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银行职员的发展前景范文1
关键词:国有商业银行;零售业务;竞争力
一、国有商业银行零售业务的范畴
零售银行业务是相对于批发银行业务而言的,通常来讲,商业银行对个人客户提供的、零星的、小额交易的金融产品和金融服务称为零售银行业务,而对企业客户提供的大量的、金额较大的金融产品和金融服务称为批发银行业务。目前,在国内还没有严格意义上的零售银行业务的定义,本文将零售银行业务定义为商业银行向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财、电子银行等业务。
(一)我国商业银行发展零售业务必要性分析
1、我国商业银行零售业务具有广阔的发展前景
进入21世纪,西方发达国家商业银行发生了巨大的变化,零售业务在商业银行业务中的比重和地位不断上升。目前我国经济持续高速增长,具名收入水平不断提高,尤其是广阔的农村市场急需得到开发。面对国外投资者的竞争和广阔的发展前景。我国商业银行必须抓住发展机遇,迎难而上,大力发展零售业务。
2、居民消费观念的改变为商业银行发展零售业务提供了可能
随着经济的发展和社会的进步,人们的消费观念也发生了一些变化。目前,我国有越来越多的消费者愿意接受信用消费,投资理财的观念,尤其是文化素质较高,收入稳定的年轻人,称为了银行零售业务的主要目标客户群,而这种发展趋势不仅只在大城市中出现,在广大的中小城市,甚至是农村地区,有越来越多的消费者加入到这一行列中,相较于其他的投资,银行因为有着相对的稳定性成为一般人的首选。
3、科技水平的提高为银行零售业务的发展带来了良好的契机
当前社会科技发展日星月易,科技水平的不断为经济发展带来了良好的契机。一方面能够较大程度地降低成本,从而增加消费主体的数量和消费量,使信用消费的规模日益扩大,另一方面计算机技术的创新,提高了银行开展零售业务的工作效率和经济效益。
(二)当前我国商业银行开展零售业务面临的问题
1、零售业务的产品种类较少
与发达国家商业银行相比,我国商业银行零售业务的产品种类还较少。发达国家银行我们可以称之为“全能银行”,尤其是投资业务、中间业务更为发达,其可以为客户提供各种各样的金融服务。然而,我国商业银行的产品开发具有盲目性大、模仿性强的缺陷,很多金融产品的运营还停留在初级阶段,产品种类少、形式少、技术含量低。
2、业务的信息化、网络化水平较低,服务质量不高
目前,商业银行的服务渠道仍以柜台业务为主,信息化、网络化发展滞后,服务质量不尽人意。近些年,随着我国金融体制改革的不断深入,商业银行为提高竞争力纷纷加快了营业网点基础设施的现代化建设,但是不容忽视的是商业银行在服务质量,服务效率上还存在很大的问题,排队问题的长期存在,对一些不熟悉银行业务办理手续人的指引工作不够,再有零售业务产品的创新力度不够。
二、江苏宜兴地区商业银行零售业务竞争力调查
(一)概况
江苏宜兴位于太湖沿岸,是一座具有活力的县级城市,近年来随着全国经济的不断发展,宜兴这座太湖西线第一城的经济也得到飞速发展,经济的发展同时也带动了金融业的发展。该地区商业银行分布相对集中,竞争激烈。除了四大国有商业银行外,近几年多家股份制银行相继进驻宜兴,到目前为止加上四大国有商业银行该地区的商业银行共有12家,尚无外资银行。
(二)实例的比较分析
1、股份制商业银行在零售业务上的优势
(1)与零售业务客户的关系上具有一定优势
随着经济体制的改革深入,分散的个体经营者、中小企业因为有着体制、机制、管理等方面的优势,逐渐成为富有活力和具有竞争力的潜力群体,中小股份制商业银行在位中小企业提供服务方面大有空间。从2007年到目前为止,宜兴市已有上市企业12家,其中境外上市11家、境内上市1家,由此可见,县级城市达到一定规模的企业数量并不是很多,中小企业市场广阔。
(2)具有与客户联系密切,熟悉客户信贷与经营状况的优势
与具有强大市场功能的国有商业银行相比,中小股份制商业银行零售业务发展迅速,与长期的合作中对刻画经营状况的了解,信息相对对称有关。大银行因为经营需要,地方分支机构经理经常调换而降低对地方企业了解程度,或了解经营情况,难向其上级机构传递经营信息,使其对地方企业的联系相对较弱。导致国有银行和股份制银行在为中小企业服务方面产生差距。而消费者为什么倾向于选择股份制商业银行办理业务,表1中的数据显示:在客户心中,后起之秀的股份制商业银行在服务态度,办理业务效率等方面都比国有商业银行更具有竞争优势,而股份制商业银行的柜员大多是一些年轻人,他们的活力也能感染客户,相较于国有商业银行中柜面上的老员工,虽然办理业务时会比较熟练,但是态度比较冷漠客户更愿意选择去股份制商业银行,并且,在一些国有商业银行的营业大厅经常会有排长队的现象,再有股份制商业银行的职员会给顾客更多放入介绍一些理财产品,让客户更好地了解金融商品。客户选择股份制商业银行的理由,如表1所示。
(3)中小商业银行具有经营灵活,决策效率高的优势
相较国有商业银行,中小型的股份制商业银行决策层较少,业务相对集中,决策效率高,业务调整快,可以为企业推出更具有针对性的金融服务种类,如投资咨询、财务顾问、信息调研、结算便利等。中小股份制商业银行因此吸引客户,扩大市场份额,带来可观的非利息收入。股份制商业银行采取灵活服务体系,根据客户的业务需求设计金融产品,依照市场需求灵活调整,提供个性化服务,从而提升银行竞争力。
2、股份制商业银行在零售业务上的劣势
(1)在资产规模和经营规模上劣势明显
相比较与四大国有商业银行而言,中小股份制商业银行从资产状况上看,截止目前,四大国有商业银行总资产规模仍在50%左右,而存款总量仍然保持在60%以上。聪慧银行网点上看,四大国有商业银行网点遍布全国,股份制商业银行则收经营地域的限制,经营范围较小。开展零售业务时,市场拓展的空间有限无法与大银行抗衡。
(2)进驻时间较晚
四大国有商业银行因为进驻县级城市较早,拥有了一大片较为稳固的大客户,出于熟悉度和情感因素,这些大客户不会转而去选择后来进驻的股份制商业银行。
三、启示与思考
(一)不断创新,加快零售业务产品的研发
国有商业银行发展零售业务要坚持不断创新,要加快零售业务产品的研发,以满足客户多样化的需求。因此,加快产品研发将是银行零售业务发展的主题,此外,银行在加快产品研发的同时,还要注意对金融产品生命周期的研究,开发一揽子金融产品来提高新产品的吸引力,银行通过不断地创新,提高产品的竞争力和银行的整体竞争力。表2显示了抽样调查的客户对银行推出新产品抱有的态度,完全不感兴趣的只占22%,银行可以抓住剩下78%的客户,推销新产品。客户对银行新产品的兴趣调查,如表2所示。
(二)改进服务手段,提高服务质量
争创一流的服务水平,以赢得更多的客户,提高服务质量的过程就是先进的科学技术和严格的管理相结合的过程,要对银行职员进行专业培训,使他们都能熟练地掌握计算机等现代化的服务手段,大力推广以旧带新,老员工对年轻的新员工传授熟练的业务操作。
(三)优化营业网点布局
打破过去按行政区设置营收网点的做法,结合本市,本行的实际,按照经济区划和经济效益原则,有计划,有步骤地适当撤一批,建一批,节省人力、物力、财力,在繁华的闹市区、城郊区新建、改建一批上档次、上规模、上水平的高标准营收网点。实践证明,外部装潢精美、室内窗明几净的营收网点,不仅是银行经济实力的象征,而且给客户带来安全感、舒适感、认同感,能有力促进业务发展。
四、结束语
金融危机刚刚过去,社会对经济发展的前景还是持有比较乐观的态度,四大国有商业银行作为我国金融界的领头羊,正接受着来自股份制商业银行的竞争,在一些中大型城市中还要面临外资银行的挑战。随着利率市场化的推进和监管指标的刚性化,占据银行绝大部分资产的传统贷款业务的盈利能力逐渐受限。因此,商业银行迫切需要调整业务结构,发展商业银行零售业务,寻求新的利润增长点。
参考文献:
1、中国人民银行网站[DB/OL].
2、叶滨.国内中小商业银行零售业务现状分析[J].全国商情(经济理论研究),2009(14).
3、曹彤.财富管理:商业银行零售业务发展战略选择[J].财经问题研究,2009(5).
银行职员的发展前景范文2
在此次公布的数据当中，女性受访者占有一定的比例，而调查数据显示，女人对经济生活有自己独特的视角和看法，现场的嘉宾们也对成都经济和女人经济都发表了自己的意见。
女人经济很给力
《成都女报》：作为女性，您认为女性消费在带动成都经济发展中占到了什么比重，起到了什么作用?
罗维：女性消费应该是还是在日常消费中占到很大比例的，大型商场里肯定是女士比男士多，这也是女人的天性吧。而且在高档化妆品、服饰、奢侈品等等一些领域的消费，很多女士都是“先锋”。
《成都女报》：曾经有媒体对“女人经济”做过一些介绍和分析，您对此有什么看法?
罗维：我觉得女人经济是经济发展中的一个重点，女人经济不仅仅是说奢侈品的这个层面，很多消费品是只针对女性的，这也就能看到女性购买力有多么强大。再加上今年成都时尚界算是有两件比较重大的事情，zam和H&M进驻成都，这对成都时尚界来说是一件很有意义的事情，它们的风格和成都女性很相配，进驻的过程和效果也都很不错，从这两个时尚品牌的入驻来看，成都的女人经济十分给力。
女人时尚引领成都经济
《成都女报》：成都吸引您的是什么?
弗瑞兹・杉克：成都是中国发展最快的城市之一，现在成都的发展已经开始带动周边地区的快速发展，而且相对于中国很多大城市比如上海、重庆、北京等，成都是其中我认为人居质量最高的城市。
《成都女报》：在您看来，您认为影响成都经济发展的主要因素是什么?
弗瑞兹・杉克：高科技的产业发展，现代化的商务模式，全世界500强企业，有100家在成都设点，足见成都的经济发展潜力和广阔的发展前景。
《成都女报》：成都是美女之都，您到了成都之后觉得她们在经济发展的过程中有没有什么功劳?
弗瑞兹・杉克：对，我知道成都是一座美女之城，这里的美女们都很会打扮，穿着都很时尚前卫，她们的这种消费理念和时尚观点会影响着整个成都的经济趋向，也是成都经济发展中的一个重要部分。
幸福离不开高质量消费
成都市民“幸福感”回馈数据：感到“很幸福”的4059人。占被调查人员总数的46.3％。表示“比较幸福”的有2736人。占被调查人数总数的31.2％。两项合计。成都人幸福指数高达77.5％。再次印证了“2010中国最具幸福感城市”的称号。
消费能力已经毋庸置疑的成都女人们的购物过程，已经不仅仅是刷卡买单这么简单，购物的行为对于她们来讲，其实早就成为了一种态度的体现。这种态度影响着她们的生活，也影响着成都的时尚和经济发展。最重要的是，消费为她们带来的幸福感源于内心，不休不止。
购买对于女人来说会变成一种习惯，甚至会上瘾，因为买到自己喜欢的东西会有一种无法形容的。
美术设计 杜颢
女人生来就是以购物为己任的吧，每个女人都是不同程度的购物狂，有的是奢侈品忠实购买者，有的是化妆品坚强购买力，总之不管你是月薪多少的女人，总会有一股无法掩盖的购买欲充斥在你的生活里。
空姐 桃桃
我认为购物对于女人来说不是一种生活构成部分，而是一个人生主题。
酒店公关 许珊珊
没有购买欲的女人是不完整的。
银行职员 焦一一
女人的购买力绝对是消费中的战斗机。
药品销售人员 李愉欢
我心情不好的时候就会果断地决定去买东西，所以对女人来说，消费就是一种调节。
出版社员工 边画
购买是女人天生的义务，每个女人都乐于履行这个义务。
保险销售人员 陈函媛
你永远不用告诉女人你需要去买什么，你告诉她怎么可以买到更实在一些。
大学教师 袁伟
每个女人心里都有一个装不满的储物柜，家里也一样，反正就是永远塞不满，看到自己衣柜里又多了东西就会有无法形容的满足感。
银行职员的发展前景范文3
[关键词] 自主创业；商业环境；金融服务
[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2006)11-0158-03
[作者简介] 丁兆明，江西理工大学讲师，金融硕士，研究方向为金融；
曾春水，江西理工大学南昌校区党委副书记、副教授，研究方向为经济管理；(江西 南昌 330013)
周贤群，南昌航空工业学院教师，研究方向为行政管理。(江西 南昌 330063)
一、引言
国务院新闻办公室发表的《中国的就业状况和政策》白皮书显示：中国劳动年龄人口众多，国民教育水平较低，就业矛盾十分突出，主要表现在：劳动力供求总量矛盾和就业结构性矛盾同时并存，城镇就业压力加大和农村富余劳动力向非农领域转移速度加快同时出现，新成长劳动力就业和失业人员再就业问题相互交织。近年来，在就业压力持续加大的情况下，中国政府采取多种措施控制城镇失业率的急剧上升。2003年底，城镇登记失业率为4.3%，城镇登记失业人数为800万人。而今年全国大学生毕业人数将达到创记录的413万。要解决这么多人的就业，需要下大力气、苦功夫拓宽就业渠道。
从国际上的经验来看，等量资金投资于小企业，它所创造就业的机会是大企业的4倍。 如果一个国家99.5%的企业属于小企业，劳动者就有65-80%在其中就业(包括社区与中介)。据来自APEC的21个成员统计表明，中小企业占各自企业总量的97-99.7%，就业占55-78%，各国、地区无不把中小企业作为扶持的重点。我国小企业太少，中国13亿人口，小企业只有700多万个。为了创造了一个比较宽松的自主创业的政策环境，这几年国家出台了各种政策，各相关部门也出台了一系列的优惠措施，鼓励小企业创业和发展，希望能够以此来活跃经济，促进就业。一般来讲，同样的资金，大企业通常是越大的企业、越先进的企业越是资本密集型的，它的资金的投入产出率较高，但是它用人量就相对较少。小企业一般来说是劳动密集型的，它的资金回报率可能并不是很高，但是它创造就业的机会很多。所以，世界各国对小企业都实行减税、免税政策鼓励。其实在很大程度上，对小企业减免税收，就是希望小企业活跃经济，创造较多的就业机会，小企业间接地对社会的贡献是很大的。
但是，鼓励小企业的发展，除了政府出台的税收等方面的优惠政策(即宽松的政策环境)之外，还要有一个相对较好的商业环境。那当前我国自主创业的商业环境如何呢?
二、一种普遍现象――开户门槛太高
1.据近期中央电视台、国家发改委、清华大学、中国农业大学曾经联合做过一项调查――《中国百姓创业调查报告》。结果显示，有48%的人，他们的创业资金规模是在10万元以下。而且大部分自主创业者的创业资金规模也就是3-4万元，也就是说，目前创业者成立的都是小公司、小企业。
2.一例个案。徐先生大学毕业后，准备自主创业。他好不容易筹集了一笔资金，在北京中关村成立一家公司，公司刚刚成立，注册资金为20万元。由于国家在自主创业方面的政策影响，公司在办理营业执照、企业代码证书等方面都比较顺利，但接下来在银行开户问题上遇到了麻烦。银行拒绝为他的公司开户，原因是该银行规定企业最低开户金额为100万，相对徐先生的20万差了一大截。徐先生跑了几家银行，情况均是如此。
本案中徐先生的创业资金相对大部分创业者3-4万元来说算不少了，但在银行仍然开不了户。拒绝开户的现象是个别情况吗?下表所示为北京中关村地区银行开户最低资金统计。
从上表看出，若按照北京中关村地区的开户要求，有将近一半的创业者无法开户，也就无法享受到银行便捷的服务。即使考虑到全国地域的差别，有些地方的最低开户要求可能会低一些，但由于企业资金达不到银行最低开户金额要求而无法开户的小企业比例应该是较高的。而《公司法》修订以后，把注册资本金的数额降低了，这个问题便更突出，可能3-5万元就成立一个新公司，这种情况在银行看来，就是属于太小的客户，它不愿意提供这种服务。而对于刚刚毕业的大学生，其自主创业普遍存在资金缺乏，创业的资金可能就只有1-2万元，那银行更可能拒绝开户，从而使其创业之路开始就输在起跑线上。国家出台了比较宽松的政策环境，而银行却设立如此高的门槛。显然，就银行开户的门槛来看，目前创业的商业环境并不大宽松。
三、银行拒绝提供金融服务的原因
1.银行有自己的经济核算指标。银行是个商业机构，它有自己的经济核算指标，有各种各样比例的业绩衡量指标，如吸收存款的比率、贷款的比率、收回贷款的状况，银行关注的是这些指标，在这些指标当中大企业的业务占到相当的比重，银行可能没有把小企业这块当回事，它认为可以忽略不计。相对做大公司，一笔业务的利润相当于银行做许多个小企业的类似业务，而许多小企业到银行开户，可能就是转个账，发个工资，银行认为在小企业方面得不到什么利润，反而会增加其人工的成本开支，银行得不偿失，致使银行拒绝为小企业提供服务。
2.资金是一切社会的稀缺资源。在当前我国经济环境下，金融产品的供给尤显不足，银行更加有机会去挑选客户，致使银行有了天生的优越感。此外，小企业的发展，需要漫长的过程，而目前我国银行职员的“升迁”激励机制，容易走向“官本位”。为了追求短期的政绩，使得银行倾向于拒绝为小企业提供服务，这是银行的短视行为，也是银行激励机制方面的欠缺。
3.小企业存在的问题。(1)由于小企业实力较弱，其财务制度不建全。据调查，我国小企业有近50%存在着财务制度不健全的情况。(2)资信等级差。有关部门的统计显示，小企业60%的资信等级在3B或3B以下，有些小企业开具空头支票，拿着支票到处乱填，使得银行觉得麻烦，因为持票人找到支票开具的相关银行去兑付的时候，发现这张是空头支票，银行就会觉得信誉受到影响。除此之外，还有一些负面的指标，如果银行大量吸收小企业，但由于市场的无情，小企业承受风险的能力较弱，自生自灭的小企业很多，肯定会存在一批实际上没有业务，这个户可能就沉淀下来变成死户。如果“死户率”过高，也许这个营业所、支行就会受到它的上级行的处分。为此，银行为了规避其考核上的责任风险可能就会拒绝这些小企业。
4.银行员工中的寻租现象。如果严格按照银行所设立的注册资金的门槛的话，绝大部分的小企业(公司)是无法在相应的银行开户的。但问题是，有的能够开户，有的就不能开户。这些小企业为了能够在银行开户，通过各种各样的例外情况，通过各种各样的关系破例，然后突破银行规定的界限，可以注册了。这就等于是银行给它内部职工、关系户人为地设立了一个寻租的机会，平白地给那些小企业增加了成本。同时也污染了社会风气，助长了腐败的滋生。实际上当寻租现象变得很严重时，它可能对银行造成的潜在风险非常大，如果银行的业务人员已经被金钱所收买，已经彻底丧失了作为一个机构、一个从业人员所应当具有的操守，这种小的腐败现象一旦被演绎放大，将造成银行经营的极大风险。
5.银行缺乏改革创新的动力。自上世纪80年代中期起，国有银行取代财政成为企业的主要资金供给者。虽然我国的金融市场经过20多年的快速发展，融资工具、融资方式和融资渠道已经初步形成多层次、多元化的市场格局，但到目前为止，占存贷款市场份额60%以上的国有银行贷款仍然投向国有企业，约占贷款总额的80%。相对于经营大企业的收益和风险而言，小企业规模、资金量小，收益低，但风险大，银行自然也没有研究小企业风险测度、营销策略、资产负债管理的动力。在现行银行体制下，尽管国有商业银行丧失了相当部分的经营自，但在银行利率尚未市场化和政策性金融还没有彻底分离之前，对银行的经营绩效缺乏客观、合理的评价机制，加之中央银行近乎无限的支持，又无倒闭之虞，银行自然缺乏改革的动力。
四、加强银行对自主创业者的金融服务
1.鼓励自主创业，需要银行履行其社会责任。根据《中华人民共和国商业银行法》规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则”，在我国确定的原则中，将国际商业银行通用的经营与管理内容中的“盈利性”变为了“效益性”，而效益性既包括银行的经营效益，也包括宏观经济效益，国家要求银行在经营活动中将自身的盈利与社会效益结合起来。但当前银行对自身盈利看得太重，而将其承担的社会效益置之不理，比如房贷，国家三令五申地强调不许盲目放贷，但所有的银行趋之若鹜，其原因是因为银行觉得房贷利息高，而且放贷时间长，它只要放出一笔可能就是30年的收益、20年的收益。可是相比国家助学贷款，政府反复地让银行贷，但每个银行都不愿意放贷，为什么?每一笔可能助学贷款额度都不多，利息也很低，且需要花费大量的人工成本，银行都不愿意做。同样地，现在国家鼓励自主创业，需要银行提供一个比较宽松的商业环境，是银行履行其社会责任。总理强调：国家要保证对四大商业银行的绝对控股。鼓励自主创业是国家既定的方针政策，作为国家金融主体的商业银行有义务为这项政策提供良好的商业环境。对银行来说，银行提供的是一种“准公共”服务，其承担一定的社会责任也是银行营销观念的一个重要组成部分。
2.实行培养客户的战略。对于我国的商业银行，其机构网点遍布全国(甚至全世界)，采用多层管理体制，由于结构层次多，在客户管理上必然有一个分工，级层高的机构管理大客户，级层较低的机构管理小客户，这种分工在战略上要求注意培养潜在的有发展前景的客户，因为现在的小客户将来有可能成为大客户。因此，对于处在级层较低的基层分(支)行在选择客户上要发展和培养那些潜在的优良客户。虽然在银行的经营管理中，规避风险是其重要的准则。但银行规避风险并不是把有风险的业务全都放弃不做，因为这类业务中有风险，同样它也存在商机。关键是银行要建立一套科学的防范风险的制度、机制。
3.商业银行设立另类考核指标或由大企业设立风险投资基金。对于商业银行，有些已经股份化，或者已经上市了，它要回归自己的商业本性，许多银行着力强调这一点。银行可能会提出，国家能不能设立政策性的银行，类似国外的风险投资基金，重点是提供大学生助学贷款、小企业的金融服务，进行政策扶持。但是从近期来看，这是不太现实的，那么多小公司等着开户，那么多大学生等着贷款，银行不能让这些人都等着国家先去成立一个政策性银行，再来做这项工作。现实的做法是：首先，政府要对银行进行善意的规劝，商业银行可以设立一个另类考核的指标，不要设立门槛逼分行、支行、分理处拒绝接受这类小客户，但是银行在对下级机构的考核指标上可做另外的安排，不至于因为吸收小客户就可能在业绩上受影响。其次，可以更高程度地开放金融业务。金融业的管制可以稍微放松一点，使开设银行，或者信用机构的可能性变得更大一点。因为有些具实力的企业可能愿意扶持、培育这些小企业，由这些有实力的企业出资成立一个促进小企业发展的风险投资基金，用于资助小企业的成长。一旦这些小企业得到发展，那么扶持企业也能得到相应的回报，这或许能够在某种程度上帮助小企业解决一些问题。
4.改革银行的经营机制，提高经营的灵活性和激励性。从当前银行的经营制度方面来看，银行主要面对大企业，从大企业、优质客户的角度考虑自身的经营，商业银行缺乏足够的以市场为导向的经营激励动力。我国加入WTO后，已经到了金融放开的时间，在与外资银行竞争中，优质客户的竞争在所难免，一些优质客户可能因此流失。但广大的中小城市以及农村市场，依然是我国商业银行的“后方阵地”。通过大力发展农村工业、乡镇企业来吸纳过剩的劳动力，以实现农村与城市的“趋同”，这种发展道路使得农村这个潜在的巨大市场日益显现化。而在中小城市、农村中存在的企业大部分是小企业，这就要求银行下力气去研究经营小企业业务的办法，通过灵活的经营机制，培育新的优质客户，从而增加自身的发展空间和获利机会，从容面对外资银行的挑战。
一个好的创业环境的形成，需要政府出台宽松的政策环境，通过减免税收、制止乱收费、减低门槛等；银行应该给这些小企业提供充分的、到位的服务来完善这个环境；当然，还有其他一些部门，比如舆论、媒体的大力宣传等等，这个环境是各部门共同促成的。既然国家要保证对商业银行的绝对控股，银行就有义务从国家整个经济发展的全局去着眼，此外它们也可借鉴国外银行对小企业的一些做法，开动脑筋，制订一定的办法，使得银行既可以有效地规避风险，又可以积极地为小企业做一些实事，创造一个更加良好的创业和发展的商业环境。
参考文献：
[1]中华人民共和国国务院新闻办公室.中国的就业状况和政策[EB/OL]. 中国人口网，2005-06-20.
[2]熊继洲，楼铭铭.商业银行经营管理新编[M].上海：复旦大学出版社，2004.
银行职员的发展前景范文4
多媒体电教教学可以给每一位学生配备一位甚至几位优秀的指导“教师”，这对于知识水平、特长和理解能力都一般的学生来说具有十分重要的意义。如果一个学生能在10分钟之内掌握课堂上老师用40分钟才能讲解的知识，那么他就可以在一天之内学完过去一个星期才能学完的内容。这样他就可以有更多的时间和精力去钻研自己感兴趣的其它难题。这对于改进学生的学习方法和提高学生的学习效率来说无疑是一件了不起的大事。但目前在部分中小学里（尤其是在部分农村中小学里）多媒体电教教学存在着一个不可忽视的问题，那就是生搬硬套、形式单一，根本不注意发挥多媒体电教教学的一大优势——寓教于乐，激发学生兴趣。
多媒体电教以它特有的声、图、文、动的学习环境，完全可以使学生的学习过程变得非常轻松、愉快，真正实现“寓教于乐，激发学生兴趣”的教学目的。
玩是孩子的天性，孩子们通过游戏和娱乐来获取书本上看不到的知识，初步体验人生和社会。因此，几乎所有使用过计算机的孩子都喜欢玩游戏。富有教育意义的游戏软件就充分利用了儿童的这个认知特点，有目标的进行开发和训练，这样就能使孩子们的潜能得到最大限度的发挥。例如，孩子们都喜欢观看从高处下落的小球，但我们如果不加以引导和训练，有趣的东西也很快变得平淡无奇。而如果我们能利用下落的小球这个物理现象，仔细设计和深入引导，就可以使学生初步形成重力的概念，并初步接触到万有引力定律，从而更多的了解到一些有用的现象和事实。如果每一件事情都是学生喜欢做的，都是他们自觉自愿做的，甚至是在愉快的游戏过程中完成的和学会的，那么我们就可以事半功倍。相反，如果一些事情是学生逼迫做的，或者是不完全自愿做的，那么我们就只有事倍功半，甚至担雪填井——徒劳无益。学生可以在各种计算机娱乐的过程中学到许多其它的东西，有些东西用传统的教学方法是很难学到甚至根本学不到的。
美国Broderbond公司出版了一系列多媒体电教儿童读物（Living Book），分别提供有英文、西班牙文和日文等语种的配音。它既可做为普通的电子图书使用，像看动画片一样来进行观赏，又可以作为交互式的语言学习工具。这套软件在国际上之所以屡屡获得大奖，其中一个最根本的原因就是它注意发挥了多媒体电教的最大优势——寓教于乐，激发学生兴趣！现在这家公司生产的这套软件成了多媒体电教教学的经典之作，它所确立的风格及交互式语言工具已经成为国际上同类产品的基本结构。
Broderbond公司出版“Where in Worid is Carmen Sandiego？”（卡门·圣迭哥究竟在哪里？）是模拟类教学的鼻祖之一。它专为6至8岁的儿童设计的，游戏目的是让儿童在世界各地进行查访，利用各种线索捉拿国际大盗卡门·圣迭哥。这个软件通过解决一个十分神秘的案件来学习各种有趣的地理知识，它的制作就注意到了多媒体电教教学的“寓教于乐，激发学生兴趣”的特点，将知识性和趣味性熔为一体，让孩子们在游戏中轻松愉快地玩耍，轻松愉快地学习。
比如，这个游戏一开始，卡门·圣迭哥犯了罪，游戏者的任务就是找到罪犯绳之以法。在整个游戏过程中，你会接到各种各样人的举报，接触到各种各样的语言。例如一个银行职员说：“我最后看见他开车离开，并有红色旗帜”或“你要找的人用里拉兑换了美元”等等。那你就必须利用这些信息来决定罪犯可能在什么位置。假装成侦探使游戏者感到非常新奇愉快，情趣盎然，在侦探的过程中不知不觉地就可以学到软件中有意安排的许许多多地理知识、图片、民歌和风光景色，游戏十分有趣，富有趣味性和启发性。
过去我们的英语教学是一件十分令人头疼的事情。教师辛辛苦苦地教，学生辛辛苦苦地学，可到头来的情况又怎么样呢？传统的教学方法是教师不厌其烦一遍一遍地教，学生有口无声地一遍一遍地念。这种费力不讨好的教学方法其效率当然可想而知。如果我们利用多媒体电教“寓教于乐，激发学生兴趣”的优势，放映一些生动有趣的异国他乡的风景照片或生产、生活照片，配上标准的英语会话，让学生在兴趣中学，在愉快中练，教师在整个教学过程肯定轻松得多，舒服得多。
银行职员的发展前景范文5
关键词：农业旅游，开发模式，策略思考
Abstract: Based on agricultural tourism as the research object, analyzed the market status and tourism development of agricultural tourism in China problems, learn from international agricultural tourism success stories, and summed up the experience of agricultural tourism industry development, put forward the suggestion of strategy of development of agricultural tourism in china.
Key words: agricultural tourism, development mode, strategy thinking
中图分类号: F592
1.研究背景与意义
1.1相关概念
农业旅游是农业和旅游业相融合的产物，以农业活动为基础，以市场为导向，通过对农业景观、科技和文化的挖掘，优化农业生产结构美化乡村环境，满足游客观光、品尝、购物、习作、体验、休闲、度假等旅游活动需求的复合产业。
1.2农业旅游的发展历史
国际上的农业旅游起步较早，在农业产业化的进程中，现代农业的功能从生产性拓展向观光、休闲、度假等生活，同时随着人们收入增长与生活节奏的加快，城市中的居民亦希望着更多的乡村环境中放松，早在二十世纪50年代就开始了早起对乡村旅游开发的研究。
我国的农业旅游起步于80年代末，主要通过农业科技展示吸引城市人口进行观光、采摘、垂钓等活动，20世纪90年代，我国农业旅游业开始快速发展，国家旅游局相继推“98华夏城乡游”和“99生态旅游年”。2004年，在全国旅游工作会议上，国务院副总理吴仪指出：旅游业发展要围绕“五个统筹”抓发展，把发展旅游与促进就业结合起来，与解决“三农”问题结合起来，积极开发农村旅游资源，大力发展农业旅游。同年国家推出了203个农业旅游示范点。2006年，全国旅游宣传主题为“2006中国乡村游”，宣传口号为“新农村、新旅游、新体验、新风尚”。
1.3研究意义
鉴于农业旅游业在我国的迅速发展以及十对美丽中国、生态文明建设的重视，对农业旅游的研究将会对农业和旅游业各自的产业体系优化与产值提升产生积极作用，也会促进一、三产业更好地融合，更加能够为三农问题的解决起到重要作用。
2.农业旅游发展模式与国际案例
纵观国际上农业旅游业的发展情况，本文将农业旅游发展模式分为观光体验型、都市科技型、休闲度假型三大类：
2.1观光体验型
观光体验型是农业旅游的最基础的模式。现代人向往对传统与自然的回归，乡村地区的农业生产和农村生活与城市反差鲜明，对现代市民游客的吸引力极大。全国各地在城市近郊或风景区附近开辟特色菜园、果园、茶园、花圃等，游客在内可以体验拔菜、摘果、采茶、赏花等多种农业活动。其中以日本和韩国为代表。日本旅行社开发了丰富多彩的农业旅游产品，组织旅游者春天插秧，秋天收割，捕鱼捞虾，加工海带，草原放牧，牛棚挤奶，参加者有农牧学研究人员、学生、银行职员、公司白领。韩国的“观光农园”集休闲、体验、收货为一体，有主题列车活动引导游客参观，韩食旅行让游客前往农村品尝韩式套餐，茶园旅行组织游客带茶园采茶，周末农场组织城市一家老小耕作收获。
2.2都市科技型
都市科技型是农业旅游与科技农业相结合的产物。以高科技为特征,在城市或近郊建立农、林、牧现代农业生产园区，它们平时是城市农副产品生产基地和供应基地，也可以作为现代化新型农业的实验基地和推广站，兼具农业生产和科普教育的功能。国际上以新加坡和马来西亚为代表。从20世纪60年代起至今，新加坡创建了10大高新科技农业公园，兼具观赏、休闲和出口等多重功能，在花卉、鱼类和珍稀动物的观赏基础之上，应用最新的技术管理，如养鱼池配有循环处理系统，菜园则用栽培池组成，由计算机控制养分，同时另有50个兼具旅游特点和提供鲜活农产品的生态农业走廊，每年吸引500至600万的国际旅游者，年创汇超过50亿美元。马来西亚建立有农林旅游区以实现科技示范和生态保护的功能，四季馆内有温控四季农业景观，其中冬景馆对热带游客吸引力巨大。
2.3休闲度假型
随着传统观光体验型农业旅游业的延伸和拓展，休闲度假型农业旅游产业也在蓬勃兴起。主要利用多种农业资源，如森林、牧场、果园等，通过各种体验性、游乐性活动吸引旅游者前来短期住宿、休闲度假。其中以法国、澳大利亚和美国为代表。比如法国的“农庄旅游”，建立有“欢迎莅临农场”的组织网络，包括有农场客栈、农产品市场、点心农场、骑马农场、教学农场、探索农场、狩猎农场、暂住农场和露营农场等九大系列，并通过旅游宣传手册大力推进法国的农业旅游。澳大利亚通充分利用农牧业，策划剪羊毛、喂羊羔、挤羊奶、看珍稀种羊等参与性项目，吸引市民利用周末和假日驾车前往牧场进行几日的度假休闲。美国政府鼓励将森林、水利等农业资源开发为农业旅游区，各家农场在报刊登广告，招揽游客驾车前往采摘水果和度假。
3.中国农业旅游现状
3.1资源利用不够充分与深入，品质一般
乡村地区的自然资源与文化资源丰富，但是目前多数的农业旅游业对当地的农业旅游资源利用仍存在利用不充分的问题。多数农业旅游项目的开发仍停留于表面的观光旅游的阶段，缺乏与当地的文化与乡村特色的结合，却是向城市生活与娱乐方式打造，这样的开发方式忽视了队当地特色农业资源的重视，也导致了农业旅游缺乏特色与乐趣，对农业旅游可持续发展的影响是负面的。农业旅游的资源相对于城市更为丰富，更具有潜力，只有因地制宜地结合当地的山水、文化、农业资源，才能突出地方特色，实现农业旅游的深层次、高品质发展，为旅游活动的开发设计奠定良好的基础。
3.2旅游产品单一，吸引力不足
国内多处农业旅游产品的设计缺乏合理的规划与定位，单纯的照搬模式容易导致产品与旅游形式的单一，品质也较为低下。农业旅游的产品形式在国内多为农家乐、农园观光，相对来说，较为高档次的度假农场尚不多见，造成现在农业旅游收益率低下的局面。农业旅游活动停留在普遍的观光、采摘体验活动上，缺乏地区之间的差别化发展，各地的农业旅游之间易形成激烈的同质化竞争，易造成资源浪费。由于旅游产品的品种单一原始，缺乏创新，旅游活动千村一面，周边景区之间缺乏合作联系，导致农业旅游的周期一般为一日游，旅游的活动集中在白天，农业旅游在产品上和周期上都缺乏延伸与发展。
3.3配套设施简单，支撑体系不完善
农业旅游的开发一般都是划园划区，而对旅游用地之外的配套设施则缺乏必需的改善，农村的基础设施和服务设施建设较为落后。
基础设施建设落后，特别是交通、电力、通讯、卫生等方面，交通缺乏指引与标识，路面情况与通车情况较差，通讯信号较弱，卫生安全不能得到保障，水电供给也存在一定的限制，这些问题对农业旅游的品质造成影响，脏乱差的环境也影响了农业旅游地区在游客心中的印象。
乡村服务业质量低下，农业旅游中的工作服务人员大多为当地居民，缺乏专业的培训教育，服务意识薄弱，服务技能匮乏，在服务态度与服务专业化程度上都不能达到行业标准，对游客体验造成消极影响。农业旅游管理系统薄弱，乡村地区的旅游管理者在产业经营与旅游管理上缺乏相关系统的专业知识，不论是对内旅游景点的管理机制还是对外市场的营销与推广，都缺乏积极主观的意识，易造成农业旅游的开发混乱无序，缺乏对旅游市场的研究，易导致与市场的脱节。
3.4管理制度与政策落后
农业旅游产业作为中国近期兴起的新兴产业，仍处于深化发展的探索过程中，政府的科学管理必不可少，在其中起到的作用至关重要。政府对农业旅游的作用主要表现在两个方面，一方面试扶持作用，通过优惠政策的制定，能够在土地使用和招商引资上为农业旅游营造良好的成长环境，一方面是规范作用，通过相关针对农业旅游的法律法规的制定，能够规范农业旅游开发的行业行为，引导农业旅游的良性发展方向。然而在我国，政府管理监督在以上两方面都未起到非常有力的作用。
政府对农业旅游的扶持缺乏有效政策。在农业旅游的资金方面，缺乏政府对农业旅游项目的招商引资，财政投入也较少，农业旅游缺乏财力的保障。在服务业质量方面，缺乏政府对专业人才的引进与培训，在农业旅游的开发、管理、经营上都缺乏专项高层次人才，对当地从事旅游服务业的农民也缺少规范的服务技术培训。在平台建设方面，缺乏针对农业旅游的相关组织，政府对行业协会的帮助与指导匮乏，导致整个农业旅游行业缺乏交流与提升的平台。
政府对农业旅游的统一有效规范不成熟。我国各地陆续出台相关的农业旅游行业规范与标准，但是行业规范的效力一般，只是出于尝试性的举措，作用有限，相对国外来说，成熟的农业旅游相关的法律法规仍然缺失。
4.我国农业旅游开发策略思考
4.1精品旅游：提升景观品质，营造美丽乡村环境
原生态的山、水、林、农地等自然资源是乡村地区的一大特色，通过人为合理的串联与打造，就能够提升整体的景观品质，营造美丽的乡村环境，形成水陆互动的有机生态网络。
开发河流沟渠，在原有的不连续的水系基础上，打通水系脉络，串联水库湖泊，以形成珍珠项链般的网络化的水体生态系统，促使乡村地区的水体向系统化、精致化的方向发展。
整理原有的散布的林地，框定种植的范围，形成片状的树林、林场，对树木的种植进行分类分区。以形成规模化的树林景观，对林地能够进行大面积的景观引导与生态治理，对水体进行点缀与丰富。
规划精品乡道，增强绿地系统的符合利用功能，强化生态、休闲和旅游功能，制定相应的控制与引导政策，在保护的前提下，引导部分绿色开敞空间按规划进行适量的旅游休闲娱乐等设施的开发。以形成联系主要景观生态节点，为人与自然的互动提供平台。
4.2多元旅游：拓展产品范畴，延长游客逗留时间
对旅游产品的开发，应当对原有的产品系列进行拓展与提升。通过多元化的旅游产品，延长游客逗留的时间，将农业旅游的品质与效益有效提升。
优化观光型旅游产品，通过自然风光、农业科技、人文风情等常规型旅游要素形成核心吸引力，吸引游客群主要为本地游客，结合水体打造岸边休闲农庄项目，组织山水田园的自然风光游和主题类民俗人文风情游，配套相关的休闲餐饮、运动及观光活动。
开发度假型旅游产品，通过特色文化、特色运动、特色建筑等特色型旅游要素，吸引更广范围的自驾游范围内的城市游客，开发农业休闲度假产品，以度假居住形成核心吸引力，开发旅游地产和度假区组群，将农业旅游的空间拓展至镇区及旅游度假区全范围，在整体空间范围内打造旅游地产及特色型的休闲空间。
4.3便捷旅游：落实旅游配套，打造旅游信息平台
随着农业旅游产业的发展，先进的配套设施的优化必定是农业旅游可持续发展的必备条件，为了落实乡村地区的农业旅游配套设施，应当建立网络化的旅游公交体系，信息化的旅游服务平台。
建立网络化旅游公交体系，实现便捷旅游。一方面做好城乡公交联系，将农业旅游景点通过高等级道路与城区、新市镇相联系；其他通过乡村道路网络来实现，结合聚落体系的调整对乡村道路网络进行规划，提升整体道路网络等级水平。一方面做好村与村之间的公交网络建设，加快推进农村客运班车通达工程。
建立信息化的旅游信息平台，实现线上线下旅游同步。建设“智慧旅游”的公共服务信息系统、便民服务系统和应急指挥系统。公共服务信息系统用于建立旅游公共信息数据库和基于地理信息的旅游服务平台，实现旅游行业信息的收集、分类、处理、的自动化。便民服务系统建设包括城镇旅游卡建设、旅游营销信息、旅游服务在线预定平台、旅游星级饭店、景区等旅游企业提供的在线预定和智能服务，为游客量身定做一条在景区“吃喝玩乐”的旅游线路。能够在当地建设旅游公共查询系统，使游客旅游时能即时查询当地的吃、住、行、游、购、娱信息，从而拥有贴心的“电子旅游顾问”。应急指挥系统能够运用智能视频监控、移动网络、物联网等技术和手段，建立动态感知游客活动信息和旅游企业状态的信息网络。
4.4创新旅游：加强政府扶持，引导农业旅游发展
政府对农业旅游的政策需要通过政府的机制创新，在法律保障、资金支持、宣传营销、组织保障、人才培养等多方面对农业旅游提供支持和指导，以促进农业旅游的发展，扶持农业旅游业的同时也实现农业旅游行业的规范化。
法律保障方面，政府应当通过制定相应的法律法规，为农业旅游的可持续规范化发展提供保障。通过土地流转制度的创新、税收制度的创新、合作制度的创新，保障当地农民的权益，通过对旅游产品质量规定、对旅游安全指标的规定保障旅游者的权益，通过对环境生态指标、开发强度指标制定刚性规定，确保对生态环境保护。
资金支持方面，政府需要通过优惠政策为农业旅游的发展提升提供资金基础。提供低息贷款，减免税收，鼓励企业、私人投资入股，通过多种渠道、多种方式来帮助解决开发资金不足的问题。
宣传营销方面，政府需要拓宽思路，通过多样的宣传形式和渠道实现农业旅游品牌化营销，以更好地接近客源市场。随着科技发展与信息全球化的趋势，网络等现代信息技术成为最有效的营销平台，通过网络营销、节庆营销、大事件营销相结合的方式打造特色农业旅游品牌，将有力提升旅游知名度。
组织保障方面，政府需要利用自身优势与资源，建立相关协会与组织，统一管理农业旅游行业，促进行业交流与共同发展。政府内部可建立相关机构，统筹农业旅游业的发展，整合农业和旅游业之间的资源，解决二者之间的矛盾。在农村地区，基于农业合作社的基础，可以建立农业合作社联盟，通过合作社的再联合，实现规模经济、市场拓展和规范化操作。
人才培养方面，政府应当对外引进优秀的专业人才，对内进行建立培训机构，培养新型农民，提升农民素养，促进农业旅游领域内的农民职业化。通过培训教育，培育具有市场眼光、专业旅游管理知识的农民，鼓励农民创业。
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