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个人理财的方法范文1
关键词：卓越设计人才培养 教学理念 教学方法 设计
根据教育部“卓越计划”的要求，在详尽的调查研究和实践的基础上，充分借鉴国内外一流设计院校人才培养经验，并结合多年的教学经验和心得，进行了卓越设计人才培养的教学理念与方法的改革探索，并以此作为卓越设计人才培养的实践探索的阶段性总结。
一、通过感受现实世界、头脑风暴与开拓性设计、即兴演绎等引导式教学方法培养卓越设计人才独立思考和独立创造的能力，激发其设计潜能
在课程教学中，教师承担引导和策划的角色，并非单纯的知识教授者、直接指导者或答案提供者，而是提供解决问题方法的参考，为课程提供一个平台，引导整个课程的方向，并不完全显性地向学生传授知识，而是协助学生解决设计中的问题。当遇到问题或瓶颈时，教师适时予以点拨和指导，在整个课程中，使学生自主思考、分析和探索性学习。促使学生自我对未知的寻求。由学生自己找到解决问题的方法，自我解决设计中的问题。
这种教学方法为“引导教学法”，“引导教学法”的手段非常丰富，其中包括感受现实世界、头脑风暴与开拓性设计、即兴演绎等，其上课形式为非传统授课方式，而是讨论式、互动交流、即兴表演、课题分析与专题讨论等方式。在老师主导的前提下，学生和老师可以自由交流，平等发言。
（一）感受现实世界，先感知后创造
在学生自主支配的时间内，教师鼓励学生走出学校，去感受的现实世界，提升学生对真实世界的理解力与观察力，提高对事物的探究、改变与创造的兴趣。
在课程伊始，教师会提出明确的课程方向、目标，学生会有的放矢的进行观察调研和学习，让学生用自己的眼睛和思想来感受真实的学习素材，并进行自我观察和体会（因为学生个体不同，此时个性思想充分显现和发挥），通过对现实世界的感悟来激活创造力和想像力，教师起到的是启发学生灵感和激发创作力的引导作用。
教师让学生根据课题重新形成设计概念，让学生用手感触真实的学习材料，去探索它们的重塑性和新的组合，在这个过程中强调学生自我观察和实践后的个人主观性表达与个人独特感受，之后大家一起交流讨论、分析和分享；教师来总结，最后再将学生个人的独特感受融入设计中，知识和理论不由教师教授给学生，而是通过学生自我观察、分析、讨论得来。
在这个过程中学生的个性发挥、独立思考和独立创造能力的培养是紧密相连的，这个过程是在锻炼学生自我感知和自我创新的能力。
（二）头脑风暴与开拓性设计
头脑风暴与开拓性设计是鼓励创新思想的发散式思维过程。教师在确定设计主题之后，采用互相启发学生灵感的头脑风暴教学方法。在基本设计要求的基础上，鼓励学生进行天马星空与自由大胆的想像，使用相互启发式的头脑风暴法来开拓设计思路，这是设计过程的开端和发散思维的过程，也是最有趣的部分。
在头脑风暴和开拓性设计的过程中会出现了大量的灵感，因为几个想法有可能激发出上百个新的奇思妙想，无论是什么样的想法，教师都很鼓励，在发散思维的过程中不做任何负面评价或批评，只进行鼓励和引导，很多成功优秀的作品都是基于上述想法得来。
教师的作用是启发学生的创新性思维，从而进行下一步的设计指导，掌舵和把握总体设计方向，并将发散思维转化到汇聚式思维的过程，头脑风暴与开拓性设计正是在培养学生的创造能力和设计潜能。
（三）即兴演绎
这种即兴训练过程可以激发设计灵感与创意，是一种创新思维锻炼。教师确定设计主题之后，学生以小组方式进行，每组根据课题的不同实施即兴表演剧，组长即为导演，组员为演员，每组有提前撰写的基本剧本，组员可进行即兴发挥的表演，可运用语言和身体行为表演出头脑中的设计思维或自我个体设计的感受。在即兴发挥的表演过程中可以激发个体的真实体验与创新思维，同时小组之间通过相互观摩可以相互学习，借鉴和受到新的启发，为下一步的深入设计做准备。
表演的重点在即兴和冒险，打破原有既定框架，放下僵化思考和行为惯性，挖掘大脑创意潜能。这一过程并非书本和教师的理论传授，非外在的学习系统管道，而是激发已经储存在学生头脑和身体中的内在能量（以往的知识、经验与自我思维的融合）。这种方法正是在培养学生的创造能力和激发其设计潜能。
二、通过项目实践教学和工作室教学，以知识和能力口传心授的教学方法使学生的设计应用实践能力获得真正的提高
项目实践教学和工作室教学与传统教学的教学区别，并不仅仅是课程地点和内容的变化，更是一种教学方法的变化，不是单纯的协助、指导和知识传授，而是教师对学生无间的传授、帮助和带动的过程，是知识和能力的口传心授。在项目实践教学和工作室教学模式中教师与学生的关系很类似师傅与徒弟的关系，没有课上与课下和教室内外之分；学生与教师在一种超越时间与空间的无间的接触中，学到的是身心的经验、知识的精髓和真实的设计应用能力。
而这一过程，是经历较长时间磨合之后的心领神会与口传心授，这是传统课堂教学或实验室所达不到的教学效果。教师对学生无间的传授、帮助、带动和口传心授的过程是项目实践教学和工作室教学的核心作用所在。
三、学科课程教学与项目实践教学并行结合，学生在掌握专业知识的条件下，培养学生的综合设计实践能力
学科课程教学与项目实践教学并行取代传统的二者先后完成的顺序。二课程并行使学生更加明确学科课程学习的目的与目标，在学习过程中更有的放矢。
项目实践教学可以使学生深入和熟练地实践和运用学科课程中所学到的知识与理论，并使所学专业知识融汇贯通，二者相辅相成。项目实践教学能够使在学生学习学科课程的基础上，综合发挥自己的专业能力，整合自己各方面的知识，系统考虑设计问题。教师在教学方法上注重对这两种教学内容贯通的引导，使学生在直面企业与市场过程中提升综合设计实践能力。
四、理论教学与实践教学的结合，注重理论教学的纵深性和实践教学的职业应用性。培养学生在具备扎实和深厚的理论知识和素养的基础上，具有较强的设计实践应用能力
（一）理论和知识的传授更注重历史和文化的纵深性
理论和文化课程在基础课教学中占有较为重要的位置，包括艺术史、中外美术史、以及文化和美学等内容。专业基础课程强调理论知识、设计形式及设计功能等方面的研究。以坐具设计为例，其理论包括坐具的历史、坐具的发展趋势、坐具的造型演变、坐具与生活方式的关系等方面的系统研究，理论知识传授的历史和文化的纵深性为设计课题的创新与实践打下基础。这是卓越设计人才培养的第一步，第二步是设计概念的表现问题，主要是在项目实践教学中实现。
（二）实践教学培养学生较强的设计实践应用能力
1.提升卓越设计人才的设计实践应用能力
聘请企业专业人士进入卓越班授课，将企业和设计公司的实际项目和案例课程导入卓越班课程体系。企业教师在实践中辅导。企业教师实际操作演示，手把手辅导学生，学生实际操作学习。企业教师和学生一起做，一起动手。
2.培养具有专长的卓越设计人才
教师深入了解每一位学生的特性，因材施教，注重学生独特的人格塑造，挖掘每一位学生的贴身能力和设计能力的特长，使其所擅长的贴身能力和设计能力的潜能发挥极致。帮助学生弥补其贴身能力和设计能力方面等的弱项。
在培养学生创新能力与实践能力等综合能力的基础上，注重培养学生在某方面独有建树或某项能力有所专长，使其潜力得到最大的发挥。使学生在未来的工作中彰显其不可替代性。企业也会根据其能力特长，将其放在合适的位置上，发挥特长。卓越设计人才培养的目的为探索学生的强项潜力并使其发挥至最大，同时弥补其弱项。针对每位性格各异的学生，探索学生未来发展的可能性和多元化。
结语
我们借鉴了西方大学教育理念中先进的教学方法和成功经验，将现代艺术设计的教育思想与中国本土教育思想相结合，同时吸取国际设计教育体系的优点加以发展创新。对卓越设计人才培养的教学理念与方法进行了一定深度的改革探索，探讨如何培养适应企业需求并引领企业与行业发展，同时具有创新精神与实践能力的综合型高素质应用型设计人才。
参考文献
1 《先生》编写组：《先生》，北京，中信出版社，2012-8。
2 派翠西亚・莱恩・麦德森：《成功创意，不请自来》，台湾，原点出版社，2011-11。
个人理财的方法范文2
[关键词]“个人理财实务”课程；教学；改革
[中图分类号]F830. 4 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0150-02
应用型本科院校的办学定位是培养应用型本科人才，区别于以科研为办学定位的本科院校。应用型本科院校以构建满足和适应经济与社会发展需要的新的学科方向、专业结构、课程体系，教学内容、教学环节、教学方法和教学手段，全面提高教学水平为主要目标，培养的是具有较强社会适应能力和竞争能力的高素质应用型人才。因此，应用型本科院校要求各专业紧密结合地方特色，注重培养学生的专业实践能力，培养应用型人才。“个人理财实务”课是针对金融保险专业的学生开设的一门重要的专业核心课程，也是综合性和应用性非常强的一门课程。改革应用型本科院校“个人理财实务”课程的教学方式和方法对于培养金融保险专业学生的专业实践能力具有突出的作用。
1 从人才培养目标的角度看“个人理财实务”课程教学改革的必要性
应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标是培养具有创新精神和良好职业道德，具备扎实的金融、保险理论知识，具有熟练的业务技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具备考取各种金融保险从业资格的能力，能在各级各类银行、保险公司、企业集团等单位从事管理类、营销类、操作类岗位等相关工作，适应社会经济与科学技术发展需要的应用型高素质专门人才。就“个人理财实务”课程的培养目标来看，其主要培养学生掌握个人理财的基础理论知识，通过学习具备能够从事银行、保险公司、证券公司等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。
作为针对金融保险专业学生开设的一门重要的专业课，在传统的教学过程中，“个人理财实务”课主要采取的教学方式是教师在讲台上讲，学生在座位上被动吸收。教学手段也较为单一，基本采取讲授加板书的方式，课堂氛围较为死板，学生的积极性没有很好地调动起来。在《被压迫者教育学》中，教育学家弗莱雷指出，传统的灌输式教学方法使学生沦为被压迫者，成为牺牲品，思维和创造精神受到极大的摧残，这样的教学效果可想而知；再加上书本上的理论知识本身在实际的操作中就有诸多偏差，更是让学生难以适应社会的需要。在“个人理财实务”课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标距离越来越远。由应用型本科院校对金融保险专业学生的培养目标及“个人理财实务”课程的培养目标可以看出，在“个人理财实务”教学中，不仅要求学生掌握个人理财的理论知识，更重要的是培养学生分析问题及解决问题的能力，即理论联系实际的能力。应该注重培养学生的实际操作能力，即通过学习，能够具备银行、保险公司等金融机构个人理财业务的岗位工作的能力。因此，从人才培养目标的角度看，对“个人理财实务”课程进行教学改革势在必行。
2 从教学方法的角度看“个人理财实务”课程教学改革的方向
教学方法是教师和学生为了实现共同的教学目标，完成共同的教学任务，在教学过程中运用的方式与手段的总称。教学方法运用得是否科学灵活直接决定了教学效果的好坏。教学方法的种类较多，例如：讲授法、讨论法、直观演示法、练习法、任务驱动法、参观教学法等。教育家巴班斯基将教学方法分成三大类，即组织和自我组织学习认识活动的方法、激发学习和形成学习动机的方法、检查和自我检查教学效果的方法。“个人理财实务”课程的传统教学方法基本采取的是讲授法和讨论法等，由人才培养目标的角度可以看出，这些传统的教学方法已不适应人才培养的需要，即不能够达到培养学生专业操作能力的目标，因此，对于应用型本科院校来讲，“个人理财实务”课程教学改革的方向是在教学方法的选取方面向多样化、灵活化转变，向能够最大限度地发挥学生的学习主动性转变，向能够体现学生在教学过程中的主体地位转变。“个人理财实务”课程教学改革过程中可以采取的典型教学方法可以包括以下几类。
2. 1 最普遍的教学方法――案例教学法
“个人理财实务”是一门综合性非常强的专业课，囊括了货币银行学、财务管理、证券投资学、保险学、税收学、法学等相关课程的内容，因此，要以这些课程作为先修课程的基础上，才能很好地掌握个人理财的相关理论知识。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同章节的讲授中引入不同的案例，在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。“个人理财实务”以这些课程作为基础，在具体规划的内容的章节中，即现金规划、住房规划、保险规划、税收筹划、子女教育金规划、退休规划、财产分配和传承规划中都可引入适当实例，通过对实例的分析，达到掌握规划方法的目的。例如：在个人财务分析的内容中，可以引入不同的家庭案例，不同资产、负债、收入和支出水平的家庭，根据案例资料中的数据，让学生做出家庭的资产负债表和现金流量表，然后对该案例家庭的各项财务比率进行计算、分析和诊断，培养学生分析问题、解决问题的实际能力。在税收筹划中，可以引入不同的纳税筹划的案例，让学生自行计算比较分析哪种筹划方案的应纳税额最少。在退休规划中，引入不同客户的案例，根据案例的资料让学生计算该客户所需准备的退休基金、退休资金的缺口以及如何弥补该缺口。在财产分配和传承规划中，引入不同的离婚财产分配的案例及遗产继承的案例，让学生根据《婚姻法》及《继承法》的相关规定来对案例进行分析。在课程教学的后期，可引入综合性较强的案例，让学生根据案例资料来帮助客户确定理财目标、分析家庭财务状况、提出各项理财方案。在这个过程中，应注意引导学生对相关知识的复习与启发。案例教学法在“个人理财实务”课程的教学中运用最为广泛，但它要求教师对于案例的选取做大量的工作，案例应该具备严谨性、现实性和恰当性。选取案例的工作也可以由学生自行完成，这可以较好地发挥学生学习的主动性，以及观察问题、发现问题的能力。
2. 2 特色教学方法――项目教学法
“个人理财实务”是一门现实性非常强的课程，教学应围绕银行、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际操作能力。因此，“个人理财实务”课程的教学过程中应该多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法。教师在相应的章节设计典型的理财实训项目，并将该项目做出细分，由学生分组来完成。项目的确定需要教师做大量的资料收集和准备工作，也需要教师对学生完成项目的过程作出合理的安排和协调工作。例如：在住房规划这一章，教师可以设置住房规划的项目，在这一项目下设置多个子项目，可以包括：客户租房与购房的财务选择；客户购房目标的确定；客户还款方式的选择等。教师提供学生完成项目的客户资料，由学生分组确定各自的任务，确定实施方案，最后完成项目报告，由各组学生代表来做项目总结。在综合理财方案的制定中，教师可以设置项目任务，根据不同理财阶段的客户群做综合理财方案，即按照单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、家庭成熟期及退休期进行分组布置项目。学生分别针对处在不同理财阶段的客户群进行实际调研，可以选取特定的客户目标，调查其家庭财务信息及生活目标，并据此来分析该客户家庭财务状况及理财目标，并发放问卷来帮助该客户确定风险偏好，帮助其构建投资组合，提供具体的理财建议，并且最终完成项目报告，由该小组代表做项目总结。在项目实施过程中，教师应该给予必要的帮助。可以看出，项目教学法是一个充分发挥学生在教学过程中的主体地位的特色教学方法，在“个人理财实务”课程的教学过程中适当采取项目教学法可以有效地提高教学效果，提升教学质量，更可以有效地实现培养学生实际操作能力的目标。
2. 3 现代化教学方法――多媒体教学法
“个人理财实务”课程因其综合性和现实性的特点，其教学方法应该突破以往传统的一本教材、一支粉笔、一个黑板的教学模式，积极采取现代化的教学方法，即多媒体教学法。通过多媒体可以将教学内容形象、生动地展现出来，弥补板书教学的缺陷。例如，在讲到货币时间价值理论时，可以通过多媒体展示如何运用Excel软件进行理财计算的操作。在讲到案例资料时，可以将大量的案例数据资料显示在多媒体课件上，节省了教学时间。也可以通过播放视频软件让学生收看最前沿及最流行的理财新闻，活跃课堂氛围。还可以让学生根据教师布置的特定内容自行制作PPT通过多媒体现场播放，并进行讲解，通过这种方式锻炼学生的学习内容组织、归纳能力及语言表达能力。因此，多媒体教学法对“个人理财实务”课程的教学来说起到必不可少的积极作用，是一种重要的现代化教学方法。
3 从考核方式的角度看“个人理财实务”课程教学改革的途径
由上文分析内容可以看出，“个人理财实务”课程因其人才培养目标的要求，其改革方向应从教学方法的选择上着手，而改革的途径就是要完善考核的方式。传统教学考核的方式是将总成绩分成两部分，其中，平时成绩占总成绩的30%，期末成绩占总成绩的70%。平时成绩的构成一般包括考勤、平时作业等方面。对于应用型本科院校来说，“个人理财实务”课程因其应用性、现实性的要求，在教学过程中注重学生实践能力的培养。所以，在考核方式方面也应做出必要改革。考核方式是学生对该门课程学习情况的检验，不仅应该包括对理论知识掌握情况的检验，也应该包括对学生实际操作能力的检验。“个人理财实务”课程的考核内容应该既包括理论知识，也应该包括实践能力。实践能力的考核以平时成绩为主，所以，应该增加平时成绩的比重，将平时成绩占总成绩的比重提高到40%～50%，平时成绩的考核范围应该扩大，囊括出勤、课堂发言、平时作业、完成项目等内容，将学生平时表现纳入到总成绩的考核中，更加注重学生实际操作能力的考核，而不仅仅注重期末考试的成绩。这样可以较好地提高学生学习本门课程的主动性，重视平时知识的积累，从而避免考试前突击复习的现象。
综上所述，应用型本科院校开设的“个人理财实务”课程，应根据其人才培养目标的要求，充分发挥教师的作用，重视学生在教学过程中的主体地位，改革教学方法及考核方式，提高“个人理财实务”课程的教学质量，从而为经济社会培养具有较强专业理论知识及专业操作技能的理财人才。
参考文献：
[1] 陈惠芳. 《个人理财实务》教学实践研究[J]. 新课程研究，2013，（6）：131.
个人理财的方法范文3
关键词：商业银行 个人理财 风险管理
一、商业银行个人理财业务的风险管理概念
1、个人理财业务
个人理财业务，是指商业银行利用多年积累的个人客户服务经验和行业优势，依靠高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。
其目的是通过为客户提供增值和使客户享受到服务的增值，实现与客户的双赢，培养客户的忠诚度，提高客户认同率和赞誉率，稳定和扩大客户特别是优质客户队伍，提高个人银行业务的核心竞争力和可持续发展能力。
2、个人理财业务风险
所谓个人理财业务风险，是指商业银行在个人理财业务经营中，由于客观情况的变化或者主观决策的失误，而导致其资产、收益及资信等方面损失的可能性。市场风险主要指由于市场条件（如利率、宏观经济指标、股市等）发生了变化，可能给银行未来收益带来的不确定性。操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。法律风险是指金融机构或其他经济主体的金融活动中因法律方面的问题而引致的风险。声誉风险是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。信用风险是指债务人不能或不愿意履行债务而给债权人造成损失的可能性或交易一方不履行义务而给交易对方带来损失的可能性。
3、个人理财业务风险管理
商业银行风险管理，是指商业银行通过风险分析、风险预测和风险控制等方法预防、规避、化解或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全的行为。
二、商业银行个人理财业务存在的问题
1、缺乏完善的风险管理体系
风险管理体系的健全和独立是确保商业银行风险管理职能有效发挥的关键，也是个人理财业务风险管理顺利实施的保证。我国商业银行长期以来习惯于以政府机关行政命令方式动员和配置各种资源，在机构上偏重于按行政职能设置岗位，缺乏创新性工作所需要的机动性和灵活性。
2、缺乏高素质的理财专业人才
个人理财要求从业人员不仅要全面了解个人理财业务的各项产品和功能，还应该掌握投资、法律、财务等各方面知识，并具有较强的实际操作能力、人际交往能力等等。由于高素质复合型理财人才的严重缺乏，制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务，阻碍了商业银行对个人理财业务的风险管理。
3、缺乏全面正确的风险管理文化和理念
风险管理文化是商业银行内部控制体系的重要因素，它决定了商业银行经营管理过程中的风险观念和行为模式，渗透于银行业务的各个环节。国际活跃银行都非常重视风险-收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看得同等重要。而我国商业银行往往不能正确地评价风险，往往错误地把风险管理和业务发展摆在了对立面上，风险管理理念十分落后。长期以来，我国商业银行往往在风险发生后才采取化解措施，忽视了对事前风险的防范，对个人理财业务的风险管理也是如此。
4、金融法律法规不健全
由于我国当前法律法规还不健全，诸多领域的法律空白严重影响了个人理财业务的发展和风险管理。法制基础薄弱限制了商业银行个人理财业务拓展的空间，也成为控制个人理财业务风险道路上一个无法逾越的障碍。
5、国内金融市场发展不完善
（1）尚未实行利率市场化；
（2）我国资本市场不发达；
（3）衍生金融工具市场的缺乏。
三、完善商业银行个人理财业务的风险管理的对策
1、建立完善的风险管理体系
完善风险管理体系是银行改革的一个重要方面。银行业金融机构的风险管理体系必须覆盖所有业务、所有产品和所有活动。对于商业银行，建立完善的风险管理体系是有效防范个人理财业务各项风险的必要基础。
2、培养高素质的理财专业人才
个人理财业务中的很多风险都是由于理财人员自身原因引起的，有些来源于理财人员自身专业知识有限，有些来源于理财人员缺乏职业道德。从业人员能力不足是我国商业银行发展个人理财业务最大障碍之一，也是银行风险管理最深刻的隐患之一。银行应该在发展个人理财业务的同时，积极培养一支长期稳定的、能力全面的个人理财业务团队。
3、健全内部控制制度
完善的内控制度是个人理财业务发展的有力保证，可以对风险起到至关重要的防范作用。为控制风险，保证规范运作，必须建立和完善个人理财业务的内控制度。内部控制制度可以规范个人理财业务的操作程序，减少违规操作和风险发生的可能性。制度的建立是一方面的，关键还需要人的配合。因此要求银行的理财人员树立风险意识和内控观念，同时在日常工作中，坚决改变重制度建设、轻制度实施的现象，要贯彻落实制度。
4、信息系统建设
先进的信息收集和处理系统是风险管理技术的基础，通过收集大量和连续的客户信息和市场信息，商业银行可以轻松的对个人理财业务的风险进行识别和预警，合理确定风险防范的措施。可以采取以下两点1.加强客户资料库的建设2.建立个人客户资信评估等级制
5、外部环境建设
商业银行在致力于全面开展个人理财业务的同时，必须要重视在经营活动中始终与之相伴的各种风险，在加强商业银行风险管理的基础上，提高商业银行的经营管理水平，从而提高商业银行的风险承受能力，实现个人理财业务的健康发展。同时完善相关的金融法律制度，健全我国的个人信用体系，加快发展我国的金融市场。参考文献：
[1]吴奇峰.加强商业银行个人理财业务的风险管理途径的探讨.2009.
个人理财的方法范文4
摘 要 商业银行个人理财业务是在我国最近几年才开始的一个新业务，其主要是指商业银行为个人客户提供的财务分析与规划、投资咨询、资产管理等专业化服务活动。但是目前国内商业银行提供的个人理财业务却和市场需求相差很大，下面我们就详细分析商业银行个人理财业务存在的不足，并针对问题提出一些解决措施。
关键词 商业银行 个人理财 业务发展 分析
一、商业银行个人理财业务存在的不足
1.理财产品缺乏创新，有着比较严重的同质化
近年来，中国建设银行、中国工商银行、中国银行都建立了自己的个人理财中心或金融超市。尽管名字和形式上有些差别，这些银行都强调“一站式”的服务理念，所有个人行动可以集中进行办理，不需要再到其他银行网点。但商业银行提供的理财品种仍然有着品种少、规模小、局限于传统银行业的特征。在投资领域，几乎跳不出外汇、有价证券、保险、基金等投资产品组合。我国个人理财市场和发达国家成熟理财市场相比较，只是表面相似，实质精神并不一样，其业务范围更多是对现有业务的一个重新的整合，并没有结合客户需求来个性化设计，个人理财的本质和发展方向是个性化服务[1]。不同的人，承担风险偏好程度不同，有的人喜好承担风险，有些人不愿意承担风险，所以根据个人不同的阶段，不同的投资偏好，不同的投资需求来实施个性化的服务，以此为基础进行产品创新，这是个人理财市场未来发展的真正方向和内在驱动力。
2.具备专业知识和技能的全方位金融人才比较缺乏
商业银行个人理财业务同样要涉及员工素质问题，由于个人理财业务涉猎广泛、政策性强、业务比较复杂、对服务要求高等特点，所以银行要建立一个具备良好的政治素质，有较强的敬业精神和金融专家型的客户经理队伍，提供多功能、全方位理财、咨询服务。加强对理财业务人员培训及营销人才的培养，以适应个人理财业务的发展需求。但分业经营的限制，容易找到银行专才，通才却难以寻得。因此，培养和选拔高素质的业务人员开发理财业务已成为一个亟待解决的问题。
3.客户对个人理财业务的风险认识不够充分
社会民众普遍认为个人理财业务没有什么风险，因而忽视风险的预防，但是个人理财业务其风险广泛存在，并有可能因财务杠杆放大这些风险，对金融机构运营造成伤害，甚至对个人投资者的财产安全造成危急。因此为了确保健康发展个人理财业务，有效地防控这些风险发生，对降低无法预测的金融风险是非常重要的[2]。
4.个人理财业务缺乏相对独立的运行系统
个人理财服务的原则是“以客户为中心”的理念，为顾客提供一站式服务的新综合。目前，国内绝大多数银行已实践该理念，实施客户经理制，应该说客户经理制是服务理念和银行制度的一种创举。客户经理有多重的身份，他不仅开拓银行客户，负责金融服务产品的开发和销售，但也是不同类型的客户的财务顾问。同时，也担当着银行形象的宣传和实施。然而在许多银行，对客户经理考核仍只看他们的存款任务完成情况，客户经理在工作中不负责收集、管理和分析市场信息和顾客信息，缺乏对客户需求和市场趋势的深入把握，也未能成功地推广和发展金融服务产品。
二、对实现商业银行个人理财业务良性发展的建议
1.银行自身的组织架构和业务调整
银行应当从战略高度对个人理财产品进行合理规划，使其符合银行的长远发展战略，充分评估个人理财业务可能伴随的各种风险和隐患，树立理财观念。理财不仅仅是资产增值，还要包括风险管理、个人生活中的方方面面的规划，如保险、教育、纳税、退休、遗产等等，银行要打造独特的个人理财品牌，以此培养客户忠诚度，建立长期合作关系。同时银行应当建立高效规范的组织管理框架。打造以信息为基础的扁平化和网络化的矩阵式组织架构。内部结构设置上，建立综合的个人理财业务部门，并将与个人理财业务相关的中间业务部、按揭部等多个业务部门整合到个人理财部，做到线条化管理的实现。面向市场建立客户、产品、管理三者良好配合的业务流程[3]。引进和研发先进的客户关系管理系统，通过大型数据库的建立，使用数据挖掘技术，综合分析银行积聚的客户数据，做到市场目标客户的细分，在重视客户贡献度的测量和评估基础上，实施差异化服务和收费，提高银行产品的效率和创新竞争力。
2.个人理财产品风险防控、信息披露与创新激励机制的加强
建立一个全面、有效的风险管理体系，包括市场风险监控系统，设置市场风险监测指标，测量和控制市场风险的识别。对于产品设计环节，审慎且充分估计产品的成本和效益；客户评估环节，根据客户的原则和目的，客观评估其风险承受能力和财产状况，提供合适的产品和服务；销售环节，合法营销有效防止法律风险，信息披露要充分主动揭示风险，防止不当销售；投资运作环节，严格控制操作风险，根据合同约定或客户的指示进行资产管理和投资；后续服务环节，保持文件和数据的可靠性和完整性，相关信息要充分披露。
银行要建立和完善创新激励机制，推动多元化的创新。以吸收存款作为主要评价指标的传统绩效评价标准要进行改革，建立和创新成本效益相关的绩效评价体系，激发创新激情，联合同业或专业研究机构联合开发新产品[4]。加强品牌建设，针对当前个人客户结构，结合现实的社会和经济大环境，在进一步细分市场客户的前提下，提供专业的理财理论指导产品的创新设计，不断提高研究分析能力，合理定价和风险内控能力，以跟上不断变化的市场，不断跟踪客户的需求，不同层面上及时开发推广优秀的产品，实现个人理财产品的差异化、特色化，打造精品品牌。同时积极培养高水平的客户经理队伍做业务。努力培养知识广阔且熟悉金融产品的设计方法和风险特点，深刻理解宏观经济金融形势和国际金融市场的发展，具有较强的市场敏感度的客户经理团队。并且还应该提供多渠道的培训学习方式，以不断提高个人理财客户经理的理论和业务素质。
参考文献：
[1]胡创业.对我国商业银行开展个人理财业务的几点思考.时代金融.2009（01）：75-76.
[2]张育洁，田艺.我国商业银行个人理财业务发展的策略研究.商业文化（下半月）.2011（01）：42-43.
个人理财的方法范文5
[论文摘要]随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个 发展 阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。基于这点，本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题作了分析，并结合国情，提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。
自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点：
（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如
三、我国商业银行个人理财业务 发展 思路
由于我国目前尚不具备全面实施 金融 混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
（一）实施客户细分及改善客户结构
商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
（二）加强商业银行理财服务队伍建设
商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融 经济 专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。
（三）加强商业银行理财产品管理
银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和it系统保障将创新产品快速投放市场。
（四）优化理财服务渠道
以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、 网络 化、智能化的 电子 渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。
参考 文献
[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[j]，商业研究，2004，(17)
[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[j]，2006，(6)
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一、商业银行个人理财业务的法律界定
我国商业银行的个人理财业务起步较晚，在实际操作中出现诸多不规范的现象，有些银行甚至以个人理财业务之名行高息揽储之实。有鉴于此，2005年11月1日我国正式施行由中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》（以下简称办法）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称指引）。办法和指引秉着“规范与发展并重，创新与完善并举”的监管原则，对商业银行个人理财业务进行了系统的界定和规范。此外，2006年4月18日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局联合了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范。至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的规范依据和保障。
（一）商业银行个人理财业务的内涵和分类。根据《办法》，个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。而按照客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，后者又可进一步分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
（二）保证收益理财计划的严格限定。在《办法》出台之前，关于是否允许商业银行提供保证收益理财计划一直是争论的焦点。很多人担心商业银行会利用保证收益理财计划，把它作为一种高息揽储和规模扩张的工具，变相突破国家利率管制，进行不公平竞争。《办法》对保证收益理财计划给予了承认，但为防止利用保证收益理财计划变相高息揽储，《办法》明确规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益应当是对客户有附加条件的保证收益；商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得利益；商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险由客户承担。此外，银监会对保证收益理财产品实行严格的审批制。
（三）综合理财服务的准入起点。为保证投资者的抗风险能力，《指引》规定商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。由此可知，《指引》提高了理财业务准入的门槛，这将使很大一部分中小投资者退出该市场，而拥有大量闲置资金的投资者将会成为购买个人理财产品的主力军。由此，个人理财产品结构也就随之发生了变化。
二、商业银行个人理财业务的法律风险
商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的，因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范，我国《办法》和《指引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险管理内容之一。如《办法》三十六条规定“商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。”
具体来说，我国商业银行在开展个人理财业务过程中可能会面临如下的法律风险：
1未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益，《办法》和《指引》分别规定了商业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风险揭示和信息披露义务，否则将可能会遭到客户的索赔请求并受到银监会的处罚。如商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，理财计划的宣传和介绍材料应包含对产品风险的揭示，用通俗易懂的语言向客户揭示相关风险，说明最不利的投资情形和投资结果；按照要求对客户进行风险提示，如个人理财顾问服务中风险提示应设计客户确认栏和签字栏，由客户抄录确认栏的语句进而签名；保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少包括语句“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”非保本浮动收益理财计划，风险提示内容至少包括语句“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”
2宣传和销售中的法律风险。我国对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。如商业银行不得销售未经批准的理财计划或产品，也不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；理财业务人员和一般产品的销售和服务人员的工作范围应有明确的界限；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。
3证据保留的法律风险。《办法》第十五条规定：“商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的，不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法律规定或合同的约定承担责任”，从中我们可以看出一旦出现诉讼情形，商业银行应当承担举证的责任来证明自身理财计划或产品销售的正确性。因此，商业银行应妥善保存完备的个人理财业务服务记录，为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。此外，商业银行开展个人理财业务，应当与客户签订书面合同，明确双方的权利义务或根据业务需要签署客户授权委托书和其他必须的法律文件，并妥善保管相关合同和各类授权文件，使合同文本能够齐全。
4金融分业格局下的法律风险。虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向，但实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务。由此，我国商业银行个人理财业务往往也只能将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具。然而，成熟的理财产品无一不和资本市场相连，随着我国个人理财业务的发展，商业银行为了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多利于保值增值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律风险和政策风险。
5代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险。取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内居民个人的委托可以以客户的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。这要求商业银行在开展境外理财业务时不仅应该遵守我国的法律法规、国家外汇管理及行业规定，而且还必须知晓且严格依照投资所在地的法律法规来开展投资活动，否则将会面临违反投资所在地规范的法律风险。
三、商业银行个人理财业务法律风险的成因分析
个人理财业务作为我国商业银行的一项新业务，其法律风险的产生必然会有一定的端由，只有认清成因，追根溯源，才能真正找到解决此问题的良策。
（一）相关法律法规不健全。我国针对商业银行个人理财业务的现有规定虽然出台的比较及时，但随着商业银行个人理财业务的进一步发展，势必将涌现许多新的问题需要法律法规来加以明确。且仅就我国目前的规定来看，还存在许多不完善之处，有些问题仍处于法律规制的空白状态。例如我国现将个人理财业务的法律性质界定为委托关系，但这种界定十分牵强，模糊和回避了商业银行个人理财业务属于信托范畴的实质，这种法律界定和现实业务运作的冲突必将难免法律风险的发生。再有，我国虽然对保证收益理财计划给予了认可，但商业银行一旦破产，在破产清算中个人理财产品将处于何种清偿顺序，《办法》和《指引》都没有予以提及。另外，个人理财业务在商业银行获得资格的情况下可以涉及金融衍生品交易，且实际中复杂的银行个人理财业务一般也都会涉及该类交易，而金融衍生品往往具备“理财”的内涵，因为它也承担类似规避风险和保值增值的功能，由此导致的情形是个人理财业务和金融衍生品交易出现监管法规上的“交集”，商业银行对在判断适用何种法规及相应程序上存在困难。
（二）金融分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势。国外个人理财业务的繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的。由于西方国家放宽金融管制、实行混业经营，他们在个人理财业务中推出的理财产品可谓花样繁多，无论是证券交易、外汇交易、黄金交易还是保险业务、基金业务，只要客户有需求，银行统统可以代为，可以说西方国家商业银行实现了个人理财业务投资领域多元化和服务全能化，体现出“理财”的真正要旨。相比之下，我国长期以来一直实行的是分业经营、分业监管的基本原则，这种分业经营的格局使金融机构之间缺乏足够的竞争和效率，商业银行个人理财业务的拓展也因此受到一定限制，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办，最终导致银行个人理财业务理财品种和服务手段的创新受到制约和束缚。
（三）银行法律风险内部控制机制不够完善。银行内部控制机制的完善对法律风险的防范可以说是起到根本性的作用，由于我国个人理财业务兴起较晚，商业银行对个人理财业务可以说是在摸索中前进，所以其相应的风险管理和内部控制机制尚没有得到系统完善的建立。例如商业银行制定的业务制度、管理规章、操作依据等不够完备、存在疏漏，有些甚至与国家现行的法律、法规相冲突和矛盾；银行法律部门的工作职责没有得到充分发挥，其地位和功能往往被定位于事后风险化解上，事前防范风险的作用被忽视；银行高层领导的法律风险防范意识比较淡薄，对个人理财业务法律风险一旦发生将造成的严重后果没有给予重视；业务人员的法律素质低下，为了稳住客户，有些业务人员往往明知道应该办理哪些法律手续，却为了行客户“方便”而使银行承担法律手续不健全的危险等等。
四、商业银行个人理财业务法律风险的防控对策
关于商业银行个人理财业务法律风险的防控，我们认为可以从其外部法制环境和银行内部控制机制建设两个方面予以解决：
（一）完善相关法律法规，改善商业银行个人理财业务外部法制环境
完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业务法律风险控制的基本前提。一方面，对于个人理财业务法律关系的定位问题，法律法规需要进一步明确；在注重对个人理财业务监管的基础上重视商业银行与客户之间关系的调整，明确双方的权利义务。另一方面，面对商业银行竞相开展个人理财产品的创新和积极拓宽投资渠道的现实发展趋势，我国应加紧立法，扫清“灰色区域”，进而构建出个人理财业务完整的外部法制框架。
（二）加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设
内控机制的完善与否对于商业银行的发展来说至关重要，倘若商业银行不自我约束，那么再完善的法律都将失去应有之意，商业银行个人理财业务的法律风险防范更是无从谈起。
1制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。商业银行应当针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度，尤其是对容易出现风险的环节重点防范。并且，针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规章、健全操作程序。当然，一个重要的前提是银行内部的业务制度、管理规章等首先应当符合国家法律法规的规定，并且结合国家法律的调整对已有的业务制度、管理规章等进行必要的修改。
