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保险公司风控服务范文1
互联网金融近年来由于监管趋严和经营不善，停业或者跑路平台接连不断。
与之相对的是，以平安保险集团、阳光保险集团、安邦保险集团为首的多家传统大型险企相继以陆金所、惠金所、邦融汇等创新平台进入互联网金融行业，由于其专业系统的风控能力逐步受到广大投资者的青睐。
无独有偶，10月20日，保险系首个金服公司人保金服正式宣布成立。据公开资料显示，人保金服注册资金为10亿元，人保集团持有其100%的股份。作为人保集团在互联网金融方面布局的首个平台，前期将以普惠金融和汽车后市场作为公司核心业务。
从风控层面来讲，一般来说具有传统金融机构背景的银行系和保险系互金平台的风控要优于大型互联网公司和创业系互金平台。但就具体金融服务能力来说，与银行系互金公司不同，保险系互金公司在资本市场经常扮演买方，投入资源发展互金平台是原有业务的补充，发展更为活跃。
保险公司可以整合优质资源，为互联网金融平台盈利提供突破点，相比其他背景的互金公司也更容易实现盈利。
人保推出保险系首个金服公司
正式成立于今年10月份的人保金服，在4月份就得到了保监会的批准筹建。保监会当时对人保金服的设立提出了四点要求，主要集中在公司治理、投资方案、风险规避及信息披露等四个方面，由此可见保监会对人保金服成立的重视。
据了解，人保金服主要从事互联网金融信息、技术和咨询服务，前期主要以普惠金融及汽车后市场为主。
值得关注的是，无论是普惠金融业务还是汽车后市场业务，人保金服都没有摒弃主体的保险业务，而是将衍生的金融服务与保险结合，一方面保险业务能为金融服务带来客户流量；另一方面金融服务也增强了用户黏性，对保险业务可起到反哺作用。
目前人保金服也在争取获批支付等金融牌照，届时互联网金融板块将得到更好服务。
多家保险公司介入互联网金融业务
实际上，人保金服的成立并非保险公司在互联网金融平台上的首次布局。早在2011年，平安保险旗下的互联金融平台陆金所就已经成立，2012年3月份正式上线，目前旗下拥有针对于个人及企业的多项金融服务。截至2016年8月末，注册用户已超过2500万，今年上半年总交易金额达3.2万亿元。
中国平安在年报中披露，公司目前的互联网金融业务对整体业务已开始产生贡献，主要体现在为主营业务带来了新的获客方式，据了解，今年上半年新增的客户中，来自互联网的用户占比达35.9%。
除平安保险外，安邦保险、阳光保险在互联网金融方面都有所布局。安邦保险旗下的安邦金融于10月27日正式在金博会上亮相，安邦方面表示，安邦金融平台聚合了公司旗下多款保险、基金及理财等金融产品，还提供互联网借贷等服务。此外，在2014年12月份成立的邦融汇也是安邦旗下的互联网金融平台之一，不过据安邦相关人士介绍，邦融汇与安邦金融是两个完全独立的平台，前者主要侧重于个人投资理财产品的运营，而后者更加全面，可以购买保险、证券、银行理财产品等。
阳光保险旗下则有惠金所、笑脸金融两个互联网金融平台。惠金所于2015年7月推出，截至今年10月21日，惠金所注册用户已达50万人，线上交易金额达37亿。目前惠金所的业务体系包括线上投资业务和线下机构业务两块。其中，线上投资产品主要包括车、房产抵质押的固收产品、地方交易所发行的固定收益类理财计划、指数挂钩型产品等。线下机构业务则包括：ABS、FOHF、居间业务和机构投资多种业务类型，它们的资金端都是对接银行、保险、基金、信托、券商等机构。笑脸金融则成立于近期，据公开资料显示，笑脸金融由阳光保险集团与中国华电集团联合打造，主要专注于家庭财富管理业务。
上述提及的保险系互联网金融平台中，陆金所与惠金所显然已形成了自身的运营风格，即更多地倾向于机构业务而并非个人投资。
超九成互金平台未盈利
目前，我国的互联网金融平台可以粗略分为银行系、上市公司系、国资系、民营系、BAT系等，背靠保险公司的“保险系”互联网金融平台在竞争者众多的情况下优势十分明显。这些优势一方面来源于公众对于保险公司的信任，这种信任转移到保险系互联网金融平台上，间接拉低了获客成本。另一方面，作为主要控股的保险公司拥有很强的投资风控能力，资金安全性大大提高，对于追求稳健的投资者来说自然是较为稳妥的选择。
而从保险公司的角度来看，互联网金融平台的开创也能为其主体的保险业务带来新的流量，对于促进保险公司加快互联网步伐也有一定的战略意义。
保险公司风控服务范文2
关键词：保险公司 财务风险 防范
保险公司作为专业化从事风险聚集、风险分散和控制的经济组织，依据大数法则经营风险，在一定意义上风险是保险公司存在和发展的前提。但同时作为一个金融企业，保险公司因其业务特性具备较高的资产负债率，其中2014年新华人寿、平安集团、太平保险高达93%。外来资金规模远超自有资金，直接表现为保险公司高财务杠杆所带来的实际财务受益与预期受益发生偏差的可能性，即财务风险。从令世界为之震惊的“巴林银行倒闭”，到日本的互助生命保险公司宣布进入破产程序，再至美国次债危机所引发的金融风暴中破产倒闭或寻求政府破产保护的AIG、ING、大和生命保险公司，财务风险加剧了金融体系的脆弱性。因此，精确剖析保险公司财务风险的表现及成因，据此制定具备针对性的防范措施日益成为保险实务界的研究热点。
一、保险公司财务风险剖析
（一）经营成本控制不力
随着改革开放后我国保险行业的全面复苏，业务规模及经营主体增速显著。截至2013年，我国实现保费收入1.72万亿元，相比2012年增长率达11.2%，位列全球排名第四位，保险公司由2004年的68家增至174家。行业的飞速发展伴随的是市场竞争的异常激烈，处于完全竞争的保险市场中，经营主体为争取更大的市场份额，通常会在手续费、渠道维护、销售促销等环节违规操作，直接增加公司经营成本。以产险公司的财务分析框架图（图1）可以看出，在投资收益不理想的环境下，综合成本率是决定财险公司业务盈利能力的最核心的财务指标。因此，经营成本的管控不力，直接制约公司的盈利水平和削弱对抗财务风险的能力。
（二）投资收益亟待提高
2013年保险业在险资运用方面取得了较大成果，包括多元化投资渠道、优化资产结构，共实现投资收益3658.3亿元，收益率5.04%，同比增长48.7%，属于近年来的较好水平。但纵观2008-2013年保险行业投资收益平均水平，仍低于寿险产品5.5%的精算假设（图2）。
由图1可知，投资收益作为净利润的组成部分，其状况优劣直接改变公司财务风险水平。首先，保险行业作为国家“社会稳定器”和“经济助推器”，通过管控风险为社会经济提供保障和支持，因此为确保险资的安全性、流动性及收益性的协调，监管机构对险资的投资领域及比例有着严格的要求，在保障保险行业经营稳定性的同时制约了险资的投资收益率；其次，国内资本市场仍处于成长阶段，存在诸多不确定因素及监管漏洞，保险资金运用过程中多采取谨慎态度，导致投资收益和结构不能有效支持负债。保险业属于负债型金融企业，险资尤其寿险公司具备长期性的、稳定性的特点，对于资产和期限的匹配性要求较高，多用于中长期投资。而我国的保险公司不论来源和期限长短，资金多用于短期投资上，直接制约了险资的投资收益率，从而增加了财务风险；再次，保险行业缺乏复合型专业人才。资本市场的瞬息万变及保险公司的金融综合化发展趋势对保险公司的投资及财务分析人员提出了更高的专业化要求，而保险行业处于整体人才匮乏阶段，加剧了公司财务风险。
（三）内部控制有待完善
一方面，近年来保险行业呈现膨胀式发展，保险公司规模快速扩增，不可避免的凸显诸多问题，存在于承保、核保、查勘、理赔等多个环节，且目前财务大集中的管理模式被行业普遍采纳，导致内部财务管理及监督制度不完善，如预算管理的流于形式、资本金提取不足、责任准备金提存不实、单证管理存在漏洞等，削弱公司经营者对财务的事前、事中及事后管控能力，助长违规行为；另一方面，保险金融化、集团化作为保险行业发展的主流趋势，我国目前已形成一批保险金融集团（表3）。保险金融化在满足公众日益多样化的需求的同时切实加剧了保险公司财务的管控难度，综合化经营增加了风险在各集团内部机构中传导的可能性，并体现于财务报表中，造成额外的财务损失，诱发财务风险。
[保险公司＼&业务类型＼&旗下主要控股或子公司＼&中国平安＼&保险业务＼&平安寿险、平安产险、平安养老险、平安健康险、平安小额消费信贷＼&银行业务＼&平安银行、深圳发展银行＼&投资业务＼&平安资产管理、平安证券、平安信托、平安期货、平安大华＼&中国人保＼&保险业务＼&人保产险、人保寿险、人保健康险、中国人保（香港）、中盛国际保险、中人经纪、中元经纪＼&投资业务＼&人保资产管理、人保投资、人保资本、华闻控股＼&中国人寿＼&保险业务＼&人寿养老保险、人寿财产保险、人寿保险＼&银行业务＼&广发银行、民生银行＼&投资业务＼&中信证券、中诚信托、人寿资产管理＼&中国太保＼&保险业务＼&太保寿险、太保产险、太保养老保险、太保香港、太平洋安泰＼&投资业务＼&太平洋资产管理＼&]
（四）巨灾风险防范缺失
我国地处全球二大灾害带，受全球地质构造、气候等影响，属于地震、暴雨等巨灾风险多发地带，且人口密集，一旦发生灾害事故，损失巨大。然而我国巨灾保险基金制度不完善、再保险市场起步晚且规模小、巨灾风险证券化能力不足，导致保险行业遭遇灾难性事故时力不从心，2008年我国雪灾共造成经济损失约1516亿元，保险公司实际赔付金额为50―60亿元，只有约5%的经济损失获得了保险赔付，而2005年美国因“卡特里娜”飓风致损约1000亿美元，保险公司最终赔付金额占损失金额的30%以上。巨灾风险应对能力确实不仅无法体现保险行业经济补偿及社会管理的职能，更对保险公司的财务稳定造成严峻的考验。如何应对突发巨灾风险，防范巨灾风险引发财务风险，是我国保险业应着重关注的研究点。
二、保险公司财务风险防范对策
财务风险已经成为保险公司内部各类风险的集中体现，这就要求保险公司必须建立完善的公司治理结构、科学的组织结构以及顺畅的运行机制，才能构建以财务风险管理为核心的公司风险管理体系。
（一）深化改革经营体系
在激烈的市场竞争中，采取价格战来争夺市场只能伤敌八百自损一千，要改变保险公司粗放型的发展方式，从根本上控制经营成本，唯有提高风险意识、创建良好的企业文化，整合公司及市场有效资源加以利用，密切关注市场导向，发现客户的真实需求，真正做到产品差异化创新和渠道创新，才能从根本上避免恶性价格竞争。保险市场是一个完全竞争的市场，同质化严重是其显著特征，要将业绩的增长点及避免财务风险放在提供差异化的服务、产品和低成本的营销渠道上，具体表现为产品和营销渠道的创新，推出满足市场需要的保险和金融服务。深化改革经营体系，转变经营思维，才能在业务领域占领绝对优势的同时具备健康持续发展发展的特质，从而有效规避经营不善所导致的财务风险。
（二）完善财务内控机制
通过完善全面预算管理、统一财务预算指标计算口径、制定短期、中期及长期财务计划；构建财务风险预警体系，对公司的偿债能力、营运能力、盈利能力及现金流动性进行全面跟踪监控，并据此制定切实可行的财务风险管理方案；加强日常财务审核及授权工作，严格通过符合流程的授权书来明确相应事宜的开展与可用资金的额度，明确管理各层级的控制权限，提高分支机构的财务工作效率；严把单证及原始凭证管理，所有有价单证由总公司统一生产及配置，并采取严密的防伪措施，不定期抽检，定期盘查存货，确保有价单证的各环节数量核对无误，并对人采取内外呼应的管理措施；建立健全的评价与监控机制等措施，通过建立财务管理系统，推行财务人员日志管理，系统考核，以期从制度、考核等方面防止各类风险的产生和扩大。从根本上做到事前、事中及事后的全面管控。
（三）有效提高资金使用效益
伴随着保险业的迅猛发展，险资在资本市场长期资金中的占比持续提升，已逐渐成为债券市场第二大投资主体以及国家基础工程建设的重要资金提供者。至2014年年中，保险业总资产规模达9.4万亿元，资金投资运用余额为8.6万亿元。长期以来，针对保险资金的运用领域和比例，保监会及国务院给予了高度重视，通过出台一系列政策条文（表4）进行不断探索改革，最新颁布的保险“新国十条”专门提出要创新保险资金运用方式，进一步合理拓宽险资运用领域，提高险资投资收益率，发挥险资的独特优势，为实体经济的蓬勃持续发展提供坚实的资金保障。
表4 关于保险资金运用的政策条文
[保险资金运用管理暂行办法＼&保监发〔2010〕9号＼&保险资金投资不动产暂行办法＼&保监发〔2010〕79号＼&保险资金投资股权暂行办法＼&保监发〔2010〕79号＼&保险资金投资债券暂行办法＼&保监发〔2012〕58号＼&关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知＼&保监发〔2012〕59号＼&保险资金委托投资管理暂行办法＼&保监发〔2012〕60号＼&保险资产配置管理暂行办法＼&保监发〔2012〕61号＼&关于保险资金投资有关金融产品的通知＼&保监发〔2012〕91号＼&关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知＼&保监发〔2014〕13号＼&加快现代保险服务业发展意见＼&国发〔2014〕29号＼&]
一系列保险资金运用政策的出台，在合理有效拓宽保险资金的运用渠道的同时，也对保险公司的风险管控能力和投资分析能力提出了更严格的考验。保险公司应通过建立健全公司的风险管控体系，做好复合型人才储备工作，充实资本金，全面提升公司自身风险防范、抵御及承受能力，才能真正提高保险资金运用效率，切实有效降低公司运营财务风险。
（四）增强巨灾风险应对能力
巨灾风险的突发性及损失巨大的特征决定了应对其所引致的财务风险不仅要决策者政策上重视，更要经营者战略上突出。一方面需要设立巨灾风险基金，将保费收入按照适当的比例逐年滚存，应对突发巨灾风险，并推进巨灾风险证券化，通过巨灾债券、期货、期权、互换等方式，力争在资本市场上进行风险的分散；另一方面经一步规范再保险业务，作为防范风险的有效措施和良好的制度保证，再保险也对规范保险公司的各种业务行为、控制内部财务风险有帮助。因此要将再保险上升到战略的高度加以考虑，同时加大人才和资金投入，和高校合作培养更多的专业型人才，契合我国保险业走出去的国际化、多元化战略规划，从根本上改善财务风险的诱发因素。
参考文献：
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保险公司风控服务范文3
[关键词]保险公司 风险管理 内部控制
中图分类号：TP308 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）24-0063-01
风险管理与内部控制对一个企业来说影响重大，目前多数保险公司一直沿用传统的粗放式发展方式， 并不重视风险管理与内部控制，以致于公司要面临巨大的风险。风险管理可以保证公司自身的经营发展，对于危害公司效益的情形给予有效的管控，维护企业、市场的稳定;内部控制是保险公司对公司风险的有效控制。加强保险公司的风险管理与内部控制是目前保险公司的巨大任务。
一、 保险公司风险管理与内部控制
1. 保险公司风险管理
风险管理指的是为保证公司的安全运营，为提高公司效益而采取的措施，风险管理通过对风险的识别、风险估计、风险评价，并优化各种风险管理技术，将风险减至最低的管理过程。可以有效地对各种风险进行管理，便于企业做出正确的决策，有助于保护企业资金的安全，以最小的成本获得最大的安全保障，公司的风险管理架构如图1。而保险业是经营风险的行业，它的产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的 各种物质和利益损失风险，针对保险公司这种经营特点，在风险管理上应该着重识别和评估经营中会出现的风险，包括保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等。
2.保险公司内部控制
内部控制是指企业为了实现其经营目标，增加资产的安全性，确保经营方针的落实，保证经营活动的经济性、效率性，而实施的的一系列方法、手段及措施的总称，公司内部管理架构如图2。对保险公司实施内部控制具体是指公司内部人员及相关机构对公司运行进行把控，避免公司经营目标的偏离，对可能遇到的风险进行防范与控制，从而保证保险公司经营目标的实现。
3.二者之间的联系与区别
风险管理与内部控制有联系，从目标上来看，二者都是为实现公司经营管理目标，而通过实施一定程度的措施对公司进行的控制，以降低公司面临的风险。对于保险公司来说内部控制强化风险控制的重要方法，并且风险管理渗透于内部控制五大要素中，为实现内部控制目标指明了方向。
保险公司承担的风险既有外部市场因素又有内部因素，保险公司的内部控制是通过一定方法对公司内部管理过程中出现的各种风险的控制，可是保险公司承担的外部风险具有不确定性，既有可预知的又有不可抗力的，如国内外的经济政策形势、市场等方面，保险公司对这些不可抗因素是缺乏办法的，所以保险公司不能只着手于内部控制，还应建立风险管理体系，从而实现全面的风险管理。
二、 保险公司实施风险管理与内部控制所面临的问题
1.内部控制环境方面的问题
随着保险业的蓬勃发展，使得保险公司在各地都有分公司，可是由于公司过多，在管理方面，上级公司对下级公司的管控较弱，一些公司管理机制不能落到实处，内部控制不能在实际经营管理上发挥作用，内部的控制环节薄弱。
各级公司领导层的人员对内部控制意识不足，公司运行中并没有专人执行内部控制，公司内部控制管理制度并不完善，公司管理层人员过于注重业绩，对于内部控制没有足够的认识，使得内部控制工作没有起到作用。
2.控制活动方面的问题
公司岗位职责不清。在公司内部控制中，各岗位分工不明确，无法起到监督、牵制的作用，责任无法落实;内部稽核部门不能发挥应有的作用。保险公司都缺少专门的内部控制部门，在风险管理过程中，由各管理部门自行管理，监察往往不到位，不能起到稽核部门的作用。
三、 加强保险公司风险管理与内部控制的策略
1. 优化内部控制环境
对于内部控制环境进行优化可实行以下几项措施：第一，完善公司内部结构，明确董事会及监事会的职责，使其职能有效发挥作用。第二，加强对各部门各岗位的互相监督。可以对各部门人员进行合理的安排，对人员需求大的部门增加工作人员，对于人员需求量少，并不是很繁忙的部门减少人员，并加强对各部门间的相互监督相互制约。第三，完善内部招聘、培训、考评制度，将内部控制深入到每一位员工心中。公司可以采取多种形式进行组织学习，如个人演讲、座谈会等。
2.健全风险管理机制
在公司日常经营管理中，要将风险管理融入到各环节中，加强对风险管理的控制。首先建立风险预警机制，找出影响公司的内外部因素，然后对风险进行评估，对公司内部控制的风险也进行评估，并且根据评估结果，对于风险采取一定的措施，最后，持续观察采取措施对风险管理的效果，并时刻注意新风险的出现。
3.有效开展控制活动
在保险公司内部应该确立明确的岗位职责制度，并且要重点监控对公司运营影响较大的风险，降低风险为公司造成的损失;在公司业务控制上，包括产品的开发、产品销售、核保核赔、咨询投诉等业务上职责要明确，对其中关键环节进行有效的控制，保证公司的健康运营。在公司财务控制上，要保证会计信息的真实有效性，与其他岗位要做到互相牵制。在资金控制上，要建立相应的管理制度，加强对风险的管控，保证资金的安全。
4.完善信息沟通机制
保险公司需要建立完善的信息沟通机制，不仅利于信息资源的共享，还能提升公司经营管理的透明度。
5.加强内部监督
保险公司应该重视审计部门，因为这是加强内部管理的强有力手段。具体实施如下：首先在董事会下面设置审计委员会，然后在各分公司设立各级审计部门，对公司进行监督。审计部门审查内容包括公司的日常活动、财务信息、内部控制情况等，其中重点审查保费收入、保险理赔、保险资金运作这几方面，从而更好的对公司进行控制。
结论
保险公司在经营运行过程中，存在着来自各方面的风险，只有加强风险管理与内部控制，才能更好地实现其经营目标。随着保险行业的发展，还会不断出现新的问题，需要我们不断的对其完善，以来保证企业的稳健发展。
参考文献
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保险公司风控服务范文4
关键词：财产保险；基层公司；赢利能力；路径
基层公司是公司统一法人的分支机构和执行单位，是公司偿付能力和承保利润形成的基本单元，只有基层公司的赢利能力强，公司的赢利和整体偿付能力才会强，公司才有可能持续健康发展。因此对于基层公司的领导来讲，如何确立正确的经营指导思想，加强承保和理赔的管控，构建有利发展的外部环境，实施费用的预算管理和控制综合成本率是提升赢利能力的关键所在。
一、赢利能力薄弱的主要表现
一是部分基层公司领导对规模与效益、发展与合规、管理与服务等关系缺乏统筹考虑，片面强调规模扩张，重速度、轻效益，把主要精力集中在完成保费计划上，甚至不计成本地承保一些赔付率高和连年亏损的业务。二是由于保险产品同质化现象十分严重，以致市场竞争特别是费率和手续费的竞争异常激烈，极低的费率甚至为基准费率的1/10-1/5、较高的手续费甚至高达20%以上和保险责任范围的扩大化，承保时就知道赢利空间很小，甚至亏损。三是展业人员特别是直销人员不足，销售技能弱化、专业技术领域优势减弱，人员的素质亟待提高。同时由于成立许多新的保险公司，造成部分管理和展业人员无序流动。四是渠道开发和管理的模式滞后，缺乏系统的渠道战略规划实施方案，销售渠道受制于汽车4S店和银行的现象比较严重，直销业务逐年减少，保险资源和利益控制权外化，获取渠道业务的成本较高，可持续发展能力明显不足。五是承保和理赔的管理水平不高，风险的识别和管控能力较弱。特别是在应收保费、赔款的准确性和及时性、未决赔款估算和提取、巨灾风险的再保安排以及费用管控等方面存在较多的问题，影响基层公司赢利能力的真实性和稳定性。六是客户服务能力较弱，服务标准化工作尚未真正起步，许多服务承诺未能兑现，从而导致客户的忠诚度较低，特别是出险后客户的忠诚度就更低，不利于客户的稳定和扩大，不利于客户资源的深度开发。
二、赢利能力薄弱的原因分析
1.没有树立“效益第一”的经营理念
一是在靠什么发展、靠什么赢利等关键问题上认识和执行存在偏颇，部分基层公司领导甚至认为是否完成保费计划任务反映的是工作态度和能力，而是否完成利润指标取决于自然灾害和意外事故的频率和损失程度。二是长期以来采用的对基层公司领导KPI主要考核保费收入和各类展业人员主要靠保费提取收入和费用的做法，使得基层公司领导和展业人员往往会与上级公司的承保管控政策博弈，打所谓的“擦片球”，个别展业人员甚至为多收保费与投保人一起欺骗保险公司，形成承保的风险逆选择，从而使得基层公司的承保质量难以保证。
2.监管政策和外部环境经常变化
一是保险市场的发展已经证明：当保险监管政策定位正确并实施严格的监管措施时，保险市场就显得规范和整体扭亏为赢。当保险监管政策摇摆和松懈时，保险费率和手续费的恶性竞争就十分猖獗，保险市场就显得混乱和整体亏损。二是外部环境特别是法治环境也很重要，由于保险法律的不完善和保险双方当事人不够诚信，造成保险诉讼案件大量增加，而往往又以保险公司败诉为结果。三是保险行业内部的诚信和自律也较差，费率和手续费的恶性竞争比比皆是，不仅严重影响保险公司的赢利，而且给保险行业带来许多负面的形象。
3.缺乏管控业务的核心技术和专业人才
一是总公司的核保、核赔和财务集中度不够高，实施的技术手段不够先进，效率难以满足激烈多变的保险市场，贻误许多市场竞争的时机。二是由于保险公司地位和形象在社会上不高，导致基层公司难以在社会上吸引优秀人才加盟，在核保和核赔以及防灾防损等专业岗位上缺乏高素质的人才，因而在产品定价、风险管控和再保安排上的专业能力不强，难以掌握保险市场竞争的主动权和风险管控决定权。
三、提升赢利能力的路径选择
1.不断强化保险监管的力度
保险监管机构是确保保险市场健康发展的主要力量，建议从事后监管偿付能力前移到事前监管条款、费率和手续费，从监管总公司前移到监管省市分支公司。要采用类似于车险出险信息共享平台和中介手续费支付平台以及车价信息库等实实在在的技术手段，监管基层公司的车险费率、手续费率和投保车价以及非车险的最低费率的执行情况，摒弃保险公司之间的恶性竞争，实现保险行业的健康发展。
2.构建良好的外部环境
一是政策环境，通过向地方政府汇报保险的作用和发挥保险的社会管理功能来取得政策推动和经济扶持，当前要大力开展政策性农业保险和各类责任保险。在市场经济条件下，基层公司的领导只有把“找市长”和“找市场”有机结合起来，才能既为地方政府排忧解难，又为公司发展开拓新的领域。二是法制环境，要通过研讨会和上门汇报等形式主动与所在地法院沟通，向法院领导和法官汇报当前保险诉讼面临的主要问题和解决的建议，力求营造相对公平公正的司法环境。当前要借鉴和推广在交警大队设立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保险事故当事人友好协商和调解交通事故，从而减少诉讼案件数量和提高结案速度。同时要积极参与和配合公安交通管理机构在大中城市设立的交通事故快速处理中心的工作，实行交通事故责任认定和赔偿处理的高效和无缝链接。还要积极参与和配合所在地医疗事故纠纷调处中心的工作，力求通过耐心细致的工作化解医患矛盾。三是舆论环境，要通过各种传播渠道，特别是行业以外的传播渠道，使广大干部群众正确认识和了解保险的功能和作用，特别是保险的社会管理功能，从而支持和关心保险事业的发展。要主动与当地新闻媒体沟通并通过各种途径向新闻媒体和其从业人员宣导：全社会的保险意识是需要不断的普及教育和持之以恒的灌输才能逐步形成，对保险业要多作正面宣传，尽量减少负面炒作。四是构建保险行业内部合作和共赢的氛围，要知道合作共赢和合法合规才能使得保险行业整体发展的成本最低，发展的动力最大，在这方面大公司要带头合规和自律，做保险市场规范发展和自律的引导者。
3.始终贯彻“效益第一”的理念
一是要将“效益第一”的基本原则和在无大灾的前提下经营不能亏损的底线始终贯穿于保险业务的全过程。因为保险公司的偿付能力涉及社会的方方面面，一旦保险公司亏损和偿付能力出现问题，将会影响社会的和谐稳定，对此公司的决策层和执行层都要高度重视，过去那种业务发展速度慢时不顾效益的片面强调加快发展和效益差时就突然改变承保政策伤害客户的现象再也不要发生。二是要建立上下一致的较为稳定的以效益为中心的考核体系，要按照激励性、稳定性和公平性的原则，坚持市场化取向，进一步完善公司经营绩效考核办法。要加大利润在薪酬和费用中的提取权重，突出业务发展的质量，形成价值贡献的分配导向。
4.切实提高承保和理赔的管控能力
一是要提高承保的管控能力，首先要提升识别风险、控制风险和分散风险的能力；其次是建立与保单风险成本相匹配的承保定价机制，还要尽快实行以效益为主要指标的内部考核机制，引导业务人员去做有效益的业务，从而使得承保管控成为保险公司生存和发展的良好基础。二是要提高IT技术支撑下的业务数据分析能力和专业人才队伍的培养，特别是核保核赔师队伍的建设。三是要提升理赔的定价和管控能力，即提升车险理赔中心与汽车4S站的议价能力和非车险定损中专家定损的覆盖面和决定权。四是开发风险管理技术，加大防灾防损技术的投入、推广和应用，让保险公司成为保户风险管理的专家，为保户提供全面的防灾防损服务。
5.提升掌控销售渠道的能力
销售能力的核心是理清渠道，优化资源配置，增员扩效，目的是要加强保险公司对渠道的掌控能力和差异化资源配置能力。要尽快确立直销、中介、个代和电销四大渠道的发展策略，推行“团队业务专业化、分散业务渠道化、私人业务网络化”的销售模式。巩固发展传统渠道，开拓创新新兴渠道，强化人才队伍的建设，发展专业化团队，有效掌握客户资源，实施差异化市场策略，形成新的竞争优势和渠道掌控权。
参考文献：
保险公司风控服务范文5
保险公司的财务风险管理工作意义重大，作为一个连续性较强、牵涉面较广的工作环节，必须全面开展相关方面工作，方能有效做好财务风险控制工作。
(一)加强产品创新
要改变保险公司粗放型的发展模式道路，不能仅仅依靠价格抢占市场，而要将业绩的增长点放在提供差异化的服务和独特的经营模式上，具体表现为产品的创新和营销的创新，推出满足市场需要的保险和金融服务。对此，保险公司一要加强市场调研工作，发现客户的真实需求、同行业竞争者的发展策略和具体产品定位，再此基础上创新产品和服务。比如针对广大农村市场，就要求研发出能够符合农村消费水平的医疗险、养老险等。二是要加大创新工作的投入力度，因为我国保险业发展较晚，竞争不充分，已经形成了寡头格局，后果就是大公司不重视产品研发、中小保险公司没有足够财力和人力进行研发，所以为了以后长远竞争考虑，无论大小公司都要正确把握自己的核心竞争力在什么地方，从而能够积极筹集创新资金，适时适度引入外部资金，不断加大创新力度，使得企业的核心竞争力更为突出。三是充分利用各方资源合力推进产品创新工作。产学研合作机制是新产品和服务的良好孵化器，要将保险公司和学界联合起来，创造出具有中国特色的适应经济社会发展的保险产品，让整合后的资源创新更具活力。
(二)利用财务杠杆提高保险资金运用效率
保险公司的资金运营能力是直接决定公司负债、盈利能力的最重要因素之一，因此，公司必须能够合理利用这些资金辅以财务杠杆，充分提高保险资金运用效率，从而提高自身资本运转能力、负债能力和盈利水平。一是要积极拓展保险资金的运用途径，应该注意把握市场机会，积极投资基础设施建设等领域，力求最大限度拓展资金运用渠道二是加大对资金使用的管控，公司应该建立健全保险资金运用托管制度和监督机制，对风险及时有效科学地加以识别，并采取多种措施加大监管力度和提升外部约束力。
(三)完善再保险体系
再保险是防范风险的有效措施和良好的制度保证，也对规范保险公司的各种业务行为、控制内部财务风险有帮助。为此，笔者建议，一是要全体重视再保险，将再保险上升到战略的高度加以考虑，并结合市场和内部管理制度对再保险充分利用。二是加大人才和资金投入，和高校合作培养更多的内生性人才，与国际化、多元化的经济市场接轨。三是强化法律支持，制定更多关于再保险方面的法律法规，以迎接外资再保险公司的挑战和内部管理困境。
保险公司风控服务范文6
北京市补充医疗保险的发展状况
2001年，北京市政府颁布了《北京市基本医疗保险规定》（北京市人民政府第68号令），标志着北京市基本医疗保险的正式实施，并允许各单位将缴费基数的4%列入成本为职工建立补充医疗保险。回顾北京市补充医疗保险经营过程，可以划分为三个阶段：
第一阶段：2002年，市场拓荒阶段
北京市政府颁布了《北京市基本医疗保险规定》，为补充医疗保险的经营产生了巨大的市场空间。各大保险公司面临这一新市场，怦然心动，迅速介入该市场。同时，由于《北京市基本医疗保险规定》刚颁布，各单位对补充医疗保险了解不多，通过北京社保局和保险公司的大力宣传，少数效益好的单位开始投保补充医疗保险，各家保险公司在2002年补充医疗保险业务经营效益一般都较好，这主要有以下几个原因：
1、2002年开始开办此业务，各保险公司主要与北京市各城区社保局进行合作，对客户的争取主要是通过城区社保局完成，而较少直接争夺，在一定程度上避免价格战。
2、在这一阶段，由于大客户决策时间较长，承保较少，承保客户多以中小客户为主，承保价格较高。
3、由于从以前的公费医疗体制向社会化管理的方向改革，某些人员出于对未来政策的不明朗而产生囤积药品现象，在一定程度上降低2002年补充医疗保险赔付率。
4、由于医疗保险在起步阶段有一段“朦胧期”。在这一阶段，被保险人处于懵懵懂懂的状态，普遍对补充医疗保险缺乏了解，因此可能出现“患病不就医”、不正当就医行为较少，甚至“就医而不申请理赔”的现象，表面上赔付率低，但此时赔付率是“虚低”。
5，由于理赔滞后，北京市基本医疗保险从每年的1月1日至12月31日，保险年度和会计年度吻合，大量未决赔款发生在第二年度，导致保险公司在2001年终结算时，账面赔付率较低。
第二阶段：2003年-2005年，抢占市场阶段
各保险公司被2002年补充医疗保险良好发展势头所麻痹，大力抢占市场，在这一阶段，主要有以下几个特征：
1、各大保险公司由于2002年经营状况良好（并未意识到赔付率“虚低”和人量的未决赔款），纷纷加大对补充医疗保险市场的开拓，市场竞争明显激烈。2002年各公司承保方案保障范围较小，一般只承保起付线以上责任。但到了2003年和2004年，承保方案保障范围扩大，特别是增加了小额门诊部分的责任，使风险大大增加。
2、一些大企业逐渐加入补充保险。大企业由于自身人数多，公司每年医疗费支出较为稳定，其投保补充医疗保险时多采取竟标形式且对以往医疗费用情况较为了解，而保险公司一方面麻痹于自己的“成功经验”，一方面迫于竞争的需要“血拼价格”，为此付出沉重代价。各大保险公司皆有亏损数百万元的大客户。
3、各大公司由于经营补充医疗保险经验不足，定价欠科学，特别是平均年龄较大的群体，定价明显偏低，造成较大的亏损。
4、由于补充医疗保险大面积开展，被保险人对保险责任和理赔流程逐渐熟悉，出现厂集中就医和不止当行为增多的现象。
5、各大公司为了抢夺市场，纷纷出台对补充医疗保险有利的费用政策，侧重于对、IL务量的考核，而对赔付率考核较少。各公司为了完成任务指标低价承保，结果是保费越多，亏损越大，完成任务却巨额亏损。
第三阶段：从2006年开始，总体回归理性阶段
经过前两个阶段的实践，经营补充医疗保险多年业务的公司进人了一个调整时期，发展理性化，不再唯规模导向，摒弃劣质客户，更加正确看待规模与效益的关系。但由于补充医疗保险赔付的滞后性，消化补充医疗保险的包袱将至少需要…—至两年时间。但问进，新加入的一些市场主体，又在采用“价格战”形式夺取市场。
北京补充医疗保险市场经历三阶段，保险公司缺乏经营补充医疗保险的经验，摸索着前进，外部环境也不理想，为此付出沉重代价。其中的经验教训值得认真思考。
北京市补充医疗保险大面积亏损的原因
一、外部因素
1、社保因素
（1）作为与基本医疗保险完全对接的补充医疗保险，将直接受到基本医疗保险的医疗管理规定变化而导致的政策性风险，基本医疗保险所规定的药品范围、诊疗项目、服务设施和支付标准变化都对补充医疗保险赔付情况产生影响。近年来，北京市劳动和社会保障局不断增加新的药品、扩大诊疗项目，虽然也提高社保的支付标准，但从整体而言，补充医疗保险的风险逐年加大。
（2）由于北京市的基本医疗保险对于住院发生的医疗费用实行出院社保分割，而对门诊费用则由参保人自己累积，超过起付线（在职2000元、退休1300元）通过单位到社保局进行报销，这导致有大批量的门诊起付线以下的费用和社保分割后的住院、门诊费用到下一年度才到保险公司进行报销，在下一年度发生的赔款占总赔款的比例一般高于30%.在补充医疗保险业务开办初期，由于保险公司对未决赔款估计不足，导致续保保费往往偏低，甚至出现最终赔付率高于100%而在续保时降价的事情。
（3）由于补充医疗保险与社保完全对接，对于既往症、先天性疾病和慢性病等保前疾病都给予报销，所以对于平均年龄较大和退休占比高的群体，保前疾病占总赔款比重较大。
（4）社保局与各家医院间没有直接的利益关系，虽然前者有监督管理后者的权利，但无论是监管手段还是监管力度都非常有限，无法从根本上遏制某些医院为追求经济效益而滥开药、滥收费的现象。由于补充医疗保险与社保完全对接，且作为第三方，无法对医院进行强有力的监督和管理，对社保的分割单只能照单赔付，加大了经营风险。
2、医院因素
（1）我国医疗机构实行的是“医药合业制度”，医院既拥有处方权，又拥有药品专卖权，医药合营强化了医院药房的垄断地位，在医疗机构补偿机制不到位的情况下，易产生“以药养医”的现象，卖药已经成为某些医院获利的重要途径。在药品流通体制不规范的情况下，又易产生药品“虚高定价”和“回扣促销”等寻租行为，这反过来又推动了“以药养医”之风的盛行。近年来，由于国家对药品价格高度关注并对药品高价进行打压，“以药养医”现象有所缓解，但“以检查费养医”和“以诊疗费养医”现象却大行其道。
（2）由于医疗机构处于信息优势地位，存在着诱导服务的内在冲动。在目前的经营模式下，保险公司没有与医疗服务提供者形成“风险共担、利益分享”的机制。医院为了实现自身利益最大化，往往给病人多开药、开好药，尽量延长病人的住院时间，给病人作不必要的检查或治疗，致使医疗费用支出大大超过实际需要，而这些费用一部分转嫁给保险公司承担。而保险公司作为商业性的金融机构，既没有对医院进行行政监管的权利，自然成为最直接的受害者。
3、参保企业因素
一些客户，特别是一些大客户，往往在承保首年以低于其经验医疗费用找到承保公司，然后通过隐瞒理赔数据等方式，在续保时公开招标，利用市场激烈竞争的情况，以低价格作为其投保的最主要条件。由于保险公司自身经营补充医疗保险经验不足，再加上客户的“道德风险”因素，保险公司为此付出巨大代价。在北京市，每家保险公司都有亏损数百万的大客户。
4、被保险人因素
（1）中国医改以前盛行的职工医疗保障制度，是在20世纪50年代逐步建立起来的，它是计划经济时代的产物。在这种传统的公费、劳保医疗制度下，养成了职工医疗“大锅饭”的思想，职工费用节约意识的淡薄，直接助长了医疗开支的上涨。
（2）由于外在约束机制较少，对被保险人而言，“一个看病，全家吃药”的情况时有发生，尤其是那些以前一直享受公费医疗的被保险人，有事没事看病吃药更是成为一种习惯，由于补充医疗保险与基本医疗保险的高度关联性，因而来自基本医疗保险的风险又会转嫁给补充医疗保险，这对补充医疗保险业务的经营是颇为不利的。
二、自身因素
1、仓促上马，各方面准备不足
2001年，北京市政府颁布了《北京市基本医疗保险规定》，标志着北京市基本医疗保险的正式实施，并制定了补充医疗保险办法。各大保险公司面临这一新的市场，为迅速抢占市场，仓促上马，各方面准备不足，比如，信息系统。在国外，专业健康险公司都有一套完善的专业系统平台，能在该系统上实现核保、核赔、数据分析等诸多强大功能。而在系统设备上，国内保险公司直到目前，健康险业务还主要依靠寿险业务系统进行管理，相关数据也按照寿险业务的标准进行记录和管理，导致无法实现补充医疗保险业务的专业核保理赔功能，也无法记录统计补充医疗保险业务迫切需要的各项医疗资料。可以说，没有健康保险的专业电脑系统平台，健康保险的专业化经营无从谈起。
2、保险公司尚未掌握补充医疗保险的赔付规律，费率厘定不够科学合理
与其它大多数险种不同，企业补充医疗保险的费率取决于诸多因素，主要包括投保人群、职业类别、性别系数、平均年龄、员工年龄分布、退休在职比例、免赔额、赔付范围、赔付比例等，具有很大的灵活性和不确定性；而参保企业历年的医疗费用支出状况，以及不同性质企业的医疗保险赔付规律也是重要的参考依据。保险公司由于经营补充医疗保险的时间短，普遍缺少必要的经验数据，很难厘定出科学合理而又广泛适用的费率，而同时，对定价影响因子中年龄影响估计不足。在诸多影响定价因素中，年龄是一个非常重要的影响因素，从人均医疗费用支出来看，老年人口的支出远远超过中青年人，根据对北京某单位的一个分析，可以看出，年龄对索赔金额影响非常大，平均年龄在70岁-80岁的人群每个理赔金额是平均年龄在30岁以下人群的近10倍。保险公司由于经验数据不足，往往低估年龄对定价的影响，导致平均年龄大和退休年龄占比高的群体收费较低，造成各保险公司的重大亏损。
3、“大客户战略”的失误
承保企业补充医疗保险是很好的提高保费规模、拓展客户群体、继续挖掘其他险种的途径。特别是一些大中型企业，除了补充医疗保险外，往往还有巨额的意外伤害保险和补充养老保险需求，更是成为各家寿险公司竞相追逐的目标。为了争夺或者留住宝贵的客户资源，保险公司不惜一再降低保费，导致恶性竞争。而补充医疗保险市场是一个严重信息不对称市场，大客户对其既往赔付情况相当了解，且其本身议价能力强，保险公司往往处于劣势局面。以某客户为例，在2004年以前，其实行“自保”，每年公司为医疗费支付金额达400多万元，2004年该公司通过竞标投保补充医疗保险，并暗示保险公司只要承保补充医疗保险，其后该公司将选择同一保险公司承保员工补充养老保险，该客户最后承保的价格为300多万元，而该客户2004年度理赔金额达到500多万元，赔付率接近200%，而其暗示的员工补充养老保险至今未有眉目。
4、对补充医疗保险的规律认识不足
由于保险公司经营补充医疗保险时间较短，对其内在规律掌握不足。举例说明：由于2002年补充医疗保险赔付情况相当好，各保险公司没有意识到经营补充医疗保险的潜在巨大风险，为了以更好和更灵活的政策应对市场竞争，一些保险公司将一定的定价权限下放到各营业部，营业部门为了完成业务指标，纷纷用足价格下降空间，虽然使业务发展得到促进，但也为随之带来的高赔付率付出沉重代价。
5、保险公司的政策对补充医疗保险业务的影响
（1）考核政策的影响。这几年，各公司的补充医疗保险考核政策多有较大调整，从规模导向向利润导向转变。在规模导向时，业务费用是根据业务规模进行比例提取，而对利润考核较少，一些公司为了完成任务指标，不惜实行价格战，结果分公司完成任务也赚取费用，却给总公司留下巨大包袱。而在利润导向时，这一情况有了很大改善。
（2）业务指标的影响。我国保险业总体还处于“规模冲动期”，各公司往往给分公司下达健康险的业务指标，各公司为了完成任务指标，往往降低核保核赔和定价标准，结果是保费越多，亏损越大，完成任务却大额亏损。
外部环境是一种系统风险。从近期看，保险公司应加强内功修炼。
（一）树立科学发展观
发展补充医疗保险必须要树立科学正确的发展观，要谋求有效益的发展。一方面，要克服以保费论英雄、贪大求快、不顾风险的盲目发展观，旨目上规模，不考虑经济效益；另一方面，也要摒弃过度担心风险，一亏俱停，不问青红皂白、主观臆断的“一刀切”发展观，使业务出现大起大落。考虑到目前中国经营补充医疗保险的外部市场环境不理想，保险公司应以谨慎、稳妥、循序渐进的方式发展补充医疗保险，而不宜采取激进的发展战略，同时，总公司不给分公司过高的业务压力。
（二）加强对基础数据的分析
补充医疗保险的经营需要大量的基础数据、严密的精算分析支持。经营补充医疗保险有一段时间的公司应加紧对历史数据的分析，为定价和续保提供支持；而对于新公司，应加强对自己数据的整理和分析，并注意收集同业公司的价格信息，而不能靠“拍脑袋”经营补充医疗保险。
（三）加强风险管控
补充医疗保险的风险管控应融入销售、承保、保全、理赔、日常管理等环节之中，通过全方面的风险管控，降低赔付率，提高经营效益。但最重要应加强承保和理赔的风险管控。
l、对于承保环节，保险公司应实行集中报价，逐单审核，严把人口关，坚决不参与市场恶性竞争。
2、对于理赔环节，保险公司应实行集中理赔，加强对理赔人员的培训，严格执行保险条款及特别约定中对理赔事项的相关规定。
（四）对客户的选择
1、通过对客户资源进行分析，可以将投保补充医疗保险客户分为理性客户，从众客户和不受欢迎客户。理性客户坚持双方互惠互利，本着公平合作，长期双赢的理念来投保补充医疗保险。此类企业要求医疗服务的外包、员工的满意，人力资源管理的便捷和服务的附加值，对价格敏感度差，对服务品质要求高。从众客户通过近几年的保险获得了保障，基本接受补充医疗保险的理念，谈判比较容易接受。但是，由于目前市场竞争激烈，他们将保险公司的赔付率90%左右视为其心理价格，如果保险公司赔付率较低，他们会交涉降价问题，使价格降为其期望区间才可以承保。不受欢迎客户利用了目前市场激烈竞争和保险公司经营不足的现状，四处询价，经常隐瞒其真实历史理赔情况，以低价格作为其投保的最重要条件，较少考虑服务质量。保险公司应尽量选择理性客户，根据客户综合效益适当选择从众客户，远离不受欢迎客户。
2、鉴于目前不利的外部环境和市场竞争情况，保险公司经营补充医疗保险应以平均年龄较小、规模适中的中小客户为主，此类客户议价能力较弱，客户关系维系较容易，容易以较为理想的价格承保。而对大客户、特别是平均年龄较大的企业，由于其议价能力强，多以竞标方式投保，承保价格一般较低，经营风险较大，应谨慎承保。
3、从人均医疗费用支出来看，老年人口的支出远远超过中青年人，而且老年群体重大疾病和慢性病患病率大于高于年青群体，现存风险和潜在风险都较大，对于平均年龄较大群体，建议谨慎投保。
（五）建立与赔付率挂钩的销售政策
为鼓励业务员从源头控制投保单位业务质量，积极参与客户的医务管理，保持和提高客户续保价格，充分发挥业务员控制风险的主观能动作用，建议对业务员的风险管控工作给予奖励。对于经过公司审核同意的价格和条件进行承保的补充医疗保险业务，承保后，给予业务员的佣金为该笔业务保费的一定百分比，对于保险年度理赔结束后，赔付率控制在一定范围内的业务，给予业务员一定的奖励。
（六）从承保方案上控制风险
在现行的医疗卫生体制下，容易诱发被保险人发生道德风险，保险公司可以从承保方案设计上控制风险，保险公司应根据客户需求、风险点、年龄分布、行业类别等方面为客户设计保险方案，而不仅仅是根据客户的需求进行报价，如对于平均年龄较大的群体，尽量设置较高的门诊和住院起付线，赔付比例应尽量不高于85%.
（七）加大服务投入，提供优质服务
保险公司应为高端客户提供个性化的重点服务，为大众客户提供标准化的优质服务。保险公司应针对高端客户对价格不太敏感，但对服务品质要求很高的特点，加大服务投入，为高端客户提供更多附加值服务，比如为其安排年度体检、疫苗注射、协助建立医疗室、提供小药箱等，以进一步提高客户忠诚度，尽量避免价格战。
（八）实行第三方管理模式
第三方管理模式有利于保险公司积累经验数据、培养专业人才等，且保险公司本身不承担经营风险，在目前补充医疗保险风险高、经验数据少的情况下是保险公司、特别是新公司经营补充医疗保险业务比较好的选择。
