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现代商业银行的发展趋势范文1
摘 要 20世纪中期，随着金融市场的交易量增加，国际金融的业务也急遽上升，以全球为一体的金融市场步伐明显加快，已成为一种必要的发展趋势，然而，国际金融外汇市场汇率变化莫测，因此由于外汇汇率变动引起以货币为计价单位所引起的资产、盈利及负债的本币价值发生变动给外汇交易主体带来了不稳定性。在此背景下，本文第一部分讲解了商业银行的发展趋势，第二、三部分对于风险管理的具体措施及作用进行研究与讨论。
关键词 商业银行 外汇风险管理 外汇期权
随着我国世界贸易组织和外资银行的不断加入，面向国际化的信息、客户及资金发生了跨国性质的转变，随之我国的金融市场也面向国际化，紧跟着国际性金融业务的步伐。面对这庞大的市场，我国银行业应加快调整发展方略，银行也呈现出多元化的发展趋势。首先，国际金融市场的扩充是建立在企业集团化的扩充为前提的，以“分业”和“混业”为背景的金融集团要加以整合与分配实现经营模式中的集团化，即为金融集团的构建不失为一种明智的路线。
一、商业银行在金融业的发展趋势
（一）商业银行的集团化发展趋势
目前我国多部分金融业都在分配调理中，国有企业银行通过独资或合资的投资在境外设立银行转变成金融控股集团，还有以其他形式的金融公司转变成金融控股集团。这足以说明金融机构的控股集团转变，已是发展战略中不可缺少的一部分，以“集团内部混业”、“经营外部分业”的模式，以资本化为前提，控制商业、金融、证、保险等金融机构，从而达到“统一制定”、“分级管理”所带来的积极效应。由此可见，商业银行的经营可实现集团化。
（二）商业银行的股份制发展趋势
一个完整的金融体系是由大大小小的金融性质的企业共同组建，银行的资本化构成也随之具有多样性。目前我国的银行企业仍需要国家投入，缺乏私营资本的参与，因而发展私营制企业银行已成为金融界的一大热点。由于银行业具有一定的风险性而且投入资本较高，对安全性能有一定的要求，所以民营设立的金融机构有一定的难度，必须提高警惕。民营性金融机构的发展可以吸取社会资本流投入股份制企业，从这一点我们不难看出，商业银行股份制的改革已成为未来的发展趋势。
二、商业银行外汇风险管理存在的不足与对策
我国商业银行外汇风险管理存在体系不完整、测量的工具与技术落差及控制效果差等几个层面，提高银行外汇风险管理。我们首先应做到建立完整的外汇风险管理体系，进一步完善内部的控制机制，积极和有效改进外汇风险测量与管理工具，高效对商业银行股份制实施改革制，重新建立现代化商业银行制度，在银行内部孕育成熟的风险管理文化，从根本性问题上的提高才能对实际性问题起到作用，建立高素质的风险管理团队与人才的培养，对不同规模的商业银行企业所采取的侧重方向的差异控制。其次，商业银行对限额管理没有严格的执行，市场风险与操作风险的控制是限额管理的重要工具，总交易限额、货币币种的限额、每日限额、金融工具期限限额、以及部门限额与地区限额等，很多巨大外汇交易所产生的损失原因之一就在于交易中没有执行严格的限额管理。
当前国内金融业市场运行相对平稳，人民币汇率较稳定，外汇储备充实，因此，人民币的国际市场声誉提高，在国外的认可度也略有提升，在此形势下，我国以扩大人民币为计价的结算应用范围与其他国家签署货币相互换协议，为人民币的区域化、国际化有着显著的推进力度，对于我国金融业而言，运用人民币调和投资组合，适应人民币的国际化、区域化作为创新产品的套期保值也是一项回避外汇风险的有效对策
三、商业银行外汇期权风险回避方法研究
笔者认为，商业银行的风险防范可分为政府、各行业协会与投资者、交易所这几个部分规定和实施相关义务，首先是政府的期权防范性做好控制，立法对商业银行外汇期权的合约数量与协定价格做好比例行的规定，确保不让外汇期权合约内容脱离实际资本真实行情况太远。改革会计制度，加入期权，期货的几张机制，在账目结算之前进行交易，这样，就能做到高层管理者在阅读账目时起到防范作用，期权的交易应选择在正规的交易所，而并非在证交易所内进行，充分利用第一手期权交易的管理经验，从而起到回避风险的作用。
近几年，我国人民币利率逐渐上升，国家鼓励金融业的创新发展，银行业务种类逐渐丰富，金融市场的产品种类也日渐繁多，包括不同利率性、不同期限的产品，因此，银行的资产负债结构与管理利率风险的要求也能随之满足，从而为银行进行资产负债管理提供了更有效的手段，笔者认为，对商业银行外汇期权风险管理不足的交易场所与金融机构进行控制，严重者可依照相关的法律进行控制。总之，商业银行的创新产品将为外汇期权风险的回避有一定的作用。还应该说明一点的是，期权克服了掉期与远期的局限性，其于外汇掉期与远期的结合使用，可达到对冲风险的效果。
四、总论
综上所述，我们讨论了商业银行的发展前景、外汇风险管理的应急对策以及外汇期权的风险回避，从这讨论中我们不难看出商业银行是经济市场中的产物，是由市场的信贷、货币流通、投资的过程，从主观上来讲，商业银行以营利为主要目的。客观上来说，商业银行的产生加速了资金在社会中的流通，促进了资本的整体运作化，在整个金融圈里，银行的业务流通促进经济发展，在发展的过程中，信贷的交替、投资就会存在风险，纠正在时间与空间上的不足，总结对策，制造一个良好的金融系统。
参考文献：
[1]杜淼淼.我国商业银行外汇风险管理的对策研究.南方金融.2009（10）.
现代商业银行的发展趋势范文2
关键词：合业经营分业经营金融监管风险防范
金融业作为现代经济发展的重要支持,其业务经营方式也随着社会经济的发展经历了一系列的变化过程.在目前世界经济逐步趋于一体化，金融趋于全球化的浪潮之下，金融业合业经营的趋势也日益明朗。本文拟从美国金融业的发展历程出发，对全球金融业合业经营的趋势略作分析。
一，美国金融业的发展历史。
作为现代经济金融的强国，美国金融业的发展趋势对全球各国的金融发展都有着深远的影响，其中不乏值得借鉴的发展模式，当然也有许多发人深省的经验教训，为此，讨论金融业的发展趋势，我们有必要首先了解美国金融业的发展历程。
首先，在20世纪30年代以前，美国的金融机构基本上都是混合经营，没有严格的业务范围的划分，金融机构的种类也比较少，服务品种也不丰富。作为金融机构的主要代表-银行几乎承揽了社会上需要的全部金融服务品种。银行从传统的吸收存款，发放贷款业务中解脱出来，开发了中间业务，但是这些业务还远没有形成规模效益，尚处于起步阶段。
随后，30年代一场由金融危机引发的世界性经济危机之后，美国的银行体制几乎崩溃。为了挽救危机中的银行体系，美国于1933年颁布了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，因为他们将危机的诞生主要归因于银行发展的多项综合业务加剧了银行体系的风险，从而为整个金融业与经济发展埋下了隐患。鉴于此而颁布的银行法便主要着眼于银行业与其他金融业分业经营以降低风险。其内容主要有以下三个部分：第一，该法案规定商业银行的主要业务是吸收存款，投资银行的主要业务是承销和发行证券，二者必须实行严格的分业经营。严厉禁止交叉业务和跨业经营。其二，该法案对银行支付活期存款利率进行了限制。最初规定对活期存款不支付利息，即零利率，后来提高了利率上限，允许支付少量利息。这主要是为了降低银行的支付危机。其三，该法案规定政府对银行存款给予保险，并据此成立了联邦存款保险公司（FDIC）以及实行最后贷款人制度，这一切都是为了保障储户利益，同时提高银行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格尔法》的严格限制下，美国金融业在分业状态下迅速发展着。这时候，以前从属于银行的一些金融机构开始独立发展并逐步成熟起来，并有了自己独立的业务经营范围与经营管理模式。在此过程中，金融业逐步形成了银行，证券，保险，信托四大支柱。但是进入60年代以后，逐步出现各种金融机构的金融业务范围的交叉，严格的业务划分被逐步打破，，经济学家及政府都开始考虑关于《格拉斯-斯蒂格尔法案》是否真的有利于金融业的安全发展问题。经过长久的争议与探讨，1999年12月，美国终于废除了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，并新颁布了《金融服务现代化法案》，从而为金融业的合业经营扫除了法律上的障碍。
二、业经营的产生原因及利弊分析。
前已述及，金融业自诞生以来，其业务范围及机构设置并没有自动的划分开来。最初几年主要都是由银行为了满足社会发展对多样化金融产品的需求而在其本身业务（存款与放款业务）之外新开发的金融服务产品。但是在30年代全球经济危机以后，美国率先立法，限制银行（商业银行）与投资银行（证券公司）的业务融合，要求分业经营，随后，许多别的国家纷纷效仿，这主要是基于以下考虑：
首先，分业经营能够使各金融机构更加专注于自己所擅长的优势业务，充分发挥自己的优势，避免盲目开发新产品，新服务，这样可以降低金融机构（当时主要是银行）的风险并使其收益更加稳定和有保障。其次，分业经营也更有利于政府的监管。实施严格的业务划分，各金融机构的业务都相对单一化，简单化，这样就更有利于政府根据不同金融机构的特点，实施有效的监督和管理并使其经营风险得到有效控制。
然而在现实生活中，分业经营的立法规定却并未达到其预想的效果，这与社会，经济的发展状况以及这一立法规定本身的局限性都有着十分重要的关系。
首先，分业经营在一定程度上损害了投资者的利益。严格的业务划分使投资者失去了方便，快捷而又综合化的服务机会，投资者不得不与多家不同的金融机构往来以满足其多种金融需要。同时，它也削弱了银行业的实力，因为业务范围的严格限制使许多银行丧失了许多盈利机会，所以现实中，许多大银行都力图混合商业银行和投资银行业务，可以说，这也是满足社会需求的结果。并且分业经营降低了金融机构间的竞争性，将过去整个金融业的竞争分散到了几个不同的领域，例如投资银行不必再担心来自于许多大的商业银行的竞争，从而削弱了许多金融机构的竞争意识和创新意识，而投资者也无法享受激烈的市场竞争给他们带来的好处。
另外，尤为重要的是，在二战以后，世界经济贸易迅速发展，这对金融服务业也提出了更高的要求。经济的全球化必然要求金融的全球化，而金融业务的分业经营状态无疑不能满足全球化的金融发展趋势的要求。于是各个国际性的大银行纷纷朝着业务的综合化方向发展。他们通过金融创新，开发，设计一系列的金融衍生产品，绕开法律的壁垒，达到综合经营的目的。60年代末期出现的新型金融工具，如定期存单，NOW账户，现金管理账户等一系列金融衍生工具都是这一环境中的产物。
分业经营规定的最初动因在于降低银行的经营风险，然而在事实上，面对世界一体化的经济发展趋势，它反而加剧了银行业的风险，使其生存能力受到限制。正因为此，面对激烈的市场竞争，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营全能化的道路。七八十年代以来，西方商业银行不断推出新业务品种，从专业化逐步走向多样化，全能化，从分业走向合业，这是与西方经济金融发展密切相关的。引起这种现象的原因主要有以下几点：
第一、银行负债业务比例的变化为其业务拓展提供了可能性。近二十年以来，西方商业银行活期存款的比重逐步下降，定期储蓄存款的比重相应上升，这一结构性的变化为商业银行开拓中长期信贷业务和投资业务提供了较为稳定的长期资金来源。第二，银行盈利能力的下降促使各个商业银行寻求更多的盈利渠道。自70年代以来，西方金融业竞争激烈，银行盈利水平普遍下降，这迫使银行业开拓新的业务和品种。他们一直想方设法绕过法规的限制，向证券保险等领域扩张，突破传统的业务束缚，开发更多的中间业务和表外业务。对于这些积极创新的银行而言，许多法律条文形同虚设，因为通过创新业务的开展，他们可以轻而易举的逃避政府的监管和法规的限制。与此同时，金融管理当局顺应经济发展的要求，也取消了一些过时的法规，适时的为商业银行开拓新业务提供了方便和支持。第三，金融理论的深入发展。商业银行经营管理理论随着各个历史时期经济金融环境的变化而不断的发展，从最初的资产管理理论到负债管理理论及至70年代末期出现的资产负债综合管理理论，他们都是为了有效推动金融业的安全稳定发展而产生的。资产负债综合管理理论突破了传统的只重视资产或者只重视负债的理论的偏颇之处，使商业银行真正的从其资产负债业务双方着手，同时拓展资产负债业务，使其相匹配，达到收益最大化，风险最小化。资产负债综合管理理论的发展适应当前金融形势，为西方商业银行业务不断走向全能化综合化提供了理论基础，从而极大的促进了他们综合业务的开展。
由此可见，美国社会经济的发展，金融理论的发展乃至政府监管水平的发展都为金融业的合业经营做好了准备。分业经营终究只能是金融业发展过程中的一个过渡阶段。
三、合业经营的发展趋势。
1999年12月，美国颁布《金融服务现代化法案》，正式废除了已实施六十余年的关于金融业分业经营的法规。这一法案的颁布无疑将会对美国乃至世界的金融业发展产生深远的影响。合业经营势不可挡。在此过程中，金融业的兼并与重组将会加剧，银行的综合经营能力将进一步提高，其国际竞争力也会日益加强。然而另一方面，我们也应当看到，在此过程中也存在着种种不确定因素，隐含着许多风险。
首先，合业经营将加剧兼并行为，使各金融机构过分重视规模的扩大和业务的综合化，而忽视了稳健经营这一根本原则。从一定意义上说，金融机构兼并的机会成本就是其稳健程度，稳健经营要求管理人员经常不断敏锐的监督本机构运作情况，而不是分散注意力去过分关注合并以扩大规模和范围，这可能造成在管理文化，预期，策略及日常业务经营等方面潜在的混乱。由于合并各方在企业文化，员工素质，经营理念等各方面都可能存在着巨大的差异，合并后能使各方的优势结合并发挥其规模效益还取决于整合是否成功，而不同企业之间的整合成本往往是巨大的。
其次，合业经营也会对金融机构的监管提出更高的要求，这需要政府，社会以及金融机构自身都更清醒的认识到风险所在并加以防范。而对于某些项目，即使那些较大的金融机构对其所面临的新的风险也缺乏有效的管理办法。其中最为典型的是对从事金融衍生工具所带来的风险的监管和防范。
综上所述，金融业的合业经营趋势是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社会经济金融形势都为此做好了充分的准备时，才能够适当放宽对业务范围的限制。目前我国所采取的金融业分业经营分业监管正是基于这一考虑。而一旦我国的金融体系发展更为健全，金融机构的抗风险能力进一步加强，内部监管与外部监管的水平进一步提高，我国便可朝着业务监管综合化方向迈进一步。
参考文献：
现代商业银行的发展趋势范文3
关键词:银行;表外业务;监管创新。
一、我国商业银行表外业务风险监管的意义。
随着表外业务,尤其是金融衍生市场的不断发展,各国商业银行所面临的风险也在不断加大。自 20 世纪 90 年代以来,衍生产品市场上的巨额亏损事件屡屡发生。这些巨额亏损事件的背后隐含着许多发人深思的问题。商业银行创新业务在给全球经济带来巨额收益的同时,也使商业银行外部金融监管的有效性被大大弱化。相对于不断飞跃发展的银行业务创新,商业银行外部的监管措施明显的跟不上步伐。由于商业银行自身的原因以及外部事件的风险干扰,使得银行体系的稳定性和安全性受到冲击,商业银行破产事件时有发生。这些事件给人们提出了一个严肃的问题,那就是在不断创新的现代市场经济中,除了商业银行自身应该进一步加强内部风险防范措施之外,外部金融监管机构应对银行业实现有效的监管。
国际银行业不断发展的实践表明,稳定和高效的商业银行监管目标对于维护良好的金融秩序,使商业银行的资金得到合理的配置起到非常重要的作用。那么,如何才能使商业银行既能提高经营效率,又能保持稳定发展,使两者实现动态平衡,并且实施有效和最低成本的监管,是目前商业银行监管创新过程中亟待解决的问题。
二、国际银行业业务监管模式。
在银行业监管发展的历程中,由于各国不同的历史背景、不同的民族文化、不同的政治法律环境以及不同的金融发展状况,使得不同国家商业银行的监管模式存在较大差异。目前,世界各国商业银行的监管机构主要分为三类:一是由各国财政部进行监管,二是由各国中央银行进行监管,三是由专门的商业银行监管机构予以监管。
而且,各国商业银行监管机构并不一定都直接对商业银行执行监管职能,是否直接执行监管职能要视各国商业银行的发展状况而定。因此,各国商业银行监管执行机构又可分为三类:第一类是由以上介绍的商业银行的监管机构来直接执行监管职能。实行这种监管的国家有中国、日本、新加坡等国。第二类是由商业银行的监管机构和其他机构一起共同执行具体监管职能,如美国、加拿大和法国等国就是这种情况。第三类则是由商业银行监管机构授权监管执行机构来对商业银行执行具体监管职能,如英国就属这种情况。那么,按照商业银行监管机构的数量和性质来划分,各国商业银行监管可区分为三种模式。
(一)一元化监管模式。
一元化监管模式主要是指由一国单一的中央银行或者是专门的某个监管机构来对商业银行进行监督管理,权利较为集中。属于一元化监管模式的国家既包括像英国、新西兰、葡萄牙、荷兰、奥地利、卢森堡、意大利等这样的西方发达资本主义国家,又包括大部分发展中国家,如埃及、巴西、印度等国。在社会主义国家,由于长期实行单一的计划体制,金融结构较为简单,所以在过去很长一段时间,国家内部未曾专门设置监管机构来对商业银行进行管理。直到 20 世纪 70 年代以后,随着世界经济的改革与发展,许多社会主义国家才纷纷开始建立专门的中央银行,并由央行来对国内商业银行实行监督和管理,所以,也属于一元化监管模式。
(二)多元化监管模式。
多元化监管模式是指由两家或两家以上监管机构共同对国内商业银行实施监督和管理。根据监管权限的范围是归中央还是地方所有,又可将多元化监管模式划分为两线多家监管模式和一线多家监管模式两类。
两线多家监管模式。
两线多家监管模式中的“两线”是指联邦政府和州政府两条线。“多家”是指有不只一家的监管机构来对国内商业银行的经营实行监督。全世界实行这一监管模式的国家并不多,主要是些实行联邦体制的发达资本主义国家,如美国、加拿大等国采用它。在美国,联邦和各州都有权对国内商业银行发照注册并实施监管。
联邦一级的监管机构共有八个之多。它们分别是联邦储备体系、联邦存款保险公司、财政部货币监理署、证券交易委员会、联邦住房放款委员会、国民信贷公会管理局、国民信贷公会保险基金、联邦储蓄贷款保险公司。其中,联邦储备体系负责管理在州政府注册的属于非会员银行的商业银行,联邦存款保险公司负责管理在州政府注册的属于会员银行的商业银行,财政部货币监理署负责管理在联邦政府注册的国民银行。这三个主要商业银行监管机构的监管职能和监管方式基本相同,只是负责的范围不同而已。
2.一线多家监管模式。
一线多家监管模式是相对于两线多家监管模式而言的。这种监管模式的权利较为集中,由中央统一管理。中央一级又分别由两个和两个以上的机构来具体执行对国内商业银行的监督管理。采用这一模式的国家主要有日本、德国、法国等国。
日本财政部的银行局和国际金融局是国内商业银行的主要监管机构,但日本中央银行与这些机构紧密协商,共同完成对商业银行的监管任务。在德国,商业银行的监管工作主要是由联邦财政部代管的德国联邦信贷机构监督局和德国中央银行密切合作,共同行使对商业银行的监管职能。法国财政经济部和法兰西银行作为管理全国金融业的最高政府机构,行使对整个金融业的决策和管理,但商业银行的具体监管工作则由国家信用理事会、银行规制委员会、信贷机构委员会和银行委员会分工负责。
3.跨国化监管模式。
跨国化监管模式是指对跨越国界的经济合作区域内的商业银行实行统一的监督和管理的模式。采用这种模式最具代表性的是跨国的西非货币联盟和中非国家银行。如西非货币联盟,它独立于各成员国政府,在制定和实施货币政策的实践中坚持统一的银行条例、统一的准备金率、统一的外汇储备,并统一规定各国商业银行的贴现总量。此外,它在每个成员国的机构还负责各有关国家地区性业务,并监督和管理该国商业银行体系。总之,各成员国执行统一的金融章程。
三、我国商业银行表外业务监管模式。
我国目前对商业银行表外业务的监管主要是实行以银行业监督管理委员会的监管为主,商业银行行业自律管理和社会中介监督管理为辅的监管模式。银监会依据《中国人民银行法》、《商业银行法》、《中间业务暂行管理办法》、《商业银行表外业务风险管理指引》等规定,以现场监管和非现场监管、定期监管与非定期监管等手段,通过商业银行管理档案、风险监管档案、风险状况的定期通报以及特殊情况及时通报等形式,强化对商业银行经营风险和道德风险的监督与管理。同时,通过建立同业公会,强化行业自律。并充分发挥会计师事务所、律师事务所等社会中介机构的社会监督作用,提高商业银行监管的透明度,促进我国商业银行稳定健康的发展。
但是,由于中国银监会2003年4月才正式履行原本由央行承担的对银行金融机构统一监管的职责,因此,在我国发展时间不长的银监会在对商业银行表外业务监管的过程中还存在着一些问题。如监管的法律支持体系不够健全,监管手段缺乏灵活性、规范性,同保监会、证监会两大监管机构的协调监管方面仍未取得实际的效果等。这些问题都还有待进一步改进。
四、我国商业银行表外业务监管创新的发展趋势。
在世界经济全球化的发展趋势下,商业银行表外业务监管创新在内涵上正在发生着深刻的变化。对表外业务进行监管创新绝不仅仅是简单的放松管制,而是应该对其重新建立新的管理规则。监管机构在对商业银行表外业务,尤其是创新产品进行监管时应该在全面、慎重评估的基础上采取更多有利于商业银行表外业务走向规范化的监管创新手段。
随着我国商业银行表外业务产品创新的日益活跃,金融监管创新的任务也越来越重。我国商业银行表外业务原有的运作机制已难以适应变化了的金融运作需要,落后的管理体制已成为商业银行创新和发展表外业务的障碍。因此,要想推动商业银行表外业务的不断发展,就必须对那些落后的监管体制、运作体制、人力资源配置体制进行改革,这也是我国商业银行表外业务监管创新与发展的必然趋势。
(一)建立新型商业银行表外业务监管体制。
西方发达国家在商业银行表外业务监管创新与发展的过程中大多经历了“监管—放松监管—再监管”的过程。这个过程不是简单的重复,而是反映了世界各国在表外业务监管实践中的深化。随着我国商业银行市场化进程的不断推进和表外业务的迅猛发展,客观上也要求商业银行表外业务的监管不仅仅是一个简单的控制系统,而应该是一个与经济发展相适应,具有系统性、规范性、有效性的金融监管调控体系。这个监管体系应能使商业银行表外业务监管实现监管目标的超前性、监管手段的灵活性和可操作性以及监管过程的连续性、系统性等要求。为了达到这一要求,我们在借鉴西方发达国家商业银行表外业务的监管创新经验的同时,也应该努力探索符合我国国情的多层次、全方位的表外业务监管体系。
构建功能性创新监管模式,强化表外业务监管的法制建设。
随着我国商业银行表外业务的不断创新与发展,其业务范围已涵盖证券、保险及银行各业。而对于银行、保险、证券业务的监管,目前在我国是分别由银监会、保监会和证监会来进行分业管理。当存在表外业务创新产品的交叉业务时,三大监管机构就存在着无法实现共同协调监管的问题。为此,应该考虑构建一个专门的裁定机构来对表外业务创新金融产品的功能进行分析定性,以便能够及时地解决创新产品的监管归属问题。功能性创新监管的组织架构见图1 所示。
这种组织构架的创新也符合国际银行业经营日益综合化的客观要求,以及我国商业银行表外业务未来的发展趋势。在时机成熟的情况下,我国就可以建立这样一个由金融监管委员会领导下的银监会、证监会、保监会相统一的综合监管体制。
另外,为了促进我国商业银行表外业务监管体制的构建,还应该进一步地健全和完善我国商业银行表外业务监管法规的建设,增强表外业务监管法律制度的可操作性,保障金融业的稳健运行。
现代商业银行的发展趋势范文4
【关键词】新形势，商业银行，核心竞争力
随着全球经济一体化的不断深入、知识经济时代的到来，我国银行的数量不断增多，不同规模、不同产权性质的银行大量出现，且在中国加入WTO后，封闭的金融环境不再存在。这意味着我国银行业不仅要面对国内同业的竞争，还必须面对国际强手的挑战。同时，长期以来，我国是实行以间接融资为主的金融体制，企业融资基本上依靠银行。但随着时间的推移，各种非银行金融机构迅速发展，尤其是中国证券市场发展异常迅猛。此外，外汇买卖、艺术品投资等理财工具的增多，成为人们储蓄之外的投资渠道。
复杂的外部形势下我国国有商行的内部形势也十分严峻。由于长期处在利率严格管制以及金融市场发育程度不高的市场环境中，我国国有商业银行的创新的意识、创新的动力和创新的能力都较为低下。虽然近年来，国内银行加快了创新步伐，推出了一些具有代表性的创新业务，但从整体上看仍处于较低水平。其次，我国国有商行的风险管理能力同国外先进银行相比，还存在较大差距。首先，从不良贷款率上看，国内外银行不良贷款率的对比显示出双方明显的差距。国外先进银行不良贷款率的水平仅为1%左右，而国内几家银行的不良贷款率明显高于国际先进银行的水平，凸显出国内银行较低的风险管理能力。另外，国有商行业务审批环节过多，流程周期太长。各项业务流程层层上报，层层审核，不仅重复劳动，效率低下，不易明确责任。为此投入的大量的人力、物力，财力和时间，付出如此高昂的管理成本和效率代价是不可行的。
因此，纵观外部形势和内部问题，商业银行面临前所未有的压力和挑战，这不得不让银行要从自身的角度出发，寻找发展壮大的途径，因此只有培育和巩固自身的核心竞争力，才能在目前的市场竞争格局中占有一席之地。
核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力，是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性的、竞争对手难以模仿的技术或能力。而商业银行核心竞争力不仅表现为商业银行的基本资源能力，即商业银行的存贷规模、客户数量和层次、人力资源队伍的素质和商业银行所具有的硬件能力，更表现为商业银行的管理运作能力，即商业银行组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、风险控制能力和金融产品创新能力。
从内部运营角度来讲，商业银行的核心竞争力有赖于其建立在合理高效的组织架构、运营良好的企业内部管理上。其中包括明确的市场定位，优秀的企业文化，明锐的市场嗅觉，以及健全完整的制度条例。只有企业内部管理运营良好，进而才能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样化的营销渠道和交叉销售，建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制系统，为顾客提供快捷、满意的综合性金融服务。
另一方面，先进的核心技术、优质的产品和良好的服务是商业银行核心竞争力的关键内核。商业银行只有依托先进的核心技术，生产适销对路的金融产品，提供优质的服务，培育适合自身发展的核心竞争力，才能赢得消费者的持久信任，占领市场制高点，在激烈的市场竞争中脱颖而出，获得较好的经济效益。提升创新力是培育商业银行核心竞争力的关键。只有金融创新能力越强，商业银行经营成本越低，盈利能力越强，核心竞争力也越强。
因此，提升我国商业银行核心竞争力应从以下几个方面实现突破：
1.完善公司治理，提升制度创新力是培育现代商业银行核心竞争力的关键。当前银行的制度创新是完善公司治理的核心内容，首先是实现国有银行产权制度创新。要落实产权管理的权责归属，建立以股份制为主要形式、以效益最大化为主要目标、以透明化管理和内外部监督为主要保障的，归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度。其次，是创新公司治理制度。公司治理的目标是：在尊重利益相关者和社会利益的前提下，通过为股东产生长期的经济价值而使企业得到长期持续的发展。
2.强化内控机制，增强风险掌控力是培育现代商业银行核心竞争力的重要内容。识别、评估和配置风险，获取风险收益是商业银行重要的职能，新的风险环境下经营风险具有动态特质，能否实施有效的风险防范和控制是衡量各家银行核心竞争力强弱的重要标尺。
3.提升技术实力。推动金融高科技发展，提升技术竞争力是完善公司治理、培育核心竞争力的主要依托。技术竞争力是指商业银行在信息资源、网络设置、数据处理和银行管理等方面具备的竞争优势。提升技术竞争力，首先要建立高效、快捷、顺畅的信息技术平台。提升技术竞争力，要强化技术应用创新。银行应充分利用和发挥硬件优势，创新金融服务方式和管理模式，建立先进的客户管理和市场细分系统，建立完备的风险预警和跟踪测评系统，加强业务信息的整合和综合管理，以技术促创新、促管理和促发展。
当前，我国的国有商业银行正处在一个深化改革、优化结构、规范治理的关键时期，股改试点则为国有商业银行改革提供了新的契机。我国的商业银行积聚着强大的创新潜力，在金融改革的新阶段，我们相信，在提升制度创新力、风险掌控力和技术竞争力的基础上，我国商业银行的核心竞争力将不断获得新的跃升！
参考文献：
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[3]侯艳红：我国商业银行核心竞争力问题研究
[4]谢斌：如何提高商业银行核心竞争力
[5]王玉珍：金融危机下商业银行的发展趋势
[6]席长庚：我国历史上的商业银行
现代商业银行的发展趋势范文5
【关键词】商业银行；中间业务；现状建议
【中图分类号】F8 【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2012）03-0112-2
一、商业银行中间业务的概念
商业银行中间业务的概念，按照《商业银行中间业务暂行规定》的定义，广义的商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。包括金融服务类业务和表外业务，即银行为客户提供各项金融服务收取手续费和佣金的业务。
商业银行中间业务发展的前提，商业银行中间业务的产生和快速发展既受内在原因的驱使，也是外部因素影响的结果。首先，国际上各国相继放松进入管制，银行业经营的自由化和国际化趋势大大促进了包括中间业务在内的金融创新的步伐；其次，市场竞争也促进了中间业务的发展，商业银行传统业务不但面临着同行业的竞争，而且随着各国资本市场的发展，直接融资比重大大增加，商业银行传统的资产，负债业务日渐显现出“夕阳产业”的颓势，因此，商业银行被迫进行新的业务创新以创造新的利润来源；再次，中间业务创新是市场需求所致，由于利率和汇率频繁波动，企业和商业银行本身所处经济环境的不确定性日渐增加，这就对有效的风险管理工具，尤其是一些金融衍生工具产生了需求，银行中间业务的发展即是为了满足客户风险管理以及其他多样化金融服务的需求；最后，银行自身拥有的有利条件，以及20世纪80年代以来信息技术的发展和广泛应用，为商业银行中间业务发展提供了可能。
二、商业银行中间业务发展的现状
我国商业银行中间业务发展的现状。据统计，2002-2005年我国商业银行中间业务占营业收入比重从3.8%提高到8%左右，实现了较大的跨越。中国银行高居第一，占比达10.88%，股份制银行均有较好的结构占比。国外大银行的中间业务收入对银行收入的贡献率已达到30%-70%，同时发达国家银行非利息收入占比正以平均每年一个百分点的速度增长。可见我国商业银行中间业务收入和国外商业银行之间的巨大差距。近几年商业银行逐步认识到发展中间业务的重要性，以笔者所在的银行为例，中间业务收入从2009年的27017万元增加到2011年的46340万元，增长率达71%。呈现出强劲的发展势头。但中间业务收入占比在30%左右，与国外银行相比，差距很大。
国内外商业银行中间业务发展趋势。我国的入世过渡期到2006年12月11日结束，银行业正在迎来全面开放的时代，随着外资银行的大量涌入，我国银行业面临前所未有的竞争和压力，管理模式和效率，盈利水平等都直接与经济利益挂钩。外资银行的进入将刺激商业银行不断进行深化改革，改变同质业务模式和相对单一的收益模式，中间业务所具有的成本低，收益高，风险小等特点已越来越被商业银行所重视。从国外银行业的发展趋势来看，西方国家商业银行中间业务在短短数十年间突飞猛进，一跃成为三大主营业务之一；从其发展特点来看，中间业务的高科技含量大大增加，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，实现了中间业务的自动化，使得客户，市场，银行三位一体的运行系统的现代化程度越来越高。西方银行业在机构设置，产品开发，人员配备，定价方面灵活多样，日益重视营销，以客户为中心发挥整体优势，综合营销。此外，在目前这个知识经济时代，中间业务的发展方向更为明显。信息化和网络化是知识经济最本质的特征，从长远的利益来看，不能与网络相结合的金融产品将不会有太强的生命力。根据艾伦米尔国际管理顾问公司预测，在未来的十年，，网络将瓜分三成的银行业务利润，因此，商业银行网上中间业务的发展势在必行。
三、我国商业银行中间业务发展滞后的原因分析
银行中间业务服务和收费缺乏规范性，这在很大程度上影响了银行中间业务的发展。各商业银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、减免收费甚至倒贴的做法以增强竞争力。这种混乱的收费状况，严重威胁着中间业务市场的培育和发展，最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了热闹赔了钱，严重影响了中间业务的有序发展。
商业银行发展重中间业务衍生出巨大风险将使既有的金融监管体系面临着巨大压力。根据《巴塞尔协议》的基本框架，巴塞尔委员会对商业银行的中间业务监管的基本点是风险管理。为了达到这一目标，巴塞尔委员会根据国际金融环境和情势的变化，对商业银行表外业务的监管主要提出了资本充足率，表外业务透明度，银行表外业务的内部控制以及加强与其他监督机构合作等原则。但是，从目前我国监管机构设置及其发挥监管效用的能力来看，既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。因此，从金融监管当局的角度看，中间业务特别是衍生品交易蕴涵的巨大金融风险是金融监管当局无法忍受的，我国的金融中间产品创新面临着来自金融监管效率的管制约束。
现代商业银行的发展趋势范文6
[关键词] 商业银行；个人理财；问题；对策
[中图分类号] F832.2 [文献标识码] B
[文章编号] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年来，我国各大银行以及地方商业银行正在向着规范化的道路前进，但是其过程是艰辛而又复杂的。现阶段，商业银行越来越多，部分商业银行为了获取更多的市场份额，与各类银行展开了激烈的竞争，在竞争中使用的竞争手段较为低劣，形成了银行之间的不良竞争，阻碍了我国商业银行个人理财业务的发展。本文通过对相关文献、资料的查找，并且实际对商业银行进行考察，对个人理财业务的现状进行分析，发现了其中存在的问题，并且根据存在的问题提出合理可行的解决方案，推动我国商业银行个人理财业务的发展，提高竞争力，获取更高的利润。
一、我国商业银行个人理财业务概述
我国商业银行的利润来源中个人理财业务占据很大比重，它最先起源于美国，经过一段时间的发展逐渐被全球银行所使用，从上个世纪八十年代开始，商业银行个人理财业务就不断发展与进步，至今已经初具模型，成为了商业银行必不可少的业务之一。商业银行的个人理财业务除了能够影响每个人的生活之外，还不断改变着整个金融的发展方向。我国商业银行从上个世纪九十年代开始发展个人理财业务，从刚刚接触到不断完善，并且形成了激烈的竞争。根据相关数据显示，2016年我国居民储蓄率位居全球第三名，由此可见，我国人民更愿意把资金的风险降到最低，把钱存到银行，但是由于这个原因，使得民间的资本得不到有效的利用，不利于国民经济的增长。因此，商业银行随着经济的发展获得了更多人的信任，其各种业务也受到越来越多人的青睐。但是现阶段，我国商业银行个人理财业务的发展还不够成熟，商业银行的工作人员要加大对个人理财业务的研发，更新更多的个人理财业务的品种，培养个人理财业务的专业人才，提升工作人员的综合素质与专业技能，并且正视在实际工作中不同人群的不同需求，不断更新产品尽可能满足各类人群的需求，推动我国商业银行个人理财业务更加成熟。
二、我国商业银行个人理财业务发展现状及发展趋势
（一）我国商业银行个人理财业务发展现状
目前，很多客户没有把闲置的资金进行有效的利用，在这种情况下，商业银行的个人理财业务就能够充分发挥它的作用，可以帮助银行客户把资金进行有效的分配与利用，使客户也能收到稳定的回报。具体来说，每个商业银行都有能力了解客户的实际资金情况，并且通过与客户的交流了解其偏向的理财产品，根据不同客户的不同需求来为其量身定制一款理财产品，增加其投资收入。商业银行个人理财业务通过对计算机的使用，可以更系统的为客户呈现出不同的理财产品以及不同的收益，能够让客户自主选择，增加客户对商业银行个人理财业务的信心，从而进行科学合理的个人理财业务，实现个人收入的最大化。我国商业银行个人理财业务较其他国家来说起步较晚，直到1997年我国中信银行才首次推出了个人理财这项业务。目前，我国人民的工资水平达到了一个质的飞跃，个人可支配资产逐年上升，并且实现了快速增长，居民对商业银行的要求也不断提高，对个人理财业务的需求也越来越多了。由于人们对个人理财产品有着不同的需求，许多商业银行不断创新自身的理财产品，使我国个人理财市场实现了高速增长。另外，我国已有近百家银行机构开展了个人理财业务，创造了更多的个人理财方案，并且展现出了巨大的潜力。
（二）我国商业银行个人理财业务发展趋势
不断的发展与完善是现阶段我国商业银行个人理财业务的发展趋势，它不仅在个人理财产品的质量上取得了一定的成就，而且在数量了也取得了惊人的突破。我国商业银行个人理财产品从原始的单一品种已经发展到出现了各种“组合套餐”，并且随之出现了一些与个人理财业务相关的金融机构，例如“个人理财中心”“个人理财工作室”以及“金融超市”等机构，帮助居民处理一些可支配收入，为其谋取更大的利益。现阶段，我国商业银行个人理财业务的发展主要分为几个步骤：首先产品从简单到复杂的转变；从单一的银行业务向多样化的银行业务发展的转变；从单一的金融机构网点向网络APP以及信息化方向发展的转变；从大众化的服务向个性化的服务发展的转变。随着我国人民对商业银行个人理财业务的要求越来越高，各大商业银行为实现广大人民的利益，巩固自身的发展，正在不断发展与完善个人理财业务，为我国居民实现更大的收益而努力。
三、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）商业银行的经营模式对个人理财业务造成了一定的制约
从其他商业银行的发展模式上来看，商业银行个人理财业务的发展与资本市场有着不可忽视的联系，由于国外金融市场的自由化，商业银行的混业经营模式，促使商业银行个人理财产品更加成熟，并且涉及社会各个领域。但是，我国商业银行的经营模式对个人理财业务造成了一定的制约，由于我国金融业实行的分业经营与分业监管的政策，使每个行业之间联系较少，有的甚至没有联系。银行业、保险业以及证券业统称为金融行业，但是在我国的金融市场中，这三个行业都有着独立的分市场，在进行客户处理时没有实现相互联系，相互沟通，在很大程度上阻碍了我国金融业的发展，而且制约了我国银行业的发展，使得我国商业银行只能保险业与证券业的工作，而不能直接办理保险业与证券业的业务，这就使得商业银行的个人理财业务只能在一个较低的层次发展，商业银行无法利用保险业与证券业的市场，更无法达到资本升值与保值的目的。所以说，我国商业银行的个人理财业务现阶段还处在咨询、投资建议为主的初级阶段，无法为客户办理资本升值与保值的相关业务与理财服务，这就算不上真正意义上的个人理财业务。
（二）缺乏必要的市场调查，没有做出明确的市场自我定位
我国商业银行在发展个人理财业务的同时缺乏必要的市场调查，并且没有做出明确的市场自我定位，在一定程度上使我国商业银行个人理财业务的发展陷入窘境。商业银行在销售个人理财产品之前，应该做好对客户的了解与调查，根据客户的资金以及风险偏好做好明确的划分，为其提供合理的个人理财计划。商业银行在进行个人理财业务时没有做好必要的市场调查，没有根据每个客户的价值取向以及生活方式来对客户进行深化的细分，而且还没有注意发现潜在客户，缺乏具有针对性的、差异性强的理财计划。目前，我国商业银行仅仅是针对个人来进行一般的市场划分，缺乏明确的市场定位，而且没有拓展服务对象，导致个人理财业务的服务对象过于单一，大多数是以客户的存款金额为主要因素，并且个人理财业务的服务不够大众化。除此之外，我国商业银行个人理财业务产品种类较少，一是业务，帮助客户代缴保险、代换债券等；二是为客户提供相关的金融信息，也就是人们常说的信息服务；三是咨询服务，针对客户的不同需求，为客户解决问题，提供相关的理财建议等。这些服务还不能够为客户提供全方位、多样化以及个性化的个人理财业务，降低了客户的体验与收益。
（三）银行之间竞争激烈，个人理财业务缺乏创新性
随着国民经济的不断发展，人民经济的稳定提高，我国商业银行的数量越来越多，同一地区的商业银行数量不断增加，导致了激烈的市场竞争，而且我国商业银行之间存在个人理财产品类似的情况，没有属于自身特色理财产品，严重影响了我国商业银行个人理财业务的不断前进。现如今，各大商业银行推出的个人理财产品大概有几十种甚至上百种，并且每个银行也在不断的推陈出新，创建属于自己银行的新的个人理财产品。但是，新的理财产品推出，与其他银行对比之后就会发现，这些个人理财产品在一些方面还是存在相似之处，没有太大的特色，投资收益等都几乎相同，商业银行的之间竞争激烈，但是个人理财业务没有足够的创新意识，理财产品类似现象严重，没有明显的差异，使越来越多的人不屑于选择理财产品进行投资。除此之外，银行的许多理财产品创新性大多数落后于市场需求，很难达到预期目标，久而久之，就会导致客户缺乏信心，损失客源。我国商业银行长期以来受各方面因素制约比较严重，经营体制、市场环境以及相关技术等方面无不影响着商业银行的发展。长此以往，商业银行思想较为落后，缺乏产品的创新意识，并且创新能力不强，在个人理财业务上无论是思想还是功能上都落后于市场的发展，无法满足不同客户的不同需求，阻碍了我国商业银行个人理财业务的不断发展。
（四）缺乏高素质的理财人员，产品营销模式不科学
我国商业银行的理财人员素质普遍不是很高，缺乏高素质的理财人才，并且产品营销模式不够科学，很多理财产品无法满足普遍大众的需求，服务不够全面，限制了我国商业银行个人理财业务的发展。商业银行的个人理财业务有着很强的综合性，这就要求工作人员不仅仅要掌握理财的知识，还要了解社会经济的发展趋势，了解相关的法律法规，而且还能够与客户进行良好的沟通，遇到突然事件有一定的应变能力，这样才能够使我国商业银行的个人理财业务稳定发展。但是，目前我国商业银行以及相关的银行机构普遍缺乏高素质的理财人员，这成为了制约我国商业银行发展个人理财业务的重要因素。商业银行的个人理财业务涉及的方面较为广泛，不仅仅是各类的投资项目，还包括对客户的住房规划，风险管理等，帮助客户实现资金的充分利用，获取最大的利益。近些年来，虽然各大商业银行都实行了入职培训，但是个人理财业务的工作水准还远远达不到客户的要求。除此之外，商业银行的理财产品宣传力度不到位，缺乏科学合理的营销模式，很多产品没有受到广大群众的关注，使得大众很难理解理财产品的用途与作用。商业银行在营销个人理财产品时没有以客户为中心，导致我国商业银行个人理财业务发展停滞不前。
四、发展我国商业银行个人理财业务的相关措施
（一）商业银行转变经营模式
根据国外的先进经验，金融行业的混业经营能够使商业银行更好的发展，所以我国商业银行要抓紧时间转变经营模式，帮助商业银行个人理财业务更好更快的发展。随着经济全球化的不断发展，我国商业银行实行混业经营的经营模式是适应金融国际化的必然要求，也是对抗外资银行的必要准备。政府要颁布相关的政策支持商业银行的混业经营，允许其实现跨行业操作，减少干预，鼓励创新。另外，商业银行要与保险业、证券业进行交流合作，达成信息互通，达到预期目标。商业银行的个人理财业务要想得到更好的发展环境，就必须为商业银行的混业经营创造条件，瓦解分业经营，取消分业经营对商业银行个人理财业务的制约，帮助我国商业银行个人理财业务不断发展与完善。
（二）进行市场调研，明确市场地位
提高我国商业银行个人理财业务的水平，需要进行必要的市场调研，明确市场定位。首先要进行市场细分，要根据客户的需求，预期收益以及风险偏好来进行市场细分，按照客户的要求为其提供高质量的个人理财产品，并且还要降低准入门槛，使所有有着理财意愿的人们都能够参与到商业银行的个人理财业务中来。另外，还要根据不同层次的客户制定出合适的理财产品类型，并且要注意理财产品之间的差异性。另外，商业银行要根据不同客户的不同特点，提供可行的个人理财方案，使商业银行的个人理财业务达到一定的水准。
（三）增强个人理财业务的创新意识，树立品牌
目前，我国商业银行的个人理财产品同质化问题严重，商业银行在推出个人理财产品时要增强个人理财业务的创新意识，树立品牌效应。我国居民的收入分为几个层次，要根据不同客户的实际情况来推出具有特色的个人理财产品，使每个人都能够从中受益，研究出真正适用于客户的理财产品，提供全方位的理财服务，使其能够获得更大的收益。另外，商业银行个人理财的工作者也要正确认识到理财产品的生命周期，以及在何时不适用于现阶段的经济环境等，加强个人理财产品的创新，不断推陈出新，不断发展与完善现有的理财产品，提高商业银行个人理财产品的质量与服务水平。
（四）培养高素质的理财人员，改变营销方式
现阶段，商业银行要想发展的越来越好就必须要培养高素质的理财人员。专业的理财规划师是商业银行提高竞争力的重要因素，商业银行要根据自身的实际情况来培养一些专业的理财规划师，理财规划师不仅仅要掌握理财方面知识，还要精通保险、证券以及基金等方面的技能，为客户设计出完善的理财计划。另外，商业银行还要改变营销方式，转变营销策略，加大宣传力度，进行信息化建设，为提高我国商业银行个人理财业务做贡献。
五、总结
总而言之，我国商业银行个人理财业务的发展还不够成熟，在很多方面还存在着一定的问题，需要社会各界共同努力，共同监督，商业银行应不断完善自己的理财业务，不断进行创新，针对问题正视自身的不足，努力改正，使我国商业银行个人理财业务不断发展、进步。
[参 考 文 献]
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