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电子银行发展前景范文1
【关键词】电子票据，现状，优缺点，发展建议
一.什么是电子票据
随着互联网电子商务的发展，电子票据应运而生，其核心就是将实物票据电子化。它允许人们利用数字网络进行账户之间的钱款转移，利用电子脉冲进行资金的传输和存储，在结算，特别是国际贸易结算中得到了广泛应用。这种支付方式延续了纸质票据关于支付、使用、结算和融资等功能，可以如同实物票据一样进行转让、贴现、质押和托收。
二.电子票据的法律地位
根据我国现行《票据法》的规定，“票据出票人制作票据，应当按照法定条件在票据上签章，并按照所记载的事项承担票据责任。持票人行使权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据。其他票据债务人在票据上签章的，按照票据所记载的事项承担票据责任。” 由此可见，我国现行的《票据法》并不承认经过电子签名认证的非纸质的电子票据；《票据法》中还指明流通性是票据的基本属性，而电子票据明显是无法通过交付或背书的方式进行流通转让的，这都可能造成电子票据因不符合法律所规定的形式要件而导致票据行为无效的情况，引发交易结算过程中的纠纷，也加大了相关发规对电子票据交易行为的监管、调控的难度。
这一法律困境看似阻碍了电子票据的发展完善，但事实上《票据法》对于电子票据相关问题的补充和规定只是时间问题，因为电子票据是电子商务发展的必要辅助工具，我们从经济全球化趋势的不可逆性，电子商务潮流的大趋势中可以轻易看出，法律对于电子票据的承认和界定其实是时代的要求，在不远的将来就会实现。
三.电子票据的优点：
电子票据的传递，保存成本更低；票据金额电子虚拟化可有效防止纸质票据损坏与丢失的问题，以电子签名代替实体签章，综合运用高科技手段对票据进行加密等安全保护，如此纸质票据的伪造风险也得以化解。另外，传统纸质票据的审核、支付程序，要经过金融机构之间的信息交换，这种以电话、传真等方式为渠道的沟通既受到时间上的限制又容易发生人工审核错误。而电子票据，特别是统一的电子票据信息平台的建立则使实时查询票据与交易信息变为可能，同时减少人工的失误，大大提高了准确性和银行的服务效率。电子票据的付款期将纸质票据的六个月延长为一年，使得其流通速度更快，且不受地域的限制，在加速资金周转率、利用率的同时有利于使融资渠道更加畅通，进而形成统一的电子票据市场，更加利于企业融资。
随着电子商务当今主要贸易形式，应用无纸化的电子票据来进行支付和结算是不可逆转的国际趋势。众多商业银行相继推出网上银行业务并日趋成熟，具备较强的安全性和便利性，具有很大的发展空间。因此，电子票据作为一种新型支付结算工具，必将有广阔的发展空间和美好的前景。
四.电子票据发展的阻力
很多人对电子票据的发展前景存在一定的担忧。首先，电子票据需要依赖互联网和一系列相关电子设备，互联网完全开放，难于管理的问题加大了电子票据所承载的风险；而设备故障，错误操作，电子记录的盗窃与篡改，网络攻击与病毒侵害等都可能损害票据当事人的利益。
与电子票据业务相关的服务信息的处理由商业银行负责，其直接占有与交易相关的各种重要电子信息。电子票据的格式、核押方式都由商业银行自行确定的，而一旦客户和银行之间发生因泄密，偷盗、篡改等行为产生的业务纠纷，商业银行利用自己管理电子数据的优势提供对自己有利的证据，客户则处于被动地位。
五.电子票据的发展建议：
1.电子票据的管理独立于票据直接关系人。建立类似于支付宝这种经过法律认可、独立于电子票据直接关系人的第三方机构，保管电子票据及相关信息和数据，并为用户提供大型商业银行、企业的相关信息、提供客观公正的交易证据。电子票据的签发，流通过程中的转让、抵押、贴现、兑付等业务都按照法定程序到票据登记机构办理有关手续，受理业务的商业银行就可以在登记机构查证电子票据的真伪、是否合法有效。当商业银行与客户之间发生业务纠纷时，登记机构能够为解决纠纷提供客观公正的电子数据。
2.明确权利义务，维护交易双方合法权益：
首先，电子票据信息的安全性主要包括：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；（2）信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；（3）信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。
要实现这三个方面的要求，银行网站本身，客户以及电子票据登记网站三方之间的信息传递要安全。
由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护的特点，要实现网上银行业务，必须确保电子数据的安全。因此，必须建立电子票据安全性的法律制度来明确有关银行、客户方面的权利、义务和责任，维护当事人的合法权益。同时要建立健全网上银行安全防范体制，严厉打击利用电子票据进行的金融犯罪行为：
3.借鉴国外先进科学技术：目前科学技术的发展，为电子票据提供了广泛的选择空间。我们应吸取国外的先进经验技术确保电子票据信息的身份识别精确有效、数据保存完整、交易不可单方面否认，同时要做好客户信息的保密工作。
4.推动建立统一的电子票据业务流程和范式，推动建立统一的电子票据市场，鼓励各商业银行开展并发展电子业务，推动建立统一规范的网上银行体系。
参考文献：
[1]徐连金主编.商业银行支付结算业务.上海财经大学出版社，2010.11
电子银行发展前景范文2
关键词：教育 商业银行 金融服务
教育行业具有生命周期长、政府扶持力度大、受经济周期波动影响小的特征，是涉及民生的重要领域。随着国家教育体制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消费支付能力增强，发展前景广阔，是各家商业银行重点拓展的客户群体。
一、政府对教育支持力度不断加大，为商业银行跟进金融服务提供了机遇
根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年》，未来几年，我国教育事业发展将呈现新的特点:
（一）加大教育投入。各级政府要优化财政支出结构，统筹各项收入，把教育作为财政支出重点领域予以优先保障。要保证教育财政拨款增长明显高于财政经常性收入增长，并使按在校学生人数平均的教育费用逐步增长，保证教师工资和学生人均公用经费逐步增长。提高国家财政性教育经费支出占国内生产总值比例，2012年达到4％。根据《财政部 教育部关于进一步提高地方普通本科高校生均拨款水平的意见的通知》，为解决地方高校总体投入不足、生均拨款水平较低的问题，将进一步提高地方高校生均拨款水平，原则上，2012年各地地方高校生均拨款水平不低于12000元。
（二）实现更高水平的普及教育。到2020年，基本实现教育现代化，基本形成学习型社会，进入人力资源强国行列。基本普及学前教育；巩固提高九年义务教育水平；普及高中阶段教育，毛入学率达到90%；高等教育大众化水平进一步提高，毛入学率达到40%；主要劳动年龄人口平均受教育年限从9.5年提高到11.2年，其中受过高等教育的比例达到20%，具有高等教育文化程度的人数比2009年翻一番。
由此可见，未来几年，教育行业政府支持力度将进一步加大，财政拨款增加，发展前景十分广阔，为商业银行跟进金融服务提供了市场机遇。
二、教育客户金融需求分析及商业银行应对策略
按国标行业分类，教育行业分为高等教育、中等教育、初等教育、学前教育和其他教育五类。根据政策环境、市场状况、财务管理模式、资金运作规律、业务经营特点等因素，细分为普通高等教育、职业教育、高中教育、民办教育、校产公司五个群体。
（一）高等教育中“211工程”院校、国家部委所属高校、省属全日制本科高校等对商业银行综合效益非常显著。“211工程”院校、国家部委所属高校等有稳定的财政拨款收入、管理规范、师生资源稳定、个人客户群体规模较大，是银行重要的客户群体。商业银行可以为高校提供信贷业务支持，在发放贷款的同时与客户达成全面合作协议，在公务卡、工资、代收学杂费、校园一卡通、电子银行等方面展开了全方位的合作，实现银校合作共赢。
根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入学率达到36%，在校生达到3080万人，到2020年，毛入学率达到40%，在校生达到3300万人，高等教育大众化水平将进一步提高。未来高校大范围扩建已基本结束，然而部分学校仍有二期建设需求，在校区内增加办学设施等，有基本建设贷款需求，另外，由于高校财务收支两条线管理，经常出现财政拨款间隙日常教学资金不足的情形，产生短期流动资金贷款需求，商业银行可以为其提供合适的信贷产品。对于规模较大、管理层级较多的学校，针对资金集中管理、支付结算需求，银行可为其提供网上银行、公务卡、代收学费、工资及资金保值增值服务，保证资金正常结算，提高资金运作效率。随着国内大学与国外高水平大学合作日益密切，银行可在公司和个人两个层面提供高技术含量的个性化金融服务。因此，高等教育发展前景乐观，应将财政支持力度较大的高等院校作为重要目标客户，实施多产品覆盖。
（二）职业教育发展空间广大。职业教育在国家政策支持下发展迅速，市场潜力巨大，一些办学资金充足、管理规范、专业设置合理、市场影响力较大的职业教育学校是商业银行的重要目标客户。未来几年，发展职业教育摆在更加突出的位置，招生规模将不断扩大，2015年，中等职业教育在校生将达到2250万人，高等职业教育在校生将达到1390万人，2020年，中等职业教育在校生将达到2350万人，高等职业教育在校生将达到1480万人，由此可见，在一系列政策支持下，职业教育面临广阔的市场空间，银行可选择国家级或省级重点建设的示范性高等职业技术学院，向其提供基本建设贷款，并全面营销个人产品、中间业务产品。
（三）省级示范性高中以个人业务、中间业务合作为主。未来，逐步提高高中阶段教育普及水平，2015年，高中阶段毛入学率达到87%，在校生达到4500万人，2020年，毛入学率达到90％，在校生达到4700万人。对高中客户，银行可为其提供“校园一卡通”，发行联名卡，签约电子银行等，方便在校生日常生活，为学校提供对公网上银行、工资等产品，减轻了学校财务人员紧张的压力，提高了资金结算效率。
（四）关注民办教育金融需求。民办教育处于发展阶段，办学主体多元化，受高等教育大众化程度不断提高，各民办院校间竞争激烈，招生前景不稳定，导致部分院校资金链断裂倒闭，开展资产业务风险较大，银行可重点提供负债和中间业务产品。
三、商业银行进一步拓展教育行业金融服务的思路
（一）继续挖掘教育行业金融需求，提供综合金融服务方案。商业银行应将财政支持力度大、管理规范、师生资源稳定、综合贡献潜力大的“211工程”高校、国家部委所属高校及省属全日制本科高校为重点目标客户，根据客户个性化金融需求，向其提供适合的金融产品，提高客户的忠诚度和产品覆盖度。挖掘客户的信贷业务需求，满足其二期建设项目资金和日常教学周转所需的流动资金。
电子银行发展前景范文3
关键词：网络银行；电子商务；电子银行；金融服务
1 前言
网络银行是信息时代大银行的发展趋势，随着数字经济的到来和网络的普及，传统大型银行的基础正在发生转型，而且这种转型是不可逆转的，互联网将全球的计算机都联成了一个整体，网络使用者享受着低成本和高效率带来的方便与快捷，一切金融信息都可以在这里流通与结算。网络银行的用户大多数是年轻人，他们是网络银行的主要用户。对于银行来说，无论规模多庞大，实力多雄厚，如果忽视网络银行的发展，都将被时代淘汰，与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。
2 我国网络银行存在的问题
网络银行在我国已经取得了较好的发展，在艾瑞网的《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》中显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%。但是在网银的发展过程中，还存在一些问题。
2.1 银行对网上营销尚不精通
我国银行对网上营销并不精通，还是以传统的“开店迎客，4p营销”到“送货上门”为主，没有根本性的转变，不精通所以不了解，不了解客户的需求则犯了商业上的大忌，造成了商业上的无人问津。
2.2 技术费用相对过高
Meridien Research的报告认为，1999年全球所有金融机构支出的全部技术费用为1927亿美元，2000年年末达到2093亿美元，年增长率为8.6%，其中银行的支出占了将近一半。在全球技术支出中，1999年北美的金融机构占了1/3，达到638亿美元，2000年达到679亿美元，仍然占1/3。在上述北美地区679亿美元的IT支出中，有123亿美元将用于因特网和电子商务的战略性行动方面，在这种战略性支出中，银行将占到近一半。我国银行的技术费用情况大体与此相似，高额的费用与贫乏的客户造成了银行网上业务的效益不佳。
2.3 信用问题严重不足
虽然我国已经进入了市场经济阶段，但信用体系仍然没有建立起来，失信现象很普遍，有很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式。但在欧美国家，企业间采用信用支付方式已达80%以上，纯粹的现金交易已越来越少。这就取决于我国金融体系的建设和金融人才的培养了，到时候各种各样的金融风暴的来袭，我国的经济是否能抵御，是否能持续健康的增长，都依靠这些。每个公民都应该具备信用备案。目前在我国个人信用基本属于空白，信用卡普遍成了储蓄卡，而国内个人信贷规模尚不及企业信贷规模的1%。而在发达国家，这一比例往往是30%左右。信用的匮乏，严重制约了网上银行的发展。
2.4 信用卡不通用
目前的银行信用卡都是各自为政，每个银行都有自己的信用卡而且各不相同。这种自成体系的信用卡都与电子商务网站联盟推出网上支付业务，造成了网络支付的不通用，造成了人力、物力、财力的
浪费。
2.5 银行的安全措施苛刻
我国的网络银行对安全有着更加苛刻的要求，这就导致了用户的不便，尽管这么苛刻，可是安全性也没有多大的改观，不能从根本上解决安全支付的问题，一旦产生纠纷，也没有相关的法律强有力的保障。于是，作为客户最直接的反应自然是回避这种风险——不办理网上银行业务。
3 网络银行发展方向与前景
对于大银行而言，无论是收购还是自我组建一个网络银行，都是很不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。小银行要强调金融服务特色化，鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，小银行如果很好的利用这些优势，就有战胜大银行的可能性，但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市.场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。
我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须提前做好人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低
成本。
我国银行业还要重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌。正如前文所述，设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。
具体来说，可以看到，我国的网络银行目前正向两个趋势发展：一是电子银行渠道多样化，一是金融服务线上化。从各大银行2012年在电子银行领域的新举措上看，电子银行服务渠道正在逐步丰富，例如：建设银行的“摇一摇”账户查询余额、招商银行的微博“微预约”、交通银行的远程智能柜员iTM服务、农业银行的“三农金融服务车”以及宁波银行的“农行E家人”小微企业商务社区等，都体现出各银行在电子银行领域发展的深化，以及传统金融机构思路正在逐渐开阔。艾瑞分析认为，中国电子银行渠道逐渐形成了以网银为基础，手机银行为核心，其他方式为辅助的结构模式。未来将利用新方式，进一步提升电子银行用户的用户体验，降低电子银行的使用门槛，使之真正融入用户生活。同时，随着视频通讯技术的成熟，数据传输速度的加快，使得远程面对面的人工服务得以通过网络实现，因此过去受制于物理空间的金融服务开始通过网络技术向线上延伸，突破了电子银行只能做标准化程度较高、程序比较固定的业务模式。艾瑞分析认为金融服务的线上化，将对未来银行业带来三种变化：首先，银行线下渠道将弱化业务办理的功能，而强化金融服务的功能。线下渠道将更多的为电子银行提供支持，当用户对电子银行新业务存在疑虑时，线下渠道将有效为之解答和做详尽的介绍；其次，由于视频技术突破了人工智能的束缚，使得未来银行所有的业务都可以通过线上渠道办理，因此会有更多更复杂的金融服务通过线上办理；最后，金融服务线上化使用户行为习惯数据能够完整记录和积累，后期银行通过数据分析将进一步优化已有的复杂金融服务流程，进一步提高现有金融服务的合理性和办理效率。
参考文献
[1] 吕福贞. 浅谈我国银行业网络化发展[J]. 经济师， 2002， 4： 136.
[2] 艾瑞网. 2012-2013年中国网上银行年度监测报告[OL]. http：///， 2013.
[3] 李文青. 我国网络银行研究[D]. 浙江大学， 2001.
[4] 梁伟样. 网络经济对税收制度的影响[J]. 经济论坛， 2003， 12： 83-85..
[5] 盛象斌. 加入 WTO 后我国国有独资商业银行发展趋势及对策研究[D]. 东北林业大学， 2002.
电子银行发展前景范文4
关键词：手机支付小额支付业务消费习惯
1.手机支付的产生
随着通讯技术和信息技术的快速发展，手机已经成为我国最普遍的通讯工具。在此基础上，伴随着互联网、移动通信和计算机技术的快速发展和相互融合，手机支付应运而生。
所谓手机支付，即移动支付，就是允许移动用户使用其手机，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它是基于卡类支付、网络支付后的另一种新型支付方式。
2.手机支付发展历程
早在2001年，中国移动和中国联通就开始尝试开展手机支付业务，到现在为止，我国手机支付共经历了三个阶段：
第一阶段：通过手机短信接入方式支付，这是我国最早的手机支付方式。例如，当我们在网上购买一款软件时，可采用这种方式，输入手机号码后确认付款后，手机会收到一个短信密码验证，输入该密码，若验证无误，即可购得软件，完成交易。这种方式只适合小额支付。
第二阶段：通过手机登陆wap网站购物，并用手机进行支付。这种方式由于受到当时2g通信网络速度较慢的影响，发展缓慢。
第三阶段：即远程支付和近端交易。远程支付一般是通过手机里面的交易平台，完成远程交易的转账或付款；近程交易的典型则是刷卡手机。
3.手机支付现状
从2011年到现在为止，手机支付在其发展过程中产生出了如下三种支付方式：
（1）通过电信运营商手机话费（短信、语音系统等）进行支付，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，这样就使得移动运营商有超范围经营金融业务之嫌。此方式适用于购买小额商品，如下载图片、铃声等。
（2）用户开通电话银行账户或信用卡账户，在进行支付时，从其电话银行账户或信用卡账户中扣除相应金额，在该方式中，手机只是一个将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来的渠道。
（3）银联快捷支付方式，以手机中的金融智能卡为支付账户载体，用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络实现各种远程支付功能。同时还能利用非接触通信技术(nfc)在支持非接触支付业务的银联卡受理商户进行现场“刷机”支付。
从2004年下半年开始，手机支付进入快速扩张的阶段。2005年，手机支付用户数达到1560万人，产业规模达到3.4亿元；2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。
虽然手机支付在我国得到了长足的发展，但是，由于存在支付安全隐患，消费者的传统消费习惯难以改变以及法律限制等诸多问题，手机支付业务在我国的发展现状还没有达到预期水平。
4.手机支付发展所面临的问题及相应对策
目前，手机支付的发展仍需要面临以下几个问题：
(1)消费者传统消费习惯难以改变的问题：中国人在交易中喜欢使用现金的消费习惯，是推广手机支付业务的最大障碍之一；
(2)技术问题：主要表现在两个方面：一是sim卡与stk卡的融合问题，stk卡容量大，操作简单，可以对有关交易信息进行加密运算，安全性较高，但是sim卡与stk卡的兼容互通问题，仍待进一步解决；二是通过技术手段保障信息传输的及时性；
(3)安全问题：消费者在使用手机无线信号传输银行账户密码信息时，信号有可能被窃听、截获，造成银行账户信息被篡改，用户私人信息安全受到威胁，资金无法安全使用；
（4）法律问题：手机支付的安全问题在我国暂时缺乏法律保障，同时由于存在大量的短信欺诈问题，导致用户对手机支付安全性问题十分担忧。
对于手机支付发展所面临的问题，相应的解决对策如下：
（1）大力宣传手机支付业务，同时提高手机支付的安全性，改变人们的消费观念；
（2）在技术上不断更新和完善，尤其是注重stk卡的应用，解决好sim卡与stk卡的兼容互通问题。同时，技术的进步也是解决安全问题的重要措施；
（3）建立完善相应的法律法规，将手机支付业务纳入金融法律法规监管范围，促进手机支付市场的健康发展。
（4）为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等方面进行改进。
5.手机支付发展前景
就如今手机支付在国际上的发展来看，欧洲地区的手机支付业务很普遍，主要用于支付停车费、洗车费和公交车费等小额支付业务。日本和韩国的手机支付业务也发展较快。但由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平。
上述问题也存在于我国，虽然手机支付业务发展前景良好，但是由于我国消费者的消费习惯，手机支付的安全风险，以及相关的政策不明确、法律法规不健全等问题，手机支付业务一直发展缓慢。
但是，由于我国手机用户规模发展迅速，同时手机支付具有的高效快捷、成本低的优点，如果能够很好地解决安全问题，完善相关法律法规，手机支付业务将具有广阔的发展前景。
参考文献：
电子银行发展前景范文5
关键词 私人银行业务 中西对比 问题与应对策略
私人银行业务是一种专门面向一般拥有至少100万元人民币以上的流动资产的富有阶层，为其提供个人财产投资与管理的一类金融服务。私人银行的主要服务范围有根据客户需求进行资产管理，规划投资，通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本等。此种金融服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。此外，私人银行之“私”是指专门针对富有阶层进行的一种私密性极强的服务，需要根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对客户及其家人、子女进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。
一、我国私人银行业务发展现状与发展前景
2007年3月28日，中国银行成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2008年初，招商银行、中信银行相继宣布成立各自的私人银行部。2009年7月，银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。目前，工行、中行、招行、中信、交通、农行、宁波银行、华夏银行等二十多家银行均开展有私人银行业务。
从当前的经济特点和形式分析，我国私人银行业务正处于成长期，蕴藏着无限的市场潜力和广阔的发展前景。一方面，居民可支配收入的增长和富裕阶层的出现和稳定存在为私人银行业务发展提供了现实条件和服务对象。另一方面，金融资产类别的多样化与规避风险类金融工具的需求增加，为商业银行私人业务创造了较大的市场服务空间。同时，住房、教育制度的改革与发展，增加了私人银行对客户的个性化资产配置的需求。此外，金融网络化、电子化也为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了技术保障和支持。
二、中国私人银行发展瓶颈及中西对比分析
1.服务项目少，功能狭窄局限
西方私人银行为全方位财富管家，而中国私人银行服务单一，规模有限，结构不够合理。西方私人银行服务的内容包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、子女教育、艺术品托管等全方位的财富管理，而中国私人银行的服务内容目前仅限于代销各种理财产品，代销基金，代销信托和贷款，服务相对单一，难以满足客户多元化的需求。
2.推销人员的专业服务水平欠佳
私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求从业人员成为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，行业决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。西方私人银行经理多为具备多年银行财富管理经验的专业服务人员。而中国私人银行经理则缺乏经验，不能完全适应私人银行业务发展的需要，与私人理财对象所需的专业化服务人才不匹配，需要进一步的培训和提高。
3.服务内容单一导致收入来源单一
西方私人银行的收入来源有手续费、管理费、咨询费、利差收入，而中国私人银行的收入来源目前仅有手续费和利差收入两项，与银行一般业务的收入来源基本相同，没有发挥私人银行高水平目标对象、高个性化、私密应实现的对价收入。私人银行应该充分发挥的个人针对性理财服务功能没有被充分实现。
4.业务透明度低
中国私人银行大多没有公开自身的利润率，迄今为止二十多家银行开展私人银行，仅有工行、招行、兴业三家私人银行宣布盈利。公开数据显示，对于美国和欧洲的私人银行机构均有35%和30%的利润率。中国私人银行利润不透明化的现实也让外界增加了对其的怀疑程度，不利于与客户建立长期信任关系，阻碍私人银行业务的开展。
5.获利能力不足，市场空间小，发展艰难
目前中国私人银行业务营销体系不健全，售后服务不到位，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，导致私人银行的理财机制无法被目标客户广泛接受。技术手段落后，电子化及网络化程度低，不利于私人银行业务的推广和专业化理财服务的进行。
6.发展面临法律障碍
我国现行的分业经营体制不仅限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，而且也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。此外，客户隐私和财产保护法的缺失、私人银行业务监管不健全以及境外资产配置受限制的问题也是阻碍中国私人银行业务发展的障碍。
三、中国私人理财业务策略研究
1.加强私人银行业务产品的研究和开发，与时俱进，满足客户多元化需求
私人银行应对现有产品进行评估和定位，改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。淘汰落后业务和产品，不断推陈出新，开发新的金融产品，扶持创利型和潜力型业务和产品，形成新的核心产品体系，不断丰富私人银行业务的内容，赢得客户的信赖和长期的支持。
2.加强对私人银行业务专业人才的培养，努力提高私人银行队伍的整体素质
随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。一方面，我国可以通过引进国外富有经验的先进人才，获取国际成熟私人理财机构的宝贵经验：另一方面，应提高对我国从业人员的准入门槛、制定从业资格的相关办法，同时对从业专业人员加强培训以及跟进知识更新。
3.致力于对客户提供人性化、差别化、全能化的私人金融服务
银行业归根结底是一个金融服务类行业，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，个人理财服务从根源上讲也是一项面对客户进行个性化指导的服务，所以应遵循时刻提升客户满意度的原则，充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，增进顾客对银行的信任度，对客户提供人性化的服务。
4.尽快建立和完善个人信用和隐私保护体系
商业银行私人银行业务的开展依赖于良好的信用环境和坚实地个人信用基础。建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，建立相关法律政策和监管体系，是商业银行履行反洗钱义务的必要保障。同时，私人银行高私密性的特点要求我国应加快制定隐私权法律制度规范，出台具有针对性地详细的保密规定、要求和措施，增强可操作性。
5.转换营销方式，采用电子化、多渠道营销策略
私人银行业务对营销有着特别的要求，一个好的营销方式对扩大市场、争取到稳定的客户业务有着基础性的作用。因此，我国可以借鉴国际私人理财市场的经验，开展多渠道、全方位的营销策略，同时加以利用电子化建设中产生的数据库、信息网络工具提高营销效果，拓展市场空间。
参考文献：
[1]张炜.私人银行发展面临的法律障碍.中国金融.2011（15）.
电子银行发展前景范文6
摘 要 信息技术的发展产生了手机银行，它具有其它电子银行所无法比拟的快捷方便的优势，但现阶段手机银行的进一步发展还存在一些障碍，如安全性问题、网络服务和手机适配问题。为使手机银行有广阔的发展前景，本文认为应该加强手机业务安全与技术安全保障、向用户推广客户端模式、加强多重风险监督，以此来提升大众对手机银行的信心。
关键词 手机银行 安全 监督
一、引言
继网上银行、电话银行之后，手机银行成为了近年来又一个崭新的金融服务渠道，被形象地称为“电子钱包”。手机银行由手机、GSM短信中心和银行系统三部分构成。在操作过程中，GSM短信中心通过加密形式完成手机与银行之间的指令传输。手机银行将无线通讯技术的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）优势应用到了金融业务中，为客户提供了便捷、实时的服务。通过手机银行，用户可以方便地进行缴费、支付、财务查询、小额转账、股票查询、买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管等业务。手机银行的发展会给商业银行带来巨大的商业机会，它具有广阔的市场发展空间。
二、手机银行发展存在的问题
手机的普及使手机银行的用户群体不断扩大，但《2009中国手机银行业务用户调研报告》公开的数据表明，还有过半数用户表示只是计划开通手机银行和9%的民众表示不会开通，这说明大众的接纳程度还不是很高，发展手机银行还存在着一些障碍：
（1）手机银行安全问题。手机银行的使用面临着典型的技术风险，主要有常规的信息技术风险，如网络、设备、系统、安全、病毒以及突发事件等带来的风险。再者是技术特性本身决定的固有风险，在技术发展的某个固定阶段，由于受到发展水平的限制，或者是技术本身固有的特性，使得该项技术可能带有天生的局限性。若在应用中不审慎考虑，不加选择地在所有银行业务中随意采用，便可能给攻击者留下漏洞而导致损失。
（2）移动网络环境有待完善。与有线宽带互联网相比，移动电话网络提供的网络带宽偏低，网络连接不稳定，用户能感觉到明显时延或操作失败。只有移动网络环境得到改善，手机银行才能挣脱网络条件的束缚，做强做大。
（3）手机平台的差异性大。
由于市场手机型号众多、规格不一、且软硬件更新换代快，使得手机银行展现的效果和操作方式都存在着差异，这将使商业银行无法提供适用于所有手机的手机银行系统，面临着手机适配性的挑战。且众多规格各异的手机给商业银行手机银行系统升级也带来了压力。
（4）复杂交易实现繁琐。随着技术的进步和流程的规范，越来越多的复杂业务可以在手机银行上实现。而目前WAP页面技术实现复杂的交易功能必须通过多个页面完成，不符合用户的使用习惯。
三、促进“手机银行”发展的建议
（1）加强业务安全。为降低客户资金风险，手机银行业务功能发展应遵循资金流向明确、风险可控的原则。对外转账方面可提供客户任意转账及定向转账两种选择，客户在银行限定的转账限额内自行设置对外转账限额；对于关键参数的设置（如转账类型、转账限额等）客户只能通过证书版网银或柜台设置、修改。且可以与运营商合作，由运营商提供访问手机银行的终端设备的手机号码，实现手机号与银行账户的绑定，用手机号认证客户身份，在简化用户操作的同时通过。运营商对手机用户的鉴定提高了系统的安全，从而最大程度地保障客户资金安全。
（2）加强技术安全。手机银行面临的攻击行为主要有密码窃取、暴力猜解、重发、重放等攻击。银行可采用用户名、密码及账户、交易密码双重验证、验证码及随机码双重校验、加密通信、账号卡号隐藏等技术手段，全力保障客户资金安全。
（3）发展客户端模式。客户端手机银行模式是在手机上执行嵌入式程序，用户下载并安装在手机上，然后运行使用。优势在于简化复杂交易的操作步骤，实现产品的差异化，提供多种安全保障方式。客户端软件可以借助手机的处理能力实现灵活多样的用户身份认证、数据加解密计算，以及根据要求实现自定义的加密处理。同时，客户端软件具有独立的管理和保护自身运行环境的特性，大大增加了黑客的攻击难度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可对交易内容进行证书签名，提高客户端的安全性。
（4）加强手机银行风险监管。政府监管机构需统一考虑整个银行业手机银行的发展状态，并从宏观层面了解风险产生原因并制定解决方案，实现现场检查和非现场检查双管齐下，加强第三方市场准入监管，加强监管部门与其它部门的协同监管。手机银行监管还需要充分发挥社会公众的力量，对信息披露进行规范化，依靠公众的监督，弥补监管机构无法面面俱到的不足。
手机银行的应用延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行的业务网点。随着移动网络技术的创新发展和上网资费的下降，笔者相信手机银行未来发展前景广阔，各项功能将会得到广泛的应用。
参考文献：
[1]柴迎春.手机银行风险及监管策略探讨.区域经济.2010(8).
[2]杨洁.安全性:手机银行发展的关键点.中国金融电脑.2010(5).
