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中小商业银行发展现状范文1
【关键词】陕西省；商业银行；中小企业；信贷
0.引言
商业银行的竞争愈演愈烈，中小企业的也在近几年蓬勃发展，所以，当前的商业银行信贷业务的必争之地就是中小企业的信贷业务。作为国民经济的关键要素，中小企业的发展也一直受到国家的支持和鼓励，帮助中小企业实现借贷的一些政策也逐渐出台。但是，商业银行在为中小企业提供贷款时，也必须考虑自身利益，这一点无可厚非。所以，商业银行与中小企业在信贷业务上也存在博弈。如何让双方在这样博弈中，找到一个平衡点，找到一个弹性空间，是双方发展的共同需求。
1.陕西省商业银行中小企业信贷现状分析
1.1融资问题依然存在，融资形势依然严峻
据统计，截至2009年底，陕西省中小企业已发展到133万户，2009年1―11月，全省中小企业实现营业收入7945亿元，增加值283614亿元，同比增长18.12%，实现利润总额52411亿元，同比增长16.23%[1]。从这个调查数据中可知，陕西省中小企业已经在这几年取得了很大的发展，也取得了很大的成就。而且，从这个调查数据中还可以看出，陕西省的经济增长，主要是以中小企业的发展为动力。虽然，中小企业行业被看好，但事实它们中的绝大部分都有或多或少的资金短缺现象，融资仍然是陕西省中小企业发展中的最大难题之一。而且，陕西省中小企业的融资方式关键是靠银行贷款，渠道的单一也极大限制了中小企业的融资。
1.2金融产品体系不全，金融业务发展受限
从陕西省商业银行为中小企业提供的贷款形式来看，主要还是集中在短期贷款上，大部分都是一年期内的贷款方式。但是，中小企业的长足发展，不可能单纯依靠短期贷款，中小企业要完善企业自身的设备、增加企业人才等都必须依赖与商业银行的长期合作。而且，就目前陕西省商业银行对中小企业的业务来分析，商业银行并没有做好长期与中小企业合作的规划和设计。所以，商业银行为中小企业提供的金融产品，并不是完全适应中小企业发展的产品，商业银行对这些产品的创新和研发，做的还不够好。
2.完善陕西省商业银行中小企业信贷体系对策
2.1健全企业融资平台
中小企业，就目前其发展状况来看，融资难仍然是制约其发展的关键问题[2]。其实，从中小企业发展之初，其面临的主要问题就是融资难，这一问题虽然长期存在于中小企业的发展之中，但并不是没有办法解决和处理。要让中小企业不再感觉到融资困难，重要的一点就是要为中小企业融资建立一个健全的融资平台。这个融资平台不仅要实实在在的平台，更需要的是中小企业在今后的融资过程中，要走出以往的就模式，以企业为中心，牢牢把握信贷流程这一核心，时刻记住将信贷市场作为企业融资导向，坚持多项原则，从中探索出既能满足中小企业发展，又能将商业银行风险降到最低，实现银行利益的新的融资道路。
2.2健全金融产品体系
陕西省商业银行中小企业信贷中存在的一个主要的问题就是商业银行的金融体系还不够健全，导致其无法适应和满足当前中小企业的信贷需求[3]。要解决商业银行与中小企业在信贷方面存在的矛盾和问题，就必须建立健全的商业银行金融产品体系。同时，创新商业银行的金融产品，使之能够完全地满足中小企业的发展需求。在建立健全的金融产品体系中，商业银行需要做的是，第一，制定与中小企业合作的长期方案，规划和设计好以中小企业发展金融信贷业务的长效机制，从而使商业银行与中小企业信贷业务朝着更加健康、稳定的方向发展；第二，必须确定与中小企业长期发展的事实，从而研制出与中小企业长期发展的方针，实现与中小企业的长期合作；第三，创新商业银行的金融产品，中小企业在发展过程中，肯定会遇到各种各样的新问题、新形势，所以，选择的金融产品不可能始终如一，商业银行必须根据中小企业的发展情况，不断推出适合他们的金融产品；第四，银行必须做好风险评估和控制工作，商业银行为中小企业提供贷款，肯定存在一定风险，银行必须综合考虑，提高自身的风险控制能力，才能适应银行与企业的共赢。
3.结语
商业银行中小企业信贷问题会是一个长期存在的问题，要解决这一难题，还是要依靠商业银行与中小企业双方的协作，从双方的管理体系当中去探索最佳的解决办法。
【参考文献】
[1]孙雅姗.商业银行中小企业信贷策略研究――以陕西省为例的实证分析[J].西安财经学院学报.2010，23（4）：34
中小商业银行发展现状范文2
关键词：山西省 中小商业银行 互联网金融 现状 对策
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互联网金融即互联网与金融的结合，也就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付和信用中介功能的新兴金融模式。互联网金融既包括非金融机构互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。本文主要探究的是商业银行通过互联网开展的金融业务。
在金融脱媒，利率逐步放开，银行利润增速放缓的背景下，银行传统的经营模式越来越不能适应当今时代的发展。面对互联网金融的兴起，我国大型商业银行与发达地区银行同业及早认识到互联网金融的潜力，推出互联网金融创新产品，其互联网金融业务普遍较好。而山西省中小型商业银行的管理模式与经营方式不同于国有大型商业银行与发达地区，其发展相对缓慢，在互联网金融业务方面尤甚。本文通过对山西省中小商业银行的实地调研及网站体验等方式，分析山西省中小商业银行互联网金融业务现状，提出发展互联网金融对策与建议的探讨，以期对山西中小商业银行及我国类似银行的发展有一定的积极的作用。
一、山西省中小商业银行互联网金融现状分析
在互联网金融大背景下，我国银行同业，一方面快速推出各类银行系互联网金融创新产品；另一方面，各家银行也开始从原来的金融互联网化道路，转变为尝试成立专门的互联网金融职能部门或独立机构，摸索互联网金融发展新的突破口。就当前互联网金融发展态势来看，我国各商业银行基本处于初始阶段，其中国有大型商业银行互联网金融发展普遍较好，中小商业银行互联网金融发展层次不一，山西省中小型商业银行在互联网金融发展方面，普遍相对落后，但是他们在互联网金融理论与实践方面也进行了尝试。互联网金融新产品、新服务不断涌现。比如，晋商银行作为山西省最大的城商行，在其网站开通有：小微网上银行、个人网银、企业网银，针对不同客户群提供基础金融业务的办理，为客户提供足不出户的便捷服务。但是尚未完善直接提供一站式的金融服务，在线融资、网络信贷类产品亦不足；山西运城农村商业银行网站有个人网银、企业网银，但在“理财E站”，只有理财信息公布，而无实质交易界面，该银行的“小额农户贷款”产品，以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的无需担保的贷款，方便农户进行贷款，但是网上只有申办流程，未能在网上提供实际办理贷款业务；尧都农商银行作为山西省首家改制的股份制农村商业银行，在网上交易界面比如，“特惠商户”，信用卡业务下，只罗列了各个行业，竟然没有图片上传，截至2015年5月23日，“E融九州投融资平台”，有投资意向的人数仅166人，累计交易额仅13，000，000元；大同银行金融业务中：个人业务公司业务、中小企业专项服务、卡业务、结算业务，无直接的网上银行及网络金融服务。有些小型银行没有网上业务，比如，类似曲沃新田村镇银行，有存贷款业务，为小区域客户金融服务，在互联网方面未涉足；山西省长治银行发展惠普金融，推出创新型产品：“2013年引入德国IPC微贷技术，长治银行开展小微贷业务，截至2015年末，累计发放贷款达到27744万元，总计1487笔金额，而微贷中心营销客户累计达99792户，覆盖全市包含13个县市区全部小微客户的70%”。本质上来说，中小商业银行互联网金融业务，主要也就是分为两大类：一类是理财业务，解决资金闲置的问题，提高资金利用率与收益的问题；另一类主要是面向本省资金需求者，特别是小微企业及个人急需资金者，通过在互联网信息，为资金需求者解决资金需求的问题。对于这两类金融产品来说，由于所处的环境不同于大型商业银行，不同于发达地区客户群，在产品设计方面也应不同，山西省中小商业银行在互联网金融平台产品提供方面缺乏个性化，产品不规范，使用过程出现诸多麻烦，高风险的品种又会造成不利影响。
山西省中小商业银行发展互联网金融发展有不足也有优势：首先，对山西省区域内的客户资信与经营状况比较熟悉，在产品供给时，容易把握，“关系型”投融资易于建立。范围内的业务相对集中，审批环节少，容易决策，当市场发生变化时，业务调整速度快。其次，还具有较强的区域优势：比如晋商银行可主要定位在山西省内发展，在本省内建立社区营业网点，重点在太原市建立社区物理营业网点，结合山西省会城市区域优势，客户个人基本信息、资金实力等信息容易获得。在区域内开展运营活动，可充分运用本地人才资源，因而，其信息成本、经营运作成本、固定设施成本等都较低。面对用户的不同需求，能发挥自身易于决策、业务集中的优势，及时高效满足客户需求，同等技术条件下，相比较外省及大型银行，更能设计出独具特色的不同金融产品和服务，如有针对客户的投资咨询、财务顾问、理财产品及提供结算便利条件等，不仅实现业务收入，还方便调整收入结构，提升银行核心竞争力。
二、山西省中小商业银行发展互联网金融机遇与挑战
山西省中小银行商业银行，面临互联网金融的冲击、同行业竞争压力以及新的发展阶段中风险控制把握等问题与挑战。在这种背景下，中小商业银行开始根据自身特色和当地环境优势发展互联网金融。一是中小银行在山西本地和城间区域发展上更具竞争优势；二是山西省中小商业银行可以重点发展省内或地市h域小规模区域的经营规划，在自己熟悉的“市场土地”上精细耕作，充分了解客户需求和反馈，挖掘大量有价值的数据信息，特别是关于客户的信用状况和资产变动状况，及时调整经营策略，规避不必要的风险。但是，其在发展过程中也面临诸多问题与挑战：
首先，发展定位不甚成熟是山西省中小商业银行面对的问题之一，互联网金融服务模式多样化，客户追求服务个性化，需求高层次化，山西省中小商业银行要立足创新发展模式，根据市场需要调整发展定位。利用现代信息技术、信息管理手段，实现组织结构转变，把信息技术应用到管理决策层，扮演好原本作为支付中介和信用中介的角色，得到客户特别是本省客户的认可。其次，山西省中小商业银行传统经营模式急需变革。山西省中小商业银行的经营模式大多数仍为传统银行的经营模式，一方面，银行需要在互联网金融大背景下调整客户结构，利用大数据资源和电子商务交易信息不断完善客户信息，把握客户的经营行为，正确评价定位客户信用等级，减少交易成本；另一方面，互联网金融为银行发展综合服务提供业务基础，山西省中小商业银行需要有效联合互联网各参与方，对银行不同的产品进行分类，对相同类型的进行整合，提高解决问题的效率。传统银行要发展必须将传统业务与互联网金融结合，才能在竞争中立于不败之地。最后，山西省中小商业银行互联网综合经营模式有待完善。在互联网金融的大背景下，虽然有部分中小银行发展了网上互联网业务，搭建自身银行综合平台，但是还存在信息技术不完备，网上银行服务功能少，提供的服务有限，大多手机银行还不完善或者没有手机银行业务，这必然需要加强跨行业的合作，拓展不同产品和服务，在降低成本的基础上，突破地域和时空限制，转变传统的经营方式，完善综合经营管理模式。除上述之外，山西省中小商业银行金融服务能力、创新能力也有待提高。
三、中小商业银行发展互联网金融的策略
（一）互联网金融发展总体思路
中小商业银行发展互联网金融的总体思路：以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户，利用区域优势，互联网低成本优势，以客户为中心，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维，在资金理财、消费金融服务、新型支付探索以及省域联名账户基础上全方位合作理念，建立与互联网金融发展相适应的省内区域范围的相对独立的体系。通过实施与互联网生态相适应的社会化营销传播及跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的建立，实现在大零售业务方面打造山西省中小商业银行互联网金融业务连锁超市的远期目标。
（二）确立本土化互联网金融发展策略
在总体思路基础上，确立本土化互联网金融发展策略：（1）在市场定位方面，以客户结构中小化、经营对象地方化、产品服务个性化为策略。在客户选择上，应避免与国有大型银行重叠，避免脱离自身比较优势与大银行争夺大客户、大项目。应注重培养稳定的具有忠诚度的客户，可以通过关心初创期的小企业，扶植成长期的小企业，与小企业共同成长，相互支持，探索银企深度融合，形成稳固持久的银企关系。对于同样服务农村地区的山西省中小银行而言，专注服务“三农”，培养忠诚客户，也是理想的选择。（2）在提升金融服务能力方面，可与电商平台合作。通过网上银行进行数据整合，获取用户有效信息，关键交易数据，提供网络融资平台，在此基础上构建完备的用户信用评级体系，以便快速挖掘和分析系统用户数据。也可与第三方支付平台合作，将线下金融产品在第三方平台上实现在线金融服务，不断研发新的网络融资创新产品，提升知名度，开拓市场，利用其客户数据资源，拓展新的目标用户群，搭建客户基础数据平台。在合作机构的选择上要慎重，结合中小商业银行特点，提前制定有关的应对策略，做到快速反应，迅速决策，提高服务质量。（3）在完善综合经营能力方面可搭建自有平台。借鉴国有四大银行成功的经验，建立省区域的电子商务平台，根据地县市区域产品特点，进行各种电商交易，找准目标，比如农产品、土特产等某一个或几个特定的电商平台，这样山西省中小商业银行既结合自身地域优势，又弥补在资金、人力等方面的不足。允许信誉良好的小额贷款公司在该电子商务平台进行链接，实现债权转让，资金流动，合理利用自有客户资源，满足客户资金需求，带动区域经济。还可与省内同等级的银行进行平台合作，针对同业金融产品，不定时地进行交流，对经营活动产生的信息流、物流、商流等相关信息进行交换，整合信息。与此同时，山西省中小商业银行顺应移动支付的大潮流，采取线上支付和线下支付并行的模式，满足客户需求，降低成本支出。为此，还须注重人才的引进和培养，不断更新知识结构，既要培养掌握互联网金融专业知识、电子商务专业知识以及金融专业知识的复合型人才，又要关注国内外银行互联网金融新的举措，取长补短，学习其先进技术和思想，在借鉴中进步。
（三）构建中小商业银行互联网金融业务体系
结合山西省中小商业银行特点，根据互联网金融发展情况，在客户定位、互联网银行发展方向、基础平台建设等方面，构建商业银行互联网银行产品业务体系。首先，推进互联网账务核算系统、联名账簟⒅绷支付机制、收银台建设，为互联网银行的产品部署、渠道合作、移动金融创新、融资授信产品的推出提供基础平台。应用零售信贷平台，通过山西省内中小商业银行零售信贷平台的授信模块功能，对多渠道合作客户进行征信评分，进行统一授信管理，对接信用卡借贷系统，促进互联网银行业务的发展。
其次，围绕互联网生态，建立专业化的线上营销机制，辅以传统媒体和网点渠道，开展以口耳相传为特征的微营销、众口营销，策划分享、体验、推荐、交易等系列营销活动，实现客户规模和资产规模的快速增长，提升山西省互联网银行品牌的知名度。此外，在积分与优惠机制方面加强客户关系管理，增强客户黏度、培养客户忠诚度。引入第三方机构，提供专业服务。为快速响应互联网金融市场需求，在传播推广、数据采集分析、信息技术服务等方面，逐步引入优质的第三方服务公司提供快速、专业的营销宣传配套服务。
最后，从山西经济发展现状出发，探索建设互联网银行业务发展的组织保障体系，诸如在加强客户体验，推动产品创新及引进，推进市场化人才引进和使用机制，建立差异化财务管理以及完善在线直销银行风险管理措施与机制。并探索山西省中小商业银行网络银行发展配套措施和机制，构建山特的企业群、个人群与山西经济发展现状出发的网络银行的新业务新模式的体系，促进山西中小商业银行互联网金融的合作与发展。
结语
互联网金融带来的新商业模式、新运作机制和新表现形式对银行的经营管理活动产生了深远影响。随着政府高层对互联网金融采取鼓励创新与加强监管兼顾并举的政策，互联网金融将更加规范有序发展。为此，银行在互联网金融发展总体策略指引下，基于移动互联网及传统银行互联网化，银行以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户。发展低成本优势、坚持以客户为中心的理念，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维等方式，在为客户提供投资理财服务、消费金融服务、新型支付方式探索等基础上增值应用方向不断发力。建立与互联网银行业务发展相适应的独立银行互联网金融业务体系。打造山西地方特色的在线直销银行品牌，推出联名账户、线上理财、融资授信、信用支付、移动支付等产品线。通过与互联网生态相适应的社会化营销传播渠道与跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的构建，实现山西区域地方特色的互联网金融连锁超市的远期目标。以期为我国中小银行业互联网金融发展找到适合自身发展路径的商业模式和业务模式。
（本文为山西省社科联2015至2016年度重点课题，课题主持人：任新利，课题编号：SSKLZDKT2015090）
参考文献：
[1] 郑岩.变革时代的痛点：中小银行互联网金融探索之路.金融电子化，2015（12）
[2] 白志鹏.中小商业银行互联网金融的机遇与挑战.天津经济，2015（8）
[3] 姜增玲.中小银行互联网金融发展战略研究.当代经济，2016（19）
（作者单位：山西省商务学校 山西太原 030000）
中小商业银行发展现状范文3
关键词：金融功能 中小商业银行 发展战略
2004年，中行和建行相继完成了股份制改造，工行和农行的股份制改造也在加快，国有商业银行的改革带给中小商业银行的压力越来越大。随着我国银行业全面开放时间的临近，外资银行对中国市场的渗入不断加速，中小商业银行所受的冲击将是前所未有的。面对国有商业银行和外资银行的双重夹击，中小商业银行该如何发展？
我国中小商业银行的发展现状
在我国金融体制改革史上，中小商业银行是伴随着改革开放产生和成长起来的。近几年国民经济持续稳定快速发展，为中小商业银行的发展提供了极为有利的外部环境。中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，在诸多方面与国有银行相比有着一定的优势。
产权制度和公司治理结构
中小商业银行普遍实行了产权多元化，股权结构主要存在以下几种形式：一是地方政府控股，城市商业银行基本上都由地方政府控股，调查显示，20家样本银行里，平均只有23.7％的股权由私有非金融企业和个人投资者持有，另外76.3％左右的股权则集中在包括地方政府、国有企业等少数法人大股东之手，大股东数量大都在10家以下；二是国有法人持股，如招商局集团持股招商银行；三是民营企业持股，如民生银行的第一大股东是新希望投资有限公司。随着银行业对外资开放进程的加快，外资股东也出现在中小商业银行的股东名单中。
我国中小商业银行股权结构虽然广泛，但缺乏活力，在股权结构上还有不尽合理之处，如股权结构中政府依然占据核心，这就使政府干预不易避免，股权过分集中于地方政府或单个企业集团，缺乏制约机制，影响决策的民主性和科学性。
产权制度的不同必然导致公司治理结构的差异。国有银行实行的是一级法人治理结构下的多层委托组织体制。中小商业银行大多建立了较为合理的法人治理结构，健全了股东大会、董事会、监事会，银行内部实行分权决策制度，董事会确立银行的经营目标并挑选高级管理人员。
盈利能力
盈利模式单一、中间业务收入占比低是我国商业银行的共同弊病。这在一定程度上也是中国银行业产品开发能力薄弱、市场竞争策略趋同的反映。利差收入仍然是我国商业银行的主要盈利模式。中小商业银行只有通过大量放贷来提高盈利水平。
资产质量
与国有商业银行相比，中小商业银行最大的优势是资产质量较好。从银监会公布的2005年一季度主要商业银行不良贷款情况，可以看出国有商业银行的不良贷款率仍高于国际上公认的10%的警戒线，股份制商业银行平均不良贷款比例为4.9%，还是高于国际上优秀商业银行3%的比例。这4.9%的平均不良率还存在扩张规模、贷款展期、借新还旧等人为的操作痕迹。可以说，股份制商业银行的资产质量控制仍任重道远，且这一优势将随着国有银行改革的完成而不复存在。
网络分布
在机构布局方面，中小商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，辐射面广。国有商业银行的分支机构延伸到县域，现在出现收缩，而中小商业银行却在拼命扩张网点。网点的不足使中小商业银行业务开展受到一定的局限。要发展又要赢利，要市场也要质量，这些都不可偏废，市场份额较小的中小商业银行不得不在夹缝中生存。
激励与约束机制
国有商业银行与中小商业银行的产权制度差异决定了两者在激励与约束机制方面的差异。就激励机制而言，中小商业银行作为具有“四自”特征的市场主体，始终贯彻投入与回报相匹配的原则，使其成为我国现有金融体系中最具活力的部分。从约束机制看，中小商业银行处于竞争的市场环境中，一般都有较强的约束力。国有商业银行一级法人治理结构下的多层委托关系的存在，为“寻租”活动提供了空间，这直接导致其约束效率的低下。
基于金融功能的金融发展理论
默顿与博迪关于金融体系功能的分析
美国学者默顿和博迪于20世纪90年代提出基于功能观点的金融体系改革理论，他们提出了两个假设：金融功能比金融机构更稳定，即随着时间推移和区域的变化，金融功能的变化要小于金融机构的变化；金融功能优于组织结构，即金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要，只有机构不断创新和竞争才能最终导致金融体系具有更强的功能和更高的效率。他们认为从功能观点看，首先要确定金融体系应具备哪些经济功能，然后据此来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构。
白钦先对金融功能演进与金融发展理论的研究
我国著名学者白钦先在20世纪80年代中期的《比较银行学》一书中已经注意到金融功能问题，90年代中期，白钦先在以金融资源学说为基础的金融可持续发展理论与战略的研究中，更为明确地提出金融功能问题，将金融功能提到金融资源的高度，将其定位于高层金融资源。2004年，白钦先重新界定了金融功能，探讨了金融功能具体是如何演进的，最后得出金融功能的演进就是金融发展这一结论。根据金融功能所处的不同层次（另一方面也是从产生时间上的先后顺序），白钦先把金融功能划分为四个具有递进关系的层次：基础功能（服务功能、中介功能）、核心功能（资源配置）、扩展功能（经济调节、风险规避）、衍生功能（风险管理、信息传递、公司治理、财富再分配、引导消费）。
我国中小商业银行发展建议
在与国有商业银行、外资银行的竞争中，中小商业银行在确立发展战略时应遵循这样的原则：准确定位，重在做强不在做大；市场细分，不求齐全只求特色；集中实力，有所不为才能更有所为；经营目标，不在规模而在质量。
中小商业银行的功能
事实上，任何一家金融机构所从事的金融业务都是在实现诸多金融功能中的一种、两种或多种。作为金融体系中的制度安排，中小商业银行在我国的经济发展中占有重要的位置。
中小商业银行对中小企业具有独特的资源配置功能。中小商业银行熟悉经营地区客户的资信与经营状况，与客户之间存在“关系型”融资联系，委托层次少，决策迅速，在对中小企业的服务方面具有比较优势。上海银行的发展就是一个很好的例子。上海银行紧扣上海经济建立了以为中小企业服务为主的金融服务体系。首先，上海银行与中国经济技术投资担保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企业担保基金贷款”；其次与与国家经贸委有关部门合作，率先在全国建立了中小企业服务中心。同时，上海银行还开发了针对中小企业的“兼并收购专项贷款”，与国家开发银行合作，开发了中小企业再贷款项目。
中小商业银行在对中小企业的业务上具有独特的风险管理功能。中小商业银行可以在更大范围内硬化中小企业预算约束。中小商业银行能够通过股权分散化提高解救企业的事后成本，还能够凭信息优势给优质的中小企业提供融资服务。这还有助于解决道德风险、委托等问题。
中小商业银行具有特殊的经济调节功能。防范和化解金融风险是加强和完善政府调控功能的一个重要的组成部分，而发展中小商业银行正好可以通过优化金融资源配置来做到这一点。事实上，中小商业银行不但可以相应降低国有商业银行的风险，而且可以在很大程度上消除相应的地下金融的风险。另外，中小商业银行的发展也有利于推进利率市场化改革。
中小商业银行具有特殊的信息发现、传递的功能。中小商业银行在为中小企业提供服务的同时，能充分发挥其精细灵活、反应迅速的优势，及时获取和传递各种丰富的信息。
具体策略
中小商业银行要充分发挥其功能，既要有自身素质的增强，又要有外部环境的支持。
引入境外战略投资者、民营资本。随着我国银行业全面开放日期的临近，国内商业银行无不深感压力，首当其冲的就是很多银行都面临资本金不足的问题。在标准普尔对中国银行业2003年评级中，股份制商业银行无一例外地被认为由于急于增长，现有的资本充足率已不足以应付业务扩张的要求，构成了潜在的风险。目前，很多看好中国银行业前景的国外投资者都在积极寻找素质优良、潜力巨大的中小商业银行作为战略合作伙伴。
随着大批民营企业的不断发展，民营资本的数量也在迅速膨胀，因此，将民营资本引入商业银行，改善资本结构，建立起正常的资本金补充机制，也成为一种必然。
在资本充实后，中小商业银行可以谋求在境内外上市。这样有利于中小商业银行筹集长期、稳定资本，提高法人治理结构的有效性，建立规范化的管理体制与激励机制，减少行政干预，增强市场监督，提高透明度，形成良好的市场化运作机制。
清理中小商业银行的不良资产。参照美国、日本等国家的全行业资产管理公司模式，建立我国中小商业银行全行业统一的资产管理公司，对中小商业银行的不良资产进行清理。全行业资产管理公司将银行的不良资产归集到一个资产管理公司，由其统一进行管理。例如：美国在解决其储蓄贷款协会的不良资产问题时，成立了一家“债权重组信托公司”来负责400家以上的有问题银行的不良资产的管理和清算。或者按照市场运作的方式，由中介机构对中小商业银行的不良资产进行评估，然后出售给国有资产管理公司，实现中小商业银行不良资产变现，提高其资产的流动性。
支持中小商业银行的联合。鼓励中小商业银行按市场化原则实现较高层次的联合。通过联合，实现资源共享，形成优势互补，增强系统的稳定性，提高中小商业银行抵御风险的能力。
改善中小商业银行安全运行的外部环境和保障体系。尽管中国银行业的发展已逐步转向市场竞争，但它仍然带有明显的行政色彩。为维持银行业的稳健发展，确保中小商业银行的安全运行，政府的制度选择也是至关重要的。
建立公平的存款保险制度。建立规范的存款保险制度有利于保护存款人的利益，同时也为中小商业银行的运行提供社会保障，消除社会公众对中小商业银行清偿能力的疑虑。建立全国统一的清算银行。它将彻底解决中小商业银行汇路不畅的状况，有利于各商业银行之间平等的竞争，也使中小商业银行从清算体系建设中解脱出来，避免重复建设。灵活监管，给金融创新更大的空间。人民银行、银监会应制定扶持中小商业银行在业务创新方面的政策，使其与国有商业银行处于平等的竞争地位。
中国的经济成份、经济规模、经济区域具有多样性，中小企业的蓬勃发展为中小商业银行的生存和发展提供了广阔的空间。大银行与小银行都是经济社会发展、维护金融稳定的重要组成部分。中小商业银行发展的关键是在金融生态圈中、在整个经济环境中找到适合的发展模式。
参考文献：
中小商业银行发展现状范文4
（一）社区银行的概念
在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，社区银行已经成为商业银行跑马圈地的战场，是商业银行追逐新的利润增长点的产物。在国内，对社区银行有不同的理解，巴曙松认为社区银行是“一个全民专注于为不同的客户提供个性化的金融服务，并与客户保持长期的业务关系”；王爱俭认为“与我国现状和国情比较接近的社区银行概念重点在资产规模、产权结构、市场定位三个方面，认为在我国，社区银行资产规模应该在20亿元人民币，以股份制、股份合作制模式，服务于当地社区经济。”目前对社区银行的认定标准主要有两个：一是资产规模较小，二是主要为本地中小企业和居民家庭提供服务。
（二）社区银行的特点
在中国国有商业银行和跨国银行占据了巨大的市场份额的背景下，社区银行依然能逐渐发展，得益于社区银行经营理念和商业模式等方面的特点。
1.区银行资产规模小，组织结构简单，节约了劳动力和机构设置成本，降低金融服务价格。
2.社区银行对社区的居民和企业更为熟悉，能及时获取信息，降低信息的不对称性，减少道德风险和逆向选择的发生。
3.社区银行主要面向中小企业和居民，服务更加全面化和个性化。
4.社区银行在设立过程中，不同于国有垄断投资或纯粹的民营资本，社区银行投资呈现多元化。
二、我国社区银行的发展现状及困境
（一）我国社区银行的发展现状
自我国推出了第一个具有社区银行概念的机构――上海农商银行，此后，民生、兴业、光大、中信、浦发等众多股份行都纷纷加入社区银行发展与布局的行列，并开始探索其独特的运营模式。社区银行如雨后春笋般出现在全国各地，一跃成为政策性银行、国有银行、股份制商业银行、外资银行之后的第五大行。
近些年随着缓解小企业和个体工商户贷款难的呼声日益高涨以及互联网金融对商业银行揽储业务的冲击，在中国社会人口老龄化现象加剧的背景下，中国建立社区银行的必要性日益凸显。社区银行的出现是富有创新与时代性的，但是也存在严重的漏洞和风险。
（二）我国社区银行的发展困境
1.社区银行的业务开展一定程度上受到了国家法律的束缚。《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》规定，社区支行和小微支行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须为自助，不存在中间形态。《通知》还规定，社区银行一般不办理人工现金业务，这从某种程度上限制了社区银行深挖小微企业金融需求的能力。
2.社区银行建立的要素筹备困难。选址难，必须与人口基数、面积与价格等多种因素互相协调。人才少，设备跟不上发展的速度，很难将员工自身利益与当地经济联系在一起。
3.社区银行的服务容易被同质化。社区银行的服务内容很难在现有普通银行的服务内容上再创新；由于规模较小，其所能提供的金融产品也大大减少，不利于风险的降低和控制。
4.社区银行缺乏地方政府政策的支持。社区银行的概念并未深入人心，当地政府对于这种新型银行体制的影响缺乏经验，造成了既不支持又不反对的尴尬局面。
三、对我国社区银行走出困境的思考
针对以上对我国社区银行的优势与劣势的总结与分析，围绕以下三个思考要点，对我国社区银行发展的瓶颈提出建议。
首先我国的社区银行在现阶段仍应由规模较大的商业银行进行牵头。我国金融业实行牌照制度，发展新成立独立分散的社区银行存在较大难度，但在大银行牵头下成立的社区银行，既能够克服民众对社区银行的普遍不信任感，也能够帮助社区银行充分的发挥关系型优势，形成以人际关系为网络的金融服务系统。
其次社区银行应在合作中谋求机会。 由于对信息的充分掌握，社区银行能够比大银行更好的预测这些企业的发展前景，所以社区银行应该发挥其信息优势，对周围片区的小微企业提供贷款咨询，积极寻求与居委会以及相应片区政府机关合作，推出便民利民服务。
最后社区银行业务的开展应以服务为中心，以片区居民和中小微型企业为主要服务对象，克服产品同质化，加强金融创新，提高服务质量，优化服务体验。
四、根据社区银行发展现状及困境提出建议
（一）社区银行可以由大型股份制商业银行入股成立，二者形成母子关系。一方面社区银行作为子公司，相对于作为大型股份银行的支行来说更加具有资金运用上的独立性与灵活性；另一方面由于其自负盈亏，社区银行的管理者相对于支行的管理者来说更具有积极性。
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无论是从我国金融体系结构谋求革新的角度看，还是从我国中小企业融资困境的角度看，抑或是从金融市场不可抗的自发性分化发展的角度来看，社区银行的发展问题都值得我们投入关注。传统金融业应利用实体银行的优势，分化升级金融服务，铺设社区网点，作好准备迎接未来竞争。本文主要创新之处在于，对于社区银行发展过程中潜在的威胁和后期路径选择问题，除传统因素之外，还考虑了互联网金融带来的影响。
二、背景介绍
社区银行理论背景1.社区银行的定义社区银行(CommunityBanks)概念最早来源美国,指在有限社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、资产规模小且主要服务于社区内中小企业和居民的中小商业银行。社区可以指城市或乡村居民的聚居区域，也可以指州、县。资产规模的界定现在一般标准为10亿美元。社区银行金融服务一般有储蓄、兑现、简易结算和信托、投资、保险、理财、信贷等非现金业务。成思危（2005）清晰地界定了社区银行的含义：“社区银行是一种民营银行，就是为社区里的中小企业和个人提供融资服务。”12.与大型银行支行横向比较从资金运作来看，社区银行资金来源和运用都主要集中于当地，大型银行多运用其总体资金跨区调配；金融产品方面，社区银行一般提供个性化金融服务产品，大型银行则提供地较为全面。可以看出，这种金融服务细化的趋势使得社区银行能够填补大型银行支行金融业务的空白之处。两者收入、股权结构、信贷管理和决策等更多具体差别见下表1。
三、社区银行在我国开展现状存在的机遇及风险
（一）社区银行在我国开展现状目前我国许多中小银行已经进入社区银行发展的萌芽阶段,其中农村合作金融机构和城市商业银行是最具社区属性的银行。在经济较为发达的浙江地区，一些社区银行有较高的发展水平，大多立足地方经济，定位中小企业、个体工商户、农户等中小经济主体。其中的部分银行已实现民营化的股权结构，如台州市商业银行、浙江民泰商业银行和浙江泰隆商业银行等。还有一些银行虽仍保有地方政府或国企股份，但其地方性中小银行的定位也使得社区化在未来是可见的。其他地区特别是偏远、经济稍落后的地区，具有相似性质的农村信用社等类似机构则起着社区银行的部分作用，这些地区的经济发展也对社区银行的存在有必然需求。我国大型银行也有开展支行社区网点的未来规划，如民生银行立足于小微金融服务，东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行3年1万家目标实现，同时网均存款达到1亿元，则民生银行的储蓄存款可以翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。
（二）社区银行面临的竞争风险1.同业竞争（1）大型企业竞争随着我国利率市场化进程的加快,商业银行从大型企业获得的超额利润将日益减少,而基数巨大的中小企业在银行未来业务结构中将占有不断增长的比例。民生银行、光大银行、长沙银行等股份制商业银行已根据这一趋势进行了战略布局的调整,在保住几大企业客户的同时开始重视中小企业、社区居民等基数大的“散户”市场。几个大型银行若铺设社区网点，会对于中小银行发展战略有所冲击。（2）新兴互联网金融竞争不仅大型银行在向小微贷款方向迈进，互联网金融也在小微市场里准备起步。以阿里巴巴集团为例，阿里已经在电商阶段积累了大量的交易信息，交易者身份信息和商业行为的信息不仅有记录，还能够被分析提炼，因而阿里金融天然具有金融客户或潜在客户数据库优势。除此以外，依靠互联网记录获取信息成本之低、阿里小微信贷贷款审批周期之短，都是传统银行业所不能及的。社区银行在居民客户这一块，很快会面临互联网金融特别是阿里金融的巨大威胁。2.并购风险作为以稳定公众信心来生存的银行业，规模的大小对其竞争优势具有决定性的影响。为了抢占市场份额,大型银行及发展势头良好的中小银行都可能通过兼并收购来降低边际成本,提高综合盈利能力,实力较弱的社区银行很容易被兼并,有美国半个世纪以来多家社区银行被兼并的例子在前,社区银行未来的发展面临着不小的挑战。
（三）社区银行存在的机遇1.制度机遇我国银行和金融机构体系和体制正处于大范围的多元化变革之中,长期以来对国内私有资本封闭的银行业和金融机构的进入渐渐开放。一方面我国正处于银行业改制为股份制的阶段,包括国有商业银行、中小商业银行在内的众多银行机构正实现产权明晰多元化；另一方面,金融机构的组织体系创新有了新的进展,不仅包括存量进展,即农村合作金融机构、邮政储蓄将建成社区银行,也包括增量进展,即新型农村金融机构—村镇银行和小额贷款机构开始建立,包括私有和个体所有的民间资本藉此进入了农村银行和金融机构领域。2.市场机遇长期以来农村、中小企业以及社区居民等，是金融市场的荒地，然而此为社区银行的发展提供了业务空间。早在1989年,世界银行就指出中国农村正规金融制度安排无法满足农村经济发展的要求，农民的存贷款需求得不到满足。这为社区银行开展农村金融业务提供了广阔的市场空间。而中小企业信息的不对称性和资金需求的“短、频、快”决定了中小企业的融资困境长期存在。尤其在当前经济危机下,社区银行进入中小企业信贷市场空间更加广阔,企业融资困难正说明金融体制需要进行改革,更多的中小银行会应运而生。
四、我国社区银行未来路径
社区银行作为一种经营模式，对促进中小企业发展和农村地区金融繁荣、完善金融市场构造、服务社区居民、促进金融创新、服从金融专业化分工要求等都有较大的意义。立足于我国特殊国情及发展现状，找到社区银行未来可供的选择路径尤为迫切。
（一）将现有中小银行机构改造为社区银行现有的地方性中小银行机构分为城市商业银行、城市信用社、农村信用社等。王修华（2007）认为对于城市商业银行来说，由于资产规模、经营状况差别通常很大，现有机构的改造必须以现实情况为出发点，区别对待，逐渐进行。改造之前要加快产权制度的改变，城市商业银行要改造成社区银行面临的首要困难就是上文所述的产权制度缺陷。地方政府应逐渐退出城市商业银行股份，同时引入良好的第三方资本。城市信用社的改造更要引入第三方资本特别是民营资本，并加强其管理上的监管，促进其健康发展。农村地区的金融发展，也需要大量信用社向社区银行转变。
（二）将民营中小银行资本用于新建社区银行一般相关文献都认为，新建的民营银行由民间资本控股，产权边界明细，没有历史包袱，能够实现真正的市场化商业经营，将其定位于社区银行有利于为当地的中小企业提供金融服务。但要防范民营资本由于趋利动机而导致过度扩张造成的金融风险。
（三）将互联网金融思维引入社区银行业务面对互联网金融在中小客户市场上的抢夺，传统银行业更应大力发展社区银行，一定程度上应对互联网的冲击。互联网金融的思维在于，利用其在手机、电脑终端上操作的极大便利性，抓住操作数额小但人群基数庞大的中小客户群，从而割裂银行和终端客户的直接联系，获得一定时间的聚集资金，从而在线下通过投资获利。社区银行在传统金融业应对互联网冲击的反应中，是借鉴其思维方式甚至突破其局限的重要手段。社区银行增长营业时间、增加便民设施、覆盖各大社区、简化业务程序、应用与终端无缝对接技术、甚至加强与互联网金融的合作等，在与互联网金融的竞争里一定程度上能占据有利地位。
五、结语
中小商业银行发展现状范文6
[关键词]中小企业金融支持**省
一、中小企业的发展现状
1.中小企业单位数量
随着西部大开发战略的实施和**省鼓励和支持中小企业发展的政策的执行，**省各种所有制形式的规模发生了较大的变化，中小企业单位数量在整个国民经济中的比重有所上升。据统计，2006年**省公有制经济单位共67542个，占总数的41.9%，中小企业单位共93772个，占总数的58.1%，比2004年末上升了1.97个百分点；私营企业和有限责任公司分别为33438个和12347个，分别占全省单位总数的20.7%和7.7%，与2004年相比，在全部单位中的比重分别上升了1.21个和1.45个百分点。这说明中小企业的发展已经成为促进**省国民经济发展的重要力量。
2.中小企业的生产总量规模
地区生产总值是衡量一个地区经济发展水平的总量指标。**省地区生产总值的增长率保持在10%以上，且呈上升的趋势。在此增速过程中，中小企业的贡献率较高：“十五”期间，**省中小企业年均增长13.5%，高出全省同期生产总值平均增速的1.9个百分点；2003年以来，由于受能源、钢材、运输等价格因素的影响，中小企业的增长速度与最高年份的2002年相比，增速有所减缓，但比重一直保持在43％左右，仍高于全国平均水平的8个百分点；2006年中小企业占全省生产总值的44.4％。
3.中小企业固定资产投资规模
近年来，**省全社会固定资产投资额不断增加，2006年底全社会固定资产投资总额为2415.21亿元，比上年同期增长32.8%；2007年1月～6月份，固定资产投资额累计达1369.17亿元，比上年同期增长39.90%。从固定资产投资额的所有制类型分析，中小企业固定资产投资比重从2001年的31.78%上升到2005年的43.23%，这说明**省中小企业投资所占比重增速较高。
4.中小企业就业人口
从近3年的就业情况来看，**省中小企业创造的就业机会要高于公有制经济。2006年末，全省非公有制企业从业人员约712.9万人，占全社会就业人员比重的36.7%。从产业结构来看，**省中小企业在第一、第二产业中所占的比重较低，大部分集中于第三产业，这种产业结构的形成，能够解决**省城镇失业群体和农村闲散劳动力的就业问题，有利于全社会的经济发展和社会稳定。
二、中小企业发展中的融资困境
1.中小企业融资的现有路径依赖
从现实的角度来讲，中小企业的现有融资通过正规金融和非正规金融两个渠道进行，具体包括：银行贷款、发行股票或债券、外部企业或自然人入股、政府拨款、向亲友借款、向其他企业借款和其他。
中小企业在发展初期由于其资金需要量小、规模小等特点，其资金大多来源于民间融资，如向亲友借款、吸纳非正式的股权投资，只有某些国家扶持类中小企业可以得到正规金融中的部分政府资金。但在企业发展到一定阶段后，直接性的借款无法满足发展的需要，中小企业开始拓展其融资渠道，通过商业银行、地下钱庄等获取资金。**省中小企业目前主要的融资渠道仍然是民间金融，通过地下钱庄等特殊的融资方式获取资金，正规金融中的商业银行信贷和资本市场融资所占比重较小。
2.中小企业的融资困境及原因分析
如上所析，中小企业的现有融资路径依赖民间融资，而民间融资的局限性（资金规模小、贷款利率高等）无法完全满足中小企业的融资需求，因此，**省中小企业出现了融资困境，阻碍了中小企业乃至全社会经济的发展进程，这种融资困境表现在以下几个方面：
(1)商业银行特别是国有商业银行为中小企业提供的信贷资金少。在政府实行支持中小企业发展的政策之后，各家银行机构的贷款结构有所调整，但中小企业从银行机构获取的贷款总额和比重仍远远低于公有制经济。
(2)中小企业的融资渠道单一，缺乏完善的中小企业的金融支持体系。**省国有银行对中小企业的贷款较少；地方性商业银行和城乡信用社的资金规模小；全国性的股份制银行如招商银行、光大银行、华夏银行等在**省设置的分支机构和网点数量较少，均难以满足中小企业发展的需要；**省仅有汇丰银行和东亚银行两家外资银行，其对中小企业的资金供给有限。
就资本市场融资情况来看，**省目前仅有27家上市公司，中小企业所占比重和融资份额都较小；自2005年国家重新启动企业短期融资券工具以来，**省仅有三家企业发行了短期融资券，中小企业尚未涉足这一市场。因此，**省中小企业的金融支持目前仅限于银行信贷资金的支持和非正规金融的资金供给，融资渠道单一，金融支持体系不完善。
导致**省中小企业融资困境的原因可以分为两个层面：一是体制因素；二是微观主体行为因素，包括银行行为、金融市场行为和非公有制企业行为三个方面。
(1)体制因素。影响**省中小企业金融支持不力的体制因素主要表现为制度约束，包括银行机构信贷制度约束、资本市场制度约束等。国有商业银行在经济体制转轨过程中出现了大量的不良贷款，国家通过财政注资、成立资产管理公司、商业银行利润核销等方式降低不良资产率。为了控制不良资产率，国有商业银行，以及其他股份制银行开始关注风险管理，仅对大型企业集团发放信用贷款，而对于其他企业，则以抵押、担保贷款为主。中小企业具有成立时间短、资本金少、规模小、无信用记录等特点，不可能满足商业银行信用贷款的条件，但同时又无法提供抵押担保品，因此难以从商业银行获得大额贷款。商业银行的这种信贷制度的约束无法为中小企业的发展提供有效的金融支持。
资本市场的制度约束主要体现为对中小企业上市门槛的设置，目前我国股票市场无论是主板市场还是中小企业创业板市场，其上市条件都较严格，中小企业通过股票融资的数量有限。目前**省中小企业利用资本市场进行直接融资的企业数量和融资金额，与经济发达地区相比有很大的差距。2006年下半年，随着股权分置改革的完成，新股发行重新启动，截至2007年2月，全国共有73家企业发行上市，融资约1200亿元。但同期**省只有两家企业利用资本市场进行了直接融资。
同时，**省涉足债券市场的非公有制企业过少，2006年全国企业债券发行规模突破1000亿元，短期融资券发行超过100只，融资总额超过1200亿元，**省仅陕煤集团发行了企业债券、西电集团、**延长石油集团、西北有色金属控股集团发行了短期融资券。资本市场对**省中小企业的支持严重滞后于经济的发展。
(2)微观主体行为因素。首先，中小企业单位行为缺陷。为了缓解中小企业和中小企业融资难的问题，各地纷纷成立中小担保机构，为贷款企业提供信用担保，加大中小企业的信贷资金量。但梁冰（2005）在调查中发现，截止2003年9月末，**省非公有制企业81.4%从未申请过信用担保，15.5%向1家担保机构申请信用担保，2.5%向2家担保机构申请信用担保，这说明**省中小企业在融资行为中对于创新性的融资工具缺乏认识，未能利用金融创新工具扩大融资。其次，商业银行行为缺陷。**省商业银行的金融服务手段不能适应经济发展的需要，如商业银行对企业经营进行指导的信贷杠杆作用发挥不力。由于银行对风险经营进行了重新认识，但风险管理手段没有进行适时的改进，“关系贷款”“人情贷款”仍然存在，造成银行对企业经营活动被动介入，未能发挥银行利用金融信息指导企业运营的作用。
三、完善中小企业发展的金融支持体系
从以上两个部分的分析可以得出：**省中小企业在全社会经济发展中的作用越来越重要，但由于体制因素和微观主体行为因素，中小企业发展的金融支持较弱，应该从各个方面完善并强化**省中小企业发展的金融支持体系。
1.正规金融
(1)完善银行体系，发挥中小银行对中小企业的信贷支持作用。完善的银行体系包括政策性银行、国有商业银行和中小商业银行，从发展的观点来看，中小企业规模达到一定程度时，需要通过正规金融进行直接融资或间接融资以获取发展所需资金。从以上几个部分的分析可以看出，国有商业银行无法成为中小企业的信贷主体，而在短期内能够为中小企业提供大量信贷资金的，应该是政策性银行和中小商业银行（包括股份制商业银行、城乡信用合作社）。政策性银行应在支持**省经济发展的战略中，对中小企业有所倾斜。同时，应鼓励中小股份制商业银行在**省成立分支机构和增加网点，扩大中小商业银行在**省的资金规模，从而满足中小企业金融支持的需要。
(2)规避资本市场制度约束，鼓励三板市场和海外上市融资。**省目前已经改制为股份公司的企业超过500家，这些企业可以在三板市场进行挂牌交易，据估算，到2010年**省挂牌企业可达到200家，募集资金60亿元。同时，国外某些资本市场的上市门槛较低，**省中小企业可以通过海外上市进行融资。因此，应鼓励和支持中小企业利用股票市场进行融资。
(3)重视债券市场融资，大力推进企业短期融资券的发行。相对于企业长期债而言，短期融资券对发债主体的要求较低，实质上是为中小企业和中小企业提供了新的融资渠道。从2005年5月国家重启企业短期融资券开始，仅半年时间融资规模达到了1353亿元，成为企业融资的重要工具。但就**省的情况来看，**省企业特别是中小企业对短期融资券的运用乏力，到目前为止，仅有3家企业发行了短期融资券，具备发行条件的大部分企业尚未涉足这一市场。因此，应该鼓励和支持中小企业通过发行短期融资券进行融资。
(4)发挥政府作用，加大政策性金融力度。由于**省处于西部地区，从区域经济发展的角度看，**省中小企业的发展缺乏优惠金融政策体系的支持，应争取政策性金融，包括财政预算内拨款、增加**省商业银行的信贷额度等。同时，应加强政府在中小企业发展的金融支持体系中的作用，引导金融机构、金融市场和政策决策层加大对中小企业发展的金融支持力度。
2.非正规金融
(1)发挥担保机构信用担保融资的作用，拓宽**省中小企业金融支持路径。中小企业自身的特点和银行风险经营的理念决定了银行信贷模式，即向大企业集团和国有企业提供信用贷款，向中小企业提供抵押担保贷款。商业银行的信贷经营模式是为了控制风险，但中小企业无法提供商业银行要求的抵押担保，因此，通过担保机构的信用担保进行融资是中小企业最佳的选择。但梁冰（2005）的调查发现，**省中小企业很少通过担保机构的信用担保进行融资，其主要原因在于**省中小企业对金融创新工具认识不足。为了发挥担保机构的信用担保功能，应从制度上和操作规程方面对担保机构的信用担保加以支持，沥清担保机构与银行合作的矛盾隐患，最大限度地发挥其对**省中小企业的金融支持作用。
(2)创建风险投资基金，为**省中小企业的发展提供多层次的融资途径。**省中小企业的主体是第三产业，特别是高新技术产业，创建风险投资基金能够为非公经济提供多渠道的融资途径，强化对**省中小企业发展的金融支持。
参考文献：
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