行在行政干预下失去了自身的主导权，从而在市场经济的洪流中，永远只能被动的改变，而不能主动地适应市场的变化；另一方面，垄断性带来的四大国有银行的强势，面对中小商业银行的业务创新又或是业务拓展。完全依靠自身的强大资本优势，直接抄袭或者兼并。二者合一，使得中小商业银行的发展环境更为的苛刻。
（3）规模限制带来的风险。一方面，在我国的金融市场观念之中，资本的大小决定了公信力的多少。因此，我国的国有银行才会稳固地占据着金融市场巨头的领导地位。而中小商业银行因为资本的限制，导致了规模不够巨大，使得公信力不足，限制了市场的发展；另一方面，金融机构想要发展，就必须依靠强大的资本作为后盾。而中小商业银行自身的规模限制，导致资本规模得不到扩充，业务的拓展缺少资本的支持。从而使得中小商业银行陷入资本怪圈，发展的越来越慢，直至被淘汰。
（4）内部控制体系缺陷。我国的中小商业银行的产权制度、法人管理结构和董事会监事会制度都不完善，业务自我发展能力和约束机制的欠缺导致了产权的不明。董事会、监事会制度的缺少使得风险管控体系丧失，引发中小商业银行的风险增加。
（三）O（opportunities）机会
2014年的金融体制改革，国家开始允许民营银行的出现，而私人投资银行和外资银行的进入，使得我国原本四大国有银行为主的金融格局有了重新地划分。在这个前提下，我国的中小商业银行得以参照新兴的外资银行和私人银行重新进行改革，从而在新的金融环境之中转换出一套特色化的中小商业银行发展模式
（四）T（threats）威胁
金融改革的进行，使得民营银行合法化和外资银行更为强势地进入。这样的改革虽然使得中小商业银行原有的威胁解除，不在受四大国有银行影响。但同样的，金融市场的竞争也更为的激烈，中小商业银行原有的市场也将重新进入新的竞争者，增加了风险程度。
三、我国中小商业银行的发展策略
（一）确立市场定位，走特色化道路
我国中小商业银行想要发展，就必须要结合当地的经济发展环境。通常来说，不同的市场环境有着不同的市场划分，而不同的划分必然有着不同的金融需求。中小商业银行想要发展，和国有四大银行同业务竞争显然是不可取的，无论是资本上还是人力上，乃至于内部的管理方式上，国有四大银行都占据了绝对的优势地位。
因此，中小商业银行在发展之初，就要为自己确立好一个明确的市场定位，将业务重心放在中小企业的市场之上，以个性化服务和针对性产品，在中小企业市场占据自己的一席之地。
（二）转变融资方式
我国中小商业银行的规模限制，一直是限制中小商业银行发展的关键所在。因此，中小商业银行想要发展，就必须转变融资方式。改变原有的政府借贷，他行贷款模式，而将民间资本和个人资本加入进来。通过多元化的融资方式，结合一切可利用的资金源。使得一方面，通过脱离资本控制，而使得我国中小商业银行的自主化；另一方面，通过融资的多元化，扩大我国中小商业银行的资本规模，从而使得中小商业银行规模限制的问题得到解决。
（三）内部控制体系改革
中小商业银行的发展不能单纯地依靠外在条件的改革，而更多的是需要银行企业的改革。我国中小商业银行当主动的进行内部控制体系的改革，使得管理权和经营权分离，明细每一个部门的全责，并确立出切实可行的奖励机制。使得中小企业银行内部的积极性提高，主动的进行产品的创新和利润的追求。从而推动其对市场的规划，应对不同时间和环境，制定出相对应的市场定位。
（四）技术支持，建立IT系统
虽然我国现今的中小商业银行已经脱离了手写的局面，但对于客户资源的整理和客户数据库的建立却明显缺失。市场的划分在于对客户群的划分，而客户群的划分就来源于对客户资料的整理和收集。因此，一套IT系统的建立，将是整个商业银行发展的基础所在。因此，我国中小商业银行想要发展，就必须建立完整的IT系统，不间断地进行客户资料的收集和整理。使得商业银行对于市场的划分和细化始终占据市场的前瞻地位。
四、结论
商业银行的发展的现状范文2
关键词：企业网上银行 商业银行 现状 发展趋势
企业网上银行随银行传统柜面业务的不断发展正在逐步完善，由于企业客户群体相较个人客户来说，整体数量规模较小，在对公结算方面的应用更专业，所以被大众熟知的程度要低得多。
企业网上银行主要是是银行资金结算系统的一个子系统，指商业银行以互联网或专用网为接入方式，通过安全认证后为对公客户提供实时化的自助金融服务。作为一个面向客户的标准化产品渠道，企业网上银行加快了客户资金周转效率，突破了银行传统会计柜台业务地域、时间的限制，向企事业对公客户提供了除现金以外的几乎所有形式多样的在线金融服务，因此越来越被客户所青睐；企业网上银行作为商业银行会计柜台的一个延伸服务渠道，营运成本低廉，巩固和完善了传统银行业务，商业运行模式及赢利手段也越来越丰富，其自身渠道的产出与投入比也越来越大。另外，企业网上银行在一定程度上也推动了银行?证券?保险等金融行业的业务融合，从而衍生出更多的金融创新服务和个性化服务。因此，企业网上银行日益受到重视，已经成为各商业银行提升核心竞争力的战略发展重点。
一、企业网上银行近几年的发展概况
（一）概况
企业网上银行的起步相对较晚，初期是作为商业银行对企业客户提升服务水平的一种柜台延伸手段，换句话说是一个服务补充渠道。客户使用企业网上银行，需经签约认证后通过互联网或专线接入方式实现资金划转、查询等实时功能。各商业银行一般都是以宣讲全天候、足不出户等服务特点作为推介企业网银的营销卖点。
经过十几年的发展，国有商业银行和多数的股份制银行均推出了各自富有特色的企业网上银行，不仅基本覆盖了传统会计柜台除现金以外的业务，而且还涉及到了自助贷款、票据业务、国际业务、缴税、报关、电子商务、现金池管理、企业理财等多项综合性金融领域，通过系统直连方式还可经专线或互联网实现企业财务软件系统、ERP系统与企业网上银行系统的无缝连接，客户直接通过财务系统或ERP系统的界面就可以享受账户查询、明细下载、转账付款、资金归集管理等服务。各商业银行中，工商银行的企业网银相对覆盖的产品较多，交通银行和农业银行其次，建设银行近几年也加快了产品与柜面的同步覆盖。各金融机构的企业网上银行在各自服务的客户中的知名度也不断提高，艾瑞市场咨询(iResearch)查数据显示，工行网上银行及品牌“金融@家”的认知度最高，达到了86.4%，招商银行“一网通”和建设银行“e路通”的知名度也分别达到了64.8%和60.1% ；从企业网银的服务水平来看，用户对工行的网上银行满意度达到了84.2%的较高水平，其次是招行网上银行业务，建行位居第三。从企业网上银行安全性对比调查中，认为工行和招行的网上银行很安全的用户较多，分别达到了47.9%和42.3%。从企业网银系统构架，工商银行的企业网银相对来说略胜一筹，一个网银系统分层级针对不同类型的客户提供不同的服务，简单明了。建设银行则采用不同的客户推介不同的结算系统。中行和农行的企业网银近几年也在系统优化和产品种类做了大量的有效工作，力求与同业领先的工行缩小差距。
（二）优势
企业网上银行提升了各商业银行的整体竞争力，服务的地域、时间等渠道的延伸使客户的忠诚度不断提高。针对大型集团公司全国乃至全世界范围的资金管理需求，企业网上银行更显现出重要性，其跨区域全天候的资金归集、现金池、收支双线管理等应用功能，成为商业银行争夺和维护重点集团客户的必备手段。
企业网上银行基本的转帐、查询等功能已经不仅仅局限于本系统，依托人民银行的大小额系统或二代支付系统（超级网银），跨行实时转帐、实时查询等新功能逐渐成为吸引客户的新特色功能。为加强对授信客户的服务，一些商业银行将传统贷款的操作流程模式转移到企业网银上，实现信贷额度内自助借贷还款，例如工商银行的网贷通、招商银行的点金成长计划以及建设银行的E贷通等，这种传统资产业务与企业网银的结合，在贷款申请、支取和还款方面极大地方便了信用良好的企业客户，提升企业与银行的相互依存和忠诚度。另外，一些传统手续较为复杂的票据业务和国际业务也正在逐步迁移到企业网上银行，通过流程优化再造和系统联动使客户真正体会到网上银行的便捷，从而达到手工柜台业务的网络渠道分流。
在安全性方面，美国彼得S罗斯（Peter S Rose）在其《商业银行管理》在线银行的观点中强调让客户账户和资金安全是目前网上银行最大的问题，提出了采取密码、智能卡、指纹等进行多重身份验证。企业网上银行正是基于数字证书的电子签名和多重密码保护，并且网银系统的交易流程和角色权限控制沿用了企业财务管理的流程管理，所以从目前的安全机制和防控措施来看，企业网上银行是相对安全的，至少从近几年的网上银行案件来看，因为企业网银行系统原因造成的客户资金风险还是少见。
（二）劣势
从目前各商业银行企业网银的功能来看，多数还停留在传统柜台业务的电子化搬迁上，即把银行柜台除现金外的各种银行服务、产品移到网上来供客户自助操作使用，从而造成各家银行企业网银的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查询、转账、代收付业务等基本一致。产品功能和服务存在着较大的“同质性”使得企业网银在同业竞争中日趋激烈，用布鲁斯.亨德森（Bruce Henderson）的竞争平衡理论中的反应模式理论可以较好揭示企业网银市场的竞争态势，具体表现就是各个商业银行企业网银由于传统功能同质性很强，那么就会通过价格浮动展开争夺，通过开发特色功能来吸引客户。
各商业银行的企业网上银行客户细分水平有待进一步提高。客户细分要针对不同的客户匹配对应的个性化和行业化功能。不同层级和规模的客户需求是不一致的，相同行业的客户具有需求的相似性。尽管工商银行按照不同客户层级将其企业网银
进行系统功能划分，但还远未达到真正按需选用的客户细分的要求。客户细分不但要按行业、按区域、按规模等可识别的差异性区分，而且还应当与客户自助开通对应的服务渠道、网上银行产品功能结合起来，借助自助方式达到更精确的细分，将企业网上银行原有的以银行为中心转换成以客户为中心。商业银行应当在企业网上银行面向客户的渠道、产品功能的自助互动开通方面都做得更充分彻底，例如通过签约成功企业网银后，客户可以自助开通短信提醒、理财投资功能、国际业务以及资金管理等一些特色服务。客户根据业务需求通过渠道自助互动，实际上也就把自己进行了一个合理的类型细分。
企业网上银行面临多语言和多操作系统的客户群体，还有待推出更多的版本或者可嵌入式客户端。例如除了WINDOWS外还有LINUX、MAC操作系统，WINDOWS除了简体中文版还有繁体中文版，除了英文版还应有日文版、韩文版、法语版、德语版等。
企业网银要加强针对电子商务和电子政务的服务内容。电子商务和电子政务严格的说应归于企业网银的一部分，这部分也是目前和今后商业银行以及非金融机构第三方支付企业竞争的焦点，尤其是人民银行的跨行二代支付系统的不断完善，商业银行垄断的支付结算格局被打破，谁早走一步，谁就可能占领先机。
二、外资银行企业网上银行值得借鉴之处
1、丰富的产品服务。从外资银行的网银发展的趋势看，凡是柜台网点提供的服务和产品网上银行都有，凡是柜台网点没有提供的服务网上银行也应发挥优势向客户提供，所以外资企业网银的产品服务种类较多，涉及面较广，包括柜台网点没有提供的股票、期货、保险等。
2、简约通用。外资银行除了针对用户比较关心的网上银行产品功能、安全和收费下足功夫外，更越来越重视系统的通用和易操作性，例如香港汇丰银行如果遇某企业的财务软件与网银接口不一致，不会单方面要求客户与之匹配，也会根据客户的要求开发一个转换小程序方便其向网银交互各种数据，提高其企业网上银行的通用性。
3、价格优惠。外资银行的网上银行价格一般较柜台网点优惠，借以吸引客户使用。
4、高增长性。这几年外资银行的网上银行的发展速度也非常快，2008年全球金融虽受到经济衰退和泡沫破灭冲击，但是网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的高速增长。
5、电子商务和电子政务。外资银行注重企业网银与电子商务和电子政务的结合，积极进军这些领域并设计和开发出许多新型金融产品。例如，汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司组成策略联盟，专门从事电子商务，并推出电子商务门户网站（B2B、B2C），供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。随着政府大力引导信息产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，国外银行也积极与政府公众信息平台合作，加快发展电子政务，将网上银行的支付结算与政府公共服务结合起来，发展网上招标采购方案（i－shoppingsolution）与网上贸易方案（e－commercesolution），例如花旗银行属下的CitiCommerce。
但是，由于国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，国内商业银行受制于监管业务模式不同，不能完全照搬。
三、企业网上银行发展趋势
国内一些专家人士把企业网上银行发展划分为三个阶段：
最基础的阶段是“依附主营业务的网上银行”——只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面搬到网上开展,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度?这一阶段的企业网上银行更像是自助式的会计柜面终端?
第二阶段可称之为“可定制的全面支撑的网上银行”——网上银行在利润率?渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,客户规模和业务规模不断扩大。客户对网上银行的依赖性更高，网上银行成为银行抢占市场、拓展客户、提升服务、创造收益的重要渠道；这一阶段的网上银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确?
在不久的将来,企业网上银行势必要进入第三个发展阶段，即“真正意义的电子化金融机构的网上银行”?这一阶段的网络银行有自己的客户群体,建立以客户为导向的系统?应用结构?程序和策略,令客户实现自助服务?产品选择和决策支持?这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力?
从这三个阶段来看，国内商业银行的企业网上银行基本走完以交易为核心的第二阶段，伴随着网络、网络技术、网络经济的高速发展，正在突破传统银行的产品和服务向第三阶段迈进，就目前企业网银的具体业务发展趋势来看，应从以下几个方面进行展望：
（一）企业网上银行的渠道立体化整合
立体化的渠道体系应该是一种全新的电子银行产品服务营销理念，是依托物理网点将企业网上银行、电话银行、WAP手机银行、短信通知银行等各具不同特色的系统进行整合，共同搭建一个营销和服务的大平台，渠道整合体现了电子银行立体化发展趋势，是电子银行无限拓展性的特点决定的。
（二）企业网上银行打造自己的电子商务支付平台
电子商务如雨后春笋般蓬勃发展，给电子银行的发展带来了良好机遇。网上支付业务在短短几年内成几何倍数猛增，电子商务作为企业网银的一个组成部份，使得企业网银在第三方支付平台得到了广泛的应用。基于人民银行的二代支付系统、WEB2.0的信息互动、第三方电子支付的从业资格牌照的发放，势必更进一步突破银行与非金融机构在金融支付业务竞争中的壁垒。面对第三方支付行业咄咄逼人的发展态势，各商业银行的企业网上银行借助自身行业优势和客户优势，打造属于自己的电子商务平台，使得传统的客户发展、盈利模式、竞争格局等传统规律不断被打破。
（三）无限量扩大规模，不断创新形成核心竞争力
规模的无限扩大并不意味成本增加，企业网上银行不仅是一个超级强大的交易渠道，而且在销售、创新和市场细分中孕育着巨大的潜能和机会，并逐步形成新的核心竞争力。网上银行遵循网络经济规律不断发展完善，突破传统商业银行的服务方式，催生新的商业金融服务模式，真正实现从客户角度和市场角度的市场
细分，势必不断创新形成商业银行新的核心竞争力，直接或间接影响着商业银行的竞争格局。
（四）更高的安全保证
不再使用传统USBkey数字证书加密方式，而是采用指纹、虹膜等生理信息技术验证客户身份，或者IC卡组合实时的一次性动态密码和交易信息进行多重认证等安全简便的方法。
（五）成熟的网上银行立法保证
根据网上银行的实际情况,建立适用于网上银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网银系统中实施犯罪行为的犯罪分子,完善对网上银行在法律制度上的安全保护。网上银行无国界,要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献：
[1] 徐捷 建设国际一流电子银行理论与实践 2011
[2]《金融时报》2010年12月23日
商业银行的发展的现状范文3
关键词：商业银行;个人金融;创新策略
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01
进入新时期后，我国经济增长推动了居民收入水平的提升，面向个人和家庭的金融服务呈现不断增长的态势，个人、家庭对金融服务的需求不断扩大，推动了商业银行个人金融业务的发展。调查研究发现，我国商业银行利润中，个人金融业务占据了较大的比例，且较大程度上优化了我国商业银行的收入结构，因此个人金融业务也愈加为我国商业银行所重视。未来一段时期内，各家银行需要着重考虑如何发展商业银行个人金融业务。
一、商业银行个人金融业务概述
具体来讲，商业银行的个人金融业务是商业银行以个人客户（含家庭客户）为对象所提供的各项金融服务的统称。个人金融业务的发展基础为居民存款及贷款业务。二十一世纪，我国加入ETO后，不断提升银行业的开放程度，对商业银行个人金融业务的发展，也起到了较大程度的促进作用，出现了丰富的理财产品、个人汇兑等业务。
近年来随着个人金融业务的发展及金融产品类型的增加，个人金融业务对商业银行贡献的利润度持续提高。个人金融业务的稳健发展对加快我国商业银行收入结构优化起到了推动作用，通过稳健发展个人金融业务，拓展个人金融业务范围，有利于推动银行经济功能的转变，提升银行经营业绩，对促进商业银行的健康稳定发展具有重大意义。
二、我国商业银行个人金融业务现状分析
1.个人金融业务具有较大的开发潜力
我国社会经济发展速度不断加快，较大程度上增强了社会经济综合实力，显著增加了居民个人财富，我国居民对于个人金融业务的需求呈现不断增长的态势，社会环境的变化，货币贬值问题引起了人们的关注，除了在银行存放一定的资金之后，人们非常希望银行能提供丰富的、多元化的投资渠道，以便达到资金增值的目的。这样就给银行发展个人金融业务提供了动力基础，要求银行结合实际情况，对个人金融业务不断拓展，对金融产品类型逐渐丰富和完善，以便促使银行的盈利能力得到显著提升。市场竞争的日趋激烈，商业银行只有对个人金融中间业务不断发展，方可以获得生存和发展。
2.适应瞬息万变的国内外竞争环境
首先，有利于商业银行适应利率市场的变革。目前，全世界范围内的利率都普遍不高，银行收入的压力大。银行需要不断创新，改变经营模式，将个人金融业务作为工作的中心，方可以适应国内利率市场化趋势。其次，有利于银行应对外资银行的竞争。研究发现，中间业务是外资银行的切入点，个人金融业务是非常重要的竞争对象，为了扩大零售业务的客户群体，就需要对个人金融业务大力发展。
3.科学技术促进个人金融业务发展
现阶段，我国各大商业银行在发展个人金融业务的过程中，都将一系列科学技术积极运用过来;如对电子银行大力发展，将移动电话、互联网、自助终端等服务渠道利用起来，以便保证时间、空间等因素不会限制到个人客户对金融产品的使用。其次，对综合信息交易系统大力发展，借助于一系列完善的系统，对业务、客户信息数据等有效采集，将综合交易系统统一账务利用起来，促使交易成本、交易环节得到减少，促进了个人金融业务的快速发展。
三、发展个人金融业务相应的创新策略
1.大力创新和开发金融产品，不断优化产品结构
发展个人金融业务要与时俱进，与时展相适应，大力拓展和开发新品种。因为个人金融业务关系着人们的生活，因此银行应采取针对性措施，促使产品服务质量得到不断提升，通过改进品种适应市场竞争。如将银行卡的载体作用发挥出来，有机融合现有的个人金融业务品种和功能，对银行卡使用程序适当简化，提升客户管理质量。开发多功能银行卡，以便对个人金融业务的发展起到有效推动作用。
此外，要对目前个人金融产品同质化的问题有机改变，充分考虑客户需求，筛选整合现有产品，对产品结构科学优化，促使客户需求得到更好的满足。可将对公产品与个人产品有机结合发展个人金融业务，发挥优势，共享资源，促使个人金融产品综合竞争力得到不断增强。如将基金托管业务与借记卡联名卡发卡相结合等，以便增强金融产品服务内容的灵活性和个性化。
2.积极运用先进技术加快网络化进程
个人金融业务具有成本高、业务量大、金额小的特点，人工处理需要投入较高的成本，因此，为了更好的适应市场竞争，就需要大力提升银行网络电子化水平。通过科学技术的运用，可以促使产品功能、产品层次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商业银行要充分重视科技的力量，增加科技投入，积极运用先进技术，促使个人金融业务综合竞争力得到不断增强。首先，要集中全国范围内的数据，实现柜面业务核算的集中处理，共享客户信息与账务数据，集中开展后台监管，保证用户能够更加便捷的开展自动转存、约期转存以及实时汇兑等业务。其次，要通过网上银行的构建，对个人客户服务体系大力完善，建立以产品的多元化、智能服务化为主要特点的电子服务系统。另外，在业务管理中要逐步扩大应用范围。通过互联网、数据库等先进技术的运用构建网络系统，更加智能化的开展管理工作，提升业务管理的科学化水平。
3.加强人员业务培训，提升客户服务质量
银行的个人金融业务涉及范围广，包括证券、保险、银行等领域，同时要求业务人员掌握金融、法律、计算机等相关知识，因此加快对复合型人才培养就显得至关重要，银行可以通过国内外考察、对员工定期组织培训、继续教育等方式促使工作人员的专业素质、综合服务能力得到提升。强化人员配备，促使客户服务比得到降低，客户体验得到显著优化。要从软件及硬件两个方面着手，不断提升客户服务水平。结合银行实际情况，分类管理银行网点，结合不同客户的差异化需求，构建多层次的服务体系，将服务网点的便捷性、舒适性等优势凸显出来。增强商业银行的渠道服务质量。
参考文献：
商业银行的发展的现状范文4
关键字：商业银行 ；个人金融业务；对策
入世后金融市场的开放迫切需要国有商业银行大力拓展个人金融业务。外资银行抢占中国个人零售业务迫在眉睫，国外商业银行个人金融业务在发展策略、科技应用、产品创新、营销管理、市场分析、人才培训等方面比我国都具有明显优势。因此，对我国商业银行来说，要加快创新个人金融服务品种，提高服务水平，开发收益性强，能满足市场消费主体需求的金融服务项目，否则很有可能失去市场份额。因此，找出我国国有商业银行开办个人金融业务中存在的问题，并提出解决策略为在实际工作中应对竞争具有重要的指导意义。
我国商业银行个人金融业务的现状
（一）个人金融业务类型日渐丰富
改革开放以来，在国民收入大幅增加，银行的存款利率多次下降，保险市场和消费信贷市场的形成并取得快速发展的背景下，我国居民对于个人金融业务的需求呈现不断增长的态势，他们不满足于仅将资金存放在银行，而是希望银行能为其提供更多元化的投资渠道，实现资金增值。鉴于此，我国拥有十分巨大的个人金融业务市场需求，于是国家大力支持金融市场、保险市场等快速发展。随着我国金融业混业经营的出现，商业银行的个人理财经营模式也显现混业经营的雏形。我国的商业银行为居民提供的理财服务也已不局限于传统的储蓄业务，还涉及到消费信贷，外汇买卖，银保、银期、银证、银基一体化等业务。短短几年间，个人理财、个人支票、信息咨询、投资顾问等新业务也将不断丰富和完善。这些新业务的产生，是商业银行服务意识增强的具体体现，也是商业银行自动化和电子水平提高的结果。
（二）个人金融业务开发潜力巨大
30多年来我国经济飞速发展，我国社会经济实力大幅度提高，使得居民的货币收入越来越多，居民个人财富不断积累，而货币贬值速度也引起了人们的深思，面向个人和家庭的金融服务呈现不断增长的需求，这促使商业银行个人金融各类业务有更广阔的发展空间。居民对商业银行个人业务的需求量和服务质量要求越来越高，希望通过银行更多的个人金融产品服务实现财富的保值增值。这为银行不断进行个人金融业务创新，优化银行信贷资产结构提供了内需动力，也为商业银行根据经济发展要求适时拓展个人金融业务，丰富金融产品类型，增强银行盈利能力提供了支持。商业银行传统个人存贷款业务发展的空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较高的利润回报率。大力发展个人金融中间业务是商业银行在激烈的国内外同业竞争中求生存，求发展的重要途径，也是进行金融创新的主要领域。目前应先从传统的个人金融中间业务开始，积极为客户提供、咨询、结算、清算、汇兑、担保、私人理财等业务，并通过对现有的中间业务品种进行梳理、丰富和完善，形成具有特色的产品。
我国商业银行个人金融业务存在的问题
（一）金融产品缺乏创新
产品创新能力差。业务创新水平低且重复，一味求新却不适合客户需求，提供交易和保值的产品虽多，但缺少能够增值的产品，不能为个人金融业务拓展提供有效的工具。个人金融产品种类贫乏，缺少创新产品，如，国外银行为他国居民提供的旅行支票，就是为了方便外出旅行者，使其不必携带大量现金的金融工具，但这项个人金融业务，在国内个人金融市场上还处于一片空白。另外，受到现有的分业经营、分业监管的政策所限制，国内银行业现有的理财概念还比较狭窄，还不能很好地满足客户的需求。其次，针对中高收入者应提供更加丰富的投资理财产品，因为个人理财业务主要客户就是这类中高端收入阶层人群。具体应包括现金管理、投资计划、保险计划、退休计划、税务计划等在内的全方位的个人金融服务。但部分银行仅仅是提出这样的服务理念，而缺乏丰富的个人金融产品作为支撑，上述全方位金融服务也就难以实现，为中高端客户提供的个人金融产品有待进一步丰富。
（二）业务人员素质尚需提高
个人金融业务是新兴的金融业务，其金融产品技术含量大，附加值高，属于知识密集型行业，具有集人才、技术、信息、资金、网络和信用于一体的特征。要求从业人员具有扎实的金融知识基础，较强的业务操作能力，丰富的金融服务经验，现代的金融管理理念。但目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，个人业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性之间形成了十分突出的矛盾。因此业务的开拓与发展需要大批知识面广、业务能力强的复合型人才。但长期以来，我国银行没有系统地培养个人金融业务的专业人才，没有形成专业的理论体系、经营理念和产品开发、市场营销机制，缺乏一个能支持这一业务发展的专家集团和一支能拼善战的营销队伍，这在很大程度上制约了个人金融业务的发展。有些银行从事个人金融业务的客户经理寥寥无几，既懂政策法规又掌握金融、外汇、市场营销、财务管理等专业知识的高素质人才严重缺乏。只有拥有高素质员工的银行才能够提供高水平的服务，以服务水平和服务的深度和广度看，目前我国商业银行个人银行业务客户经理远不能与外资银行相提并论。外资银行客户经理是一群拥有高素质、高水平的现代服务队伍，其服务水平和质量都值得我国商业银行学习。
（三）技术手段落后，网络体系不健全
我国电子信息技术应用普及率还比较低，电脑信息网络的应用我国金融也存在局限性，主要是由于我国网络信息安全性得不到很好保障，不断涌现出恶性的网络金融事故使得我国银行和居民对于较为先进的网络金融服务存在忧虑和抵触心理。目前国内许多商业银行电子化服务还很不完善，电脑网络的联网程度偏低，一些先进的ATM、POS机设备没有得到有效的推广，电话银行没有得以普遍使用，手机银行、网上银行刚刚起步。由于网络技术水平和网络基础设施相对落后，许多商业银行尚未建成强大的网络安全体系，因此开展网络银行还存在技术风险、管理风险等安全问题。其次，业务处理的自动化程度较低。据统计表明，目前我国个人金融业务中90%以上仍由柜台人工办理，在银行经常存在着这样的现象，许多简单的完全可由机器处理或客户自助的方式解决的存取款业务，往往大家都会选择到柜台办理。一方面造成银行业务处理速度慢，办事效率低；另一方面增加了柜台压力和劳动成本，耽搁办理其它业务。此外，我国的银行卡技术应用水平在整体上也较落后，在处理全国联网交易时，各商业银行自己所发行的银行卡会出现不稳定、出错率高、处理能力低等问题。因为缺乏相应的技术支持，我国商业银行无法完全把客户信息资源进行整合，在进行信息分析时缺乏一套行之有效的数据挖掘系统，对于客户的需求掌握不全面，也就无法进行深入的客户的细分和差别式的服务，尤其是针对重点客户的个性化服务和产品开发不能得以实质性地展开。能提供还是较低水平的，技术含量不高的产品和服务，这些个人金融业务并不能满足消费者日益增长的需求，与国外商业银行全方位的、高层次的金融服务相比，我们还有许多不足之处，尤其应加强技术支持，健全网络体系。
我国商业银行个人金融业务的发展对策
（一）加强金融产品开发创新，促进消费
现代金融业的发展要求商业银行提供的个人金融业务，需要与时俱进，与人们的生活息息相关，要求银行提高产品和服务，改进品种适应市场竞争。如，以银行卡为载体，使已有的个人金融业务品种和功能完美融合，简化使用银行卡程序，便于客户管理，实现一卡多用。借助多功能银行卡来推动个人消费、外汇、基金、证券、债券、保险、消费信贷等各种个人金融业务的发展。国外商业银行普遍重视金融产品的创新，虽然我国金融产品的数量不断增多，但是同多元化的市场需求相比依然不相适应。商业银行应该在优先完备和发展已有产品的前提下，不断提供新的产品和服务。金融产品创新中应注意以下几点：第一，专注于客户和市场的需求。不可脱离市场凭直觉行事。第二，开发与仿制并行。金融产品具有同质性与无专利性的特点，决定了商业银行若要长期维持其产品和服务的优势，必须具备较强的金融创新能力。第三，有所为、有所不为。客户对金融产品的需求多种多样，单个银行不可能包揽一切，更不可能样样领先。商业银行要突出自身的优势与特色，这就要坚持有所为，有所不为地开发理财产品。针对不同客户的需求，不断更新换代，开发新的金融产品，以赢得市场先机。
（二）加大业务培训力度，提高业务人员专业素质
随着个人金融业务的进一步发展，对银行员工的要求也越来越高，杰出的决策管理人员、市场营销人员和一线操作人员是确保个人金融业务持续、健康发展的必要前提。为此，要求商业银行加大培训力度，积极开发人才资源，尽早培养或引进相关的专业人才，造就一批政治素质过硬、理论水平高、业务技术精的复合型人才队伍，壮大个人业务队伍。提高从业人员索质，以适应业务的急需。从现有的人员选择精通业务，年富力强，善于学习和创新精神的人员分配到个人金融业务位置上，结合“送出去，请进来”方式，对他们进行个人业务较高层次的知识培训，为个人业务的开拓奠定基础。由于个人金融业务涉及银行、证券、保险等多个领域，培养方复合型人才尤其重要。制备培养复合型人才，是未来抓住个人金融业务高端市场的关键。除培养复合型人才外，商业银行还需要培育一批专业型的个人金融人才。针对某一领域或某项业务非常专业的人才，比如熟悉证券的证券分析师和理财师，熟悉房地产的评估人员等等。
（三）运用高新技术加快网络化进程
由于个人金融业务多，金额小，业务量大，成本高的人工处理的特点，银行网络电子化水平决定了未来的市场份额多少。科技在保证产品正常运行、改进产品功能、提升产品层次、降低人工成本、提高服务效率等方面，都起着重要的作用。商业银行要通过加大科技投入，提升科技支撑水平，迅速提高个人金融业务综合竞争能力。一是要加快全国范围内的数据大集中，实现柜面业务账务核算的集中处理、客户信息和账务数据共享、各类业务要素参数化、后台监管集中化。增加产品和服务的科技含量，使全国范围内的通存通兑、自动转存、约期转存、实时汇兑等业务更便捷、更通畅、更稳定。二是以建立网上银行为目标，完善个人客户服务体系。要以电子货币为载体，以网络技术为基础，按照由易到难，由浅入深的原则，建立以产品的多元化，渠道整合化，智能服务化为主要特点的电子服务系统，加大自助化服务设备的投入，将现有的网点服务和自助银行、网上银行等虚拟服务有机结合。三是扩大科技在业务经营管理中的应用范围。要依靠互联网、数据库等技术，构建纵向网络贯通、横向信息共享的业务管理应用系统，实现个人业务管理工作流程信息化和辅助决策智能化。
参考文献：
[1]李修平.商业银行个人金融业务发展现状及对策[J]中国商界，2010（5）：58.
[2]满玉华，董雪梅，马兴梅.个人金融业务-中国银行业的战略选择[J].现代商业，2010（20）：6-7.
[3]刘翔斌.个人金融业务拓展探究[J].中小企业管理与科技，2010（7）：51-52.
[4]曾庆海.商业银行个人金融业务的发展[J].现代商业，2010（20）：14.
商业银行的发展的现状范文5
关键词：商业银行；金融产品；创新
中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
一、引言
随着金融改革的不断深入，我国整体金融业态发生了较大的变化，银行也在不断探索与创新，开发与涌现出了一系列的金融创新产品。2013年，马云的阿里巴巴集团率先推出了网络理财产品“余额宝”，吸引了金融业界的眼球，也聚集了一大批网络金融理财用户。在此契机下，各商业银行也大刀阔斧的进行改革与创新，结合金融市场现状和银行自身特点，推出了各种各样的金融理财产品。中国银行、工商银行、建设银行等成立专门的创新部门，建立健全了研发创新机制与管理体系，完善技术平台，取得了很好的成果。
二、我国商业银行金融产品的发展现状
第一，金融产品的同质化现象严重
随着互联网与金融的融合与发展，我国商业银行也在不断发力，市场上一度推出了上百种金融理财产品，一时间百花争艳，百家争鸣。表明上看，金融市场风生水起，波澜壮阔，产品五花八门，琳琅满目，但事实上市场主导类产品都是那几种具有较强筹资功能、常用的结算类以及类业务产品。对利益和利润的追逐仍旧是商业银行的本质，金融产品离不开高收益，众多的产品性质都是趋同的，结构都是高度相似的，只是命名方式不同，实质上区别并不大，同质化的产品也催生了银行之间的过度竞争，阻滞了银行的创新，并极有可能推动行业之间的价格战，降低金融产品的收益，也不利于金融行业整体服务质量的提升，对现代金融产业的发展极为不利。
第二，缺乏创新技术与创新人才
随着我国经济发展水平不断提高，我国商业银行的金融产品创新水平有所提升，但仍然处于金融产品创新的初级阶段。导致这一情况出现的主要原因是我国经济发展还没有完全市场化，而且没有完全摆脱计划经济思想的束缚。我国金融产品的创新存在一个致命的弱点，就是只注重数量扩张，不注重质量提升，没有从根本上进行产品创新，这也是限制我国其他行业进行创新发展的主要因素。而这种处于“中国制造”的创新能力层次不仅制约了我国自主创新道路的发展，而且造成严重的资源浪费。改革开放多年以来，技术性金融产品创新不足一直是我国金融机构金融创新最薄弱的环节。究其原因，主要是缺乏创新型技术和创新型人才的支持，其中技术是关键，人才是根本。产品是由人来创造的，能够创造出优秀的产品的人必须是素质高、专业性强而且经验丰富的人才。
第三，缺少金融产品运转效益化的观念
企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的金融产品作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济，传统经济理念的影响至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大金融产品的收入来源，拢入大量的金融产品，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大金融产品量。另外，商业银行将金融产品随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的金融产品管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于商业银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的金融产品调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变金融产品运转利用率低下的问题，更无法提高效益。
三、提高商业银行产品创新能力的对策
第一，深化改革，创新管理体系
要建立科学有效的创新管理体系，首先要建立有利于创新的激励机制。要形成以市场为导向的研发目标、健全的组织管理体制、切实有效的营销手段等特征的金融创新机制，从而保证金融创新收益的最大化。其次，金融监管部门要进一步完善市场基础环境，营造一种公平合理、良性竞争的金融发展环境，从而促使金融市场实现快速发展。金融市场作为金融产品交易的载体，不仅要具有高效运行的市场效率，而且对市场拓展要有足够的广度和深度，不断丰富市场主体和金融产品。
第二，开发自主创新金融产品
商业银行要想在增强自主创新意识的基础上，开发自主创新金融产品，首先要了解金融市场的需求。我国大部分居民偏好储蓄，对创新金融产品通常持保留态度，缺乏先进的投资和消费观念，属于保守型投资顾客。针对这一情况，我国商业银行应该主动向民众普及金融知识的义务，从观念上改变保守型投资群体的投资意识，从而为金融产品的推广创造有利的条件。其次，对客户群进行分类。根据客户由于年龄、职业素质、金融知识等的不同，将客户进行分类，再根据不同类别的客户群体进行有针对性的金融产品的创新开发。再次，进行金融产品的研发，这个研发过程可以从西方发达国家的成功案例进行借鉴，但切忌不能“生搬硬套”。最后，要加强行业间的交流学习，增强自主创新金融产品的研发。除了对国外先进的技术创新和产品创新进行学习借鉴的同时，还要加强对自主创新产品研发的支持和鼓励政策，充分调动创新产品研发人员的积极性。
第三，加强科技创新提高创新层次
金融产品的创新必须有一个基点，这个基点就是对当前经济、金融乃至市场发展的准确判断，找准金融市场动向与客户需求，在此基础上结合银行自身特点开发出保证利益最大化的金融产品。当前，互联网、信息技术，高端科技的应用已经成为银行金融产品创新的一个重要平台，也推动了金融产品逐步向科技化、信息化的方向迈进，也使得金融产品的开发、应用、购买、使用都更为简洁和高效，金融产品的创新、更新速度也在不断加快，同时也降低了金融产品创新的成本。我国商业银行必须充分重视和加强计算机技术、信息技术、大数据等技术与金融产品的融合交汇，利用现代科技加快产品开发步伐，提高产品创新质量，挖掘产品应用的广度和深度，强化科技创新在产品开发中的应用，将商业银行金融产品创新推向更高的层次。
参考文献：
商业银行的发展的现状范文6
【关键词】银行系统；内部审计；完善措施
一、银行系统单位内部审计的相关理论
（一）内部审计
内部审计是指在单位内部建立的一项客观的、独立的保证与咨询活动，是由独立的监督管理部门对本单位各项重要经济活动、项目投资活动、日常财务收支活动进行监督并评价，审核各项活动是否能为企业带来效益，符合企业健康、可持续发展的目标。银行系统需要建立完善的内部审计制度，通过科学化、系统化、规范化的内部审计方法，来强化银行系统的风险管理，保障银行在追求自身利益的同时实现稳健运行发展的过程。
（二）内部审计与内部控制
内部控制是指单位为了实现经营目标，保证财务信息准确、可靠，保全单位资产完整，由控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监控五要素组成，通过采取自我约束、调整、控制、规划等方法保证单位经济活动的效率性和经济性。内部审计是内部控制的一种方法、形式，根据银行系统内部控制的计划要求，监督单位管理层内部控制执行的结果、效率。内部审计与内部控制是相辅相成的关系，内部控制决定了内部审计的方法和流程，从而体现内部审计的重要性，内部控制运行的有效性是由内部审计检测完成的，二者缺一不可。
（三）内部审计与银行监管
银行监管是指政府或相关权力机构通过行政或法律方法对银行实施的监督管理行为，为了确保银行能够恪守遵循各项规章制度，严禁不良的获取经济利息行为。银行监管在方法程序上与银行内部审计有相同之处，但在监管检查手段和监管对象等方面存在一些差别，是为了保护存款人与金融消费者的利益不受侵害，减少金融市场上金融信息不对称的现象。银行系统单位内部审计可以协助银行监管，提高政府监管效率，同时银行监管政策的改变会影响银行管理者的经营决策，两者联系紧密，都是为了促进银行系统健康运行。
二、银行系统单位内部审计的现状
目前，我国银行系统单位内部审计制度的发展还不完善，随着金融市场的不断发展，政府机构逐渐加大了对银行内部审计工作的重视，我国各大银行相继开展单位内部审计工作，根据不同银行的性质、实际情况建立科学合理的内部审计制度。我国银行系统单位内部审计的现状主要体现在以下四个方面：
（一）建立内部审计部门体系
随着我国市场经济全球化的发展趋势，国际化发展模式的不断深入，政府和银行逐渐意识到银行系统单位内部审计的重要性，重组和改革银行内部审计部门的相关重要设置，实行董事会、行长、副行长负责制的内部审计部门垂直监督管理体系，全面改组审计机构，规范内部审计管理制度，强大内部审计人员队伍，扩宽内部审计人员监管权限，使银行监管工作更具客观性、可行性。
（二）审计工具和审计方法有所提升
随着计算机网络技术的引进，传统的手工审计逐渐被替代，利益计算机辅助审计工作大大提高了银行系统单位内部审计的质量和效率，增加了内部审计的客观性，相关内部审计人员对银行系统审计工具的使用也越来越熟练，逐渐适应新时代对审计人员技能的需求。除了拥有高效的审计工具，正确、科学的审计方法也是不可或缺的。银行系统引入了现场审计与非现场审计相互结合、共同监管的审计方法，对重要客户采取现场资料、财务数据审计，对资金需求较少的客户采取非现场审计即可，这样在一定程度上避免了银行的潜在风险，增强了评估、审计的质量，有利于银行的发展。
（三）建立以风险为导向的内部审计体系
银行是一个高风险的金融行业，在对银行系统进行内部审计时一定要以风险管理程序为导向，做好对银行系统的风险评估工作，我国银行逐渐建立了有关内部审计的风险评估指标体系，对银行系统风险进行事前预测、识别，事中评估和事后应对解决存在的问题。目前我国银行更多关注的审计风险是来源于银行系统内部的，外部审计风险常常被忽视，对风险的关注仍需加强，不断提升银行系统风险预警水平。
（四）完善内部审计报告制度
银行系统单位内部审计工作的总结报告是内部审计的关键，对于内部审计中存在的问题应及时报告上级解决，报告路径的完善体现了内部审计工作的意义，我国银行内部审计报告制度实行双向报告途径，除了要向银行的董事会、行长等高层管理者汇报内部审计结果，还要接受银监会对银行系统内部审计有关问题监管，双向的银行内部审计报告制度降低了银行的经营风险，提高了对内部审计工作的要求，有利于社会大众对银行的监管。
三、总结
随着金融行业的快速发展，金融创新不断涌现，为适应我国银行国际化的发展方向，需加强银行系统单位内部审计的关注，完善内部审计制度，丰富审计方法和内容，加强风险防范制度，加强内部审计人员的权威性和自身能力，增加银行价值服务质量，逐渐推动银行事业的健康、可持续发展。
参考文献：
[1]张贤毅.我国商业银行内部审计的现状与问题研究――以x银行为例[D].西南财经大学，2013.
