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【关键词】需求因素 市场竞争 制度变革
近几年我国国民经济呈现增长较快、效益较好、价格平稳、活力增强的良好发展态势。这为保险业的快速发展提供了重要基础，为机动车辆保险产品创新提供了良好的条件和充足的动力。据报道，全国性商业车险市场化改革大幕即将开启，车险费率改革最近又获得实质性进展。中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率，按计划将在2011年9月底前拿出相关细则，于2012年1月开始实施。笔者下面就浅谈推动我国机动车辆保险产品创新的各大动力因素。
一、保险产品创新的需求因素
随着我国经济社会的不断进步，结构不断调整转型，对各种保险产品的需求也在不断增加。过去的几年，推动保险需求增长和朝多样化方向发展的动力主要来自于以下几个方面：一是中国居民消费结构不断升级。中等收入阶层追求的是经济安全、享乐和发展。而金融保险正悄悄成为中等收入阶层的消费热点。至2011年2月底，我国机动车保有量达到2.11亿辆，去年全国新增机动车2048万辆、驾驶人1317万，有20个城市的机动车保有量超过100万辆。二是中国城市化进程加快。这为我国金融保险市场的发展注入了新的动力。三是老龄化趋势明显。截至2010年11月1日，中国60岁以上的老年人达1．78亿，占总人口的13．26％，其中65岁以上老年人为1．19亿，占总人口的8．87％。中国成为世界上唯一老年人口超过1亿的国家。这些从一定程度也诱发了年轻一代对物质生活的超前消费。四是巨灾风险和新型风险发生频率加大。20世纪90年代以来，由于全球气候规律变化、经济发展和科技进步，各种天灾人祸发生频率加大，给人类带来了严重的声明财产损失，包括南亚大海啸、美国飓风、中国东南沿海台风、空难、冰冻雪灾天气、地震、云南旱灾、南方五省暴雨在内的最近几次巨灾给国内外保险业带来了巨额赔款。
二、竞争(供给)因素
随着我国保险市场化改革的深入推进，市场主体迅速增加，以及保险业的对外完全开放，我国保险业成为中国金融业中市场竞争最为激烈的领域之一。激烈的市场竞争成为保险供给方面不断推陈出新的重要驱动力。目前我国保险市场的竞争水平提升主要表现在以下几个方面：一是市场主体不断增加。仅在2005年有22家新公司开业，给市场增添了新的活力。目前全国保险主体超过一百多家；二是市场集中度稳步下降，原来的市场份额不断被打破；三是大型跨国金融保险集团大举进入我国保险市场；四是银行资本强势进入保险业；五是产业资本深度融入保险业；六是民营资本快速进入保险业，成为新兴力量。
三、制度因素
制度变革对保险产品创新的作用，主要表现在保险监管制度的改进，支持保险业逐步开展综合性经营，以及大量规章制度的出台，对保险产品的创新取得了规范、引导和激励的作用。一方面，保险监管制度逐步完善，不断加强保险法制建设。《保险法》两度修改，出台了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》、《再保险业务管理规定》和《人身保险保单标准化工作指引》等一系列部门规章和规范性文件；二是加强精算制度建设；三是健全信息与统计制度，完善监管信息系统，推进以数据集中和运营系统平台整合为中心的保险信息化建设；四是建立风险责任追究制度；五是完善保险保障基金制度。另一方面，政策上鼓励综合经营，推动保险产品创新。
四、技术因素
信息技术突飞猛进是这个时代引起商业模式变革最重要的技术推动因素。互联网的普及、网上支付的兴起、以及电子商务的跨越式发展，都促使中国保险企业重新思考市场营销和产品推广模式，如何利用网络这一重要渠道扩展利润空间，成为当前各家保险企业着力思考的课题，开发和创新适合网络销售的保险产品成为一种新的机遇和挑战。一是互联网运用更加广泛。 国家统计局公布《新发展 新跨越 新篇章 “十一五”经济社会发展成就系列报告之一》报告显示，2010年互联网上网人数4.57亿人，其中宽带上网人数4.50亿人，互联网普及率达到34.3%。随着互联网的普遍运用，现代信息技术在金融保险领域得到快速发展，不仅改进了金融保险企业的内部管理，提升了金融保险企业的运营效率，压缩了金融保险企业的经营成本，也促进了金融创新和金融保险产品多样化。二是网上支付进入快速发展阶段。三是电子商务发展进入新的阶段。在2005年4月1日正式实施的《电子签名法》，标志着我国电子商务法律建设发展进入到一个新的阶段。我国目前各大保险公司都开办了网上车险平台，客户可以在网上投保。
以上因素推动着保险产品创新，进而推动了机动车辆保险产品的创新。
参考文献
[1] 陈观明.论车险条款费率改革后的发展，载中国保险管理干部学院学报[J]，2003（2）年.
[2] 洪文婷.中国保险费率市场化路径研究，载保险职业学院学报[J].2008（4）年.
[3] 黄振华,赵大治.车险费率市场化与保险企业的应对策略，载中国保险管理干部学院学报[J]，2003（1）年.
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一、社会保险档案的含义和归档范围
社会保险档案是国家档案的组成部分，是各机关、企业、事业单位和各社会团体为其员工办理社会保险、失业救济保险、医疗保险及生育保险、工伤保险等各类社会保险项目过程中形成的，记载和反映每个员工参加各项保险统筹时间长短、缴费多少、因工作变动而至保险统筹关系转接变动以及支用、计发养老待遇等情况，以一个单位、社会团体或以个人为单位分别集中整理保管起来，具有一定保存价值和实际工作查考利用价值的文件材料。
归档范围包括：
1. 政策依据类：国家、地方出台的有关社会保险制度及改革的政策法规，社会保险缴费、待遇支付办法以及经办机构工作方面的规范性文件。
2. 业务凭证类：各类社会保险费用的扣缴凭证、汇缴凭证、转接凭证、报销凭证、支用凭证、理赔给付凭证等。
3. 结算账卡类：各项社会保险费用汇缴账册、支用给付账册、缴费花名册、单位各项社会保险费用管理手册、参保人员保险手册以及保险统筹关系转接清册、转接变更登记卡和职工各项保险管理卡片等。为便于管理利用，此类材料中凡涉及参保人员的各类手册、资料、卡片等均应集中统一立卷，做到每人一份社会保险档案案卷。
4. 统计报表类：参保人员工资变动情况统计审核表、各类社会保险费用汇缴统计表以及支用给付统计表等。
5.离退休人员社会化管理类：离退休人员退休待遇、退休人员生存调查表采集的指纹存档资料、离退休人员人事档案管理、遗属待遇的通知书和待遇决定书、遗属待遇审批表， 调整养老待遇、遗属待遇的申报表。
6. 电子档案类：指社会保险工作实现办公自动化以后形成的各种数字信息档案等。
二、社会保险档案管理存在的主要问题
1. 重视不够。由于社会保险档案管理是一项新的工作，人们对其重要性普遍认识不到位。社会保险工作的重点都集中在扩大基本社会保险的覆盖面，强化社会保险基金征缴和确保企业离退休人员基本养老金按时足额发放等方面，忽视了社会保险档案管理，使社会保险档案处于无序状态，作用无法充分发挥。
2. 管理制度不规范。从各地社会保险档案管理现状看，能够严格按照国家档案管理的有关规定管理社会保险档案的社保经办机构并不多，由于目前还没有制定统一的社会保险档案管理制度，缺乏统一的规范和标准，造成归档范围不明确，社会保险文件材料收集不齐全，档案管理方法不健全，丢失、涂改、损毁社会保险档案的现象时有发生，影响了社会保险档案管理的规范化、标准化。
3. 专职人员难落实。有些社会保险部门档案机构不健全，没有专职或兼职人员管理档案，严重影响社会保险档案的质量。
4. 保管条件差。由于场地限制和经费不足等问题，社会保险档案管理始终未能列入社保经办机构的议事日程，大多数社保经办机构至今未设立固定的场所存放档案，历年累积的档案只能由经办人员分别保管。致使社会保险档案存在诸多安全隐患，也给日常工作带来不便。
三、完善社会保险档案管理的建议
1. 提高认识。社会保险部门要增强社会保险档案意识，把这项工作纳入本单位和本部门发展规划和年度工作计划，加大资金及人力投入，落实档案存放场所，建立起社会保险档案工作发展的长效机制，确保社会保险档案工作健康发展。
2. 加强业务建设，实现社会保险档案工作的规范化和系列化。社会保险业务具有政策性强、涉及面广、工作量大、专业性突出等特点，因此，其管理要统一规划，合理布局，统一标准，分步实施。就是要根据本单位社会保险档案构成、规模、特点以及与其他业务的联系，制定出社会保险档案业务规范标准，使社会保险档案业务工作有据可查，有章可循，并把这项工作总体目标分解到各职能部门的年度工作计划，纳入岗位责任制，以保证其顺利进行。
3. 建设专职队伍，提高管理水平。针对目前社会保险档案管理人员的业务素质偏低，不能适应当前的社会保险档案管理需要的事实，社保部门应采取通过引进档案专业人才，对现有社会保险档案人员进行专业培训的两步一起走的方式进行，促使社会保险经办机构队伍整体素质得到提高，实现社会保险档案标准化、规范化、精细化管理。
4. 社会保险档案要规范管理。对历年积累的纸质档案，可先按档案的特点和形成规律，确定归档范围，采用类别、年度和保管期限的分类方法进行科学分类和整理。对已破损的，需按要求进行裱糊，再根据国家档案管理办法，对应归档的资料进行标准化装订，填写卷面，设立档案全宗卷，按年度、按类别规范排列入柜。对历年形成的电子介质档案，也应按规范归档入室，并编制出各门类的检索目录，以便查找。
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内容摘要：随着我国立法对保险公司资金运用的进一步放开，风险也急剧加剧。寿险因其自身的特殊性，在资金的运用方面更应以稳健和安全为目标。为了保护广大寿险消费者和关系人的利益，提高保险经营的风险管控能力，促进人寿保险业的健康可持续发展，针对我国目前寿险公司资金运用信息披露规范缺失的客观情况，应从资金运用信息披露的内容、时间和频率以及合理法律责任设计等多方面进行立法完善。
关键词：人寿保险 资金运用 信息披露
建立和健全人寿保险公司资金运用信息披露制度的必要性
我国2009年《保险法》对保险公司的资金运用进行了较大幅度的放开。将原保险法规定的只能用于“银行存款、买卖政府债券、金融债券”修改为“买卖债券、股票、证券投资基金等有价证券”，增加了投资不动产的规定。同时，删除了原保险法第105条第3款“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业”的规定，并通过授权性条款的形式，授权国务院保险监管机构制定保险资金的运用管理办法。基于此授权，2010年7月，保监会公布了《保险资金运用管理暂行办法》，成为我国保险资金运用领域的一个纲领性文件。
而长期以来，我国保险业在信息披露法律制度方面，相比证券业、银行业，更加不健全。针对目前我国保险资金运用进一步放开的客观形势，风险与收益并存，在获得保险资金运用高额回报的同时，必将会导致风险的剧增，建立和健全保险资金，尤其是人寿保险资金运用的信息披露制度至关重要。
（一）解决信息不对称的需要
保险信息不对称是指保险双方主体所掌握的保险知识与信息在数量和质量上存在的差异性，致使一方对另一方信息不知晓或不完全知晓的现象。保险市场的信息不对称是客观存在的，是完全符合信息不对称理论的，这也正是保险消费者处于弱势地位的主要原因。与一般商品不同，人寿保险提供的是一种无形的风险保障服务，并且该服务的期限往往比较长，短则一年，长则数十年，乃至人的终生。在较长的保险合同期限内，保险标的的风险将随着保险公司的资金运用发生动态变化，从而导致人寿保险信息具有极大的不确定性。而正是由于人寿保险期限较长，风险不易短期内暴露，发生偿付能力不足的可能较小，将导致保险人容易忽略风险的产生和蔓延，在资金的运用上过分追逐高收益。如果缺乏完善的信息披露制度，严重信息不对称的存在将严重侵犯保险消费者的利益，从而导致风险剧增。因此，建立和健全人寿保险资金运用的信息披露制度很重要，是解决保险信息不对称的客观需要。
（二）保护金融消费者和投资者利益的需要
金融消费者概念作为消费者概念在金融领域的延伸，越来越受到人们的认可。金融消费者与一般非金融消费者相比，交易弱势特点更为突出。金融产品的无形性、专业性和高风险性等特点，使得消费者在交易中处在严重的信息不对称状态，加上金融消费者在知识水平、信息收集与处理能力、交涉能力、经济承受能力等各方面与金融机构之间的巨大差距，仅靠自身的力量，很难有效地规避风险（何颖，2010）。作为消费者权利重要组成部分的信息披露制度的建立和健全就成为矫正金融消费者与金融机构之间信息不对称，减少和避免侵犯金融消费者利益的道德风险发生的客观必需。
信息披露制度也是维护投资者利益的基本保障。与非寿险相比，寿险的保费中含有一部分储蓄资金，偿付中除了风险补偿外，还包括保费的储蓄收入、投资收入以及保险公司的盈利分红等内容。在我国“从储蓄向投资转移”的市场导向型金融制度改革进程中，人寿保险公司纷纷摒弃了传统寿险以高额的预定利率来吸引保户的做法，投资型寿险产品不断推陈出新，在这种趋势下，大多数的投保人和保险人之间实际上已形成了一种投资关系，寿险资金的有效运用已经成为寿险公司生存和发展不可或缺的手段，更是投资型产品开发的基础，成为资本市场不可或缺的重要组成部分（黄华明，2002）。保险人对保险资金的运用进行充分、及时和准确的信息披露，已成为寿险业不断发展背景下投资者利益保护的必然要求。
（三）保险公司自身风险控制的需要
保险资金运用的放开，在带来高回报的同时也带来了高风险。而在公司治理和内部控制所要实现的诸多价值目标中，保障交易安全、防范风险应是首要的价值目标。因此，加强风险管理是实现资金运用安全性和流动性的必然保证。而信息披露和风险控制又是彼此互动、互为影响的，信息披露制度的建立和健全是风险管理不可或缺的重要组成部分。加上人寿保险由于具有长期性、相对稳定性和巨额资金积累的特征，极易使人寿保险公司忽视对于风险的认识。因此，科学合理的信息披露制度的建立和健全是人寿保险公司内部控制的重要组成部分，更是自身防范和控制风险的需要。此外，保险业作为负债经营的风险行业，与社会公众利益休戚相关，对资金运用进行信息披露，也是有效保护各方利益相关者的要求，是金融机构应该履行的社会责任。
我国人寿保险公司资金运用信息披露的立法现状
目前有关保险业信息披露的法规、规范性文件主要有保监会颁布的《保险公司招股说明书内容与格式特别规定》、《保险公司财务报表附注特别规定》、《关于加强外资保险公司与关联企业从事再保险交易信息披露工作的通知》、《投资连接保险管理暂行办法》、《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》和《人身保险新型产品若干事项的公告》等。证监会颁布的《公开发行证券公司信息披露编报规则》第3号和第4号分别是《保险公司招股说明书内容与格式特别规定》、《保险公司财务报表附注特别规定》。这两个规定仅仅是专门为规范公开发行股票的保险公司的信息披露行为而制定的，列举了保险公司应当披露的有关财务资料、各种行业风险和公司自身风险。
2010年4月12日，保监会公布了《保险公司信息披露管理办法》，自2010年6月12日起开始施行。这标志着我国保险业在进一步增强透明度和市场约束力方面迈出了重要步伐，有利于保障投保人、被保险人和受益人的合法权益，有利于进一步完善保险公司治理结构，完善保险监管体系，提高保险市场效率，维护保险业平稳健康发展。但该管理办法却没有关于保险公司资金运用信息披露方面的规定。
建立和健全我国人寿保险公司资金运用的信息披露制度
（一）完善信息披露内容
在信息披露方面，我国《保险法》第一百一十条规定：“ 保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项”。2010年4月颁布的《保险公司信息披露管理办法》第六条规定了保险公司应该披露的信息，包括基本信息；财务会计信息；风险管理状况信息；保险产品经营信息；偿付能力信息；重大关联交易信息；重大事项信息。可见，对于保险公司应当披露信息的内容，并没有专门针对资金运用方面的规定，就更没有对于寿险资金运用信息披露的特殊规定。在规定需要披露的内容中，与资金运用有关联的就是风险管理状况信息，《保险公司信息披露管理办法》第十一条对于风险管理状况信息进行了解释：“保险公司披露的风险管理状况信息应当与经董事会审议的年度风险评估报告保持一致，并包括下列内容：风险评估，包括对保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等主要风险的识别和评价；风险控制，包括风险管理组织体系简要介绍、风险管理总体策略及其执行情况”。从该条解释可以看出，对于风险管理的信息披露规定存有明显的滞后性，而且只集中于风险管理的总体策略上，对信息披露的内容也仅仅是定性规定，并没有具体和明确，缺乏定量的指标和具体要求，从而使可操作性降低，流于形式。
（二）完善信息披露时间和频率
目前，我国还没有保险公司资金运用信息披露的专门规定。在信息披露方面，主要适用保监会刚刚公布不久的《保险公司信息披露管理办法》。而在其第三章对于信息披露方式和时间的规定方面，规定得非常简单，并且都是事后披露的规定，具有较强的滞后性，缺乏预测信息，不能满足不同种类信息对于信息披露的时间和频率的不同要求；其次，将唯一与资金运用相关的，作为应当披露信息的风险管理状况信息列入年度信息披露报告的范畴，而将其排除在需要临时及时性信息披露的范畴外，即依据《保险公司信息披露管理办法》第二十条的规定，只规定了对重大关联交易信息和重大事项信息自事项发生之日起10个工作日内编制临时信息披露报告，并在公司互联网站上，而其中对于重大事项的范围，根据第十六条的规定，也并没有涉及到具体的资金运用问题。针对我国目前保险资金运用途径不断拓宽的客观实际，保险资金运用信息披露时间和频率的规定却很不完善，这根本不能满足广大保险消费者的需要，而这恰恰是保险消费者、投资者决策的关键，也是防范和控制风险的客观需要。
在信息披露时间和频率方面，应建立和健全信息预先披露和持续性信息披露制度。预先对于资金运用进行合理披露，对于广大投保人非常重要，是其决定自己消费决策的重要依据，是投保人知情权的应有组成部分，更是鉴于寿险保险标的特殊性要求。当然，鉴于金融行业的特殊性，在人寿保险公司资金运用信息披露方面，要正确处理信息披露与商业秘密的保护，注意信息披露的边界，并不是要对任何资金运用决策进行一一事先披露，而是从宏观上对于总体的资金运用安排，各种不同资金投向的比例构成，预期的收益等信息进行及时、完整的披露。此外，针对资金运用的不同去向，需进行不同披露时间和频率的规定，例如，针对资本市场的特殊性，对于这部分资金运用的信息披露要求就应更加及时、详细，对于预期风险要进行预先总体评估，并且进行持续性的信息披露规范。
（三）完善信息披露的法律责任
首先，要坚持责任法定原则，明确归责原则，违反信息披露法律责任的性质应具有补偿性与惩罚性的双重特点。补偿性特点的原因在于其具有民事侵害性，需对受到损害的当事人予以一定的赔偿。同时，其具有惩罚性特点，违反信息披露义务的行为具有社会危害性，它所侵害的客体是社会公众利益与国家的经济秩序，在对受害人的合法权益予以恢复或弥补后，更应当对这种给国家经济秩序与经济安全造成损害的行为进行惩罚。补偿性与惩罚性往往是紧密联系在一起的。
其次，明确信息披露责任主体。明确责任承担主体是具体制度设计的前提和基础。人寿保险公司资金运用信息披露的责任主体应该是负有披露义务的保险公司主要责任人和主管领导。此外，监管人员在信息披露过程中的违法、违规行为也日益普遍和严重，应受到立法重视，并给予规范。这样才能督促监管人员依法履行职责，防止监管人员与披露企业共同行为损害投资者的利益。
最后，责任承担方式多样化。基于各国金融监管当局加强披露要求的方法各不相同，根据监管当局的法律权限和披露缺陷的严重程度，除了采取传统的批评和罚款方式之外，还可以采取“道义劝告”与保险公司管理层进行对话（以期改变其今后的经营）等多种方式对违反信息披露的情形采取相应的惩罚措施。但对于披露缺陷的惩罚，一般不应直接采用加重保险公司经营运作负担、影响其正常经营的方法，这样容易诱发更大的潜在风险，可采取其他措施，比照适用《保险法》第一百三十九条对偿付能力不足的保险公司，保险监督管理机构可以采取的十点措施，视具体情况采取其中的一种或者几种。
参考文献：
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关键词：新会计准则，水电企业，财务管理，新会计准则水电财务影响，对策
新会计准则实施五年来，对我国水电企业的财务管理工作的革新有着重大影响，因此，从其影响出发，深入分析并且共同探讨其相应的应对措施和对策，拥有深远和积极的现实意义。
一、新会计准则对水电企业财务管理的影响
1、正确使用公允价值
我国经济迅速发展，正逐步融入世界经济发展大环境，会计作为商业语言中的通用语言，应当同国际会计准则保持一致。公允价值计量属性的引入，有助于保持会计行业应有的谨慎，进一步促进了与国际会计准则的趋同，同时是对国际会计准则的补充。引入公允价值的计量属性，对企业会计计量、确认和报告做了规范，在提高会计信息质量的同时，满足各个角色对会计信息的需求，如投资者、债权人、政府和企业管理层等有关方面。在旧准则框架体系下财务报告不能够真实反映企业的财务情况，公允价值的引入，能反映企业财务的真实情况，有助于报告使用者据此作出正确的经济决策。在新会计准则的大背景下，企业对外的会计信息应与财务报告使用者的经济决策息息相关，财务会计报告使用者才能据此对企业的整体发展情况作出评价或者根据趋势作出预测，会计信息需要的核心会计计量属性包含重置成本、历史成本、可变现净值以及公允价值等。
2、合并报表会计处理
在新会计准则背景下，关于企业合并报表会计处理的变革至少表现在两个方面：第一个变革是合并报表基本理论方面。与之前施行的《合并会计报表暂行规定》相比，新的合并财务报表准则下的基本合并理论发生了变化，其变化变现在侧重点方面，从原来的侧重母公司理论转变为侧重实体理论。在关注实质性控制上，合并报表范围的确定则更加注重这一点，母公司抛开对股权比例这一变革的影响，对所有能控制的子公司全部纳入合并范围，影响最大的是上市公司合并报表利润。第二个变革是企业合并会计处理方法的变革。
3、存货管理
存货管理就是指对企业的存货进行管理，主要内容包括对存货的信息管理和基于此的决策分析，最终进行有效的控制，以达到存货管理的最终目标，即提高企业的经济效益。在新会计准则下，存货管理办法改变了原有的模式，取消了“后进先出”法，而采用先进先出法记账。传统“后进先出”法会对原来就使用“后进先出”法的公司和生产周期较长的公司产生一定影响。对原来采用后进先出，存货大，周转率低的公司，在原材料价格降低过程里，变革为“先进先出”法，将大幅度提升成本，从而导致毛利率下滑，当期利润下降，造成毛利率和利润的波动不正常。
二、新会计准则下水电企业财务管理的对策
1、正确应对公允价值的对策
首先，要完善运用公允价值的市场环境。对公允价值的计量来说，市场信息资料的准确、及时、全面至关重要。只有在完善的市场经济背景下，才能取得有价值的公允价值。我国应加快对信息数据网络的建立，尽快完善和建成与适应市场经济发展的信息网，加大力度推进信息资源的公开化，取得更加准确、及时、全面的市场资料，为财务报告使用者更好的服务，从而促进决策的有效完成。其次，完善公司治理结构。这需要从三方面入手，一方面是改善企业内部控制环境，建立资产类别标准和审核制度，将责任落实到人；一方面是完善信息系统的交流渠道；一方面是整顿企业风险防范模式，建立风险识别体系。第三，加强对公允价值的理论研究，规范其计算方法。根据FASB颁布的公允价值计量准则，指定具体的准则和应用指南；深入浅出的结合我国实际情况，推动评估业与会计业的合作，促进其技术上的进一步发展。
2、合并报表会计处理应对措施
第一，加强对新会计准则的财务控制和信息化建设，该措施的实施将使原先企业内控制度发生实质性变化，因此，企业管理者需要运用风险观念，加强企业的风险防范意识和危机意识，建立企业内部一整套控制评价体系，业务流程规范，管理链条缩短，企业经营管理水平提升，积极拓展新信息系统的建设和功能，能够完成适时监测、分析和调控的目标，有效避免劳动重复，提高劳动效率，实现资源共享。第二，全面提升财务管理层次。目前，我国企业财务管理水平从国际角度出发依然处于较低水平，财务管理着眼点低，不能从大局和整体上把握企业经营状况。相对采取的对策有：拓展财务管理的内容，传统财务管理有资金管理和财物管理，除此以外，向金融风险管理、税金管理、保险管理甚至知识资本（技术、人才、信息等）管理方面拓展；更新财务管理的方法，由传统的方式向量化的财务管理方法转变，如定量预测、滚动预算、风险决策及不确定性决策等。
3、加强企业存货管理的对策
第一，严格执行财务制度的规定，使得帐、物、卡相符。该要求指公司在收货后要统一录入系统以便对库存货物的统计和管理。其录入系统的依据是随货而来的发票，做到帐、物、卡的相符是保证存货管理准确性的重要环节。在公司收获与录入前，要对所收货物进行准确盘点，经盘点后方可暂时录入系统，待后续发票到达后与所收货物再进行核对、检查。第二，简历高效科学的存货管理制度，完善企业内部控制。从岗位分工控制做起，简历岗位责任制；建立严格的取得、验收及入库控制；简历清查盘点制度，做好仓储与保管工作；建立审批制度，对物资材料的领用发出凭证做好保管；实行监督制度和做好定期检查工作。第三，建立适合企业发展需要的管理系统。管理系统的建立，有利于对存货相关业务实现一体化的系统管理，通过对物流、票据流、资金流、信息流的统一和整合，实现数据共享，可以对企业存货信息进行实时监督，提高存货的运营效率。利用计算机，依据统一的会计制度，及时、准确、完整的核算存货。第四，加强对存货采购的治理，合理运作采购资金，从而控制采购成本。可以通过建立健全企业采购体系和充分利用互联网优势来降低采购的成本，这样做既确保生产的正常运行，又能有效控制成本，加速资金周转，提高资金利用率。
三、结束语
通过上述对新会计准则下水电企业财务管理影响的分析，提出了相应企业发展的对策，从而能够保证企业更加有效的运作，同时，充分贯彻落实新会计准则的实施和发展。
参考文献
互联网保险管理办法范文5
关键词： 企业职工保险工作 存在的问题 对策
中图分类号：C29 文献标识码： A
一、我国职工医疗保险工作的现状
虽然目前我国正在不断地完善医疗保险制度，但是，在实际的日常生活中，基本的医疗保险制度却将在传统职工劳保医疗制度下和在享受半费医疗保险待遇的职工及其亲属都排除在外了，乡镇的职工和城镇的个体经济人及其从业人员基本上都无法参与到国家的基本医疗保险中，普通职工和老人孩子的医疗问题无法解决，这些人群都脱离了基本的医疗保险制度的管辖范围，而最为重要的是，这些人群基本上都是经济条件困难，家庭负担重，根本承担不了基本医疗保障的人群。因此，产生了在医疗保险报销工作中诸多问题
二、职工的医疗保险工作现在所面临的难题
1、我国目前的医疗保险制度中存在着资源分配不合理的难题
现行的医疗保障体系，存在着行政垄断的倾向，缺乏公正平等的医疗保障环境。而且，医疗保险工作的覆盖面不够广泛，城镇职工的基本医疗保险人数虽然在逐年的增加，覆盖面也在不断的扩大，但是与其他国家相比，我国的职工医疗保险工作覆盖面还是不够广，保险效率还是存在着很大的差距。其次，仍然有很多的企业和个体经济组织的职工没有医疗保险，一些中小型企业更是以经济效益低为理由，不给职工办理基本的医疗保险，除此之外更有一些进城务工的农村劳动力也没有被纳入到职工的医疗保险范围内。
2、我国的医疗保险法律体系不够健全
到目前为止，我国从中央到地方，还没有一套系统的法律条文来保障职工的医疗问题，中央只对城镇的职工的医疗保险工作制定基本原则和管理框架，对城镇职工的医疗保险问题没有从根本上重视起来，缺乏对中央和地方的公平管理对待，导致不同地区有不同的医疗保险政策，各个地区的医疗保险政策差别又很大，全国的医疗保险事业发展不均衡。许多退休后的职工居住在外地就会发生就诊、看病的局限性。
3、我国职工的医疗保险覆盖面低，医疗保险水平仍不高
在面对职工的医疗保险问题时，我国的医疗保险水平仍然不高，人民群众的个人负担重。近几年来，我国职工的医疗保险覆盖面很低，尤其是城镇职工的医疗覆盖面，而且医疗保险的水平也不高，国家给予的基本医疗保险金额不足以支付起标准的医疗保险金额和最高的医疗支付金额。很多人还是很担心资金问题。尤其是医院为追求利益进行的不合理收费，加大了职工个人的经济负担。
4、社保管理团队的素质明显偏低
当前我国很多单位包括社区的社保管理工作者能力过低，管理队伍的专业素质也不高。常常给报销者带来很大的心理障碍。 通常有些单位甚至还没有成立社保专管组织，仅仅由企业财务组织或人事组织代为管理，缺乏对政策的理解与贯彻性。致使新出台的社保管理体制不能有效传达到基层。
5、职工个人意识并未改变
受传统的管理思想制约，许多职工到现在仍没有从传统观念中解放出来，没有自主意识和主人翁意识。尤其是基层工作者，其被动依赖于企业的思想十分严重，与此同时，因为我国社保事业开展的时间较短，其宣传幅度和力度都较为疲软，很多企业员工对社保行业关注的力度不足，包括用工制度的差异。这些人对社保概念模糊不清，主动要求参加企业社保的整体覆盖范围十分有限，社保人群也并不广泛，社保管理工作的局限性十分大。
三、解决职工医疗保险问题的对策
1、要扩大我国的医疗保险覆盖的范围
我国的基本医疗保险制度从无到有，从不完善到逐渐完善都是建立在经济发展的根本基础上的，如果没有市场经济的健康快速发展和改革开放基本国策的实施，我国的医疗保险制度无法实现更无从谈起。因此只有大力发展经济，增强经济实力作为医疗保险的根本来开展医疗保险，根据我国的经济发展状况来制定合理科学的医疗保险范围，逐步加强医疗保险的覆盖范围，才能从根本上解决这个问题。同时应该加强医疗保险的公平性，对职工人群的医疗保险，对中小型企业及个体经济组织从业人员的医疗保险应该制定明确的法律规范。
2、要建立合理的财政补贴机制
建立起城镇居民职工自己的医疗保险制度，从根本上解决职工的医疗保险问题，应落实到人民群众的实际生活中去，不能只做空框架的实行。国家应加强对医疗保险立法的研究，应根据我国近几十年来的医疗发展经验，总结出符合我国基本国情的医疗保险制度。对参加医疗保险的职工实行可享受相应国家基本医疗保险政策的措施。建立补充医疗保险和企业商业保险，分散资金风险和健康风险。
3、要同步其他的相关措施进行医疗保障
要协调推进医疗卫生管理体制和药品价格管理体制的改革，推进城镇职工的医疗保险制度与医疗药品的改革关系，相关部门做好深化改革，合理分配利用医疗药品资源，整改医疗设备的配置方式，大力发展社区卫生资源，推进公共防疫事业的进行。充分发挥医疗保险的作用，推进医疗保险事业的改革，从老百姓的实际生活入手，解决看病难、看病贵的问题，提高看病效率，简化看病流程。
4、加强社保法规的宣传教育力度
各用人单位应重视国家社保的最新法律法规和政策，加强管理部门对社保管理工作的力度。认真完成和履行社保规定，自主自觉的将企业社保宣传工作和贯彻工作落实到基层。对企业的管理人员进行社保法律知识讲座，提升其法规意识，使企业管理人员懂得社保在企业乃至国家发展中的重要作用。除此之外，我国相关宣传组织以及媒体组织也应运用各种方式宣传社保管理的法规法令，营造落实贯彻遵守社保体制的良好氛围。建立企业员工对社保工作的认识和应用。
5、提升和改进社保管理手段与方管理方式
逐步建立规范透明、功能齐全和覆盖范围广的社保信息传播体系，从而真正使社保工作实现科技管理，增强国家基金抗风险的能力，确保离退休职工的养老保险和基本生活能够得到有效的保障，加强对基金的管理力度，完善企业养老保险体制，规范管理体制中有漏洞的条例，真正使我国社保体制无懈可击。与此同时，社保资金的核算、交纳、支付、记录以及查询等服务都应该纳入互联网管理系统中，并且使社保体制逐渐实现网络互联。
6、全面提升管理人员的综合素质，建设一支管理能力过硬的管理团队
系统全面的社保工作一定要有技术过硬的综合型人才和团队来完成相应的操作。管理人员的综合素质高低，决定了这支统筹队伍的稳定性，一个管理经验充足的管理团队能够为企业做出更大的贡献。因此，要想使企业社保的管理工作更加有序的开展，就必须提升管理人员的综合能力，将技术水平过硬、团队意识较强和经验丰富的管理团队建立起来。
四、我国企业职工基本养老保险存在的问题
1、覆盖面较窄
从目前企业职工基本养老保险的覆盖面来看，覆盖面较窄是一个突出的问题，按照国家法律的规定，任何类型的企业都应为企业员工缴纳养老保险。然而实际情况是目前很多劳动者的合法权益都没有得到有效的保障，一些民营企业、个体工商户所雇佣的员工都没有为企业员工办理养老保险，尤其是农民工这一就业群体的参保率始终维持在一个低位。
2、缴费率偏高
国家规定企业职工养老保险由企业以及劳动者共同缴纳，其中企业缴纳比例为20%，个人缴纳8%。从有关资料看，我国是世界上社会保险费率最高的国家之一。缴费率偏高对于企业职工基本养老保险的负面影响有两个，一是导致很多企业因为成本压力不愿意为员工缴纳保险；另一方面是影响到了企业的发展壮大，使得企业不能招聘到更多的职工，也会影响到养老保险覆盖面的扩大。
3、基金增值难
目前我国企业职工养老保险基金投资渠道狭窄、基金增值比较困难，加上基金管理的不规范，很多地区的养老保险基金都出现了一定亏空。很多地区的养老保险资金结余都是存在银行，在人民币通货膨胀严重的背景条件下，基金甚至面临着贬值的风险，基金增值难度大对于越来越大的基金缺口而言是雪上加霜。
4、老龄化冲击。我国这些年已经进入了老龄化社会阶段，老龄人口的不断膨胀给我国职工养老保险体系带来了巨大的冲击，按照目前的企业职工基本养老保险的运行情况来看，养老保险资金缺口巨大，如果不进行养老保险体系的变革，根本就不能应付老龄化的冲击。从笔者所在企业看，企业职工和退休人员的赡养比为2.18：1。
五、完善企业职工养老保险制度的良好对策
1、通过合理的方式及时弥补养老保险的空缺
我国企业的职工养老保险制度要想得到可持续性的发展，就要考虑通过合理的方式逐步解决历史遗留性问题，提高养老保险制度的工作成效。首先，我国现行的基本性的养老保险制度从一定意义上来说仅仅适用于企业职工，对于阶段性的和灵活性的就业人员，却缺乏一套比较合理的办法，这类就业人员收入低、工作稳定性不高，如果也让他们按照相关费率去纳税，这明显是不够合理的，所以相关部门可以根据实际情况，逐步地降低养老保险的准入原则，建立大多数劳动者都能够参与的低门槛、多形式以及可持续的养老保险制度。其次，可以尝试进一步建立和完善企业年金，作为养老保险的补充基金，企业年金是在国家政策的鼓励和指导下，在参加养老保险制度的前提下，企业自愿为职工所建立的一种养老保险计划，能够为基本养老保险基金提供补充，为职工谋取更多的福利，因此，做好企业年金的相关工作，不仅为养老保险基金空缺的补充提供了保障，而且也有利于减轻政府的负担；再者，要逐步将社会保障增值渠道进行拓宽，强化社会保险基金的管理，在增值投资的进程中，要践行安全第一的原则，可以尝试通过委托国家指定的专门银行或者金融机构负责基金的回收和管理、进行证煌蹲实群侠淼姆绞剑尽可能地在更大的程度上扩大养老保险的基金数额，如此一来不仅保障了企业职工对养老保险的需求，而且也为社会保障体系的进一步完善提供了不可多得活力源泉。
2、强化个人账户基金的监管和运营
根据相关资料和数据显示，我国的养老保险参保的人数呈现出持续增长的状态，在此背景下个人账户也会以很快的速度得以增长，做好个人账户的监管和运行工作，既有利于补充和完善我国企业职工养老保险制度的相关工作，而且也在一定程度上调动职工的工作热情和主动积极性，获得良好的工作成效。详细一点来讲，其一，为了保证个人账户基金的效益性和安全性，就需要在《企业年金管理办法》、《全国社会保障基金投资管理暂行办法》等文件的基础上，进一步完善各项工作，为个人账户基金的发展提供强而有力的保障。要逐步将涵盖个人账户基金在内的社会保证基金的投资限制进行放宽，既要允许社保基金进行境内投资，也要允许其参与境外投资，既要允许其进行相关实业性的投资，也要放宽政策让相关基金进行安全的金融投资，以扩大基金的数额，为养老保险基金制度的完善奠定扎实的资金基础；其二，要进一步通过各项工作的完善强化对个人账户基金的管理，我国相关部门应当结合实际情况，建立一个相对独立的、完善的监管机构，要严化市场准入制度，所监管的内容包含资产管理者的投资比例和投资组合、资金的内控机制以及相关的信息披露机制等，让个人账户基金的运营和投资等工作都能够在合理的监管情况下，获得更加广阔的发展空间；其三，为了防止个人账户投资和运营权利的出现垄断现象，并且逐步获取规模化的运营效益，就要结合实际将投资主体进行明确说明，可以尝试借助信托的手段，由养老保险省级经办机构对个人账户基金进行管理，以保证相关工作的顺利开展。
3、强化养老保险基金的管理以及保险待遇计算方法的完善
就强化养老保险基金的管理工作上，各级社会保险管理机构要结合实际建立和完善相应的有关养老保险基金的审计、财务管理以及会计等制度，并且积极的接受和配合诸如审计、工会、银行和财政等部门的监督工作，同时在养老保险基金的管理方面，为了减少直至杜绝基金的肆意挥霍和随意挪用，要尝试实行收支两条线的管理模式，除了将一段时期内必须用于支付费用的基金数额预留之外，其他的要全部用于购买国债或者是存入专门账户，以保证养老保险基金的安全性。就做好社会保险待遇的计算方法上，可以从两个方面出发：一是要逐渐改革以标准工资为基数计发养老保险金的传统意义上的方式，实行结构养老保险金的机制。在国家基本的养老保险金部分，要结合社会的平均工资水平以及一定的比率进行发放，并且要随着时代的进步以及社会平均工资水平的提升而对其进行调整和完善；在企业补充养老保险金的部分，要结合职工在职期间的贡献大小、职工在退休前一定时期内的月平均工资为基数，进行养老保险金的发放，从而不仅能够满足企业职工的需求，也满足了企业进步的发展需要。还有，随着物价的逐渐上涨，一些退休职工的基本生活受到了不小的影响，要想从根本上为职工的生活带来更多的福利，就要促使物价与养老保险金的发放等工作合理的结合起来，依据物价的变动去调整养老保险金的幅度，以保证养老保险金的合理、有效性。
结束语：我国社会主义市场经济的飞速发展以及经济体制改革的进一步深化，原有的企业职工保险制度已经很难适应最新形势的发展要求，我们要不断地总结实践经验和借鉴精华，探索更多的利于企业职工养老保险制度得以进步的良好对策与方式，促使其更好的为社会保障体系的完善而服务，为人民生活的更加安康、幸福而服务，为国家的长治久安、繁荣昌盛而服务。
参考文献
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互联网保险管理办法范文6
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的互相结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者者通讯网络为媒介,通过内嵌金融数据以及业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包含与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场和相干的监管等外部环境。
网络金融模式扭转了商业银行的竞争规则、秩序以及结构,使患上泛博机构以及个人客户在追求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,和商业银行与其他金融机构以及非金融机构之间的竞争日趋剧烈。
2、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手腕为基础的1种金融立异情势,是在网络的基础上对于原本的金融业务、金融产品、金融服务以及原本的流程、运作法子、运作模式的立异。与传统金融相比,网络金融有如下两个显着的特征:
(1)信息化与虚拟化
从本色上说,金融市场是1个信息市场,也是1个虚拟的市场。在这个市场中,出产以及流通的都是信息:货泉是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询参谋服务等也是信息。网络技术的引进不仅强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在3个方面:1是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。2是经营业务虚拟化。金融产品以及金融业务,大可能是电子货泉、数字货泉以及网络服务,全体是理念中的产品以及服务。3是经营进程虚拟化。网络金融业务的全进程全体采取电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货泉、信誉卡系统以及网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使患上金融信息以及业务处理的方式更为先进,系统化以及自动化程度也大大提高,突破了时间以及空间的限制,而且能为客户提供更丰厚多样、自主灵便、利便快捷的金融服务。从运营本钱来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,因为经营场所、员工等费用开支降低,因此拥有显着的经济性。
(2)1体化
网络金融的呈现推进了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的进程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理以及保险管理等有融会统1管理的趋势。其次,网络技术的发展使患上金融机构能够快速有效地处理以及传递大范围信息,从而使患上金融产品立异能力大大加强,能够向客户提供更多量文体衣的金融服务,金融机构同质化现象日趋显明。第3,网络技术降低了金融市场的运行本钱,金融市场透明度以及非中介化程度提高,这都使患上金融业竞争日益剧烈。
3、网络金融环境下晋升商业银行竞争力的路径
(1)技术层面
在网络金融环境下,技术手腕是商业银行提高本身竞争力的重要手腕。技术立异加快了金融立异的过程,而信息技术的广泛利用扭转了银行竞争的规则、秩序以及结构。
一.网络技术。网络化的技术以及网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的本钱,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并取得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的情势更为便捷。
商业银行应当加强以信息网络技术为载体的金融产品以及服务立异,提高产品以及服务的科技含量。跟着信息网络技术的发展,金融立异的规模进1步扩展,金融立异的过程进1步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的症结,金融机构应当整合营销渠道,同享客户资源,通过“服务模式立异”提高竞争实力。
二.电子支付。跟着网络信息技术的快速发展,商业银行采取了多种技术手腕来改良用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效力,如加大银行服务网点的范围,丰厚网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也致使了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐渐加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际二0一0年八月一0日的数据显示,二0一0年上半年中国第3方支付市场范围到达四五四六亿元,环比增长三三%,比去年同期增长八九%。第3方支付平台自身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信誉作为信誉依靠,因而第3方支付平台能够较好地突破网上交易中的信誉问题,有益于推进电子商务的快速发展。二0一0年六月二一日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对于非金融机构从事支付业务的准入门坎、申请规则、监督管理及处分等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对于此有正确的认识,不能应用歹意竞争等手腕对于非金融机构进行排斥,应当与非金融机构树立合作双赢的瓜葛,应用本身丰厚的网络资源实现优势互补,踊跃开发出更为便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
三.信息管理技术。网络金融的发展使患上各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何应用信息管理的手腕,对于各类数据进行分析,并依据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应当注重的问题。信息技术利用从业务操作层向经营管理层、决策层的推动,不但是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧急请求,也是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。国外商业银行计算机利用已经从提高内部本钱效力管理、解决先后台业务处理问题,转向面对于外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从知足于账务处理的核算需要,转向致力于搜集处理信息、筛选区别客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对于称困难。可以说,信息技术的利用已经从操作层进入管理层,成为管理决策的工具以及竞争发展的症结因素。我国银行业应尽快整合以及晋升计算机技术利用水平,向管理决策层深刻推动,施展信息技术辅助决策的首要作用,掌控业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
四.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行动都是以网络为载体的,网络的开放性致使了交易行动的各种风险,主要表现为:在网上交易时,因为交易双方其实不进行现场交易,没法通过传统的面对于面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法窃取、篡改的风险;另外,因为所有交易信息都以电子方式存在,没法进行传统的盖章以及签字,所以1旦产生争议或者纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为拥有法律效率的证据。
必需从技术上、法律上保证在交易进程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完全性以及信息不可否认性。二00五年四月一日《中华人民共以及国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效率。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,利便、有效地解决网络金
融中交易信息的安全问题。商业银行应当在信息安全技术的研发与推行利用方面投入更多的人力以及物力,对于不断产生的风险事件加以防范。 (2)营销层面
传统金融市场中的营销手腕已经再也不合用于网络金融。在网络金融环境下采取的营销称之为“金融网络营销”,它有两重含意:1方面,是将传统的金融业务应用网络技术来进行营销,行将传统的金融业务应用网络技术进行市场调查、促销以及宣扬。另外一个方面,是指专门为网络金融业务而展开的营销流动,指金融机构针对于网络金融客户的情况,进行市场细分以及定位,肯定目标,开发产品,进行网络促销以及沟通,实现网络金融服务的目标。对于于我国金融机构来讲,借助网络技术,肯定营销观念,制订营销策略,建立优良的品牌形象有侧重大的意义。
一.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,注重网络营销,这是商业银行展开金融网络营销的条件前提。现代商业银行在营销进程中应当以客户为对于象,侧重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对于象转变成以客户为对于象,充沛发掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特色以及优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依靠,通过网络鼎力晋升经营层次,加快金融产品以及服务的立异,知足客户全方位的金融需求。
二.网络品牌。因为网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深入印象,是商业银行网络金融营销所面临的首要问题。因而,树立拥有独特作风、简洁形象、令客户印象深入的网络品牌,是商业银行营销胜利的首要标志。首先,要注意域名的维护,保证它的统1性以及独占性,保护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵略,对于于国内的商业银行而言,采取中文域名是银行网络品牌维护的必备措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在阅读器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,即可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品以及服务的品牌化,将扩散的网络金融产品以及服务品牌形象,实现整体设计、整合传布,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
三.市场细分。商业银行应当细分市场,选择自己的目标市场,依据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应当应用网络资源,收集客户的需求信息,依据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时期,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式由于各种局限,没法实现企业与客户的全方位信息交换,不能准确对于客户需求进行统计、行动分析。而网络营销的开放性以及能够实时沟通的特性,战胜了传统营销的局限性,银行可以应用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对于客户群进行细分,并依据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于于高端客户,应依据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于于中低端客户,依据《中国网上银行用户使用情况钻研讲演》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对于中低端客户群来开发此类产品。
四.联合合作。联合合作有两个层面的意思:1是在营销方式上,要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来;2是在营销主体上,商业银行应当加强与其他金融机构或者者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来,扬长避短,施展各自优势,填补各自不足。有些客户对于于网络的熟识程度不够,有的产品单纯应用网络没法完整说明其作用以及特色,可以用柜台营销或者者热线电话等其他营销情势;采用价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对于网上银行转账、汇款手续费履行打折,部份银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;此外还有服务营销的方式,网络营销因为节俭了人力本钱,最显明的优势是它的低本钱以及高效力,商业银行金融产品的同质性较强,因而网络金融营销的症结常常体现在服务进程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的呈现极大地推进了金融混业经营的发展。商业银行应当秉持以人为本的原则,以及其他机构进行联合,应用网络的开放性以及时空的无穷制性,树立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供1站式的安全利便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相干的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行以及第3方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更为便捷的支付途径等。
(3)管理层面
网络在带来诸多益处的同时也使患上监管难度加大和呈现虚拟犯法等问题。我国银行业也踊跃顺应这1趋势,施展优势,努力地学习新技术、新法子及新的管理模式以提高竞争力。
一.IT服务管理(ITSM)。网络金融依靠于网络设施与利用系统的支撑,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成以后,应当凭仗更为精细化的管理法子,提供更为优质的服务博得客户。对于商业银行而言,树立IT服务流程管理轨制为主旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底扭转信息系统管理问题,通过ITSM提供1整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量以及效力。
二.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融拓宽了传统金融风险的内涵以及表现情势:技术支撑系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融拥有比较特殊的技术选择风险情势;因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略计划时,应当充沛斟酌未来网络金融发展的范围,网络金融业务量增长的趋势,在对于相干统计资料分析判断的基础上,对于银行未来几年的业务量进行评估,以此肯定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效力的信息技术,使用相应规格的网络产品。此外,在选择客户端操作软件时,既要斟酌信息传输效力,又要充沛斟酌各类用户的使用习气,防止因为不相符客户操作习气所带来的客户流失。
要规避网络金融产品自身的风险,商业银行的金融产品立异必需坚持本钱可算、风险可控、信息可充沛表露。只有全面、深刻辨认并定量化地评估产品
立异风险,分析预防风险的潜伏收益,制订以及落实风险节制措施,才能实现对于产品立异的有效管理。首先,在金融产品的定位上,掌控收益、风险以及活动性等产品特征在客户价值主意中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对于金融产品研发的各个阶段,应树立产品设计子模块间的共同管理模式,相干部门以及多个子模块负责人共同介入审核,确保并行工程的运转效力,将繁杂产品立异中多角度的风险辨认、评估以及节制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并依据统1的各阶段审核评价标准,明确产品立异各阶段风险管控以及财务本钱效益分析请求,从而防止风险遗传。第3,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品立异风险的辨认、评估以及预控管理,对于于风险评价指标超过必定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提早释放风险。 三.知识产权维护。跟着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不单单只有技术问题,而且还包含意识问题,其中最主要的,就是对于知识产权的维护。商业银行的专利越多,就等于节制在手中的核心技术越多,很自然会获得网络金融领域的领先地位。更首要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中获得先机。我国商业银行应当加强对于网络金融立异知识产权的维护意识,让研发出的新技术、新产品及时患上到法律的维护。
