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银行面临的困境与出路范文1
中小企业融资困难是世界各国普遍存在的问题，但我国的情况较许多发达国家更为突出，这严重困扰与限制着我国中小企业的发展。怎样才能找到一条出路，使中小企业摆脱“融资难”的困境，已经成为当前我们所面临的一项相当紧迫的任务。
一、我国中小企业融资困境的现实表现
据统计，目前我国中小企业的数量已经超过了1200万家，占全部注册企业总数的99%，工业总产值和利税分别占到了70%和45%，在国民经济和社会发展中发挥了巨大的作用。但与此极不相称的是，中小企业所获得的金融资源却极为有限，长期陷入一种融资难的困境，具体表现在：
（一）融资渠道单一狭窄，且不通畅
我国中小企业的发展主要依靠自身内部积累，内源融资比重过高，外源融资比重偏低，其资金主要来源于企业所有者自有资金和向亲友借贷资金，而银行、股权融资与商业融资等渠道非常狭窄。单就外源融资渠道而言，也比较单一，以银行贷款为主，直接融资渠道窄。由于证券市场门槛高、创业投资体制不健全、公司债券发行的准入障碍等因素，中小企业基本上难以进入资本市场直接筹集资金。
（二）在内源融资方面，中小企业自有资金普遍不足
在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境地，普遍存在着自有资金不足的现象，比如目前我国平均每户私营企业的注册资本仅有80多万元。职工集资是中小企业的主要融资手段之一，由于企业在开办初期很难得到金融机构的支持，所以大多数中小企业采用职工集资的方式筹集资金。此外，中小企业自我积累能力较差，也限制了其资金规模的扩大，导致自有资金不足的现象不能得到有效改善。
（三）在外源融资方面，直接融资资金来源复杂且规范性差
表现在：一是部分中小企业为了增持股份、分享投资收益，不惜将银行短期贷款用于股权投资，使银行信贷全部倒手转为直接融资，有的甚至将银行贷款通过二次出借或买卖等方式融入企业；二是目前中小企业直接融资全部为民间融资，采用的方式是层层招股融资，割断了投资人与企业的关系，使众多中小投资人无法参与企业经营管理，有的没有任何借贷手续或股权证明，有的甚至不知道企业的地点。
二、我国中小企业融资困境的成因分析
造成中小企业“融资难”困境的原因是多方面的。哲学上讲，事物的变化发展是内因与外因共同作用的结果，中小企业的融资困境也是由中小企业自身内部原因与外部原因两大方面共同导致的。
（一）中小企业自身内部原因
普遍认为中小企业与银行的信息不对称程度比大企业更为严重，这是中小企业融资难的主要原因。因为银行不仅关心利率水平，而且关心贷款的风险，而中小企业信息相对内部化，使银行难以有效识别优质中小企业、观察借款人的投资风险；加之中小企业贷款规模偏小、交易成本高，且经营时间较短，退出市场的概率较高，经营风险大，导致银行不愿意为其提供贷款。具体而言，主要有以下几个方面。
1.中小企业特殊的治理结构影响银行的信贷配给，对中小企业的信贷量不足
中小企业特殊的治理结构是影响信贷配给的内在因素。由于在中小企业中所有权与经营权往往合而为一，缺乏职业经理人对股东的制约，道德风险问题较大企业更为严重，理性的银行能对此作出正确的预期，并选择在信贷资金的配给上倾向于大企业而排斥中小企业。
2.中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，财务信息不规范，融资具有非公开性
大多数中小企业的财务制度不够健全，且缺乏有效的内部控制机制和信息传递机制，提供的财务信息常常失真，其中不乏做两套账甚至几套账的现象。融资时为了迎合银行，不愿按银行的要求披露所有信息，粉饰向银行提供的会计报表，表现出虚假的经营业绩，容易产生坏账，增加了银行贷款的风险和审查成本，降低了银行贷款的积极性。
3.中小企业所有者经营管理能力不足，企业生存风险高
在我国，中小企业大多是家族式的管理模式，管理者大多没有经过专业的学习，管理随意性较大，主观意识较浓，决策失误常常发生，这使得中小企业总体经营业绩不佳，持续经营能力不足，生存风险高，银行对其偿债能力心存忧虑。
此外，中小企业自身信用不足，信用等级低，且可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，也是银行不愿意对其发放贷款的原因之一。
（二）外部原因
对于中小企业融资难的问题，除了中小企业自身因素以外，政府及银行等外部因素也“难辞其咎”。
1.与中小企业融资有关的法律、法规体系尚不健全
一是目前缺乏一部统一规范的中小企业立法，只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等；二是缺乏强有力的个人破产制度，难以保证债权人获得公平的清偿，即使是承担无限责任的个人独资企业或合伙企业等中小企业也难以获得银行的信贷支持；三是我国税收管理体制透明度和效率相对较低，表面上对中小企业实施税收优惠，但实际上却加重了他们的税负，推动了中小企业治理结构“早熟”，增加了信息不对称问题对企业融资的负面影响。
2.政府和银行长期对中小企业融资具有歧视倾向
为了搞活企业，中央提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，在确保大企业的基础上才对中小企业予以考虑，造成了对中小企业的歧视，导致银行对大企业和中小企业融资问题上的不平等。3.为中小企业发展服务的金融机构缺乏
一些区域性的中小金融机构发展不规范，对中小企业的支持力度不够。现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，经济活动中涌现出的一批区域性中小金融机构，本来应以支持中小企业的发展为己任，但在实际中，其业务发展上却与国有金融机构有趋同的趋势，不能真正面向中小企业，存在一定的信贷歧视现象，很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债，对急需贷款的中小企业却不予支持。
4.中小企业进入资本市场直接融资受到各方面限制
在我国的股票市场上，对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法，中小企业进入证券市场融资非常困难。从企业债券市场看，我国企业债券的发行受到政府的严格控制，国家每年根据宏观经济的运行情况确定当年企业债券的发行规模，并具体分配到各地、各部门。中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率，中国证监会审查债券是否符合上市交易的资格，做出是否允许其在交易所上市交易的审批决定，中小企业很难取得发行债券融资的资格。除此以外，没有健全的为中小企业贷款提供担保的信用体系，在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少等因素也是导致中小企业融资困境的重要外部原因。
三、我国中小企业摆脱融资困境的出路探究
既然中小企业的融资困境是由企业自身、银行等金融机构以及政府等多种因素综合造成的，也应由多方共同努力探寻出路。结合上述两大方面的原因，笔者也从两个方面进行探讨。
（一）中小企业自身的完善
中小企业自身的完善，将有助于吸引银行贷款及其他类型的投资。当前中小企业应重点从以下几个方面进行完善。一是要健全治理结构。中小企业要建立规范的法人治理结构，股东会、董事会、监事会及经理层相互监督、相互制约，使企业所有权与经营权完全分离，做到产权清晰，降低与银行间的信息不对称程度，增加对银行贷款的吸引力。二是加强内部控制，完善财务制度。中小企业应当加强内部控制，加强会计核算和财务管理，严格按照会计法规、准则和会计制度相关规定进行日常业务的处理，提高银行对企业的财务状况、经营成果及现金流量等信息的信任度，为顺利融资奠定基础。三是提高管理决策水平，树立良好形象。中小企业应提高自身的经营管理水平，革除家族式的、封闭式的管理制度，实现管理模式的升级，实现企业管理科学化，在银行面前树立良好的形象。四是强化信用观念，构筑良好的银企关系。中小企业必须强化信用意识，保全银行债权，尽量按时还本付息，有困难时与银行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。
银行面临的困境与出路范文2
中国银行业在遭受互联网金融颠覆余波未平之时，近期全球范围内对银行业更猛烈冲击的声音又此起彼伏。
9月下旬，世界领先的全球管理咨询公司麦肯锡对全球各大银行经过分析得出报告，被形象誉为“银行业死亡笔记”：未来能活下来的银行只有五分之三。接着，前日在朋友圈疯传的毕马威会计事务所的一份报告更是“危言耸听”：到2030年即15年内银行将消失，全球百万银行员工面临失业。而就在10月24日，据美国财经网站Business Insider消息，银行业的Uber时刻悄悄拉开大幕，美国大银行大幅关闭网点，美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来，已经关闭了389个网点。随着移动活跃用户的增多，更多交易通过数字渠道完成，砖瓦砌成的网点已不再那么必要。而通过数字渠道办理业务的成本，也远远小于网点渠道。网点关闭的衍生品就是银行裁员，银行员工失业。
其实，早在去年12月初，巴克莱前CEO詹金斯就表示，全球银行业未来10年将裁减半数员工和分支机构。
何止国际机构呢？中国银行业协会前常务副会长杨再平先生很早就预言：未来若干年中国20多万个银行物理性网点或不复存在。网点没了，人员何处去？裁员肯定是不二选择。
要说麦肯锡、毕马威会计事务所只是研究咨询机构的预测猜测而已，那么美国银行业大量关闭物理性网点，欧美银行开始较大幅度裁员，则是已经进入“实战”阶段了，预示着研究机构的报告已经开始变为现实。
对全球银行业最大的冲击是互联网金融或被欧美称为科技金融的冲击。这种冲击从业务种类看，几乎涵盖了银行所有主体业务。支付结算业务，信贷资产业务，存款等资金来源业务，理财等中间业务，投资银行业务等等。特别是移动互联网金融的迅速发展，使得银行业束手无策，直面冲击，欧美日本银行业尤甚。
科技金融的冲击
中国银行业由于中国互联网金融兴起早，冲击来得早、来得快，其准备得也早，并且目前都在斥巨资涉足移动互联网金融业务。受互联网金融或科技金融冲击相对较小。不过，在科技金融领域，中国银行业还在睡大觉。
金融科技在两大领域正在发力。一是智能金融科技。包括类似于Siri的人工助手EVA，智能投资顾问等AI人工智能。目前，摩根大通、花期、德银以及日本银行等都在斥巨资投资智能投顾。试想，金融业高端服务的智能投资顾问都可以被人工智能替代，那么还有什么不可替代的呢？二是数字货币领域。以区块链技术为核心的数字货币，大有替代货币的趋势。各国央行或被冲击。
从互联网金融或称科技金融对传统银行冲击的具体表现看，互联网金融或称科技金融借助移动互联网的便利性、高效性，自主自由、无时无刻、不受时间地点空间约束就可以完成一切金融交易的特性，传统银行根本无法与其竞争。互联网金融带来的整个社会融资的多元化，抢走了银行业不少地盘。同时，互联网金融直接促进了全社会直接融资的大发展，而直接融资又是传统银行间接融资的坟墓。
另一方面金融科技生态构建或让传统银行边缘化趋势已经凸显出来。我们拿最熟悉的支付宝例子来“说事”。支付宝已经于10月12日开始提现收费（支付宝转到银行卡），其狐狸尾巴已经露出来了。以后提现收费了，放在支付宝里的钱怎么办？支付宝回答，支付宝覆盖了国内几乎所有的在线购物网站，支持几百个城市的公共服务缴费，包括酒店、便利店、餐饮、医院、出行等众多行业。还有余额宝、定期理财、买基金买保险等投资领域。意思是通过提现收费的价格手段将客户留在、锁定在支付宝营造的网络消费投资的闭环里，让其赚得的盆满钵满，并通过蚂蚁积分激励机制锁定粘住客户。
试想，当支付宝的生态圈越来越大时，即：只要把钱转入支付宝就可以在其生态圈子里开展生产、消费、娱乐、休闲、投资等等人们需要的一切支付结算金融消费与需求活动时，支付宝将会成为网络王国的央行，无形中拥有电子货币的发行权、掌控权。同时，将一大部分金融交易、金融活动都锁定在了支付宝的生态闭环里，无形中使得传统银行被边缘化。这是一个“很可怕“的未来。
在全球性金融科技大潮猛烈冲击下，传统银行物理性网点大幅度减少是没有悬念的，裁员也是不可抗拒的。但银行业消亡似乎还论证的还不那么严谨。
传统银行的出路
在科技金融多重冲击下，传统银行怎么办？出路何在？
目前，欧洲银行业、日本银行业以及亚洲一些银行普遍采取裁员的做法作为应对困境的措施之一。这种做法不是治本之策，完全是舍本逐末之举。银行业走出泥潭的出路在于拥抱科技金融，后者是唯一希望。银行业务数据化、移动互联网化、智能化是方向与出路。未来银行业一定是一个科技金融公司。就像原阿里巴巴，现在的蚂蚁金服旗下的互联网金融银行――浙江网商银行，成立之初300人左右，而其中250人都是科技人员。
麦肯锡报告显示，金融领域数字化驱动的裁员有望在三年内将利润/损失水平提高20%-30%，而股本回报率ROE也有望上升2%-3%。数字化可以扩大4%-12%的销售空间，增加交叉销售的潜力。传统银行一定要抓住金融数字化提高效率效益的杀手锏。
传统银行具有几十年甚至上百年的财富实力、管理经验等的积累，完全有实力把握住金融科技的大趋势，迅速向其转型。就拿移动支付来说，中国银行业目前已经后来居上，例如农业银行的手机移动银行客户体验越来越好，只要推介力度跟上，占领一定市场份额没有悬念。
银行面临的困境与出路范文3
【关键词】中小企业 融资结构 研究
我国的中小企业在国家经济发展中具有非常重要的作用。无论是中小企业的数量、创造的税收还是创造的就业岗位，在我国经济发展中都是非常明显的。但是中小企业面临着融资困难的问题，融资结构已经失衡，融资面临着各种各样的问题，需要有效的解决措施。对于中小企业融资机构进行改善和优化，在一定程度上可以解决融资困难的问题，能够保证中小企业健康快速的发展，同时对于我国社会经济的发展具有重要的作用。
一、中小企业融资结构现状
（一）融资结构具有一定的变动性
因为企业在不断的发展，所有由于各个方面的因素不同，导致企业的融资机构在不同的阶段会有一定的变动。在企业发展初期，企业的规模小，缺少信用，导致企业难以通过银行进行借贷，这个时候内源性融资占有重要部分，同时也包括一定的民间借贷和外部融资；在成长阶段，中小企业得到了一定的发展，逐渐走上了正规，但是企业的积累难以满足企业发展的需求，这个时候外部金融机构成为了其主要的融资来源。在企业进入稳定的成熟阶段的时候，企业的各方面条件变得更加优越，企业融资难度减小，直接融资成为了中小企业融资的注重渠道。
（二）融资渠道
中小企业区别于大的企业，更加依赖于一些非金融机构的融资渠道或者是一些民间的非正规渠道。在我国，直接的商品交易是商业信用的基础，企业能够通过商业信用获得短期的流动资金。中小企业通过非正规的民间借贷，一定程度上缓解了中小企业资金压力，对于中小企业正规渠道融资起到了一个很好的补充作用。
二、中小企业融资结构存在的问题
（一）内源融资渠道不畅
中小企业融资面临一个重要的问题就是内源融资渠道不够畅通。改革开放以来，我国的中小企业始终没能建立其完善的资金积累机制，企业缺少对于自我的约束。根据世界银行对于我国中小企业进行调查，发现企业的利润用于发放奖金的数额要比投资的数额高的多，这就导致了企业缺乏积累的内动力，缺少内源性融资。
（二）资产负债率较高
由于中小企业的信用等级不高，有的信息真实性不够明晰，这样就导致中小企业很难从银行获得有效贷款，这样就导致中小企业必须要去走一些非正规的融资途径，但是非正规的融资途径会带来一定的该额利息，对于企业的利润造成了较大的影响，影响了企业的资金周转，容易走上恶性循环的道路，很容易造成企业负债的比率越来越高的问题。
（三）直接融资面临阻碍
现代企业很多都是从证券市场而来，证券市场能够向社会筹资是产权发生流动资源达到优化配置的作用。由于我国的资本市场起家比较晚，所以导致股权融资仅仅能够降低负债率，并且长期的负债比率仍然很低，不能够当成中小企业融资的主要渠道。
三、改善和优化中小企业融资结构的策略
（一）提高企业自身素质，加强内源融资能力
解决中小企业融资困难的问题，首先应该注重提高企业的素质，提高企业的内部积累能力。应该使公司的建设能够更加有效，形成比较科学的产权关系。当前，我国的中小企业财务制度还比较不健全，财务报告缺少一定的真实性和可信性。所以企业必须建立规范的生产经营管理制度，建立现代企业制度，使员工的积极性能够提高，财务管理更加规范，使企业的财务透明度增强，在保证企业良好管理制度的基础上，提高企业的内源融资的能力。
（二）增加资金的运作
企业在进行融资的时候，应该注重融资量的合理，如果融资不足会影响企业的正常发展，但是融资过剩又会造成浪费，影响企业的效益。同时企业应该优化每笔融资的利用效率，争取获得较高的投资回报。企业也应该重视自己的信誉，与一些金融机构保持长期的良好关系，能够在需要的时候获得一定的资金支持。
（三）改善融资的法律政策环境
在中小企业发展的过程中，需要各级政府几大扶植力度，使其能够健康的成长。尽管我国近几年出台了几部关于中小企业融资的法律法规，但是与中小企业配套的法律体系还没有真正建成，导致中小企业融资面临一定的困难。所以需要根据市场的发展建立科学合理的担保交易制度，使担保范围能够不断扩大，让中小企业的融资遍的更见有效，提高中小企业的融资能力，促进其健康发展，从而能够带动我国社会经济的快速发展。
四、结语
综上所述，本文通过对于中小企业融资结构进行了简要的分析，指出了其中存在的问题，提出了几点改善和优化的策略。这就要求首先应该使公司的的建设更加合理，规范公司的生产经营和管理制度，使企业的综合素质能够提高。同时银行应该为中小企业融资提供便利的条件。最后，政府应该改善中小企业融资面临的法律和政策问题，最大限度提供便利，支持中小企业的融资，使中小企业能够为国家的经济发展做出更大的贡献。
参考文献：
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银行面临的困境与出路范文4
农业综合开发是投资多，周期长的项目，在资金方面仅仅依靠国家政策补助明显不是可行之道。
宁夏青铜峡市大坝镇“百万富翁”刘宝川自1999年以来先后共投资80余万建立宝川林牧场，改造2700亩荒漠化土地，搞生态林牧业开发，谁知因此债台高筑，深陷“生态致穷”困境。刘宝川变成了欠帐户、贫困户，夫妻二人节衣缩食，家中买粮买菜都成问题，孩子上学的学费都向亲戚、朋友借支。
百万家产投向荒滩
刘宝川在青铜峡大坝镇也算是个名人。从1988年开始，凭着精明的头脑和果敢，他在当地率先投入商海，十几年来，先后搞过服装加工、买货车跑运输、开餐馆，承包果园、从事收购等行当，至2000年时，刘宝川已积攒下百万家产，在当地富裕户中名列前茅。
1999年，刘宝川突然做出开发荒滩，植树造林的惊人之举。他做出一份关于生态环境荒漠化治理的《可行性调研报告》报青铜峡市国土资源局，2000年初经市政府批准――在贺兰山东麓东界201省道，庙山湖以南，红崖子大沟处征购2700亩国有荒地，后经政府立项批复成立宁夏青铜峡市宝川林牧场，搞生态林牧林开发即实施生态环境的保护和建设项目。这里水土流失严重，土地沙化形势严峻，草场退化严重，是生态环境十分脆弱的地方。
百万家产为何撒向荒滩？刘宝川有自己的战略眼光，他熟悉国家有关西部大开发的战略构想以及生态环境保护与建设的长远规划，知道治理荒滩，植树造林既迎合西部大开发的形势，又能够改善本地区生态环境，有效遏制沙尘暴等恶劣自然灾害发生，取得明显的社会效益；而且政府鼓励私营企业或个人从事生态林牧业开发，此类项目一经立项批复，政府承诺会提供补贴，加上银行贷款，个人投资，三种资金来源相互支撑，事业必然越做越大。
为了实现自己的宏伟蓝图，五年来，刘宝川倾囊而出，先后投资80余万元，修路6公里长，开渠3公里，修水库3处，栽植各类树木16万多株，成活9万多株。平整土地围栏封育2200亩，种草500多亩……很快，草也长高了，树也长绿了，项目区地表植被覆盖率达85%以上，生态效益明显改善。
举债治沙陷入困境
可就是在这种情况下，由于种种原因，现实生活使刘宝川全家陷入困境，很难再继续搞下去。
最大的问题在于资金严重短缺，政府承诺的资金扶持、项目款项、银行贷款等无法兑现。宝川林牧场生态林牧业开发项目先后经青铜峡市国土资源局、计划委员会、林业局等部门审批，最终出具的可行性研究报告中明确提到项目总投资177.35万元，其中刘宝川自筹76.35万元，国家生态项目补助21万元，银行贷款80万元。然而，国家补助仅兑现了7000元就无下文；80万元银行贷款至今分文未付，刘宝川手持土地证走遍青铜峡市大小银行，没有一家愿意承担风险，放贷给他，最终，刘宝川只能用自己的房产做抵押，贷款数万元应急。
几年来，刘宝川经济收入负增长，背上了银行贷款和各种外债9万余元，每年的林牧管护费要支出4000多元，林牧场浇水、补种树木、补植灌木等各项开支都在2万元以上。2002年以个人在城镇住房，房产证抵押银行贷款6万元，每年、每季清利息至今无力还本。三年来给银行清利息每年支付4000多元。另外，借亲戚、朋友的资金也有2万多元。这些不小的支出，仅靠每年出租家中房屋和夫妻俩给别人打工等挣来的钱支付已远远不够。所以，每年又继续欠一部分外帐，就这样，刘宝川从富裕户变成了欠帐户、贫困户，家庭生活陷入困境。
两年多夫妻二人节衣缩食，家中买粮买菜都成了问题，孩子上学的学费和其它费用全凭贷款或向亲戚、朋友借，时常是拆了东墙补西墙，2003年，夫妻俩投了五年的平安保险实在是没钱交，也被停掉了。
同样和刘宝川一起搞生态林牧业开发的近邻宏源林牧场、十佳苗木公司等等。许多搞千亩规模，投资在百万元以上的生态林业大户，目前处境基本相同。
困境面前，刘宝川和其他生态林业大户难免抱怨，有人说政府搞扶持贪大放小，将大量补助用于极少数大规模投资的林牧场；也有人说政府立项批复只唱高调不讲兑现；更有人怀疑本该划拨到各林牧场的国家生态项目建设专项资金被挪用。
民营治沙出路在何方
刘宝川等人的遭遇有没有破解的办法？
宁夏林业局植树治沙处直言，搞农业综合开发，没有相当的实力，靠国家政策补助注定要失败！正确的经营策略是种植、养殖、加工结合，走可持续发展道路，这样才能生产自救，不断发展壮大，许多人投资失利的原因之一就是忽略了以上因素。
青铜峡市林业局介绍，刘宝川面临的问题带有普遍性。林业综合开发是一项前期投入巨大，投资回报较慢的事业，没有相当的资金实力是很难维系的。西部大开发之初，荒漠化土地多，敢于参与生态建设的社会力量薄弱，政府采取了多种措施给予照顾、补贴，应该说，随着管理工作的规范，国家专项资金的管理严格了，银行为了化解风险，压缩借贷，进一步加剧了部分投资人的危机。
银行面临的困境与出路范文5
[关键词]后金融危机时代；中小企业融资；问题与建议
[中图分类号]F276.3 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）34-0128-03
后危机时代，中小企业难融资与融资难的矛盾和出路各不相同，无论是在成长期还是成熟期，中小企业都需要政策的倾斜，更需要政府进行制度和政策创新，降低中小企业融资交易成本，改善外部环境。与此同时，中小企业也应缓解结构性矛盾、完善内部治理、降低经营成本，合理选择融资次序和融资时机。
中小企业融资困难的解决对于我国的国民经济持续发展有着重要的意义。众多中小企业的快速发展成为我国国民经济发展的新的重要增长点。大型企业的发展必须有众多的中小企业的协作，大集团的发展应该建立在小企业的健康和广泛发展的基础上。所以，解决小企业融资的难题对增强我国经济活力，促进产业结构调整，提高经济效益，起到很重要的作用。
1 后金融危机时代我国中小企业所面临的融资困境
1.1 融资门槛高
我国中小企业的融资渠道是风险投资和股权、债权融资及资产证券化。虽然我国的资本市场已初步具备了规模，但其发展程度还是不成熟的。资产证券化也存在着投资主体过于单一的现状，银行证券化意愿还不够强，同时还存在相关法律金融制度不够健全等问题。多数中小企业的经营规模与管理能力很难以达到上市的要求。当前，中小企业所能获得的信贷资金也显得品种单一，而我国的风险投资业还不够成熟，正处于探索的阶段，还存在各种各样的问题。
1.2 融资渠道狭窄
我国的中小企业中多数是民营企业，这些企业由小到大，主要依靠自身积累。但是由于自有资金的不足，再加上发展的缓慢，大多数的企业很难做强做大。由于很难通过发行债券来进行融资，内部融资成为中小企业的主要来源。其中，银行业的贷款是全球范围内间接融资的第一渠道。但是，根据我国的现状，政府在应对经济危机过程中进行的宏观调控，倾向于国有大型企业，对中小企业的重视程度不够，且商业银行中的绝大部分贷款均流入了一部分大企业，一些中小企业如果要想从金融机构中取得贷款，那简直是微乎其微的事情，因此中小企业初期发展融资渠道非常狭窄。
1.3 融资难度大、成本高且融资金额少
自2010年以来，随着贷款利率的上调和信贷总量的减少，中小企业从银行获得资金的难度和成本也随着提升。一方面，银行对抵押品的要求比较高，这就提高了融资的难度。另一方面，中小企业的信用度不高，银行给予贷款年限又较短，为了满足中长期贷款的需求，要付出很高的成本代价。并且无论是在商业银行信贷还是政府的资金支持，在资金量、数额上所占比重上都无法与大型企业相比。
2 中小企业融资困难的原因
很长时期以来，中小企业的融资难的问题一直是制约中小企业发展的瓶颈。企业方面对中小企业融资工具了解甚少，是其中的一个重要因素。当企业有融资需求时，绝大多数的中小企业率先采取的融资方式是银行贷款，但是大多数的企业对贷款的种类及贷款审批流程并不了解。从贷款失败的原因来看，近97%的中小企业是因为无法提交合格担保人或有效资产抵押。另外，中小企业的信用基础有待加强，多数的企业存在着诚信危机。许多银行对中小企业存在很大的偏见，不愿意与中小企业进行合作，使得中小企业融资处于不利的地位。正是由于中小企业自身缺乏信誉，融资额度少，而大企业融资量大并且信誉好，往往金融机构追着贷。一些企业利用各种方式骗取银行贷款，并借企业破产、改制等名义，故意逃避银行债务。中小企业普遍缺乏良好的公司治理机制，管理基础薄弱。加之透明度低，财务制度不健全，资信度不高，关联交易复杂，影响了银行贷款的积极性。与其他国家相比，对中小企业扶持方面，政府的制度还不够健全，没有专门为中小企业提供贷款服务、担保服务。此外，国家在为中小企业提供各种咨询、培训等方面的组织还远远不够完善，这些都需要我国政府做出进一步的提高和完善。
3 解决中小企业融资的对策与建议
3.1 不断完善中小企业信用评价担保体系
由于贷款的中心由始至终偏向大企业，因而缺少大多数中小企业的信用资料，因此，有必要建立和健全中小企业的信用担保体系，规范信用担保的合理运作，从而严格控制贷款的风险。介于银行与企业之间的中介服务叫做信用担保。当企业向银行借款时，可以由担保机构予以担保。因担保的介入，化解和分散了贷款的风险，由此银行资产的安全性得到了保证，企业的贷款渠道也会变得通畅起来。此外，中小企业可以向专门的中介服务的担保公司寻求担保服务。在国家政策的大力扶植下，信用担保贷款将会成为中小企业有效融资之道。
3.2 企业要提升实力
①要增强内生力。中小企业应当改变传统的粗放式经营管理模式，实现管理专业化与制度化，建立有益于企业健康快速发展的运转机制，同时也要注重加强盈余公积，存留利润，加强自身的内部融资力。②扩大互助力。在当前经济下滑的困境下，中小企业要联动发展，共渡难关，共同发展，最后实现多方共赢。③形成“免疫力”。中小企业要避免盲目扩张、生产与借贷，而是要长远规划、谋求发展、控制资产负债率，从而形成自身的“免疫力”。
3.3 银行要实现突破
①信贷倾斜要有突破。银行应该将更多的目光放到广大的中小企业上来，在信贷倾斜上有突破，将贷款更多地用于中小企业上。②服务手段要有突破。银行要改进对中小企业的金融服务，破除指定评估、等条款，对顾问费、理财费、保险费等的收取实行减免政策，以此来有效的降低中小企业的融资成本。③金融品种要有突破。银行要大力推动金融的创新，要针对中小企业的资金需求量小、时间急、频率高的特点，不断完善和丰富金融服务的品种，加速金融服务产品的创新与开发步伐。
3.4 制定完善与中小企业融资相关的法律法规
2003年我国通过了《中小企业促进法》这一部关于中小企业发展问题的法律，这标志着我国在促进中小企业发展上的道路上已经走上了规范化与法制化，而这一切的规范化管理又必须以必要的规章制度为保障。现今，政府在促进中小企业发展方面的重中之重是将着眼点置于法规与制度的建设上，通过政策协调和制度保障等各项措施，为了防止中小企业的融资瓶颈创造出更好的环境条件。我们一定要切实完善中小企业方面的法律法规，让中小企业的管理逐渐走上法制化的轨道。在这类法律法规中，应当包括中小企业如何设立金融机构以及中小企业融资措施等方面的规定，依法营造良好的融资环境，使中小企业的融资工作真正做到有法可依。
3.5 通过企业自身完善来提高融资能力
如何从根本上落实与解决中小企业的融资难的问题，就一定要强化企业自身的经营管理，提高其抵御风险的能力。所以，必须做到以下几点：首先，要规范中小企业的治理结构，并做到内部管理制度的健全，经营运作规范与管理制度规范，让中小企业更加容易获得金融机构对其经营与管理水平、可持续发展能力的认可，从而成功获得贷款融资。其次，要完善企业的财务管理制度。通过规范企业的财务制度，从而有利于增强企业的财务管理水平，增强财务管理的满意度与财务信息方面的真实性，并且提升中小企业的融资能力。最后，要树立中小企业的信用观念。中小企业应当做到以诚为本，不断提升自身的资信水平、财务信息，形成良性循环，增强中小企业的融资能力。
3.6 健全完善中小企业的信息服务体系
中小企业融资的重要阻碍之一始终是信用体系缺失，应该如何改进中小企业的融资环境，这是一个需要解决的难题。为了促进中小企业的发展，金融机构应强化网络平台的合作。中小企业应按相关规定对自身制度进行改善，调整所有权结构与管理层结构。一方面要重视人才培养；另一方面还需规范经营行为，增加企业的透明度。同时也要完善良好的企业文化，完善有效的内部控制体系，这样才会提高自身的融资信誉度，建立良好的银行与企业之间的关系，为企业融资创造有利的条件。
3.7 从技术创新上寻找出路
中小企业可以从技术创新上寻找新出路、运用新技术、新的风险管控手段。他们利用移动互联网技术，一方面可以使企业有更多的交易信息记录，另一方面金融机构和企业的沟通成本也会随之降低，这样会利于金融机构和一些中小企业对信息的沟通与经营情况的真实掌握。此外，除了要建立完善的信用体系，加强自身建设，中小企业还需要拓宽其融资途径。
3.8 信贷证券化融资方式
中小企业的融资方式还可以走信贷资产证券化的方向。即把缺少流动性但有未来现金流的信贷资产经过重组形成资产池，并以此作为基础来发行证券。传统的融资模式有直接融资模式和间接融资模式两类，然而资产证券化是介于二者之间的一种新的融资模式。信贷资产证券化一方面能够为银行提供一种资本补充渠道，另一方面可以提高信贷资产流动性，创造中间业务收入，提高盈利能力，通过利润留存来补充资本。因为中小企业本身风险比较高，在了解客户方面，银行具有天然的优势，所以贷款比发行债券更加有助于密切关注中小企业的经营状况，跟踪资金使用情况，提高资金运作效率。然而，市场的不完善以及市场的准入成本高是它的缺陷，企业需要一系列的措施来克服这些阻碍。
3.9 采取金融租赁方式融资
租赁手续简单、花钱少，而且能够增加中小企业财务稳定性与资金流动性。在解决企业融资问题方面具有其他的中小企业的融资手段所不具备的特殊优势，也是解决当前我国中小企业融资难的选择。金融租赁是集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型中小企业融资方式。出租人根据承租人选定的租赁设备和供应厂商，以对承租人提供资金融通为目的而购买该设备，以支付租金为代价，而获得该设备的长期使用权。对承租人而言，采用金融租赁方式，通过融物的方式实现中小企业融资目的，从而缓解了固定投资的资金压力。
4 结 论
综上所述，在后金融危机时代，我国的中小企业正处于新一轮关键的发展时期，只要有了充分的资金保障机制，就能推动企业的快速发展，反之将会面临生存危机。因此，后金融危机时代的中小企业融资难的困境显得更加紧迫与突出。缓解中小企业的融资问题是一个关系到金融机构、企业、政府等很多方面的系统工程，应当认识到，中小企业是经济发展的主要力量，是国民经济的重要部分。所以，解决中小企业贷款难的问题需要政府、银行、企业及社会多方面的协同配合，只有这样才能使中小企业走出融资难的困境。当今虽然有很多丰富的国际经验可以借鉴，但是在借鉴外来经验的同时，我国还是要以自身条件为基础。在解决问题的中途会遇到一些曲折反复，但只要齐心合力下去，中小企业融资难的问题就会有解决的那一天。
参考文献：
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[4]陈宏达.我国商业银行中小企业融资问题浅析[J].金卡工程（经济法），2006（2）：16.
银行面临的困境与出路范文6
关键词：融资性担保机构 中小企业 作用 困境 出路
中图分类号：F127
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）03-222-02
占比99%以上中小企业的发展，对增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。但据统计，仍有66%的中小企业面临融资困难，这是导致桂林乃至中国中小企业在经济危机背景下陷入困境的重要原因，而在众多的融资渠道中，融资性担保机构以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。
一、桂林市融资性担保行业发展情况，以及对地方经济的贡献
1.桂林融资性担保机构相对沿海发达地区而言，发展相对滞后，但也为地方经济的发展做出了积极的贡献。担保机构的介入，增强受保企业的信用，分散了银行贷款风险，增强了银行对中小企业贷款的信心，起到了资金放大和金融稳定的功能，缓解了中小企业部分资金需求，保持了社会再生产的稳定和连续性，增加了税收和就业，为稳定资本市场秩序和经济建设发挥了积极作用。
2.截止到2012年9月底，桂林35家融资性担保机构已累计为桂林市2019家企业担保融资120.44亿元，受保企业新增销售收入301.1亿元，增加税收5.42亿元，增加就业岗位1.2万个；其中2012年前三个季度为桂林市985家企业担保融资30.44亿元，为解决桂林中小企业融资问题和经济发展做出积极贡献。特别是两家国有担保机构更是发挥了积极带头作用。
二、桂林融资性担保行业面临的问题和困境
1.桂林融资性担保机构数量不多，普遍注册资金较少，担保额度偏小，专业技术人才缺乏。2012年9月底，桂林市有41家担保机构取得融资性担保机构经营许可证，目前只有35家开展融资担保业务，总注册资金27.45亿元，其中注册资金1亿元以上的12家，注册资金最大的是政府出资的市中小企业信用担保公司注册资金也仅为2.0011亿元。同时，担保机构成立时间都不太长，担保从业人员普遍缺乏系统的专业培训和开展担保业务所需的专业知识。
2.与银行合作难度大，担保机构风险承担比例高，缺乏有效的分担机制，未形成完整的风险分担体系。桂林担保机构由于实力不强且分散各自为阵，在融资业务开展过程中，与银行处于完全不对等的弱势地位，大多数商业银行几乎将所有的贷款风险都转嫁给担保机构。在桂林，担保机构与银行合作，首先存入1000～2000万元的基础保证金作为准入门槛，后每做一笔融资担保业务，还要再存入融资总额10%～20%的保证金，一旦发生风险，商业银行一般都要求担保机构先代偿以免出现不良记录。而美国、日本、韩国的担保机构一般仅承担60%～70%的责任风险，其余风险由合作银行承担。
因缺乏有效的风险分担机制，担保机构只有寻求反担保条款或通过提高担保费率转移风险，这就加重了受保企业的负担，因风险与收益不成正比，盈利空间有限，风险度较高，也挫伤了担保机构的积极性。同时，各担保机构之间处于竞争关系，无法建立有效业务交流体系和合作平台，不能实现的信息交换与共享，易出现一家企业到多家担保机构骗保骗贷的现象。
3.担保机构自主拓展业务能力较弱，与商业银行合作处于弱势地位。目前桂林担保机构自主拓展业务的能力较差，对商业银行依存度较大，业务量深受银行信贷环境的影响，处于极其被动的弱势位置。担保放大倍数较低，除了两家国有担保机构担保放大倍数能达到其注册资本的10倍外，其他民营融资性担保机构公司一般都为3倍左右，至今还有6家融资担保机构未开展融资担保业务。同时，商业银行对民营担保机构的担保能力、资信状况等方面不信任，不太愿意与担保机构建立合作关系。
三、促进融资担保行业发展，探索解决中小企业融资担保困难的之路
1.成立行业协会，加强与政府部门和金融机构沟通，促进担保行业健康发展。2011年3月，在市政府的大力支持下桂林成立广西第一家信用担保协会，搭建了担保机构信息交流和合作平台，提高了担保行业的地位和话语权。协会成立后，参与每次经济金融分析会，协调解决了简化房产、土地抵押登记流程，加强与各家商业银行的沟通和谈判，使桂林担保行业迅速发展。为了分散担保风险，积极筹备成立联合担保机构和再担保机构，解决担保机构与各家商业银行难建立合作关系问题。
2.搭建融资担保信息共享平台，防范担保风险。针对担保机构提前代偿企业没进入人民银行征信系统的现状，为加强合作，共同防范担保风险，协会牵头搭建了融资担保信息共享平台，建立不诚信企业黑名单通报机制，进一步强化担保机构风险预警机制，弥补了人民银行征信系统的不足。
3.提高担保从业人员素质，不断创新担保业务，与时俱进服务中小企业和地方经济发展。采取“走出去，请进来”等方式引进新的担保理念，开展各种业务培训，提高担保机构从业人员业务素质和担保机构的风险防范能力；整合行业内外专家资源，学习国内外担保行业的先进经验，不断促进桂林担保机构进行业务品种的创新研究和担保风险控制方法的创新研究，为各担保机构提供技术创新成果服务。
4.规范担保机构内部管理，加强担保行业自律。引导担保机构加强内部管理和风险控制，建立完善先进科学的融资担保流程，制定担保行业业务运作规范的自律标准和自律公约，引导同业公平有序竞争，维护担保行业的整体信用水平和形象。
5.建立信用担保机构的风险补偿机制，扶持担保机构的健康发展。为提高中小企业信用担保机构的抗风险能力，鼓励担保机构为中小企业融资提供信用担保，促进中小企业加快发展，国家和地方政府出台了一系列政策和措施。国务院和广西分别建立了国家级和自治区级担保机构风险补偿资金，每年对适合条件担保机构的代偿给予一定补偿；工信部、国税总局出台担保机构免征营业税优惠政策；目前，桂林市政府准备出台市级担保机构风险补偿资金，加大对担保机构的扶持，为担保机构的发展营造了良好的外部环境。
解决中小企业融资担保难这一世界性难题，任重而道远，桂林在组建担保行业协会，建立信用担保体系和担保信息共享平台，扶持担保机构发展方面做出了有益积极的探索。要解决这一难题，需要政府、金融机构、担保机构、企业全面配合。
参考文献：
1.巩婷婷.中小企业融资担保机构的作用及其问题研究.安徽大学硕士学位论文，2010
2.何晶.我国融资性担保资产总额9311亿元.人民网，2012.6
3.王菲.发挥担保机构桥梁作用.中华工商时报，2010.6
