银行发展现状范例6篇

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银行发展现状

银行发展现状范文1

关键词:手机银行 移动银行 信息安全

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手机银行,是利用手机办理银行相关业务的简称,是银行实现电子化服务的一种渠道,是移动通信网络上的一项电子商务服务系统,即通过移动通信网络将客户手机连接至银行,利用手机界面直接完成各种金融理财业务。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务,手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业者的关注。

二、国内外手机银行发展现状

(一)国外手机银行发展现状

国外手机银行起步较早,1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务,目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看,日本是以移动运营商为主导,韩国则是以银行为主导,而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。

韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月,韩国已经有18家银行提供手机银行服务,全年交易超过109万次,仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务,至2009年,韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。

日本最先建立了手机钱包的商业运营模式,普及率和公众接受度比较高。现在大约有5500万日本手机用户开通了电子支付功能,这个数字几乎占到了日本总人口的一半。

手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人,较2008年增长66%,占当年手机用户的10.8%。艾瑞咨询根据e Marketer的统计数据发现,2010年美国手机银行用户占其手机用户的比例将达到19.6%,到2013年将增长至44.4%。

(二)我国手机银行发展现状

手机具备用户精准锁定、方便携带以及随时在线等优势,银行可以便捷地和客户保持沟通,比如账户金额变动情况、附近的ATM位置、利率变动、金融资讯及投资理财信息等。根据中国电子商务研究中心的《2010年(上)中国电子商务市场数据监测报告》显示,截至到2010年上半年,中国移动电子商务实物交易规模达到13亿元,用户规模已达到5531.5万。我国手机银行经过短短10年的发展,初步具备了一定的规模和效应,但是在发展过程中也存在部分的不足。

1.手机银行快速发展,但是规模和占比与发达国家存在较大差距。手机银行短短10年来由增长了2000多万户,呈高速发展态势。但是相对于8亿移动电话用户,手机银行用户仅有2000万;而人口不到我国1/10的日本,2008年用户就超过4900万,两者有较大差距。

2.手机银行业务覆盖范围广,能为用户提供全方位的在线服务,实际使用率低。业务大致可分为三类:查缴费业务,包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等;购物业务,指客户将手机信息与银行系统绑定后,通过手机银行平台进行购买商品;理财业务,包括炒股、炒汇等。

3.手机银行实现方式多样化。手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等,当前国内银行基于各自不同的考虑,涵盖了上述各种方式。工商银行和和招商银行的手机银行是采用STK方式或SMS方式实现的;建设银行的手机银行基于BREW方式实现,服务于CDMA手机。交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行。

三、我国手机银行发展制约因素分析

虽然手机银行市场前景诱人,但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑,手机银行在国内的发展速度远远低于预期。根据艾瑞咨询网络调查发现,制约我国手机银行发展的主要因素包括信息安全性、资费以及手续等因素。

(一)手机银行安全问题

1.信息安全性。信息传输的安全问题、手机病毒感染、手机丢失是用户对手机银行的最大担忧,这些问题直接威胁到用户的资金账户。此外,由于现实生活中所出现的手机短信欺诈现象和风险的存在使得一部分消费者并不信任手机银行,据相关调查发现,有超过1/3的受访者是因为担心手机银行不安全而暂时不使用手机银行。由此可见,安全问题,不论是信息传输安全还是手机安全始终都是受访者最为关注的问题。

2.终端应用问题。在移动环境中,除了面临与网络银行同样的信任问题,手机银行还有自己独特的问题。虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户,但是移动终端很小的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面和图形应用具有挑战性,这给消费者进行移动商务活动增加了难度。无线网络本身也有一定的问题,比如带宽较窄、连接不够稳定、缺乏标准协议、数据传输容易受到监听等。

3.手机银行业务相关法规制度问题。目前,与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等尚不完善,使得原有的合同法等法律法规无法对在线交易实施有效监管,信用信息披露机制没有在法律规范下实施,难以为网络信任关系的长期稳定发展提供可靠的法律保障,导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。

(二)资费过高

据相关数据显示,银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高,其中,60.5%的用户认为手机银行资费应该更低。笔者调查了招商银行、建设银行、光大银行等十几个银行发现,使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用,其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB,电信CDMA上网流量费为0.02元/KB,服务费每个月6到10元不等,转账交易费基本上不少0.1%,用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作,花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下,致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网,却有手机银行使用需求的用户来说,流量费用则可能成为一道门槛。

(三)银行定位不充分,服务与用户需求脱钩

各家银行在市场定位和发展策略上并不清晰,目前手机银行无论是在市场环境、产品服务还是营销推广等方面都不成熟,多数属于跟风占位的行为。据3G门户调查发现有89.1%的网民听说过手机银行,而使用过手机银行的仅为33.2%。同时在手机银行业务使用中,查询服务是使用率最高的手机银行业务,达62.9%,其次是账户管理,为45.0%。而转账汇款、自助缴费、投资理财等给银行带来经济效益的业务使用率不高。手机银行与网上银行同质化严重,没有灵活地结合手机的特征来制定和推出相关业务,不利于客户群定位以及后续宣传。

四、关于加快我国手机银行发展的对策建议

(一)银行应加大安全保障力度,用户需增强使用安全意识

为降低客户对手机银行安全性的疑虑,必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性, 必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制, 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证,数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施,如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

(二)建立良好的交易环境

为了减少交易的不确定性,手机银行应构建尽可能完整的制度保证,如合同、协议及第三方担保等,提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面,央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作,建立起相关的标准化体系,制订和国家电子银行业务标准。另一方面,要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系,尤其是尽快建立个人信息保护法。

(三)银行要不断创新,为用户应用手机银行创造条件

随着3G手机、iphone和ipad高端产品在我国的正式销售,部分银行已开始将产品创新的目光投向了该市场。银行需结合最新通信技术和智能手机相关技术,重点研究和开发新的应用或对传统业务进行新的包装设计符合手机特性的产品和服务,避免同其它电子银行业务在业务功能、界面展示、操作流程上的同质化,研发有利于用户方便快捷操作的界面,不断完善手机银行易用性和安全,取消交互或展示较多信息的复杂功能。

(四)加强对手机银行的宣传

银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告,报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍,不但要强调移动银行的有用性和易用性,还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点,特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时,借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目,让消费者自由交流使用感受,并针对客户的疑惑进行解答,这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户,为其提供手机银行相关知识。

(五)转变服务理念,关注客户个性化需求

富有竞争力的银行应当充分考虑客户的具体需要,突破原来以“业务为导向”的销售理念,树立以“客户为导向”的服务理念。电子银行的产生和发展改变了客户金融服务的消费模式,从原来与柜员面对面的交流转变为自助式服务,这就需要必须充分考虑客户的消费习惯和思维方式,通过细分目标市场为不同层次客户提供“量体裁衣”的贴身式服务就显得特别重要。利用这一系列个性化、人性化的金融服务才能真正起到挽留老客户、吸引新客户的目的。

五、总结

尽管手机银行存在很多不足,但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3A(anywhere、any when、anyway)”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化,必然催化手机高速上网人群的扩大,这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。艾瑞咨询预计2012年我国移动电子商务用户将接近2.5亿,交易规模将达到108亿元。若手机银行若能和银行已有服务渠道进行有机的整合,并充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势,开发出独特的产品或服务(如定制服务等),手机银行将能发挥更大的作用。

参考文献:

1.刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息,2008(25)

2.甄妮.手机银行.认知度高.使用率低.消费日报,2009.10.9

3.谢滨,林轶君,郭迅华.手机银行用户采纳的影响因素研究.南开管理评论,2009

银行发展现状范文2

[关键词]影子银行 信用中介 金融监管

一、前言

影子银行通常指游离在传统银行系统之外,不受或少受监管的,从事信用中介的机构和活动。传统意义上,银行是最主要的信贷供应商,但是银行的地位已经日益被以市场为基础的机构特别是那些参与证券化进程的机构所取代。使传统的以“零售并持有”为主的银行模式改变为以“创造产品并批发”为主的新的银行模式,从而,使全球信贷金融从传统银行主导的模式演变为隐藏在证券借贷背后类似一个“影子银行体系”的金融制度安排。

影子银行的发展,驱动因素是传统银行、非银行金融机构、投资者等方面综合利益使然。突出表现在:传统银行需要通过证券化和信用衍生交易转移表内资产风险,获得再融资并减少监管Y本的要求。非银行金融机构需要利用传统银行的信用资产开发和创造新的金融投资产品,获得更多的高额利润来源。投资者需要更多的投资组合和产品,降低投资风险,追求更高投资回报。这种利益驱动将各方像链条一样相互链接,相互交错,构成了影子银行体系。

二、影子银行与传统银行的区别

从“功能”看,作为“银行”,两类银行均具备两大功能:第一,提供3种转化,将全社会的资金盈余者和短缺者联系起来;期限转换:续短为长:信用转换:增强信用;流动性转换:变高流动性资金为低流动性长期资金。第二,进行信用创造,向社会提供流动性。传统的商业银行信用创造过程。“贷款一存款”机制。影子银行信用创造过程。基础货币来源于金融市场(商行的基础货币只能来源于央行);无需缴纳存款准备金,不受存贷比限制,信用扩张的乘数远大于商行。

三、中国影子银行发展现状

中国“影子银行”的产生背景与国外明显不同。美国“影子银行”主要是金融创新和金融服务过度供给的产物,而中国“影子银行”主要是在利率管制等“金融抑制”背景下,将传统商业银行体系内部的资金转移至表外,规避银行存款准备金率、资本充足率、流动性比率、存贷款利率等方面严格的监管,以获取更大盈利。换句话说,中国的“影子银行”是利率管制和金融管制下的必然产物。

自2009-2010年信贷井喷后,我国的信贷条件开始收紧,商业银行为规避监管部门的监管,积极通过业务创新寻找新的利润增长点,理财产品、银信合作、银保合作、房地产信托等“影子银行”业务得到较大发展。

2002~2012年这10年间,影子银行相对规模年复合增长率达到了20.9%,2012年中国影子银行相对规模达到47.8%。据有关方面披露的资料粗略估计,我国影子银行规模已达到20万亿人民币,相当于银行贷款余额的25-30%。由于“影子银行”规模发展过快,且缺乏有效监管,容易发生风险的过度积累。主要特征有:

1、资金回报要求过高。据统计,2011年民间借贷的平均利率水平24%,委托贷款利率水平约为16.20%,超出目前多数企业的盈利能力。

2、信息不对称现象明显。影子银行的资金使用方多为融资需求迫切但又无法通过传统方式获得资金的企业,风险偏高。资金提供方一般缺乏风险识别能力和投资经验,转而依赖中介机构的社会信誉带来的安全幻象,信息不对称的情况较为严重。

3、风险防范和保护机制不足。影子银行没有足够的准备金和资本用于承担和消化损失。

四、对策建议

1、将表外风险防范纳入全面风险管理。2010年以来,银监会己陆续发文加强对表外业务的监管强调了“表外转表内”的具体进度要求,防范系统性风险。未来,对理财产品应实行固定收益和浮动收益的分账经营和分类管理:对银信、银证、银保等合作类业务,应严格审查双方的资信实力和风控措施;对银行未转入表内的表外资产,应加强监管并计提风险资本;对银行自身操作风险,应建立有效的“防火墙”。

2、加强信息披露,引导“影子银行”“阳光化”由于“影子银行”信息披露不充分,甚至含有对投资者误导性的虚假信息,导致监管部门和投资者都难以把握风险。2012年银监会已就理财产品销售的信息披露方面提出了许多具体要求。未来应进一步规范信息披露的原则、标准、内容及方式,特别要加强银行表外业务和非银行金融机构的信息披露。

3、加快推进利率市场化改革,使得利率成为优化资源配置的价格信号。由于我国利率管制尚未完全放开,导致在市场上派生出“影子利率”。例如,理财产品收益率远超出同期银行存款利率,使得大量表内资金转向表外追逐高利润,形成了官方利率与“影子利率”并行的双轨制。未来,应进一步放松金融管制,加快利率市场化改革,完善“影子利率”形成机制,增强利率弹性,使利率能够根据资金供求状况灵活变动。

五、泛资管时代的来临,标准化、证券化

银行发展现状范文3

村镇银行的成立为我国农村经济建设起到了举足轻重的作用,符合村镇银行建立的初衷。但从其发展的现状看,仍然存在一些需要解决的问题。文章回顾了我国村镇银行成立前农村金融环境,分析村镇银行成立的必然性和其历史使命,然后分析近年来村镇银行在发展中存在的主要问题并提出建议。

【关键词】

村镇银行;农村金融;城乡二元结构

一、村镇银行成立的必要性

中国是农业和人口大国,以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式,在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市,城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器—金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展,这进一步制约了农村经济。村镇银行成立的背景。一是农村金融机构分布不合理。从地域看,农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏,东部地区较密集;农村地区分布较少,而城市地区分布较多。当然,各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构,而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少;农业发展银行是政策性银行,不和农户直接开展信贷活动;农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村,特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。二是农村金融资源多数流向城市。一段时间以来,对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势,但其增加的幅度却在减少。长期看,农业信贷资金存贷差在扩大,存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业,这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。三是农村金融需求增加与供给不足形成矛盾。农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高,出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此,对金融需求的主体过去只有种植户,而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变,这些转变会需要大量的信贷资金。村镇银行成立前农村金融体系主要问题原因分析。一是正规金融机构功能不健全。农业政策性银行作用发挥有限。中国农业发展银行是我国目前唯一一家农业政策性金融机构,但它却很难承担起中国农业政策性金融重任。究其原因,一方面农业发展银行资金来源渠道狭窄、不畅通,资金使用效率低,业务范围仅限于粮油棉流通领域,不涉足农业科技、农业产业化等更多领域,因此已退化为“粮食银行”。

在商业性农村金融机构趋利性原则作用下,形成了农村资金流失的两大主要渠道:以中国农业银行为代表的商业银行和邮政储蓄银行。它们在农业领域吸收了大量储蓄存款,但向农业、农民和农村发放的贷款却很少,不少地方的商业银行甚至不对涉农企业和农民发放贷款,从而使农业资金向非农领域转移。农村信用社是农村正规金融的主力,它的发展存在种种难题,满足农村金融需求能力不强。尽管经过了管理体制改革和产权制度改革后,农村信用社经营状况和资产质量有所改观,但日益表现出银行化和商业化发展方向。改革后的农信社也显露出“嫌贫爱富”的本性,导致原本就因收入低、自有资金少、难以找到担保人等的农户被拒之门外,难以与农信社达成信贷协议。二是非正规金融机构受抑制。由于正规金融在资金供给方面无法满足需求,催生了农村居民个人之间、个人与民间金融组织之间的货币型借款融资,从而出现在农村中非正规金融中介组织形式,主要有:钱庄、农业合作基金会、民间借贷等。这些组织能够在一定程度上弥补正规金融供给不足,促进农村经济的发展。但它们的活动范围和经营规模上的劣势使其难以应对较高风险;农村非正规金融组织制度不规范,内部经营管理较混乱等原因,使其隐藏着较大的金融隐患,且基本游离于国家的监管之外。非正规金融机构长期受到压抑,如1999年关闭了当时农村各地广泛存在的农村合作基金会。

综上所述,由于农村的金融环境与城市相比有较大差异,多数金融机构在“营利性”经营原则指导下减少了对农村的金融供给。农业生产的特点是周期长、风险大,投资回报率低,这些决定了,对于以利益最大化为目标的商业性金融机构便缺少吸引力。中国农村市场化程度低,经济发展相对滞后,缺少技术含量较高、投资回报率较高的优质项目,农村金融机构可投资的空间较小。农村金融供给不足是市场选择的必然结果。在这样的背景下,农村需要真正服务“三农”,扎根农村的专业银行出现。村镇银行成立的意义。为改善我国农村金融体系相对薄弱的局面,为解决新农村建设对农村金融需求与供给矛盾的状况。中国银监会于2006年下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号)。这一文件的出台,进一步开放了农村金融市场的大门,村镇银行应运而生。村镇银行作为全新的农村金融组织,对农村金融发展有着重要的意义,并肩负起了支持农村经济建设的使命。

一是增加农村金融市场供给,解决农村金融供需矛盾。如前分析,农村大量的资金通过商业银行、邮政储蓄等渠道流进城市,而资金回流渠道严重缺乏,从而农村金融供求不均衡问题突出。村镇银行建立初衷是贴近农民、服务农村专营小额贷款的机构,能够为农村金融供给注入新鲜血液。二是打破农村金融市场垄断局面,引入机构间竞争。由于市场机制作用,自1998年以来国有商业银行开始逐渐退出农村金融市场。据统计,2006年底时,全国平均每乡镇的商业银行网点不到3个,有三千多个乡镇没有营业网点,从而使各地的农村信用合作社处于垄断地位,一家独大。村镇银行的建立受到中央银行经营许可,在银监局监管下的正规银行。从业务特点看,村镇银行能够为客户提供更多个性化的服务,经营较农村信用合作社更为灵活。因此,虽然从业务总量上,村镇银行与农村信用合作社相比没有优势,但仍然对其形成竞争,这就促使农村信用社能够在细分市场、提供服务等方面更下功夫,当然最终受益的便是广大村镇客户。三是较低的准入门槛促使农村非正规金融正规化。高利贷信用在我国农村自古就有,改革开放以后,农村非正规金融随着经济活动的活跃仍然迅速发展。农研中心于2005年对农房信用与民间借贷调查中发现,农村非正规金融借贷高达95%。中央财经大学于2006年对中国地下金融进行调查表明,地下融资规模占比达到28.7%。可见,农村非正规金融作用的范围广、规模大,在正规金融供给不足的情况下有其存在的必要性。但是非正规金融交易圈子小、资金来源不稳定等弊端显而易见,因此其长期发展受到抑制。在2006年12月,银监会宣布鼓励社会民间资本设立村镇银行,村镇银行低准入门槛可以使大量民间资本通过投资入股的形式开办村镇银行,进而纳入规范的金融机构体系。

二、我国村镇银行发展现状

我国村镇银行经营模式。村镇银行从其性质看,它属于银行类金融机构。其成立必须经中国银行业监督管理委员会依法批准;并由境内或境外的符合条件的金融机构或非金融机构法人、自然人出资,在农村地区为当地农民、农业和农村的经济发展而设立。《村镇银行管理暂行规定》明确规定,村镇银行在安全性、流动性和营利性原则下自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束,并依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉。从村镇银行的业务范围看,可以经营存贷款、结算、票据、同业拆借等一般商业银行业务外,还可以政策性银行、证券公司、保险公司等各类其他金融机构的业务。

村镇银行的建立对发起人的要求高及国家对村镇银行管理制度决定了村镇银行的经营具有其独特之处。首先,村镇银行因其管理层少、结构简单,因此运营机制灵活,业务手续简单,效率比其他很多金融机构更高。其次,村镇银行的发起人都是有实力的法人或自然人,成立之后还吸引投资者注资,从而使村镇银行普遍资本充足率较高。我国村镇银行发展中的优势。一是村镇银行数量不断增大,但增长速度有所放缓。从2007年第一家村镇银行成立后,村镇银行蓬勃发展,在全国开花。从表1看,村镇银行的增幅最快出现在2010~2011年,而2012年后其增幅逐渐下降。出现这种局面的原因在于:在培育村镇银行的初期,银监会对各金融机构发起意愿有着非常乐观的估计,曾制定了到2011年发展1027家的计划,为此放松发起行资质要求。2011年7月,监管逐渐理性,下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》,将确定主发起行、村镇银行组建地点、数量的权限从地方银监局上收到银监会,并强调支持优质发起行批量化设立村镇银行。

二是村镇银行资产规模迅速扩大,支农作用明显。村镇银行的各项业务发展较快,表现在资产总额连年快速增长,从2008年161亿元增长到2014年的7973亿元,增长48倍多。另外,至2014年底全国村镇银行各项存款余额5808亿元,各项贷款余额4862亿元,其中小微企业贷款余额2405亿元,农户贷款余额2111亿元,这两项贷款占比92.9%,存贷比83.7%高于75%存贷比的监管红线。这些数据说明:村镇银行作为一种新型金融机构,其规模发展较快,业务经营较平衡,支农作用非常显著,说明其建立达到了当时的预期效果。我国村镇银行发展中存在的问题。一是村镇银行地区分布不均衡。根据银监会统计数据,截至2013年底,全国共建立村镇银行1071家,遍布全国31个省,1083个县(市),占全国县(市)总数57.6%。另据统计,在1071家村镇银行当中,中西部省份达到665家,占比62.1%。从这些比例看中西部省份的村镇银行数量不算少,但这些银行大多集中在西部比较发达的地区,而青海、宁夏和甘肃等欠发达的西部省份的村镇银行却非常少。可见,发起行更倾向到发达地区设立村镇银行,而在真正需要金融支持的欠发达地区设立村镇银行的没太多积极性。至使其在地区分布上出现不均衡,这也就偏离了村镇银行设立的政策初衷,农村对资金需求的状况没有实质上改善。二是服务条件不足,业务品种单一。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行可经营业务较广泛。但就目前村镇银行的软硬件条件看,远不具备完成这些业务的水平。第一,有些村镇银行没接入人民银行的实时支付系统,资金清算只能依靠手工操作,汇划到帐速度慢且易出错。第二,有些村镇银行尚未接入征信系统,这就制约了其发展信贷业务,也给其带来更大的风险。第三,村镇银行信息化建设滞后。一方面,与商业银行和农信社相比,村镇银行设备投入少、管理水平低、技术力量薄弱,这就使许多业务无法开展。另一方面,村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民,所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。由于上述原因,吸收存款和发放贷款就是目前村镇银行办理最多的业务。三是村镇银行的知名度不够导致吸储困难。村镇银行与其他存款类金融机构一样,“存款是立行之本”,但村镇银行基础薄弱,与在农村已根深蒂固的农村信用合作社相比,认可度和知名度都很低,不少群众仍然以为村镇银行属于私人银行,怀疑其安全性,而不愿将钱存在村镇银行。加之,村镇银行业务单一、网点少、村镇银行之间没有联网等原因导致存取不方便,因而吸纳存款受到很大的影响。在这种情况下,即使村镇银行有较充足的资本金率,但因吸储困难,也会使村镇银行的可持续发展能力较弱,存在着生存危机。

三、我国村镇银行进一步发展对策

加大贫困地区政策支持,提升村镇银行的覆盖面。贫困地区村镇银行分布稀少,分析其原因主要在于,因贫困地区金融活动利润空间低而成本高,发起行参与不积极。政府部分可对这些贫困地区的村镇银行给予政策倾斜,例如央行可降低存款准备金、提供支农再贷款优惠等;地方政府可对其适当减免所得税、营业税等。另外,还可以在一些贫困地区,适当放宽村镇银行发起人的条件,从而改善因发起人不足而导致的村镇银行区域分布不均的现象。

加大宣传并增设网点,吸收更多存款。村镇银行存在着营业网点少、知名度低、吸收存款困难等问题,而这些问题间又互为因果。另外,村镇银行本身硬件设备技术落后进一步制约了其业务的开展。因此,投入基本建设资金,加强信息化建设,加大对村镇银行的宣传力度,提高居民的认可度;再有就是扩大建设的规模,增加经营网点,从而有利于村镇银行开展业务,提高自身的竞争力。

银行发展现状范文4

【关键词】村镇银行 现状 问题 对策

一、引言

安徽省是农业大省,村镇银行在其农业经济发展过程中具有极其重要的作用,为“三农”和涉农小微企业的健康发展,提供了一定的资金支持。但是,由于农村金融市场缺乏完善的信用体系、规避农业自然风险和市场风险的机制,银行发放贷款的成本高、利润低、风险大,所以农村问题一直是我国政府重点关注的问题。就全省目前的发展情况来看,农村金融总体上还比较落后,与新农村建设以及和谐农村建设的目标还有一定的差距,与农村和农民对金融服务的需求还不匹配。对此,本文分析了我省村镇银行发展中存在的问题,并就我省村镇银行现状中存在问题提出相关的建议。

二、安徽省村镇银行的发展现状及分析

安徽省一直以来都是农业大省,但是其农业根底较为薄弱,农村金融的发展比较落后,并且城乡金融二元化,农村区域相关服务的缺乏,抑制了农村地区金融业的成长,显然新农村经济增长需要新的金融机构体系。在此种背景下,农村的金融机构必须真实的为“三农”服务,因此扎根在农村的专业银行产生。2008年2月2日安徽省第一家村镇银行一一安徽长丰科源村镇银行成立,这代表着我省农村地区银行业金融机构准入政策的试点,也标志着安徽农村金融改革的开端。截至2016年2月,安徽省共有66家村镇银行成立,组建数量居全国第六位。从2008年第一家村镇银行创立后,村镇银行在全省快速兴起。2008年,当年开业2家,2010年年底增至17家,增加了15家。2011年新增16家,然而2012年6家的增量远低于上年。2013年新增了10家,增速略微上升,但在之后的两年间,增速却大大放缓。此外,截止2016年2月已营业的66家村镇银行之中,主发起人为农商银行的有40家,农合行有3家。然而在安徽设立村镇银行的大型金融机构比例却很低,截至目前,五大行发起设立的村镇银行仅为2家,其中,繁昌建信村镇银行是中国建设银行作为主发起人和控股股东,绩溪农银是中国农业银行作为主发起人。其余的21家,多数由股份制银行和国有大型商业银行发起。安徽省村镇银行近年来的快速发展,为农村资金供给不足提供了一定的支持,完善了农村金融的市场体系。

三、我省村镇银行现阶段出现的问题

村镇银行是我省新出现的一种金触机构,主要为当地“三农”经济的发展提供金融服务。村镇银行的建立,增加了农村地区的金融支持力度,使得我省农村金融市场的竞争和供给不足的现状得到了一定的改变。但是随着这些试点银行管理和业务经营的逐步加深,也出现了一些特定的问题。

(一)村镇银行服务的中心偏离了“三农”

村镇银行的实质归于“银行业金融机构”,但是“村镇”也意味着其设立地点在农村,为当地农民和农业所服务。由于农户具有一些“天然弱点”:没有充足的抵押物、农业弱质含的还贷危机和非生产性借贷等,所以各种金融机构都不乐于经营农民相关的业务。同时,在很多村镇银行中,其最大的股东为商业银行,很多发起行的持股比例超过了50%,这些村镇银行几近于他们的分支机构,商业银行显然是以营利为目的的,所以这些村镇银行也难以改变其一贯的经营理念,深受商业银行的影响。

安徽村镇银行的经营,部分已偏离了为当地“三农”发展提供服务的初衷。例如从安徽省已经建立的村镇银行看来,它们的总部绝大多数都是设在县城,并没有下沉到贫困村、贫困县,其金融环境和经济环境都比较好,服务客户大多是有固定收入的群体,而非农民。并且,很多村镇银行本应该专注与“高风险,高成本,低收益”的小额农贷业务,却因为利益的驱使,而更倾向于利润回报更高的项目及客户。

(二)吸储难度大,可贷资金不足

村镇银行与其他的商业银行相比较,它是为农村服务的新生金融机构,成立的时间短。所以,社会的认知度较低,百姓难以有认同感,并且L险控制的能力偏低,没有品牌网点等优势,仅仅依靠本地的机构和储户存款,所以想要吸收储蓄就比较困难。并且,由于近年来我省的农村经济发展较快,资金的供给显然不能满足需求的增长。像村镇银行这样的农村金融机构,存款不足却因为当地的快速发展,有着大量的贷款需求。例如安徽省长丰科源村镇银行,依据其2014年年报,银行下设4家营业机构,资产总额是258200万元,各项存款余额221142万元,各项贷款余额140545万元,资产规模较小,存贷比较高。

(三)专业人才匮乏

专业人才的缺乏也是制约村镇银行可持续发展的重要因素,高素质的人才是其成功的先决条件。村镇银行受到其发展环境和发展条件的制约,很难吸引高素质的人才。并且,由于村镇银行的服务范围小,金融产品较为单一,银行的员工不能得到较好的发展与锻炼,很难提高自身的素质与水平。人才招聘困难也是很重要的另一方面,村镇银行在这一点上,远远落后于其他类型的银行。现有的村镇银行人员,部分是来自其他商业银行,其余都是通过招聘等方式选拔进来的。然而,高素质的金融管理人才,大多分布在现有的大型金融机构,虽然部分村镇银行员工来自当地其他的村镇金融机构,他们熟悉当地市场,但却不具备专业知识,不利于银行业务的发展。例如安徽省的凤阳利民村镇银行,从人员数量来看,其一共有19名职员,人员较少,不利于业务拓展。并且只有董事长,行长,副行长三位,对于金融管理方面具有较为丰厚的经验,其余的员工为应届毕业生、退伍军人和公司职员等,缺乏相关的工作经验,部分没有金融的知识背景,难以进一步深造,严重制约了该行的创新与发展。

四、关于对安徽村镇银行发展的建议

(一)找准市场定位

村镇银行想要实现其自身的发展,就必须找准市场定位。因而,安徽村镇银行想要持续发展,就必须坚持为“三农”所服务,利用好区位特点,从实际出发,明确自己的I务主体与业务范围。想要采取具体的措施,可以从以下几个发面展开:深入农村当地市场,在各乡镇布局其分支机构,能够真正为农民带来便利;合理地与当地商业银行展开竞争,发挥其为“三农”服务的特色,树立比较优势,扬长避短;专注于特定领域、地域,做精细化、专业化、本地化的银行,服务于农村客户、农业生产领域及与农业相关的小微企业,推广农户的小额贷款,打造属于自己特色的产品与服务;与此同时,要积极地寻求当地政府的相关支持,并且发展好与当地其他金融机构的关系,努力吸收其存款,以提高自身的资金实力。

(二)积极吸收存款,拓宽资金来源

村镇银行想要吸储,必须要提升相关服务水平与服务质量,融入区域经济。要积极引进先进的技术,根据当地经济发展情况,提供特色的服务以及优惠的政策。要根据区域的特点,为当地农民和相关的小微企业,提供特色的业务种类。同时,村镇银行应加强自身的建设,贯彻落实银监会的相关规定,遵纪守法,提高自身的服务质量,服务效率。另外,村镇银行应正确利用当地的媒体,积极宣传其相关的优惠政策与服务内容等,营造良好的口碑、形象。并且,村镇银行要主动融入当地的政府、社会和村镇社区,开展各类的活动,为百姓带来实惠,以此不断提升老百姓的认知度。

(三)引进优秀人才,培养人才机制

村镇银行的发展,离不开人才机制的培养。从银行的内部来讲,首先要建立健全银行内部人员的规章制度,规范员工的行为,加强村镇银行的文化建设,提高员工的文化素养。其次,要加大员工的绩效考核力度,应注重控制风险,防止业绩考核脱离实际。为员工提供相关的教育培训,以适应当地的经济环境发展等。同时,实行奖励机制,使优秀的人才获得好处,增强其认可,以激发员工工作的热情。从银行外部方面看,要改善人才的引进机制,建立健全人才选拔招聘的机制。可以采取校园招聘等方式,适量地选拔具有相关知识背景的大学生。重点是大力引进本土化的精英人才,可以通过提供丰厚的待遇或者福利政策等,以此吸引同业金融机构中的优秀人才。

参考文献

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银行发展现状范文5

赣州是面向珠三角的“前沿阵地”和对接海西经济区的“桥头堡”,且承担着推进赣南苏区振兴发展和罗霄山集中连片扶贫开发的重任。

村镇银行的设立和发展,给赣州金融市场加入了新的载体,一定程度上填补了金融服务的空白,一些被忽视的信贷对象受到关注、得到扶持。截至2013年6月末,赣州市村镇银行涉农贷款余额25.60亿元,涉农贷款占比达到85.93%,高于全市平均水平35.72百分点,小微企业贷款1.92亿元,同比增长19.58%。从实际用途分类上看,主要用于支持商贸流通及生产加工。以借贷利率为例,目前村镇银行贷款月利率普遍为10‰,民间借贷的利率则普遍在15‰~20‰左右。融资成本的降低,实实在在地降低了农民和中小企业的资金负担,满足了它们发展生活和扩大生产的金融需求,而且有助于农村地区形成以市场机制为基础,主体多元化、产品多样性、服务多层次的金融市场体系。截至2013年6月末,3家村镇银行吸引了社会资本1.50亿元,吸收社会存款29.79亿元,这客观上为民间资金进入金融业提供了正规渠道。

村镇银行层级简洁,机制灵活,能够根据农村金融实际需求,不断创新信贷担保、产品和流程,提供有效的金融产品和服务。目前赣州已开业的村镇银行通过逐步探索,相继开办了公务员保证、农户联保、林权抵押等产品。针对农村地区、小微企业普遍存在的财务不健全、抵押物不足难题,村镇银行大胆创新,采取自编报表等方式,主打保证信贷产品,全市村镇银行各项贷款90%以上为保证贷款。此外,村镇银行还结合地方特色产业发展特点,大胆推进金融创新。如赣州银座村镇银行指导当地家具行业协会,设立互保基金,互相担保承担连带责任,之后对协会成员发放贷款。村镇银行在信贷服务时间上突出“活”字,在信贷服务环节上体现“快”字,从贷前调查、贷中审查到贷款发放,最慢5天,最快1天,有效缓解了贷款时间长、速度慢的问题。

赣州市村镇银行仍处在初创发展期,随着业务经营和管理的逐步深入,目前仍存在着一些困难和问题。

资金筹措困难,流动性风险隐患大。村镇银行目前普遍面临资金筹集困难,存款稳定性较差,流动性风险隐患大的问题。村镇银行成立的时间本就较短,加之采用的是独立法人的运作模式,缺乏足够的社会认知。此外,由于目前3家村镇银行都不能直接接入人民银行的大小额实时支付系统,导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢,造成存款市场上的竞争力先天不足。截至2013年6月,赣州市村镇银行存款余额为29.79亿元,仅占全市金融机构存款余额的1.21%。目前,3家村镇银行平均存贷比超过100%,且多数村镇银行的存款主要来自结算存款,个人储蓄存款占比不足20%,财政性存款几乎没有,存款稳定性差。如2013年6月末,某村镇银行单月存款下降1.51亿元,占其各项存款比重达到5.07%。

服务方式单一,营利能力待提高。受准入过程烦琐、成本高、相关规定不明确以及规模小、管理能力较弱等因素的制约,目前赣州市村镇银行支付结算都是通过主发起行或选择其他银行接入。同时,部分村镇银行也未加入银联,导致结算渠道不畅,难以提供多品种、高效率的结算服务,许多新型业务无法开办。此外,目前村镇银行的业务都是以传统的存、贷、汇为主,而利润空间高的代收代付、代客理财、信用卡、投资咨询等中间业务几乎一片空白,部分村镇银行目前只开办了工资一项中间业务,而且是免费服务。据统计,2012年3家村镇银行实现利润4482.31万元,其中中间业务收入仅164.74万元。

定位不够清晰,风险控制需完善。目前赣州市村镇银行在信贷担保、产品、流程上都进行了一些大胆的创新和尝试,在贷前调查、贷中审查和贷后管理等方面进行了有益的探索,但也有部分村镇银行目前仍然沿袭的是传统的业务运作模式,在客户定位上不够清晰,存在“垒大户”现象,在业务品种、信贷调查、抵押担保、贷后管理、利率定价等方面也缺乏创新,与现有金融机构在很大程度上是同质化竞争,而不是差异化竞争。此外,目前各村镇银行在贷款期限设置方面不够灵活,随着经营时间的积累,可能还会有一些周期性、行业性问题逐步显现。影响风险控制的另一重要因素是村镇银行尚未接入人民银行征信系统,对客户的道德风险约束具有一定影响。

优惠政策难到位,扶持政策待落实。村镇银行属商业银行,由于服务“三农”,小微企业固有的高风险、高成本、低收益特征,国家和地方政府给予了村镇银行较优惠的补贴和税收政策,但目前一些对村镇银行的优惠政策未有效落实。据调查,主要体现在以下几个方面:一是存在该优惠的没有优惠现象。按照《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》,赣州市企业可比照西部大开发的税收优惠政策享受15%的所得税税率优惠,目前赣州市村镇银行的企业所得税税率仍执行25%。二是存在该奖励的没有奖励现象。根据财政部《财政县域金融机构涉农贷款奖励资金管理办法》和《财政部关于进一步扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励试点范围的通知》以及江西省财政厅《江西省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》相关文件,财政部门将对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分,按2%的比例给予奖励,其中,中央财政分担1%,省财政0.5%,县财政0.5%。但从实际执行来看,部分县对村镇银行的奖励资金没有发放到位,部分县对村镇银行提交的奖励申请,没有向省财政申报。此外,按照赣州市政府办公厅《关于支持村镇银行加快发展的通知》,对村镇银行缴纳的所得税地方留成部分和营业税,由受益财政前三年全额奖励给村镇银行等相关优惠政策,但部分县并没有按照政策要求进行奖励。

银行发展现状范文6

摘要本文将通过对近几年电子银行主要是网上银行的数据的搜集,分析电子银行发展中现存的问题;通过数据寻找并验证各种影响电子银行发展的因素。通过对电子银行交易数据的搜集,分析电子银行的现状,出现的问题。

关键词电子银行业务回归分析服务质量

电子银行是一个新生事物,从世界范围看,它从出现到今天不过短短十几年,其全面发展时期也仅从1995年美国SFNB的诞生为标志开始至今。因此,国内外对电子银行的研究还处于探索阶段。

一、有关电子银行的理论概述

(一)电子银行概念

根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义,电子银行业务是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

(二)电子银行的特点

电子银行是社会信息化高度发展的产物,它的产品和服务有以下特点:⑴客户自助服务:客户可以自己操作完成各类交易和银行服务;⑵方便实用:客户可以随时查询帐户的余额及明细等,真正实现了全天候银行服务;⑶降低费用;⑷降低银行运营成本。

二、我国电子银行发展存在的问题及统计分析

(一)我国电子银行现状

中国的电子银行发展最主要的方面是网上银行。自从1996年中国银行开国内网上银行之先河以来,随着国内各大银行的跟进,网上银行业务在我国迅速发展起来。据央行统计,截至2005年,我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家;网上银行用户的数量已达2000万。易观国际(Analyze International)Enfodesk产业数据库的数据报告《2009年第2季度中国网上银行市场季度监测》显示,2009年第2季度,中国网上银行注册用户数达1.72亿,环比增长7.1%,其中季度活跃用户数为9496万。从数据显示的高增长率可见,同传统营业网点相比,网络银行的发展势头很猛。

(二)我国电子银行存在的问题

我国银行在发展电子银行业务过程中,由于机构臃肿、效率低下等原因,面临着以下问题:⑴面对庞大的客户群体,缺乏有效的客户信息整合,无法对客户需求、价值贡献度进行整体分析。⑵由于网络不受时空的限制,银行业务在网上几乎是暴露在所有人面前,因此安全问题是网上银行面临的一大难题。⑶银行基础设施薄弱制约了电子银行业务的发展,银行基础设施的完备程度是决定电子银行发展的关键因素。⑷各行各业都面临的产品创新问题,而且需要将电子银行与传统银行业务更好的结合。⑸在中国金融市场对外资银行开放后,由于外资银行先进的经营理念,雄厚的资本,优良的服务质量,使中国的银行面临着外资银行的冲击。

(三)利用统计方法分析电子银行的发展现状

现假设电子银行的发展y(用我国的网上银行的交易额来代表)与以下两个因素的关系比较密切:人均国内生产总值(x1)、商品零售价格指数(x2)。从主观上个人认为人均GDP(x1)反映了国民收入水平,如果国民的收入水平提高了,就会有更多的资金去投资或者消费或者储蓄,无论是股票或期货的投资操作,还是储蓄都会增加国民和银行之间的业务往来,在国民与银行交易的过程中也会更多的接触到电子银行的业务并逐渐认识到电子银行的优缺点;而商品零售价格指数(x2)的上升恰恰从侧面反映了市场经济中的变动。

由于电子银行在国外仅有20年的历史,在我国也发展较晚,选取1994-2010年17年的数据。数据来源于2011年《中国统计年鉴》及省略网站的电子银行年度报告统计数据。经过经济检验及相关的统计检验,建立如下的的回归模型:

根据上述分析可知,随着一国经济的发展、居民收入水平的提高会促进电子银行业务的发展;而对于商品零售价格指数上涨不利于电子银行的发展。

在目前我国经济仍然平稳较快增长的同时,人们的生活水平不断提高,科技不断发展,高新技术产业的迅猛发展,物价在不断上涨,网上购物的普及,电子银行的业务量也一定会不断的增长,电子银行必将成为今后银行交易的主流,会成为人们日常所需的一部分。因此,在外界有利环境下,银行需要做的就是解决现在电子银行发展中所出现的问题,使其能更好更快的发展。

三、如何更好地发展电子银行

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物,根据电子银行的交易数据,可以看到不同时代人们的需求倾向的变化情况,随着银行重视程度的提高电子银行业务发展将加快与此同时银行间业务的差距也将进一步扩大,创新将成为电子银行业务开展最重要的竞争手段。要想更好地发展电子银行,需要改进一下几点:

(一)改善业务系统分散的状况,行内要建立完善的电子银行系统、各行间建立有机的联系,加强国内各家银行之间的相互沟通;

(二)在如今人权至上的社会,必须把客户要求放在第一位,面对客户群体,必须做好信息整合,及时调整营销策略及服务定价,更好地满足客户的需求;

(三)更好地完善电子银行交易中遇到的安全问题,只有在安全的交易环境下才会有更多的客户选择电子银行交易;

(四)完善银行基础设施建设,如多建一些自助取款机,将自助机器只能取钱的功能进行完善可以变为能存能取,对出问题的机器及时维修。

参考文献:

[1]何新生等.网络支付与结算.电子工业出版社.2005.

[2]程志云,孟为,尹先凯.银行业加速网络圈地可能诱发银行业务洗牌.经济观察报.2005.12.10.