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商业银行的发展机遇范文1
关键词：金融创新；必要性；新思路
伴随知识经济时代的飞速发展和经济全球化下的市场竞争日趋激烈，获得竞争优势的一个重要途径就是创新，它已成为引领这个时代的主题。金融创新具有研发过程较短、投入资金少、不确定性大、迅速扩散的特点，在银行创新中形成重要组成部分。金融创新是银行提高服务质量的强大动力、是满足客户需求度的积极措施，它可以有效的提升利润增值空间，从而形成一个重要的竞争优势。金融创新是以提高银行竞争力、提供高质量和低成本个性化的服务作为目标。开展金融创新必须遵循人性化措施、差异化方式、信息化技术、整体化规划方案等原则。与西方发达国家对比在服务经济发展上我国还有很大差距，金融创新明显呈现效仿西方发达国家的特点，我国商业银行需要不断适应深化改革金融体制和市场经济发展的需要。我作为金融体系中的一员，通过对金融创新在商业银行中的必要性及存在的问题进行分析，把自身工作的小环境与金融大环境进行结合，探讨出一些金融创新的新思路，希望对提高个人能力有所帮助。
1 金融创新在商业银行发展中的必要性
金融创新在商业银行发展中的必要性主要体现在下几个方面：
1.1 经济全球化提出的发展要求
伴随不断深入发展的全球化经济，全球经济在贸易自由化与社会大生产的刺激下快速发展，不断膨胀的国际资本在市场上的流动规模越来越大和流动速度越来越快，商业银行落后的服务水平和固有的金融业务模式难以满足全球经济发展对资金链的依赖，无法提供给全球经济发展所需要的金融服务。为了迎接经济全球化给我们带来的挑战和机遇，使资本流动的规模和速度满足全球资本市场的需要，改革和创新金融业务在我国商业银行势在必行；与此同时，从当前商业银行已有的业务传输路径来看，为了满足全球金融市场快速发展的要求，在银行内部不断推动创新与发展金融衍生工具是一个必要途径。
1.2 改革金融体制提出的基本要求
毋庸置疑，在不断提高的全球化经济发展水平与我国不断发展的市场经济的影响下，在竞争上拥有绝对优势地位的外资银行迅速涌入，与国内银行直接进行全面竞争，致使在金融市场中我国商业银行所处的整个大环境发生了翻天覆地的变化。尽管当前在国内只有三百余家外资银行，其中在我国首批成功改制为法人银行的四家外资银行在国内只分布了一百多家网点，并且在贷款业务上这些外资银行与我国商业银行一样受到存贷比上限的限制，但是在外资银行普遍超过100%的存贷比的现实情况下，对我国金融机构在短期内虽形成不了实质的威胁，然而伴随越来越多的外资金融机构改制和入驻，我国商业银行的竞争力将面临着巨大挑战；同时，伴随买方市场在我国金融市场中逐渐定型，固有的垄断地位在商业银行中必然受到动摇，其他金融机构与股份制商业银行必然会竭尽全力争夺市场份额。竞争越演越烈的我国金融市场，就要求商业银行不断通过金融创新提高市场竞争力。
1.3 多样化投资需求提出的必然要求
在我国当前的金融市场中银行在不断拓展多样化服务渠道，日新月异的金融产品为社会投资提供了越来越多的选择机会，在逐渐扩大的自主选择空间中，社会投资提出了更多的要求，以满足自身的投资需求。受到有限的客户资源的限制，商业银行之间为了争夺客户资源，适应不断增加的社会投资的需要，这就要求不断进行金融创新，尽可能的创造与研发出能够满足社会需求的金融新产品。
2 金融创新在我国商业银行中面临的问题
伴随快速发展的现代信息技术，金融业发生了前所未有的变化，金融创新层出不穷。商业银行原有的金融中介功能在逐渐被取而代之，商业银行传统的存贷融资业务逐渐被各种创新融资业务取代，这就使整个金融业的环境发生了重大变化，对商业银行原有的借贷业务与分业经营产生挑战，这就给予商业银行重要提示，金融创新在商业银行发展中至关重要，然而我国商业银行在金融创新方面还面临着一些问题。
2.1 金融创新缺少整体性规划
当前各大银行已经开始注重金融创新的统一性，同时以团队营销、研发等方式将人员与部门间的分割状况打破。但在金融创新的具体工作中依然缺少必须的整体性规划，盲目随从市场的变化，逐渐形成被动的创新。与此同时，许多金融创新由市场直接转嫁而来，前期缺少对其发展前景、收益、成本及风险等进行严格论证，进而造成创新低效、重复创新等情况，有的创新产品无法创造实际效益，只是仅仅形成宣传效应。例如在银行按揭中曾经风靡一时的不指定楼盘按揭、转按、加按、减按等业务，因其手续复杂、门槛较高，造成办理业务少。这都表明银行在进行金融创新中缺少必要的有效的整体性规划，难以使自身的业务形成具有特色的竞争力，从整体来看尚处于简单、初级的效仿创新阶段。
2.2 金融创新中质量偏低
我国商业银行在金融创新上收效甚微，研发的新产品相对落后，创新产品数量比较少，从规模上看也很难形成竞争力。与此同时，我国商业银行因受到创新主体的局限，其创造更多的是初级创新产品，创新产品内在的科技含量偏低，而各家银行在业务创新中缺乏必要的沟通，创新产品在很大程度上存在同质性问题。如在金融创新中产生了功能雷同、种类繁多的各种银行卡，各家银行将金融创新的方向都放在了门类众多的银行卡上，然而此业务的低科技含量难以形成特色的竞争优势。我国商业银行尚难适应金融市场发展对创新力度的需求。
2.3 金融创新存在制度缺失与立法滞后
自从市场经济体制在我国建立以来，在我国银行业行政管理体制逐渐被市场化取而代之。毋庸置疑，在我国银行业初步实现市场化的过程中相关法律制度对防范金融风险与规范市场发展确实起到了至关重要的作用，但伴随市场环境逐渐发生重大变化及市场经济高速发展，这些法律制度渐渐显示出其不足的地方，例如有的地方规范化严重缺乏，有的地方过度监管。所以我国在金融创新方面急需加强立法，在金融创新中存在的制度缺失与立法滞后，将给金融创新造成诸多不便。
3 金融创新在我国商业银行发展中的新思路
与历经百年发展史的西方发达国家外资银行相比，它们经过了完善的变革与发展过程，在竞争力上占有绝对优势，而我国商业银行的发展才几十年，其发展模式主要是依赖于借鉴国外先进经验，在短期内难以使我国的银行业实现实质突破，这就需要我们不断吸取先进的经验，使自身的经营管理得到优化，从借鉴中加以发挥创新，善于运用国外现有的经验使自身获得更好的发展，并非走他人的老路，进行简单的效仿。
3.1 提高金融创新意识
在商业银行中的从业人员具备创新服务意识是金融创新的重要前提。银行服务质量的高低是由员工的服务水平表现出来的，服务态度需要保证热情文明，用差异化的服务方式来满足差异化的顾客需要，就能够得到顾客相应的信任；要随时掌握顾客伴随经济环境的变化而产生的金融需求，逐渐由主动型服务方式来代替需求推动下形成的被动型服务方式；为顾客制定出合理的理财计划，挖掘潜在的价值内容，解决资金问题，创造共赢的理念等实现银行的最优化利润；塑造服务先行的理念，使服务内容不断拓展，金融服务渠道得到及时调整，金融服务范围不断拓宽；打造金融创新理念，使金融服务的空间不断拓宽。
3.2 塑造以客户为主、市场为导向的创新理念
银行进行金融创新的源动力就是客户与市场的需求，它始终为银行业的发展指明方向。各家商业银行在展开金融创新中需要准确掌握客户与市场的需求，更要对行业变化具备高度敏感性，为创新指引方向，这样创造出的新业务与产品才能被市场认可接受。认真调查研究市场是商业银行进行更好的金融创新的前提，这样才能了解市场真正的需求状况，同时在进行调查研究时要挖掘更深层次的实质，不能仅局限于表面现象，这样就能发现市场缺口，抓住发展机遇。在经济飞速发展的今天，要想实现金融创新的重大突破，就必须要追踪预测市场中不断浮现的新问题、新情况，对经济命脉进行准确把握，熟悉经济发展动向，进行有的放矢。
3.3 金融法规的制定与不断完善
为了让金融创新具有良好的法律空间，就需要制定与不断完善相关金融法规。在英美法系中，法律没有明文禁止的即为允许，在金融行业中广为运用该原则；然而大陆法系中，需要法律明文规定当事人的契约自由，因此当推出一项创新业务时，大家更多关注的是其与现行法律是否冲突。在经济转型的整体环境中，金融形势复杂多变，银行的金融创新实践各式各样，金融法规往往落后于创新实践，这就需要就在不断创新的实践基础上进行总结归纳。现有的金融法规是用以界定已有的金融业务，新生的金融业务可能难以用现有的金融法规来界定，但这并不能说明它们是市场发展所不需要的金融创新。因此必须修订现有的相关金融法规，对于那些银行不被允许经营的业务在金融法规中作出明文禁止，而金融法规中没明文禁止的应鼓励银行加大拓展创新业务。
4 结论
综上所述，我国需要不断完善和深化改革金融体制，经过深化改革后的金融业必将踏入新的阶段，与此同时挑战也是越来越大。不断进行推陈出新是任何行业保持稳定发展的基础，也是适应市场主体的需求，满足时展的需要。要想实现我国商业银行的健康发展，就必须要饱受外资银行的猛烈冲击，更要不断推进金融创新，在我国商业银行的发展历程中金融创新至关重要。
参考文献
[1] 杨高林 《现代商业银行金融服务创新》[M] 中国金融出版社 2004（1）
商业银行的发展机遇范文2
关键词：海南发展银行；房地产泡沫；风险
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096
1 海南发展银行的诞生与破产
1.1 海南发展银行为解决海南房地产泡沫而诞生
1995年，海南发展银行最初的成立，是海南政府为了降低海南房地产泡沫的破灭对经济和社会造成的负面影，维持经济的平稳健康运行而采取的措施。当时房地产泡沫和金融泡沫濒临破灭，很多公司出现了资金流转不畅的局面，海南省政府想要在充分利用原有资源的基础之上，解决经济迅速发展带来的各种问题，以海南省富南国际信托投资公司等五家信托公司为基础的海南发展银行就诞生了。
海南发展银行产生之初就有很大的经济负担，不仅要履行一家银行的职责，还要解决好自己内部的财务等诸多问题。因为组成海南发展银行的五家信托公司的经营状况总体来说很不好，除了富南国际信托公司还能够自身经营外，其他四家信托公司早在几年前就被取消了经营资格，入不敷出，还留下了大笔的负债，而这些负债自然也就背到了海南发展银行的身上。但经过一年多的发展，海南发展银行不仅解决了自身的高额负债，还在此基础上实现了盈利。
1.2 海南发展银行因政策性兼并破产
1997年，由于政策性原因，让海南发展银行陷入了更大的危机。这个对海南发展银行的倒闭起到了决定性作用的政策，是让多家已不能正常经营的信用社一同并入海南发展银行。而导致这些信用社无法正常经营的罪魁祸首是房地产泡沫的破灭，大量不良贷款无法回收，大量存款到期却无法偿清等资金流转不畅的问题，同时，挤兑事件频发等问题也增加了社会的不稳定因素。经过讨论，多方共同决定让海南发展银行去收拾这个烂摊子，海南发展银行接管了这些信用社并全额偿还了那些信用社的居民存款，平息了信用危机，但却给自身造成了巨额空洞。因此不得不实行“限息经营”。这一政策引起了大量客户的不满，想要清空在海南发展银行的账户，而这又导致了海南发展银行设立取款限制，进而引发了更多的不信任。这种恶性循环加速了它的倒闭。
1998年6月份，海南发展银行宣布破产。
2 商业银行面临的主要风险
从海南发展银行最初发展势头大好，到后来的倒闭，不难看出，在银行的运营过程中，存在着来自方方面面大量的风险。如果不关注这些风险，并对它们加以管理，控制在一个合理安全的范围之内，一家银行就难以健康稳定地发展，甚至面临破产倒闭的危机。
商业银行的风险主要可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、政策风险等多个不同方面。在海南发展银行的经营发展过程中，能够清晰地发现这些风险对海南发展银行的影响。
2.1 信用风险
商业银行等金融机构的主要业务是吸收存款、发放贷款，对银行来说就面临着客户违约的信用风险。在海南发展银行的事例中我们也能看到信用风险的存在，比如说海南发展银行兼并的20多家信用社就是因为没有对信用风险进行适当的控制，很多贷款变成了不良贷款，无法收回，最终导致自身无法正常运营。
2.2 市场风险
市场风险指的是整个金融市场中的不稳定因素，主要包括利率风险和汇率风险，对金融机构来说是无法掌控，只能预备防范的外部风险。在海南发展银行的事例中，海南发展银行基于自身情况实施“限息经营”政策之后，引发客户的不满，大量投机者选择清空原有账户，转向其他利率更高的银行，这一举动引起了更多个人储户的不安，导致了恶性循环的开始。整个金融市场较高利率的存在，对海南发展银行来说就属于其所面临的市场风险。
2.3 流动性风险
银行作为经营货币的特殊中介机构，对其自身的资金流动性要求较高。流动性风险指的是银行自身库存的、或者说可以随时利用的、具有流动性的资金不足，不足以满足客户取钱的需求，进而引发的一系列后果。在海南发展银行的事例中，多次出现了流动性风险引起的问题。海南发展银行在兼并了28家自身难以运营支撑的信用社之后，为了避免激化社会矛盾，用自己的资金去偿还居民存款，以此平息了信用危机。同时造成了自身资产的巨额空洞，显现出巨大的流动性风险，自身的资金不足以支撑正常利率的存款偿还压力，资金链无法正常运转，自然就难以稳定存在。
2.4 政策风险
政策风险指的是国家的政策可能对银行的发展有一定程度上的影响。在我国的政策下，很多银行都属于国有银行，而不是单纯的金融机构，在自身运营发展的过程中，很大程度上受到政策的影响。在海南发展银行的事例中，政策风险是海南发展银行由盛转衰的重要转折点。在海南发展银行好不容易摆脱困境，从巨额负债中脱身，有良好发展势头的时候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且从此一蹶不振。由此可见，政策风险对大多数银行来说可能不如信用风险、市场风险、流动性风险那样普遍，虽然它常常只在特殊情况下才会出现，但它一旦出现就会有明显的效果，可以说带有“一击致命”的特点。
3 结束语
不仅对于海南发展银行，各个商业银行在运营中，都会面临这些风险，它们不但威胁到银行自身的发展，对整个经济社会也有不可忽视的影响。因此如何对商业银行面临的风险进行有效合理的管理是至关重要的问题。只有树立科学的风险管理理念，完善的风险管理体系，才能确保经济的平稳运行。
参考文献
[1]赖静.有问题银行监管研究[D].重庆：重庆大学，2005.
商业银行的发展机遇范文3
城商行经营发展现状
整体实力快速增长。近年来，得益于经济上行周期和银行业的整体繁荣，城商行迅速发展壮大。根据银监会公布的数字，截至2013年三季度末，全国城商行总资产达13.96万亿元，占银行业比重从2005年年末的5.1%上升到9.49%（图1），是2007年年末的4.17倍；存贷款规模分别为2007年年末的3.65和3.61倍，分别高出同期全国银行业平均增速4.34和5.86个百分点（图2）。资产质量显著改善，资本充足率较2007年提高1.81个百分点，不良贷款率由2007年年末的3.04%下降到0.87%，低于全国银行业平均水平0.59个百分点（表1）。
地域发展关联度高，梯队明显。目前，全国共有145家城商行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。总体上看，城商行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城商行发展差异的主要因素。全国范围看，经营绩效好的城商行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模5000亿元以上的共3家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在70亿元以上；资产规模在2000亿元至5000亿元的共9家，盈利规模在25亿元至45亿元之间；资产规模在1000亿元至2000亿元的共17家，盈利规模在10亿元至25亿元之间；资产规模在1000亿元以下的共116家。资产规模最大的十家城商行总资产占比40.82%，净利润占比37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。
推进跨区域布局和整合重组。自2006年开始，城商行积极实施对外扩展战略，采取收购或入股等方式不断探索跨区经营的道路，跨省设立异地分支机构，参股异地城商行或农信社，实现地域突破，联合重组也取得了实质性进展。与此同时，为提升知名度，打造自身特色品牌，多家城商行相继更名，引进战略投资者，在经营决策、风险管理和金融理财等领域吸收先进经验，经营管理水平得到快速提高。在整合与合作方面，出现了联合重组、入股改造、合作联盟等三种模式，三种模式的具体路径和典型代表见表2。
城商行发展转型的紧迫性和必要性
内外部环境深刻变化。第一，在放开利率管制和存款保险制度推出后，中小机构将失去存贷款利率管制提供的实质保护，加大了城商行对利率风险、流动性风险的管控难度。第二，资本约束日趋严格，金融脱媒、互联网金融快速发展等外部环境的变化，将迫使银行转向寻求高收益的资产配置，这对其战略定位、产品创新、研发及定价能力提出了新的挑战。第三，随着业务创新和跨业、跨界业务的增多，表内与表外间，银行与信托、证券等不同行业之间，正规金融体系与民间融资之间的关联度提高，业务复杂程度上升，金融风险的隐蔽性、传染性增强，银行业风险特征正在发生深刻变化。
发展扩张与风险管理能力的矛盾不断深化。与近年来国内经济快速发展，调控导向、投资政策相对宽松的宏观经济背景相映衬，城商行实现了业务规模和服务网络的迅速扩张，但同时仍沿袭了“重速度轻质量、重结果轻过程”的惯性思维。部分城商行还没有形成具有自身优势和特点的良好经营模式，风险管理机制未能形成。大多数城商行未能真正使用国有、股份制银行已广泛运用的计量风险和成本的管理工具，如资金转移定价、经济资本管理、经济增加值考核、风险管理模型等。一些银行的经营模式不具有可复制性和持续性，靠垒大户、大业务、异地业务、保证金存款、大量签发承兑汇票等手段，拉动业务规模迅速膨胀。这些新老问题使城商行全面风险管理能力面临更大挑战，增加了发展转型难度。
市场竞争持续加剧。客观来说，近年来城商行的发展前有国有银行和股份制银行的堵截，后有银行化改革中农信社的“追兵”，处境并不乐观。目前，国有、股份制银行向下寻找客户资源的倾向明显，大举渗透或争夺中小银行市场，如近5年，山东省有7家城商行在当地的存贷款市场份额基本逐年下降。与此同时，互联网金融、创投私募、小贷典当、第三方支付也挤占了银行的传统市场，央行数据显示，2012年人民币贷款只占同期社会融资规模的52.1%，同比下降6.1个百分点。
缺乏有效的战略定位与规划。城商行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城商行市场定位不清，在目标市场、目标客户群体、服务方式上缺乏清晰的规划，对自身优劣势认识不清，以致走上了同质化竞争的路子。一些行仍以追求规模、速度、排名作为战略目标，热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。同时，相比大中型银行，城商行信息渠道闭塞，政策解读能力弱，趋势判断水平较差，无论是对外部环境的变化还是对自身能力的判断均存在偏差，难以主动放弃当前模式，在加快转型方面存在等待观望情绪以及路径依赖心理等。
城商行发展转型的优劣势分析
城商行与其他类别银行机构相比，有其固有的优势与劣势。
优势分析
地缘性优势。城商行往往被地方政府和市民视为“自己的银行”，与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。
经营机制优势。城商行专注于所在地区中小企业和社区居民客户，集中有限的资源，深化产品线的宽度和深度，相比大银行具有更强的经营灵活、信息传递快捷、决策链短等优势，有内生的产品设计能力，能更好地满足客户群的需要，建立长期稳定的业务关系。
信息获取优势。贷款风险主要源于银行掌握的信息之间的不对称。城商行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对本地市场比较熟悉，对当地客户的资信状况、经营效果掌握更详尽准确，能够较好地掌握客户经营状况的“硬信息”和信誉方面的“软信息”，从而在一定程度上消除信息不对称问题。
差距与劣势分析
公司治理机制不尽完善。第一，部分城商行股东的所有者意识不强，对银行的战略规划、经营管理、风险防控、制度机制等关心不够。第二，部分机构董事会、监事会、高管层职责边界仍不清晰，有的董事会在经营管理上越位、风险管理上缺位，监事会、高管层在风险监督、风险防控上缺位的现象仍然比较普遍，合理分工、有序协助、科学制衡的机制还未形成。第三，城商行股权设置状况造成了很多地方政府事实上拥有高管人员任命的控制权，董事长、行长多由地方政府提出主导意见，管理体制受外部干预较多。
管理和创新能力相对不足。与国有银行和股份制银行等其他类别机构相比，城商行偏重于存贷款、结算、等传统业务，处于竞争的中低端层面，产品上同质化、服务上趋同化的现象突出。截至2013年三季度末，城商行中间业务收入占比9.13%，低于全国平均水平7.28个百分点，分别低于国有银行和股份制银行12.93和13.01个百分点。此外，城商行在资金运用和信贷管理能力方面相对较弱，2013年三季度末，城商行的存贷比为61.25%，分别低于国有商业银行、股份制银行和农村中小金融机构3.62、8.13和4.69个百分点。
经营惯性与政策制约的“双重约束”。从2006年开始，监管部门逐步放松了对城商行跨区域经营的政策限制，取消了对城商行设立分支机构的资金和数量限制。一些大型城商行的分支机构开始在国内重要城市扎根。到2010年，全国147家城商行中的半数以上都在异地设立了数量不等的分支机构，城商行的资产规模仅在2010年就增长了近四成。2011年之后，监管部门提高了城商行跨区域扩张的准入门槛，仅允许在辖内和周边经济紧密区申请设立分支机构，原则上不允许分支机构的跨省区设立，使得城商行未来的发展转型不仅需要面临政策的巨大反差，还需要及时调整长期以来形成的规模情结和经营惯性。
推进城商行发展转型的对策建议
科学战略定位的欠缺已成为制约城商行未来发展的巨大障碍。笔者认为，城商行的发展应保持合理的梯队，对于北京银行、上海银行这样的排头兵和领军机构，可以做大做强，发展为全国性银行；对于中型银行，应着力将触角伸向周边地区，发展为区域性银行；而对于大多数规模较小的城商行来说，仍应该坚守服务本地经济的定位，特别是服务于中小企业，转向社区金融，争取“做精做细”。在明确各自定位的基础上，须注重四个方面的转向：
转型趋向，转向特色精品银行。坚持服务地方经济、中小企业、城镇居民的市场定位，是过去城商行取得成绩的主要原因，也是未来城商行转型和长远可持续发展的基石。尤其是在当前城商行异地分支机构设立政策收紧，以及与国有大型银行及股份制银行竞争自身实力限制等的现实背景下，决定城商行在今后转型发展上“向外难出，向上难攀”。因此，城商行只能向内挖掘自身潜力，强化内部公司治理与经营管理，提高经营质效；向下延伸服务触角，强化小微企业金融服务，做优质银行、精品银行、特色银行。为此，城商行应牢牢把握当前战略机遇，立足战略定位，引导转型发展，彻底转变过去粗放经营、规模增长的发展模式，扭转过去同质竞争“不遗余力”、发展小微金融“缩手缩脚”的发展理念和路径依赖，在坚持城商行转型发展“挖内、为小、做优”的总体战略定位基础上，突出“特色经营”和“错位竞争”，根据自身资本实力、管理能力、业务特点和人力资源状况，明晰目标市场、核心客户、行业投向和发展目标，巩固现有优势、开发独有优势、寻找潜在优势，避免简单模仿下的“雷同”转型。
治理趋向，转向实质有效性。良好的公司治理是城商行转型风险防范和可持续发展的根本与前提。当前，不同地区城商行公司发展历史和股权结构、治理结构、与地方政府关系等现实情况各异，以及城商行利益相关者日益复杂的利益诉求冲突，这些都要求城商行不断提高全面统筹、平衡利益相关者的能力。在治理结构选择上应正视以上现实背景，坚持以有效性为宗旨，在遵循公司治理基本原则和确保机构高效、稳健运营的前提下，灵活选取具体的治理模式、运行机制和激励约束机制，在此基础上平稳过渡至“职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运行规范高效、信息及时透明”的现代公司治理机制。同时，增强城商行公司治理的有效性，还应注重加强公司治理环境建设，进一步配强外部董事、监事等外部监督力量，有效发挥外部审计监督作用，独立行使职责，及时预警和提示风险。改善外部治理环境方面，地方政府应逐步减少对城商行的直接行政干预，加大对城商行历史包袱化解的帮扶力度，为城商行的发展提供好的外部环境。
管理趋向，转向全面风险管理。城商行尽快推行全面风险管理，不仅是满足“巴塞尔协议Ⅲ”和监管部门的要求，更是在激烈的市场竞争中提高核心竞争力、实现成功经营转型的必要条件。要加强风险管理机制建设，健全以行业管理、评级授信、信贷审批、贷后管理为主要内容的风险管理体系；建立全面风险拨备制度，强化风险成本约束，增强抵御经营风险的能力。主动适应利率市场化、存款保险制度和人民币汇率形成机制的改革进程，深刻反思案件治理中暴露的问题和隐患，从内控文化、制度建设、监督检查、队伍建设等着手，打造风险防范的长效管理机制。
商业银行的发展机遇范文4
【关键词】 余额宝 商业银行 共赢
一、余额宝的发展起源
随着信息技术的快速发展，互联网金融被越来越多的人所了解。互联网金融凭借自身长期积累的大数据优势，为客户提供个性化的服务，满足客户的多种需求。余额宝是互联网金融的典型代表，是互联网金融领域的再一次变革。余额宝实质上是对传统货币基金理财产品的创新，基于支付宝与天弘货币基金的合作。支付宝用户可通过将支付宝中的备付金转入余额宝，并且民众手中的银行存款也可通过支付宝平台转入到余额宝中，简单的操作便完成了对货币基金的购买，转入的最低限额为一元，门槛低，并且没有最高额度限制，资金在工作日15：00之前转入余额宝，天弘货币基金将在第二个工作日对资金份额进行确认，进行余额增值。余额宝业务不仅降低了支付宝的资金压力，同时便捷了用户的理财投资活动。
二、余额宝理财产品对商业银行的影响
（一）余额宝对商业银行存款业务的影响
余额宝实质上是货币基金的创新，其使用者多为资金量少的青年人，通过对青年人的消费习惯分析可知，他们不仅急需一种低门槛的理财产品，同时也需要保持资金的流动性。尽管余额宝客户被警示余额宝本质是一种理财产品，其收益是不固定的，受货币基金市场所处环境的影响。但是余额宝客户对余额宝具有较高的认可度，主观上认为余额宝就是具有高收益率的活期存款，同时具有方便灵活的特点。因此，对于具有货币基金本质且简单便捷的余额宝势必会占据我国商业银行的大量活期存款业务。
（二）余额宝对商业银行中间业务的影响
传统商业银行在基金的销售过程中占据着开放式基金60%的销售份额，其余40%由基金公司直销。但随着余额宝与更多的基金公司合作，线上基金销售的规模不断扩大，加上其他第三方支付平台效仿的鲶鱼效应，第三方电子商务平台的基金销售渠道必将威胁传统商业银行所垄断的代销渠道，银行的中间业务也会大幅受挫。
（三）余额宝对商业银行资产业务的影响
余额宝不仅提供理财服务，同时也供贷款服务，为个人和企业提供贷款。余额宝的推出标志着互联网金融的金融服务功能更加完善。小微信贷业务是基于互联网金融支付业务的金融服务，其中阿里小贷是我国互联网金融小微信贷典型代表。阿里小贷的前景被业界一致看好，甚至有人传出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”。
三、余额宝与商业银行共赢发展的分析
（一）为互联网金融建立有效的监督管理机构
目前，我国关于建立互联网金融机构的监管机构仍缺乏法律制度的支持，2005年我国中央银行便公布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》 ，现在该法仍处于研究中。当今，我国的第三方支付公司仍被视为非金融机构，在监督管理方面相对银行、保险、证券、信贷等传统的金融行业相对薄弱，第三方支付公司却没有相关配套的监管机构进行管理，我国应加大对第三方支付公司的监管投入，做到对不同金融机构的一视同仁，严格贯彻市场公平原则。
（二）加强支付机构的风险防范制度
目前在激烈的竞争环境下，各家支付机构不断地扩展业务，进行金融创新。我国目前并没有对支付机构的业务范围进行明确的界定，在这种背景下，支付机构的金融创新加大了金融业的风险，影响了金融业的稳定。政府应出台相关政策对支付机构的业务范围进行明确的界定，引导支付机构在政策允许的范围内进行资金融通，进行金融创新，同时，政府也应对支付机构的创新产品进行风险评估，控制风险，防患于未然。
（三）商业银行应积极制定大数据策略
大数据是一种新兴的信息技术，已在各大行业得以实施和扩展。余额宝就是利用大数据得以成功发展的典范，余额宝通过利用淘宝账户长期积累的大数据，对用户的信用状况和消费水平进行分析，精准的把握不同层面客户对金融服务不同需求，为用户提供更加丰富、个性化的服务，同时有效的控制控制了风险。商业银行应借鉴余额宝成功的经验，积极地制定大数据策略。近几年，商业银行在金融电子化方面进行了大量的改革和创新，但由于缺少海量的客户信息，无法对客户的信用进行准确的评估，导致商业银行无法突破金融创新的瓶颈。
（四）余额宝的稳健发展急需与商业银行合作
余额宝通过对大数据的整合，判断用户的信用情况，为用户提供相应的贷款服务，该方法对于中小型企业和创业者的研究具有一定的可靠性。但是，随着企业的发展成长，对资金需求量不断增加，余额宝仅依靠对积累的信用和交易记录的分析，无法全面准确的对企业风险进行评估，忽略了企业所在行业的发展前景。余额宝若要谋求长久的发展必然要与商业银行进行合作，应用商业银行的风险评估技术，对企业风险进行评估，避免损失。
【参考文献】
[1] 龚衍斌.网络金融风险防范措施研究[J].金融经济，2013（4）：88-96.
[2] 王琴，王海权.网络金融发展趋势研究[J].商业时代，2013（8）：76-89.
[3] 邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融，2013（9）：50-54.
[4] 刘鹏.云计算[M].北京：电子工业出版社，2011：35-39.
商业银行的发展机遇范文5
关键词： 广东发展银行信贷风险管理信贷风险文化
一、我国商业银行信贷风险管理现状
近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。
我国商业银行的信贷风险涉及面广、风险度高、防范乏力，成为我国商业银行生存发展乃至全国经济协调快速发展的一大隐患。据2003年5月英国《金融时报》，高盛公司、穆迪公司、法国里昂证券发表的研究报告表明：“中国银行业的最大风险是7000亿美元的不良贷款。处理不好，经济改革的成本会吞没经济改革的结果。”中国银行业监督委员会2004年6月末的统计显示：我国商业银行的不良贷款余额合计为2.54万亿元，不良贷款比率高达19.60%，远超过国际10%信贷风险的判定水平。其中，国有独资银行和股份制商业银行的不良贷款额分别为20070亿元和1967亿元，不良贷款率分别为22.19%和9.34%。由此可见，化解我国商业银行巨额不良贷款给我国经济带来
的风险己是十分紧迫的任务。
二、广东发展银行的信贷风险管理现状及存在问题分析
（一）广东发展银行存贷款总体情况以及不良贷款分析
2006年底，广东发展银行总资产3445亿元，各项存款余额3005亿元占全国金融系统存款总额0.89%，各项贷款余额2157亿元，不良贷款比率为18.72%。截止2007年底，广东发展银行总资产3558亿元，各项存款余额3062亿元，各项贷款余额2090亿元占全国金融系统存款总额0.92%。存款同比增长1.89%，贷款同比下降8%，不良贷款率为16.23%。下面就我国主要商业银行和股份制商业银行近年来不良贷款变化情况以及广东发展银行同其他商业银行不良贷款比率的比较进行分析。
表1 2005-2007年主要商业银行不良贷款变化情况单位：亿元
在这样的宏观环境下，广东发展银行的信贷资产不良贷款率近年来一直仍在高位徘徊，虽然有所下降，但仍是两位数。具体数据见表2：（数据均为历年年底数）
表2 2003-2007年我国各商业银行不良贷款变化情况单位：亿元
在我国总体的2005年货币存款中，广东发展银行只占到1%左右，但其不良资产率却远高于其它同类股份制商业银行，在我国股份制商业银行中属于末位。
（二）广东发展银行信贷风险分布情况
根据广发目前的业务经营品种，大致可以分为公司金融业务、个人金融业务、国际业务、资金业务、信用卡业务以及中间业务等6大类。信贷风险主要集中在公司金融业务，个人金融业务，信用卡业务和国际业务4大业务中，其历年来发生不良贷款率的分布比例为：公司金融业务70.6％、个人金融业务19.3％、信用卡业务7.8％、国际业务2.3％。其中，产生信贷风险及造成不良的业务主要集中在公司业务和个人金融业务条线。
（三）广东发展银行信贷风险管理存在的问题
1.尚未形成良好的信贷风险文化，缺乏全面风险管理意识。我国的金融机构普遍缺少一种健康健全的信贷文化。广东发展银行现阶段实际上处于一种信贷文化缺失状态。
2. 风险管理模式落后。广东发展银行的信贷风险有很大一部分是由于其风险管理模式的落后导致的。完善的、垂直的风险管理体制还没有完全形成，还没有形成横到边、竖到底的全面和全方位的风险管理架构。
3.风险管理方法还比较落后，信息技术的运用严重滞后。长期以来，广东发展银行在风险管理方面表现出突出的传统风险模式的特征：即注重定性分析，主观性较强，常常运用经验分析方法，但量化分析手段欠缺，在风险识别、度量、监测等方面客观性、科学性不够突出。
4. 风险的防范和控制。对不良贷款忽视清收，忽视转化。我国银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款。
5. 贷款形式单一。随着我国各项体制改革的不断深化和完善，企业所有制形式越来越明晰，客户群体会越来越呈现出差异化的特点，其要求也将相应出现差异化。在此形式下，广东发展银行却没有相应的与市场共同发展，仍只能提供比较落后的几种融资方式，从而在市场竞争中处于劣势。
三、广东发展银行提高信贷风险管理的对策研究
（一）塑造良好的风险管理文化，打造信贷风险管理基础
金融机构信用管理的失败，往往并不是因为机构缺乏这样的政策和程序，而是因为其占主导地位的企业文化不能使这些系统、政策和程序真正发挥作用。
（二）构建全方位的风险管理模式，完善信贷风险管理制度
目前，国际银行业先进的信贷风险管理组织架构的最佳模式可分为三个相互关联而又相互制衡的层次:决策层(专门负责风险政策的制定、检查)、执行层(负责具体的信贷业务)和监督层(负责监察业务执行部门的风险控制)。
（三）借鉴先进的风险度量技术，建立有效的风险管理系统
无论是信贷风险的识别与衡量，还是信贷风险监控与流程管理，都需要功能强大的信息系统对相关的数据进行记录与分析。
（四）再造完整的风险监控流程，修补信贷业务监控漏洞
在实践中，可以结合实际情况，把信贷资产运作流程中容易发生风险的操作点单独列出，采取相应的措施实施重点监控。将这些被监控的风险点连接起来后就成为一条完整的信贷风险监控链条。
四、基本结论
本文主要是结合笔者在广东发展银行的工作经历及切身感受，并结合国外先进的信贷风险管理体制经验，得出如下结论：
1.改革管理体制。重塑总、分行之间的责、权、利关系，将目前以分行区域管理为主的体制逐步转变为既能发挥分行积极性，又能充分整合银行各种资源优势的扁平化管理体制。
2.创新考核机制我国商业银行要借助风险管理资本分配制度，将短期盈利水平与长期盈利能力结合起来，将质量与规模结合起来，将收益与风险结合起来，逐步建立起以经风险调整的资本收益率(RAROC)为核心的绩效考核体系。
3.提升管理技术。我国银行业要通过客户信用评级体系的建设和相关管理工具的应用，实现对信用风险的初步量化；要通过资金转移定价系统和资产负债管理系统的建设，建立对市场风险的进行初步量化和集中管理的基础；还要探索操作风险量化的方法，探索风险资本度量的方法，探索资本配置的方法。
4.加快培养高层次业务、管理人才。要加大培训力度，通过“引进来”、“走出去”等多渠道培养高层次客户经理、产品经理以及现代商业银行管理骨干。
参考文献：
[1]郑子云,司徒永富.企业风险管理.[M]商务印书馆，2002.
[2]王智.贷款模式：从双边走向银团.[J]财政金融文摘卡,2005（4）.
[3]历志钢,陈恳.银监会研究报告：商业银行不良资产双降之因.[J]财政金卡,2005（6）.
[4]宋明哲.现代风险管理.[M]中国纺织出版社,2003.
商业银行的发展机遇范文6
【Keywords】commercial banks ； sustainable development ； resources
【中图分类号】F830 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）06-0083-02
1 引言
随着当前国家的不断发展与强盛，可持续发展模式逐渐成为当前商业银行的主要发展思路。可持续发展主要是可以在带来一系列经济效益的同时，还能够对后代、对未来产生一定的效益。换言之，目前人口资源、信息资源等的发展能够满足企业、银行未来的发展需求。
2 可持续发展的概念特征分析
可持续发展强调在发展的过程中以长远的眼光、具有前瞻性的角度来利用资源，同时注重对环境的保护，通过经济与社会发展的协调，与环境的协调来实现可持续发展。商业银行可持续发展，指的是商业银行需要在坚持相应自然规律以及客观规律的前提条件下，对经营管理体制、内部运行机制进行有效地调整与优化，使其既能够满足当前阶段商业银行、金融业的发展，同时还能够保证长远角度的一个可持续发展。商业银行实现可持续发展需要具有前瞻性，在实现利益最大化的同时应当增强一定的风险预防以及风险控制能力，同时实现市场、产业、政策的协调，从而最终促进商业银行的可持续发展。
3 我国商业银行可持续发展特殊性及影响因素
在分析与探究国有商业银行可持续发展的影响因素过程中，一方面需要综合国有商业银行的发展特点及模式，同时还需要对一般企业的发展特点进行综合分析。应当将商业银行以及一般企业的金融资源配置情况、风险控制等进行分析，将商业银行与一般企业在可持续发展过程中的一致性发挥出来。
3.1 商业银行经营管理的特殊性
国有商业银行在发展过程中，与一般企业不同，其所经营的商品为金融商品，具有特殊性，与货币商品有一定的关系。同时其资本具有特殊性，商业银行的自有资本是非常少的，国有商业银行的大部分资本都是来源于存款人的存款等。国有商业银行的行为选择具有外部性，商业银行作为货币供给机制的核心部分，在进行金融资源的配置过程中，已经逐渐成为国民经济的晴雨表。相比于普通的一般工业企业来说，商业银行的行为选择具有较强的经济效应以及社会效应，一方面会对企业造成一定的影响，同时也与政府的宏观调控有着密切的联系。商业银行自有资本占有率较低的特点使得其风险控制较低。但是商业银行内部具有较强的网络构造，一个商业银行的风险往往会影响到其他的商业银行。因此，虽然商业银行风险控制有所特殊，但是依然对于其他银行的发展具有重要的战略意义。
3.2 商业银行可持续发展的影响因素分析
对于商业银行的可持续发展来说，银行应当实现对资源以及能力的合理协调与分配，通过战略管理全过程对资源以及能力进行整合，进而实现商业银行的可持续发展。
商业银行是拥有金融资源以及能力的集合体，要想实现可持续发展战略，就需要坚持可持续发展的理念，对其所拥有的金融资源进行合理配置，并提升自身的各种能力，对能力、资源进行整合，最终实现商业银行的可持续发展，实现当前效益与未来效益的统一。因此资源以及能力是影响商业银行可持续发展的重要因素，应当引起商业银行的足够重视。
4 商业银行可持续发展的资源影响因素分析
4.1 财务资源
财务资源在商业银行的发展过程中是重要的组成部分。财务资源主要是指企业所拥有的财务收益以及与财务收益有关的各类资源的总称。商业银行针对财务资源所出台的有关产品包含信贷资源、资本资源以及固定资产资源等。
4.2 人力资源
人力资源主要包含人力资源的质量以及数量两个方面。人力?Y源的质量主要是指商业银行内部员工的工作素质、专业技能以及智力等。劳动力的数量则主要是指商业银行的劳动力总人数。人力资源对于商业银行的可持续发展是一项重要的因素，同时也是现代化商业银行生产力系统中的核心要素。因此从目前的商业银行可持续发展以及市场竞争来看，人力资源管理发挥了重要作用，如何能够留住人才，保证人才战略管理是商业银行可持续发展的必然因素。
4.3 信息资源
随着现代化技术的不断进步与发展，金融产业在发展的过程中融合现代化信息技术的频率愈来愈高。银行业不再是简单的资金信贷机构，而是逐渐地融合了现代化信息技术向资金密集型、信息密集型的产业转型。商业银行所掌握的客户信息是非常广泛的，主要包含经营决策、业务处理、客户服务以及产品创新等，这些都发挥了至关重要的作用。
4.4 组织制度资源分析
商业银行组织制度的资源主要是指商业银行在发展的过程中其内部的组织结构以及根据其组织结构所设定的职能规则以及标准，对于商业银行的可持续发展来说，一个规范化的组织结构往往能够保证商业银行更好地实施内部管理，为内部管理提供一个现代化的平台。
4.5 技术资源
商业银行的技术资源随着当前阶段科学技术的不断发展和进步引起了人们的重视与关注。从当前的发展态势来看，商业银行的经营模式、服务产品等都在发生着极大的转变，所提供的差异化产品，针对客户推出的现代化产品都在一定程度上促进了商业银行的可持续发展。
5 商业银行可持续发展的能力影响因素分析
5.1 运营能力
商业银行的运营能力主要体现在企业在进行现有资源的经营管理过程中，对于不同的商业银行来说，其发展速度的快慢、运营能力的高低决定着银行的可持续发展效果。商业银行的运营能力使得银行在现代化社会发展过程中，在符合金融发展内在规律的前提之下，运用规范化的内部组织结构，科学、合理、有效地利用内部的金融资源，创造出良好的可持续发展环境。因此商业银行可持续发展模式的重要能力是观察其运营效果如何。
5.2 盈利能力
盈利能力对于企业来说主要是其在利润上的赚取效果，商业银行在可持续发展的过程中必然要考虑到自身的盈利效果如何，只有将利益进行稳定，保证银行的利益最大化，才能够在后续的发展过程中做出积极变革。商业银行是自主经营、自负盈亏的市场主体，强大的盈利能力是实现商业银行战略目标的内在条件也是内在动力。[1]
5.3 发展能力
发展能力对于商业银行来说主要是在未来的一段时间内其经营水平以及盈利水平的高低，对于银行的可持续发展来说，商业银行应当重视业务拓宽、增加自身的发展潜力，为应对未来多变的市场以及市场风险奠定坚实的基础。[2]
5.4 学习与创新能力
随着当前多变的社会发展，创新手段以及模式对于各行各业来说都是非常重要的。学习与创新能力对于商业银
行的可持续发展也有重要的影响效果，银行在面对外部风险以及内部风险的过程中，如何能够在最短的时间内寻求正确的解决对策，不断在风险、挫折当中认清楚现状，进而不断学习，实现银行的可持续发展是商业银行需要具备的能力之一。
