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互联网银行的发展现状范文1
【关键词】网银 第三方支付 直销银行 创新
一、网上银行的定义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证弧⑼蹲世聿频却统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
二、网上银行的发展现状
（1）个人网银：由中国金融认证中心（CFCA）并提供的《2015年中国网上银行调查报告》显示，？个人网上银行连续4年呈线性增长趋势。2015年个人网银用户比例达40%，相比2014年增长了4.6个百分点，同比增长13%。
2015年个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。交易用户比例为59%，较2013、2014 年大幅下降。综合其它研究数据，研究者认为，交易用户比例的下降的主要影响因素有：交易场景移动化，PC端的交易需求降低；用户偏好使用更便捷的第三方支付；手机银行的替代作用。
（2）企业网银：2015年全国企业网银用户比例为73%，与2014年相比增长了5个百分点，同比增长7% 。2015年全国企业网银用户中，企业网银的活动用户比例为98%，交易用户比例为94%，均比2014年略有增长。
三、第三方支付
根据研究数据显示，在2014年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。
目前国内第三方支付市场中主要以支付宝、财付通、快钱等民营电子支付企业为主力军。相比，独立第三方支付平台交易额规模少，但数量众多，其间的竞争也十分激烈，其中居于首位的是中国银联电子支付，拥有国有背景的银联电子支付加入竞争，使得第三方支付市场的竞争将越来越激烈。
在第三方电子支付中，不管是独立的在线支付平台，还是非独立的在线支付平台，排在首位的还是支付宝，其次是财付通、银联、快钱。
四、直销银行
（一）直销银行现状（以民生银行和工商银行为例）
（1）民生银行：2014年2月28日，民生银行推出直销银行业务。在金融产品设计上，民生银行围绕“存贷汇”，只提供如意宝、定活宝、民生金、称心贷、轻松汇、随心存等6大标准化产品，初步形成了集“存贷汇”于一体的金融服务体系，引领了国内银行业互联网化的潮流。
（2）工商银行：2015年4月23日，中国工商银行在北京正式互联网金融品牌“e-ICBC”及其主要产品，正逢“互联网+”的浪潮，该浪潮下的产品构成：“三大平台+三大产品线”，三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台；三大产品线分别为支付、融资、投资理财。
自2015年11月新版手机银行推出后，16年个人网银也进行了全方位改造，新版突出了更智慧、更优惠、更开放、更安全四大特点。这意味着“工银融e行”品牌正式完成了全面升级，目前，“工银融e行”的客户数已达2.43亿户。
（二）建行不开直销银行的原因
建设银行却暂时不打算做直销银行，其原因如下：
（1）业务趋同。在现阶段，直销银行业务如余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础银行电子账户功能与电子银行、网上银行趋同。
（2）直销银行用户体验差。现在的直销银行很多与银行本身的网络银行和电子银行趋同，同质化严重，对客户难以产生足够的吸引力。不仅如此，直销银行在安全和便捷性上也大打折扣。
（3）面临网络银行冲击。拥有深厚互联网基因的网络银行是直销银行最直接、最强有力的竞争对手，而还在探索中的直销银行现在还没有很好的应对之策。
五、创新路上的问题和对策
（一）问题
（1）对业务的宣传不足。客户们对网银的了解程度并不高，且在他们中常用第三方支付如微信、支付宝的人也居多，可难以否认这些第三方支付同样存在安全隐患。故笔者认为，部分客户不用网银而选择其他支付方式的根本原因包含宣传力度不足，普及率不够，导致客户无法全面掌握网银的优势之处。
各项业务渠道参差不齐的发展现状以及渠道间业务逻辑的不可共享已造成渠道业务发展的障碍，阻碍了银行业务的拓展。太多业务渠道，如手机银行，网上银行，直销银行，但产品并不是一个渠道专属，如兴业银行提供的理财产品包括一款挂钩黄金的结构性理财产品及十几款开放性理财产品和滚动发行理财产品，而上述理财产品并非直销银行渠道专属，市民在网店和网银端也可购买。
（二）对策
（1）加强网上银行产品宣传。支付宝之所以深入人心，在于其在许多影视作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前营销各大网站，除了日常的宣传外，其在节日时也不断推出新的宣传点，譬如今年春节推出的集”五福”分红包活动。因此商业银行也应当加大宣传力度，或是寻求一个增大客户群的发力点，推广自己的产品。
（2）整合银行业务。将手机银行、电话银行、直销银行、网上银行等模式的账户和密码进行整合，让客户体验更方便、清晰的操作过程。再者在已有的业务品种基础之上，不断推出新的电子银行产品并把他们树立成品牌产品。比如：光大银行以“易用性”为主打的“E路阳光”电子银行品牌，是一种将品牌之下各个渠道的统一管理和协调发展的创新产品。
（3）商业银行应通过合作进入第三方领域。或者借鉴直销银行的特点，将原有运营模式嵌入新的里面。如工商银行个人网上银行和手机银行都属于“工银融e行”品牌，这是工行互联网金融战略的三大平台之一。可以说，工商银行的网银和直销银行并非像其他银行那样成为相互竞争、相互独立的个体，而是包含于被包含关系，使网银成为直销银行模式下的品牌。
互联网银行的发展现状范文2
关键词：无卡支付；政策建议
中图分类号：F832.24 文献标识码：B 文章编号：1674—2265（2012）09—0033—05
无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的，不需要物理卡片通过受理设备（ATM、POS等）读取，即可向收款人转移可以接受的货币债权。从目前的应用实践来看，无卡支付的种类包括互联网支付、电话支付、移动支付、数字电视支付等。
一、国内无卡支付业务发展现状
（一）支付机构和银行卡组织提供的互联网快捷支付服务
当前，我国互联网支付市场的集中度非常高，相关统计数据表明：2011年，支付宝以49%的市场份额占据了互联网支付市场的半壁江山，财付通以20.4%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场份额分居第三至五位。
1. 支付宝互联网支付产品。2010年12月，为提高支付成功率、改善用户体验，支付宝联合中国银行推出了信用卡快捷支付业务，并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登录”业务。截至目前，快捷支付用户已超过7500万，交易量占淘宝交易总量的一半。此外，支付宝积极向行业纵深创新其服务模式，开拓以传统行业B2B电商、行业解决方案为代表的全新业务体系，逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展，渗透包括钢铁、物流、基金、保险等诸多领域。
2. 中国银联互联网支付产品。2011年6月8日，中国银联联合部分银行机构推出了线上无卡支付解决方案“在线支付”，支持所有银联卡，涵盖认证支付、快捷支付、普通支付、网银支付等多种支付方式。用户使用银联认证支付、快捷支付和普通支付时，无需使用网银，只要在银联支付平台输入必要的认证信息就能快速付款，完成交易。银联在线支付打破了银行间支付网关的壁垒，是银行卡在互联网渠道的联网通用，也使得银行机构深度参与网上支付收单市场，为商户提供了线上线下一体化支付解决方案。
（二）银行卡组织、移动通讯运营商、支付机构推出的移动支付业务
截至2011年底，我国移动支付用户1.45亿户，2011年交易笔数2.47亿笔，交易金额近1万亿元，同比分别增长109%和74%（励跃，2012）。目前，我国的移动支付模式主要包括银行卡组织主导、通讯运营商主导、支付机构主导3类。
1. 银行卡组织主导模式。中国银联移动支付服务是与“在线支付”同时推出的一款无卡支付产品。该产品通过将通信运营商的无线通信网络和银行系统相连，使手机成为随时、随地、随身的个人金融支付终端，满足消费者现场及远程支付需求。消费者持加载金融智能Micro SD卡的银联手机支付产品，可以在标有银联“闪付”标识的受理终端上进行现场非接触式支付；通过WAP或客户端登陆银联手机支付页面可以办理账户余额查询、转账、水电气缴费等支付业务。中国银联还与手机浏览器公司UC优视合作，将手机支付控件嵌入UC手机浏览器，用户进入浏览器“缴费易”应用界面后，安装银联手机支付控件，无需注册，输入银联卡卡号、预存手机号、支付密码及短信验证码，即可享受手机充值、在线购物、影剧票务等多种支付服务。
2. 通讯运营商主导模式。为避免在电子商务和电子支付产业中被渠道化，通讯运营商通过参股银行机构、利用通信技术及通讯渠道优势深度定制手机支付产品等方式参与无卡支付业务。2010 年3 月，中国移动以398.01亿元人民币获得上海浦东发展银行20%的股权，并就移动支付业务开展了一系列探索。2012年6月18日，中国移动与浦发银行联合了涵盖远程移动支付和现场支付的中国移动浦发银行联名卡及后期演进产品NFC手机、浦发银行代缴客户话费、生活缴费及手机汇款4款产品。中国移动还与中国银联签署了移动支付业务合作协议，在产品研发、市场推广、技术标准建立、受理环境建设等领域开展深度合作。中国联通、中国电信在强化与中国银联合作的同时，积极加强与有关银行机构和非金融支付机构的合作，努力探索符合本公司比较优势的移动支付运营模式。
3. 支付机构主导模式。为应对线上、线下支付一体化的市场发展趋势，以线上支付为主营业务的支付机构纷纷借力移动支付拓展线下支付业务。以支付宝为例，2011年7月，支付宝推出了“现场购物，手机支付”的条码支付产品，正式进军线下支付市场。消费者事先下载淘宝手机条形码至本人手机，由商家通过条码枪扫描消费者的手机条形码完成收款。消费者安装淘宝手机支付控件还可以进行远程移动支付。支付宝还与美团网、大众点评网等五大团购网合作推出支付宝“安全支付”手机支付应用，团购用户可以通过手机使用支付宝付款。
二、国外无卡支付业务发展现状
互联网银行的发展现状范文3
清科研究中心数据显示，今年上半年互联网行业的大额并购较往常更多，包括阿里巴巴5.86亿美元并购新浪微博，浙报传媒34.9亿人民币收购边锋网络和浩方，百度3.7亿美元并购PPS等；而近期互联网巨头阿里巴巴和百度频频出手，导致移动互联网和网络视频行业备受关注，并引发业界广泛猜想和讨论。
高成长性互联网产业吸引着资本的眼球。不仅是互联网三大巨头，很多传统媒体公司也尝到了收购互联网和移动互联网的甜头。互联网的并购浪潮更加剧烈，阿里巴巴、腾讯、百度三大巨头给创业者和VC创造了更多的机会。
网络银行呼之欲出
各路民间资本对成立民营银行跃跃欲试，尤其是阿里巴巴、苏宁、腾讯、百度等互联网“土豪”们。据消息称，各互联网龙头企业已向监管部门递交了银行牌照申请，“阿里银行”“苏宁银行”“京东银行”“腾讯银行”等互联网银行似已呼之欲出。
设立互联网银行并非互联网巨头们的专利，中关村银行作为服务中关村国家自主创新示范区的科技银行，未来定位偏向网络银行，将主要为中关村区内的创业企业和小微企业提供各类融资服务。目前，中关村银行正在开展包括工商注册在内的各项申请银行牌照的前期准备工作，预计将在年内正式向监管层申请银行牌照，并有望在众多民营银行申请者中率先获批。中关村银行将由中关村互联网金融协会的部分成员单位发起和运作，同时还有多家民营企业和民营资本参与其中。
清科研究中心分析师姬利认为，互联网企业涉足银行的优势主要在于突破时间与空间的限制，具体优势体现在：强大安全的在线平台，确保流程简单、快捷、高效、可靠、无纸化，实现不间断业务受理；互联网银行省去物理网点，并降低人力资源等成本，与传统银行相比，具有较强的竞争优势；以互联网精神完成金融服务，将实现共享、透明、开放的客户体验。互联网银行的出现将为目前银行业态注入创新，并给银行业带来巨大的“鲶鱼效应”。
“互联网银行也面临相当多问题，互联网只是金融机构开展业务的一种手段而非核心竞争力，风险管理才是关键所在，联网银行本质上仍是银行，需要遵守银行的游戏规则。” 姬利表示。互联网企业进入银行业在如何开户、吸存等方面仍存在诸多问题，落实到具体条款或需要修改相关法律法规，难度较大，而以创新和用户体验为优势的互联网企业，如果因设立银行被纳入严格的金融监管，互联网金融属性所独有的创新则可能被遏制。
易宝支付CEO及共同创始人唐彬认为，互联网金融最核心的问题在于风险控制，而风险控制的核心问题是信息问题。互联网带来了信息大爆炸，金融风险因此可以得到更低成本和更高效的管控。
好贷网创始人兼总裁李明顺表示，互联网可能会创造新的体验，互联网用户可以进入到这个行业来，同时让金融行业更加关注用户，关注用户的体验和满意度。李明顺认为，全新的互联网金融会把以前的界限打破，未来可能不会再有传统金融。唐彬指出，风投最喜欢投资三类互联网金融企业，一是利用互联网模式打破原有的信息不对称和原有垄断的企业；二是利用大数据降低交易成本，或者提高交易效率的企业；三是利用一些新模式、新产品覆盖传统金融无法覆盖的金融市场的企业。
移动互联高速发展
移动互联网进入高速发展期，巨大的成长潜力吸引大量资本进入，投资活跃度保持上升，成为最大的投资热点。据清科私募通数据统计，去年至今年上半年，移动互联网行业初创期投资案例数为118起，披露投资金额3.74亿美元；扩张期投资案例数29起，披露投资金额1.63亿美元。
艾瑞咨询数据显示，今年第二季度中国移动互联网市场规模达到241.9亿元，同比增速71.4%，移动互联网经过两年的沉淀和积累，市场正朝向理性健康的方向发展，移动互联网商业化价值逐渐凸显。
艾瑞分析师王影认为，今年是移动互联网市场发展的关键一年，互联网巨头通过投资并购等手段逐渐补齐自身短板，延续PC优势，完成了移动端的战略布局，移动互联网创业公司在维持自身发展的同时也将继续面临与互联网巨头的竞争，移动领域成为新的竞争战场。第二季度，移动互联网市场在保持高速增长的同时，移动端的商业价值和变现方式开始逐渐凸显。广告主特别是品牌广告主逐步重视移动广告的价值，不断尝试投入并逐渐建立移动广告预算。另外，移动搜索广告价值也受到广告主的进一步认可，用户刚性搜索需求刺激移动搜索流量持续增长，虽然目前尚处于流量变现的初创期，但本季度货币化表现良好，移动搜索市场得到进一步发展。王影认为，未来各公司将持续投入在商业模式和流量变现的探索中，预计下半年市场将进一步清晰。
腾讯科技投资并购部助理总经理、腾讯产业基金执行董事李朝晖表示，今年腾讯投资将加速手机游戏投资布局，相比较之前的投资手法，会更加专注早期投资。全球游戏市场持续增长，手机游戏成为最主要的增长引擎，中国的在线游戏和移动游戏贡献了全世界最大的比例，移动游戏不管在欧美、日本和中国，这一两年都是最好的增长局面。全球的增长是32%，他相信中国的增长数据今年至少是50%-100%。在手游领域，2010年出现超过千万的产品，去年出现了超过3000万的产品，现在已经有超过5000万的产品，今年单品可能会接近或突破一个亿。手游行业处在快速上升阶段，腾讯扮演了全平台的角色，既是最大的游戏运营商，也在积极地投资布局，希望能够拓展市场，挖掘出最好的游戏开发商。
云计算备受关注
云计算被看作继个人计算机变革、互联网变革之后的第三次IT浪潮。2010年，中国政府将云计算列入国家重点扶持的战略性新兴产业，云计算产业在政府大力扶持下，逐步从概念走向落地。据清科研究中心数据，自2007-2011年，中国云计算产业VC/PE投资活跃度稳中有升，去年在宏观经济环境等因素影响下有所减缓。云计算作为具有颠覆性意义的新兴产业，未来发展潜力巨大、影响深远，准确判断行业发展现状和趋势对投资机构及行业从业者都至关重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中国云计算产业投资研究报告》，就中国云计算产业政策环境、产业链、商业模式和产业投资情况等进行全面分析，对行业发展趋势和存在投资机会作出判断。
多项政策扶持云计算产业，试点城市为行业初期发展提供支持。2010年，中国政府将云计算产业列入国家重点培育和发展的战略性新兴产业，工信部和国家发改委联合了开展云计算服务创新发展试点的通知，确定在北京、上海、深圳、杭州、无锡等五个城市先行开展云计算服务创新发展试点示范工作。2011年，发改委设立了云计算专项基金，首批资金已陆续下拨到北京、上海、深圳、杭州、无锡5个试点城市的15个示范项目，包括百度、联想、华东电脑、华胜天成等15家牵头企业已陆续获得资金扶持。试点城市的设立为中国云计算产业发展初期提供了巨大动力。2012年，通信、互联网等行业“十二五”规划出台，多方面对云计算发展工作进行部署，并将物联网和云计算工程作为中国“十二五”发展的二十项重点工程之一。
中国云计算产业尚处发展初期，规模小、增速快、潜力大。由于市场规模较小且市场范围界定并不明确，无权威机构进行统计。据Gartner测算，2011年全球云计算服务市场规模约为900亿美元，中国云计算服务市场规模仅占不到3%，约为27亿美元。相比美国、欧洲及日本地区，中国信息技术发展水较低。国内中小企业仍有相当一部分没有公司网站，企业信息化水平还较低。
云计算服务市场规模总体较小，但潜在的庞大市场需求，推动着云计算产业高速发展。据清科研究中心测算，中国云计算服务市场规模正以每年50%的速度增长。到“十二五”末，中国云计算服务市场规模将达到136.69亿美元。
云计算投资去年放缓，以A轮投资为主。自2007年云计算在中国开始有所发展，云计算企业逐渐受到投资机构青睐。从投资案例数看，2009-2011年逐年上升，2011年有42个云计算投资案例。从已披露投资金额看，2009年投资规模最低，虽案例数较上年有所增长，但投资规模下降近2/3。清科研究中心分析师徐志鹏认为，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危机背景下，投资机构相对谨慎，单笔投资规模都较小。2011年云计算行业投资规模达到历年最高，一方面受到整个PE/VC市场影响，另一方面受到云计算2010年被列入国家战略性新兴产业，到2011年相关领域的企业开始涌现，投资机构也开始更加关注此类企业。去年，中国宏观经济形势下滑严重，投资机构对国内市场信心不足，投资案例数和投资规模都出现大幅下降。
互联网银行的发展现状范文4
【关键词】电子商务 电子商务平台 商业银行
一、电子商务简介
电子商务是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化、信息化。根据功能的不同，第三方电子商务平台可分为信息型和交易型两种。根据交易主体的不同，第三方电子商务平台主要分为B2B 、B2C、C2C、C2B四种。据中国电子商务研究中心统计，国内规模以上的第三方电子商务平台超过10000家，几乎涉及各行各业。《2015年度中国电子商务市场数据监测报告》报告显示，2015年，中国电子商务交易额达18.3万亿元，同比增长36.5%，增幅上升5.1个百分点。
二、商业银行电子商务平台发展现状
作为初生的平台，善融商务、交博汇等仍显稚嫩。在商品齐备、商户的入驻、平台的知名度乃至交易量等多个方面，难以与老牌的电商相抗衡。譬如善融商务个人商城，商品只是按照类别予以归类，没有细分品牌。而且上线一个月其网站商品交易量非常有限，不少商品的交易量还是为零。和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验会稍差。银行系电商不但对客户的吸引有限，就是对入驻商户也暂时难以提供水平相当的服务。建行目前还难以像传统电商一样提供全面周到的服务，但正在逐步加大人手，对入驻商户做细致的辅导以及加强其他相关支持服务。
但是，银行作为金融机构，其最大的优势也恰恰是在金融方面。“善融商务”将时下最流行的电子商务模式和银行最擅长的金融服务相结合，既像其他电商一样出售各种商品，又提供个人小额贷款、个人质押贷款互联网金融服务。“交博汇”网上商城设计为“商品馆”、“收付馆”、“企业馆”和“金融馆”一轴四馆格局，全面覆盖对公对私客户。除了提供传统商品外，“交博汇”也提供在线理财、在线融资、公共缴费、企业收款、行业资讯等众多金融增值服务。
三、商业银行电子商务平台发展建议
基于目前互联网金融处于一个火热的发展态势中，银行对此现象更应该谨慎处理自己的电商业务。首先，银行应对自己的能力资源等方面做出较全面的评估，以此来判断自身公司是否适合电商化。在此基础上，银行可以根据现有优势为突破口，继续拓展自己的电商业务。
（一）专注B2B
根据相关数据显示，2014年中国电子商务市场交易规模达13.4万亿元。其中，B2B电子商务市场交易额达10万亿元。银行做B2C，面临更大的压力与挑战，以淘宝、京东为首的成熟电商平台已经成功瓜分电商这块大的“蛋糕”。银行应该更多将自己业务的重点放在B2B电子商务领域。
（二）提高知名度
高的知名度可以使平台获得更高的客户浏览量，使银行电商平台真正成为重要的客户信息流的入口。银行可以通过多种途径提高电商平台的知名度：例如开展个性化形式多样的线上营销活动，积极与社交媒体合作，充分利用门户网站进行推广，积极利用社交网站等网络平台开展网络营销等。银行可以通过实现与客户间的交互式接触，提高其电商平台的知名度。银行的线下网点可以作为银行电商平台营销推广的渠道。
（三）提升顾客体验
国内大多数电商平台的建设处于起步期，或多或少地存在业务种类少、产品多元性不足、支付过程以及客户评价反馈系统等方面的问题，这些问题的存在在一定程度上影响到客户购物体验，不利于保持客户忠诚度。从长期来看，银行在线上渠道中取得的客户源能够保证大量关键的客户交易信息数据来源，所以在银行业务发展战略中占有重要地位。银行正应该加重对这块业务的重视，完善服务体系，提升客户的购物体验。
（四）创新金融产品
我国商业银行是传统型金融中介，拥有多年的金融产品和业务开发的经验，产品种类齐全、服务方式多样，可以为其广泛的客户群体提供个性化的定制产品服务。并且，也有更多的电商平台开始重视电商金融业务的拓展，比如京东金融等。电商金融发展的趋势是为客户提供多样化和定制化的个性金融产品和服务，商业银行在大力发展电子商务的同时，也要借助自己的比较优势来重视发展金融产品，形成在互联网金融领域的竞争优势。
（五）加强与第三方支付机构的合作
从细节方面看，第三方支付机构的资金结算清算业务最终是需要通过银行在完成，这是不可忽略的关键，因此商业银行在电子支付领域占到十分核心的地位；其次，在当下工具与平台结合的愈发紧密的背景之下，银行与第三方支付机构形成了各有优势、各有渗透的关系。
在支付方式上，除了已有的信用卡支付、网银支付及快捷支付等，还可以加强支付软件的研发应用，发展线上线下一体化的支付应用，通过各类移动终端进行的支付收单业务以及进行数字证书、网银支付、积分兑付、手机银行移动支付的推广等等。
参考文献：
[1]陈瑶.商业银行电子商务发展策略研究[D].河北：河北金融学院，2015.
互联网银行的发展现状范文5
关键词：网络银行；发展；特点；启示
中图分类号：F832．39 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）10－0055－02
网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。
一、美国网络银行的发展历程及特点
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。
1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。
2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。
3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。
为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。
二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性
1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。
2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]
3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。
三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示
1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。
2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。
3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。
4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。
5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。
6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。
参考文献：
[1] 耳铃．网络银行规范与监管的若干法律问题探析[J]．文章数据管理系统，2002－10－11．
互联网银行的发展现状范文6
网上银行支付是银行金融服务的发展和创新。网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等，使客户可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需到银行的传统营业柜台办理支付，从而给客户带来支付的便利。与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3A特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便地为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
一、网络银行发展过程中出现的问题
（一）发展环境欠完善
目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
（二）网络安全成为用户的最大疑虑
由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。调查表明，网络安全的确是多数用户最大的忧患。中国拥有上亿的网民，明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑，才能推动我国网络银行的发展。
（三）网银业务技术障碍日趋严重
网上银行是一种依据互联网而发展起来的金融工具，具有信息技术和金融业务的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，国内网银业务人员对技术层面的知识匮乏，技术人员缺乏技术创新并且偏重于同质化技术。 如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展的平衡点等问题，迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银科研团队。
（四）缺乏赢利的传统网银模式
目前，我国基本上是传统的分支型网上银行，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。首先，传统的网上银行缺乏长期战略优势。通过购买先进的设备，采用激进的定价承受起初的亏损，以夺取市场份额成本型竞争策略理论被大多数的网上银行所采用；其次，根据美国学者Michael Porter的“入侵者研究理论”，其缺乏行业化、差异化、不可替代性，结果必然导致竞争激烈和缺乏赢利。所以，突破依据传统意义上银行业务的网银模式是很有必要的。
（五）网上银行品牌意识不足
网上银行品牌意识，一来可以通过塑造优势品牌形象增加产品、服务的竞争力，既能保留老顾客，又能有效吸引潜在客户；二来通过品牌关怀达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟；最后通过品牌文化凝聚客户，提高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略，营销模式比较粗放和分散，营销活动方案未取得明显成效。
二、实现我国网络银行发展的对策
针对我国网络银行发展过程中现存的许多问题，政府、银行、企业及个人客户都应重视起来，采取相应的策略和措施，促进我国网络银行的发展，使其更好的服务社会。
（一）完善相应的金融环境
人民银行应该加快完善信用机制，实现个人信用联合征信，改变银行各自为政的现状，实现体系化的信用系统建设，从而使得客户资信可以共享并形成网络，既可以节省成本也有利于保障网络金融业务的健康发展。金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件，从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况，适应其发展的需要，制定相关的法律法规，明确交易各方的权利和义务，明确法律判决的最终依据，明确界定网络犯罪，为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。
（二）建立新型的银行组织管理制度
网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化。银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化，实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌。这是就外部组织制度而言。从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展，从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。
（三）建立健全自身的网络安全体系
随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。
（四）强化网银竞争优势，加快网络产品创新
差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务，适应不断变化的市场条件和客户需求，在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性。
（五）商业银行要加强金融创新
