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农村商业银行发展前景范文1
摘 要 随着我国金融业对外开放逐渐深入，农村商业银行国际业务发展滞后的状况日益凸显，拓宽及推进国际业务发展势在必行。相应国际业务的稳固发展对于农村商业银行开展业务创新、防范风险、提升效益具有重要意义。本文在阐述农村商业银行发展国际业务重要性的基础上，分析农村商业银行发展国际业务的特点，最后提出发展国际业务的关键策略。
关键词 农村商业银行 国际业务 发展策略
一、引言
随着贸易全球化和经济一体化，国内市场的全方位开放、外资银行大量进入和诸家银行国际业务同业竞争的日益剧烈，对农村商业银行国际业务的要求提出了挑战。由于我国的金融市场已全面对外资开放，农村商业银行国际业务发展滞后的状况也逐步凸现出来，尤其是与本币业务的发展规模比起来，更需要下大力度来发展。国际间贸易往来而发生的债权债务，需要用货币收付，货币的收付必然会形成资金的流动，而资金的流动又须通过银行国际业务的各种结算工具来实现[1]。所以，对于农村商业银行而言，着力发展国际业务是获取中间业务利润的重要手段，更是品牌营销的有效渠道。
本文首先阐述了农村商业银行发展国际业务的重要性，然后分析了农村商业银行发展国际业务的特点，最后提出了发展国际业务的关键策略。发展策略对于农村商业银行开展业务创新、防范风险、提升效益具有重要意义。
二、农村商业银行发展国际业务重要性
当前农村商业银行处于当前复杂的国际经济环境中，发展国际业务有如下几方面重要性[2]，如下图所示。
（一）有效增强农村商业银行竞争力
重点发展国际业务是增强农村商业银行竞争力的有效途径。在中国加入世贸组织后，银行国际业务的竞争日趋激烈。面对我国巨大的国际业务潜在市场，外资银行凭借其完善的业务品种、先进的技术手段、优质的客户服务以及对国际贸易结算惯例的熟练驾驭能力等优势抢占我国银行国际业务市场份额。在同业竞争不断加剧的今天，农村商业银行更应大力发展国际业务，直面竞争。
（二）有效提升农村商业银行效益
目前，随着外资银行的入驻，银行业之间的竞争也愈演愈烈，对于农村商业银行而言，单单依赖存贷款利差已不能保证竞争优势，中间业务就受到了银行的青睐和重视，尤其是国际业务。从2012年银行业统计数据的显示来看，国际业务的规模仅仅占到了中间业务的10%左右，有充足的发展空间。同时，加入世贸组织之后，我国对外贸易的规模也在不断增长。因此，对于以服务区域客户为主的农村商业银行来说，国际业务发展的重要性极为重要。
（三）完善农村商业银行功能
发展国际业务是农村商业银行建立健全银行功能重要举措。在全球经济贸易一体化的今天，我国进一步降低了企业获得进出口经营权的门槛。越来越多的农村商业银行的本币客户开始涉足进出口贸易业务。农村商业银行只有在功能上满足客户的需要，健全银行功能，才能有效地避免客户的流失，从而保证银行业务和利润的持续增加，巩固和扩大市场份额。
三、国际业务主要问题及成因分析
国际业务面临的主要问题，如下图所示。
（一）存在问题
1.管理困难
首先是业务覆盖面不断扩大，管理难度增加。商业银行从原来集中在国际业务部一个网点来办理现钞、兑换等业务发展到所有支行网点均可办理个人结售汇、外汇兑换、外币现钞业务，部分网点可以直接办理公司、私人客户的汇款业务，业务覆盖面不断扩大。与此同时，网点国际业务力量配置较薄弱。柜员同时办理本、外币业务，本币依然是业务重点。管理跨度增大，分行对基层网点的培训辅导、检查监督的压力不断增加。
其次是业务品种不断增加，操作风险加大。商业银行目前开展的业务品种是，各种贸易融资、外汇衍生产品、特色外汇产品成为业务的主流。产品操作的复杂程度较之前的基础业务品种有明显的变化，往往需要多个部门密切配合，操作链条长，时间要求高，操作风险不断加大。
2.客户面狭窄
客户群的“二八现象”突出。前10大客户结算量占到全行国际结算量的60%以上。大客户的业务量变化对全行业务形成直接影响，容易出现大起大落的现象。每年新增客户的同时也不断有客户因各种原因离开，现有客户的潜力已经得到较为充分的挖掘，业务持续发展的后劲不足。
3.员工流失制约业务发展
首先，基层外汇业务柜员流动过于频繁。基层外汇柜员一般都是综合素质比较好的重点培养对象，经过外汇业务的锻炼后，相当一部分表现优秀的员工被调到营销、主管等其他岗位，结果外汇柜员始终处于不断的“培训-转岗-再培训”之中，对客户服务的一贯性受到一定影响。其次，专业化的后台支撑不能满足全行办外汇的营销寻求。全行办外汇的营销机制已经形成，但基层营销人员对国际业务知识的掌握仍显欠缺。国际业务部作为专业化的技术支撑，营销支持人员的配置无法满足全行的营销需求，制约了业务的发展。
（二）成因分析
1.对国际业务重要性的认识不足
商业银行国际业务存在问题的成因，很大程度上是全行对国际业务的重要性认识不够深入。虽然本外币一体化经营已经实施了多年，但“重本币、轻外币”、“重存贷款业务，轻中间业务”的思想依然存在，在很大程度上制约了全行对国际业务人力、物力的投入，并在很大程度上制约了国际业务的发展。
2.忽视国际业务的特性
国际业务有其区别于人民币业务的特性，如时效性、专业性要求高等。在本外币一体化经营模式下，全行国际业务覆盖面有效提升，但同时在制度设置上国际业务向人民币业务趋同，没有充分考虑到国际业务的特性，制约了国际业务的客户拓展。主要表现在对国际业务客户的授信上，融资额度审批不够灵活。贸易融资业务是国际业务的核心业务之一，对其他国际业务的带动作用达到1：9。然而，目前大多数商业银行未设专门的贸易融资授信审批部门，在额度审批时对国际业务的客户特性和业务特性考虑较少，一些发展前景良好的中小企业融资需求难解决。
3.国际业务专岗设置不足
基层网点没有国际业务的专岗设置，这一点大大限制了基层国际业务的发展程度，从柜面员工和营销员工两方面均是如此。基层柜面国际业务柜员一般由具有较强业务素质的人民币业务柜员兼任。日常工作中，人民币业务占据大量，国际业务在某种程度上成为了附加业务。同时，国际业务办理过程环节多，流程长，对应的政策变化较快，容易出现失误，打击柜员办理国际业务积极性。同样，基层营销人员中也未设置国际业务专岗。人民币业务办理频繁，客户经理掌握程度普遍好，而国际业务客户少，客户经理实际工作中办理国际业务较少，对国际业务产品的掌握相对较差。产品经理岗位人员过少，直接限制了分行本部对基层网点国际业务营销的支持力度，已经成为制约新客户拓展的重要因素。
四、国际业务发展策略
如下图所示，国际业务发展策略可从四方面进行。
（一）提高发展国际业务的意识
随着我国国际贸易进出口总额的大幅提高，我国已正式开放外资银行经营外汇业务的限制，银行国际业务竞争格局已然形成。在这种形势下，农村商业银行必须要提高对国际业务发展的意识。促进国际业务发展不仅可以推动银行业务多样化发展，更有利于银行整体效益的进一步提升。
（二）制定国际业务的营销策略
1.产品策略
市场激烈竞争，产品同质化严重，农村商业银行应该在关注本行业国际业务发展动态的同时，注重为特定客户群提供融资解决方案作为创新目标，着力发展单证业务，实现国际业务综合收益水平的提高[3]。除此之外，还应加大对出口信保押汇等产品的推广，大力拓展动产及权利质押授信等新业务。创新不同融资产品的组合，特别是集结算、信贷、投资和外汇交易于一体的金融工具。
2.市场策略
借助外国投资资金的大量进入及国内对外投资资金的涌出的契机，加大营销资本项下结算业务。农村商业银行还要积极争取地方政府的支持，抢占本地企业产生的国际业务市场份额。同时，对本地外商投资企业要加大关注与营销的力度，以结算额度来拉动结算量。另外，农村商业银行在抢占本地市场份额的基础上应加大跨区域经营的步伐，适度拓展跨区域市场。
3.客户策略
坚持立足本地中小涉外客户的市场定位，深化现有客户资源的营销链条开发新的客户，培植优质客户群。完善客户信息管理系统，既要了解企业现实经营状况，也要预测企业未来发展前景，区分不同企业提供量体裁衣的个性化服务。
（三）健全国际业务考核激励体系
农村商业银行可以将国际业务指标纳人银行的绩效考核体系之中，设置考核及激励。在国际业务发展初期，奖励薪金比例可以高一些。主要考核手续费收入、结售汇收益、外汇贷款利息收入、押汇利息收入以及外汇存款日均额，再经过风险减值之后折算为模拟利润，按照一定比例提取激励薪金。通过奖励体系的构建对农村商业银行发展国际业务起到正向激励的作用。
（四）健全国际业务信息系统
农村商业银行应当对已经上线使用的国际结算业务系统进行定期检验，从前台业务处理系统到后台帐务核算系统，对于出现的系统问题，迅速改进[4] [5]。总之，农村商业银行国际业务的信息系统要随时更新，必须实现客户端与银行后台系统业务信息的高效传递，满足客户端在线操作的功能。
五、结束语
综上所述，国际业务是农村商业银行核心竞争力的重要组成部分，在全行经营发展中具有极其重要的地位。随着我国加人世贸组织，金融业全面对外开放，银行业市场竞争日趋激烈，各商业银行应将大力发展国际业务，提升其国际业务竞争能力，以全面应对其他银行和外资银行的挑战。因此，在金融危机冲击的背景下，我们应该持续加强对国际业务发展的研究，提出发展及应对国际业务的关键策略，对于农村商业银行开展业务创新、防御风险、提升效益具有重要意义。
参考文献：
[1]原擒龙.商业银行国际结算与贸易融资业务.北京：中国金融出版社.2008.
[2]沈靖.论商业银行国际业务发展策略分.财税金融.2010（04）：22-23.
[3]陈梓.浅谈商业银行如何发展国际业务.经济师.2011（05）：193.
农村商业银行发展前景范文2
昆明市海口和伟有限责任公司属一家民营控股企业，1997年成立，主要以饲料级过磷酸钙、磷酸二氢钙等生产、销售为主的磷化工企业，拥有国家级工业产品及饲料添加剂生产许可证，自主品牌为“和伟饲料级磷酸氢钙”，2012年实现净利润294万元，近三年采取抵押和担保形式累计从西山区农村信用社获得4350万元的贷款，利率最低上浮55%，最高上浮69%，无其他渠道的融资和借贷。
二、企业发展前景
企业位于昆明海口工业园内，国家级工业园区的申报，围绕海口工业新城建设，着力打造精细磷化工产业、机械制造产业、光机电产业三大特色产业的目标，都给海口工业园区带来了重大的发展机遇。目前，园区已聚集了云南三环、云南磷矿集团等一批磷化工优秀企业，磷化工产业具备了坚实的发展基础，该公司也和他们一样，在各自的发展方向引领着海口磷化工产业的发展，带动着海口工业园磷化工产业升级发展，从而带动园区产业经济的加速增长。
三、企业发展与金融服务存在的问题及相关建议
从收回问卷及走访相关企业了解的情况看，虽然企业有较好的发展前景，属西山区重点扶持行业，但相关金融支持仍存在一定问题。
（一）银行信贷管理机制与企业发展需求不相匹配
一是商业银行信贷战略取向趋同，中小企业贷款难问题得不到足够的重视。国有商业银行贷款投放的重点在大企业、重点项目，对中小企业特别是民营企业的信贷投入没有建立与之相适应的信贷运作机制，中小企业和民营企业贷款暂时比较困难，目前，只有西山区农村信用社一家机构向相关企业投放了贷款；二是信贷权限上收和严格风险控制，使海口金融机构毫无自主信贷投放权力；三是现行商业银行信用评级、准入条件与企业发展现状不相称。
（二）银、政、企合作的深度和广度不够
据了解，地方管理机构与金融部门之间很少就有关金融合作事宜进行接洽，虽然曾经尝试与浦发行签订了“银园”合作协议，但由于土地的抵押质押问题，实际到位资金有限，对整个园区企业的资金需求只是杯水车薪。
四、相关建议
第一，大力引进和发展优势主导产业，优化投资结构和项目选择，重点巩固和做大做强磷化工产业，充分利用现有优势企业，紧紧围绕产业定位，着力引进、发展一批科技含量高、产品附加值高、资产效率高、资源高效、生态安全、机制创新的新型磷化工项目，为银行货币政策的有效实施创造良好的信贷环境。
第二，解决好土地问题，集约利用土地，提高土地利用率。工业园区建设，应从远景发展的需要控制规划面积，加快土地的“招拍挂”工作，完善建设用地相关手续，帮助企业解决土地证、房产证等问题，促使园区基础设施建设及招商引资项目快速落地，使银行抵押物落到实处。
农村商业银行发展前景范文3
关键词：中国农村金融 发展现状 前景分析
一、中国农村金融：制度演变与机构组成
（一）制度演变
自1979年开始市场化改革以来，为了配合整个经济体制改革的推进、推动农村经济、金融市场化的发展，农村金融制度也进行了一系列的改革，基本上经历了以下三个阶段：
1.第一阶段（1979～1993年）。以中国农业银行的恢复为标志，初步形成了以中国农业银行为主导，以农村信用社为基础，以农村其他金融机构为补充的农村金融体系。
2.第二个阶段（1994～1995年）。以中国农业发展银行的设立为标志，形成了农村政策性金融、商业性金融与合作金融并存的农村金融体系。根据国务院1994年关于金融体制改革的决定，计划在1994年基本完成县联社的组建工作，1995年大量组建农村信用合作银行。不过，实际进度大大落后于这一阶段所设计的目标。另外一个重要的政策变化就是规定农村信用合作社不再受中国农业银行管理，农村信用社的业务管理，改由县联社负责。对农村信用社的金融监督管理，由中国人民银行直接承担。
3.第三个阶段（1996年至今）。以1996年国务院颁发《关于农村金融体系改革的决定》为标志，逐步形成了以农村合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融体系。
（二）机构组成
经过近20多年的农村金融体制改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。这一金融体系的组织结构如图1所示：
1.正规金融机构
可以把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动。中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：
（1）中国农业银行。于1979年重建，是中国四大国有商业银行之一，也是四大行中分支机构数量最多的一个银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。和其它国有商业银行一样，从80年代起中国农业银行就一直进行着商业化改革。但在1994年中国农业发展银行建立之前，中国农业银行的业务兼具商业性和政策性，此后一部分政策性贷款业务，例如主要农副产品收购贷款、扶贫贷款、农业综合开发贷款等政策性贷款被划转到中国农业发展银行。
（2）中国农业发展银行。是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的。
（3）中国农村信用合作社。是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。
2.非正规金融机构
非正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动得到了经济管理当局的默许甚至支持。但随着农村金融体制改革的重心逐渐转向对正规金融机构的商业化，中国人民银行开始加大了对非正规金融组织和活动的管制力度，并在1999年解散农村合作基金会，结束了非正规金融的有组织状态。
需要说明的是，农村合作基金会是80年代中期兴起的准正规金融组织，其经营资本主要依赖于农户的资金注入，其经营活动归农业部而不是中国人民银行管辖。到1996年农村合作基金会的存款规模为农村信用合作社的1/9。由于农村合作基金会不受货币当局的利率管制，因此其贷款利率较农村信用合作社更为灵活，贷款的平均收益也更高。为了消除来自农村合作基金会的竞争对农村信用合作社经营所造成的冲击，1997年，当局做出了清理整顿、关闭合并农村合作基金会的决定。
二、中国农村金融发展现状分析
（一）农村金融机构体系不完善
我国农村正规金融体系包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄、农业保险以及农村商业银行和农村合作银行。由于邮政储蓄具有单一金融服务功能，只提供储蓄服务；我国农村金融机构主要是农村信用社、农业银行及其农业发展银行。在2002年，农村信用合作社农村贷 款余额约占金融机构农村贷款余额的78%。由于中央银行对利率和资金使用的控制、高额的运营成本以及缺乏赢利的激励等，农村信用社长期陷入困境，据估计，农村信用社积累的历史坏账达数千亿之多，不良资产率远高于四大国有商业银行，多数在50%以上，在某些经济不发达省份甚至高达90%以上。尽管农村信用社一直被官方认为是合作社，然而在1980年到1996年间农村信用社受到农业银行的控制，其后由人民银行管理，社员对农村信用社的经营没有决定权，故农村信用社并不是真正意义上的合作社。
（二）农村金融环境恶化
农村商业银行发展前景范文4
【关键词】商业银行；个人理财业务
一、我国商业银行个人理财业务发展前景分析
在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。
我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。
2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年银行理财产品保持了快速发展的势头，理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个奇迹。
2011年共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，募集资金规模流量不低于16万亿元。例如，工行2011年累计销售对公银行类理财产品19861亿元，境内销售各类个人理财产品41352亿元；农行全年共发行个人理财产品发售量3.58万亿元，对公理财产品发售量1.78万亿元；招行全年实现个人理财产品销售额达20635亿元，实现公司理财产品销售额8690亿元。
2002-2011年期间，我国国民生产总值每年以高于9%的速度增长，与此同时，我国居民的个人收入水平也在上升，特别是个人金融资产的持有率也在上升。从财富总量上来看，全国个人可投资资产总额2010年底达到了54万亿元人民币，与2009年末的42万亿元人民币总额相比，增长了28.57%。
2012全年GDP首次突破50万亿元，比上年增长7.8%，城镇居民人均收入实际增长9.6%，农村居民人均纯收入实际增长10.7%。随着我国居民个人财富的不断积累，对财富保值、增值的需求也越来越大。银行发展个人理财业务时具有信息、人才、设备、客户资源的优势，因此，我国商业银行能把个人理财业务发展好是内在需求与外部环境共同作用的结果。
二、我国商业银行个人理财业务发展问题分析
（一）理财产品同质化严重
我国商业银行有自己的理财产品品牌，如光大银行的阳光理财账户、中行的中银尊贵银行业务，但是产品内容却非常相似。我国商业银行个人理财产品主要包括货币型理财产品、债券型理财产品、新股申购类理财产品、结构型理财产品、贷款类银行信托理财产品。以结构型理财产品中的商品挂钩理财计划为例，光大银行推出的阳光理财“A+计划”收益率与原油期货价格挂钩；北京银行的“心喜”人民币理财系列中有与全国居民消费价格指数挂钩的产品；中国银行“汇聚宝”外汇理财计划的收益率与黄金价格挂钩等。
（二）银信合作中的风险
随着银信合作进入高峰，其潜藏的风险也逐步暴露出来。银行通过发行与信托公司合作的理财产品，通过信托平台实际上增加了对其客户的贷款。但是，这些贷款和信贷资产转让业务却不在银行的资产负债表中反映，而且银信合作双方90%以上为异地合作，银行所在地监管部门难以掌握情况。这样，在目前银根紧缩的形势下，商业银行很容易通过银信合作调整资产负债表来规避贷款规模控制，不利于从紧货币政策的实施。
（三）缺少复合型理财经理
个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，需要了解银行、证券、基金、保险、房地产等全方位的投资理财知识，还必须具备丰富的专业经验和人生阅历。目前由于我国商业银行发展个人理财业务比较晚，各商业银行在加大对理财工作室和理财中心等有形渠道建设的同时，忽略了对理财经理队伍的培育，导致国内的理财经理水平参差不齐，尤其是复合型的理财经理有很大的缺口。
目前我国商业银行的理财经理，大部分是由从事传统业务人员转成理财业务人员以及刚毕业的没有投资经验的应届大学生组成。相比于西方发达国家的个人理财经理，他们普遍对投资知识了解甚少，人际沟通能力有限，不能为客户进行专家式的服务，阻碍我国商业银行个人理财业务向综合化发展。
三、我国商业银行个人理财业务发展策略分析
农村商业银行发展前景范文5
关键词：现阶段 农村商业银行 市场定位 发展战略
农村商业银行目前已经成为我国金融体系中非常重要的组成部分，农村商业银行的建立有效的改善了我国的三农问题，推动了农村经济的发展。为了适应农村的发展需求，提升农村的经济增长速度，农村金融体系的改革是必然的，农村商业银行的组建为农村信用社的发展指明的方向，农村信用社需要参照现代商业银行的模式对具体运行模式进行改革，从而使城乡统筹发展得以实现。金融环境的复杂性以及金融行业的激烈竞争，使得农村商业银行必须要重新对自身进行定位，并制定有效的发展策略，从而使其能够在激烈的竞争中脱颖而出，获得长效、稳定的发展。
一、现阶段我国农村商业银行市场定位研究
1.我国农村商业银行的业务定位研究。
农村商业银行的创建主要是为“三农”提供服务，需要根据”三农“的具体发展情况，对农村商业银行进行准确的业务定位。农村商业银行是由农村信用社转化而来，虽然其经营和运行模式有所改变，但是其服务的核心是不变的，所以农村商业银行仍然要以传统的金融业务为基础，通过对传统业务的优化来更加有效的为“三农”服务，对中小客户的优势进行强化，丰富中间业务项目，同时还要对投资银行以及业务等新的业务进行创新和研发。贷款营销管理能够使银行获得更多的利润，所以在借贷业务的开展中需要注重经济利益。需要有效的利用借贷的资金，来提升这些资金在放贷业务中所产生的经济利益，从而使农村商业银行获得更大的经济和社会效益。在贷款业务的办理过程中，需要加强监督和审核工作，从而减少信贷风险，防止不良贷款的产生，进而使信用社的利益得到保障，有效减少信用社的损失。在个人业务中，需要加大推广个人理财业务产品的宣传力度，增加专业的理财服务，从而提高个人贷款和按揭贷款的营销，建立起完善的理财平台。2.我国农村商业银行的客户定位研究。社会经济的发展推动了农村商业银行的建立，而且其逐渐在我国农村金融体系中占有重要的位置。农村商业银行的服务客户主要面对的是县域经济，以中小企业为主要的服务客户，并将服务圈内的大客户作为服务的重点。其服务客户中以中性优质客户为主要服务对象，力求能够获得大企业客户的信赖，同时也兼顾一些小型企业。此外，国家政策扶持的新型建设产业也是农村商业银行的主要服务对象。个人业务主要以收入比较稳定的客户为主要服务对象，同时对高端客户的信息机构也有一定的业务往来，力求能够争取与大客户的合作，在合作中为其提供优惠的政策和优质的服务模式，以期能够达成长期合作的意向，进而提升客户的忠诚度。
二、我国农村商业银行发展中存在的问题
1.农村商业银行的知名度不足。
农村商业银行目前成立的时间尚短，在金融体系中属于新生事物，而且市场发展不成熟，社会上的知名度明显不足。主要是因为农村商业银行的设立初衷是服务于“三农”，但是农业、农民在金融行业发展的潜力较小，在还款方面存在很多问题，虽然农村合作社的兴起使得农业大户以及私营企业获得良好的发展势头，但是由于数量有限，而且还有一部分企业会选择其它的商业银行，从而使得农村商业银行的信贷投入难以实现规模化。而且由于农村商业银行的知名度不高，所以一些企业以及个人对其信任度不强，不会轻易选择农村商业银行作为存款对象，因此造成农村商业银行的资金缺乏。
2.农村商业银行的经营观念存在问题。
目前农村商业银行在业务的开展过程中仍然采用传统的思维方式，没有意识到传统的经营观念已经不能适应当代社会的发展形式，资产负债结构单一，经营品种不够丰富。一些贷款业务员面对贷款失信问题过于谨慎，由于惧怕承担风险，所以在放款方面受到诸多限制。同时，信用环境直接影响着农村商业银行资金的运营安全性。在一些比较贫困的地区，其信用环境堪忧，极容易出现一些钉子户，而其带来的负面效应，使信贷人员的积极性降低。此外社会诚信的体系不健全，面对逃避债务的信用行为缺乏有效的措施来积极应对。这些因素都制约着农村商业银行贷款营销意识的发展。
三、我国农村商业银行的发展战略分析
1.农村商业银行的业务发展战略。
为了使农村商业银行的信贷业务得到更好的发展，需要保证贷款业务的制度化管理和透明化运营，从而使客户能够了解农村商业银行的运营方式以及相应的保障制度，进而建立起客户的信任度。同时在贷款的营销过程中要以安全性和效益性为基本的原则，转变对小额农户贷款不重视的理念，提高小额信贷业务量，将贷款发放的权利导向转化为盈利导向，主动赢取该地区的重点企业以及农业大户的青睐，增设代收费等业务。为了提高信贷人员的工作积极性，可以采用客户经理绩效考核制度，通过绩效考核来激发信贷人员的工作热情，根据考核结果撤销考核不合格的客户经理，同时在客户经理晋升的制度中要做到公平、公正，从而有效实现绩、效关系。
2.农村商业银行的客户发展战略。
农村商业银行服务客户的信贷需求不同，所以农村商业银行的信贷服务方式也要体现出多样化。可以通过开展支农服务，来扩大对贷款业务的宣传，使客户能够了解农村农业银行的贷款活动，进而产生信任感和认同感。基于农村商业银行的经营理念和核心价值，其在经营上需要立足于小额的农户贷款，在此基础上不断的扩大业务面，增加业务量，并延伸金融服务功能。对贷款的对象进行延伸，使广大农民都能够在小额贷款中获得一定的效益，同时还要对授信的额度进行扩充，使客户由小额农贷逐渐扩展到一些农业大户以及加工、养殖业大户中[3]。此外，农村商业银行的信贷人员需要进入基层去了解农户的生产经营状况，放宽视野，挖掘一些具有潜力并对金融有极大需求的客户，并在此基础上培养新的贷款项目，以丰富的业务和优质的服务来获取市场的份额。
3.农村商业银行的人力资源发展战略。
第一，要完善人才储备，利用优惠的政策和良好的发展平台来吸引优秀的人才，同时也可以通过招聘以及推荐来引进高素质、高业务能力的人才，并根据银行的业务情况以及人才的能力进行合理的人员配置。第二，加强员工的培训。农村商业银行需要设立专业的培训部门并配备专业的培训人员，从而能够为银行的工作人员定期提供培训，强化工作人员自身的职业素质，提高其服务意识。第三，拓展员工的晋升渠道，农商银行需要为员工提供良好的职业规划，使员工能够看到自己未来发展前景，使表现好的员工能够具有良好的晋升渠道和发展平台。最后，建立完善的激励制度，使员工意识到其付出与收获是成正比的，从而激发员工的工作积极性，防止出现消极怠工的情况。
四、结语
综上所述，在市场经济的背景下，农村商业银行要想得到长效、稳定的发展，需要有良好的市场定位和科学的发展战略做支撑。在激烈竞争的局面下，农村商业银行需要打破传统的经营模式，通过学习成熟的商业银行经营模式和管理理念，来不断的发展优势，弥补弱势，从而使其自身得到更好的发展，进而为农业经济的发展提供更优质的服务。
参考文献：
[1]苏鸿龙.探析我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].时代金融(中旬),2013(1):84,88.
[2]郭金燕.我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].中外企业家,2014(17):55-55,57.
农村商业银行发展前景范文6
为实施《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）》若干配套政策，营造支持和激励自主创新的金融环境，引导商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务，中国银监会根据国家相关法律、法规，提出以下指导意见。
第一条本文中所称的商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社。除政策性银行外，其他银行业金融机构可参照执行。
本文中所称的高新技术企业是指科技部和省、自治区、直辖市、计划单列市科技行政管理部门根据《国家高新技术产业开发区高新技术企业认定条件和办法》（国科发火字〔2000〕324号）、《国家高新技术产业开发区外高新技术企业认定条件和办法》（国科发火字〔1996〕018号）和《关于国家高新技术产业开发区外高新技术企业认定有关执行规定的通知》（国科火字〔2000〕120号）认定的企业。
第二条商业银行要确立金融服务科技的意识，应当遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，促进自主创新能力提高和科技产业发展，实现对高新技术企业金融服务的商业性可持续发展。
第三条商业银行应当根据高新技术企业金融需求特点，完善业务流程、内部控制和风险管理，改善和加强对高新技术企业服务。
第四条商业银行应当重点加强和改善对以下高新技术企业的服务，根据国家产业政策和投资政策，积极给予信贷支持：
（一）承担《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）》确定的"重点领域及其优先主题"、"重大专项"和"前沿技术"开发任务的企业；
（二）担负有经国家有权部门批准的国家和省级立项的高新技术项目，拥有自主知识产权、有望形成新兴产业的高新技术成果转化项目和科技成果商品化及产业化较成熟的企业；
（三）属于电子与信息（尤其是软件和集成电路）、现代农业（尤其是农业科技产业化以及农业科研院所技术推广项目）、生物工程和新医药、新材料及应用、先进制造、航空航天、新能源与高效节能、环境保护、海洋工程、核应用技术等高技术含量、高附加值、高成长性行业的企业；
（四）产品技术处于国内领先水平，具备良好的国内外市场前景，市场竞争力较强，经济效益和社会效益较好且信用良好的企业；
（五）符合国家产业政策，科技含量较高、创新性强、成长性好，具有良好产业发展前景的科技型小企业。尤其是国家高新技术产业开发区内，或在高新技术开发区外但经过省级以上科技行政管理部门认定的，从事新技术、新工艺研究、开发、应用的科技型小企业。
第五条商业银行拟提供授信的高新技术企业，应当同时满足以下条件：
（一）符合国家有关法律法规、产业政策以及国家制定的重点行业规划和《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）》等相关要求；
（二）经国家批准的有关项目，其资本金、土地占用标准、环境保护、能源消耗、生产安全等方面符合相关要求；
（三）知识产权归属明晰、无重大知识产权纠纷的企业；
（四）产权清晰，建立了良好的公司治理结构、规范的内部管理制度和健全的财务管理制度，管理层具有较强的市场开拓能力和较高的经营管理水平，并有持续创新意识，具有较强的偿债能力和抗风险能力的企业；
（五）符合商业银行现行授信制度、内部控制和风险管理要求及商业银行认为应当满足的其他条件。
第六条商业银行应当对高新技术企业进行必要的市场细分，针对不同行业和不同发展阶段的高新技术企业特点，积极开展制度创新和产品创新，开发符合高新技术企业需求的金融产品和业务流程，为其提供授信、结算、结售汇、银行卡、现金管理、财务顾问等各项服务。
第七条商业银行应当对有效益、有还贷能力的自主创新产品出口所需的流动资金贷款根据信贷原则优先安排、重点支持，对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，在授信额度内，根据信贷、结算管理要求，及时提供多种金融服务。
第八条商业银行应当与科技型小企业建立稳定的银企关系，改善对小企业科技创新的金融服务，对创新能力强的予以重点扶持。应按照银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54号）加强对科技型小企业的信贷支持。
第九条商业银行应当根据高新技术企业融资需求和现金流量特点，设定合理的授信期限和还款方式，可采取分期定额、利随本清、灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本）等还款方式。
第十条商业银行对高新技术企业授信，应当探索和开展多种形式的担保方式，如出口退税质押、股票质押、股权质押、保单质押、债券质押、仓单质押和其他权益抵（质）押等。对拥有自主知识产权并经国家有权部门评估的高新技术企业，还可以试办知识产权质押贷款。除资产抵、质押外，还应当加强与专业担保机构的合作，接受专业担保机构的第三方担保。
对科技型小企业授信，可以由借款人提供符合规定的企业资产、业主或主要股东个人财产抵质押以及保证担保，采取抵押、质押、保证的组合担保方式，满足其贷款需求。
第十一条商业银行应当主动加强与政府部门沟通，及时获取相关信息。对获得国家财政贴息、科技型小企业技术创新基金支持或政府出资的专业担保机构担保的企业，应积极予以信贷支持。
第十二条商业银行应当正确把握高新技术企业的生命周期和成长特点，根据企业技术的成熟程度和所处的产业化、市场化阶段及企业成长阶段的金融需求特点和风险状况，及时调整业务经营策略、准入及退出标准和信贷结构。
第十三条商业银行应当按照银监会《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》（银监发〔2006〕69号）要求，加强对高新技术企业授信管理。新晨
第十四条商业银行应当提高识别、评价高新技术和自主知识产权及其发展方向和市场前景的能力，必要时可引入外部专家评审机制，根据需要委托相关领域的专家对其技术、产品、市场和法律、政策等进行调查和评估。
第十五条商业银行对高新技术企业提供信贷支持应当引入贷款的风险定价机制，可在法律法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同条件的借款人实行差别利率。
第十六条商业银行应当加强与其他银行业金融机构的合作，对融资需求较大的高新技术项目，可通过组织银团贷款等方式实现利益共享、风险共担。
第十七条商业银行应当实施有效的授信后管理，关注高新技术发展趋势，及时发现所授信高新技术企业的潜在风险并进行风险预警提示。发生影响客户履约能力的重大事项时，及时采取必要措施，并视情况决定是否对授信进行调整。
