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村镇银行发展建议范文1
(一)机构发展状况。2008年9月2日，重庆市第一家村镇银行-大足汇丰村镇银行开业，至2010年9月末两年时间，重庆市正式开业营运的村镇银行已达6家，即：大足汇丰、开县泰业、梁平澳新、丰都汇丰、璧山工银、巴南浦发村镇银行。
(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。
(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。
二、村镇银行发展的制约因素
据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：
（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。
（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。
（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。
（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。
（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。
（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。
三、村镇银行发展的对策建议
(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。
(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。
(四)创新金融产品。创新金融产品，是村镇银行生存与发展的必由之路。村镇银行要充分利用自身作为一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便等特点，不断创新金融服务产品，增强自身的比较优势，力求做到其他银行机构不能办的业务，我能办，其他银行机构不愿办的业务，我愿办，不断拓展业务范围和领域。
村镇银行发展建议范文2
关键词：村镇银行；主发起银行制；金融创新；吸存能力
国家对村镇银行的发展颇为重视，并希望以此推动农村地区更加繁荣，但在发展中却存在一些主要问题，通过对村镇银行发展背景的更加深入了解，可以更好地解决存在的一些重大问题。下面先讲一讲我国村镇银行发展中遇到的一些问题。
一、我国村镇银行发展中的主要问题
1.我国村镇银行数量不足、全国分布不均、贫困县网点少
村镇银行成立数量低于国家计划，不能更好满足农村所需金融服务。
早在2009年银监会计划于2009～2011年三年中，在全国35个省计划单列城市设立1027家村镇银行，而截至2012年6月30日，全国共有1101家村镇银行，若提出部分村镇银行开立的支行数量，则仅有731家。虽然说成就斐然，但是尚未实现2009年的计划目标，一些急需金融服务的贫困地区甚至没有建立起村镇银行，这些已成立的村镇银行还不能满足广大贫困农村地区对金融服务的需求。
村镇银行的布局呈现部分相对集中的态势，东部发达地区较多，中西部落后地区较少。而银监会在组建村镇银行初期，主要是为了满足中西部贫困地区对金融服务的需求，而如今的村镇银行格局却没有达到目的。
各省份中的国家级贫困县和村镇银行布局重叠度太低。2012年国家公布的国家级贫困县有592个，其中中部贫困县有217个，西部地区的贫困县为375个，占国家级贫困县的绝大部分，而中部地区共有263家村镇银行，西部有村镇银行342家，看似数量较多，但与没有贫困县但村镇银行数达338家的东部相比，西部地区贫困县平均分布村镇银行较少，这必然导致当地所需的金融服务不能得到满足。
2.村镇银行内部经营模式缺乏创新，吸收贷款难
当前，我国的村镇银行在竞争中处于不利地位。为农村地区提供金融服务的中国农业银行主要服务于高端客户，农村信用社主要服务于中端客户并逐步向高端客户延伸，所以我国农村的中端客户所需金融服务未得到充分满足，低端客户处于空白状态。低端客户主要是一些贫困农户和微型企业，风险较大且收益甚微。村镇银行在成立初期需要严格控制风险，因此也必须争夺中高端客户，在发展较为成熟后向中低端客户延伸。但当前村镇银行的贷款方式，风险评估，信用担保，贷款审查，贷款偿还等贷款模式均没有太大突破，在产品开发方面创新较少。村镇银行的贷款模式与农业银行，农村信用社没有本质区别，而其自身又起步晚，经验不足，这就使得其在农村贷款中无竞争优势。
多数村镇银行，伴随着央行的两次降息，两次上浮其存款利率至顶。所有这些村镇银行上浮存款利率至顶的原因，无一例外都是为了保有现有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕现有本已不多的存款也会流失。吸收存款难直接导致村镇银行贷款业务量较少，从而对农村金融影响甚微，不足以满足三农发展所需金融服务。
在我国一些国家级的贫困县中，当地村镇银行的支农资金较少，大部分资金还是流向了较为发达的城市，这完全与银监会组建村镇银行的初衷相悖，使本就缺乏经济发展动力的农村地区更加贫困。
二、对村镇银行出现的主要问题的原因分析
1.相关政策方面
从保障村镇银行健康发展上来看，银监会的规定不无道理，但其规定从满足农村急需的金融服务上，却起到了制约的作用。虽然最大股东持股已由20%下调至15%，但其实质制约作用却没有发生太大变化。我国农村地区所需的金融服务规模小，较分散而且风险较大，商业银行的逐利性和决策地位，必然导致其将吸纳资金投向收益较高的城市，使得支农资金大量较少。还有，在我国中西部地区满足主发起银行条件的银行业金融机构较少，这就使得中西部设立的村镇银行数目较少，而我国中西部又是我国三农重点发展区域，这就与建立新型农村金融服务机构从而促进经济发展的初衷背道而驰。随后银监会“东西挂钩，城乡挂钩，发展与欠发展挂钩”政策，也存在一些不良作用，第一，挂钩政策使得发起设立村镇银行的限制加大，一些原本支援在发达地区设立村镇银行地金融机构只有放弃设立，这反而又减少了村镇银行地设立数量。第二，对于在挂钩中贫困县设立的村镇银行政策上没有给与一定的优惠，这又进一步加重设立村镇银行的负担。
2.村镇银行经营中存在问题的原因分析
村镇银行起步晚，自身实力不足，不能吸收金融人才，并且没有充分利用自身特色，导致其金融创新严重不足，大量的金融机构实践证明，没有良好的金融人才支撑，金融创新是不可能的，而要留住金融人才，没有相应的薪酬待遇是不行的。
但对于刚起步的村镇银行，不可能有较多的资金用于吸纳金融人才，同时，村镇银行没有充分利用自身的地方特色也导致其缺乏金融创新，也即没有符合当地境况的贷款模式。
我国大多数农民及小生产者对存款的安全性要求较高，而对于存款利率大多持无所谓态度，他们大多对中国农业银行和农村信用社较为信任，这使得即使村镇银行的利率高于前两者，大多数农民仍不愿在村镇银行存款。村镇银行没有行号，也就不能业务利用央行的清算支付系统，而其自身又没有清算系统，这必将导致村镇银行的转账支付难以进行，而农村的一些中小企业还有部分打工家庭对于转账又非常急需，这也将使村镇银行吸存能力受限。村镇银行自身公信力不足且宣传力不足。作为农村新型金融机构，村镇银行起步较晚，与中国农业银行和农村信用社相比，没有树立起实力雄厚、安全、可靠的公众形象，而对于银行来说，商誉至关重要，农民心中没有充分认可村镇银行，这就必然使村镇银行吸存能力大打折扣。
三、对我国村镇银行发展中主要问题的建议
1.放宽发起人的资格限制并实行优惠政策
政府要逐步放宽对发起行的资格限制，首先，对我国中西东部实行有差别的主发起，设立金融机构的资格限制。对于东部发达地区，可仍坚持原来的主发起银行政策；但对于东西部地区，可允许一定符合条件的证券保险等金融类机构设立村镇银行，对于国家更为贫困的县可进一步放宽发起人资格，允许有丰富经验的企业或自然人发起设立。同时，相关政策应规定增加符合一定条件的自然人股东比例，这样一来，便可利用自然人在当地的熟人社会，不仅可以拓展业务对象范围，又可降低信贷风险。还有，对于设立村镇银行，政府要加大财政补贴和税收优惠政策。税收方面的优惠至少不低于对农村信用社的相关政策，同时要实行较为有效的差别化财政税收政策。对于在东部地区设立村镇银行的政策优惠幅度要小于中西部地区；对于在发达城市设立村镇银行的政策优惠幅度要小于贫困县的；对于由于挂钩政策而设立的村镇银行，政府除必要的优惠政策外，还要实行一定的奖励激励制度，切实逐步改进中西部地区村镇银行分布不合理。贫困县网点少的窘境。再有，规定村镇银行支农资金的额度。对于村镇银行资金外流，投资于非农业务，必须有明确的相关法规限制。可出台规定：村镇银行的小额贷款量不得低于全年的总贷款量的百分之五十，一年贷款中至少有百分之五十贷给农户，农村小企业和农村个体户，如此以来不仅可以满足农村对小额贷款的需求，而且避免的大量的资金外流。
2.进行金融创新、提升自身公众形象
村镇银行的性质决定了其自身必须要有地方特色的金融创新，首先要拓宽担保渠道，如可实行土地使用权抵押、林木抵押、机械设备抵押、厂房抵押方式，以解决微小企业和农户生产贷款所需的抵押押物。还有，在一定的贷款范围内，可进行信用贷款，对于不同的信用级别也可以实行差额信用贷款，农民个人的信用状况可以通过当地走访以及以往信用记录来确定。在风险分担上，可以成立贷款小组，由小组内各成员共担贷款风险。例如，辽宁东丰诚信村镇银行就实行了独具特色的贷款小组制度并取得了良好的效果。在偿还贷款上，可以实行分期偿还，并且还可以实行提前还款奖励制度，一遍更好地鼓励还款积极性，减少偿还风险。
村镇银行要从自身做起树立安全可靠的公众形象，以此增强吸存能力。村镇银行要以自身优质的服务赢得口碑并且加强宣传力度，同时也可以借鉴国外村镇银行的先进经验，例如巴西的BRADESCO银行，通过以优惠政策帮助当地一些求学困难的家庭提供助学贷款、婚宴贷款等，在公众心中树立良好形象，这自然使更多人愿意在BRADESCO银行存款。
3.发挥地方政府在完善金融服务中的作用
村镇银行在进行金融产品设计时，可与地方政府合作，把地方的三农发展规划政策纳入自身的业务规划中，对于符合三农发展政策的项目，主动提供优惠贷款，在贷款模式上要有充分的灵活性，对于贷款审查、风险评估、信用担保、还款方式上与项目的实际情况为标准，逐步探索出实现自身可持续的发展之路。让政府出面对村镇银行的信誉加以确定。公众对政府是颇为信任的，由政府为村镇银行正名，足以使村镇银行改变现状。
4.村镇银行之间可以实行联合，有效办理清算转账业务
村镇银行在短期内不能加入央行的支付清算系统，但村镇银行间可以部分联合，在局部实现清算转账业务。对于农村的中小企业，可以先了解与中小企业有密切往来的外部地区，如大规模原料采购地、产品销售地等，并与该外部地区的村镇银行实行联合，专门为这些企业进行转账清算业务。对于农户农民，村镇银行也要根据当地具体情况满足他们的转账需求，例如，我国相当大部分农村地区存在所谓的“打工经济”，而这些地区的打工农民往往集中在东南沿海地区，这样当地村镇银行便可与打工地区的村镇银行联合，实现异地跨行转账，既方便农民，又可大量增加存款。
四、总结
村镇银行是我国农村金融机构主要部分，对农村经济发展起到至关重要的作用，为此，需要深入分析研究村镇银行在发展中存在一些问题，采取多种措施来促进我国村镇银行的发展，例如，村镇银行之间可以联合起来、发挥地方政府在完善金融服务中的作用、进行金融创新、提升自身的公众形象、放宽发起人的资格限制并实行优惠政策等，让我国村镇银行更好地发挥出其应有的职能作用。
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村镇银行发展建议范文3
【关键词】村镇银行 现状 问题 对策
一、引言
安徽省是农业大省，村镇银行在其农业经济发展过程中具有极其重要的作用，为“三农”和涉农小微企业的健康发展，提供了一定的资金支持。但是，由于农村金融市场缺乏完善的信用体系、规避农业自然风险和市场风险的机制，银行发放贷款的成本高、利润低、风险大，所以农村问题一直是我国政府重点关注的问题。就全省目前的发展情况来看，农村金融总体上还比较落后，与新农村建设以及和谐农村建设的目标还有一定的差距，与农村和农民对金融服务的需求还不匹配。对此，本文分析了我省村镇银行发展中存在的问题，并就我省村镇银行现状中存在问题提出相关的建议。
二、安徽省村镇银行的发展现状及分析
安徽省一直以来都是农业大省，但是其农业根底较为薄弱，农村金融的发展比较落后，并且城乡金融二元化，农村区域相关服务的缺乏，抑制了农村地区金融业的成长，显然新农村经济增长需要新的金融机构体系。在此种背景下，农村的金融机构必须真实的为“三农”服务，因此扎根在农村的专业银行产生。2008年2月2日安徽省第一家村镇银行一一安徽长丰科源村镇银行成立，这代表着我省农村地区银行业金融机构准入政策的试点，也标志着安徽农村金融改革的开端。截至2016年2月，安徽省共有66家村镇银行成立，组建数量居全国第六位。从2008年第一家村镇银行创立后，村镇银行在全省快速兴起。2008年，当年开业2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量远低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的两年间，增速却大大放缓。此外，截止2016年2月已营业的66家村镇银行之中，主发起人为农商银行的有40家，农合行有3家。然而在安徽设立村镇银行的大型金融机构比例却很低，截至目前，五大行发起设立的村镇银行仅为2家，其中，繁昌建信村镇银行是中国建设银行作为主发起人和控股股东，绩溪农银是中国农业银行作为主发起人。其余的21家，多数由股份制银行和国有大型商业银行发起。安徽省村镇银行近年来的快速发展，为农村资金供给不足提供了一定的支持，完善了农村金融的市场体系。
三、我省村镇银行现阶段出现的问题
村镇银行是我省新出现的一种金触机构，主要为当地“三农”经济的发展提供金融服务。村镇银行的建立，增加了农村地区的金融支持力度，使得我省农村金融市场的竞争和供给不足的现状得到了一定的改变。但是随着这些试点银行管理和业务经营的逐步加深，也出现了一些特定的问题。
（一）村镇银行服务的中心偏离了“三农”
村镇银行的实质归于“银行业金融机构”，但是“村镇”也意味着其设立地点在农村，为当地农民和农业所服务。由于农户具有一些“天然弱点”：没有充足的抵押物、农业弱质含的还贷危机和非生产性借贷等，所以各种金融机构都不乐于经营农民相关的业务。同时，在很多村镇银行中，其最大的股东为商业银行，很多发起行的持股比例超过了50%，这些村镇银行几近于他们的分支机构，商业银行显然是以营利为目的的，所以这些村镇银行也难以改变其一贯的经营理念，深受商业银行的影响。
安徽村镇银行的经营，部分已偏离了为当地“三农”发展提供服务的初衷。例如从安徽省已经建立的村镇银行看来，它们的总部绝大多数都是设在县城，并没有下沉到贫困村、贫困县，其金融环境和经济环境都比较好，服务客户大多是有固定收入的群体，而非农民。并且，很多村镇银行本应该专注与“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，却因为利益的驱使，而更倾向于利润回报更高的项目及客户。
（二）吸储难度大，可贷资金不足
村镇银行与其他的商业银行相比较，它是为农村服务的新生金融机构，成立的时间短。所以，社会的认知度较低，百姓难以有认同感，并且L险控制的能力偏低，没有品牌网点等优势，仅仅依靠本地的机构和储户存款，所以想要吸收储蓄就比较困难。并且，由于近年来我省的农村经济发展较快，资金的供给显然不能满足需求的增长。像村镇银行这样的农村金融机构，存款不足却因为当地的快速发展，有着大量的贷款需求。例如安徽省长丰科源村镇银行，依据其2014年年报，银行下设4家营业机构，资产总额是258200万元，各项存款余额221142万元，各项贷款余额140545万元，资产规模较小，存贷比较高。
（三）专业人才匮乏
专业人才的缺乏也是制约村镇银行可持续发展的重要因素，高素质的人才是其成功的先决条件。村镇银行受到其发展环境和发展条件的制约，很难吸引高素质的人才。并且，由于村镇银行的服务范围小，金融产品较为单一，银行的员工不能得到较好的发展与锻炼，很难提高自身的素质与水平。人才招聘困难也是很重要的另一方面，村镇银行在这一点上，远远落后于其他类型的银行。现有的村镇银行人员，部分是来自其他商业银行，其余都是通过招聘等方式选拔进来的。然而，高素质的金融管理人才，大多分布在现有的大型金融机构，虽然部分村镇银行员工来自当地其他的村镇金融机构，他们熟悉当地市场，但却不具备专业知识，不利于银行业务的发展。例如安徽省的凤阳利民村镇银行，从人员数量来看，其一共有19名职员，人员较少，不利于业务拓展。并且只有董事长，行长，副行长三位，对于金融管理方面具有较为丰厚的经验，其余的员工为应届毕业生、退伍军人和公司职员等，缺乏相关的工作经验，部分没有金融的知识背景，难以进一步深造，严重制约了该行的创新与发展。
四、关于对安徽村镇银行发展的建议
（一）找准市场定位
村镇银行想要实现其自身的发展，就必须找准市场定位。因而，安徽村镇银行想要持续发展，就必须坚持为“三农”所服务，利用好区位特点，从实际出发，明确自己的I务主体与业务范围。想要采取具体的措施，可以从以下几个发面展开：深入农村当地市场，在各乡镇布局其分支机构，能够真正为农民带来便利；合理地与当地商业银行展开竞争，发挥其为“三农”服务的特色，树立比较优势，扬长避短；专注于特定领域、地域，做精细化、专业化、本地化的银行，服务于农村客户、农业生产领域及与农业相关的小微企业，推广农户的小额贷款，打造属于自己特色的产品与服务；与此同时，要积极地寻求当地政府的相关支持，并且发展好与当地其他金融机构的关系，努力吸收其存款，以提高自身的资金实力。
（二）积极吸收存款，拓宽资金来源
村镇银行想要吸储，必须要提升相关服务水平与服务质量，融入区域经济。要积极引进先进的技术，根据当地经济发展情况，提供特色的服务以及优惠的政策。要根据区域的特点，为当地农民和相关的小微企业，提供特色的业务种类。同时，村镇银行应加强自身的建设，贯彻落实银监会的相关规定，遵纪守法，提高自身的服务质量，服务效率。另外，村镇银行应正确利用当地的媒体，积极宣传其相关的优惠政策与服务内容等，营造良好的口碑、形象。并且，村镇银行要主动融入当地的政府、社会和村镇社区，开展各类的活动，为百姓带来实惠，以此不断提升老百姓的认知度。
（三）引进优秀人才，培养人才机制
村镇银行的发展，离不开人才机制的培养。从银行的内部来讲，首先要建立健全银行内部人员的规章制度，规范员工的行为，加强村镇银行的文化建设，提高员工的文化素养。其次，要加大员工的绩效考核力度，应注重控制风险，防止业绩考核脱离实际。为员工提供相关的教育培训，以适应当地的经济环境发展等。同时，实行奖励机制，使优秀的人才获得好处，增强其认可，以激发员工工作的热情。从银行外部方面看，要改善人才的引进机制，建立健全人才选拔招聘的机制。可以采取校园招聘等方式，适量地选拔具有相关知识背景的大学生。重点是大力引进本土化的精英人才，可以通过提供丰厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同业金融机构中的优秀人才。
参考文献
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村镇银行发展建议范文4
新华社记者 李学仁 摄
“请你说说你们村镇银行的基本情况。”8月23日上午10时许,正在浙江省温州市考察的国务院总理和随行的国务院有关部门负责人,专程到永嘉县瓯北镇恒升村镇银行,在营业厅里临时召开了一次特别的座谈会。
刚刚落座,总理就微笑着招呼银行董事长李志存讲一讲。
浙江中小企业众多,是中小企业和民营经济成分占比较高的省份。总理此次浙江之行,特别关心中小企业融资难问题。8月22日晚,他在丽水市青田县举行的座谈会上听取了中小企业和多家金融机构负责人的意见和建议。
村镇银行是近年来我国农村金融领域的新生事物,是主要为“三农”提供金融服务的小型金融机构。2007年3月以来,全国已有100多家村镇银行试点,其中浙江省10家。恒升村镇银行今年4月21日开业,这家银行坚持“机构小、额度小、客户小”的定位,以“农”字为经营特色,4个多月来共吸收存款2.2亿多元,发放贷款1.87亿元。
23日上午,走进恒升村镇银行营业厅,和几位在柜台前咨询、办理贷款手续的群众聊起天来。吴琴香告诉总理,自己是搞婚纱摄影的,这是第二次来贷款,因为村镇银行贷款手续简便,服务态度也好。
“贷款户多少”“主要贷给谁”“利率是多少”……特别座谈会上,总理亲切询问,李志存一一回答。他告诉总理,为了解贷款户情况,银行工作人员走村串户,推出了“一看二听三查”的快速调查方法:用眼睛看产品,耳朵听人品,再通过人行征信系统查看信用记录。总理对此表示肯定。
李志存又向总理提出两点建议:“一是村镇银行规模小,赢利能力较弱,能否实行税收减免政策?二是建议放开村镇银行存款利率的限制。”
营业厅里,总理、部长和村镇银行工作人员、银行贷款客户,人们你一言我一语,纷纷为发展村镇银行、促进农村金融事业发展建言献策。
正说话间,67岁的永嘉县渠口乡泰石村村民潘锦木挤了进来。这位老汉脖子上围着汗巾,手拿草帽,赶了长长的路来这里贷款,正好赶上这个座谈会。望着淳朴厚道的潘老汉,亲切地请他说说为什么到这里贷款。
潘锦木说:“我家里养了猪、鸭子、鸡。前些日子,我在报纸上看到村镇银行不要抵押就能贷款,就来试试看。银行派了两个人到我家看了看,就贷给我5000元。现在猪肉价格涨了,又要买饲料了,我这是第二次来贷款。”
总理问:“贷多少?”老汉说,“准备再贷5000元。这一次,银行不用到我家调查了。”
“关键是第一次,你取得了银行的信任。”
“利率多高?”
“四厘多一点”……
总理和潘老汉亲切的对话,吸引了在座的人们,大家屏息静听。
在认真听取大家的意见后,温总理对村镇银行建设提出五点意见:第一,村镇银行直接面向农户和农民办的微小企业,政府鼓励试办村镇银行。目前全国正在进行试点,要在试点的基础上逐步扩大。第二,村镇银行和农村经济发展相辅相成。农村经济搞好了,村镇银行才有发展的基础;村镇银行对农业和农户进行支持,农业和农村经济才能更好的发展。第三,村镇银行也要有健全的公司治理结构、严格的监管制度。要通过稳健经营,防范风险,确保健康运转。第四,村镇银行要面向农村、面向农户,主动服务。第五,银行监管、财税等部门要对村镇银行的发展给予支持和指导。
说到这里,加重语气说:“如果能做到这五点,试点工作就能搞好,就会出现更多的村镇银行。”最后,他叮嘱村镇银行的工作人员:“服务‘三农’是村镇银行的宗旨,你们要带着深厚的感情,走村串户,为农民提供服务。如果没有感情,就办不好村镇银行。”
发展改革委主任张平、财政部部长谢旭人、中国人民银行行长周小川、中国银监会主席刘明康等随同总理考察的国务院有关部门负责人也纷纷发言,就银行负责人提出的建议进行回应,表示要认真研究,大力支持包括村镇银行在内的农村金融业的发展。
时间已经过去近一小时,起身和大家一一握手告别。他叮嘱村镇银行负责人一定要把试点工作做好,还紧紧握住潘锦木的手,祝愿他的养殖业越办越好。
村镇银行发展建议范文5
【关键词】村镇银行，吸储能力，草根银行，小微企业
村镇银行是我国农村金融改革的一次伟大创举，是专门为农村提供金融服务的新型机构。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行由南充市商业银行发起成立以来，村镇银行发展迅速，根据银监会资料显示，截止到2012年年初，浙江省全省共设有76家村镇银行及其分支机构。
一、发展村镇银行的意义
村镇银行的特点是资本规模较小、产权结构多样化、治理结构简单灵活、限定范围的金融服务。发展村镇银行丰富了农村金融体系，增加了农村金融市场的有序竞争，有效增加了农村地区的金融供给，有利于农村金融市场的稳定。
1、村镇银行有利于吸收社会资本。《村镇银行管理暂行规定》中规定符合相关规定的境内金融机构、境外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人均可以入股村镇银行。村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。从现实情况看，社会资本参股村镇银行的比例平均超过50%。因此，村镇银行达到了吸收社会各类闲置资金为农村地区解决贷款需求的目的。
2、村镇银行以满足农村资金需求为首要任务。村镇银行发放贷款应首先满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。
3、村镇银行结构简单、贷款审批程序便捷。村镇银行主题明确，产权清晰，结构简单，委托链条短，贷款审批及决策机制灵活高效，成本较低。因此，村镇银行低成本、高效率地提供贷款，真正为有贷款需求的农户服务。
二、浙江村镇银行发展中存在的问题分析
村镇银行的发展对完善农村地区金融体系、改善农村地区金融生态环境有着重要的意义，但浙江村镇银行在发展中也存在一些问题。
（一）社会认可度不高、吸储能力弱。村镇银行成立及发展的时间较短，经营规模小、经营范围狭窄、结算手段和渠道落后、金融供给能力不强、缺少广告宣传等，造成社会大众对村镇银行的认可度不高，影响村镇银行的吸储能力，造成村镇银行储蓄存款少。大部分村镇银行只能靠资本金来发放贷款，长期将影响村镇银行的可持续发展。
（二）业务品种单一、盈利有限。村镇银行可以吸收存款、发放贷款、办理支付结算及其他各种中间业务，但实际上，村镇银行基本上都没有开展中间业务，主要是吸收存款和发放贷款，业务品种比较单一。另外，有些地区农业产业基础薄弱，高收益项目不多，同时风险较高，限制了村镇银行盈利。
（三）支付结算渠道不畅通。村镇银行条件受到限制，如硬件设施、技术力量、软件网络、风险控制和费用等均达不到人民银行支付系统的接入标准，所以村镇银行不能加入人民银行支付体系，不能直接办理跨行转账汇兑，汇兑业务只能通过转借第三方（县农村信用联社）办理；村镇银行不能使用非现金支付工具，结算方式受到限制，不能提供多品种、高效率的结算服务。
（四）面临较高风险。村镇银行主要是为农村金融服务，面临较高的风险。第一，农业属于弱势产业，具有较大的自然和市场风险，不可抗拒的自然灾害容易造成农户小额信贷形成呆账坏账；第二，农产品的市场需求量和供给量波动不断，但农产品的生产周期长，农民信息相对滞后，农业生产面临极高的市场性风险；第三，农户贷款一般缺乏抵押品，进行的是信用贷款，存在着极大的信用风险。
三、浙江村镇银行创新发展路径
（一）改进“理念、机制、技术”，发展小额贷款
1、理念。村镇银行要牢固树立只有竭诚为小客户服务才能良好地生存与发展的信念，形成与大银行的差异化竞争定位。通过贷款利率的上浮，小客户可以获得极高的资金回报率。例如以服务小微企业为主的台州市商业银行就是我国资产利润率最高的银行。
2、机制。机制包括营销、激励、风险控制机制。关于营销机制，经营小额信贷，必须具有良好的营销机制，造就强大的客户经理队伍。关于激励机制，建立良好的激励机制，充分激发员工尤其是客户经理的潜在能力，不能简单地以总量衡量，要以小额贷款为导向。关于风险控制，从村镇银行的实际出发，增加有效担保，建立企业信贷文化，落实信贷责任制等方面，造就有效的风险控制机制。
3、技术。村镇银行的发展同样需要极高的技术，特别是关于“信息不对称”。目前，浙江适合村镇银行的小额贷款技术主要有两类：一、本土化的以台商行和泰隆银行为代表的“预先熟悉客户”技术；二、引进欧洲复兴银行的“标准化——小额贷款技术”。目前浙江台商行等不少金融机构引入了该项技术，并获得了不小的成就。村镇银行应当不断学习利用这些业已成熟的小额信贷技术。
（二）向民间资本开放，发展“草根银行”
对于民间资本，放开村镇银行市场准入，允许民间资本依法发起组建村镇银行，甚至可以控制村镇银行，特别允许自然人发起组建并控制村镇银行。“草根银行”指滋长于民间，与小微企业共存共荣的小银行机构。它们虽然规模小，但是具有一系列优点，如产权约束强、机智灵活、敢于创新，熟悉小客户，恰当进行定位。
（三）创新发展村镇银行的政策建议
加大政府对村镇银行的扶持力度，以扩大村镇银行的实力；放开对村镇银行的利率管制，实现利率市场化；明确村镇银行的市场定位以及差异化服务；通过多渠道筹集资金，以解决贷款缺口问题；引导村镇银行建立严密的风险控制机制，在村镇银行内部建立有效的风险评估体系，对信贷风险审批流程制定严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。
参考文献：
[1]赵志刚，巴曙松.我国村镇银行的发展困境与政策建议 [J].新金融，2011，（1）.
[2]高晓燕，隋晓靓.我国村镇银行可持续发展研究[J].财经问题研究，2011，（5）.
[3]王航.我国村镇银行的可持续发展研究[J].商情，2013，（35）.
村镇银行发展建议范文6
关键词：支付结算 村镇银行 金融基础设施
项目基金来源：2013年中国人民银行合肥中心支行重点课题“金融服务与经济发展的协调性研究”（编号：201310）
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，对解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等起到了很大的改善作用，但其机构性质、组建形式决定了该类机构在支付结算方面存有天然弱势。
一、 安徽省村镇银行支付结算模式现状
2008年以来，安徽省村镇银行组建工作进展较快，资产规模快速扩张，资产质量较好，多数机构在开业次年实现盈利。至2013年6月末，安徽省共组建村镇银行42家，所有村镇银行都接入人民币账户管理系统，37家村镇银行通过合肥CCPC接入现代化支付系统。
村镇银行采取发起方式设立，其实际控制权和运作模式主要由其发起人即银行业机构来履行，其结算模式受主发起人制约。国有商业银行发起设立的村镇银行都依托母行结算渠道和结算平台进行资金汇划，间接加入大小额支付系统；依托母行的银行卡清算系统，能够发行银行卡。股份制商业银行实行集约化、规模化经营，其分支机构集中设立在省会或经济发达城市，其发起设立村镇银行要在县城及以下，难以依托发起行的网点优势，这类村镇银行大都选择当地国有商业银行办理结算，银行卡发卡和网上银行等业务受限。地方性银行机构由于本身结算就是借助他行，其发起设立村镇银行除大小额支付系统通过母行间接加入外，对银行卡、网络无实质性安排。外资银行业机构设立村镇银行没有利用间接方式加入大小额支付系统，更没有利用兄弟行的银行卡系统和网上银行系统，其结算业务种类仅限转汇、现金等。
二、村镇银行支付结算业务存在的难点
（一）申请直接加入支付系统难
从技术角度看，以直接参与者身份加入支付系统必须开发使用与支付系统对接的接口软件，而接口软件开发使用及后续维护成本较高，硬件设施、技术力量、软件网络、风险控制、费用支付均达不到人民银行支付系统接入标准。从管理角度看，支付系统对直接参与者资金清算业务提出了较高的管理要求，尤其是清算差额资金、查询查复业务处理等，村镇银行内控管理方面目前还难以达到这些要求。
（二）接入支付系统易流失客户资源
部分商业银行很早就开发“接入支付系统客户端”，为国内村镇银行提供接入支付系统服务。村镇银行通过商业银行接入现代化支付系统更为便捷，免于系统软件开发、改造和购置硬件设备的大量投入，节省了系统建设及运营成本。但同时也存在一定问题，影响村镇银行积极性。首先，增加营业成本；其次，客户资源易流失，以后客户必须到银行开立一个账户，银行对村镇银行客户资源了如指掌，易造成资源外泄。同时，村镇银行逐步发展强大，实行总分行制后，就更不方便。
（三）行内汇划系统不适合发展
对于分支机构众多的其他金融机构，行内汇划系统是资金清算的另一条重要通道。然而，对于村镇银行而言，一方面村镇银行均处在发展初期，基本是处于独家网点的发展阶段，行内汇划系统没有支持的空间；另一方面目前各家村镇银行核心系统自成体系，没有建立统一的清算渠道，网点资源不能共享，行内汇划系统的建设不适合在村镇银行发展。
（四）直接办理跨行转账汇兑难
一是由于未加入大小额支付系统，村镇银行只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。任何一笔从外地汇入的款项基本都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。客户办理跨行转账、汇兑业务只能转借第三方通道办理。三是村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，使得汇路不畅。四是结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务，非现金支付工具得不到推广应用。
（五）支付结算人员素质受限制
村镇银行吸收业务层面人员大都是刚毕业学生，未系统、深入接受支付结算相关专业知识培训，认知和熟练程度不够，再加上实务操作少，经验不足，支付结算服务质量和效率大打折扣。
三、 改进村镇银行支付结算业务发展的对策建议
（一）寻求外部支持，加强合作，畅通结算渠道
一是借用母行或他行的清算平台和清算系统，充分利用现有资源，降低开发成本、运营成本和管理成本。二是众多村镇银行进行合作，成立清算总中心，实行集中结算，提升村镇银行的结算水平和服务形象。三是尽快加入支付系统。村镇银行应加快网络基础设施建设，提高风险控制能力，以间接参与者通过银行加入支付系统。四是要加强计算机网络建设，申请加入人民币银行结算账户管理系统、公民身份信息联网核查系统、企业个人信用信息基础数据库系统等，不断优化结算环境。
（二）大力银行卡业务
可采取银行卡的方式拓展银行卡业务，即可代办发起银行或业务银行的借记卡、贷记卡等银行卡业务。在重要商业区和经济发展较快的乡镇可安装ATM 机，满足农民群众、工商个体户等的现实需求，吸引客户群。
（三）加强支付结算人员培训
通过举办培训班、业务知识竞赛、搭建模拟操作环境等加大对一线支付结算人员培训，提高业务处理能力，增强应急处理和化解支付风险能力，提升支付结算服务层次。
参考文献：
