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村镇银行行业前景范文1
中图分类号：F83 文献标识码：A
面向小微客户的创新型信贷融资模式探析――以村镇银行为例
收录日期：2016年10月24日
一、引言
随着国家鼓励创业政策的实施，现今涌现出大量小微型企业，但小微型企业创立之初的融资问题是一大难题。传统的银行信贷模式表现出担保要求高、审核门槛高的特点。在这种社会压力下，各地村镇银行出现了创新型信贷融资模式。该模式针对小微型客户“短期融资、贷款频率高、资金需求时间急”的特点，采取“简单、方便、快捷”的办法，无需抵押物，依据客户的资金与经营情况，设计合理的信贷方案，包括额度、担保、还款方式等都有灵活的搭配，有效地解决了小微客户无固定资产抵押、融资难的问题，这种创新型信贷融资模式被很多银行、企业、个体所关注。本文从创新性信贷模式的特点及客户对该模式的评价等角度分析，总结小微客户融资需求特点，以便为小微客户提供金融供给、进行金融创新提供借鉴和参考。
二、小微客户对创新型信贷融资的认识及其融资情况调研分析
（一）调研情况。为了解各地商业银行、村镇银行的具体贷款发放模式及贷款业务的运作效果，我们走访了山东、黑龙江、新疆等地的商业银行及村镇，实地探究各类信贷模式，同时，向各地的小微客户发放调查问卷，了解小微客户对创新型信贷模式的看法，作为后期论文的数据分析，我们在2015年7月25日至2015年5月20日走访了山东、黑龙江、新疆、北京等地的村镇银行，了解各银行的贷款模式及贷款运营情况。同时，我们对各银行的小微客户发放了调查问卷，咨询了他们对不同信贷模式的看法及建议。本次调查问卷共发放53份，收回53份，其中有效问卷53份，有效回收率为100%。
（二）调研分析
1、小微客户对创新型信贷融资的探析。由表1可知，在受访者中，有38%的是主动去银行咨询，26%的受访者是通过媒体报道了解，22%的是亲戚朋友介绍，只有14%的是银行推广得知的。（表1）
分析数据，我们可以得出，银行对于小额信贷产品的推广不到位，在调查过程中我们还了解到，在受访者有贷款需要的时候都是主动跟银行联系，或者问周围的亲戚朋友，很少有人在能想到以前银行宣传过的产品，银行处在一个被动的地位。贷款业务对于银行来说应该是一个盈利的主要项目，银行应该主动把自己的产品向有需要、有贷款意向的人宣传。并且小额贷款是我国贷款的一个新领域，针对中小企业，银行应该针对他们制定一些宣传方案，提高大众对小额信贷的了解程度。
2、小微客户对待创新型信贷的接受程度
（1）客户对贷款特点的看法。该贷款模式的特点具有贷款门槛低，并且不依赖抵押物，依据客户的资金与经营情况，设计合理的信贷方案，包括额度、担保、还款方式等都有灵活的搭配，根据这些特点，我们调查了客户对这些特点最看重的方面。（表2）从表2中可以看出，58%的客户更看重贷款条件低这一特点，26%的客户认为贷款不依赖抵押物更具吸引力，只有16%的人认为产品的设计根据客户的需求更有吸引力。由此，绝大多数客户还是更看重贷款给出的条件，这是他们在选择贷款类型最重要的考虑。
（2）客户对利率水平的接受度。我们根据现今的贷款利率，将利率水平分为三类，针对已运用该贷款模式的小微客户，调查了他们对该利率水平的看法。（表3）从表3中可以看出，38%的人认为创新型小额贷款的利率稍高，但为了解决资金问题，他们仍可以接受该利率水平，36%的客户认为利率符合现在市场的总体利率水平，其余13%的客户认为该利率很高，已超出他们接受的限额。由此，创新性小微贷款既然是针对小微客户，小微客户的资金链本就相对薄弱，所以银行应针对客户给出的意见，指定符合客户承受能力范围的利率水平。
（3）客户对银行的风险控制是否做考虑。创新型贷款融资模式在贷款前需要对客户的家庭状况及个人信誉进行分析、测评，其中会涉及到客户的家庭及个人隐私，这种信誉评价模式给很多客户带来困扰，我们针对这种信用评价模式进行了问题研究，得出70%的人认为这种贷款前的信誉评价符合贷款模式要求，但16%的人仍有所顾虑，只有14%的人难以接受，所以绝大多数小微客户为了得到资金支持，仍可以接受银行的这种针对个人的信誉评估。由此可见，信誉评价形式并不能改变小微客户选择贷款的意向，只要银行制定合理的风险控制系统，客户在风险控制上不会做过多的考虑。
3、小微客户融资方式分析
（1）年龄与贷款额的卡方分析。在表4中，36～45岁的贷款对象贷款额相对集中在30万元以下，对于这个现象，我们认为，这个年龄段的人一般处于事业稳定阶段，相较于年轻人也没有过大的创业激情，所以贷款额度较小；其次，选择30万元以上的贷款额的贷款对象相对较少，据我们了解是因为此种创新型贷款的特点主要是贷款条件简单，贷款额度适用于资金量需求小的客户，如果客户需要大量的资金量，那么这种创新型贷款并不适合。（表4）
（2）贷款用途分析。从上述数据可以看出，20%的受访者贷款后资金用于创业，18%的受访者用于买房、买车等消费行为，14%的人是用做运营资金，缓解在生产过程中的资金短缺情况，或者在生产中遇到的其他问题，只有2%的受访者用于其他用途。（图1）
经分析可以得出结论，作为创业资金和用于运营资金都是中小企业在创业期或生产期等遇到困难时去向银行申请小额贷款，现在需要借助小额贷款支持企业发展的中小企业越来越多，小额信贷的发展前景很好。虽然现在各种新型的融资方式层出不穷，比如P2P平台、风险投资等，但相对来说风险会比较高，政府对他们的监管还不到位，很多的相关法律还未出台，对于投资者和借款者都不安全。而银行已经是一个很成熟的体系，安全性高。另外，银行的资金量充足，只要办好手续，随时能从银行提走贷款，其他新型融资方式比较不稳定，融资时期较长，对于短期资金需求，还是银行比较好。银行被大众所熟知，有资金需求时一般都会先找银行，因此小额贷款这方面的业务前景大好。
综合以上三部分内容，可以看出小额贷款方面客户的需求量很大，但是银行由于宣传不到位，这项业务还没有发展起来，银行应该加大宣传和推广，支持中小企业的发展。
4、创新型贷款模式存在的缺陷及小微客户融资需求特点
（1）创新型贷款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被调查者选择的缺陷集中在“政府对于这一贷款扶持较小”、“没有大范围推广”、“涉及个人隐私较多”三类，分别占50.90%、18.2%、16.4%。众数项“政府对于这一贷款扶持较小”的异众比率为49.10%，所以用它来反映创新型贷款模式存在的缺陷的表性较差。（表5、图2）由此可见，创新型贷款模式虽然新颖，但其本身仍存在一些缺陷，银行有必要了解这些缺陷的存在会对此模式带来什么样的影响，也应该针对这些缺陷提出解决策略，从而提升小微客户及潜在客户对其的接受程度。
（2）分析创新型贷款模式的缺陷。主要应该注意和改善以下几点：①首先这种创新型贷款模式因为只在某些村镇银行实施，没有大范围推广，所以客户群体受限，贷款范围较窄，银行可以依据其特征在各地进行试行；②此种创新型贷款因为面对的是小微客户，所以贷款额度较低，对于一些有大量资金需求的客户来说不太适合，所以建议贷款额度大的客户选择其他的贷款模式；③因为此种创新型贷款模式相较于其他贷款手续更简单，所以为了防止出现贷款不良率，银行会对贷款客户的信息和信誉进行评价，这些调查虽然涉及个人隐私，但据我们调查了解，银行对这些资料的保管十分严格，所以个人隐私不会有被泄露的风险；④因为这种创新型贷款模式目前只在部分村镇银行进行推广，还没有进行大范围的普及，其可行性仍旧有待进一步考证，所以政府以及其他金融机构对于这种贷款模式仍然保持观望状态，我们相信，随着此种贷款模式进一步完善和推广，其可行性得到验证之后，政府会加大对其的扶持力度，小微客户也会得到更好的帮助。
（3）小微客户融资需求特点。通过本次对创新型信贷融资模式探索的调查，我们从各项分析数据得出以下结论：①绝大多数客户在选择贷款时，会持积极的态度，主动去银行或通过其他途径了解贷款信息，采取最稳妥的咨询方式，从而选择对自己最有力的贷款途径；②研究的对象为小额贷款客户，小额贷款客户资金链相对薄弱，还款能力较低，所以小额贷款客户的贷款额度集中在30万元以下。且各年龄段对贷款的用途及需求各不相同，导致贷款额度需求不同，所以年龄与贷款额之间并没有显著的相关性；③小额贷款客户的资金缺乏阶段主要在创业时期和生活消费间，所以贷款资金的用途主要集中在创业及消费上。现今国家大力支持中小型创业，市场上还存在着大量的潜在客户，给小额信贷提供了很大的发展前景；④客户在选择贷款方式时更多的是关注贷款模式的利率及贷款条件等实质因素，这些因素与客户的利益息息相关，至于银行所采取的风险控制等手段来保证自己的发展，于客户而言他们并不过多关心，所以小额信贷要想更好的发展，应将精力重点放在调整利率贷款条件及还款方式等方面；⑤最后通过对客户对于创新型信贷模式的看法及其本身存在的缺陷，证明了这种贷款模式新颖，存在推广价值，但此模式仍存在缺陷，如在贷款利率、贷款推广等方面有待继续完善。
三、不同信贷模式对比分析
（一）商业银行的信贷模式
1、商业银行抵押信贷的传统信贷。商业银行的信贷必须遵循以下基本程序，即借款人提出申请、对贷款的调查、对借款人进行信用评估、贷款的审批、借款合同的签订和担保、贷款发放、贷款检查、贷款收回。这一套的基本程序走下来，借贷效率明显过低。
商业银行通过信贷支持民企时推出的还贷后周转再贷的“联保贷”政策，本是可以加快借贷效率的好政策，但是近年来，银行却提出，追加抵押品才能借贷，从而引起“抽贷”现象。对银行而言，提出这样的条件主要是出于风险考量。但很多小型企业，在资金上不能做过多的科学布局，一旦公司运营出现问题，信贷资金趋紧，若再拿不出过多抵押品，得不到贷款，公司经营马上被动。
2、商业银行针对小微客户的信贷。银行业机构在针对小微客户的一个普遍现象是做小微企业依赖抵押或第三方担保，使小微企业融资难演变成了小微企业融资担保难。2015年6月，江苏省财政厅与江苏省农行合作，在徐州试行“苏微贷”，通过政银合作模式引导金融机构加大对中小微企业的信贷支持，该业务开展半年以来，徐州市农行已累计发放“苏微贷”39户，金额1.15亿元，并已有“苏微贷”储备客户60多户，金额约1.7亿元，预期后续业务规模将加速扩大。“苏微贷”业务试点取得了明显成效：一是发挥了财政资金的杠杆作用，在半年的时间里以3，000万元的资金撬动银行1.15亿元的中小微企业贷款规模，资金放大近4倍；二是显著降低了中小微企业融资成本；三是增强了政银支持中小微企业的信心，撬动金融资源流向中小微企业。“苏微贷”为破解中小微企业融资难、融资贵问题进行了有益探索。
银行不能搞“一刀切”行为。适当采取信用贷的模式，对不同企业区别对待，因企制宜，根据企业的经营现状和发展前景，有针对性的放宽政策，放低门槛。
（二）村镇银行的创新型信贷模式。村镇银行的贷款对象主要针对小微客户，在产品设计上，立足与小微企业“短、频、急”的一些需求特点，采取了“简单、方便、快捷”的做法。北京顺义村镇银行针对小微客户设计了自己独特的创新服务贷款模式。
北京顺义村镇银行针对小微客户设计了“无抵押”贷款模式，在贷款业务担保方式选择上，为客户提供了保证、联保、信用等多种贷款担保方式，不依赖贷款客户是否具有固定资产等抵质押物，更多的是关注小微企业客户的经营状况和现金流状况。银行放低门槛，为弱势群体创造平等的融资机会，村镇银行无疑是让这些小业主在创业初期得到珍贵如血液的资金。北京顺义村镇银行在服务上秉承“简单、方便、快捷”的“贴心”金融服务理念，“简单”即小微企业只要提交营业执照或法人代表身份证就可申请贷款，其他手续都由客户经理来完成。
在风险控制上，顺义村镇银行通过“三看三不看”，识别风险：一是不看报表看原始。通过实地走访客户，捕捉最真实的信息是该行识别风险的基础；二是不看抵押看技能。顺应小微企业缺乏抵押物的情况，以小微企业经营能力和劳动技能作为重要的评判标准，来判断企业生存能力与发展潜力；三是不看公司治理看家庭治理。小微企业通常是由其家庭成员组成管理团队，如果家庭不和，就很难集中精力搞经营，以正面、侧面进行客户家庭信息的交叉检验，如果家庭成员之间不和，就会重点予以关注。北京顺义村镇银行基于自身成熟完善的贷审会风险控制体系，设立了总部与支行各级贷审会，并在此基础上，对一线支行行长和业务部门负责人根据其从业年限、风险控制能力水平高低进行不同额度授予不同的贷款审批权限。贷款审批权限分为ABCDEFG七个等级，授权直批贷款权限从20万至400万元不等。通过上述安排，使得80%以上的贷款能在支行层级就能完成审批，从而大大提升了信贷审批的效率。
截至2014年5月底，北京顺义村镇银行共累计发放小本贷款近5，332笔，累计发放金额7.98亿元，目前有贷款1，730余户，贷款余额2.7亿元，不良率为0.01%。贷款投放定位于小微和三农，户均贷款仅为67.57万元，其中50万元贷款以下1，857户元，户数占比达到69.11%；保证贷款余额124，558.29万，金额占比贴近70%；涉农贷款和小微企业贷款占比分别为48.8%和86.53%。
（三）分析结论。创新型信贷模式的产生是为了解决小微型客户的贷款需求。这种贷款模式瞄准小微型客户短期融资难、需求资金时间紧急等特点，设计出简单、灵活的贷款方案，从而有效解决小微客户的资金问题。以小微客户为重的村镇银行结合本地的小微产业特点，以“支农支小、服务三农”为经营宗旨，采用“错位竞争”的经营思路，彰显经营特色，与当地金融机构形成优势互补，将重心下沉、扎根基层、服务市民，做一个市场的补缺者而非追随者。在信贷投放上，有效运用小微金融的技术优势，将农户、个体经营户、小微企业主等作为业务对象，加大对小微企业、涉农企业的放贷支持，增强“支农支小”的金融服务能力，为从事实体经济的小微企业发展创造良好的金融环境，既填补了金融服务的空白，又避开了激烈的市场竞争，为自身的生存发展赢得了时间和空间。
村镇银行行业前景范文2
关键词： 村镇银行；贷款定价；RAROC
一、村镇银行贷款定价传统方式的优劣及适用条件
（一）成本加成模型
这是一种较为传统的定价模型，其基本观点是认为价格是由成本加上目标利润构成的，任何贷款的利率都应包括以下四部分：资金成本；筹资费用；风险溢价，即对贷款可能发生的违约风险作出的必要补偿；目标利润，即银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益。因此，贷款利率=资金成本率+筹资费用率+风险溢价率+目标利润率。这种定价模型是从银行自身的角度出发给贷款定价，属于“成本导向”模式，也属于“内向型”定价方法。
这种贷款定价模型最大的优点就在于确保了银行成本的补偿和预期利润的实现，但也存在明显的局限性。第一，由该定价模型测定的贷款利率的精确性取决于银行精确测算并分配经营成本的能力，而银行“金融百货公司”的属性使得银行的这一能力较弱；第二，采用这种模型定价，其精确性还取决于银行行能否充分估计出贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险，并在此基础上确定合理的风险溢价，而在实际情况中，充分准确估计风险是十分困难的，需要有完善健全的信用评级制度以及经验丰富的风险评估人员；第三，成本加成模型忽略了客户全方面的需求，不利于建立稳定的客户关系，容易导致客户流失；第四，该模型的“内向性”使其只考虑了银行自身的成本、风险和预期利润，而忽略了市场利率水平因素，使贷款定价与市场脱离，容易导致市场份额的萎缩。
（二）基准利率加点模型
基准利率加点模型是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其做法是对客户进行信用评级，根据贷款的不同风险度确定相应的风险溢价点数（有时还为贷款利率设立上限和下限，使银行贷款利率控制在一定范围内）。其具体操作程序是选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差，然后在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数，计算公式为贷款利率=优惠利率+风险加点，或贷款利率=优惠利率*（1+系数）。该模式以一般利率水平为出发点，结合贷款的风险程度，来制定贷款价格，从而具有较高的合理性，制定出来的价格更具有竞争力。
该模型的优点在于，其与成本加成法相比具有更强的可操作性，采用这种定价模式制定出来的价格更具有市场竞争力。基准利率加点模型主要考虑客户的违约风险和期限风险等来确定不同水平的利差，此种贷款定价模型是“外向型”的，它以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行的贷款价格。通过这种模型制定出的贷款价格更贴近市场，从而可能更具竞争力，而且它还重点考虑了不同贷款的违约成本。此外，该模型还可将特定的贷款品种，贷款规模纳入影响贷款定价的重要因素予以考虑，如在实际操作中，额度较小的零售业务（如消费信贷），贷款利率较高而额度较大的批发业务，贷款利率则相应较低.缺点在于它没有充分考虑借款人的综合贡献度和商业银行的真实成本，而且，由于没有充分考虑单个银行经营成本和来自同业之间的竞争，所以采用这种模式定价时常常会使银行处于不利地位。因此该种定价方法适用于资金实力比较雄厚的大银行，中小银行使用该种定价方法存在一定的风险。
（三）客户盈利分析模型
客户盈利分析模型是一种以要求银行在为每笔贷款进行定价时应考虑客户与本行的关系，全面考虑客户和银行间各种业务往来的成本和收益的模型。银行在综合计算与客户各种业务往来的成本和收益的基础上，根据银行的目标利润及客户风险水平等给贷款定价，其计算公式为：贷款利率=（银行的目标利润+为该客户提供所有服务的总成本-为该客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入）/贷款额。该模型属于客户导向型的贷款定价模型，在对贷款进行定价的同时不仅要考虑该笔贷款自身成本同时要根据银行和企业之间的全部关系寻找最优定价。
该模型在应用过程中，从银行与客户的关系的角度，以客户为中心，分析客户对银行的贡献度，在保证银行盈利的基础上是的银行得到贷款定价更具竞争力。但由于该模型特殊的定价模式，要求银行需要具有良好的客户关系，同时对银行业务水平具有较高要求，需要根据企业发展、市场前景及自身成本等一系列因素的变动进行适时的价格调整，并拥有较为完善的信息采集体系、风险评估体系、成本核算体系和最终的信贷决策体系。因此，该模型适用于与银行往来较为密切的资金需求大户，而对新开户的且具有发展潜力的客户不宜应用。
二、新型贷款定价模型的分析与说明
（一）基于未来DEA效率的贷款定价步骤与特色
基于未来DEA效率的贷款定价又称最优效率的贷款定价，是指在已知贷款财务成本和风险因素条件下，确定能够给银行带来最大收益的贷款利率，因此最优效率的贷款定价，就是在有效前沿面上确定贷款利率。
确定最优效率的贷款利率的思路是：在DEA模型中，把其产出的常量新贷款利率作为决策变量，在未来可达到的最大DEA效率下逆向求解新贷款利率。
1、基于未来DEA效率的贷款定价步骤：
1） 利用旧贷款投入产出数据，通过DEA模型，求解过去的DEA效率；各年贷款对当年的DEA效率，各年贷款对前一年的DEA效率；
2） 根据各年贷款对当年的DEA效率和各年贷款对前一年的DEA效率，计算过去的Malmquist指数；
3） 利用过去Malmquist指数，预测未来的Malmquist指数；
4） 通过未来的Malmquist指数与过去的DEA效率的相互作用，得到未来可达到的最大DEA效率指数；
5） 在未来可达到的最大DEA效率下，逆向运用DEA方法，在已知DEA效率和某些投入、产出指标的基础上反求其中一个产出指标贷款利率。
2、基于未来DEA效率的贷款定价原理的特色
1） 能够给银行带来最大效率。逆向运用现有研究的DEA方法通过投入、产出指标的数据确定DEA效率的思路，在未来可达到最大DEA效率和某些投入、产出指标的基础上反求其中的一个产出指标贷款利率，保证了贷款定价在现有条件下能够给银行带来最大效率。
2） 能够保证客户能够接受。通过过去的Malmquist指数预测未来的Malmquist指数，利用未来Malmquist指数与过去的DEA效率的相互作用得到未来可达到最大DEA效率指数，反映了客户未来对贷款利率的接受程度，保证贷款定价能够被客户接受。
3） 能够抵补贷款风险损失。通过把在违约损失率和期限风险补偿率纳入投入指标，在未来可达到的最大DEA效率下，反求产出指标贷款利率，保证了贷款利率能够抵补贷款的信用风险和期限风险。
（二）RAROC贷款定价模型的基本理论与核心原理
1、RAROC的概述
RAROC即风险调整的资本收益率，是指银行通过科学的测量方法将投资收益和投资资本都纳入量化的风险因素并加以调整，从而得出经过衡量风险因素调整后的资本收益率。RAROC对银行不同经营部门、产品和客户间收益和损失的可能性进行比较，可以衡量银行内部各个部门、不同产品以及针对不同客户的收益大小和资本的使用效率。
2、基本理论
RAROC表明的是一单位经济资本的损失所带来的所带来收益的大小，其有效地量度了获取特定收益的风险效率。一般而言，RAROC的值越大则银行的效率越高。银行的营运过程中将预期损失以准备金形式计人银行经营成本，而只有非预期损失才是真正意义上的风险，对银行的收益产生影响。因此，银行风险管理的全部内涵就是准确估计出不同业务可能导致的预期损失和非预期损失，将未来预期风险损失量化为当期成本，以收益抵补预期损失，以风险成本冲减利润，衡量经过风险调整后的收益的大小，并为非预期损失储备一定量的资本，进而衡量资本的使用效益，使银行的收益与所承担的风险直接挂钩，与银行最终的盈利目标相统一，以避免那些不考虑风险而一味追求高额利润的盲目扩张行为。
基于RAROC贷款定价模型的一般公式如下所示：
RAROC=（收益-经营成本-资金成本-预期损失）/经济资本或非预期损失
或RAROC=风险调整净利润/经济资本
RAROC=[EAD×（r-f）-D×i-EAD×PD×LGD]/K
其中，EAD指风险敞口，r（%）指利率，f（%）指运营费用率，D占用资金，i（%）指资金成本，K指经济资本
因此可推出利率决定公式为r=f+（RAORC×K+D×I+EAD×PD×LGD）/EAD
上述模型公式中的核心即经济资本或者风险资本，是指在给定的置信水平下，覆盖所有风险产生的潜在损失所占用的资本。经济资本一般通过下式确定：经济资本=非预期损失（UL）=k×标准差（其中k为常数），而实际操作中，银行资产组合损失的标准差往往无法直接计量，因此需要借助VaR方法计算得出资产组合在给定置信水平下的最大可能损失，从而经济资本=VaR。VaR模型计算如下所示：
这样贷款组合的每一笔业务的收益率的标准差与其的相关系数ρ有直接的关系，当ρ
3、核心原理
RAROC的核心原理是银行在评价其盈利情况时，必须考虑其盈利是在承担了多大风险的基础上获得的。如果某项经济业务的风险过大，导致银行为覆盖其风险损失所占用的经济资本较多，这时即便该项业务能带来较大的利润，与其所占用的资本相比，其资本收益率可能较低。风险调整收益的实质是要求商业银行将收益与损失的可能性挂钩，银行的利润必须经过风险的调整才成为实际的利润，银行不应以远期的风险换取一时的、即期的繁荣，其收益必须能够始终覆盖所承担的风险，唯此才可以实现持续的发展。
三、新模型的理论
（一）基于未来DEA效率的贷款定价模型可行性分析
村镇银行由于创立不久，其发放的贷款大多还没有收回，造成历史数据缺乏，而基于未来DEA效率的贷款定价模型要求大量的历史数据和现实数据做保障，因此DEA模型在对于村镇银行贷款定价方面不具有可行性
（二）RAROC贷款定价模型可行性分析
RAROC模型符合村镇银行的发展要求村镇银行贷款业务经营的核心是风险经营，而RAROC作为一种基于风险调整的贷款定价方法，为村镇银行实现利润最大化发挥了积极的作用，是村镇银行风险管理不可或缺的一部分。
RAROC模型简便易行其公式简单、变量较少，还能够通过计算机来进行操作。
RAROC模型符合巴塞尔新资本协议的规定；根据新颁布的《中国银行业实施新资本协议指导意见》，银行计算信用风险应使用内部评级法，也就是说银监会为使我国银行实现先进的风险计量方法而鼓励实施高级内部评级法。因此，建立完善的风险管理体系是目前我国银行业的重大课题之一。
村镇进行RAROC贷款定价模型已经具备了一定的基础；首先是数据基础；该模型所需数据可以来自人民银行的征信系统和各银行内部的数据中心。人民银行征信系统从各金融机构采集基本信息以及借贷、担保等信贷信息，与以前的系统相比，新系统的信息量增大并且内涵丰富，大大提高了银行的效率。同时，村镇银行也根据自身建立的逐步建立起了内部信息系统，并不断完善存储数据库的建设。其次是良好的模型基础；采用RAROC模型需要良好的违约率和违约损失率计量模型作为基础，而目前的一些先进的信用模型例如Credit Metrics， Credit Derivatives是采用RAROC模型的有效工具。
综上所述，将RAROC模型应用于村镇银行的贷款业务中是可行的。
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村镇银行行业前景范文3
风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢？2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，总理在讲话别强调了了“坚持金融服务实体经济的本质要求”，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的国务院常务会议上进一提出了加快发展中小金融机构的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康发展的各项方针、政策和措施，《银行家》杂志社举办了以“小微企业金融服务创新与完善”为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融服务特点、难点，总结商业银行从事小微金融服务的经验，开拓小微企业金融服务的创新渠道与完善路径。现选登会中各位专家发言摘要，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。
景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行
中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。
我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。
另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。
最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。
（作者系和谐战略研究联盟理事长）
魏加宁：加快金融改革，服务小微企业
小微企业大多都从事实体经济业务，它们提供了大量的就业岗位和担当了技术创新先锋。
目前小微企业急缺人才、技术和资金要素。如何通过提高金融市场的资源配置效率来为小微企业服务？我认为需要三个方面的改革。
首先是利率市场化改革。就是提高市场的资源配置效率，压缩民间借贷的空间，防范金融资金的体外循环。我们一方面不断提高存款准备金率，另一方面又维持着负利率的状态，结果很多资金脱离正规银行体系，流向非正规银行体系，流向民间借贷。为了纠正这种扭曲，我们认为有必要加快推进利率市场化。推进利率市场化有利于发挥金融市场配制资源的作用，有利于克服负利率下金融机构对存款人的掠夺，有利于反映金融产品和金融服务的多样性、差异性，反映各自供求关系的变化，反映这个金融机构对风险的判断和定价，这是加强宏观调控的需要，另外利率市场化有助于金融行业的公平竞争，也有利于化解中小企业融资难的问题。利率市场化有它的必要性和紧迫性，但是也有一定的条件。其中一个重要的条件就是需要加强金融机构的财务约束。那么如何来加强，我认为有两个方向。一个方向就是“民进”，放开市场准入，让民间资本进来，开办民营银行。这样一方面促进正规金融体系的发展，另一方面适当压缩非正规金融体系的空间。另一方向是“国退”。各级政府从商业银行领域退出去，有助于强化银行的财务约束，有利于促进银行之间的公平竞争，而且还有利于提高金融机构的经营效率。
其次，政府资金退出后，我主张首先就是要做好政策性银行业务，以防商业银行都去给政府融资平台做贷款了。政府把政策性银行办好，而从商业性银行业务退出来，让民间去竞争。中国应该有专门为中小企业服务的政策性银行，因为现在最重要的不是钱的问题，最重要的是为中小企业服务要有一套服务的体系，在项目审核这方面，给中小企业要提供很多的咨询服务。此外，政府要做的一件很重要的事就是要发展中小银行。
最后，要加快金融安全网的建设。金融安全网的核心有三大支柱，第一是审慎监管；第二是最后贷款人；第三是存款保险制度。审慎监管这道防线我们要做两件事情：一是理顺经营方式和监管方式的关系；二是理顺金融领域的中央与地方关系。中央银行作为最后贷款人，就是要加强中央银行货币政策的独立性。存款保险制度与为中小企业服务是密切有关系的，如果没有存款保险制度，大家都愿意把钱存到大银行，这样对中小银行不是一个公平的市场竞争环境，所以建立存款保险制度有利于金融机构的公平竞争。（根据作者发言整理）
（作者系国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长）
陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任
金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。
第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。
第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。
第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。
第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢？因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。
(作者系中国银监会培训中心副主任)
黄隽：大中型银行服务中小企业的优势
一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。
对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息；同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。
目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。
第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。
第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。
第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力；同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。
第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。
（作者系中国人民大学经济学院教授）
赵瑞安：小微企业金融服务需要政府税收、法律支持
我认为，在过去的五年，银行在为小微企业以及中小企业提供金融服务方面做了大量工作，取得了非常显著的业绩。但是小微企业融资难的问题依然比较突出，民间借贷比较活跃，规模比较大，说明银行服务小微企业还有巨大的空间。
银行服务小微企业，需要政府更多政策支持，尤其是在税收、法律方面。
第一，人民银行、银监会制定的促进商业银行服务中小企业的有关政策取得了非常好的效果。比如，银监会鼓励商业银行发行小微企业专项金融债券，该债券对应的小微企业贷款不计入贷存比考核，该政策使商业银行有资金、有信贷规模来发放小微企业贷款。人民银行对中小企业票据的再贴现政策，使商业银行有资金、有信贷规模来为小微企业提供票据贴现融资。希望今后给予更多的政策支持。例如，对小微企业发放贷款能不能不实行信贷额度控制，如果有这样一条政策，我们中小银行就可以对小微企业提供更多的贷款，服务小微企业的动力更足。在税收政策方面，建议对商业银行发放的小微企业贷款减半征收营业税。如果有这样一个政策，商业银行发放小微企业贷款的积极性更高，小微企业融资便利了，未来国家的税收会增加。小微企业遍及社会的各个角落，需要不计其数的银行为其服务，所以我不建议再设新的中小企业银行或政策性银行。只要小微企业贷款营业税减半了，各种类型的银行都会积极为小微企业提供贷款，小微企业融资难的问题会从根本上改变。这是一件利国利民的大好事。小微企业贷款的信用风险比较高，建议对小微企业贷款损失准备在税前计提。
第二，发挥中小银行为小微企业提供金融服务的优势。中小银行与小微企业在地域上具有天然联系，中小银行具有服务小微企业的便利性。在产品和业务流程上，中小银行也都具有优势，能够提供具有针对性的简单的融资产品，审批速度快。北京银行定位于为中小企业提供优质金融服务，建立了中小企业特色支行和中小企业“信贷工厂”审批绿色通道，实现了营销批量化、信贷审批标准化，提高了中小企业贷款业务处理效率。
第三，尊重小微企业融资权。小微企业能够促进就业，增加经济增长点，增强社会经济活力，具有较大的正外部性，完全靠市场机制小微企业发展无法达到社会需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企业发展。美国国会在上个世纪70年代通过了《平等信贷机会法案》等一系列信贷立法，禁止信贷歧视，保护社会弱势群体的信贷权利。我国应加快信贷公平立法进程，尊重和保护小微企业融资权，在法律上，给小微企业更多支持、更多关怀。
总之，解决小微企业融资难的问题，需要政府有关部门、商业银行、立法部门长期不断的共同努力。
（作者系北京银行副行长）
郑志瑛：对银行收费问题的思考
针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平；许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。
商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费――要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。――不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入！
商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平！二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的！待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。
商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿；即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来！
商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张；网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户；2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位；2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。
商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的政治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户――这也是商业银行作为普通企业的应有之义。
（作者系邯郸银行行长）
王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权
小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。
一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管政策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。
首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业？从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财政资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视政策，涉及到国家垄断企业和财政性存款；第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况？因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点？这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财政和地方财政能不能补一点？这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。
其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事？我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。
（作者系浙江稠州商业银行副行长）
章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展
我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。
我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因政府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。
2012年2月1日国务院会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项政策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，政策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。
小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向政府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，政府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要政府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由政府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的政策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。政府的政策也不能说根本地解决市场问题，但是政策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。
（作者系嘉兴银行副行长）
杨小波：“四个推进”创新小企业金融服务模式
我行根植于民营经济发达、中小企业活跃的浙江台州。台州作为中国股份制经济的发源地，目前“两多两难”并存的问题日益凸显，即民间资金多，但民间资金投资难，中小企业多，但中小企业融资难。作为一家与中小企业有着天然的“地缘、血缘、人缘”关系的股份制商业银行，我行自成立以来努力践行“与中小企业同发展，与地方经济共繁荣”的企业使命，致力于为中小企业提供最便捷、最可靠、最贴心的金融服务。截至2011年末，我行小企业贷款余额197.28亿元，占全行各项贷款余额的89.65%；小企业贷款户数占全行贷款总户数的91.81%；全行户均贷款余额不到95万元，以实际行动赢得 “小企业之家”的赞誉。
在不断的探索实践中，我行逐步建立了一套服务高效、特色鲜明、风险可控的小企业金融服务模式，并将其归纳为“四个推进”。
（一）加强客户研究，推进创新化产品。针对小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，积极开展产品创新，先后推出灵活方便的“商惠通”贷款、专为小企业周转资金设计的“商惠通”信用卡和“民泰随意行”手机自助循环贷款等。其中“商惠通”贷款被中国银监会评为2010年度银行业金融机构小企业金融服务特色产品；“民泰随意行”作为全国首个金融IC卡手机信贷平台，可通过手机短信实现24小时自助循环小额贷款功能，被人民银行总行列为科技创新项目。
（二）突破融资瓶颈，推进多元化担保。大力推行以保证担保为主、其他担保为辅的灵活多样贷款担保方式，采取离散式和捆绑式的“多重担保、多人担保、多户联保”等。如多户联保模式，通过在同行业、同地区、产业链、生意网、亲友圈等小企业客户群体内设立联保小组，形成利益共同体，对小组成员实施综合授信，强化组内成员的相互监督和约束。2011年末，我行保证贷款占到了贷款总额的98％左右。
（三）优化流程环节，推进高效化服务。坚持“精简、精益、高质、高效”的流程法则，致力于业务流程的便捷化、高效化。一方面，在简化授信流程上做文章；另一方面，以风险可控为前提，最大限度简化审批环节。客户首笔贷款一般情况下当日申请当日即可发放，最长不超过三天，周转贷款一般在一天内资金到账。目前,全行85％左右的贷款都是在分支行审批办理。
（四）抓准贷审视角，推进实用化风控。针对小企业特殊的风控问题，我们不唯书，重实效，逐步总结出了“看品行、算实账、同商量”的风控九字诀。“看品行“即在贷款服务中注重分析判断借款人的个人品行，做到对借款人品行“知根知底”，及时充分地掌握非财务信息。“算实账”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三费”，水费、电费、税费；二看台账，即存货进出、应收账款等；三看流量，即资金结算情况，并以此判断贷款是否存在风险。“同商量”即针对每一位客户设计个性化的融资方案，提供个性化的金融服务。对临时资金周转出现困难，但经营尚好、有还贷意愿的企业，与之协商解决资金问题、制定风险防范预案，或以资产债务重组等形式让企业正常运转。
（作者系浙江民泰商业银行副行长）
雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路
首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。
一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。
二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。
三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从政策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。
其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。
第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合政府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、政策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。
第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。
第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。
最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。
首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。
其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。
第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。
（作者系汉口银行副行长）
华而诚：为小微金融机构创造公平的竞争环境
目前国家提出大力发展小微企业，而为小微企业服务的小微金融机构扮演了很重要的角色。尽管高层给予城商行和其他以小微金融业务为主的金融机构很高的期望，但是其在经营过程中面临的金融宏观环境却不是十分理想。这主要表现在缺乏一个和大银行公平竞争的市场环境，这种公平并不是要给小微金融机构更多特殊待遇。下面我谈三点考虑：
第一，我觉得我们的监管单位（包括中央银行），关心更多的还是大型金融机构。从“维稳”的角度来讲这没有错。因为大银行支持的是国家重点项目, 同时它们的信贷规模的占比大，可能产生系统性的风险。上个世纪90年代进行国有企业改革时就采取了“抓大放小”战略。银行商业化的改革也是从“抓大”开始，现在四大国有商业银行都已进行改革并成功的上市了,但是还没有“放小”,也就是说我们对小型金融机构的关注度仍不够到位。但是，我国经济未来发展的动力以及关键的结构转型不能仅靠大中型企业，为数众多小企业的不断创新、发展、壮大才是关键。因此，讨论金融应该为实体经济服务时，我们必须把注意点转到如何填补小微金融，这仍是一大块空白。虽然大、小银行都可以为小微企业提供金融服务，显然，大银行至少在过去并没有把它们的主要客户定位在小微企业之上，否则，小微企业融资难的问题不该如此的突出。小银行由于资本金的限制，很自然地会把其经营的重点放在小客户上。因此，解决小微企业融资难的问题的一个有效途径是鼓励以提供小微金融为主业的金融机构的发展。但是，2011年贷款规模“一刀切”的管理，使我们包商银行这个以小微金融为主，存贷比不到40%的金融机构不能充分满足小微客户的融资需求，同时在市场上处于与大行（大信贷额度）竞争不利的地位。
第二，利率市场化已经在“十二五”规划当中，下一步是具体策略的设计和实施。利率市场化将使得小银行和大银行在面对同样的金融市场时处于一个公平竞争的环境，不再受信贷规模管理的扭曲。同时，市场化的利率可以增加资本的效率。但是，利率市场化也必然给金融市场带来更大的波动，增加了金融风险，使小银行处于不利的竞争地位。因此，存款保险制度的适时推出才能有助于在后利率市场化时代，小银行和大银行处于同等的竞争地位。
第三，在不鼓励城商行及小型金融机构盲目的跨区经营的同时，我们也应该鼓励以小微金融为主业、为品牌，并且经营优良的城商行及小型金融机构跨区经营。因为，中国幅员广大，有众多的小微企业都需要好的金融服务，但是他们的要求没有得到满足。这个突出的问题不限于一区、一地。因此我们不需要限制这些小微金融机构做跨区经营，这样可以把小微金融服务拓展到更广大的中华大地，能够使更多的小微企业得到帮助。假如说跨区经营不成功，也是市场优胜劣汰的结果，而不需要监管部门过分的担忧。同时，有更多的地方、更多的金融机构从事小微金融，这也促进了市场的竞争，有利于小微金融、小微企业的发展。
（作者系包商银行首席经济学家）
方峰杰：如何推动村镇银行发展
中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有政府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是政策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难；第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难；第三是风险管理薄弱。
接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些政策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。
首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制；二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理；三是政府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么？是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆进来，政府也有这个积极性，为什么？地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此政府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，政府是很愿意做的。
其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度（比如上浮1%以内），可以吸引一部分居民存款；二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道；三是村镇银行是否可以建立起对接国家财政、社会基金、国家政策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道；四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。
最后，税收和补贴的一些政策问题。目前中央财政对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是政策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。
（作者系湖州银行副行长）
王锦：银行服务中小企业的三大挑战
对银行而言，中小企业业务是有利可图的――如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略；二是机制和模式；三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。
首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。
其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按图索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式；二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与政策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批政策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务？这些要有全套机制的配合。
最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。
（作者系德勤管理咨询合伙人）
史建平：客观评价银行问题
中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的政策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。
（作者系中央财经大学副校长）
赵怀方：小微企业和中小银行―一个硬币的两面
下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。
我想说的第二个看法是:支持小微企业必须做好“三个到位”。一是认识到位。小企业和小银行门当户对，同呼吸共命运。在中小银行资金实力有限的情况下支持小微企业发展，可以培育一片广阔的市场，因此不管在什么时候小银行支持小微企业的定位永远不能改变。二是服务到位。加强对小微企业的金融服务要落实到实际工作中，一切围绕小微企业的需求创新服务方式，完善配套的服务设施，量体定做服务产品，满足小微企业“短、频、快”的效率需求等。同时要做到急客户所急，想客户所想，只要企业经营正常，银行应保证其所用资金不断裂，不抽贷，不断贷，确保企业发展。三是考核机制到位。政府及监管部门要完善相应的激励考核机制，提升中小银行服务小微企业的支持力度。如在再贷款、再贴现等方面提供政策支持，允许在城商行存放财政资金和社保资金，建立完善“小企业贷款风险补偿奖励基金”等，营造适宜城商行发展的政策环境。
村镇银行行业前景范文4
一、民间资本正式纳入正规金融体系。在去年银根持续收紧的背景下，民营服装企业、鞋企资金链断裂、老板“跑路”现象引发了社会的广泛关注，社会各界呼吁赋予民间金融的合法地位，今年“两会”期间多位代表也提议让民间融资阳光化。这次国务院设立温州金融改革试验区的首要任务就是规范民间融资。对外经贸大学公共管理学院副教授李长安说，“尽管这只是为民间金融走向阳光化的一个试验，但这是一个具有历史意义的改革，有利于目前规模比较庞大的民间金融走向正规化及法制化。在过去一段时间内对民间融资缺少一些框架性的约定，用一个改革试验的办法将其纳入正规渠道，有助于化解民间资本的金融风险”。他指出，保守估计目前温州民间资本有8000亿元，现在对民间资本缺乏法律方面的规定与约束，因此存在包括非法集资、高利贷等诸多问题，所以必须想办法建立相应的制度为庞大的民间资本寻找一个出口。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示看好温州金融试验区各项制度的前景，预计接下来国务院将会出台一系列针对温州金融试验区改革的细则；在未来两三年内，这一模式还将在全国多地区推广。
二、发展民间金融组织拓宽融资渠道。近年来，为破解农村金融空白、破解小微企业贷款难题，监管部门大力推动村镇银行、贷款公司等新型金融机构，但在经历了短暂的“冲动”之后，资金来源匮乏、渠道狭窄等瓶颈正制约着新型金融机构的生存与发展。根据银监会此前制定的工作计划，2009年至2011年间，全国要设立村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家，共计1294家新型农村金融机构。但截至去年年底，全国已组建的新型农村金融机构仅786家，与原定目标相距甚远。
中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，发展村镇银行、小额贷款公司等金融机构，应努力建立以正规金融为主导、民间金融为补充的多层次融资体系。降低门槛，放宽市场准入，增强民间资本进入银行业的积极性和投资热情。对于那些适应和促进实体经济发展的民间金融形式，通过逐步完善相关法律法规，促进民间融资的规范化、阳光化，将为中小企业卸下融资的包袱，这不仅有利于小型金融机构自身的发展，而且是实现“稳增长、调结构、惠民生”的重要举措。从具体发展模式上可考虑采取美国社区银行的方式，使新型中小金融机构从服务对象上专注于中小企业，从区域上集中于所在地区。他同时表示，在这一过程中，要注意监管措施，防范高利贷和民间借贷风险。如果小型金融机构经营不规范，民间借贷不合理发展，将导致高利贷滋生，此举将大幅提高中小企业经营成本并积累风险。
三、允许民资发展专业资产管理机构。去年11月，温州市出台了加快地方金融业创新发展的“1+8”政策，提出了打造“全国民间资本之都”的构想，其中包括开展民间资本管理公司试点举措。此后，温州瓯海、乐清、瑞安、鹿城等地开始紧锣密鼓地筹备相关试点工作。近日，温州首家民间资本管理公司——瓯海区信通民间资本管理股份有限公司挂牌注册，展开试点营业。对此，业界评论认为，这不仅是温州实施地方金融体制创新改革方案中的一项重大举措，更标志着将地方民间资本引向规范化、阳光化改革取得了突破。
这次政府提出允许民资发展专业资产管理机构，应该是对温州本次金融创新改革的一种肯定。其主要功能是将股东及股东关联人的自有资金进行集中管理，将部分民间地下资金引上地面，有利于抑制和打击非法金融活动，对规范和加强民间资金有序流动和有效管理有着积极意义。
四、启动个人境外直接投资试点。3?郾18万亿美元外汇储备规模让我国稳居全球第一，但随着国际经济形势的不确定性，我国巨额外汇储备的风险也越来越高。为了分散外汇储备风险、平衡贸易顺差，我国正在积极向外投资，鼓励民间投资海外也是我国向海外投资的一种方式。
作为全国民间资本最为活跃的地区，温州个人、企业的境外投资热情极高，但境内个人投资境外企业，合法的途径只有通过QDII，审批手续较为繁琐，不利于投资者把握商机。
中国社科院世界经济与政治研究所研究员孙杰认为，开放个人境外直接投资的主要意图是拓宽了民间资本的投资渠道。在他看来，即便启动个人境外直接投资，其规模也不会太大，从之前案例来看，央企、国企、大型民营企业在境外直投时也面临着种种障碍和风险，个人投资者所面临的难题肯定更多。
去年初，温州市曾高调公布《温州市个人境外直接投资试点方案》，最后却因“国家外汇管理部门提出异议”而暂缓实施。沉寂了一年多之后，温州个人境外直接投资试点再次出炉，“人民币资本项目对外开放有望破冰”。孙杰认为，允许个人境外直接投资符合国家逐步实现资本项目可兑换的改革意图，资本项目的开放通常遵循着“先直接投资、后证券市场投资；先放开资本流出、后放开资本流入”的规律。央行行长周小川近期曾指出，要稳妥有序推进人民币资本项目可兑换，放宽境内居民境外投资限制。
五、设小企业信贷专营机构。众所周知，温州地区是小工厂、小作坊的密集区，但这些小企业由于规模小、抵押物少等问题很难获得融资。中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山认为：“小微企业贷款缺少传统的抵押担保，也没有完整的财务报表、信用记录等，所以想解决这类企业的贷款难题，就是要设立小企业信贷专营机构。这类专营机构有别于传统的银行信贷部门。”
何谓小企业信贷专营机构？杜晓山说，需要有专门的技术、产品、激励机制、放贷流程，同时还要有懂技术的高管、经过专业培训了解小企业的人员，还需要设定专门的战略目标。由于这类小企业不能按照传统的放贷评估机制进行评估，所以必须要对客户家庭和本人的软信息、硬信息进行考核，一方面，客户本身要有“好借好还，再借不难”的意愿；另一方面，客户的现金流是否充足，这也需要大力发展金融租赁市场，有时候小企业缺乏的可能仅仅是设备器械。
六、发展金融租赁业务。在最近召开的2012年农村中小金融机构监管工作会议上，银监会相关负责人指出，农村中小金融机构作为“三农”金融服务的主力军，必须落实好金融服务实体经济的要求，加大对当地“三农”发展的金融支持。具体工作中要把强化“三农”市场定位贯穿各项工作始终，努力做到“四个牢固坚持”，坚决不能把农村中小金融机构办成农村资金的“抽水机”。
杜晓山认为，所谓支持小微企业和“三农”的金融产品和服务，应该主要是发展金融租赁业务，加大小微企业金融债发行力度，同时让信贷和保险机构合作，通过保险来保证小企业信贷及时归还。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，设立温州市金融综合改革试验区，并不意味着对民间融资合法性的肯定，而是对温州乃至全国的小微企业提供了新的融资渠道。
七、开展非上市公司产权交易。去年以来，全国各地要求发展地方资本市场的呼声渐高。企业融资虽然是市场行为，但破解中小企业融资难，离不开地方政府这只“有形之手”。许多案例已证明，借力资本市场，多渠道、多形式融资，不仅能使企业获得较充裕的发展资金，规模加速膨胀，而且也加快了企业转型升级，对企业本身及区域经济又好又快发展能够提供持续动力。以文化行业为例，上海文交所总经理张天表示，文化体制改革，文化产业发展，需要一个能与各类资本有效对接的渠道和平台，上海在文化对接资本方面有着天然优势。正是依托在资本和文化两大市场上的资源优势，国内首家文化产权交易所在上海成立以来，吸引越来越多文化要素到沪流转交易，推动了文化产业与金融资本的对接。
有关人士指出，培育发展地方资本市场不仅有着最为直接的意义，同时也顺应了国家一直所提倡的发展多层次资本市场的思路。
八、发展小微企业金融债券。去年10月底，银监会“银十条”的补充通知，其中着重支持商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债，从此小微企业金融债快速获批、破冰、发行。据不完全统计，全国性的股份制银行拟发或已发行小微企业金融债总计近2800亿元。日前，光大银行又获准发行不超过300亿元人民币小微企业金融债券，2012年该行小微金融贷款投放比重占全行新增贷款比重将超过50%。
推出更多小微企业通过债券市场融资，可以说是最方便快捷、安全的办法。杜晓山认为：“小微企业需要的融资规模并不高，所以一家银行业机构发行几十亿元上百亿元的金融债，可能把符合条件、有过合作项目并且需要融资的小微企业放进一个资金池中，帮助小微企业解决融资难题。”同时，他也提出了几点希冀，目前财政部发行国债、地方债，如果财政部也能发行一些小微企业金融债，会否更具指导意义。
九、商业保险参与社会保障。小微企业迫切需要解决的问题是融资难，由于实力薄弱、质押资产有限等导致中小企业还贷风险加大，这也是此类企业贷款难题迟迟难以解决的主要因素。
首都经贸大学教授庹国柱指出，商业保险除了不断加强对城乡居民补充养老、补充医疗等保障体系建设，也开始深入对小微企业的贷款保障领域。目前，有部分地区开展小额贷款保证保险、履约保证保险贷款试点，开展银行与保险公司合作，政府与银行、保险公司合作的新模式，由多方共同防范和承担放贷风险，并且不再需要小微企业抵押资产，缓解了小微企业融资难题。其中，小微企业履约保证保险是指保险公司通过保险的方式保证中小企业的履行及保障银行实现债权的一种措施和手段；小额贷款保证保险设定银行与保险公司的风险承担机制、设立业务暂停机制，防止系统性大规模风险发生，建立政府专项风险补偿资金。目前，此类专属小微企业的贷款模式已在北京、上海、重庆等多地试行，有望在温州金融综合改革试验区推广。
十、加强社会信用体系监管。小微企业在民间借贷时，往往凭借的是个人信誉，而法律和制度保障体系往往缺乏。一旦小微企业经营环境遭遇“寒流”，对于民间借贷双方将是致命打击。事实上，信用体系是一个链条，涉及到政府、企业和个人。早在去年10月国务院就部署制定社会信用体系建设规划，将“大力推进政务诚信建设”纳为诚信建设的一项重要内容。而个人与企业信用如何被监督？上海市政协委员、上海社科院经济所研究员钟祥财曾建议，组建对民间借贷的行业管理组织，承担监督、评价、中介、仲裁等多个职能，对民间借贷进行管理。
十一、加强监测预警。我国第一轮以大银行为代表的大型金融机构改革成功后，金融创新主要集中在地方的小型金融机构和金融组织上。近年来，温州成为多项金融改革的试点，其中小金融机构和准金融机构快速发展，各类金融组织和产品创新活动、混业经营的不断发展，使得当前中央金融监管部门垂直管理、分业监管为主的金融管理体制难以适应，往往出现一些监管交叉或监管真空的领域。
过去一些政策改革在实施过程中往往会缺乏顶层和系统设计，李长安分析指出，目前各地大量存在的投资公司、担保公司、典当行等，其经营实质上就是金融业务，但高度集中的监管体制往往对其疏于监管，所以要进一步加强地方金融管理体制的完善。特别是对于温州而言，其庞大的民间资本加大了其金融风险防范的难度，频频出现民企资金链断裂的现象只是区域性风险的一个缩影，这就迫切需要加强一些监测预警，建立系统的体制，从而对风险进行有效的疏导。
十二、创新金融监管体制。从去年开始，从鄂尔多斯、河南、江苏、浙江到广东，均出现了高利贷崩溃、担保公司链条断裂的信息。此番民间金融链条崩溃蔓延面积广泛，几乎遍及半个中国，而温州也处于民间资本崩盘这股飓风的重灾区。加强地方政府金融监管职责的任务迫在眉睫。银河证券首席经济学家左晓蕾认为，地方政府对民间金融机构缺乏作为，如果对于优秀的民间金融机构进行科学有效的引导，加大监管力度规范民间融资活动，可以避免地方金融风险的蔓延。
村镇银行行业前景范文5
关键词：大型商业银行 农村 小额信贷
一、农村小额信贷的发展现状
1、农村小额信贷的发展史
1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当不错的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。
2、农村小额信贷面临的问题
（1）正规金融机构发展困难，可持续性弱
农村小额信贷贷款笔数多、金额小、管理复杂等特点造成其管理成本高；由于我国商业银行和信用社的信贷利率只能在规定的范围内浮动，其放贷利率小，从而影响可持续性。农村小额信贷的信贷对象主要是农民，其收入低，易受影响，自身还款意识薄弱，产权遍布分散而广，造成其风险高。农信社工作人员素质较低，人员较少，而贷款对象多，分布广而散，导致贷款催收困难，同时，在放贷过程中，信贷人员没有按照规定程序执行资信评定，致使一些人通过借“小额信贷”来放“高利贷”；许多机构将农户存款转移至城镇，致使农村资金外流；此外，有些人将贷款当做政府救济，还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保。
（2）农村小额信贷供给结构性缺陷
农村小额信贷的贷款投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中。由于其贷款额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。此外，其贷款期限短，一般是一年，但部分农业项目的生产周期长，如：林果、养殖、加工业等，使得农民没有能力及时还清贷款。
二、大型商业银行参与小额信贷的状况
从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出台，农村地区涌现出一大批微小型金融机构，这在一定程度上增加了城乡小额信贷的供给，有利于缓解小额信贷的供求矛盾，并在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争，促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。但是，参与进入的商业银行并不多，就我了解的，主要以邮政储蓄银行和农业银行为主。
1、邮政储蓄银行参与小额信贷的状况
2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广。至2008年6月24曰在分行开办业务，全国31个省（区市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和210个县市及主要乡镇.4500个网点开办这项业务。201O年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1 500多亿元。占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机.市场占有率在所有银行中跃居首位。
邮政储蓄银行参与小额信贷的模式主要有以下几种：（1）农户联保贷款：3到5名农户组成一个联保小组，无需其他担保.就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。（2）农户保证贷款：需有1至2位（人数依贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，每个农户最高贷款额暂为5万元。（3）商户联保贷款：3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其他担保，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。（4）商户保证贷款：需有1至2位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，就可以向邮储银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为2O万元）。小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。
2、农业银行参与小额信贷的状况
农业银行以扶贫贴息为主要方式的小额信贷业务是配合我国政府的“八七”扶贫计划提出的，目标客户是中低收入者和贫困农户。九十年代农行主要采取小组借贷的方式进行小额贷款，平均贷款额为1000-5000元/笔，其贷款的年利率很低，甚至无息由政府补贴。2000年后，主要对象为企业，2008年后农行开始发放惠农卡，从此成为向广大农户发放小额信贷的主要平台。金穗惠农卡是农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。其中，惠农信用卡是中国农业银行专为具有良好信用观念的县域及农村高端客户量身定做的借贷合一型特色产品，是农业银行金穗卡系列产品之一。具有以下功能：借贷合一，即时用信；循环透支，快速周转；全额取现，使用方便；高额授信，担保灵活；定活合一，管理轻松；缴费，省心省力；主卡附卡，额度共享；支付控制，全面掌控。
农业银行参与农村小额信贷的创新模式有以下几种：（1）创建“呼图壁模式”，即由农村社保机构与农村信用社共同创建农民养老保险证质押贷款制度.这种模式引起国内外有关专家的高度关注.解决了农民生产融资贷款问题。（2）开发公务员担保模式，部分地区的农村信用合作社在小额贷款操作中.实行由农村地区的国家公务人员为农户提供担保.该模式的违约率和不良率都很低。（3）促进担保方式升级，开发担保机构担保贷款等产品。（4）创新还款方式，按照还款方式设计按季还款、分期还款业务和最高额循环产品。（5）推出产品组合方案，向农户推出贷款+银行卡+保险的三种产品组合，为农户提供贷款、银行卡、存款、保险、基金、理财、网上银行等多产品组合方案。
三、 目前大型商业银行参与农村小额信贷的优势与局限性
目前，农村小额信贷发展前景大，新型金融机构也参与进来，与其相比，大型商业银行有着其自身的优势与局限性。
1、 大型商业银行参与农村小额信贷的优势
大型商业银行由于其资金实力雄厚，组织制度完善，经营管理人员素质较高，业务活动有严密的活动程序，所以在大额、长期贷款方面更有规模经济优势。据调查，截止至2013年6月，银行业金融机构总资产达到141.13万亿元，总负债为131.98万亿元，而大型商业银行总资产61.25万亿元，占银行金融业总资产的43.3%，总负债57.05万亿元，占银行金融业总负债的43.2%。此外，由于大银行能够吸收较多的对公存款，资金成本相对较低。再次，大银行开办的业务齐全，可以满足小额信贷借款人多样化的金融需求，如：存取现金、汇兑转账、支付结算、信息咨询等。最后，大型商业银行还能够推动行政管理部门在建立信用社区方面作出努力，从而提高借款人的还款意识，降低小额信贷的信用风险。相比之下，新型金融机构由于其规模、资金覆盖面较小，使得风险无法得到有效的对冲和分散；自身设备和技术的有限使得其农村小额信贷业务无法得到深入的开展；单笔贷款额度小，运作成本高；工作人员素质较低，服务意识差，规章制度不健全等。
2、大型商业银行参与农村小额信贷的局限性
大型商业银行的业务网点在农村地区分布少、不广，一般情况下除农业银行等少数在农村地区有网点，其他的几乎都只在城镇以上级别的地区开设网点；对于其贷款，大型商业银行的投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中；其基层信用社支农一线人员也较少，而贷款对象多而广，致使导致信息不对称、审批贷款时间长、贷后管理困难、经营费用偏高、贷款的催收力度不够等问题；在放贷过程中，其精细化水平较低、暗箱操作频繁，亟待需要进行标准规范化、贷后管理精细化和专业化的改变；针对于贷款人，其还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保；相比之下，新型的金融机构由于其“土生土长”的特点，致使其对贷款人的信息掌握校准，贷后监管力度较大，并且对其贷款的监督过程中信息获得的成本也相对较低，使得其在信息方面具有着较大的优势。此外，由于农村金融市场的分割性以及放贷人对其客户的排他性垄断权，使得其可以要求一个比机会成本高得多的利率。
四、 大型商业银行参与小额信贷模式的创新
大型商业银行应该加强与新型金融机构的合作，扬其长，避其短，充分利用各自的优势共同开展农村小额信贷。
1、委托模式
大型商业银行将其开发的金融产品或服务交给新型农村金融机构“”，并向其支付一定的渠道费用；或由新型农村金融机构提出需求，委托大型商业银行开展设计新产品和提供综合解决方案，并向其缴纳一定“购买”费用。其特点：大型商业银行主要提品，新型农村金融机构主要提供渠道。这种方式比较适合在新型农村金融机构已具相当规模而大型商业银行覆盖面不足的东部发达地区的乡镇和农村，以及部分中西部新型农村金融机构发展较为成熟的地区。
典型的有印度工业信贷投资银行，其主要业务采用的是外包零售的方式，即选择经营状况良好的新型机构签订合作协议，新型机构代替合作银行审批收到的小额贷款申请，并提供贷款发放以后的相关服务，作为回报，银行支付给新型机构部分利息。此外，我国国家开发银行内蒙古分行与内蒙古通融小额贷款公司和内蒙古融丰小额贷款公司也建立了委托的关系，一方面，小额贷款公司与国开行合作获得了稳定可靠的收益，一定程度上弥补了债券融资在解决小额贷款公司资金问题方面的不足；另一方面，国开行通过合理的利率定价，在保证自身贷款收益的同时充分体现了支持小额贷款的态度。在这种模式下，国开行获得了贷款利息收益，小额贷款公司收取了一定的费以及向借款人收取的咨询服务费。
2、资源共享模式
客户信息共享，网点网络资源共用，共同防控风险等。一方面，大型商业银行利用自身的雄厚实力、遍布全国的网点网络以及较好的客户资源储蓄等优势，可以为新型农村金融机构提供资金转存、汇兑、结算、融资等服务，甚至共享部分客户资源，共同开发市场；另一方面，新型农村金融机构可以利用自身的人力和网点资源，在大型商业银行产品及相关服务的同时，及时提供市场信息，反馈市场需求和贷款风险，同时农村资金互助组织等新型农村金融机构还可以联络、激活广大农户分散的资金需求，为大型商业银行提供潜在的客户资源。这种方式的优点：让各类农村金融机构充分发挥各自的比较优势，在自身服务覆盖不到的地方可以借助其他机构的网络和渠道，从而实现资源共享、优势互补，有效提高农村金融体系的效率；但由于其实现较困难，所以比较适用于市场发育完善，需求旺盛，而且新型农村金融机构发展较为完善的地方。
大型商业银行具体的资源共享主要有以下两种：（1）自动柜员机、自助银行共享，达到节约运营成本，减少资源重复浪费，降低风险的目的。（2）网络及硬件设施资源共享。商业银行大多租用网络运营商提供的专用线路和网络设施设备组成专用网的方式来建立银行业务网，但是银行网点分布地域广，需要租用的专用线路多，所以网络租用费用是银行运营成本中不能忽略的一部分。大型商业银行共享其网络及硬件设施，能节省网络设施成本，如： Maya新型金融机构共享了土耳其Garanti银行的网络银行和电子银行系统的资源，创造了更多的利润，达到了双赢的效果。
3、股权发起模式
大型商业银行在农村地区发起设立村镇银行或专营贷款的子公司。专营贷款的子公司一般是全资出资，而村镇银行一般是控股的形式，并引入当地社会资本。大型商业银行发起设立村镇银行是大型商业银行参与农村小额信贷最普遍的方式，其优势有：以大型商业银行为主导，兼具大型商业银行的资本优势和新型农村金融机构经营本地化、体制灵活的优势，易于为当地客户所接受；但由于其成本较高，所以比较适合于农村经济发展迅速，金融需求旺盛而金融机构网点较少，有效供给不足的地区。
在村镇银行中，内蒙古包商银行的农村小额信贷业务发展迅速。其贷款是指申请金额在300万元及以下的小型生产、服务、贸易及农业等行业的法人或自然人的所有授信业务（包括贷款、承兑、贴现、保函等业务）。由于包商银行主要是靠提高信息技术来降低风险成本，其应注意以下要点：随着贷款关系的延升，贷款的分析时间会减少，随着客户业务的扩大，贷款额度扩大，银行对客户的信心也会增强，包商银行应与借款人建立长期的合作关系并不断扩展业务来降低成本；施行“分级原则”激励机制，即只有在完全还清一笔贷款后才可以申请下一笔贷款，并且下一笔贷款额度可以增大，期限可以延长，加强对贷款的监管；进行交叉检验，从不同的角度来验证客户提供信息和数据的真实性。
4、批发贷款模式
大型商业银行成为新型农村金融机构的资金提供者。即大型商业银行提供资金，获取固定的利息收入，不参与新型金融机构的经营决策，不参股或控股，不参与分红；新型农村金融机构自负盈亏。这种方式使得大型商业银行增加了资金的使用渠道，扩大了服务范围。由于其风险小于直接面向“三农”客户，并且不直接承担经营、管理成本，且小额信贷公司获取了较为稳定可靠的低成本融资渠道，所以比较适用于经济较为发达、民营资本活跃、信用环境较好、新型农村金融机构管理相对规范的地区。
国外的“批发贷款”模式主要有以下两种形式：一是在政策性银行内部设立独立的小额信贷批发基金，如：印度小产业发展银行在其内部设立SIDBI小额信贷基金会，其日常业务是向与其建立了合作关系的微型金融机构、商业银行、非银行类金融机构提供转贷资金，并有以下三大类业务：向其合作机构提供批发资金；对其合作机构提供流动性支持；对其合作机构提供资本金支持。二是组建全国性的大型小额信贷批发机构，如：孟加拉农村就业支持基金会，其日常工作是在全国小额信贷行业挑选出那些具备成熟经验及专业素质的群体使其成为自身的合作机构，并通过向其合作机构提供多样化经营支持以扶持其小额信贷业务的运作。其主要业务是向其合作机构提供用于小额信贷领域的批发资金；帮助其合作机构进行自我可持续发展能力的建设；在微观层面上为小额信贷项目积累并发展有益经验；在宏观层面上为各小额信贷运作机构争取宽松适当的政策与监管环境。
我国大型商业银行也可以通过给小额信贷机构提供批发性贷款，为小额信贷机构提供充足的资金。在进行批发贷款时，大型商业银行也需对其批发贷款进行风险防范，如：进行行业判断，信贷介入首先要判断所介入的行业、产业是否具有垄断性，是否是关系国计民生的基础性、垄断性或准垄断性行业。进行市场准入判断，对于资金密集型、规模庞大、市场准入门槛高的行业、产业，其市场是信贷介入的重点。进行经济发展阶段判断，因为经济发展的阶段会影响产业的发展，此外还要进行经济发展周期判断，并针对不同的阶段（复苏、繁荣、衰退、萧条）制定相应的信贷政策。进行国家风险判断，在发放贷款时要考虑国家证据是否稳定，经济是否发展，社会文化生活是否相适应等。
5、“村委会+农户”模式
大型商业银行可以以村委会为中介开展“村委会+农民”模式。村委会有着公私双性，其“公”的性质表现在：村委会是依照法律或接受政府委托进行公共事务管理的组织，其充当了政府和村民之间的中介，并协助基层政府开展工作；村委会还制定村规民约，帮助调解村民纠纷；其具有非营利性，是村民自我管理、自我教育、自我服务的基层民主自治组织；此外，村委会代表的是全体村民的利益，实行的是民主选举、民主决策、民主管理、民主监督的政策。其“私”的性质表现在：村委会具有着自治性，《村民委员会组织法》规定：乡、民族乡、镇的人民政府对村委会的工作给予指导、支持和帮助，但是不得干预依法属于村民自治范围内的事项；村委会代表的利益具有特殊性；在村委会中，成员不脱离农业生产，仅享受一定的补贴。以上两性决定了村委会具有着独特的优势：土生土长性决定了村委会能较充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易对信息变化进行跟踪，此外，其地缘、血缘、自治等方面的优势使其成本方面也有一定的优势；村委会虽非一级地方政府，在法律上也不是政府的派出机构，但在实践中却可以发挥准政府的作用，其成员一般是声望较高的村民，由此使其具有着权威性；在农村，农民之间特别是本村村民之间不仅有法律，更有自我制定的村规民约，以及在熟人社会约束力更大的传统行为规则，使其无形的手----“面子”起着巨大的约束力；对于其自身来说，村委会一方面接受来自基层的政府监督，另一方面接受来自村民的监督，其拥有着政府权力和村民权利的双重约束，从而使其更有效地履行其中介的职能。大型商业银行应该加强与村委会的合作，充分利用村委会以上的优势，以村委会为中介收集了解借款人信息，并通过村委会进行贷款的监督与催收。。通过这一模式，大型商业银行可以加强对借款人的信用评定以及贷后的监督，从而达到降低管理成本、风险和提高收益等目的。
6、“合作社+农户”模式
大型商业银行还可以结合“合作社+农户”的模式。农民专业合作社是一种特殊的法人，是由成员农民联合所有和民主控制的经济组织，是“人的联合”和“资本联合”结合体，并以“人的联合”为主。它以服务成员为宗旨，谋求全体成员的共同利益。只有那些有共同经济和社会需求，又能利用合作社服务的人，自愿要求加入，才可成为社员。其合作社是由社员民主控制。主要通过社员（代表）大会体现，重大事项交由社员（代表）大会通过；实行“一人一票”制；理事会与监事会由社员大会选举产生；理事会管理日常事务，监事会监督理事会工作，经理人员可以是合作社雇员，要对理事会和社员大会负责；合作社强调教育与培训原则；社员自愿退出也是民主管理的体现。该模式可以审慎积极地支持合作社发展，使得金融机构有选择性的扶持强势农业产业化龙头企业带动下的合作社；此外，提出创新信贷品种，完善制度办法，同时将“农民专业合作社贷款”纳入财政贴息和财政风险化解范围。大型商业银行通过“合作社+农户”的模式，以合作社为中介，一方面加强对借款人的集中管理并予以系统化，从而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社为整体集体放贷，加大了贷款资金，降低贷款风险，提高了贷款收益。
参考文献
[1]徐国强.农村信贷存在的主要问题与解决对策.理论探索，2010年，3期：104页
[2]何广文，李莉莉.大型商业银行的小额信贷之路.农村金融研究，2011年，5月：21页
村镇银行行业前景范文6
编者按：基于云南得天独厚的地理位置，是连接东南亚、南亚国际大通道的重要交通枢纽，又是外资银行拓展和盘活全球金融网络的重要节点；同时云南还是众多区域经济合作圈的交汇点，伴随相关国家的一系列战略规划的启动，加上国家支持云南发展的各项政策出台，外资银行纷纷入滇布局，“相中”七彩云南广阔的发展远景。
外资银行落户云南提档加速
早在1993年，作为最早进驻昆明的外资银行，泰国泰京银行在昆明设立办事处，1996年升级成分行。而直到2011年之前，落户昆明的外资银行机构仅有泰国泰京银行、泰国开泰银行和恒生银行3家。从2011年起，外资银行进驻昆明的脚步明显加快。2011年8月，汇丰银行昆明分行开业；2012年12月，东亚银行昆明分行开业。目前渣打银行和马来亚银行的进驻，无疑为昆明金融市场注入了新鲜的血液。
从“西部12个省区外资银行一览表”中可以看出，我国西部12个省区外资银行数量有限，且集中分布在四川、重庆、陕西和云南四个省市，内蒙古、新疆、贵州和宁夏四省区仅各有一家外资银行，甘肃、青海、西藏等省区至今没有外资银行营业性机构。外资银行少导致西部利用外资规模小，外资对西部经济发展促进作用有限。
四川、重庆两地外资银行最多，均为16家，远远高于西部其他省区，成为外资银行竞争最活跃、最激烈的地方，当然也是外资银行对当地经济发展贡献最多的地方。云南省拥有的外资银行数量在中国西部12个省区市中位列第三，仅次于重庆和四川。相比而言，云南省是我国西部省区中越来越受外资银行青睐的地区。
外资银行纷纷来云南设立分支机构，主要是因为几个方面的促进：一方面，是云南省委、省政府对金融的高度重视，最近几年都把引进金融机构引进到云南作为招商引资的重要工作，通过金融机构的招商，引机构、引人才、引资金来支持云南经济发展；另一方面，云南经济发展进入了快车道，特别是桥头堡战略的实施，经济发展呈现出新的态势，今后的发展速度会更好更快，包括沿边金融综合改革试验区和保税区的建设等，都会推动云南今后经济的发展。
此外，云南的经济环境、招商引资环境以及其他环境都营造得越来越好，也使得外资银行机构进入昆明的愿望越来越迫切。据悉，新加坡星展银行、大华银行以及花旗银行等外资银行在云南昆明设立分支机构的事宜也在洽谈之中。
截至2014年末，云南省辖内共有外资银行机构7家，从业人员总数122人。其中营业性机构6家，分别是：泰国泰京银行大众有限公司昆明分行、恒生银行（中国）有限公司昆明分行、汇丰银行（中国）有限公司昆明分行、东亚银行（中国）有限公司昆明分行、渣打银行（中国）有限公司昆明分行和马来西亚马来亚银行有限公司昆明分行（试营业）；代表处1家，为泰国开泰银行（大众）有限公司昆明代表处（原名泰国泰华农民银行（大众）有限公司昆明代表处）。
从机构性质看，既有外国银行分行或代表处，又有外商独资法人银行分支机构；从机构特点上看，既有来自东南亚地区战略发展特点鲜明的银行机构，又有来自欧美及香港等发达国家和地区经营发展领先的银行机构；从机构业务种类上看，既有主要为母国与云南省经贸往来提供金融服务的银行机构，又有专注于为本地客户提供优质个性化金融服务的银行机构；从业务规模上看，截至2014年末，云南6家外资银行营业性机构各项业务较年初有较快增长，资产51.74亿元，较年初增长13.27%，负债43.47亿元，较年初增长6.72%，；各项贷款36.57亿元，较年初增长6.50%，各项存款总额为27.98亿元，较年初增长26.76%。2014年末，在滇外资银行共实现利润2939.31万元。
东亚中国昆明分行：一进一出布局云南
东亚银行（中国）有限公司昆明分行（下称昆明分行）于2012年6月12日获得中国银行业监督管理委员会的开业批复，并于2012年12月3日正式在昆明开业，成为东亚中国在内地的第24家分行。
东亚中国一直以来都将开设昆明分行作为分支机构拓展步伐中重要的一环。昆明分行的成立，一方面体现了东亚中国对《国务院关于支持云南省加快建设面向西南开放重要桥头堡的意见》和国家西部大开发等政策的积极响应，另一方面是为了进一步完善东亚中国在全国的网络布局，为中国西部地区客户提供全面和专业的银行及金融服务。昆明分行是东亚中国在云南省设立的第一家分行，昆明是云南省的省会，随着云南省建设成为面向西南开放的重要桥头堡，有利于构建中国通往东南亚、南亚的陆路国际大通道；有利于提升中国沿边开放质量和水平，进一步形成全方位对外开放新格局。因此，在云南省设立分行，其发展空间将极为广阔，对东亚中国加强在西部的金融服务能力极具意义。昆明分行的设立，期望可以为昆明市乃至云南省经济注入新的动力。
据昆明分行相关工作人员介绍，东亚中国虽然为内地注册外资法人银行，但母行东亚银行是一家来自香港的银行，也就是中国人自己的银行，能够更好地融入本地文化，理解本地经济发展模式，实现金融服务与金融需求有效对接。此外，东亚银行植根在亚洲乃至世界上均具有一定地位的金融中心的香港，经过90多年的发展，现已成为香港最大的独立本地银行，在这期间，东亚银行建立了国际化的服务标准，并为客户提供全球化的金融服务产品，使客户能够与其全球贸易伙伴之间实现无缝对接。云南省作为中国沿边开放的试验区和西部地区实施“走出去”战略的先行区，在对外经贸合作、对外文化交流、通关便利化等方面先行先试，深化了大湄公河次区域合作，加强与东南亚、南亚合作联系。昆明分行正好借此契机成立，该行将利用母行香港及海外的网点优势，发挥桥梁作用，在积极为本地企业提供银行及金融服务的同时，将优秀的本地企业推荐到海外，也可以借助香港这一国际化金融中心，将国际的资本引进来，通过一进一出，让云南品牌走出国门，让国际资本参与云南的建设与发展，为云南的发展作出贡献。
据介绍，入驻云南三年来，昆明分行历经了三个发展阶段：第一阶段：筹建阶段。东亚中国自2011年12月获得东亚银行（中国）有限公司昆明分行的筹建批准，就成立了筹建组，进入了紧张的筹建工作。2012年6月获得开业批准并取得金融许可证，圆满完成预期筹建工作并于当年6月28日昆明分行进入试运行。第二阶段：试运营阶段。昆明分行自2012年6月28日至12月3日试运行。期间，昆明分行开始客户及市场拓展，拓展了一批优质的公司客户，各项业务逐渐步入正轨，存贷款业务发展顺利。昆明分行于当年10月份实现当月盈利，12月末实现累计全年盈利，是全国各分行中实现盈利最早的一家分行，成功地完成预定目标。第三阶段：开业至今，昆明分行处于新分行发展阶段。分行始终认真贯彻落实总行及监管机构各项要求，以精细化管理为目标，不断提升市场开拓能力、合规经营，持续优化资源配置，加强员工队伍建设，强化专业管理，狠抓工作质量和效率，有效地发挥金融机构对地方经济的服务和支持作用，业绩一直平稳增长,各项业务增长势头良好。参与排名的公司业务一直在总行名列前茅。2013年和2014年，面对复杂严峻的外部形势，各项业务平稳增长，连续两年超额完成总行下达利润计划，各项指标均达到阶段性预期目标，并保持了零不良贷款和零案件发生的良好风险控制成果。
昆明分行相关工作人员表示，2015年昆明分行将在各级政府及监管机构的指导支持下，继续坚持严控风险，合规经营，稳中求进。一是加大力度推动对公业务，支持地方经济发展。抓住沿边金融综合改革试验区建设的契机，深入挖掘客户，服务地方，有效支持地方经济的发展。二是加强公私联动，作为在云南地区唯一一家有个人银行业务的外资银行，持续提升服务品质，展现外资银行优质服务风貌。三是持续加强内控及风险管理，合规稳健经营促发展。四是充分发扬外资银行服务特色和在跨境业务方面的产品创新和服务特色，为其“走出去或引进来”量身定制金融服务方案，加强对沿边金融综合改革试验区的信贷扶持和结算支持，帮助企业降低融资成本，丰富结算方式，脚踏实地地为支持和服务于地方经济发展做出应有的贡献。
泰京银行昆明分行：立足昆明强基础 抢抓机遇谋发展
泰国泰京银行（大众）有限公司昆明分行（下称昆明分行）是由泰京银行（大众）有限公司于1996年9月6日在云南省昆明市设立的。该行设立以来，一直以成为支持云南省经济发展的金融机构之一为目标，锐意改革创新，夯实基础管理，推动了各项业务实现新突破。
云南和昆明的未来发展前景值得期待
据昆明分行工作人员介绍：“进入中国市场是泰京银行的一项战略举措，目标是与全球最具前景的经济体共同发展，我们非常看好云南和昆明的未来发展前景。”
伴随着中国经济高速发展，中泰两国的贸易额也在不断增长。据悉，中国已成为泰国第一大出口市场和第一大进口来源地，为泰国的第一大贸易伙伴，因此中国是泰京很重要的战略性市场。“随着中国-东盟自由贸易区的开放，昆明尤其具有巨大的发展和投资潜力。”该工作人员说。
昆明处于东盟“10+1”自由贸易区、大湄公河次区域经济合作圈、泛珠三角区域经济合作圈的交汇点，地理位置得天独厚。2013年末，国务院批准出台云南建设沿边金融综合改革试验区的总体方案，明确提出了推动人民币周边及区域化，把昆明建设成为面向东南亚、南亚开放的区域性国际金融中心的目标。由此可见，地理位置的优越加上国家对云南经济发展的高度重视，以及相关战略规划的陆续启动，必将为云南带来巨大的战略发展机遇。
泰京银行也正抢抓机遇，借助在大湄公河次区域国家设立的分支机构，努力发展昆明分行的各项业务，并推动中泰企业之间的结算便利化。为实现昆明分行成为支持云南省经济发展的金融机构之一的目标，泰京银行计划将该行的优质产品和服务提供给昆明和周边地区的企业，并在产品特点、服务速度和质量上均务求贴近客户的需求。
业务经营优质高效发展
据介绍，昆明分行目前具体业务主要包括：扩大及支持分行的国际贸易业务；满足在华投资企业和中资企业的业务发展需求；开拓和发展人民币跨境贸易服务的网络；联结泰京银行于大湄公河区域的分支机构共同开拓东南亚地区的贸易发展。
经中国银监会批准，昆明分行于2014年5月4日取得人民币业务经营资格，为该行未来发展新客户群及各项新业务奠定了基础。据悉，该行在获得银监局批复后，完成了增资验资手续，增资后营运资金达到3亿元人民币。此外，昆明分行在中国人民银行开立了人民币存款账户，会计部、合规部、国际业务部及资金部参加了人行人民币结算账户的培训及考试，取得为客户开立人民币结算账户的资格。
该行提供的财务数据显示，2014年，昆明分行实现营业收入15025093.47元，同比增长212%；实现净利润4490927.20元，实现扭亏为盈。据悉，2014年该行的主营业务为同业业务，美元同业业务共43笔，总金额40935万美元；人民币同业业务共14笔，总金额46490万元。零售业务为少量外币存款业务，年末存量为328万美元。国际业务跨境汇款笔数共70笔，总金额110.94万美元，结汇业务总金额为1679万美元。
积极推动工作再上新台阶
据昆明分行工作人员介绍，加入中国人民银行各项人民币业务系统是该行2015年的主要工作计划。包括大额实时支付系统、小额批量支付系统；个人征信系统及企业征信系统。
“虽然分行已取得经营人民币业务资格，但在加入支付系统以前，分行仍很难吸引客户，原因为虽与他行签订了人民币结算协议，但支付手续较多，对客户而言并不便利。所以在筹备各项系统的阶段，分行将积极开展传统美元贷款业务。另外，分行一直有客户咨询结售汇业务，但因以前没有人民币业务资格，无法为客户开立人民币账户，分行去年已提交了加入个人结售汇系统申请，目前处于外管局审批阶段。”上述工作人员说。另据了解，该行拟与农行在2015年开展同业代付业务，为客户提供间接贸易融资。目前该项业务处于总行审核合同阶段，如果总行批准，分行将积极询价，展开业务。
恒生银行昆明分行：把昆明分行作为西南重要据点
恒生银行有限公司于1933年创立，是一家以香港及中国大陆为业务重点的银行。恒生银行（中国）有限公司于2007年5月在中国内地成立，总部设在上海，注册资金为45亿元。 恒生银行昆明分行（下称昆明分行）是该公司在西部设立的首家分行，也是云南省第一家全面开展人民币和外币业务的外资法人银行分行，于2008年10月27日对外营业。
昆明分行开业时，恒生银行副行长刘顺铨认为，昆明是中国连接东南亚、南亚国际大通道的重要节点城市，这给该市带来了发展机遇。昆明应该吸引更多的外资银行落户昆明，从而带动外企投资云南，也帮助云南企业走出去，最终形成中国西部的一个金融点。
恒生银行行政总裁柯清辉也在昆明分行开业时表示，云南独特的地理优势和丰富的资源吸引了众多企业前来投资，也包括了很多香港企业。此次恒生在昆明设立分行，使该行的业务网络从中国东南沿海地区扩展至西部沿边地区，将以昆明分行作为西南地区的重要据点，为云南省及周边地区营运的本地及国际企业客户提供优质的金融服务。柯清辉称，恒生是云南省首家向境内公民提供全面人民币服务的外资银行，“我们亦会利用这一机会积极拓展个人理财业务，为该地区居民提供一流的银行理财服务，并逐步发展本土化的产品 。”
2012年3月，恒生银行(中国)有限公司副董事长兼行长关燕萍接受媒体采访时表示，对中国市场的了解、对中国的金融消费者的理解，外资银行要比内资银行花费更多的时间。面对中国日益庞大的财富管理和理财业务市场，恒生银行不想放弃，也想分得一杯羹；但与此同时，面对不确定的理财市场和中国特色的投资者理念，他们也并不想冒进。“我们有打算在中国设立私人银行，但希望等待具体的法律出来之后我们再去评估。目前看来国内的私人银行的业务与个人财富管理业务有部分重叠。而我们一直专注于成为‘最值得信赖的财富管理服务提供者’，我们在多个城市的网点都设有优越理财专柜，配备专业团队来服务客户。从另一个角度来说，我们是有经验的，也有准备的。”关燕萍称。
关燕萍说：“作为香港大型的本地注册银行之一，恒生银行母行在香港拥有良好的客户基础，长于渠道推广和交叉销售。而国内市场的变化速度有时候超过外资银行的想象，作为将在中国长期投资的一家银行，恒生还想多看看、多等等。香港在整个国家金融业发展方面有一个很独特的作用，恒生银行还希望扮演一个紧密配合国家开放，尤其是人民币开放的香港银行，带动客户先行先试。”她表示，恒生银行不会猛进，银行的品牌及口碑至关重要。恒生中国的策略就是稳中求进，毕竟外资银行对市场的了解、对建立各方面关系等多方面可能需要更长的时间。
目前，昆明分行主要业务是向当地各类客户提供外汇及人民币服务，范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理票据承兑与贴现、提供信用证服务与担保、办理国内外结算、买卖或买卖外汇，以及提供资信调查和咨询服务等。昆明分行公司客户包括外资企业、国有企业、上市公司及民营企业，行业涉及化工、橡胶、钢铁、汽车零售、制药、房地产等。
汇丰银行昆明分行：国际网络服务云南经济
汇丰银行（中国）有限公司昆明分行（下称昆明分行）于2011年8月16日正式开业，是汇丰在中国内地设立的第24家分行。成立三年多来，在不断深入了解本地市场基础上，凭借汇丰的全球网络优势和国际金融服务专长，稳步拓展业务，为云南企业捕捉全球经济机遇、为云南引入外商投资提供全面的金融服务。
中国-东盟自由贸易区建立之后，中国与东盟的经贸往来迅速升温。东盟已成为中国的第三大贸易伙伴，而中国企业对东盟的投资也在不断增加。云南是毗邻东盟国家最多的省份，更是中国面向西南开放的重要门户。随着中国与东盟经贸往来日益紧密，云南企业在双边贸易和投资中扮演的角色也越来越重要。在东盟地区，汇丰的网络覆盖文莱、印度尼西亚、马来西亚、新加坡、泰国、菲律宾及越南7个国家。通过设立昆明分行，汇丰在西南地区的服务能力得以进一步增强。随着中国与东盟经贸往来日益紧密，昆明分行将协助当地企业把握区域经贸互动的商机，并进一步推动人民币在跨境贸易和投资中的应用。昆明分行行长王喜松认为，“汇丰在云南的业务发展最重要的是要找到我们自身优势和本土需求的契合点。通过昆明分行，我们能够更好地利用汇丰的跨境资源，协助当地企业把握区域经贸互动的商机”。
作为全球规模最大的银行和金融机构之一，汇丰在全球超过74个国家和地区设有分支机构。在中国内地，汇丰同样是领先的外资银行，在56个主要城市设有173个网点。凭借全球网络联动优势以及跨境服务专长，汇丰在服务中国企业“走出去”以及人民币跨境业务方面具备相当优势，这些业务也成为汇丰中国工商金融业务拓展的重点。随着越来越多的本地企业迈开拓展海外市场的步伐，汇丰的优势也进一步凸显。“凭借汇丰的全球网络，我们能为‘走出去’的中国企业提供全方位的金融服务，从贸易服务项目融资、收购兼并及提供咨询，到上市、投资等等，都能够通过我们在全球范围的网络和服务资源提供支持，”王喜松表示。
近年来，汇丰更进一步加强了对中国企业拓展海外市场的服务，在欧美、亚洲、中东、非洲和拉美等20个主要海外市场设立了中国企业服务部，其中包括东盟地区的印度尼西亚、马来西亚、新加坡和越南等国家。通过选派了解中资企业、会讲中文的汇丰中国的员工担任中国海外业务经理，为在当地发展业务的中资企业提供顾问服务、双边贷款、上市公司股本融资、贸易进出口业务等一站式的金融服务。同时，不断加快的人民币国际化的步伐也为汇丰在云南的发展带来了新的机遇。据了解，中国以人民币结算的贸易总额由2010年的3%跃升至2013年的18%。王喜松介绍，汇丰在推动人民币国际化方面一直处于领先地位，为客户提供从贸易结算、风险管理到融资的综合人民币解决方案。汇丰建立了覆盖全球50多个国家和地区的人民币业务网络，并在人民币业务方面取得了多项第一，包括首家在全球六大洲开展跨境贸易人民币结算的国际性银行、在伦敦发行首个国际人民币债券等。此外，汇丰也是最早在7个东盟国家完成人民币跨境贸易结算的国际银行。汇丰在跨境人民币服务方面的优势，可以帮助云南企业在利用人民币结算时节省兑换成本、控制汇率风险的同时，也可帮助企业更好地利用人民币离岸市场的优势，通过发行人民币债券等方式以较低成本筹集资金。
王喜松表示：“随着‘一带一路’及‘孟中印缅经济走廊’等国家战略的推进，云南的对外经贸发展将迎来新的机遇。昆明分行将进一步发挥全球网络联动优势，为云南企业拓展海外市场、为外资企业走进云南提供国际化的金融服务。”
渣打中国昆明分行：支持在“家门口”的投资与贸易
2014年12月15日，渣打银行（中国）有限公司昆明分行（下称昆明分行）正式开业。作为渣打中国开设的第26家分行，昆明分行进一步扩展渣打在中国西部的网络布局，也再次印证渣打中国重视增长型城市的发展战略。
渣打银行（中国）有限公司行长、首席执行总裁兼副董事长张晓蕾表示，“昆明不仅是古代南方丝绸之路上的重要枢纽，更是内地和西南地区通往东南亚,南亚的重要门户。随着‘一带一路’的部署实施，中国和东南亚、南亚的互联互通成为备受瞩目的经济增长点，昆明正处于东盟‘10+1’自由贸易区、大湄公河次区域经济合作圈、泛珠三角区域经济合作圈的交汇点，地理位置得天独厚。而上述‘三圈’都是渣打长期深耕细作的区域，我们是唯一一个在东盟十国都设有分支机构的国际银行。凭借独一无二的网络优势，对当地市场和客户的深入了解，以及跨境人民币领域的领先经验，渣打将为云南‘走出去’和‘引进来’的企业提供全面的金融服务，支持他们在‘家门口’的投资与贸易。”
据悉，新落成的渣打中国昆明分行位于昆明市中心的东方柏丰商务中心东楼，以创新产品、快捷服务和高效运作深化当地的金融服务。该分行针对云南企业客户，并为其提供多币种全方位的综合融资及金融服务，包括贷款、担保业务、保理业务、大宗商品、外汇风险管理、资本市场融资以及海外并购顾问咨询及项目融资等全方位金融服务支持。此外，渣打中国也将为当地企业量身定制资金管理模式和方案，帮助其实现资金集约化管理，并协助其建立国内外资金管理平台。
渣打是一家领先的国际银行，在全球一些最有活力的市场上经营150多年，拥有员工超过86000名。该行为遍布亚洲、非洲和中东市场的个人和企业客户提供金融服务，支持他们进行投资、开展贸易，并实现财富增值。这些市场为集团带来90%以上的营运收入和利润。渣打的文化传承和企业价值都在其品牌承诺 “一心做好，始终如一”中得到充分体现。渣打集团有限公司除在伦敦及香港的交易所上市外，还在印度的孟买以及印度国家证券交易所上市。
渣打银行自1858年在中国上海开设首家分行以来，在华业务经营从未间断。2007年4月，渣打银行（中国）有限公司成为第一批本地法人银行之一。这充分显示了渣打对中国市场的承诺以及在银行业的领先地位。截至目前，渣打银行在全国拥有27家分行、78家支行和1家村镇银行，营业网点达到106家，其中包括2014年3月初开业的上海自贸试验区支行。
马来亚银行昆明分行：实现“引进来”与“走出去”的战略目标
2014年12月1日，马来西亚马来亚银行有限公司昆明分行（下称昆明分行）在获得中国银监会于2014年12月1日颁发的《金融许可证》，顺利完成工商营业执照、机构代码以及税务的注册登记工作后，于2014年12月10日正式成立。目前，昆明分行与各监管部门的主要监管系统已联接完毕，符合对外营业条件，并自2015年1月4日起进入营业状态，预计2015年4月9月正式对外开业。
马来亚银行是马来西亚最大的银行和金融集团，同时也是马来西亚证券交易所(Bursa Malaysia)最大的上市公司。目前，马来亚银行在全球20个国家和地区设有2400余家分支机构，包括全部10个东盟国家和伦敦、纽约、香港、上海和新加坡5个金融中心，全球员工总数超过4.7万人，服务客户超过2200万余人。作为一家金融控股集团，马来亚银行提供的业务范围宽广，包括商业银行、投资银行、零售银行以及贸易融资等许多的产品和服务。值得一提的是，马来亚银行是东盟地区网络覆盖最大的银行之一。
据昆明分行相关负责人介绍，马来亚银行第三家分行选择落户昆明，正是基于东盟-中国合作不断加强，马来西亚不仅对华贸易居东盟国家前列，而且成为了昆明最大的贸易伙伴之一。在此背景下，昆明分行的设立，不仅加强了中国和马来西亚两国金融交流合作，更将有利于推动云南与马来西亚，甚至东盟各国品牌企业相互实现“引进来”与“走出去”的战略目标。
目前，昆明分行开展的外汇业务包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券；提供信用证服务及担保；办理国内外结算；买卖、买卖外汇；保险；从事同业拆借；提供保管箱服务；提供资信调查和咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
据负责人表示，目前昆明分行主要经营以美元为主的外币公司业务，但依据最新监管政策，昆明分行已具备申请经营人民币业务的基本条件，并将于2015年内向银监部门提交业务申请。届时，昆明分行将根据市场需求，充分发挥马来亚银行在东盟地区网络覆盖面广的优势，为西南地区“走出去”、“引进来”的企业提供更为全面、便捷的金融服务。
云南银监局：积极支持优质外资银行入滇
据云南银监局相关负责人介绍，外资银行对云南金融生态环境起到了良性促动的作用。第一是对经济发展贡献度不断增强。外资银行能够发挥业务优势、产品优势，找准定位、创出特色，持续加大对地方经济的支持力度。2008年以来，外资银行累计发放各项贷款逾110亿元；同时，在滇外资银行存贷比较高，2014年12月末，云南省外资银行整体存贷比为133.96%，表明在滇外资银行自省外引入资金支持本地贷款发放，实现了自身的提质增效与促进经济发展的“双赢”。
第二是主动交流、推介经验。外资银行通过加入地方银行业协会和建立定期业务交流学习机制等方式，在同业中积极推介先进的管理理念与优势业务经验。第三是积极开展公众教育。外资银行利用理财投资方面的优势与经验，积极开展公众教育。如汇丰中国在外资银行中最先启动了消费者教育计划，并积极在云南进行推广。第四是承担责任，服务地方。外资银行开展了大量的公益活动，得到了社会各界的肯定和好评。如东亚中国昆明分行在昆明寻甸县鸡街中心小学成立了“萤火虫乐园”，积极改善学校教学条件；恒生银行昆明分行在云南大学设立了恒生奖学金等。
外资银行入滇经营发展具有以下优势：一是能够有效促进云南与东南亚经贸往来。得益于云南与东南亚国家天然的地缘优势与文化纽带，中国-东盟自由贸易区建设稳步推进，云南省与东南亚国家的经贸往来日益密切。目前在滇设有机构的外资银行中，大部分在东盟国家也设有众多的分支机构。例如渣打银行在东盟10个成员国均设有机构；来自马来西亚的马来亚银行更是具有得天独厚的优势，可通过境外网络联动，为中外企业提供快捷高效的结算渠道，进一步促进云南与东南亚的经贸往来。二是能够积极助推企业“引进来”和“走出去”。在滇外资银行可以向外资企业提供关于云南经济金融第一手的信息，并可以通过搭建信息平台，协助外资企业与中方企业建立联系与合作关系，将外资企业“引进来”。由于外资银行混业经营，在投资银行业务方面有丰富经验，再依托先进的投融资产品和遍及全球的网络，能够有效协助中资企业金融海外投资、并购，是中资企业实现“走出去”战略的理想助推器。三是能够不断促进人民币跨境结算。外资银行在跨境人民币结算方面具有三大优势：网络优势，即大型外资银行在全世界都遍布分支机构，机构网络通达；结算优势，外资银行多在香港、新加坡等东南亚的核心金融中心建有多种货币清算中心，人民币已作为一种主流货币纳入了清算范围；产品优势，依靠境外清算中心和灵活的经营策略，外资银行可以按照境内企业客户的需求定制人民币结算产品。
与此同时，受制于云南外向型经济发展规模不足、金融市场环境有待进一步完善等因素，外资银行在滇发展也面临业务发展模式与地方经济发展匹配度不高、本地化程度不足及缺乏适应外资银行文化的从业人员等困难。
对此，该负责人给出了以下建议：第一，积极引进优质外资银行入滇。在银监会统筹安排和指导下，云南银监局将继续在充分尊重外资银行商业抉择的基础上，在《外资银行管理条例》、《外资银行管理条例实施细则》和《中国银监会外资银行行政许可事项实施办法》的框架下，积极支持优质外资银行入滇设立机构，确保外资银行准入“绿色通道”畅通，并全力做好审核工作。
第二，建议地方政府加强对外资银行的政策支持力度，地方政府相关部门在帮助外资银行本地化方面给予支持和帮助。如地方政府可以向外资银行引荐当地的优质企业和项目，拓展信贷业务，同时积极考虑给予税收和物业租金等方面的优惠。同时，建议政府相关部门应在市场和银行之间建立畅通的信息交流渠道，使外资银行能够及时获得市场信息，顺利融入本地市场。
第三，加大国际金融人才培养和引进力度。建议结合云南实际研究有关政策，吸引优秀金融人才，促生本地人才集聚效应。一方面，不断优化金融生态环境，出台相应的支持政策吸引海内外高端金融人才进驻昆明，创新金融人才工作机制，逐步实行经营管理人才的市场化配置和契约化管理，制定和完善有利于金融人才集聚的政策措施，例如在户籍迁入时给予便利措施、发放住房安置补贴、在子女教育等方面实行优惠政策等。同时，加快推进云南省金融人才建设工程，加大对在职银行从业人员培训，使之熟悉并掌握国际金融业务所需的技能。
总把关：苏丽霞
栏目主持：黎 风
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