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村镇银行未来发展范文1
关键词：民间资本；民营银行；路径
自2013年起，国务院和银监会多条政策措施，鼓励民间资本进入我国银行业。引导民间资本进入银行业，一方面可规范民间资本运作，并部分缓解中小微企业融资难问题，另一方面有利于我国商业银行的进一步改革。
1.民间资本的界定与发展
我国学术界对民间资本的界定，有两派观点：一是所有权论的观点，认为资本主体为“民间”的资本都属于民间资本，二是经营权论的观点，主张民间资本专职建立在现代企业制度上，并完全按照市场机制运作。目前国内大部分学者按照所有权论界定民间资本，本文也遵从这种界定方法。除总量逐步增加外，我国民间资本具有逐利性强和高流动性的特点。
自1978年以来民营企业开始发展壮大，民营经济的发展成为我国经济增长的重要组成部分。与此同时，越来越多的民间资本进入到我国经济的各个领域。2004年我国城乡居民储蓄存款占GDP的比重为74.78%，截至2014年底，我国城乡居民储蓄存款已经达到50.97万亿元，占到当年GDP（64.48万亿元）的79.05%。这表明我国民间资本总量不断增大，在国民经济中的重要性不断增强。另一方面，由于我国各地区经济发展差异大，各地区民营经济发展差异大，民间资本则表现为分布不均，并随着人口流动呈现出高度的分散性。
2.民间资本进入我国银行业的路径
从上世纪八十年代开始，我银行业改革逐渐拉开序幕――主要是进行股份制改革。当前，机构介入和资本介入是民间资本进入我国银行业的两种主要路径。
2.1资本介入
农村信用合作社成立于上世纪50年代，实行成员的民主管理。虽然信用社发展早期仅有少部分资金来自民间，不过可看出，私人资本还可通过其他合法途径进入信用社。目前，民间资本通过入股农村信用社和城市商业银行，也可间接进入银行业。
民间资本尤其是民营企业入股农村信用社，不仅作为客户，还将作为股东，因此民间资本可将自身利益和农村信用社利益密切结合，更看重并关注农村信用社的发展。
在利率市场化背景下，商业银行间竞争日益激烈，这对城市中小银行带来严重影响。在城市业务中，由于存在规模劣势，中小型银行很难与大型银行、私人银行抢占新兴市场，再加上网络金融的影响，会遇到许多挑战影响未来发展。现在我国银行业的城市业务主要面向政府或政府控股企业，这必然带来业务单一、资本金不足等问题。在未来发展中为应对各种挑战，应大量引入私人资本，一些城市中小银行可加强资本和股权结构优化。
2.2机构介入
机构介入方式是我国民间资本进入银行业的另一种方式。这一方式又分为两种途径：第一是由一些资金较雄厚的大企业作为发起人设立民营银行，或建立由民营控股的村镇银行；第二是基于一种新型的农村金融机构来进行的改革。
近几年来在国家政策支持下，截止2015年底，中国村镇银行在全国的31个省市中，已覆盖1483个县（市），强有力的解决了许多地区中小企业融资困难的棘手问题。绝大多数村镇银行的股东总计拥有超过5300家企业和5600多名自然人股东，而且民间资本在村镇银行的直接或间接持股比例已超过80%。这从另一方面说明，在村镇银行建立和后续业务中私人资本发挥着巨大作用。
根据我国银监会文件，一家新成立的民营银行有三种运行方式：一是常见的“小存小贷”，可吸收小额存款或发放小额贷款，这种方式主要通过设定存款的上限和贷款的上限来实现；二是‘公存公贷’，强调针对法人（不是个人）服务，这种方式可更好地服务中小企业；三是“特定区域存贷款”，在一个特定区域或地点深入挖掘客户。
3.引导民间资本进入我国银行业的建议
3.1改善已有银行的股权结构，促进民间资本入股银行
民间资本进入银行业，将使银行原本相对集中的股权结构更加多元化。尽管国家一直在积极引导民间资本进入银行业，但民间资本的进入并不是一定能保证可以提高商业银行现有的经营效率。毋庸置疑的是，银行发展关键还是取决于自身的管理经验和服务质量等因素。另一方面，不可否认一些民间资本投资银行的动机并不单纯，因此银行应在可控的范围内合理引入民间资本。
民间资本的另一个特点是分散化，即向商业银行投资的私人资本持有人不止一个。我国《经济法》又规定，只有单一或组合投资人占超过3%份额时才有权在股东大会提建议。在银行这样的大企业中，若民间资本持有人之间不能有效沟通并合作，3%是很难实现的，那么只能被动接受银行自身创造的价值。
3.2引导民间资本推动农村金融发展，促进村镇银行设立
近几年来，农村信用社改革取得较多突出成就，然而在产权上仍然存在一定问题。积极引入民间资本，公平对待民间资本参与产权改革，努力实现农村信用社股东股本私有化，给予民间资本和其他资本参与农村信用社改革以平等地位，具有重要的现实意义。①引导小额贷款公司改制。在中小微企业贷款融资问题上，小额贷款公司做出了重要贡献，然而他们的发展遇到了“瓶颈”问题。在有效监管前提下，适当降低小额贷款公司重组为村镇银行的条件，帮助小额贷款公司改善资金瓶颈问题，不仅促进了村镇银行设立，还可推动建立多层次农村金融体系。②降低村镇银行主发起人的设立资格。由于村镇银行在我国的主要赞助商是金融机构，这限制了非金融性质的私营企业成立村镇银行。此时合理的减少村镇银行的赞助，在满足风险控制前提下，允许民营企业成立村镇银行，可有效推动农村银行发展。
村镇银行未来发展范文2
富滇银行顺利中标财政业务
9月29日，根据昆明市财政局通知，富滇银行在昆明市级国库集中支付业务和昆明市级工资统发业务银行招标中顺利中标，正式成为市级国库集中支付业务和市级工资统发业务6家银行之一，这标志着富滇银行在继2012年度省财政厅省本级国库现金管理业务中标之后，在财政国库集中支付业务和财政工资统发业务上再次取得重大突破。
富滇银行召开专题集中学习会
根据中央及省委的安排部署，富滇银行于10月14日组织召开了党的群众路线教育实践活动领导小组专题集中学习会，认真学习和讨论了在河北省委常委班子专题民主生活会上的重要讲话（以下简称《讲话》）精神。会议由党委书记、董事长夏蜀主持。会议学习了《讲话》全文，并组织参会人员集体观看了中央电视台《新闻联播》、《焦点访谈》等栏目关于参加河北省委常委班子专题民主生活会的新闻报道和专题节目。夏蜀书记结合实际对富滇银行下一步工作进行安排部署，并就开好全行党委专题民主生活会提出了六点要求。
富滇银行召开董事会四次会议
10月31日，富滇银行召开第三届董事会第四次会议。会议由夏蜀董事长主持，13名董事出席会议，5名监事及有关人员列席会议。会议圆满完成了各项议程，会议听取了《关于通报云南银监局对本行监管意见的议案》、《关于的议案》等两项议案，审议并通过了《关于修订的议案》、《关于召开富滇银行股份有限公司2013年第一次临时股东大会的议案》等八项议案。会议对本行战略规划等关乎富滇银行未来发展的重大事项展开了讨论，并作了相应的安排和部署，为本行下一步的发展指明了方向。
村镇银行未来发展范文3
［关键词］ 外资银行 农村金融市场 经营策略
2007年12月13日，由汇丰（香港）银行全额出资设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业，标志着全国首家外资村镇银行在随州落户。汇丰在随州曾都的第一次“试水”，刮起了外资行下乡的浪潮，花旗、渣打、格莱岷信托等外资金融机构也纷纷效仿，通过设立村镇银行、入股农信社等方式，进入中国农村金融市场。据北京大学经济管理学院王曙光副教授研究，截至2010年底，外资银行设立的村镇银行已经达到了40家左右，可能要占到全国村镇银行总数的10％以上。常州工学院谢金楼的研究数据也证实了这一看法。他认为目前村镇银行中，80％以上的主发起人为城商行、农商行等地方中小金融机构，工、农、建、交四大行发起设立的只有寥寥数家，只有缺乏基层网点的国开行态度积极，目前设立了十余家。其余的近20％，则基本是以外资银行为主导设立的。
一、外资银行进入农村金融市场的原因
1.农村金融市场潜力巨大
根据国家统计局公布的数据显示：至2009年底，我国农村人口为71288万人，占全国总人口的53.41%，如此庞大的农村人口蕴藏的消费潜力和商机是不可限量的。
长期以来，我国农村金融市场一直存在着供求失衡的现象。造成这种“供小于求”的原因主要有两方面：一是国内金融机构对农村市场态度冷淡和资金非农化倾向严重带来的农村金融服务不足。截至2009 年6 月末，我国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，其中有2367个金融空白乡镇地处西部地区；二是“三农”和县域经济的发展衍生出了巨大的金融服务需求。据权威部门预计，未来10年农村城镇化建设的资金需求在1.53万亿元到4.41万亿元，其中贷款需求在4000亿元到1.1万亿元之间。
除此之外，农村未来发展对金融服务的潜在需求也是促使农村金融市场成为众人眼中“香饽饽”的主要原因。农村非农产业的发展，必然会吸引更多的农民进入非农产业，这将有利于农民收入的稳步提高，也为商业银行拓展信贷、贸易融资、电子银行、银行卡等对公对私金融业务，创造了一个新的市场空间。
2.国家政策的支持引导
改革开放30年的发展使我国进入到工业反哺农业、城市支持农村的新阶段。随着社会主义新农村战略的建立，各个方面对“三农”工作都予以高度重视。“三农”问题的解决，离不开金融的支撑。党的十七届三中全会明确指出将“建立现代农村金融制度”作为未来一段时期我国农村改革发展的任务和目标。相关部门也在此背景下出台了一系列推动农村金融改革的政策措施。
准入政策上，农村金融机构在最低注册资本、存款准备金及资本充足率等方面有着比商业银行更低的要求；在监管政策上，给予不同于商业银行的监管容忍度；货币政策上，协调出台向农村金融机构倾斜的存款准备金、支农再贷款；财政政策上，农村地区金融机构享受优惠的营业税、所得税和定向费用补贴；另外，在股权结构、利率和经营范围等方面，农村金融机构也享有一些有别于商业银行的特殊待遇。
最让外资银行乐见的是，为了实现农村金融机构的多元化，银监会还适当放宽农村金融市场的限制，逐步消除其进入壁垒，鼓励和允许条件成熟的地方通过社会资本、外资，以及有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务。2006年12月，银监会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，就为外资银行入驻农村金融市场扫清了最后的障碍。
3.外资银行错位发展战略
最近几年，外资银行在中国市场的投资环境遭遇到了前所未有的“瓶颈”。毕马威会计师事务所的一份外资银行在华业绩报告显示，汇丰控股中国子公司去年的税后利润为人民币7.18亿元(合1.065亿美元)，较2008年下降60%。渣打银行的中国子公司报告利润4.23亿元，下降34%，摩根大通公司利润为6600万元，下降21%。外资行在华的发展困境一方面是由于中资银行的快速发展使其拓展受到掣肘；另一方面，美国次贷危机演化的全球性金融危机也促使外资银行的处境雪上加霜。
由于无法在城市金融市场中尝到甜头，外资银行开始转变经营策略，涉足农村金融市场，企图通过与中资银行的错位发展获得新的机遇。在中资银行看来，农村金融成本高、风险大，利润薄；加之国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，剥离不盈利的业务，因而纷纷撤离农村市场。与中资银行相比，外资资银行进驻农村市场的决策显然有着长远的考虑。广袤的农村市场不可能永远落后下去，虽然单笔业务利润不高，但农村金融的总体利润却不可小觑。
二、外资银行在华农村金融机构的经营策略选择
1.外资银行涉足农村的地域选择
外资银行开展农村金融机构的地域选择，大的方面是受国家政策即银监会批准的组建新型农村金融机构试点地区的限制，而具体落户地点却有其特殊的考虑。分析上表，外资行的选址主要是出于以下几个方面的原因：
（1）农业资源丰富，农业特色产业突出
汇丰和花旗两大著名的外资银行都将其首家农村金融机构设立在湖北省，这决不是单纯的巧合。湖北的农业以耕作业为主，其农产品产量位居全国前列。湖北随州素有“鄂北粮仓”之称，也是大蒜和名贵中药的重要产区；天门市以蒸菜之乡和棉花之乡闻名全国；公安县的棉花产量居全国产棉县第七位。赤壁是全国最大的猕猴桃生产基地之一。由此可见，天然的农业资源优势和良好的农业产业发展，是外资行落户湖北的重要原因。
在村镇银行的地域选择上，重庆也是外资银行竞相进驻的目的地。这不仅得益于其大城市与大农村相结合的城市特征，更与其“黄连之乡”和“柑橘之乡”的美誉有着密不可分的关联。此外，东亚富平村镇银行、澳洲联邦济源村镇银行的选址也是基于农业大市（县）的考虑。农业人口众多，涉农中小企业发展良好，未来农村金融市场前景广阔。
（2）具有资源优势，经济增长潜力大
外资银行在对农村金融机构落脚点的选择上，除了看重其农业发展状况外，当地的经济增长潜力也是重要的考察因素。交行首席经济学家连平认为，“如果外资行只是简单地选择面对农民、农村和农业，我相信他们是没有机会的。”将农村金融机构开设在具有资源优势的地方，随着这些地方产业的发展，会给外资行带来收益，这将使得他们的业务有所突破。
（3）金融服务不足
广东省恩平市自1996年发生金融风险后，当地商业银行大幅收缩服务网点，由风险发生前的266个锐减至43个，导致农村地区金融服务严重不足。截止2008年底，恩平市是全国唯一没有农村信用社的县级地区，10个镇中有6个镇只有邮政储蓄银行网点，金融机构覆盖极不平衡，村委会一级的金融服务基本空白。有资料显示，2008年，恩平市存款总额将达100亿元，而其上一年的贷款余额却不足7亿元，农业贷款余额仅48万元，占江门地区农业贷款0.03%，存贷比不足10%。这一存贷严重失衡的现状，成为汇丰眼中最实际的市场机会。
2.外资农村金融机构的经营策略
汇丰银行经营农村金融的理念是重点支持农村居民、城镇居民、农村微小企业和农业中小企业的金融需求，采用多种方式解决农村地区金融服务不足的问题。其经营策略是广涉网点，不惜牺牲短期利益以换取其在未来中国农村金融市场中的重要地位。
“公司+农户”的价值链融资模式是汇丰村镇银行极力推崇的贷款方式。该模式通过与农业专业合作组织合作向农业企业和农户提供贷款。即在农业龙头企业的推荐和担保下，为从事种植、养殖、农产品收购、加工等农业生产的农户和收购、销售农产品的中间商提供贷款。农户可根据项目生产周期，灵活选择不同期限的贷款，之后，汇丰村镇银行根据农户和中间商的生产经营规模确定贷款额度，并根据农户生产周期确定合理的还款方式。2009年10月中旬，汇丰银行又成功推出了其与世界妇女银行合作研发的个人无抵押小额贷款产品――“贷得乐”。该产品被认为是为中国农村地区的农户与个体工商户量身定制。为方便客户交易，2010年9月汇丰湖北曾都村镇银行发行了借记卡，它也成为内地第一张外资村镇银行借记卡。
渣打银行在华的农村金融战略由三大部分组成，农产品业务、通过中介参与、以及直接参与。在农产品业务中，渣打银行在北京和上海设有专门的团队，与其在其他国家的农产品业务专家共同合作，为分布在中国18个省的农产品业务企业提供最佳的金融方案。在中介参与的模式中，渣打银行通过与本地有经验的中介合作，为农民提供小额信贷。例如，渣打银行与中国扶贫基金会签署贷款及合作协议，为中国扶贫基金会的农村小额信贷项目提供贷款。设立村镇银行是直接参与模式，也是渣打农村金融战略中最重要的部分。尽管到目前为止，渣打村镇银行只成立了一家，但渣打方面表示中期将加大拓展村镇银行步伐。
花旗则与汇丰、渣打采取了不一样的模式，选择开设“只贷不存”的贷款公司，主要面向当地的个人、个体工商户和微型企业发放贷款。花旗的贷款公司有信用贷款和抵押贷款两种类型，一般信用贷款额度较低，抵押贷款信用额度稍高，每笔贷款金额最高不能超过170万元。
东亚（中国）常务副行长、富平东亚村镇银行董事张伟恩指出，该村镇银行的主要服务对象是“三农”和中小企业。吸收存款、提供农业相关贷款以及资金结算是其初期发展的重点。日后东亚村镇银行计划陆续拓展不同的银行产品,以符合该县客户的需要。发行村镇银行卡也是其未来业务发展的方向。
三、外资银行进入农村金融市场的影响
外资银行此番大举进驻农村金融市场的影响已经逐现端倪，对这种影响的客观认识，有利于中资银行及其他相关部门采取积极的应对措施。
1.正面影响
第一，外资行“示范效应”明显，农村金融覆盖率提高。面对外资银行“抢滩”农村市场，注册村镇银行的举动，国内金融业开始重新审视农村市场，审视各自的发展战略。截至2010年末，由大型商业银行和资产管理公司组建的新型农村金融机构有500多家，其中大部分为村镇银行。毫无疑问，村镇银行的设立在很大程度上弥补了我国农村金融服务的不足，提升了农村金融覆盖率，对农村经济的发展起着十分重要的促进作用。
第二，增加竞争效应，提高中资银行经营管理水平。外资银行实力雄厚且没有历史包袱，在公司治理、风险管理、内部控制、信息系统、金融创新能力和科技创新水平等方面相对领先。随着外资银行在农村市场的逐步深入，其针对农村金融市场的金融创新和科技创新将会不断推出，成为其竞争力和利润的重要来源。中资村镇银行要想在农村金融市场与外资村镇银行进行竞争，应努力提高管理和经营水平，加大改革力度，完善公司治理结构，建立健全股东大会、董事会、监事会制度，实现相互制衡、相互协调。在经营上，中资银行应逐步实现混业经营，强调经营效益，努力将金融服务产品化、标准化，以高效的工作效率和良好的服务水平为“三农”服务。
第三，有利于制度创新，完善农村金融体制。
外资银行设立村镇银行，本身就是我国农村金融市场的一次制度创新。随着外资村镇银行的运营，其所面临的难题也愈加具体。例如发行银行卡、与中国银联的对接、征信系统、大小额支付系统和金宏工程的加入等。为了使外资村镇银行更好的融入我国本土市场，银监会和中国人民银行正在采取各种相关措施积极推动制度创新，这也将进一步优化农村金融结构，完善多层次农村金融市场。
2.负面影响
第一，外资村镇银行削弱了中资农村金融机构的竞争力。外资村镇银行背靠具有国际声誉的大银行，资本实力雄厚，其管理模式、业务发展模式、风险控制模式等，都是本土银行所无法匹敌的。以农信社为例，其做为我国农村金融机构的主体这些年来主要发展小额信贷业务。然而，受到资金运用渠道的限制，农信社一直存在资金富余，营运效益水平低的状况。外资银行的进入可能会弱化信用社的资金来源和运用。另外，外资银行进入农村市场将瞄准县域市场的优质项目，与农村信用社争夺市场和优质客户，这对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。
第二，抢夺优秀人才资源。
比起中资金融机构，外资银行显然更具吸引力。其品牌效应、薪酬待遇、激励措施及良好的职业前景都是网罗人才的致命武器。因此，外资村镇银行的设立势必会引起其与中资金融机构的人才抢夺。一方面外资银行需要对农村金融比较熟悉的人来带领其开展业务，这将导致本土银行多年培养的业务骨干流失；另一方面，在新晋人才的招聘上，优秀的大学毕业生也往往将外资银行作为其职业生涯的首选。
参考文献：
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[3]谭荔．浅析外资银行“试水”农村金融及中资银行应对策略[J].生产力研究，2009，(20)．
村镇银行未来发展范文4
关键词：融资性担保机构 金融缺口 行业评级 中小银行 存款保险制度
中图分类号：F830.8
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）03-018-03
一、引言
担保是在中国金融体制改革滞后的情况下，民营企业进行融资的一个据点、翘板和桥梁。担保机构的主要服务对象就是中小企业。中国拥有大量的民营中小企业，全国民营经济单位总数1000多万个，近年来民营经济年均增长速度保持在15%以上，生产总值占大多数省份的比重已经超过50%。但是，资金短缺、融资难一直制约着民营中小企业的发展。据调查，全国中小企业每年资金缺口达50多万亿元，而全国所有的专业担保机构年担保总规模也不足1万亿元，相差非常悬殊。银行对企业间的贷款互保变得越来越谨慎，这就为专业担保机构创造了巨大市场空间。国内担保机构经过20年的发展，已经逐步发展壮大。根据广东担保协会的不完全统计，截至2011年底，全国共有担保机构8402家，融资性担保机构资产总额9311亿元，融资性担保贷款余额12747亿元。但是，国内担保机构的发展还存在一些问题。本文围绕这些问题借鉴国外先进经验，对担保机构当前发展的“瓶颈”及未来发展方向进行了探讨。
二、担保机构目前发展“瓶颈”
近几年来，担保行业快速发展。虽然实施融资性担保机构经营许可制度，对融资性担保机构进行规范调整，但制约行业健康发展的不利因素依旧存在。
1.担保行业相关的法律法规不健全，影响民营担保机构生存的整体环境。我国信用担保法律法规和政策约束不健全、不系统，在一定程度上影响着担保行业整体良好形象和行业应有作用的正常发挥。如担保公司在设定反担保措施时，对债务人的房地产、车辆、股权等作抵押登记时，发现债务人已经重复抵押了两次。《中华人民共和国担保法》对重复抵押做了禁止性规定，但对一些债务人和担保机构明知故犯的行为，却没有明文规定。对农村集体土地抵押权的实现，法律也没有明确规定，使担保机构在操作上遇到困难，担保风险相应增大，担保成本随之提高。
虽然2010年3月8日国家七部委联合《融资性担保公司管理暂行办法》。对担保机构准入门槛如资金条件、人员素质以及资本金运作等方面做出明确规定，以便各级政府部门操作和加强管理，也有助于杜绝个别担保机构的不规范现象，但担保机构存在的关联交易、地下金融等问题依然没能杜绝；管理部门不专一，有的省是由金融办管理、有的省是银监局或中小企业局管理，导致政策把握程度不一致，管控力度也不一致，对担保机构是管还是促的问题上看法也不一致。
2.银行的强势地位挤压担保机构的生存空间。在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2：8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。但在国内，担保机构要承担全部担保风险，而实际上担保机构却只能收取2%-3%的担保费。这使得担保机构自身经营风险大大提高而利润大大降低。这种高风险低利润的经营模式，迫使一些担保企业只能通过自有资金和保证金的非正常运作获取高额回报，以弥补经营中的低利润。这种做法不仅给担保机构的运作带来了高风险，同时阻碍了担保机构的正常和健康的发展。
3.担保机构实力和业务水平有待提高。担保机构较小的规模限制了担保能力和抗风险能力。个别担保机构一旦出现担保企业贷款逾期和代偿等情况，立即形成担保风险，加上担保资金规模过小，放大倍数不高，导致资金成本过高，影响到担保公司职能的正常发挥，制约了担保机构的业务拓展。现在一般担保资金只放大5倍，是担保机构与银行协议中5-10倍的底线，这也导致了担保资金过多闲置，增加了资金成本。从各省担保协会调查情况看，担保机构总体盈利能力弱，一半以上处于亏损边缘，总体运行相对困难。
担保机构人员素质有待提高。担保业务是一项综合性的工作，并具有较大风险性，需要符合现代要求的高素质复合型人才。但目前担保机构从业人员专业素质不高，缺乏具备较强的金融、法律、管理、担保方面的专业知识、专业经验和判断力，在一定程度上阻碍了担保机构的快速发展。
三、担保机构未来发展方向
20世纪初，英国议员麦克米伦在国会演说中讲到“金融缺口”，他指出，当企业需要的外援性资金少于25万英镑（相当于今天的250万英镑）时，很难获得融资。麦克米伦的观点得到普遍认同，中小企业融资难这一世界性问题遂被称为“麦克米伦缺口”。一个世纪以来，欧美国家在为中小企业的发展创造良好社会环境方面进行了不懈努力，在为中小企业疏通融资渠道方面有很多建树。虽然中小企业的发展还有这样那样的困难，其合理的融资要求亦不能完全满足，但可以说中小企业的外部环境包括融资环境基本上得到解决，中小企业的发展是比较健康的。这些经验非常值得我们借鉴。
1.加快担保行业相关法律和制度建设，尽快开展担保行业评级制度。欧美各国普遍加强了担保行业相关的法律和制度建设，各国普遍采取的存款保险制度和贷款担保制度，以财政资金弥补社会存款保险基金和贷款担保公司财力和公信力之不足，以此减少储户、银行风险，保障社会安定，扩大担保机构资金来源，鼓励增加对中小企业贷款。我国目前还没有正式实施存款保险制度，担保机构不可以吸收存款，财政支持资金有限。在担保管理办法没有正式出台的情况下，在全国实行统一的、各家银行普遍认可的担保机构信用评级办法是现实可行的，是快速促进担保行业健康发展的捷径。
2.大力发展中小银行是解决中小企业融资难的必然之路。德国目前拥有3000多家银行，其中60%以上是总资产不超过5亿马克的中型银行，它们与中小企业保持紧密联系，为中小企业的发展提供资金支持。美国在拥有数家全世界最大银行的同时，还拥有数量最为庞大的小银行。本世纪初，总资产少于5亿美元的银行有8000余家，占美国银行总数的92%；总资产少于一亿美元的5300余家，占美国银行总数的61%。此外，美国还有一万多家信用社。美国数量庞大的小银行、信用社促进了所在地的中小企业的健康发展。而根据银监会统计，截至2011年底，我国可以提供贷款的银行（含信用社）600家。与美国银行（含信用社）近20000家、德国银行3400多家相比较，数量远远低于应有的正常水平，与我国国民经济发展总量不相适应，这也是我国中小企业贷款难的根本原因所在。
近几年政府一直重视中小企业信贷难题，并出台相关政策解决，包括小额贷款公司、组建村镇银行等措施。据调查全国截至2011年末，已组建小额贷款公司4282家，但贷款余额仅3914.74亿元；新组建的村镇银行726家，由于设立条件“必须有金融机构参股”限制，不能大范围设立，而且已经设立的也是由参股的金融机构（银行）管控，但由于不允许吸收存款、由政府掌控等弊端，导致资金抽血现象越演越烈。
借鉴外国经验，在对融资性担保机构进行规范调整、加强监管的同时，应大力支持担保行业内的整合力度，培育龙头企业，选取已经经营多年、具有一定经验和经营记录的优秀担保企业，使其向中小银行方向发展，是我国解决中小企业融资难和加快担保机构发展的必然选择。从我国的金融业发展经验教训看，中小金融机构的设立和经营，民营化或股份制是一种必然选择，招商银行和民生银行所取得的成就有目共睹。因此，允许设立民营或股份制中小型银行是解决中小企业融资难的必然之路。
3.尽快立法与实施存款保险制度，促进中小金融机构的快速发展。若让符合条件的担保机构向中小型银行方向发展，必须有一定政策和法律支持，最为重要的就是存款保险制度立法与实施。存款保险制度是指国家为保护存款人的利益和维护金融体系的稳定，通过法律形式建立的一种当银行面临危机或破产时进行债务清偿的制度。国家货币当局或有关政府部门在金融体系内设立存款保险机构，各成员金融机构向存款保险机构交纳保险费，当成员金融机构面临经营危机或破产时，存款保险机构向其提供流动性支持，或代替破产机构在约定的限度内对存款人给予偿付。存款保险制度可分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度。隐性存款保险制度是指完全由一国中央银行作为最后贷款人向银行提供的保险制度；显性存款保险制度则是指以专门从事存款保险的机构为主、以中央银行为辅的存款保险制度。存款保险制度的目的是保护存款人，特别是小额存款人的利益；保护银行及整个经济体系，使它们不致遭受现实的、和可能发生的因银行体系崩溃所造成的严重后果，维护金融体系稳定；改进对银行监督的质量。
从国外经验看，存款保险制度作为金融安全网中不可或缺的组成部分，可以有效维护公众对银行体系的信心，促进金融体系的稳定，在本质上来说非常适合独立经营的、自负盈亏的中小金融机构的发展。因此，我国必须从自身具体情况出发，借鉴其他国家的实践经验，建立适合于我国国情的存款保险制度，促进中小金融机构健康快速发展。
四、结语
不可否认，我国担保机构发展对中小企业的发展起着举足轻重的作用，但是还存在着很多问题。借鉴国外经验，结合自己的国情，加快担保行业相关法律和制度建设，开展担保行业评级制度，大力发展中小银行，尽快立法与实施存款保险制度，促进中小企业的发展，振兴国民经济。
参考文献：
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村镇银行未来发展范文5
记者从北京银监局了解到，目前，在第一阶段试点工作取得初步成效的基础上，经国务院同意，银监会进一步扩大了试点范围，允许全国31个省（区、市）开展新型农村金融机构准入试点工作，北京市也在其中。为尽快在北京辖内推动新型农村金融机构准入的试点工作，有效支持北京市的社会主义新农村建设，经认真调研和讨论，北京银监局会同市金融办拟定了北京辖内调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的意见和计划，北京村镇银行组建工作已经开始启动。
密云延庆两家试点银行有望年内开业
《投资北京》：北京市目前主要有哪些农村金融需求和农村金融改革任务？
银监局：北京地区农村金融需求主要来源于以下四个方面：都市型现代农业为基础的新产业发展的资金需要、用于改善农村生产生活条件的基础设施建设资金需要、农民就业创业资金需要和传统农业生产及农民生活发展需要。为满足上述资金需求，除国家开发银行、农业发展银行、农业银行、农村商业银行和邮政储蓄银行这些多年从事涉农类贷款的金融机构以外，急需其他大中型商业银行、外资银行和新型农村金融机构作为农村金融服务的补充。
郭金龙市长针对进一步加强北京市农业金融改革工作指出：北京农业发展有科技优势，但缺乏资金注入，靠农民自身，积累少，又没有资产担保，很难解决新农村建设和产业发展的资金问题。要研究搭建一个农村投资平台，通过创新，使整个资金效益发挥得更好。一是解决政府投入分散的问题。二是研究探索金融资本进入农村的政策措施，支持新型农村金融机构设立和发展，加大信贷支农力度。
在2008年北京农村工作会议上，我市提出了“突出加强农业农村基础建设，积极促进都市型现代农业和农村经济又好又快发展，实现农民持续增收；努力改善农村生产生活条件，切实解决民生问题；加快推进社会主义新农村建设，在城乡经济社会发展一体化的进程中走在全国的前列”的总体工作要求，将推进农村金融体制改革与农村土地制度改革、乡村集体经济产权制度改革、农村综合改革并列为四大改革内容，并提出了“完善农业贷款绿色通道，设立农业发展合作担保资金，健全农村小额信贷体系，加大信贷支农力度，开展村镇银行、农村资金互助社等机构的建设试点。健全农业政策性保险制度，进一步扩大险种和范围。加强银农合作，构建金融资金支持新农村建设的平台”的具体工作要求。
村镇银行建设试点工作在北京展开，无疑搭建了一个切实有效的农村投资平台。
《投资北京》：我市新型农村金融机构在试点地区、试点的机构类型及数量上主要基于怎样的考虑？
银监局：按照银监会的要求，北京地区设立新型农村金融机构试点的原则和思路为：既要积极又要稳妥，“先试点、后推开；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”，按照“有意愿、有条件、有需求、有前景”的思路，保证质量，做好示范，试点一家，成功一家。
在具体的试点地区选择上，北京银监局通过对北京市各郊区县国民生产总值及金融机构数量、金融服务情况的对比和筛选，经与市金融办协商并报请银监会批准，选定密云县和延庆县作为北京地区新型农村金融机构准入的首批试点地区。
银监会放宽准入门槛的新型农村金融机构主要有村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类。通过与延庆县和密云县政府相关部门的座谈和调研发现，两县目前已存在一批经营情况良好、形成完整产业链条的专业经济合作社组织，在此基础上成立农村资金互助社有较好的基础，两县也表达了成立农村资金互助社的意愿。此外，辖内一些银行业金融机构都提出了希望参与村镇银行的准入试点。因此，综合来看，先期试点的主要机构类型拟定为村镇银行和农村资金互助社。
《投资北京》：能介绍一下此次两家村镇银行的主要出资人北京银行、汇丰银行的情况吗？目前两个试点的进展情况怎样？
银监局：在村镇银行试点准备阶段，银监局先后接待了国家开发银行、北京银行、华夏银行、汇丰银行和多家实业企业等有意出资人的来访，经反复研究和征求有关方面意见，确定选择与地方政府有良好的合作关系并有引进当地企业合资经营意愿的北京银行和在全球有成功开展农村小额信贷服务经验、且已在湖北随州市设立了全国第一家外资村镇银行的汇丰银行，作为两个主要出资人，分别在两个试点县设立村镇银行。北京银行拟在延庆以控股合资方式设立村镇银行，引入当地企业或自然人以合资方式设立村镇银行股份有限公司。汇丰银行拟在密云以独资方式设立村镇银行，全资设立村镇银行有限责任公司。
目前，汇丰银行关于在北京市密云县设立村镇银行的筹建申请已获北京银监局批准，村镇银行的筹建工作正式启动。拟设村镇银行注册资本5000万元人民币，由汇丰银行全资设立。该村镇银行将为农户提供小额信贷服务，为乡镇企业提供抵押贷款、票据贴现、应收账款融资及其他贸易类服务，为农村的基础设施项目提供融资服务。北京银行拟在延庆引入当地企业或自然人以合资方式设立村镇银行股份有限公司，注册资本拟定3000万元人民币。目前，北京银行已完成对有关试点省市的考察，正在积极筹备村镇银行筹建工作，在与延庆县相关拟投资人接洽谈判的同时，积极与北京银监局联系沟通，接受北京银监局的准入辅导。根据规定，村镇银行的筹建和审批由所在地银监局审批决定并报银监会备案，按照行政许可的审核程序和时限规定，预计两家银行能够11月底前后正式开业。
实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的
《投资北京》：北京市组建村镇银行的具体设想有哪些？
银监局：总结先期试点6省市的成功经验，已开业的新型农村金融机构中，资本构成大致为：银行资本占比50.9%，产业资本占比15.4%，个人资本占比33.7%；发起人的构成为：银行业金融机构有15家，企业法人有47家，自然人有2807人。
借鉴先行者的成功经验，结合北京地区农村经济特点，建议未来组建的2-3家试点村镇银行“立足城乡、服务三农、服务小企业”，拟建村镇银行主要应具有以下要素：
一是选址最好在县城或附近区域；二是以合资方式成立；三是优先引进在农户、农村个体工商户、农村私营企业信贷、小企业信贷业务服务方面卓有成效且经营管理良好的商业银行或外资银行作为发起人，鼓励有经济实力、经营行业属于国家产业扶持政策范围的当地企业入股；四是注册资本较为雄厚。从而使新设村镇银行达到服务当地“三农”的预期目标，实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的。
上述制度安排主要基于以下考虑：
一是选择有服务小企业、服务“三农”成功经验的商业银行或外资银行作为发起人，可以引进与试点地区现存银行不同的经营理念、思路、方式、方法，引进发起行先进的经营理念和成熟的产品技术，不断创新贴近农村、农户的授信模式，给当地农村金融市场带来新理念、新方式，形成有效竞争环境，从而满足农村资金需求，提高服务质量。
二是确立选址在县城或附近区域，主要考虑让村镇银行有更大的发展空间，面对更大的市场，能吸收县域范围的资金流入，拥有充足的营运资金，更好地满足县域和农村经济资金需求，因为北京密云、延庆等地区的农村经济主体已不再是单一农户，而是农业产业化经营的中小农村经济组织，资金需求较大，将村镇银行设在下属乡镇，会制约其发展。
三是引入当地企业，主要是为了引入熟悉当地人文、经济环境和社会信用度的股东，有开展业务的基础，业务启动快，而且由于单个企业持股比例均不能超过10%，股权构成一定程度分散，可防止产生“一股独大”、“内部人控制”等公司治理方面的问题，可监督防止大股东将资金外流。
四是虽然银监会规定设立村镇银行的起点资金较低（县设立的，300万元；乡镇设立的，100万元），但由于有单一借款人贷款余额不超过资本净额的5%和单一集团客户授信余额不超过资本净额10%的限制，300万元注册资本只允许单一借款人贷款为15万元，单一集团授信余额30万元，可能难以满足北京地区农业产业化经营形成的农村经济组织的较大的资金需要，从而限制村镇银行良性发展，因此，此次试点确定了鼓励适度增加注册资本的做法。
《投资北京》：密云、延庆村镇银行试点成功后，是否将推广到我市其他郊区县？
银监局：根据银监会要求，先在北京市选择条件成熟的1－2家机构进行试点，待取得经验后再将机构数量逐步放开。在密云、延庆试点完成后，从2008年四季度开始，我们将着手研究推进门头沟、平谷、大兴、房山等地区扩大试点的工作。目前，大兴等区县已经就引进设立村镇银行工作与辖内有关银行进行接洽，监管部门将支持符合条件和有意向的郊区和银行机构就设立村镇银行进行研究和制订设立方案，并将及时进行指导。
新型农村金融机构存在“四难”
《投资北京》：村镇银行等新型农村金融机构面临着哪些难题？
银监局：近期，北京银监局通过下发问卷、访谈和座谈等方式，对辖内一些商业银行、村镇银行潜在出资人和潜在客户以及相关监管人员进行了新型农村金融机构试点评估调查。调查显示，新型农村金融机构作为农村金融改革的创新举措，其发展尚处于探索阶段，目前面临的主要问题可以归纳为“四难”：
吸收社会资金难。银行业金融机构赖以生存的基础就是“信用”，良好的信用是需要长时间逐步建立起来的。而新型农村金融机构尚未建立起市场认可的企业信用，因此较难吸收到充足的社会资金。而资金来源困难又必将影响到机构未来的持续发展。
短期盈利难。由于部分新型农村金融机构存在异地独立经营的情况，且筹建工期较短，加之在相关政策上缺少地方政府支持与协调，使其固定成本相对偏高，这将对其未来短期经营效益产生较大影响。同时，该类机构资金运用的途径有限，赢利面较窄，加之面对的主要客户又相对缺乏金融知识和风险意识，盲目投资风险较大，这也将削弱机构盈利能力。
同业协作难。一是按市场竞争机制，各银行业相互存在保护商业秘密的问题，客观上形成了相互的保护壁垒，同业协作本身存在一定的难度；二是新型农村金融机构的设立将在人员招聘、存款及业务市场份额等方面实现重新分配，这会对当地同业金融市场形成竞争和威胁；三是各银行业金融机构对新型农村金融机构还有一个认知与融合接纳的过程，短期内同业协作存在困难。
吸引高素质从业人员难。在新型农村金融机构成立伊始，由于未来发展尚不确定，很难吸引到高素质的从业人员，尤其是银行专业管理人员。同时，由于缺乏系统成熟的业务技能培训，只能采取“以老带新”的简单培训方式，加之开业后业务量不多，员工实践机会较少，会造成员工整体业务素质和技能水平相对较低。
《投资北京》：银监局将采取什么措施，做好试点机构的日常监管工作？
银监局：为给全市逐步推开新型农村金融机构准入工作积累经验并做好示范，防止新型农村金融机构成为高风险点，银监局会对成立的村镇银行、农村资金互助社实施审慎监管，农村商业银行监管处将建立非现场监管制度，设置主监管员，实施现场检查，密切跟踪试点机构经营管理情况和风险状况，纠正偏离服务“三农”宗旨和超业务范围经营以及超比例发放大额贷款等违法违规问题，密切监测资金流向，确保资金留在县域，支持“三农”。将督促其完善法人治理，健全内控制度，依法合规经营，防范经营风险，促进其持续发展，更好支持新农村建设。
按照试点工作“低门槛、严监管”的监管要求，对村镇银行在设立条件、审慎经营和审慎监管方面的政策规定主要包括：村镇银行应由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。村镇银行可自主选择有限责任公司或股份有限公司的组织形式，面向境内各种资本以及境外金融机构开放。村镇银行的最大股东或惟一股东应为银行业金融机构，且持股比例不得低于20%。设置在县的村镇银行股本金最低为300万元。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。村镇银行应建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
《投资北京》：下一步，我市将如何改进和加强农村金融服务工作？
银监局：改进和加强农村金融服务工作涉及面广、政策性强，需要各有关部门的积极支持和协调配合，同时也需要有相应的配套政策和政策环境。
一是成立北京市调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作领导小组，搭建政府、出资人和监管部门沟通协调的平台，提高工作实效。建议试点工作领导小组由市金融办牵头，由市发展改革委、市农委、试点县政府、人民银行营业管理部和北京银监局等作为成员单位。参加单位应明确相应的主管部门和联系人员，以便做好指导、协调与服务工作。同时，建立各县准入政策试点工作领导小组，明确各小组成员职责，推动试点工作在县及乡镇的稳步落实。
二是协调财政、税务、工商等部门给予试点机构相应的扶持和优惠政策。建议根据试点机构支农信贷投放情况，研究实施有差别的税收优惠政策，减免营业税、所得税及其他相关税费。建议对试点机构发放的农业贷款和小额贷款给予一定比例的风险补偿或资金奖励，以发挥财政资金的杠杆作用，调动试点机构增加农村地区信贷投入的积极性。目前，银监会正在积极协调财政部、人民银行、税务总局以及工商总局等有关部门，研究明确相关扶持政策，包括存款准备金的缴纳、利率浮动、支农再贷款发放、税收优惠、登记注册以及支付清算等内容。
三是研究给予试点机构在货币政策方面相应的扶持和优惠政策。建议对试点机构降低法定存款准备金要求，提高可用支农资金额度；增加支农再贷款额度，延长再贷款期限，并实行有差别的优惠利率，更好地发挥支农再贷款作用，提高使用效率。
四是建立完善各项配套机制，为新型农村金融机构健康发展创造良好的外部环境。建议尽快将社会征信系统延伸至农村地区，帮助农村金融机构有效识别风险，提高风险管理能力；多方出资，大力发展农村地区的担保机构和担保基金，研究探索新型农村金融机构可持续发展机制。
五是由试点地区政府研究制定营业场所、通讯设施安装、人员引进等方面的扶持和优惠政策，同时，加大对逃废债的打击力度，优化社会信用环境，引导各类资本到试点地区设立新型农村金融机构，有力支持新型农村金融机构的健康持续发展。
什么是村镇银行？
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行试点标志性事件
银监会于2006年下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）后，在内蒙古、吉林等6个试点省先行开展新型农村金融机构的试点工作。
2007年3月1日，全国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行正式开业，同时开业的还有四川仪陇惠民贷款有限责任公司。这标志着首批试点正式进入实施阶段。
2007年12月，全国首家外资村镇银行――湖北随州曾都汇丰村镇银行开门营业，外资进入农村金融市场的序幕由此拉开。
村镇银行未来发展范文6
进一步深化农村金融改革
农村金融事关“三农”大局。深化农村金融改革，关键是要坚持股份化、竞争化、普惠化的总体要求，强化“三农”市场定位，不断提升农村金融服务的质量和水平。近年来，江苏在农村金融改革上始终坚持先行先试，在全国保持领先地位。目前江苏农商行法人机构达58家，全国最多；村镇银行60家，基本实现县域全覆盖；“阳光信贷”普及到省内所有农合机构，并在全国推广。
下一步，江苏银监局将着重引导农村中小金融机构针对农村经济发展的新变化，大力推进产品和商业模式创新，做深做实“三大工程”，不断提高农村金融服务的普惠性、便利性和公平性。加大涉农信贷投放，提升农户贷款和农业龙头企业贷款、农民合作组织贷款在涉农贷款中的比重。推动全省最后4家农信社早日消化历史包袱组建农商行，引导已成立的农商行转型发展，走特色化、差异化、精细化发展道路，进一步打造江苏农商行的品牌效应。
持续改善小微企业金融服务
加强小微企业金融服务是经济结构调整和银行转型的内在要求。实践证明，机制建设、信贷倾斜、差异监管是改善小微企业金融服务的有效举措。江苏银监局始终把改善小微企业金融服务作为重点工作之一，加强监管引领，注重政策配合，推动小微企业金融服务工作持续进步。2012年江苏新增小微企业贷款1408亿元，增量列全国首位。目前江苏共设立小微企业金融服务专营机构和专业营销团队近千个，基本形成“多层次、特色化、广覆盖、商业可持续”的小微企业金融服务体系。
下一步，江苏银监局将着重引导银行业金融机构充分把握小微企业信贷业务的规律，在做深、做精、做优小微信贷业务上下工夫，努力扩大支持覆盖面，确保增速不低于当年贷款平均增速。认真贯彻落实小微企业贷款差异化监管政策，努力使小微企业金融服务工作再上新台阶。
深入做好重点领域的风险管控
银行是经营风险的企业，风险管控是银行的“生命线”。目前，银行业风险形势复杂多变，各类潜在风险不断累积放大，须高度警惕、严密布防，全面提高风险防控能力和水平。
下一步，江苏银监局将按照“控制总量，提高质量，监测其他渠道融资动态”的总体思路，督促银行业金融机构继续落实平台贷款余额不超年初水平的目标，全方位掌握平台融资情况，防止风险表面转移而实质加大。督促银行业金融机构加强对钢贸、光伏、造船等行业风险的排查，切实防止单点风险演变成行业性、区域性风险。按照“有保有压”的原则，认真做好产能过剩行业贷款的风险管控。加强企业集群风险管控，推动建立企业授信总额联合管理机制。督促银行业金融机构最大程度地真实反映资产质量，加大核销力度，把事情做在前面，为未来应对可能面临的困难提前做好准备。继续开展贷款质量真实性检查，并将其作为今后银监局自主现场检查的一项常规内容，每年安排，长抓不懈，努力夯实银行业可持续发展的基础。
全面提升银行业发展的质量
