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中小银行业发展范文1
近年来，随着银行业竞争的日益激烈以及资本市场、债券市场的大力发展，优质大客户直接融资渠道不断拓宽，融资成本不断降低，商业银行传统的垒大户的营销模式面临严峻考验和巨大冲击。由此，各商业银行均将发展中小企业金融业务作为战略转型的重点任务，中小企业业务已成为银行竞争热点和新的利润增长点。然而，商业银行开展中小企业授信业务仍然存在着诸多的困难和挑战。
商业银行开展中小企业授信面临的困难和挑战
中小企业信息不对称是困扰银行中小企业授信业务发展的首要问题，可以说是造成目前市场资金过剩、银行惜贷和企业资金缺乏并存的主要原因。目前，多数中小企业还没有完善的公司治理结构，出于各种原因财务数据普遍失真。中小企业对其自身风险暴露、收益状况等有关信息掌握比银行更加全面。如果其不严格履行如实告知义务，或者由于其他原因使贷款人无法获得准确全面的信息，将使银行无法做出准确决策，会导致逆向选择和道德风险的发生。
中小企业抗风险能力普遍较弱。很多中小企业规模小、竞争力不强、偿债能力较差、抗风险能力较低，一旦国际经济形势发生重要变化或国内经济发生波动，很多中小企业的生产经营就会出现较大的困难，应收账款回笼资金减少，账期变长，加剧了企业资金链断裂风险。
中小企业普遍缺乏抵押和担保等缓释工具。在对无法得到贷款的中小企业的调查表明，抵押物不足是最重要的原因。
银行开展中小企业信贷成本较高。中小企业数量多，类别复杂，贷款需求规模小、频率高、成本大、管理难，对客户经理而言，花同样的精力，做大公司授信，一笔贷款可能就是几个亿、十几个亿，而要做中小企业，可能需要做十几家甚至几十家，公司客户经理叙作中小企业授信业务的积极性不高。
商业银行发展中小企业授信业务的策略
转变经营观念，积极实施公司业务转型。发展中小企业授信业务，银行一般处于比较强势地位，融资利率有较高的风险“溢价”，能给银行带来良好收益；能对中小企业有效开展交叉销售，促进信用卡、基金、理财等个人金融业务发展；另外，中小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低商业银行对单一客户、行业的授信集中度，分散信贷风险。因此，必须从战略上认识到发展中小企业授信业务的重要意义，转变各级管理者和广大员工的经营观念，积极开发中小企业客户群，优化客户结构，实现公司业务的尽快转型。
完善组织机构，建设中小企业客户经理队伍。目前，各商业银行总行及一级分行已普遍成立中小企业业务部，但是支行一级并未单独设置，而是由公司业务部主管。由于支行公司业务部主要承担大公司客户的维护和拓展工作，因此在支行有必要成立中小企业部门或者设立专业团队，负责中小企业业务发展。同时在基层网点需要配备专职的中小企业客户经理队伍，负责客户关系的维护和拓展。
优化业务流程。中小企业融资需求具有“小、急、频”的特点，客观上要求商业银行应采取有别于大公司的授信模式，在信用评级方面，不仅要看企业的财务硬指标，更要重视企业主要股东和高管人员的信用状况、道德操守、社会关系以及企业上下游等信息；不仅要注重企业经营和财务状况分析，也要重视对企业的实地考察。
细分客户，持续产品和服务创新。如针对科技型中小企业，为其成长的不同阶段开发出不同的标准化产品，引进保险和担保公司提供担保增信，对于优质的高科技企业可以凭借其信用发放免抵押免担保贷款。针对直接面对终端消费者具有稳定现金流的服务型中小企业，可以通过安装POS机控制企业现金流的手段，为企业发放短期流动资金贷款，拓宽企业融资渠道。对于具有稳定销售业绩的企业可以通过保理公司提供回购担保等手段，创新担保方式，解决缺乏抵押品的困难。针对贸易型中小企业现金流、物流、信息流三者匹配度高的特点，利用产品组合创新授信方案。
中小银行业发展范文2
关键词：商业银行；中小企业；可持续性；支撑
1可持续性支撑概念的界定
“可持续性”（sustainable）一词最早源于生态学，应用于其他学科领域是在二十世纪八十年代提出的一个新概念——可持续发展（sustainabledevelopment）。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念，得到国际社会的广泛认同。可持续发展是指既指满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力。换句话说，就是指经济、社会、资源和环境保护协调发展，它们是一个密不可分的系统，既要达到发展经济的目的，又要保护好人类赖以生存的自然资源和环境。
可持续发展虽然起源于环境保护问题，但作为一个重要的发展观，它早已超越了单纯的环境保护。由此，商业银行为中小企业发展所提供的可持续性支撑可以界定为，商业银行为中小企业提供的支持既要考虑中小企业当前发展的需要，又要考虑中小企业未来发展的需要，通过提供融资等多种服务帮助中小企业做大做强，从长远的角度关注企业成长。这一概念的核心在于正确处理把握好支持与发展、效率与进度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行对中小企业发展的支持始终处于良性循环的状态。目前，我国商业银行对中小企业的可持续性支撑必须要实现融资总量增加，结构优化，质量过硬，融资过程中始终保证效益优先，运作规范和提倡创新的基本目标。
2商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的必要性
对商业银行而言，中小企业融资是为中小企业提供可持续性支撑的重要表现形式，也是商业银行拓展发展空间的战略选择。具体而言：
（1）未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日益明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。
（2）商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率的提高，都必然制约商业银行对大型集团企业的融资，能否有效地拓展中小企业信贷市场就是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。
（3）中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段，与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高银行信贷资产的流动性，另外，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。
（4）随着我国利率市场化的继续推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。
3商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的难点
（1）商业银行在信贷管理上实行“一刀切”政策，往往将大型企业的信贷管理模式运用于中小企业；在对企业的评级授信方面也沿用一个标准，致使中小企业能达到客户信用标准的很少；在具体信贷业务操作过程中，信贷审查环节多，链条长，手续繁杂，难以适应和满足中小企业贷款期限短、需求急、额度相对较小的特点，使中小企业难以信贷准入。
（2）受国家宏观调控政策等因素影响，中小企业融资门槛被不断提高。近年来国家为了缓解经济过热的势头，采取了一系列紧缩银根措施，加大了中小企业的信贷准入难度。同时受国有商业银行股改影响，部分行业采取了信贷收缩政策，给中小企业带来了融资障碍。
（3）担保落实难，贷款成本高，使中小企业望而却步。商业银行对中小企业多采取抵押和保证两种贷款担保方式，为了降低风险，近年来，银行原则上还是采取抵押担保方式，抵押担保主要是采取不动产抵押，而对于大多数中小企业而言，其可抵押的有效资产有限，抵押担保难以落实，而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题，保证担保能力难以取得商业银行的认可，加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等，造成企业贷款成本过高，使一些低盈利企业难以承受，只能望而却步。
（4）大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一，仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品少之又少。
4商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施
（1）组建中小企业信贷部门，建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式。在信贷管理方面，根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放，力争做到方便、快捷，又规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上，制定出适合中小企业的授信评级标准，既可以防范信贷风险，又能客观评价信用状况。
（2）按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。
（3）创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。
（4）商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，主要定位于中小企业，开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。
参考文献
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中小银行业发展范文3
发展前景看好
自改革开放以来，中国经济逐渐融入世界经济，经济的外向程度越来越深，外贸依存度也越来越高.反映在国际收支上，1982年我国国际收支总规模是540亿美元，国际收支与GDP的比重是19%，到2006年，国际收支的总规模达到3.33万亿元，国际收支和GDP的比重是127%，国际收支总量已经超过了GDP的总量。这个指标反映了中国与世界经济越来越紧密，参与越来越充分。这也意味着我国企业的涉外经济活动越来越多，外贸和进出动越来越频繁，企业对外投资以及在海外的经营活动也越来越多。尤其是近年来，中资企业在海外的经营活动规模日趋扩大，我国经济利益也相应逐渐扩大。但同时，金融业为整个企业界海外经营提供金融支持和保障还不够, 这后面有数据作为支撑。
改革开放以来,我国实行引进和吸引外资的政策，这在改革开放初期对我国发展经济、加深与世界经济联系起了非常重要的作用。特别是70年代末、80年初国内储蓄不够，储蓄少于投资，这时候客观上需要资本流入，另外就是当时技术比较落后，先进设备不够，需要通过引进外资、技术、设备和管理。总的来说, 改革开放前期，引进外资政策对经济发展起到了很大的作用。但是，从90年代中期以后，经常项目收支出现顺差，而且近年来非常大，国内储蓄高于国内投资，中国事实上已经是一个净资本流出国家，这是国际收支领域一个巨大的改变。中国从资金短缺的国家变成盈余国家，从需要引进外资的国家到需要输出资本的国家，发生了一个转变。反映在外汇政策上，改革开放初我国整体外汇收入较少，外汇储备总量低，对于外储管理比较严格，整体上是奖入限出政策，如实行结售汇制度，出口向银行结汇，进口向银行申请。此前我国对于外资流入给予土地和税收等优惠政策以吸引外资，而对于资金流出，如对外投资，包括一些涉及到资本项目方面的如外出旅游、留学,以及一些消费型的支出等实行限制。企业在取得外汇方面不方便，对外投资受到严格限制。由于总体上引进为主，奖入限出的政策，导致最近几年资本项目顺差较大，外商投资增长强劲，国际收支出现双顺差，特别是2003年和2004年，国际收支顺差的情况比较严重，2005年资本项目的顺差稍小，2006年资本项目的顺差有所下降。
目前,我国在外汇管理方面由奖入限出、鼓励流入到强调进出平衡、鼓励流出、疏导流出，这为企业提供了机会。以前企业对外投资，首先是企业没有外汇收入和外汇来源，其次是有来源后也要结汇，企业的外汇收入卖给银行，银行再卖给国家，企业走出去受到极大限制。外汇管理方面的政策调整后，客观上为企业提供了走出去的机会。经过20多年的发展，中资金融机构海外逐步积累了一些经验，有了一些机构和网点进行运作。同时，近几年国际收支大量顺差，外汇储备的巨额积累，这对于企业走出去，实现外向型发展，有了足够的实力支持。
银行的商机
中国企业实行走出去战略，有几种类型。第一是到上游产业投资，获得稳定原材料供应源。经济的高速增长使中国成了世界工厂，加工制造能力很强，由于产品销向全球市场，原材料供应某些方面出现不足，如近几年铜铝的需求量很大。为了保证原材料供应的稳定和持续，企业有必要到原材料产出丰富的地方去设厂、合资、合作、办企业，保证原材料的供应。第二是市场开拓，建立自己的销售网点和直销网点，绕开贸易壁垒。我国目前国际收支顺差较大，贸易摩擦也较多，国际上存在一些贸易壁垒，如技术壁垒、绿色壁垒、劳工政策壁垒、法律壁垒等，通过对外投资的形式可以避开这些壁垒。此外是技术和品牌，国内企业缺乏核心技术，但资金比较充足，国外有核心技术，但可能面临资金约束，或不愿在这个领域继续经营而选择退出，这时候国内企业可以走出去，通过并购等手段得到相应技术。另外，对于品牌的追求，国际上一些知名的品牌可能退出来，而国内企业技术过关，但品牌不够，可以通过走出去战略在这方面实现突破。最后是劳务输出型，我国劳动力供应非常充分，特别是中西部有大量的劳动力资源，海外有些工程如工程承包和工程建设领域，缺乏劳动力特别是熟练的劳动力，这时就需要有相应的劳务输出，企业可以专门组织劳务输出，发挥国内的比较优势。
我国近几年实施支持企业走出去的战略，以前主要是利用国内国外市场，现在不仅是利用两个市场的问题，还要同时开发国内和国外市场, 走出去战略是企业发展到一定阶段的必然结果。企业外向型发展必然产生相应的金融需求，最简单地说, 企业进行国际贸易，要有相应的国际结算、贸易融资、出口信贷、卖方信贷、买方信贷和相应的保险需求等，这给国内金融机构提供了业务机会。此外，企业对外投资会面临资金缺口，产生一些融资需求，一些企业的资本比较充分，但海外投资可能需要一定的短期融资。许多企业除了贸易产生的国际结算以外，还会有其他一些金融服务需求，比如资金汇兑、资金划拨，这给国内金融机构产生了相应的机会。企业对外投资不仅是经营，还会有一些投资活动，但本身可能缺乏管理能力，这需要金融机构帮助管理。另外就是规避价格风险，进行套期保值。一些进出口企业的原材料，如铜铝、粮食等价格波动较大，锁定原材料的价格风险极为重要，以及出口的风险规避，这需要国际间的套期保值。国内企业外向型发展，实施走出去战略，不单单是开店设厂，在境外还有融资需求，可能会在国际资本市场上市，这会引起投资银行业务的需求。如国内一些中小企业到国外资本市场上市，需要有上市计划、招股说明书，需要路演，以及股票的分销等，这涉及到相应的投资银行业务，产生相应的金融需求。还有并购活动，企业需要一定的技术和品牌，需要参与国际并购的活动，这需要有机构提供咨询服务，包括法律、融资安排和技术方面的咨询等，进行海外资本运作还需要融资支持，以及企业参与资本市场上的一些活动，这同样会引起相应的金融业务的需求。
国内中小企业外向型发展面临制约因素，既有一般企业共同面临的，也有中小企业特别具有的。一般企业面临的制约因素中小企业都有，有的还更为严重，但有些因素是中小企业特有的。中小企业走出去面临一个严重的制约就是资金实力，同样的大型企业在境外也面临融资难的问题，但因为它们资本实力比较强，信誉度、信用度比较高，困难相对小一点。而中小企业在外面有很好的项目，但自有资金不足，从银行等金融机构取得信用困难比较大。采取发债的方式面临信用等级和资金实力不够的困难，同时企业对国际市场也存在熟悉程度的问题。大型企业在海外市场时间长，对当地市场熟悉程度高，小型企业就相对弱一些，有的还处于起步阶段，对国际市场认识模糊，尤其对海外的法律和商业习惯不熟悉，一些特殊的地区还有特别的商业习惯、文化习惯、生活习惯，这些都对中小企业实行外向型发展战略构成了障碍。一个核心的问题是融资难和担保难。企业在走出去阶段对外投资，以及走出去后的日常融资都面临这个问题。企业走出去以后，融资渠道中的一个是东道主融资，从当地银行融资，但因为中小企业的知名度不高，在当地没有信用记录，也从来没有借过款，没有还款记录，融资比较困难。在母国融资，存在一个问题，国内融资有困难，走出去靠母国融资也同样存在困难，靠国内的母公司融资，大型企业的母公司实力充足，但中小企业难度比较大。
还有一个因素对中资企业发展构成制约，那就是中国金融机构在海外的网点还不充分，中资企业在当地的一些结算和现金等需求无法满足。现在中资银行在海外已经有了一定的发展，如中国银行在港澳、北美、欧洲、亚太地区有26家经营机构，工商银行在海外有8家分行，5家子行, 建设银行、农业银行、交通银行在海外也有一些分支机构。但总体上来讲，银行的网点集中在港澳地区和东南亚，其他地区的业务量并不大, 国际影响不够。尤其是网点的分布很不均匀，与中资企业的要求不匹配，如在中东、拉美地区存在大量中资企业，但银行服务并没有跟上，这对国内企业走出去构成一个制约。现在中国对外的经济联系很广泛，与全球各个国家和地区都有经济往来，但银行分布却比较集中, 很多的国际金融服务实际上是由其他银行提供的。一个现象是企业在外面的分布与银行分布不匹配。根据商务部2005年的数据，中资企业在香港占比16.5%，在美国占比10.3%，海外企业在德国占比是5.8%，在日本是3.8%，在越南3.5%，澳大利亚是2.6%，但是国内银行分布并没有这么广泛。现在许多中资企业到非洲、拉美和中东去，但中资银行在当地的网点较少，非常有限，不能满足中资企业在当地的融资和结算，包括现金管理等金融服务。
支持中小企业外向型发展，是中资银行等金融机构自身发展的需要，应为外向型企业提供境内外的全面服务。例如银行如果只能做沪深等城市而不能做跨地区的业务，那么企业必然会流失，跨国服务也是如此。如果银行不能提供跨国金融服务，客户最终可能也要流失。所以为外向型企业发展提供全方位的金融服务，与企业走出去，是中资银行等金融机构自身发展的需要，尤其是中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等国内大型银行金融机构。国内银行金融机构发展中有几点需要注意。第一, 要争取占领世界市场，特别是大型的金融机构，应有一定的国际影响，必须在国际上有影响力。如果在国际上缺乏影响力，就难以开发大型企业客户，不但难以开发外国企业客户，中资企业也难以留住。第二, 客户如果出去，银行也应跟随出去，为其提供服务。第三, 现在人民币国际影响不断扩大，在周边国家的使用范围不断扩大，我国对外贸易联系越来越广，中资银行金融机构应抓住机会推动本币的结算。
如何掘金
中小企业外向型发展能给中资银行业金融机构提供哪些机会？最起码就是国际结算、保险业务，还有全球现金管理业务。对于全球现金管理而言，一个人不论是在欧洲、美洲、东南亚，还是在澳洲，所有的支付、收入、现金流都可以实时掌握。客户在银行开户，可能要求银行能提供这一服务，但现在中资银行这方面的能力还较差。银行可以提供贸易融资，主要是出口信贷和进出口方面的融资业务。银行还可以为中小企业提供国际市场信息咨询，因为每一个银行都有一支经济学家队伍，分析国内国际市场信息，进行行业分析和地区分析，可以给中小企业提供一些信息咨询方面的服务。例如银行可以为中小企业提品海外市场供需情况，对外投资方面的建议，也可以给一定的融资支持，还可以为中小企业开展境外并购提供从咨询到法律、融资支持、融资方案、运作方案等配套服务。中小企业融资过程中，还有一个问题是缺乏保险支持。融资背后的经济活动也许存在风险，如果有机构为经济活动提供相应的保险，融资就有保障。为中小企业服务不光是银行的问题，保险公司可以跟上，投资银行、证券公司等做投行的也应跟上，以全面提供配套功能性的服务。金融机构可在中资企业服务比较活跃的地方设网点，尤其是对于涉外活动多的区域都应有相应网点的安排。
金融机构应推动使用人民币结算，我国的国际收支已经超过GDP总量，有些地区对外贸易依存度达到50%以上，个别地区甚至达到100%以上，但同时，大量的国际收支带来很大的汇率风险，这客观上出现了用人民币结算的需要。企业用人民币结算不存在汇率风险，融资也比较方便。金融机构可以设计适合企业外向型发展的产品，尽管中小企业融资中存在一定风险，但银行是管理风险的机构，这方面具有优势，这需要银行积极设计适合企业外向型发展的产品，银行应在支持企业外向型发展的过程中来培养和培育有潜力的客户。
对于中小企业而言，获得外向型发展的金融支持，首先可以考虑选择能够开展国际业务能力、具有海外网点布局的金融机构。其次应主动向金融机构介绍自己的战略、市场前景、投融资计划，争取支持，帮助设计全面的金融服务计划，和金融机构结成全面的伙伴关系。企业还应学习使用新型金融工具，对外投资存在各种各样的金融工具组合，应加强学习，不但是先进的金融工具，传统的金融工具也应学会使用。金融机构在海外设网点会考虑一定的业务规模，具有足够的业务量金融机构才会设立网点，国内中资机构企业走出去，最好是结伴而行，可以和当地的其他类型的企业一起去，或者跟同质企业一起出去。形成一个产业的集中效应之后，金融机构就将因为规模经济效应，而愿意提供服务。不过这面临一个新的问题，即在企业外向型发展过程中，大型、开发型、商业性的金融机构可以大有可为，但中小金融机构怎么办？考虑到中小金融机构发展国际业务客观上网点有限，它们可以和大银行结成伙伴关系。通过行与已经有比较完善走出去计划的中资金融机构结成合作伙伴关系，来推动自身业务发展。有些中小商业银行在跟大银行的合作过程当中，可能发展成为某一方面有专业特长的大型的金融机构和跨国金融机构，在这个过程中存在许多模式值得探索。
中小银行业发展范文4
关键词：中小银行 数据定量分析 精细化管理
中图分类号：F830.33
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）08-181-02
一、精细化管理在银行管理中的运用
精细化管理是一种管理理念和管理技术，是通过规则的系统化和明确化，目标的细分化和定量化，运用程序化、标准化、专业化、数据化和信息化的手段，使组织各单元精确、高效、协同和持续运行。
银行精细化管理是企业精细化管理的延伸和发展，是健全各项管理制度，细分目标，落实责任，充分运用数据定量分析技术进行精准业务营销、客户关系管理、成本核算及风险控制，实现银行效益最大化的现代管理模式。目前世界上较先进的银行精细化管理有三类：第一类是定量管理。主要是利用数据挖掘及数据定量分析技术对大量历史数据进行分析，分析客户需求特点，制定并实施精细化管理策略，实现信息化和智能化运作。第二类是半定量管理。主要是运用数据定量分析技术与定性判断相结合实施银行管理。第三类为定性精细化管理。主要是运用传统的管理方法，凭借以往经验进行分析判断，从定性的角度对目标细分管理及考核。
二、中小银行实施精细化管理的必要性分析
1.实施精细化管理是现代银行业发展的必经之路。美国及西方的银行业先进经验证明，将金融管理理论和实践、统计分析、数据管理、信息技术等结合起来的数据定量分析和精细化管理具有强大的生命力；充分利用数据资源支持管理决策，实现定量基础上的精细化管理，是未来金融机构发展的趋势，也是提高银行业核心竞争力的关键。如今各金融机构围绕金融创新，正开展形式多样化的市场竞争，金融市场竞争已达到白热化。与大型商业银行相比，中小银行在资本、客户资源以及网络渠道都处在劣势，中小银行要在如此激烈的市场竞争中立足，并实现持续发展，就必须紧跟现代银行经营管理发展趋势，积极实施精细化管理模式。
2.实施精细化管理是提升经营效益的重要途径。精细化管理理念源自于提高效率、节约资源、避免浪费，要求对目标进行合理细分、对过程进行科学控制、对成本进行精准算，实现既定投入下的产出最大化目标。银行作为金融企业，最终的经营目标是实现效益最大化。效益与银行业务经营过程中的每个目标及实现目标的成本与风险控制息息相关，如何把业务经营控制与经营目标有机结合起来是银行能否获得最大效益的关键。近年来，随着国内经济金融的快速发展，中小银行逐渐突破了区域经营范围，实施跨区域经营。在中小银行业务规模不断扩张的大背景下，以往的粗放式小银行管理模式的弊端不断凸显，如决策经验性、管理主观性及业务拓展无针对性，已不能适应中小银行效益最大化的要求。精细化管理成为中小银行弥补粗放式管理缺陷，增强管理科学性，提升经营效益的管理新模式。
3.实施精细化管理是加强风险管理的必然选择。银行业就是经营风险的特殊行业，有效的风险管理是实现银行稳健经营的保障，未来银行业的竞争将集中在风险管理能力上，风险管理能力将构成银行核心竞争力的核心元素。目前由于经济金融环境不确定性增多，金融创新层出不穷，银行业务日益拓展，银行面临的风险也越来越复杂。尤其对于中小银行，受经营规模、经济实力、管理水平等因素的限制，抗风险能力低，受经济波动影响较大，风险管理更是不容轻视。从细化信贷业务操作流程、强化贷后管理、分析风险数据等方面对风险进行识别、预警和防范，是中小银行增强全面风险管理能力的有效途径。银行面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等内外部风险，对以上三类风险的定量化管理是对银行监管基本要求。
三、中小银行精细化管理流程
银行的精细化管理涉及自上而下的决策机构、职能部室和执行机构，主要包涵银行决策层、管理层及业务层三个层面操作的精细化。
1.决策机构的精细化管理。决策机构的精细化管理包括战略目标制定精细化以及在此基础上对职能部室与执行机构完成战略目标情况进行考核的精细化。
战略目标制定的精细化要求决策机构结合国际国内银行业发展趋势及最新经济金融形势，立足本行实际，充分利用职能部室所提供的数据，对本行内部管理、业务发展及风险管理三方面目标进行正确规划，并制定完整的战略目标体系，为本行各项工作的开展树立明确的目标。目标考核精细化是保证战略目标实现的激励机制，是对前一阶段精细化战略目标实现程度的检验，也是为制定下一阶段的战略目标提供决策参考。实现目标考核的精细化要求建立完善的考核指标体系、岗位与部门职责体系及考核办法体系，将考核指标落实到个人和部门,实现对战略目标体系考核的公平、公正和全面。
2.职能部室的精细化管理。职能部室管理精细化包括对决策机构战略目标细分的精细化，根据细分目标进行资源配置的精细化，以及对实现细分目标的过程控制精细化。
中小银行业发展范文5
一、解放思想强管理，科学谋划抓机遇。
20**年，是我国发展进程中极不平凡的一年。我们战胜了罕见的低温雨雪冰冻灾害和汶川特大地震灾害，谱写了感天动地的英雄凯歌，给我们子孙后代留下了宝贵的精神财富。我们成功举办了北京第29届奥运会和北京20**年残奥会，实现了中华民族的百年梦想。我们圆满完成了神舟七号载人航天飞行，实现了空间技术发展具有里程碑意义的重大跨越。我们克服国际经济环境重大变化的不利影响，加强和改善宏观调控，保持了经济社会发展的良好势头。2009年，在***总行的正确领导和地方政府的关心指导下，在各兄弟部门的大力支持配合下，我们始终坚持“****中心工作，在服务中发展银行信贷事业”、坚持解放思想强管理，科学谋化抓机遇，认真落实**行长在2009年分行工作会和李忠录副行长在2009年全行信贷工作会议上的讲话精神，抢抓机遇，谋求发展；调整思路，优化结构；强化管理，防范风险。为2009年各项工作再创新高而奋斗。在信贷工作上，要求严控风险，抢抓机遇。继续稳定和优化存量信贷资产，积极培育和发展优质授信客户。2009年我们信贷工作，要紧紧把握宏观经济金融形势的变化，密切关注授信企业的生产经营状况，严控不良率，认真做好存量信贷资产的经营工作；牢牢抓住国家“扩内需，保增长”的投资拉动经济增长的契机，培育和发展一批优质授信客户；进一步强化客户经理培训和队伍建设工作，切实完善客户经理的进入和退出机制。以“为民解忧”为要事，以“适应形势”为主题，以“求真务实”为要求，以“开拓创新”为动力，以“群众满意”为标准，以“自身建设”为手段，在“新”字上做文章，在“实”字上下功夫，在“严”字上抓管理；牢固树立“以民为本，以情为民，以苦为荣，以助为乐，以实为上，以德为政”的工作宗旨，奋发努力,拼搏进取,为分行的各项业务工作取得了新进展而努力奋斗，为着眼于落实科学发展观和构建和谐社会做出积极贡献。
二、并于贷款增长乏力，市场份额持续缩小的问题。
内部因素：20**年-20**年，**发展银行当时业务发展良好，市场份额占比较大。20**年-20**年**发展银行引进国际战略投资者进行资产重组，业务发展受到很大影响，失去了部分原有的市场；2007年重组成功后，与战略投资者的磨合有一个过程，业务发展一般；20**年上半年，受国家宏观调控政策影响，贷款有所萎缩；20**年下半年，贷款环境有所改善，我行贷款总体规模上升很快。
外部因素：20**年**省股份制商业银行只有交通银行、**发展银行、中信银行、光大银行4家，**发展银行当时业务发展良好，市场份额占比较大。后来随着上海浦发银行、招商银行、兴业银行、民生银行等4家股份制银行入驻**，整个市场得到进一步细分，再加上后入驻的几家商业银行贷款规模增幅很快，造成前几家股份制商业银行的贷款规模在整个市场的占比进一步缩小。
三、关于个人住房按揭贷款风险不容忽视的问题。
截至二00八年年末，我行个贷余额14.3亿元，较年初下降0.72亿元，累计发放贷款10.65亿元，累计收回贷款11.37亿元，不良贷款余额1.**亿元，较年初下降不良贷款0.**亿元,全年累计收回不良贷款0.41亿元，通过诉讼收回现金0.14亿元。针对20**年住房按揭新增不良贷款0.27亿元的现状，分析新增不良贷款形成的原因,我行采取了以下有效措施:
（一）对无实质风险的按揭逾期加大催收力度，利用电话催收，上门催收和律师函等方式，仅今年两个月已收回不良贷款260万元(含分类上调)，及时化解信贷风险。
（二）对因楼盘不能按时交房,引起借款人出现断供的不良贷款,通过催收尚不能归还贷款的借款人，及时对借款人提讼，运用法律手段收回贷款，目前已有多户在商议还款事项。
（三）继续执行对重点户、大户的督办制度、律师月度沟通制度，及时掌握案件进度并制定清收方案，推动案件的清收盘活进程。
四、关于小企业贷款依然偏低、加强小企业授信工作落实的问题。
根据豫银监局通股字（2009）1号监管通报，结合我行客户群结构中，中小企业占比较低的现状，**发展银行**分行2009年将以发展中小企业为重点工作，具体工作计划如下：
（一）成立以营销、服务中小企业为职责的中小企业银行部。
（二）三月份将在全省全面推广**发展银行总行为中小企业量身定做的“好融通”产品，该产品非常适合中小企业的融资需求。
（三）拟在洛阳、平顶山、焦作、南阳等市设立中小企业银行部驻洛阳、平顶山、焦作、南阳办事处，每处配备相应的客户经理和结算人员，专职为当地中小企业提供融资、结算服务。
（四）计划全年向全省中小企业授信10亿元，着力改善中小企业融资难问题。
五、关于理财产品风险显现的问题。
截至2009年2月28日，我分行尚存理财产品2类，涉及客户634户，存量6538.7万元。其中“薪+薪4号B款”出现浮亏，涉及客户311户，存量3233.9万元。截至2月23日该产品平均净值已达到0.9078，较**年2月29日平均净值0.7914增加了0.1164。
自**年四季度以来我行进一步完善各项理财业务管理制度和规范，增强贯彻力度，建立了投诉机制和突发事件应急体系，印发了《关于**分行建立理财产品投诉风险重大事项报告制度的通知》、《关于成立**分行理财产品风险事件应急处理小组的通知》、《**分行证券基金代销业务危机应急处理方案（试行）》、《关于做好客户维护及防范投诉风险的紧急通知》、《“薪+薪4号B款”理财产品风险应急预案》、《关于下发〈**发展银行**分行理财业务操作管理规程（暂行）〉的通知》等一系列文件，并及时监督执行情况，能够对各类投诉事件进行快速反应和及时处理。
加强了营销人员的业务培训，提高了理财队伍的专业素质，**年**分行又有27人取得AFP资格认证，使我行持有AFP认证资格的理财人员达到了56人。
细化了产品售后服务，对现有全部理财客户造册登记，细分类型，分类落实到我行专职理财人员名下专人进行回访和一对一维护服务，及时掌握客户的心理动态，有效地控制了风险，减少投诉，获得了客户的认可。
六、关于表外业务拉动明显，存款稳定性有待加强问题。
（一）为了防范市场风险、操作风险和政策性风险，我分行已经加强了对表外业务的风险控制，在分行信贷管理部实行表外业务总额度控制，对各经营单位分配额度，月末、季末考核，同时对表外业务进行专人审核审批，严格把关，严格控制，保证表外业务的真实性、有效性、合规性。
（二）在防范风险，控制规模的前提下，分行管理部加强指导作用，鼓励各经营单位资产结构合理调整，在业绩考核中均衡调配，鼓励结算资金的留存和流转，从而监控企业资金流向，以期了解企业的真实经营情况，在防范市场风险的同时，对企业的信用风险有所控制，对“做存款”现象，坚决予以杜绝，一旦查出，严惩不怠。
七、加强个人信贷管理，尤其是个人住房按揭贷款管理，保证各项措施落实到位的问题。
（一）健全个贷管理制度，规范操作流程。
自20**年，总、分行相继出台了《关于进一步规范和优化个人信贷业务流程的通知》、《关于进一步规范消费信贷管理的紧急通知》、《关于**分行个人信贷业务档案管理办法》、《广发**分行个人信贷业务贷后管理实施细则》、《**发展银行**分行二手房按揭款实施细则》、《关于个贷引入律师见证及中介服务的通知》及《**分行关于个贷诉讼若干问题的规定》等相关文件，进一步完善了我行零售贷款的管理制度，规范了零售贷款业务操作，有效防范了相关风险。
（二）利用征信信息，降低违约风险。
在审查、审批环节，充分利用个人征信系统，对信息记录差、有潜在风险的申请人坚决拒绝办理个人住房按揭贷款，有效地规避了潜在风险，防范恶意骗贷情况的发生。
（三）加大清收力度，化解存量风险。
1、强化个贷逾期的催收力度，对催收无果的借款人及时提讼，及早化解风险。
2、对抵质押物的足值状况要求支行进行全面自查，分行对不良贷款的抵质押物的足值状况进行重点抽查，防范抵押物市场价值波动带来的风险。
3、强化支行与律师的沟通，要求支行对律师及不良客户施加压力，紧盯案件进展，想方设法以最快的速度化解风险；
4、对重点户、大户实行督办制度，及时掌握案件进度并制定清收方案，以推动案件的清收盘活进程。
（四）加强不良责任认定与处罚。
20**年我行已将零售贷款业务纳入业绩考核系统，同个人收入挂钩，强化了考核和不良责任的认定与处罚。
（五）建立个贷管理系统。
根据总行全行集中式个人业务管理系统上线工作的安排，2月份我行个贷业务已全部上线，目前该系统正在试运行中，该系统的上线将会是我行的贷后管理水平再上一个新台阶。
八、高度重视个人理财业务，加大宣传和正确引导，维护金融秩序安定的问题。
分行每日理财咨询，每周将产品收益情况以电话或短信的形式告知客户，让客户做到心中有数。
**分行严格执行监管部门和总行的规章制度，在目前市场态势不明朗的情况下，严格要求营销人员按规销售，杜绝不当营销和错误营销。
在今后的业务发展中，我行将加强个人理财业务的管理水平和制度的执行力，进一步提高理财人员的业务素质，在新发产品上注重正确宣传引导，做好客户沟通和服务，严格控制风险。
九、改善单一的存款增长模式，保证各项业务持续稳步增长。
我行一直鼓励储蓄存款的营销力度，在政策、人力、资源上予以倾斜，从而改善存款结构，科学调配资产负债结构比例，提高我行在市场中的竞争力。
我行2009年的发展将以银监局监管建议为主导：抓机遇，谋求发展；调整思路，优化结构；强化管理，防范风险。
一、端正经营指导思想，把科学发展观贯彻落实到本行经理工作中，正确处理规模扩张与风险防范，业务拓展与风险控制，短期利益和长期利益的关系，将利润最在化建立在风险可控和管理水平不断提高的基础上。
二、在业务发展过程中，要保持依法合规的经营意识，严格制行国家政策、法律法规和外部监管制度，规范执行每一项规章制度和操作流程，严防各类操作风险的发生，分行领导班子和分行管理部门要彻实履行起管理职责，加大对操作环节规范管理的监督和检查指导。
三、加强完善激励约束机制，建立科学的业绩考核体系，调整和优化资产负债结构。
四、要定期化、制度化、发现问题，立即采取措施，制定相应的检查监督制约机制，严格制行违规违纪责任追究制度，杜绝经营管理人员为了经营业绩违规经营的现象，保证各项制度落实到期实处，坚决禁止不符合规章制度的各种做法。
十、基于内部控制环境的国有商业银行公司治理机制再造
1、组织再造：建立科学的委托关系
我国国有商业银行实行的是一级法人制度下的层层授权式的经营体制，从而形成了较长的委托链条。一方面所有者很难对各级机构乃至各级经理人员进行有效监督约束；另一方面造成信息传递迟缓、扭曲、监督效率降低、导致成本过高。公司化改造之后的国有商业银行将成为由国家资本、若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司，通过组织再造，建立科学的委托关系，明确所有者、经营者的权、责、利并形成有效互动。由股东组成的股东大会是银行真正的最高权力机构；董事会作为股东大会的常设机构，拥有决策权，对重大方针政策进行决策；银行的高层经理人则由董事会聘任、负责日常的经营管理。在执行层面上，通过组织再造，力求各岗位管理人员和雇员各有其位、各司其职，建立扁平化组织结构和科学的委托关系，控制道德风险和降低成本。
2、制度再造：导入风险——利益分配机制
公司治理的核心是导入风险——利益分配机制，对企业为谁服务，由谁控制，风险和利益如何在各利益集团中分配等一系列问题进行制度安排。按照委托——理论，人不仅有着自己的利益，而且具有风险规避倾向。因此，在企业合约体中，经营者与所有者在利益函数方面往往是不一致的。因此必须建立起风险与收益的平衡机制，让所有者和经营者双方都承担企业经营的风险，在利益与风险的约束和平衡下，努力工作，创造价值。具体而言，对国有商业银行经营者来说，努力工作可以得到附加收入，提高经营者个人在社会市场上的声誉；对所有者来说，努力工作，不仅可以不断提高公司未来现金流折现价值，而且可以得到当期的现金流收益。
3、文化再造：构建良好的公司治理文化
尽管国有商业银行已经制定了一系列规章制度并开始有意识地培育自身的企业文化，但单纯靠规章制度的“硬约束”是远远不够的，国有商业银行必须根据现代企业制度的要求对文化建设进行重新定位，从借鉴和发展的角度，完善公司治理结构，建立由上至下的公司治理文化，形成“软约束”。公司治理文化是股东、董事、监事、经理人员、重要员工等公司利益相关者及其代表，在参与公司治理过程中逐步形成的有关公司治理的理念、目标、哲学、道德伦理、行为规范等及其治理实践。培育良好的国有商业银行公司治理文化，构建一种公正合规、诚实守信、廉洁正直、提倡良好的职业道德的企业文化，成为国有银行加快发展的重要任务。
十一、基于外部控制环境的国有商业银行公司治理机制再造
1、市场环境再造：建立和完善资本市场激励约束机制
国有商业银行通过股份制改造并最终发行上市，其经营发展的状况就能够通过资本市场有效地反映出来。市场价值的变化会对商业银行产生很大的压力，促使商业银行加强经营管理和风险控制，改善公司治理绩效。一方面，资本市场的强制性信息披露机制、法人治理要求等对国有商业银行的法人治理产生很大的促进作用。另一方面，国有商业银行外部市场环境再造有赖于资本市场的完善，要建立和完善资本市场激励约束机制，建立起更加灵活地进入和退出机制。
2、法律环境再造：规范风险防范和利益保障体系
公司治理涉及诸多法律问题，必须由国家通过法律加以规范，从这个意义上说，公司治理水平高低取决于国家法律法规的质量。对国有商业银行而言，法律环境的再造包括三个层面：一是明确国有商业银行公司治理必须遵循的法律法规守则，以及董事和经理人员必须承担的法律责任；二是在符合法律法规框架下制定公司政策，确保经营者在良好的公司治理结构下开展经营；三是加快制定保障中小股东利益的法规。此外，还可以建立健全刑事诉讼机制和民事赔偿机制，提高商业银行的违规成本。
3、监管环境再造：实现以风险为基础的审慎监管
商业银行的金融监管包括本国央行监管和国际监管，它构成商业银行外部公司治理的核心。当前，随着金融国际化和国际金融市场的一体化，国际化银行的监管以及银行业监管的国际协调已经成为一种客观要求。根据巴塞尔委员会提出的原则，商业银行必须在股份制改造和构建科学的公司治理机制的同时，强化监管约束。目前我国银监会监管工作重心已经由合规性监管向风险监管转移，以提高银行审慎监管的有效性，这将有助于确保国有商业银行安全、稳健、高效运行，提高防范和化解金融风险的能力。
十二、我们商业银行内部控制还存在一些迫切需要解决的重大问题。
近年来，通过商业银行自身的努力，中国商业银行内部控制制度建设和执行情况已有了较大的改善。内控优先意识明显增强，内控环境得到改善，尚未出现大面积违规的现象；按照内部控制原则和防范风险的要求，商业银行调整和完善组织结构，明确职责，新建和修改了大量的业务规章制度和操作流程，目前大多数商业银行均建立了资产负债比例控制和风险管理制度、贷款质量五级分类制度和审慎的会计制度，风险控制措施逐步完善；管理信息系统不断升级，信息容量不断增大，支持了商业银行风险管理的需求；银行普遍建立了相对独立的统一管理、下查一级的内部稽核体系，内部审计的独立性不断增强，对规章制度合理性和经营活动合规性的反馈、纠正机制正在形成。
一是银行公司法人治理结构有待进一步完善。近年来，银行公司法人治理结构虽发生了很大变化，但与真正市场化的货币金融企业相比仍相差甚远，主要表现在符合现代银行制度要求的公司法人治理结构尚未完全确立，与之相适应的自我约束和自我发展机制也需要进一步完善。股份制商业银行虽初步建立了现代银行制度的基本框架，但却不同程度地存在着公司治理架构不健全、决策执行体系构造不合理、监督机制有效性不足等问题。所有这些，都在一定程度上限制了银行内部控制的有效运行。
二是银行内控文化尚未得到真正的建立。内部控制是一个需要董事会、高级管理层和各级工作人员共同努力才能实现的过程。随着银行监管力度的加大和商业银行的改革与发展，银行内部人员的风险意识得到了增强。但内控文化并未在银行从上到下真正形成，特别是基层机构的部分工作人员还未充分认识到内控和风险管理的内涵。这些都将增大银行发现和防止失误的难度，加大出现违规行为的可能性。
三是控制分散与控制不足并存。控制分散表现为规章制度数量庞大，但分散于各类文件中，缺少整合：控制不足表现为有的控制制度尚未建立或尚不健全，管理部门之间的衔接不充分。
四是部分基层机构内控制度执行情况不容乐观，有章不循、违规操作的现象依然存在。
中小银行业发展范文6
[关键词] 影子银行；中小企业；融资；风险
中图分类号：F832 文献标识码：A
近年来，影子银行在填补商业银行职能，缓解中小企业融资方面发挥了一定的作用，成为中小企业融资金的重要渠道，但同时也对中小企业发展带来了一些潜在的负面影响。探讨影子银行作用机理及其与中小企业融资的关系，对于缓解中小企业融困难，防范融资风险具有重要的意义。
1 我国中小企业融资现状分析
中小企业是我国经济发展的重要力量。截止2011年8月份，我国中小企业法人数量占企业总数的99%，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数的60%、50%和近70%，提供的就业岗位占全国城镇就业岗位总数的80%，提供的产品、技术和服务出口约占我国出口总值的60%，完成的税收占我国全部税收收入的43.2%。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位和作用却极不相称。据统计，我困600万户中小企业仍然处于资金紧缺之中。中小企业在发展过程中面临的“融资难”问题成为制约我国中小企业发展的瓶颈。
中小企业融资难是一个世界性的难题，原因如下：一是政府偏好于大项目和国有企业。二是借款者的真实还款能力不易被正规金融机构获得，这就导致了信贷过程中的逆向选择和道德风险。三是大金融机构通常更愿意为大企业提供融资服务。大量的中小企业无法通过正规金融渠道获得满足。我国在一定程度上仍存在金融抑制的现象，金融体系不健全，金融管制措施多，市场机制作用不充分，受到压制的金融反过来又阻滞经济的成长和发展。金融管制主要有利率管制、信贷配给制等，在严厉的金融管制下，商业银行对中小企业具有较大的歧视性，要求提供抵押和担保，加剧中小企业的资金困难。
2 我国影子银行及其特征
影子银行是指那些具有银行职能却不受政府监管的金融形式，包括对基金公司、财务公司、投资银行、银信合作理财产品、民间金融等。与西方发达国家不同，我国的金融体系受政府主导的成分很大，绝大部分金融机构都受银监部门监控，包括影子银行。
2.1 我国影子银行的形式
（1）民间融资。民间融资在我国一直受到严格的限制，但是由于传统银行机构所提供的资金支持不足，因而一直存在。民间融资主要是基于私人信任和和不同层次的社群信任，提供的贷款也多是关系型贷款。民间融资的资金来源最低端主要是闲散的民间资金，各类担保公司、小贷公司等中介机构利用民间资本的逐利性，大量吸收闲散资金，形成民间融资组织体系的中端，其后资本规模更加雄厚的一些影子银行机构，成为了民间融资的金字塔顶。
（2）委托贷款。委托贷款是基于银行中介的企业间贷款，实际上是企业间资金拆借。为了规避金融监管，需要构造一个三方关系，实现企业间融资的合化。特别是上市利用壳资源优势从证券市场超额募集资金，或者从银行获得远低于市场利率的贷款，转而通过商业银行向关联和非方放贷，攫取利差收益。委托贷款资金用途多集中于融资中介、房地产业和地方政府融资平台公司。三是委托贷款平均单笔金额上升、利率走高，高于基准备贷款利率。要是绕开了金融监管的一种创新形式。
（3）银信合作理财。银信合作发行理财产品，可以将银行信贷资产由表内转移到表外，从而释放出放贷空间。银信合作是银行通过信托理财产品的方式为企业提供贷款，具体而言，银行和信托公司签订协议，银行通过向社会发售理财产品募集资金来购买信托计划，并作为单一委托人指定资金用途。银信合作理财产品包括信托贷款、信贷资产、证券投资、权益投资、票据投资、债券投资和组合投资几种类型。其中，信托贷款类占据主导地位。信托贷款型理财产品，首先是有资金需求的企业找到信托公司谈妥贷款的项目，信托公司再和银行敲定理财产品的发行，银行通过发行理财产品募集资金来投资信托公司的贷款项目。信托公司和银行分别从信托计划的利息中获得收益，剩余的利润则以理财收益的形式返还给投资者。
（4）财务公司。财务公司是指依据《公司法》和《企业集团财务公司管理办法》设立的，为企业集团成员单位技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行机构。从国际上看，财务公司可分为企业附属财务公司和非企业附属财务公司。企业附属财务公司由企业（主要是大型制造业）设立，为本企业服务，但服务范围可能不完全局限于本企业；非企业附属财务公司包括银行附属财务公司、银企合资财务公司和独立财务公司。我国的财务公司属于企业附属型财务公司，其服务范围定位于企业集团内部，一般不会涉及中小企业直接融资业务，除非其关联企业与中小企业存在购销关系。
2.2 特征
（1）与银行储存度高。以传统银行为中介来实现不同企业资金的调节，而富余资金大部分又是来源于银行贷款，甚至于上市企业本身也化身为影子银行，正规金融的固定低利率和资金市场价格之间的差距，加上上市企业享有的贷款融资便利，使中国式影子银行和传统银行形成了依存关系，影子银行通过转移传统银行的资金从事套利活动，传统银行通过影子银行来获取少量服务费。
（2）风险低.由于金融创新程度不高，杠杆运用受到较为严格的限制，从总体上看，影子银行活动诱发系统性风险的可能性较低。同时，影子银行作为传统金融机构的补充，在监管规范的情况下，可以为中小企业提供更为多样化的融资渠道，帮助解决目前中小企业融资难的现状。
3 影子银行对中小企业融资的积极作用
随着我国银行业的宏观调控，和银行业自身风险管理的加强，为影子银行的发展提供了空间。
3.1 影子银行在中小企业融资中的作用
我国经济迅猛发展，金融需求不断扩大，但是商业银行出于风险控制的考虑，一般会严格控制对中小企业贷款的规模，而增加对风险低的大企业的贷款配额。影子银行的出现，在一定程度上缓解了商业银行对中小企业信贷投放不足的压力。
（1）影子银行受金融调控政策影响较弱。可以灵活调节市场流动性，增加信贷产品供给，理论上对中小企业融资比较有利。
（2）影子银行信息不对称问题较小。相对于商业银行，影子银行大都产生于民间，与中小企业存在天然联系，信息获取渠道多，拥有信息方面的优势，防范信用道德风险的手段丰富灵活，因而其服务对象本来就是定位于中小企业，可以降低中小企业融资的门槛，例如可以免除对中小企贷款的要求，提高了中小企业融资的便利度。
（3）影子银行交易成本低。融资成本由利息成本和交易成本构成。从利率水平看，影子银行的利率水平确实要高于商业银行。但是，从交易成本看，影子银行却具有明显的优势。商业银行受外部严厉的金融监管，并且受内部风险控制的约束，信用调查等贷款手续十分繁琐，难以满足中小企业对资金的不时之需。而影子银行一般除了利息之外的其他交易费用要求，方便灵活，相当一部分中小企业的小额资金缺口往往通过影子银行借贷解决。影子银行获取信息的成本比较低，能够及时地把握中小企业信用状况及其变化，较少地存在使商业银行棘手的信息不对称问题，以及由此产生的道德风险。影子银行经营灵活，手续简便，当借款人还款困难时，借贷双方很容易重新安排借贷合同的条款。
4 影子银行对中小企业发展的负面影响
影子银行是一把双刃剑，它一方面可以缓解中小企业资金紧张的局面，另一方面也可能会加大中小企业融资成本和融资风险。
4.1 融资成本高，融资风险大
影子银行缺乏有效的信用风险控制机制，只能通过提高贷款利率补偿其风险，其贷款利率要高于银行基准利率，严重侵蚀了中小企业的利润。另外，影子银行一般采用高杠杆化运作，自身风险比较高，很难为中小企业提供稳定的资金来源。
4.2 可能会诱导中小企业容易偏离实业
影子银行的高资金成本，可能会诱导中小企业将资金投向于高收益的非实体经济领域，导致一个地区这体经济的空心化。部分中小企业偏离主业的程度在加大，这一现象及其对中小企业可持续发展能力的影响，需要引起中小企业的充分警惕。因为实体经济的增长是保证经济平稳增长的基础，一旦某一区域的产业出现空心化，将会波及到同类和上下游产业，最终导致整个产业结构的失衡。
参考文献：
[1]徐军辉.中国式影子银行的发展及其对中小企业融资的影响[J].财经科学，2013（2）.
[2]侯健.影子银行发展对中小企业融资的影响研究[J].南方金融，2012（6）.
