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最稳定的理财方式范文1
月收入逾万结余5000元
目前，李先生每月的税后收入有12000元，家庭日常生活开销约5000元，私家车的车贷每月还款2000元。由于工作的关系，私家车每月养护的费用公司全额报销。这样算下来，李先生每月的支出大概在7000元左右，结余5000元。
再来看一下李先生的年度收支情况。收入方面，李先生从事的是销售工作，年终奖的额度是与其个人的销售业绩挂钩的，但李先生在行业内已打拼多年，积累了不少稳定的客户资源，所以年终奖也相对稳定，最低都能拿到2万元。银行存款方面，由于现在利率较低，一年所获得的利息也就3500元左右。此外，在个人投资方面，鉴于股票和基金市场的不确定性，李先生没有把这方面的收益计入年度性收入里。
年度支出方面，今年过年对家里的沙发、书柜等家具进行了更换，花费大约1万元。再者，对于热爱大自然和户外运动的李先生而言，外出旅游是其每年必不可少的休闲活动，在这个方面，李先生每年的花费在5000元左右。此外，销售工作虽然收入较高，但是其工作压力与收入是成正比的，这对个人的身体健康来说会是一个风险，因此李先生给自己上了一份寿险，每年缴纳保费6000元。
资产刚上百万元
除了上述的收入开支，李先生现有约4万元的活期存款及现金，10万元的定期存款，市值8万元的股票及基金，还有一辆价值20万元的私家车。不动产方面，李先生拥有一套自住房产，目前市价在60万元。除车贷还剩10万元未还清之外，家庭现在没有任何的负债。由此计算，李先生家庭的净资产在92万元左右。
在外闯荡多年，李先生的收入随着职务的上升也不断增加，逐渐积累了一定的财富，在广州也算是中等水平。以前忙于打拼，对于自己的财产也无心细顾，除了日常的生活开支，李先生的闲钱都放在银行睡大觉。现在事业有成，加之岁数也不小了，李先生开始对投资理财有了兴趣，也尝试做了一些实践，希望合理有效地利用资金，使自己的财富在保值之余还能得到一定程度的增加。自己的财富来之不易，加上现在生活质量相对满意，李先生倾向于做一些稳定增值的投资，提高家庭的抗风险能力，并对日后自己结婚及子女出世后的开销做一个远期的储备。
目前是否为买新房良机
“年轻的时候一心顾着事业，对于挣回来的钱也没有理会，大都交给父母代为保管，房子也是在父母的提醒下才买的。说到理财这个观念，是在这两年才有的。一是现在事业稳定了，可支配的资金较多；二来年纪也不小，接下来结婚生子需要不小的花费，现在开始准备也是时候了。2006年、2007年中国股市牛气冲天，跟着周围朋友同事买了一些，开始真的赚了不少。最近股市下跌，都赔回去了，现在还套在里面。”李先生笑道。
“股票、基金这类我是不想碰了，风险大，搞不好连本都没了，其他的还可以考虑。”李先生说。最近房地产市场价格呈下跌的趋势，李先生也有了些想法，琢磨着是不是趁这个机会再买一套房子，父母那边也支持自己购置新的房产，金钱上也可以给予一定的支持。再说以后要是结婚了，现在这套房子肯定是不够用的。但是房地产市场的不稳定性又让李先生很犹豫，现在是不是买房的好时机呢。如果买房的话，会不会对他现在的经济状况形成很大压力，进一步来看，房贷选择哪种类型的比较好。这是目前李先生比较关心的一个问题。
如何给自己加份健康险
此外，李先生经常出外公干，工作压力大，对身体是一个考验。李先生也意识到了这点，除了公司给的“四险一金”，自己也上了一份寿险。至于父母，他们都是国有企业的退休职工，每月都有稳定的退休金。虽然如此，但李先生还是想给自己和家人再添一份合适的健康险，自己是家中独子，万一遭遇什么不测，父母和自己也好有个依靠。再者，父母年纪大了，毛病也逐渐增多，以后的医疗花费估计也是一笔不小的开支。李先生现在的疑问是自己该买什么类型的保险，买多少的保险额度合适?除此之外，家里是否还需要增加其他种类的保险?
资产配置与具体投资建议
陈 燕
家庭财务状况分析
家庭收支情况：目前，家庭年收入16.75万元，年支出10.5万元，年度结余6.25万元。家庭年度支出比例为63％，年度结余比例为37.13％。家庭年度结余比例处于正常范围内。
在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比98％；理财性的收入只有2％，理财收入比例较低。
在家庭支出中，消费型的支出占比为71.43％，为正常范围内，但略有偏高。还贷支出占比为22.86％，未超出30％参考值，在合理范围内。保障支出占比5.71％，低于10％-15％的参考值，保障方面的安排有待加强。
家庭资产负债情况：目前，家庭总资产102万元，家庭负债10万元，净资产92万元。净资产率为90％。其中生息资产占比为21.6％，自用固定资产占比为78.3％，生息资产比例较低，不利于家庭进行资产的快速积累。同时，家庭缺少稳定的理财现金收入和稳健的理财工具。
家庭备用金充足率为16，资产负债率仅为9.8％，家庭资产抗风险能力较强。
家庭保障：李先生为自己投保了一份寿险，保额10万元，年缴保费6000元。作为家庭的经济支柱，当前的寿险保障尚不足覆盖潜在的风险，而李先生还没有购买健康保障，建议应同时补充这两项保障。另外需要做好父母的健康医疗费用的规划。
风险承受能力：通过我们对李先生风险承受能力及态度的模拟评估，我们初步测定李先生现阶段的风险承受能力为中高能力，风险承受态度为中等态度。
但是，随着李先生日后建立家庭后，可承受的风险能力将有所下降。届时需要跟进李先生的风险承受能力的改变对资产配置作一定的调整。
家庭理财目标分析
我们总结李先生有4个理财目标：
1)希望进行稳定增值的投资；
2)提高家庭的抗风险能力；
3)对日后自己结婚及子女出世后的开销做一个远期的储备；
4)现在是否考虑买房，如果买房选择什么样的房屋贷款方式。
而我们根据理财目标的轻重缓急进行分析，建议首先要提高家庭的抗风险能力，然后对现有投资进行调整，在金融资产、房地产做好投资组合，为家庭建立稳定的理财现金流，同时为结婚、子女教育以及自己的养老做好储备，
另外，由于李先生的工作压力比较大，建议尽早购买健康保险，建议补充30万元左右的重大疾病保障。
为李先生父母主要考虑的是医疗方
面的保障，由于父母的年纪比较大，如果购买商业医疗保障并不划算，建议还是通过自身储备建立医疗储备基金。
李先生现在考虑换房主要为了结婚的需要，从现在房地产市场价格来看，为满足婚后父母子女能互相照顾需要，房屋总价约150万元，另外需要装修等费用10万元。届时至少需要先准备55万元。
如果现在买房，有两个方案可供选择：
第一个是卖出现有的房屋用于支付首期，剩余资金通过房屋贷款方式筹得。
第二个是不卖出现有房屋，通过自身的储备进行投资，至少需要储备3年然后加上现有资金才能储备足够的首期款，剩余资金通过房屋贷款方式筹得。买新房后出租旧房用于支付房屋贷款，减轻家庭供款负担。
李先生现为35岁，如执行第二个方案需要延迟到38岁买房，对于准备结婚生子的他而言，似乎不太合适，因此建议选择第一个方案。
子女教育资金的储备：如果将来有了孩子，我们建议孩子小学至高中前的教育费用通过购买有豁免权的教育年金保险以及日常的收入进行储备和支付。而高等教育部分的费用，则建议通过定期定投购买指数型的基金来实现。
养老规划：养老金的规划和筹集是我们人生中无法回避的重要经济问题，通过我们的计算，李先生如果60岁退休后，20年的生活费用至少需要储备330万元，而这笔巨大的养老资产需要通过及早规划，坚持长期投资才能最终获得。
因此，我们建议可以通过指数基金定期定额投资方式及购买养老保险进行综合规划，养老保险建议选择年金型的，为退休后构筑一个稳定的现金流入，抵御长寿的风险。我们通过对李先生的全生涯现金流的模拟，发现在完成子女教育后，家庭资产开始快速增长，此时可以考虑结合当时房地产的情况进行房地产投资，取得的房租收入也是一个稳定的现金流入，作为养老金的补充。
资产配置建议
预留了应急资金后，剩余的金融资产以债券型产品占50％，股票及股票型基金占50％进行组合投资，每月的收入结余采取定期定额方式按50％投资于债券型基金，50％投资于指数及股票型基金。
首先建议保留现有的活期存款2万元，另外2万元活期存款选择货币市场基金进行投资，这样作为应急资金的备用金，在兼顾了流动性的同时也提高了收益率。
其次，将定期存款中的5万元选择购买银行保本型理财产品进行投资，4万元购买凭证式国债，1万元购买业绩优良的股票型基金。现有股票及基金建议在理财师的帮助下进行检视，保留其中公司实力雄厚，业绩稳定优良的优秀基金，以及公司业绩稳定优良的蓝筹股进行投资，放弃一些业绩不佳的基金以及股票。
保险建议
刘伟国
“留住青春的辉煌，实现人生不同阶段的平稳过渡”，对于李先生而言，这句话也许是保险的功能和意义最贴切的描述。李先生目前处于事业的黄金时期，正着手组建自己家庭；同时他还是一名孝顺的儿子，准备让两老颐养天年。这样一来，李先生的责任更大更重了，因此保险的规划顺序应以李先生为重点，然后才是其家人。
李先生的保险规划可以遵循：意外/身故一大病/医疗一养老的顺序来安排。
意外/身故的保障规划：根据收入保障的原则，李先生的意外险和寿险的保障额度合计应该是年收入的5-10倍，即80万―160万元之间，意外险和寿险的比例可以选择为1：1。
大病/医疗保险规划：当今社会压力大，防范重大疾病的风险已是人所共识。根据广州目前医保规定的局限性(比如住院实际报销的比例只有60％左右、慢性病每月门诊报销限制、医保目录用药限制等)，建议李先生补充20万―30万元的大病保险。同时增加2万―3万元/年额度的住院费用报销和相关的津贴保险，以弥补医保的不足。
养老保障的规划：销售工作的压力大，很少人能一直从事销售工作直至法定退休年龄。李先生目前有能力也有必要为提早退休做必要的规划，从时间上来说不是过早而是不能再拖了。具体的方案视李先生具体的退休目标而定。
最稳定的理财方式范文2
在这样的宏观背景之下，保险公司也纷纷开足马力，研发一系列新品，力求能够帮助消费者更好地安排好家庭保障计划，规划好子女教育、养老等中长期理财需求。其中，万能险的形式和投资方式创新，也是近期市场上比较引人关注的。
万能险灵活可变收益稳健
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。比如，在人生责任最重的壮年期，可拉高万能险中的风险保障额度加重对身故、意外等重大风险的保障；等到五六十岁退休期，则可以降低万能险中的身故保障额度。
而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率，我国法律规定万能险保证收益率必须承诺在1.75%以上，目前我国市场上大部分万能险的结算利率为年化4%～4.5%，属于比较稳健的理财类险种。
万能险嫁接“南水北调”
近日，太平人寿保险有限公司对外宣布，一款兼顾养老和理财双重功能的保险组合——“太平盛世金享·南水一号全能保险计划”在全国上市。
该计划最引人瞩目的当属其组成产品——太平附加南水一号两全保险（万能型）（以下简称“南水一号”）的保险资金将高比例直接挂钩南水北调债权投资计划，参与国家大型基础设施建设“南水北调”工程的项目建设。
“根据著名投资银行美林的‘投资时钟’理论，在经济周期的不同阶段，会有不同的理财产品帮助客户从经济周期波动中盈利”，太平人寿的保险专家如是说，“比如在当下的经济衰退期，相比其他投资类别，基础设施债权投资计划有望提供稳定的收益，目前正是配置债权投资计划的最佳时机，国际主要投资机构如公共养老金、退休金计划等均在增持基础设施类资产。”基于这样的理论基础，太平人寿采用业内少见而大胆的手法，将专项产品资金高比例直接投资于债权项目。在业内，将保险产品资金与债权项目挂钩的作法并不是太平人寿所独创，但像“南水一号”这样有超过50%以上的产品账户资金进入债权计划，仍属罕见。
“太平盛世金享?南水一号全能保险计划”的组成部分“南水一号”为一款8年满期的万能型产品，在投保时，客户只需一次性缴纳保费即可获得一个专属保单账户，通过每月定期公布的结算利率，保单账户价值将按月增长，而支撑该产品未来较高结算利率预期的重要原因，是该产品资金将高比例直接挂钩于南水北调债权投资计划。
据透露，“南水一号”是太平人寿借助中国太平保险集团的综合金融服务平台，为参与集团内兄弟公司——太平资产管理有限公司独家发起的南水北调债权投资计划而专门设计的。南水北调债权投资计划以债权方式为国务院南水北调工程建设委员会办公室提供融资，还款来源于列入中央财政预算的全国重大水利工程建设基金等中央预算内财政收入。经中诚信国际信用评级有限责任公司综合评定，项目方信用等级为AAA，债权计划信用等级为AAA。南水北调债权投资计划是迄今为止保险资金投资的首个重大基础民生工程项目。
自由搭配比例兼顾多种功能
从长远考虑，为了让客户在不同的经济周期下合理地分享收益，太平人寿的这款最新计划还通过其主险“盛世金享”终身年金保险，来锁定未来养老保障的长期收益。
据介绍，“盛世金享”采用3年或8年期缴方式，从第一年末开始，即提供一笔生存保险金，客户在60周岁前每年可领到保额的5%，60周岁后领取比例一跃为投保时的4倍，达到保额的20%。这笔“退休工资”的领取期限将与客户的生命等长，以越来越高的领取金额陪伴客户直至终身，成为可靠的养老资金来源。
为何在一项保险计划中，两款产品的功能性和缴费期限会有较大差异？
太平人寿的产品专家解释了其设计初衷。客户可在一定范围内，根据自身需求决定“盛世金享?南水一号”组合内两款产品的搭配比例，以实现养老和理财功能的平衡。对于短期资金充足的客户，通过增加“南水一号”的比重，充分享受中短期理财带来的收益并减轻后续年度的缴费压力。而对于收入稳定的客户，则建议搭配较高比例的“盛世金享”，以期在长期稳健养老的同时兼顾理财，且能平衡各年度的保费支出。从这个意义上来看，“盛世金享·南水一号”赋予了客户了解自身保险需求，理顺保障和投资关系的机会。
此外，该组合还设有一项特殊权益，即在附加险“南水一号”满期时客户可选择将部分或全部保单账户价值一次性以优惠费率转换为主险“盛世金享”，以提高未来生存金的长期领取额度，充实养老保障。而这项特殊权益的设置，更是赋予了客户自由选择的机会：在“南水一号”8年满期之时，可根据彼时宏观经济环境及家庭理财需求，做出更有利于自身需要的选择。
华泰吉富99：满期可转万能险
华泰人寿的“吉富99”两全保险，乍看上去是一款分红保险，但其实还“隐藏”着一份潜在的万能险。
原来，为了满足客户在满期后不确定的理财需求，华泰“吉富99”特别推出了“满期保险金选择权”。客户在“吉富99”保险合同约定满期时，可选择一款期限灵活、无初始费用的万能险产品。也就是说，客户可以根据自身情况，灵活调整和确定其保险理财方案，从而更加灵活又稳健地获得更长期的保值增值。
据介绍，华泰人寿的“吉富99”两全保险（分红型）产品，不但为投保人提供了高额的身故保险金，而且有高额的满期保险金。该产品面向30天～60周岁的投保人投保，提供了5年、10年两种缴费方式和10年、20年的保险期限供投保人选择。随着经济的快速发展，人们的收入越来越高，但同时收入的稳定性也开始下降，而“吉富99”的保险缴费期间较短，保险期间适中，且覆盖了主要保障需求期间。
最稳定的理财方式范文3
朱先生今年42岁，北京某国有企业中层管理干部，工作稳定，年收入10万元左右(税后)；太太41岁，某国际化妆品品牌的高级驻本地代表，无固定薪金，生活不规律，但近几年年均收入也达到10万元。儿子12岁，明年就要读初中了，每年学杂费大概1.5万元。朱先生父母远在云南，目前经济上不需要负担，但每年必去探望，单此开销每年也近万元。家庭生活开销3000元／月。
朱先生家庭有两套住房，一套是位于中心城区的老公房，用于自住，交通方便，目前市值150万元。另一套是位于通州远郊的新房，市值100万元左右，目前空置。家庭有4万元贷款，用朱先生的公积金偿还。此外，朱先生2007年在一片理财热潮中购买了10万元QDII基金，买后即跌，目前净值约0.7元／份。家中有8万元的现金存款。
因婚前感情不扎实，再加上后来子女教育、两人性格上等多方面的矛盾，朱先生夫妻关系长期紧张。最近，因为在房产投资上，两人分歧加重，几番争执，最终勉强达成离婚协议：两套房中，市中心老房归朱太太，孩子的抚养权也归她。朱先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元抚养费。家庭存款及理财产品每人一半。
资产分析
1、资产负债情况
家庭的流动性比率约为16，说明流动性资产可以支付未来16个月支出，对资产保持了较强的流动性和支付能力。
2、收支情况
朱先生家庭目前的支出主要是孩子教育及生活支出，每月有一定的积累，收支控制得宜。
3、保障清况
先生在国企上班，有一定的保障。太太工作不稳定，保障能力稍弱。
4、其它情况
婚姻：朱先生夫妻关系长期紧张，最终导致离婚，家庭遭遇变故。
总之，朱先生一家离婚前算是比较稳定的家庭，收支控制得宜。但离婚后，家庭财务将面临～系列危机，尚需积极调整，应对各种风险。
理财目标
1、朱先生：人近中年，身体精力已大不如前，又回到单身，需要合理安排养老、医疗保障：此外，还要负担自己的父母、孩子的日常支出。
2、朱太太：合理安排孩子教育金、养老等支出，并做些较为稳妥的投资。
理财建议
1、离婚后，人生规划及家庭理财要及时调整。
(1)朱先生：中年离异，养老最要紧。
离婚之后，朱先生日常开支就变得独立了，又回到了“一人吃饱、全家不饿”的状态。
首先要调整好日常支出，其中，孩子的抚育费是每月的固定支出(每年约为1.8万元)，孝敬父母也是朱先生的心愿，每年的孝敬费用也是一笔固定支出(每年约为1万元)。除去这两笔费用后，朱先生的一年可支配收入为72万元。
其次，朱先生应当考虑的是自己的养老和医疗保障问题，建议自己筹备一些补充养老金。如果在社保养老金的基础上，以每月补充养老金1500元为目标的话，那么从现在开始，朱先生需要每月储蓄2500元，就可以保证在退休前存够补充养老金，为自己退休后的养老、医疗等做好充足的保障。
(2)朱太太：独自育儿，心态要放松。
朱太太的收入具有不确定性，她最担心的是孩子的教育金问题，而由于教育金缺乏弹性，确实应该早作准备。根据目前两人的协议，朱先生每月会给朱太太1500元孩子的抚养费，如果将这笔费用每月固定存起来，那么大约可以支付孩子的学费直至其大学毕业。因此，朱太太不必为孩子的教育金太过担心。
其次，离异后的朱太太，同样也应对每月的收入支出做好相应的规划。在考虑了孩子的教育金问题后，就要及时为自己的养老、医疗等做准备了。如果朱太太要像朱先生一样，在退休后每月能获得1500元的补充养老金的话，那么需要每月存下2800元(女性的工作期限较男性短，会比男性早退休)。
3、保险规划，从检视保单开始。
保单检视一般是每年做一次，主要检查一些常规项目，如“缴费状态”、“保险期限”、“生存金到期领取”、“地址、电话等联系方式”，等等。但是，如果家庭发生比较大的变动的时候，则需要进行一次深入的保单检视。
首先确定各份保单的投保人、被保险人。离异后，双方需要商定好保单如何处置，是由对方继续缴纳保费，还是变更投保人(就是将保单的投保人变更为与被保险人一致，以后由被保险人负责继续交费)。
其次，确定身故受益人。一般来说，夫妻之间购买的保险，往往指定对方或者子女为身故受益人。但是，当出现离婚的情况后，就需要决定是否还指定对方为自己的身故受益人。一般的处理方式是，变更身故受益人为子女，或者是自己的父母。
4、巧用定投，轻松实现长期投资规划
最稳定的理财方式范文4
家庭状况
李先生，45岁。
妻子，37岁。
女儿，15岁，读初三。
资产状况：
收入：服装店每月净收入约为5000元，有3处门面房，年租金收入约为13万元。
支出：每月家庭日常开支约为3500元。
资产：现金存款15万元，购买5万元股票(现市值约3万元)，购买基金4万元(现市值约为2万元)，服装店流动资金3万元。
目前，除社保之外，一家三口均没有购买商业保险。
理财需求
1、为一家三口配置合适的商业保险；
2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用；
3、为女儿筹备大学教育的相关费用。
财务问题分析
李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不是很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，从投资股票基金的情况来看，效果并不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验与能力来处理好这种投资。且前，李先生的家庭面临的财务问题主要有以下几个方面：
家庭支出压力较大夫妻俩所处的年龄段正在“上有老、下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费用也会是一个重要的财务支出。
家庭抗风险能力较差如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭的很多财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。
养老费筹集方式单一李先生今年45岁，妻子37岁，如果以李先生和妻子55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备30年以上的退休费用?门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式。因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境。不妨考虑其他的养老金筹措方式作补充。
收支状况分析
对于李先生家庭来说，理财目标包含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用、子女教育、父母赡养等；合理进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。
一般来说，合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排：
收入一基本支出-风险保障一投资／储蓄=品质支出。具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行、应急资金等；风险保障支出可以增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性；储蓄／投资不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具。具体来说，涉及每年投多少钱、投多长时间、怎么投、投到哪里、要达成什么目标、用于什么地方等问题，品质支出是指在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己和家人享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游、进修、发展业余爱好等。
将这个公式用于李先生家庭中，就可以得出该家庭合理的每年收支状况：
收入＝门面房租金收入(13万元)一服装店流动资金(3万元)+服装店收入(6万元)=16万元；
基础支出=日常生活费用(4.2万元)+其他必要支出(1.8万元)=6万元)
风险保障、投资储蓄每年支出应为6万～8万元；
品质支出每年应为2万～4万元。
理财建议
为使李先生的家庭保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标，相应的理财规划建议如下。
家庭风险保障规划
人生的重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立方面应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，额度适合，结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度；保费恰当，结合收入高低和波动性控制在合理比例内。一般来讲保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买50万元的定期寿险，40万元的重疾险附加每日200元的住院津贴，60万元的意外险，年缴保费约为1.7万元，李太太的保障内容、额度同李先生相差不多，年缴保费约为1万元。另外，门面房租金是家庭的重要收入来源，李先生还应当投保火险、地震等财产保险。
子女教育金筹备计划
由于小孩再过三四年就即将进入大学，教育金的需求迫在眼前。目前，全球经济形势动荡，中国也处于经济结构调整阶段，新一轮的增长模式尚未启动，经济前景不甚明朗，因此不能寄希望于两三年的投资能迅速带来收益，并且在时间紧迫的情况下也不建议用投资方式来筹备教育金，最好用安全性高、流动性强的储蓄方式来准备。现有的15万元储蓄应该说是最好的解决方式。把其中的一半以定期存款的方式存在银行比较妥当。
养老规划
退休计划通常考虑3个财务目标，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金，使老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额支出。要想确保基本生活费用不中断，就必须确保现金流的持续性和稳定性。实现这个目标最稳定的手段主要是社保养老和商业保险的终身领取式年金两种。对于李先生夫妻来说，门面房的租金收入足够两人过上较富裕的退休生活，但万一租金发生中断或减少，就会影响他们的生活质量。因此适当补充社保和商业年金。考虑到李先生家庭收入的波动性，年金最好以分阶段趸交的方式逐步补充，也就是随着以后有一笔额外收入或余钱的时候可以趸一笔年金，以增加退休后的现金流。
最稳定的理财方式范文5
无抵押无担保靠信用就可以贷到款，这不足做梦吧?宜信公司告诉你梦想可以照进现实。
一端是急需小额资金，又有潜在还款能力的人；另一端是有闲余资金，愿意通过出借来获取回报的人群。宜信正在架起二者之间的桥梁。
作为第三方信贷服务平台，宜信的作用是将借贷双方的需求对接和管理信用。通过宜信P2P信贷服务平台，资金出借方直接提供资金给借款人，出借方可以掌握借款人的基本信息，还能掌握借款人的资金用途和还款情况。
这新兴的商业模式是如何产生的?又是如何运作的呢?
“贩卖”信用
1997年，宜信CEO唐宁通过在美国攻读经济学时的导师，认识了“小额信贷之父”尤努斯教授，这位美国学成的博士回到自己的祖国孟加拉做了一件神奇的事：创办了专门从事小额信贷的格莱珉机构，帮助了数百万的穷人、特别是妇女摆脱了贫苦，因此获得了诺贝尔和平奖。
一点点钱就能帮助农民极大地改进生活、经济状况?这是怎么做到的?唐宁利用暑期辗转奔赴孟加拉追寻尤努斯，就在田间地头里，他找到了这个问题的答案：有人靠贷款买了一头牛以后，生活水平明显改善。
令唐宁感到震撼的是，格莱珉的还款率高达98％，可见穷人的信用并不比富人差。而这么高的还款率之所以能实现，正是因为每一笔小额的贷款，都给借款农户“价值增加”的机会。
然而，格莱珉在当地是可以接受存款的，这些存款成为机构继续发放贷款的财政支持，这在中国现有法律环境下显然行不通。毕业后在华尔街从事投行工作时，唐宁终于找到化解这一问题的方法：第三方P2P信贷服务平台的经营模式。
回国后的唐宁于2006年5月成立宜信公司开始实践他的想法。
据了解，《中华人民共和国合同法》肯定了民间借贷行为的合法性，并保护出借人收回借贷资金和利息的权利，这确定了宜信的合法地位；其次，《合同法》第二十二三章“居间合同”中规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬，又为宜信的盈利模式――向出借人收取服务管理费用的方式提供了法律保障。
“宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”庸宁曾经用最简洁的语言解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介”。
出借人并非将资金交给宜信，而是直接交给借款人，出借人能追踪资金使用方向，一切都是透明的。宜信提供前期的信用审查、按期回收账款及催收服务，并根据额度、信用水平等条件，向出借人和借款人双方总共收取每笔借款的1％-10％不等的服务费。
2010年，宜信获得国际投资机构KPCB中国基金的首轮投资，这是迄今为止来自国际创业投资机构对中国小额信贷行业及P2P领域的第一笔投资。
两端的风险
宜信平台上交易的贷款，都是无担保、无抵押的，这意味着它要有很强的风险控制体系。
宜信如何审核借款人的资格和保障资金出借方的利益?
在借款人业务端，宜信针对那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想，其中最高额度可达30万元。
对于借款人，不需要他们给出贷款抵押物，但要了解他们的身份信息、工作信息、家庭状况、信用历史、稳定性等综合评估其信用水平，同时，宜信要求借款人在借款以后的当月或次月就开始分期偿还，以确保其有还款能力。
在宜信过去5年中，审核通过率在10％以内，坏账率一直控制在2％以内，可见其审核流程的严格。
在出借人业务端，宜信推出P2P信贷理财模式宜信宝，年收益预期可达10％。年收益比银行理财产品高，流动性又与房地产投资相仿佛，这样一来对于有闲钱的人来说，宜信宝具备了足够的吸引力。问题只剩如何防控风险?
“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”，这句经典的投资名言可说是适用于几乎所有的投资行为，P2P信贷理财自然也不例外。P2P信贷理财模式是将一笔资金小额分散地借给许多人，就好比把鸡蛋放在不同的篮子里，将风险降到最低。
“宜信平台提供个人对个人的小额贷款需求的对接。根据客户类别不同，农民借款人平均额度为三四千，学生借款人平均额度为一二万，城市借款人平均额度为四五万，出借人的资金会分别借给许多不同的人，根据经济学原理，每位借款人的还款是独立性极强的事件，这样风险就被大大分散。”宜信相关负责人介绍。
在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，出借人与借人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人可及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，“还款能力主要看借款人的稳定性，看他是不是有稳定收入和居所，以及他的家庭社交网络，这些稳定的话，那么还款能力就有保障。”宜信负责人介绍说。
最后，宜信还有“还款风险金”机制。
为了消除出借人的风险顾虑，宜信还推出还款风险金的机制，公司从其服务费收入之中拿出一部分来，提取借贷资金中的2％作为风险管理金，一旦发生违约，先将风险管理金中的资金偿还给出借人，再由宜信向借款人追讨。
普惠金融
唐宁当初创立宜信的初衷是因为发现一点点钱就能改变穷人的命运，那么投身到更广阔的中国农村应该是符合宜信的理想。
2009年，宜信推出“宜农贷”业务。跟城市借贷人必须逐一审核不一样的是，宜信不可能在广袤的农村，挨家挨户地审核有借款需求的农户，他们与当地农村扶贫小额信贷机构合作。为了控制风险，宜信对扶贫小额信贷机构进行了筛选，找出连续几年还款率100％的几家机构。在实际的助农贷款中，宜信并不直接跟农民接触。
目前，宜农贷主要跟甘肃、陕西、河北、河南、宁夏、福建六个省、区的六个国家级贫网县的小额信贷助农组织合作。针对农村的出借人达到3000多人，借出金额累计200多万元，出借人的年回报率大概在2％左右，相当于做公益，宜信称这些人为“爱心人上”。
截至目前，600多位农村贫困借款妇女的还款率为100％，这些妇女通过一系列种植、养殖、农产品初加工、微型创业等项目，不但改变了自身的经济状况，而且帮助和带动了周围其他弱势群体脱贫致富。
如今，宜信服务网络覆盖全国20多个城市，包括出借人和借款人在内的客户规模约在几万人左右。
2010年12月，宜信合肥分公司成立，合肥分部目前的客户有几百人，借款人主要是公务员、私营业主、白领等，他们的共同点是在合肥市有房产、有稳定的工作及收入，没有不良信用记录，平均借款额度在4～5万。
针对微小企业主的助业贷款在宜信的业务中占大概占40％左右，创业者多从事服务行业，例如教育培训、餐饮行业、日用品零售、住宿服务、种植养殖、网上贸易等等。
最稳定的理财方式范文6
初投基金，我们就像初恋的感觉一样充溢着好奇、向往、未知和忐忑，更充满了激情和期待，基金还像蒙娜丽莎那样拥有着神秘的微笑，让人猜测、神往又踌躇不前。
在学校里，父母给的生活费也很有限，没有太多的钱来投资，我就把奖学金、稿费、做家教、假期打工等积攒下来的钱做自己的原始资本，买了3000元的基金。这是我经过精挑细选确定的，就仿佛选择恋爱对象一样。对于我们这些从农村来的学生而言，3000元钱也是不小的数目。一段时间下来，也有了一点点心得，即使在基金跌了的时候，我也依然坐怀不乱。时间久了，经济上也小有收获。虽然投得不多，赚得也不多，但相对于其他系的学生来说，也算“资产阶级”了。不过那时候对于风险和收益，以及对趋势的研判和时机的把握等方面，还缺乏充分的认识和整体的考量。
基金真的就跟恋爱一样，一旦爱上了，就会不离不弃。工作后，有了稳定的收入，理财的观念比学生时代更强。白天努力地工作，晚上闲暇时间大多在坐在电脑前研究各种基金度过。本本里的收藏夹除了搜狐、新浪、百度就是各家基金网站，颇有两耳不闻基金以外事的架式。
我除了和朋友们讨论基金，还自己建了个博客，专门搜集关于基金方面的东东，在博客上也认识了很多的博友，彼此熟悉后就加为QQ好友，还加入了几个关于基金方面的QQ群，和网友一起讨论基金行情。我还经常去一些论坛逛逛、串串，看到了不少新鲜网络名词。通过这种方式，结识了许多朋友，丰富了自己的生活，体验着虚拟世界里网友间真挚的交流和信任的提问，只为更好的生活而共同经历跌宕。在这样的空间里，我收获了金钱以及比金钱更重要的友情和生活态度。
我觉得投资心态一定要平衡，买基金要克服一味地追求利润和回报的误区。现资理论的研究表明，风险的大小在决定基金组合的表现上具有基础性的作用，投资者直接以收益率的高低进行业绩的对比衡量存在很大的弊端。所以，我认为，理财的最终目的不是用钱生更多的钱，而应是“用钱生合适多的钱”。
“境由心生”，对心灵的追求就是对投机之“道”的追求，有先哲说：“上士闻道，勤而行之；中士闻道，若存若亡；下士闻道，大笑之，不笑不足以为道”，我更深刻地体验到先哲们的美妙心灵，市场沉浮却使我坚信，心理因素是决定交易绩效最本源的因素，就如“工夫在诗外”，决定交易结果的最根本因素也在交易之外。摆脱羁绊，消除妄想，顺其自然，是交易的境界，更是心灵的境界。投资一定要有耐性、悟性和自信。