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私人银行发展趋势范文1
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：100-4392(2009)01-0027-03
私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为高段的富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，为银行赚取了丰厚的利润，目前己经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务｡在经过多年的发展以后，私人银行业务己经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系｡近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势都为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴｡
一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势
(一)基本情况
通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化，ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段｡电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式｡在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟｡仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入｡2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户己占全部个人客户的13%和企业客户的30%｡
(二)产品和服务方面
90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了健康、运动、旅游、娱乐利公益等全方位的公共服务｡一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段利重要问题诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务｡私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”｡
(三)在岸业务发展快于离岸业务
近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于了一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一走的阻力｡发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务｡
(四)私人银行之间的并购逐渐增多
在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点｡2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构｡同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst｡而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利时富通集团(FonisNV)收购了荷兰银行｡其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务｡
(五)全球私人银行业务发展的重心发生了转移
随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲｡目前，新加坡的离岸私人银行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中标准渣打银行更是将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行业将其全球财富管理国际部设在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务｡本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门｡“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心｡
二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战
随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增｡据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元家庭金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士硕预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户｡正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场｡在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在06年底就有汇丰等6家外贸银行在国内设立了代表处或业务部｡中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务｡其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务｡但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战｡
(一)产品较为单一，产品创新机制不够完善
私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品的综合化水平很低，产品创新机制不完善｡虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范圃还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距｡由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出｡既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户进行分险分散，从而给银行开展私人银行业务带来了难度｡
(二)私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高
尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要｡目前，国两多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力｡这一点在私人银行业务方面更为明显｡随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，要求银行的系统必须超越时空利地域的限制，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战｡
(三)私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟
由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，而且通晓会计、法律、心理等学科的知识，更难得的是他们还掌握了一些高品质生活的软技能，象高尔夫球、艺术品鉴赏等｡只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任｡因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家｡而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈｡
(四)组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展
由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性利安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展｡
三、未来发展我国私人银行的对策
(一)改革分业经营模式，大力推进业务综合化
随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势｡从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”｡因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构的合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务｡
(二)加大产品创新，扩大本土化经营优势
在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国两银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择｡从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度己经超过了离岸业务｡而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势｡在北京、上海等地己经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象｡因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足｡
(三)加快系统建设，提供多种服务渠道
国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销｡
同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用｡美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元｡从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本｡因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道｡
(四)完善私人银行的组织架构，推行事业部制
根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制｡根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理｡通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划利营销方案，并组织统一的考核｡
(五)加强专业人才培养，打造私人银行家队伍
私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本｡由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国两银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源｡同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平｡
参考文献：
[1]严旭彬，2005：《对中美私人银行业务的思考》[J]，《市场周刊》研究版第5期｡
私人银行发展趋势范文2
关键词：私人银行业务 前景 建议
2007年3月28日，中国首批真正意义上的私人银行――中国银行私人银行部分别在北京和上海成立。这两家私人银行部均以个人金融资产在100万美元以上个人高端客户为服务对象，按照国际一流私人银行的运作模式，为客户提供私密、高品质的私人银行服务。它们的成立标志着私人银行业务正式在公众面前揭开了的神秘面纱，同时也表明我国商业银行开始正式开展私人银行业务。
一、私人银行的特点
(一)根据客户需求提供个性化的金融服务
这是其最显著的特点。普通的零售银行业务甚至包括个人理财业务提供的是针对某一群体设计的无差别化的同质服务。而高端客户需要的是个性化的服务。因此，国外的商业银行在为客户开展私人银行业务服务时，均配备包括财务顾问和投资管理人员在内的专业化团队，从而为客户提供量身定做的服务，并更多地考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。
(二)注重忠诚和保密
私人银行服务的客户对象大多为亿万财富。这些客户出于各种原因往往保持低调，并要求私人银行保证其信息的私密性。国外的私人银行家往往是客户值得信赖的助手，在诸如合理避税、遗产管理等特别服务领域为客户提供私密，以保证财产的安全性并实现保值和增值。另一方面，国外的私人银行常常固定地为某一客户家族的几代传人提供服务，体现了对客户的忠诚。
(三)具有较高的利润率和较低的资本金要求
据统计，美国私人银行业务每年的平均利润率都高达35％，年平均盈利增长12％-15％，远远高于一般的银行零售业务。2004年，花旗集团在香港的私人银行业务盈利甚至占到当地全部盈利的20％。同时，私人银行无需动用银行自身资金，业务风险较小，被巴塞尔协议列为风险权重较低的表外业务。各国金融监管当局对开展私人银行业务的资本金要求很低。国外商业银行据此有很强的开展私人银行业务的动力，并视其为战略业务。
二、我国开展私人银行业务的前景和困难
(一)私人银行业务在我国的市场前景分析
首先，随着经济的不断增长，国内已经出现了富裕阶层。他们的资金管理需求为开展私人银行业务提供了良好的客户基础。由于缺乏统一的衡量标准以及文化传统的影响，对富裕阶层的具体数目目前尚不清楚。按照国外专业研究机构的估计，拥有100万元以上资产的国人保守估计应在300万人以上。可见客户群体还是比较庞大的，具备开展私人银行业务的条件。
其次，由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因，我国银行业许多传统业务的发展趋缓。甚至出现了下降趋势，迫切需要寻找新的利润增长点。目前，具备较大盈利潜力的零售银行业务尤其是私人银行业务已成为国际主流商业银行重点发展的业务。私人银行业务符合国内商业银行的发展趋势。私人银行业由于服务于高端客户，因而业务利润丰厚，且盈利主要来自稳定的费用收入，受市场波动的影响不大。在华的外资银行对这一市场已是垂涎三尺。因此，我国银行业必须跟上国际银行业务的这一发展趋势，决不可拱手让出私人银行业务市场。
(二)我国发展私人银行业务的困难
第一，分业经营限制了银行开发灵活的跨部门的金融工具。国外的私人银行业务都是跨越投资银行和保险等多个金融部门，而国内银行由于相应制约，难以开发相关产品。但是也可以采取变通的办法。第一种途径是借助于银信合作，即通过和信托公司开展相关业务合作来绕开限制，设计出适合特定客户需求的产品。目前，中国银监会对符合资质条件的银信合作采取允许的态度。第二种途径则是通过获得QDII(合格境内投资者)资格的方式向海外投资，从而合法地投资于海外市场。目前，我国已有近20家商业银行获得了QDII资格，可以投资于海外证券市场。虽然不能直接投资国内市场，但投资于海外证券市场至少可以增强开展私人银行业务的产品设计能力。
第二，缺乏配套的高素质业务人才。私人银行业务属于知识密集型、技术密集型行业，其业务不同于一般的高端理财。它的服务对象是高端客户群体，业务涵盖非常广泛，涉及到银行、证券、外汇等许多市场以及税务、法律等专业知识，从而要求知识面广阔、实践经验丰富的复合型人才。所有的从业人员都必须具备相应的能力，掌握相关的理论知识和业务操作技能。纵观目前国内银行业，现有人才尚不能满足开展零售银行业务的需要，更不用说适应私人银行业务的发展需要了。人才的匮乏直接导致相关业务的开展迟缓。
第三，对私人银行的认识不足。许多银行对私人银行业务缺乏深入了解，不知道如何合适地开展营销活动。其实私人银行的业务开展模式与传统的业务模式截然不同。银行必须首先依靠差别化服务和情感式营销来获取客户好感，同时牢记以客户为中心，提供客户需要的服务。银行在营销中要注意树立品牌，因为品牌对于私人银行业务今后的拓展至关重要。
三、关于我国发展私人银行业务的若干建议
(一)组建事业部体制，尽快建立完整的个人金融信息数据资料库，准确定位目标客户群
私人银行业务必须采取事业部体制，整合所有相关资源以更好地满足客户。同时只有掌握了目标客户的信息，才能开发出有针对性的金融产品。目标客户的信息是多方面的：包括负债和信贷等一系列银行服务，甚至包括个人资产状况及风险偏好等信息。国际银行业一直存在着“二八定律”，即20％的客户创造银行80％的利润。私人银行业务非常符合这条规律。因此，私人银行业务只有熟悉客户的个人金融信息，才能提供优质服务，满足客户需求。
(二)开发个性化产品与服务
私人银行应在充分了解客户需求的基础上，提供个性化的金融产品。例如，对于稳健型的客户，产品设计应以保值为主；而对于激进型的客户提供的产品则应当是以增值为目标的。国内银行应当借鉴国外同行的经验，引进新的金融产品，同时加快业务创新，开发新的顾客群体。西方商业银行所创新的住宅股权贷款、多币种杠杆贷款、现金管理方案等创新型金融产品都可以被中资银行拿来借鉴和运用。
(三)加强与其他金融机构合作
未来金融行业的混业经营将是大势所趋。在我国尚未放开混业经营之前，开展银证、银保等多方面的合作，将可以提升私人银行业务的服务水平。私人银行业务要满足客户多样化的需求，不可避免会涉及到银行、证券、保险等多个领域。因此，国内商业银行要充分利用现有优势，通过与证券、保险等其它金融机构建立战略联盟，其产品，如基金代销和赎回等，以增加银行业务品种，为客户提供更多便利，提升私人银行服务竞争力。
私人银行发展趋势范文3
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价
值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。
4.营销体系不健全,售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。
5.客户对对金融机构的信任程度不高
在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。
6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好
例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。
三、国外私人银行发展经验对我国的启示
截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:
(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务
美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。
(二)我国应以发展在岸私人业务为主
瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。
四、我国发展私人银行业务的策略
由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。
(一)增强产品创新
由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。
(二)加强配套体系的建设
首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。
其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。
(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。
(四)加强风险控制
2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。
(五)加强混业合作,拓展金融产品
在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。
私人银行发展趋势范文4
【关键词】私人银行；发展；建议
随着我国开放改革不断深入，经济保持持续高速增长，人民生活水平显著提高，各种新的金融业务逐渐进入我国，特别是为富人提供专业服务的私人银行在我国得到进一步发展，为市民提供综合多元的金融产品。
一、私人银行发展现状
根据世界权威财富报告显示，2010年至2014年，我国私人财富规模已连续超越德、日两国，成为仅次于美国位于世界“老二”，百万富翁有237.8万个也是世界“老二”，报告预测，到2018年，我国私人财富增长82%达到40万亿美元，增幅全球第一。由于中国经济发展潜力巨大及富人快速增多，在本世界纪初，国外英、美、德和香港等顶尖级的老牌银行已预见到中国市场的潜力，抢滩布局私人银行业务，而本国的大国有银行凭借实力优势，先于其它中小银行开办此项业务。一些券商和第三方机构嗅觉到商机，也建立了类似私人银行业务的高端资产管理部门，一同来瓜分这个大蛋糕。
二、私人银行发展中存在的问题和不足
本世纪初私人银行陆续进入我国，由于此项业务发展历程较短，还处在发展中的初级阶段，目前中资银行所谓的私人银行业务实际上是VIP理财，未能真正体现私人银行的个性化金融服务。
1.专业人才资源开发薄弱
私人银行专业人才的业务素质、职业操守、资历等方面有很高要求，与普通银行理财有着很大的区别，如开大排档的小饮食到开大酒店转化，厨师的级数和厨艺直接影响酒店生存和发展。私人银行的专才一般要具备国际金融师、金融理财管理师、特许金融分析师等资格之一，而当前国内私人银行存在比较突出的问题就是难以招聘和培养出足够的专业人才。
2.富人对私人银行业务不了解，而且有所顾虑
由于国内私人银行业务发展在初级阶段，富人对其较为陌生，国内银行专业化理财综合能力未能达到令富人完全信任到全权委托的程度，国内富人理财一般较为稳重，不太愿意承受高风险投资。另外，一些富人不想露富，采用不张扬的理财方式在一定的程度上，影响富人对私人银行认识和接受。
3.发展中将遇到法律屏障
当前国内私人银行业务发展中，仅有小数大国有银行取得私人银行经营牌照，其它银行和机构未领到牌照的也照样经营私人银行业务，这种情形出现法律地位问题还有待今后去明晰。另外，银监会规定了理财资金不能投资某些股权，而除此规定的范围内，其它投资范围就没有明确的规定，因此存在法律法规监管的缺位。
三、私人银行发展的对策
从我国经济发展趋势来看，富人领域将不断扩大，私人财富市场空间是广阔的，私人银行在国内作为新生事物，可借鉴国外先进管理模式和经验，但不能照搬，要结合国内的实际走自已特色的路。就之前分析的基础上，本文提出以下一些粗浅的对策思路。
1.开发和引进专业人才资源
目前国内私人银行发展所遇到的一大难题就是未能有足够的专业人才，要解决好人才问题要切实做好以下几点工作：一是要加强内部员工的培养，精选一批高学历、金融知识扎实、实际工作能力强的员工，有计划地组织参加专业培训学习，邀请国外专家对员工进行讲座，委派员工到国外进行专业培训，用“引进来，走出去”的办法，培养一批高素质理财师队伍。二是要鼓励员工积极考取金融理财管理师、特许金融分析师、国际金融师等层次资格，对考取这些资格证的所产生费用给予按比例报销或全部报销，对上述考取人员在经济待遇上给予提高。三是必要时可直接引进国外专业水平高、富有实线经验的专才，以带动国内私人很行业务发展。总言之，想方设法培养专业金融人才是发展国内私人银行当务之急。
2.做好市场调研，制定营销策略
通过高端客户领域市场调查，对客户进行分门别类，讲究营销技巧，理会客户心理，根据客户的需求，“量体裁衣”提供专门一揽子金融服务。例如近几年来，我国物价指数有所上升，通货膨胀概率预期增加，一些富人便选择离岸理财来使自已的资产保值和增值，一些富裕地区如珠三角、长三角等地的中小银行看准这个机会，按个人的需求设计专门买卖国外债券和套期保值的产品。经有关调查数据显示，此类理财取得很好效果。
3.加强体制的创新和法规建设
当前，我国金融体制还是实施分业经营模式，私人银行业务进一步发展将会超出法规、体制所允许的范围，私人银行的一揽子金融服务的业务范围涉及面较为广阔，分业经营容易把私人银行的产品和业务捆绑在笼子里，难以满足富人客户的需求。建议分业经营模式转变为混业经营模式，以促进金融服务的综合化、多样化。
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私人银行发展趋势范文5
摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。
4.营销体系不健全,售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。
5.客户
对对金融机构的信任程度不高
在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。
6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好
例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。
三、国外私人银行发展经验对我国的启示
截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:
(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务
美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。
(二)我国应以发展在岸私人业务为主
瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的
银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行
业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。
四、我国发展私人银行业务的策略
由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。
(一)增强产品创新
由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。
(二)加强配套体系的建设
首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。
其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。
(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。
(四)加强风险控制
2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。
(五)加强混业合作,拓展金融产品
在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。
(六)多形式全方位进行产品销售
在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。
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私人银行发展趋势范文6
关键词 财富管理 私人银行 发展 高端客户
建行从2007年开始推出针对私人银行的服务，这些年来持续地健全服务体系以及各种基础工作，业务流程逐渐走上正轨，同时充分认识到了私人银行巨大的利润潜力以及良好的发展趋势。建行的这类服务在市场争夺中逐渐表现出优势，同时抢占了一定的市场份额。然而，怎样使得私人银行服务具有长久性，在我国当前的环境下，怎样使得私人银行服务顺应大环境的发展方向，这是私人银行发展必须面对和解决的难题。
一、建行江苏省分行私人银行发展现状
2007年，针对能够用来进行投资的资金规模超过六百万的顾客，建行推出私人银行业务，为这些高端消费者以及他的家庭或者他开办的企业提供全面的服务。针对每一个高端顾客，建行都配备一支专业化的服务队伍，为客户提供财富管理服务及全方位的金融解决方案，使得那些高端人士保持资产、传承资产、享受资产。
（一）客户特征及其需求
私人银行客户风险偏好普遍呈现稳健或偏向于保守的特征。这类客户对于银行服务的需求大大有别于零售客户，更加强调长期、私密的专属服务。建行江苏分行私人银行领域的服务对象主要有以下几个特点：第一，在最初倾向于风险程度比较适中的项目。第二，随着这些顾客经济实力的持续提升，他们的投资方向会出现两极分化――有些人喜欢风险程度较高的项目，有些人偏爱风险程度较低的项目。第三，那些在投资方面具有专业优势的顾客更加倾向于风险程度高利润也高的项目，在这种项目中，他们所占的份额要远远超过那些不具有专业优势的人。第四，对于那些职业经理人，他们更加喜欢风险程度适中的项目。第五，除此之外的种类以退休人员、家庭主妇为主，他们更加注重维持生活质量的高端性，而不是持续地积累经济实力，他们更加倾向于风险较小的项目。
（二）客户投资偏好
私人银行领域的服务对象在选择投资方向的时候，有以下的表现：房产一直是财富需求的主要形式，不仅可以出租还可以迅速增值；比较青睐的理财项目有利润比较稳定的项目、股票、债权投资、理财延伸产品等；近年来，随着移民家庭的增加和子女海外留学需求的大增，私人银行客户对外汇出境增加，出境的资金一般用于海外金融投资、房产投资。江苏省分行部分的私人银行客户投资物品性财富，主要包括字画、玉石、古董，这些物品从长期看来升值潜力巨大，包括贵金属方面的投入，也就是能够广泛流通的现金以及可以保持价值或者增加价值的黄金。
二、建行江苏省分行私人银行业务发展面临的问题
（一）缺乏高素质从业人才
私人银行中的客户经理一职非常关键，这个职位的标准非常高，客户经理必须通晓、掌握各个领域的知识以及各种政策。然而，我们以前对这个方面并没有太多的关注，在人才开发方面也是刚刚发展，目前还没有充足的成熟并且符合岗位职责标准的私人银行客户经理。
其次，整个建行江苏省分行私人银行的发展前景不明确，目前仍然是个人金融部的一个部门，没有单独的财务使用权和管理职能，不能单独核算绩效。建行江苏省分行私人银行的客户经理平均收入在建行内部相比较也是低的，基本是按照1.0的平均系数进行考核，和业绩没有直接挂钩。因此，行内优秀的管理人才不愿意到私人银行做客户经理，做得很优秀的客户经理又不甘心于很低的收入，私人银行的客户经理在行内调动或者跳槽的例子比比皆是。
（二）缺乏核心竞争力的资产管理
当下，建行江苏分行在私人银行领域推出的产品种类比较单一，有一部分是银行机构的原有业务，自己研发出来的产品也都局限于货币投资以及债权投资两个领域。该分行依据《商业银行理财产品销售管理办法》的相关内容，同时综合考虑《中国建设银行电子银行渠道销售理财产品管理办法（暂行）》的有关业务标准，对个人金融部、投资银行部等部门，同时联合子公司信托公司、基金公司发行了江苏省分行的“乾元”系列理财产品。“乾元”系列产品在发行规模和频率上弥补了总行产品的不足，满足了江苏省分行客户的需求，为行内创造了可观的中间业务收入。建行江苏分行私人银行领域中的一部分产品是和第三方单位合作，进行销售的，这会产生如下几个方面的问题：首先，银行是与其客户面对面交流的，它有根深蒂固的严格的风险管理作风，这种作风会对其与合作单位之间的交流形成一定的阻力，对产品的对接产生负面作用；其次，银行没有参与这些产品的研发以及运作，会产生职责、权利不对等的状况；最后，很多具有活力、吸引力的产品，尤其是那些综合性较强以及跨多个区域的投资产品没有办法被研发出来，阻碍了相关产品的创新进度。建行江苏分行投资利润率没有满足客户的预期。
三、促进私人银行发展的建议
（一）加强人才培养投入
建行江苏省分行私人银行业务要想稳步发展，就必须充分关注私人银行客户经理的人才培养。私人银行的核心竞争力之一就是高素质人才的加入，须提高私人银行的竞争优势。
私行客户经理必须是个人客户经理的标杆，在思想觉悟、业务素质上都有较高的要求。私人银行客户经理的任务和职责是持续发展新的顾客以及提高AUM总量。第一，必须要加强对私人银行客户经理的业务培训，特别是跨越银行传统服务领域的业务培训，其中必不可少的是建立合理投资组合、个人和企业税务筹划、投资移民筹划等外延业务。第二，加强私人银行客户经理的业务考核或者实行买单制，从绩效上提高私人银行客户经理的收入，促进业务发展。第三，组建高效的工作团队。私人银行客户经理大多数是从零售业务内部转型而来，缺乏的是投资银行、机构业务、对公业务和贷款业务的人才，多部门人才的组合能形成领导运作的团队以及营销支持的团队，充分对各种优势资源进行调动，迎合不同顾客的特殊需要。
（二）定制私人银行专属理财产品
私人银行客户的需求是个性化、全方位的，对待这些客户时，需要的是敏感的市场嗅觉和快速的市场反应。应优化理财产品发行期限，优化理财产品收益，紧跟总行政策，将产品兑付由月末较集中兑付，变为全月较均衡兑付，并适当增加月末成立产品的数量和规模。在产品设计上，要适当提高产品收益率，扩大产品募集期，多设计周五兑付、周末募集等技巧，以提升理财对日均存款的贡献。
（三）开展私人银行海外业务
2012年，建行江苏省分行开展的海外业务专项调查显示，私人银行客户海外业务需求表现强烈，不同高端客户群体的需求表现差异突出。接受调查的私人银行客户中，有海外业务需求的客户占到66%，经济财富积累越多的顾客，这种需要越突出。海外相对成熟的资本市场和房地产市场吸引我国高净值人群进行海外资产配置，客户在金融投资配置方面偏向于购置房产、债券和股票。
中国的财富市场方兴未艾，建行江苏省分行私人银行一定会在私人银行转型方案的指导下，抢抓机遇，积极发展，实现私人银行经营机构的跨越式发展！
（作者单位为建行江苏省分行营业部）
参考文献
[1] 戴维・莫德（英）.全球私人银行业务管理[M].刘立达，译.北京：经济科学出版社，2007：45，55，243，258.
