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银行的发展范文1
汇丰银行59岁的首席执行官约翰・邦德坐在位于伦敦的办公室中，非常严肃地说：“银行并无太多新颖的策略，最重要的是银行的前线执行力。”在这个世界上最有效率的银行中，这句话成了为全球2.3亿客户服务的职员的口号。
全球并重战略
汇丰银行集团最早成立于1865年3月，总部设在香港，同年4月又在上海开设了一家分行，因此其英文名称为“香港上海银行”，并一直沿用至今。汇丰银行曾是世界第一大银行集团。截至1999年底，该行一级资本为285.33亿美元，总资产为5691.39亿美元，税前利润为79.82亿美元，由于美国超大规模银行合并，现该行居世界大银行的第3位；目前在世界79个国家和地区建立了5000多家分行，机构网络横跨欧洲、亚太地区和美洲。
19世纪至20世纪初，该行主要机构网络集中在中国和东南亚地区，并在印度次大陆、日本、欧洲和北美设有机构，最早是以贸易融资为主，兼营黄金、外汇和商人银行业务。二战以后的政治经济变化促使汇丰重新审视自己的发展战略。自20世纪50年代起，开始通过一系列购并活动，不断谋求在产品和地理范围上的多元化经营:1959年收购了英国中东银行和印度的商贸银行；1965年该行购买了恒生银行多数股份;20世纪70年代，确立了以收购当地银行并保留其品牌及经营特色的扩展外延模式作为银行的发展战略，并在20世纪80年代开始了其全球扩展的进程。1981年建立了加拿大汇丰银行，1986年建立了澳大利亚汇丰银行，1987年在美国纽约州成立了海事米兰银行，1991年成立了汇丰集团控股公司，并同时在伦敦和香港上市，充实资本实力，为进一步扩张奠定了基础。1992年收购英国米兰银行可谓是该行历史上划时代的举措，自此汇丰成为世界第一大银行集团。老牌的英国米兰银行成立于1836年，并于1974年曾收购享有100多年历史的萨穆尔蒙塔古商人银行。
20世纪90年代，汇丰双管齐下，在新兴市场和发达市场都进行了一系列新的扩张行动。如 1997年在巴西成立了汇丰百慕大银行，1999年底收购了萨法拉控股公司，并曾于同年6月从马耳他政府手中收购了该国最大的商业银行――地中海中部银行，从而巩固了这个前英国殖民地国家的地位。
汇丰银行目前已在万国宝通和大通――曼哈顿银行的总部所在地纽约赢得了一席之地。10年前，汇丰银行美国公司准备加入美国银行界的残酷竞争，1990年购买了米德兰海运银行31.4亿美元的股票，7年后又以77亿美元的代价取得了完全的控制权。在1990年，米德兰海运银行累计亏损达30亿，但20世纪90年代中期，当邦德进行了一些改革后，它就开始盈利了。当它在2001年整合米德兰海运银行所有的分支机构后，汇丰银行美国分行成了美国第十大银行。
汇丰集团希望以其零售业为基础，通过全球化的扩张，成为一家国际化的全能型大银行。集团发展战略也与其固有优势相一致，从成立伊始就是家海外银行，富有海外业务发展经验，虽然起初在英国国内没有基础，但是富有进取精神和国际化的经营头脑，善于适应当地环境，占有的客户群体深入当地社会。经过多年经营，集团现拥有庞大的零售客户群体和业务发展本地化的经验，通过地理上的扩张，将成功的零售业务经验和产品以较低的成本推广到世界其他地区，并且充分利用现有的人力和信息科技资源，降低经营成本。另一方面，集团的庞大客户群也为其进一步推出具有较高附加值的产品，如销售保险、开展投资顾问咨询和发展网上银行业务等奠定了良好的基础。
2001年汇丰银行1美元收入的成本为54美分，远远将其老竞争对手万国宝通的68美分甩在后面。2001年，汇丰银行网上银行的盈利为6亿，5年期的每股收益为20.8%，这不仅远胜于其他规模相当的银行，还领先于一些国际性大银行，如巴克莱银行为20.2%，德意志银行为9.l%。
全能客户经理
在汇丰银行，客户经理的任务是：联系银行与客户之间的各种关系；作为客户的策略及财务参谋；研究分析客户的需要并提出解决的办法；协调和争取银行的各项资源（即产品）；及时解决客户的需要；了解竞争银行的客户策略及时提出对策、建议；通过管理、服务客户为银行赚取合理的回报；通过分析客户需求，努力从各个角度各个层面为客户提供全方位服务。
为客户提供全方位的服务，需要调动银行各方面资源，这就要求银行各部门之间必须加强合作和内部沟通，形成团队精神。
汇丰银行对这一点十分重视。在实行客户经理制中，对客户经理要求的条件之一就是能得到银行各协作部门的支持与尊重，对银行各种产品和运作过程有相当的认识，能建立良好的人际关系，具有领导才能。在业绩考核和奖励中，把客户经理部门和产品部门及其他协作部门紧密联系起来，各部门协作共同完成一笔业务，同时体现在各部门的业绩上;哪个部门不配合、不合作，业务就不能很好地完成，客户就可能找别的银行，结果各部门都受影响。由此形成了各部门之间一损俱损、一荣俱荣的利益制约关系，大大强化了各部门之间的合作及团队精神。
汇丰银行根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开发适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。
银行一般都致力于成为客户的关系银行，相应地客户就成为银行的关系客户。关系银行是客户的首选银行，与客户有密切的联系，一个银行甚至一个分支机构就能满足客户所有或绝大部分的金融服务需求。为此，银行都大力加强产品开发，努力为客户提供全方位、多品种和“一站式”的金融服务。
汇丰银行近年来大力发展电话银行中心、网上银行、电视银行等电子银行体系，为客户提供随时随地的银行服务。
通过减少内部人员、增加与客户接触的人员，进一步调整人力资源的组合是汇丰银行对客户经理制的有益补充。
银行经营模式从以产品为中心向以客户为中心的转变，要求银行的劳动组合也要相应进行调整。过去银行是等客上门，现在要主动上门为客户服务，这要求银行要精简内部操作人员，增加上门客户服务人员，此即是我们所说的客户经理。
汇丰银行面对激烈的同业竞争和客户对银行服务要求的日益提高，进一步对“全方位服务模式”进行补充，提出一切以客户为先的口号，经营重心进一步向服务客户调整：分行致力于服务客户，有关业务处理则转至“工厂”进行；提高自动化程度，使常规操作变得简单有效；简化业务操作流程；简化并重新设计产品使其符合客户要求；鼓励分行经理及员工融入社群并成为重要成员。
汇丰银行善于利用遍布全球的先进通讯技术，用它来将它位于各地的分支机构连为一体。除了客户关系处理得当、通讯技术世界一流之外，善于“节俭持家”的汇丰银行在削减成本方面更是远近闻名。汇丰银行不断从印度的海得拉巴和中国广州等地区当地就近引入低成本员工。汇丰的亚洲雇员年薪为5000美元，而在伦敦的雇员年薪为2.3万美元。
此外，汇丰在本土化方面做得也很成功。罗伯特・阿瑞娜领导着汇丰的电子银行业务，她也曾负责过万国宝通的信用卡业务。她在一次集会上遇到一位印度女企业家，这位女企业家曾成功地使其职员带上浓重的美国口音以适应美国客户。这使阿瑞娜思考：汇丰在世界从事业务时，也应带上当地的特征，以发展银行业务，汇丰正努力向这一方向发展。
全面整合营销
在竞争激烈的美国银行业，汇丰银行为何能如此长袖善舞呢？答案不在于纽约，而在汇丰英国总部。
进入21世纪，汇丰银行在继续进行全球市场扩张的同时，进一步整合该行的机构网络，理顺管理体系。
在拉丁美洲的巴拿马，英国汇丰银行早在1972年就已拥有6家当地分行，2001年5月美国汇丰银行与大通银行达成协议，同时将原隶属于英国汇丰银行的6家分行划归美国汇丰银行管理，理顺了集团在当地机构的隶属关系，成为当地商业银行之最。在印度，1999年9月集团将汇丰中东银行在印度的分行划归香港汇丰银行，通过合并使当地分行达4家，大大降低了成本，并可将汇丰银行的电话银行和储蓄服务带给汇丰中东银行的客户。在泰国，汇丰同期收购总资产为40亿美元的曼谷京华银行75%的股票，1888年即在泰国设点的汇丰银行利用自身在资金、管理技术及网上银行优势进一步巩固了附属行的零售和公司业务。在法国，2001年7月收购该国第8法国商业信贷银行（CCF）。CCF主要靠做工程、汽车和纺织行业的融资起家，随后致力于发展零售、投资和国际私人银行业务，其资产管理业务尤其出色，1999年底总资产为696.08亿美元，居世界银行第118位，从而汇丰拥有了法国经营效益最好的银行之一，并最终建立了向欧洲大陆进一步扩张的桥头堡，成为第一家打入欧洲市场的英国商业银行。
为了充分实现其全球整体实力，并获得客户、股东和员工的认同，1998年底该行宣布：在全球统一使用HSBC的品牌及六角形的行徽；其在英国的附属行――米兰银行将更名为英国汇丰银行，在美国的附属行――海事米兰银行将更名为美国汇丰银行，中东的英国中东银行也将更名为汇丰中东银行。1999年11月，随着米兰银行的注册名称改为英国汇丰银行，国内2000家分行被换上了新的行名，米兰银行招牌被彻底更换。虽然这块经历了70多年风雨、也曾一路过关斩将的老字号不复存在了，但是米兰银行由此也获得了新生，成为英国惟一一家能够提供全球零售金融服务的国际化大银行，同时以无可争辩的优势成为英国第一大银行集团。
除了外延式的扩张，汇丰集团也在积极开拓新的销售渠道。1989年，原米兰银行建立了英国第一家24小时营业的电话银行，品牌为“第一直线”，这个牌子即便在汇丰统一全球品牌的过程中也没有改变。正当全球电子商务蓬勃发展的时候，汇丰集团也看好这个有利时机，大胆地进军网上银行的新领域。2001年4月份，汇丰集团和美林银行宣布，合资成立第一家全球网上银行和投资服务公司。新公司将为美国以外的全球个人客户提供全面的网上银行产品和投资经纪服务。公司的启动资金为10亿美元，汇丰集团与美林银行各出一半；公司名称为美林汇丰，总部设在伦敦，并于年底前首先在英国开通网上银行服务，随后，澳大利亚、加拿大、德国、香港、日本也将相继开通。据估计，10年内欧洲、亚太和拉美地区从事个人投资的上网客户将翻两番，达到5000万，汇丰此时踏入网上银行业正是由于嗅出了潜在的市场发展空间。新公司将首先为客户提供一个储蓄账户，客户通过这个账户可投资于当地股票、债券、共同基金和单位信托基金，以及享受税收优惠的投资产品，并可获得大量的信息支持，还可以通过诸如支票、信用卡、网上划拨和ATM机等不同的支付方式享受服务。新公司随后还将进一步推出账单支付、抵押贷款和消费信贷等产品。
1992年，汇丰曾花60亿收购了饱受挖苦、时运不佳的米德兰银行。但事实却出人意料，米德兰银行很快就走上了正轨。这与汇丰银行将米德兰银行所有的文书工作都集中到顾客服务中心来做是分不开的。我们不妨来看一看发生在顾客服务中心的真实一幕：此时是下午3点，位于伦敦南部的汇丰银行顾客服务中心人气正旺，这儿有300个员工每年处理47.5亿张支票。一位英国女士想变更自己的地址资料，她把这个地址输入电脑，按规定路线发送到处理系统中。此时编号为RCX066操作员有空，他几秒钟后便将新地址加入顾客的伦敦账户中，而RCX066操作员是在中国处理这一切的。
正如汇丰集团董事长约翰・邦德先生和美林集团董事长、首席执行官戴维・科曼斯基所说，这个初生的婴儿先天就继承了父母的优势――先进的金融服务技术、产品与服务创新能力、研究能力、技术平台、地理覆盖优势和强大的品牌。汇丰银行投资的决定，看重的是迅速增长的个人投资市场，公司的设立正是结合了美林便于投资银行业务实力和它强大的研究队伍与汇丰集团庞大的全球网络、客户群以及它的业务处理能力。在英国银行中，汇丰显然不是最早发展网上银行业务的，但是美林汇丰公司的设立却可谓一鸣惊人;它不仅仅局限于英国国内业已激烈厮杀的网上银行市场，而是一开始就将集团的网上银行业务推向英国以外的广阔市场。它对全球网上银行业乃至金融服务业都将带来革命性影响，公司首次在全球范围内将世界一流的个人零售银行服务和投资银行服务结合起来，为个人客户提供更加全面的金融服务。
全新的银行家
按照汇丰的标准来看，一个真正的银行家应该具备哪些特征呢？首先，他对市场需要有很深入的了解和认识，对汇丰业务所在的各个国家或地区的情况有较全面的掌握。这样，他才能够从一个比较大的格局上来理解汇丰在不同市场的目标。正是因为培养了一大批拥有丰富的国际经验的管理人才，汇丰的业务才得以顺利扩张到全球80多个国家和地区，并在当地稳稳扎根。
一个银行从业者必须对所有的业务流程有全面而且深入的理解，这也是许多国际性大银行对员工的基本要求。为此，汇丰专门设计了一套管理人员的调派制度，让他们经常调换不同的工作，以便增进对不同岗位的认识。
银行的发展范文2
由于国有银行在市场化和商业化阶段过渡，以防范金融风险，在信贷方面主要是大企业、大项目和城市地区发展战略，进一步削弱了“三农”和中小企业的信贷服务，由“三农”和小微企业融资的加剧，融资难的问题。而设立村镇银行对于扩大哈尔滨市的金融机构的总数量，提高农业贷款，农村金融服务，满足农村建设资金的需求将起到重要的作用，这是由村镇银行的市场定位和国家对村镇银行的政策确定的。但村镇银行作为一种新事物的金融机构类型，在发展过程中必然有一些制约因素和不规范的地方。
设立村镇银行是中国农村金融历史改革的重大突破，是解决农村金融供给，提高农村金融服务创新之举。通过对农村金融市场网络覆盖和渗透性，金融资源的配置，继续资本流动引导农村和欠发达地区，有效地满足日益增长的农村金融需求，扩大农村地区覆盖金融宽度，改善农村金融服务，逐步提高农村金融服务。
（二）村镇银行的特点
村镇银行的出现和发展，在一定程度上，解决农村地区银行金融机构网络覆盖率低，资金不足，竞争不充分的问题，使农村金融市场得到逐步完善，在农村经济发展中发挥着积极的作用。哈尔滨村镇银行的发展也不例外，为“三农”的经济发展，尤其是小微企业发展注入活力。
第一，鲜明的地域特征，多元化的资本结构。《村镇银行管理暂行办法》明确规定村镇银行市场定位：在农村地区设立了主要为农民，农业和农村经济的发展提供金融服务的金融业机构。村镇银行要求设立在一个县或郊区的行政区内，服务对象也需要在本行政区域内的个人和企事业单位，区域特征十分明显
根据有关规定，设立村镇银行可以由外国资本，产业资本和私人资本和其他农村地区的资本投资，收购和新设农村银行。这样的规定，可以促进的各种类型的资本流入农村，形成多元化的农村银行的投资主体，能有效地改善农村的资本实力，完善哈尔滨村镇银行的资本支持体系。
第二，市场定位为坚持服务“三农”。村镇银行的建立是为了完善农村金融市场，加强农村金融服务的竞争，促进农村市场的资金流动，促进农村金融供给。
第三，有效的公司治理机制，发挥小微企业金融服务的优势。村镇银行是独立的法人机构，完善的公司治理结构是村镇银行独立运营、可持续发展的前提条件。
（三）村镇银行面临的主要问题
1、网点少、规模小、知名度比较低
最新统计数据，在哈尔滨浦发银行只有1家村镇银行，营业机构非常的少，与区乡镇比，覆盖面极低，这与庞大的银行营业网点相比，是微乎其微。截至2013年末，贷款额不足1亿，
这样网点的布局和经营规模在农村金融市场的竞争中是非常困难的，是一个很大的原因，制约哈尔滨村镇银行的推广和发展。哈尔滨浦发村镇银行的成立时间较短，仍处于起步阶段，网点少，网点分布较偏，业务规模小，广告少。因此，乡村银行的品牌效应尚未形成，知名度很低。
2、产品单一、客户满足度低
村镇银行的产品比较简单，其业务主要是银行的资产和负债业务中最基本和最传统的，存款、贷款、结算等，很难形成一个稳定和信赖的客户群体。
3、管理系统滞后
在设立村镇银行初期，由发起的银行负责IT系统的支持，提供支持操作的财务会计制度，如银行账户管理系统，身份验证系统，企业和信用查询系统等。然而，哈尔滨浦发村镇银行存在滞后的问题，如：没有信贷管理系统，系统不能产生符合要求的报表。
（四）村镇银行的发展策略
哈尔滨浦发村镇银行作为地方性质的股份制银行，是为当地提供优质的金融产品和金融服务。通过一些发展策略，目标是让股东满意、让客户满意、促进员工成长、创银行的特色。
第一，建立符合市场需求的产品和服务的创新机制。哈尔滨浦发银行的村镇银行，从市场需求出发，根据自身的战略定位，为“三农”的探索，小微企业金融产品，采取差异化战略，改变金融产品缺乏的情况，逐步建立符合自身业务特点和发展想吻合的客户群体。在目标市场细分中打出品牌，建立影响力。
第二，完善公司治理结构。村镇银行根据我国《公司法》、《商业银行法》和银行监管的相关要求，结合实际完善“三会一层”的公司治理机制。根据独立运作，有效制衡，相互合作，协调的原则，建立合理的激励约束机制，科学、有效的决策、执行和监督。进一步完善科学的公司治理结构，在实践中不断修改完善，在经营管理中充分发挥法人银行的优势，实现农村银行有序和平稳运行。
第三，以科技为技术支持，完善的服务和管理功能。村镇银行应充分发挥科学技术作为第一生产力的核心作用，以应用技术水平为支撑，促进企业管理水平的提升。要充分发挥发起行的科技支撑作用，利用现有的技术，增加村镇银行的电子银行服务，开通与它行的资金实时结算，设计银行卡产品；同时提高管理系统建设的科学和技术支持，如信贷管理系统，自动报告管理系统等，为村镇银行稳健经营，快速发展提供必要的支持和科技支撑。
银行的发展范文3
大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式：一是收购已有的纯网络银行，二是组建自己的网络银行分支机构。
收购已有的纯网络银行
加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部分。
在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是扩大其在美国金融市场的业务和份额，用吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；二是将自己的业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且维持这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
发展自己的网络银行
威尔士・法戈银行是美国最大的银行之一。早在1992年，威尔士・法戈银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。
威尔士・法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士・法戈银行通过调查发现，客户不仅需要一些基本的网络银行业务，还需要一种有关账簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务可节省1500万美元，即每笔交易节省了7.5美元。
社区银行
信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值超过17亿美元。
信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。今天,他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。
纯网络银行
纯网络银行有两种不同的发展模式：一种是全方位发展模式，另一种是特色发展模式。
全方位发展模式
随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行认为，他们完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
银行的发展范文4
银行业在引入民间资本的问题一直我国相关部门的高度重视，多年来也在不断积极探索。从三个方面分析了我国发展民营银行的必要性，介绍了我国民营银行发展的现状，和台湾民营银行的经验，以期为我国正在探索的“扩大民间资本进入金融业”，设立民营银行等改革提供借鉴。
【关键词】
民营银行；发展现状；经验借鉴
1998年至2000年的三年时间里，世界银行金融市场发展局对世界107个国家的金融和银行体制进行了系统的调查。截止2000年底，其资产规模占全球银行资产的比例接近70%。并且从发展趋势来看，自1990年以来，无论是发展中国家还是发达国家，民营银行的资产比重总体呈上升态势，而国有银行资产比重则在不断下降。其中，发达国家国有银行资产比重平均由40%下降到20%，发展中国家则平均由60%下降到40%。由此可见，民营银行已经日趋成为各国银行业的主流。
一、我国发展民营银行的必要性
发展民营银行并非是权益之计，而是我国利率市场化等金融战略改革的战略性步，从我国目前来看，发展民营银行有其客观必然性。
第一，是推动金融体制改革，促进金融竞争的客观要求。
中国的银行体制开始改革到现在，已经形成了以中国人民银行为中心，中农工建4家国有银行为主体，股份制银行，城市商业银行、农村商业银行以及银行的多层次、多种形式的银行业格局，但是总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存贷款增量仍然被国有和国有控股银行掌握。到目前为止，国有四大商业银行仍然处于垄断地位，而且这种由于计划经济的历史原因而形成的垄断本身是不会主动产生优化银行产业结构的动力的，从而造成了国有商业银行对金融资源的配置低下的现状。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行“一统天下”的局面，加快国有银行的改革步伐，使得我国的金融体系更加健全和稳定。
第二，是解决中小企业融资难题的必然要求。
中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活和维护社会稳定方面发挥着重要的作用。据有关数据显示，在我国企业总数中，中小企业占比超过99%，对我国的GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。当前，“十二五”规划把加快转变经济发展方式和调整经济结构作为战略重点，这其中离不开在国民经济中占据重要地位的中小企业的转型发展，进而离不开一个与中小企业发展需要相匹配的健全有效的金融体系支持。现阶段，我国的银行业仍然由国有银行垄断，它们主要为国有大中型企业提供金融服务。中小企业融资难的瓶颈一直制约着他们在经济发展中作用的发挥。
第三，是促进民间金融规范发展的现实途径。
民间金融的特点是自发和自主，主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄和典当等形式。由于缺乏有效的规范，民间金融的利率水平普遍比较高，并且缺乏法律保护，隐含较大的支付风险，并且民间借贷缺乏必要的监管机制，处于比较混乱的自发状态，因此容易引发借贷纠纷和刑事案件。不少债权人常通过暴力形式收回借款，导致地区经济和社会秩序的混乱，加大经济和金融运行风险。而民间银行有着现有正式融资渠道所不具有的优势，同时，可以使民间借贷起到很强的规范作用。
二、我国民营银行的发展现状
民营银行是由民间资本控制与经营的，相对于国有银行而言的一种现代金融企业，它是产权结构、资产结构和治理结构的统一。
2013年，政策放开，民间资本兴办银行一浪高过一浪，出现了“全民银行”的投资热潮。民资渴望进入银行业，一是看中银行的高收益；二是期望能够为企业自身服务，解决融资困境，在更大范围内利用金融资源，甚至不排除有些企业想高关联交易，使民营银行成为自身的融资平台；三是将来民营银行可以上市，套现，这对企业来说可谓是一本万利。
2014年3月5日国务院总理在政府工作报告中提出：“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。”目前，我国首批试点地区名单已经确定。
三、台湾民营银行的经验借鉴
（一）开放民营银行设立的速度不宜过快
台湾地区开放民营银行设立时，首批核准了16家民营银行。新设的民营银行资本规模远高于既有的公营银行，短期内对货币市场、人才储备等造成冲击，长期中更导致银行数量过多、竞争过度，银行业利润下降，不良贷款率持续攀升。
（二）较高的资本金门槛不仅无法有效限制申报数量，反而导致其与公营银行形成了同质化竞争
为限制民营银行申报家数，台湾地区相关部门为其设定了远高于公营银行的资本金门槛。事实证明，资本金规模未能限制民营银行申报数量。准入门槛采取“一刀切”模式，未考虑新设银行的业务种类、经营规模等。民营银行诞生伊始就背负着巨额的资本金压力，业务重点自然是传统的大企业贷款，未能解决中小企业融资问题。
（三）开放民营银行设立应考虑金融服务的地域性、产业性等特征
台湾地区开放民营银行设立时没有考虑地域、产业等因素，银行可自主选择网点分布、客户类型，几乎所有的银行都集中争抢大型企业客户的存贷业务。在总结开放民营银行设立的经验教训时，应多考虑客户的地域、产业等特征，首批开放针对特定地区。
（四）开放民营银行设立的同时应建立完善的退出机制，特别是在利率市场化与民营化同步进行的过程中
从开放民营银行设立至今，台湾地区一直没有建立可行的银行破产退出机制。这种“只进不出”的市场存在很高的道德风险。随着民营银行数量的激增，因其个体运营上的差异而导致的优胜略汰不可避免，但是台湾当局一直没有建立有效的银行退出机制。在这种环境下，经营不善的银行在考虑退出市场时发现退出成本太高，因而更多地依赖于台湾当局对银行采取的“不可倒闭”政策，形成了很高的道德风险。
参考文献：
[1]熊继洲，罗得志.民营银行：台湾的经验与教训[A].金融研究，2003，（2）：1221
银行的发展范文5
值得注意的是，在目前国内银行业接近70家的直销银行中，中小银行群体（城商行和农商行）占据了绝对主导，总计有58家。大型国有商业银行仅有工商银行建立了直销银行（融e行）。这样一种发展格局，凸显了我国商业银行对直销银行的定位，即将其作为互联网端的获客渠道，以拓展本行以外的客户为主要发展方向，而非仅服务本行现有客户（与手机银行的客户定位存在差异）。由于直销银行不受地域限制，对城商行和农商行这类经营地域局限于本地区的中小银行来说，无疑提供了一个难得的、突破地域限制的机遇，这或许是中小银行更加热衷于直销银行的原因所在。
在实践中，在缺乏明确界定的情况下，不同机构的直销银行模式多有不同，总体上看，多数仍停留在较为初级的发展阶段，产品、服务体系单一，同质化较为严重，对银行利润的贡献更是微乎其微。想要有更好的发展，并真正承担起商业银行互联网转型的重任，直销银行还需要在专营化、平台化和生态化方面取得突破。
（1）专营化。与互联网企业相比，商业银行在体系内部开展直销银行业务在管理模式上存在较多局限。一是体现在激励机制上。互联网企业往往通过股权激励等报酬激励形式，以充分调动从业人员的主观能动性，而传统商业银行偏重风险防控，薪酬制度在本质上并不鼓励创新。二是是体现在融资成本上。商业银行进行“互联网+”创新的资金主要来自费用规划，投入相对有限，且偏重于短期利益。而创新型的互联网企业，最重要的融资来源是多轮次的战略性股权融资，这类融资没有还本付息压力，可以保证企业更专注于长远目标。三是体现在机构管理上。商业银行传统的矩阵式管理模式并不适应“互联网+”创新的要求，而且互联网产品跨部门、跨市场的特征又会引发不同职能部门之间的竞争与协作问题。要有效解决上述矛盾，专营化或设立独立子公司成为可行的模式。
当然，要更具体地分析。在商业银行内部实现专营化和成立独立子公司还存在一定的差异，主要体现在资本市场估值和发展潜力上。近年来，随着利率市场化推进和金融脱媒加剧，传统的银行业务模式遇到越来越大的挑战，导致资本市场对传统银行的估值水平一路走低。独立法人直销银行则有可能摆脱传统商业银行的低估值约束，吸引更多的资源投入，也因此具有了更大的创新和想象空间。百信银行的成立，无疑宣告在这个方面已取得重大突破。
（2）平台化。商业银行的直销银行，不仅是本行已有产品和服务的一个网上渠道，更应该是围绕客户需求而搭建起来的产品和服务平台。除将各类机构（包括其他商业银行和非银行金融机构）提供的各类业务（涵盖财富管理、融资、互联网支付等领域）统一在直销银行平台上，快捷、一站式地满足用户全方位的金融需求外，直销银行还应进一步加强与互联网场景的结合，通过自建或合作的方式，引入各类生活场景，逐步升级到集生产、消费、生活、投资、娱乐于一体的全方位服务平台。
（3）场景化。与互联网企业相比，商业银行在线上流量方面并不具有优势，需要通过介入各种互联网的场景来加大对客户的吸引力度，提高客户粘性。场景化的核心是围绕客户所处的场景及其相应的需求来设计产品和服务体系，通过财富管理、融资、支付等一系列的金融产品来满足用户衣、食、住、行、娱等多维的场景需求，二者融合在一起，进而形成直销银行的生态化、场景化发展模式。
银行的发展范文6
1发展村镇银行的意义
1．1填补农村地区金融空白农村金融市场大致存在政策性银行、商业性银行、合作性银行、和民间金融。政策性银行是农发行，它主要是筹集农业政策性信贷资金的，在农户和企业带框业务上范围窄、受限多；20世纪90年代以来，以中国农业银行、建设银行及邮政银行为代表的商业银行逐渐从农村撤离；合作性银行主要是农信社，但它受到体制、产权、管理等一些问题的束缚难以发挥应有作用，即使改制成为农商行后，由于其整体的经营绩效不良，加之大量的资金外流，能够为农村提供的资金十分有限；民间金融一直处于“灰色”地带，其发展一直受到政策压制，无法也不可能为农村金融发展提供出路。金融机构的改革，就是要引进新型的金融主体，而村镇银行就是创新型的金融机构，其服务农户和企业的发展思路，较好的匹配了农户与企业的需求，其本地设立、服务本地的原则避免资金外流的问题，从而有效填补农村金融空白区。
1．2为民间资金提供了良性的发展渠道在我国长期的金融抑制条件下，无论是城市还是农村，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，难以走上正规发展道路，这在一定程度上扰乱了国家的金融秩序。村镇银行的设立，其“可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人作为发起人或出资人”的规定明确指出了民间资金可以进入银行业，这给民间资金打开了大门，为民间资金提供了一条正规化发展的渠道。同时村镇银行的发展可以替代部分民间借贷市场份额，如果村镇银行利率调整浮度适当放宽，其替代份额将会更大，这将有效化解一部分民间不良借贷所带来的金融风险。
1．3为本土中小企业提供资金需求村镇银行的设立，为缓解中小企业融资难问题提供了新的途径。村镇银行相对其他金融机构，具有明显的优势：近水楼台的区位优势，贷款审核效率高的优势，金融产品更加机动灵活的优势。这能够较好满足大多数中小企业“短、小、频、急”的资金需求。如我省第一家村镇银行中山小榄村镇银行，针对每一个客户设计个性化的授信方案，采取“一户一策”的信贷政策，做到“量体裁衣”。目前，广东省农村的金融市场还处于待开发状态，农民和企业的贷款需求大都无法得到满足。农村金融发展慢的问题，在商业银行撤并、农村信用社改制等变革后，农村金融市场不断萎缩的大背景下变得十分突出。从横向对比来看，2010年广东省发展新型农村金融机构数量9家（其中村镇银行9家），远不及浙江省34家（其中村镇银行29家）、江苏省31家（其中村镇银行31家）。2011年广东省村镇银行数量达到16家，但远不及以上两省2010年的水平。
2发展村镇银行的对策
2009年7月29日，银监会编制的《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》计划在未来三年再设立1300家左右新型农村金融机构。而广东省2009年至2011年，新型金融机构（村镇银行）只增加了14家，远低于各省市的平均水平。进一步促进广东省农村新型金融机构设立工作，要做好以下几点：
2．1地方政府和监管部门应加大引导和扶持力度一是在村镇银行设立之初，主发起银行的选择、考察、确定等环节要秉承公平、公正、公开的原则进行，减少不当干预；二是在财税方面给予村镇银行一定优惠，具体优惠应有地方发改、工商、地税、国税、财政局等部门根据当地实际联合制定，必要时由财政给予一定比例的补贴或是优先给与财政性存款等；三是切实发挥政策的激励和引导作用，由监管部门将村镇银行的支农情况和为中小企业融资情况纳入考核体系，引导村镇银行业务向农业、中小企业倾斜。
2．2监管部门要差别对待，坚持适度灵活原则村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，股东们都倾向于在盈利空间大、资金回报高的地区和行业开展业务，这就造成村镇银行在三农、中小企业贷款上原始动力不足，因为利润与成本，以及所要承担的风险不成比例。所以在监管村镇银行时，在一些指标上要区别于一般商业银行，如存贷比、资本充足率、存贷利率等方面可获得更大灵活性。这就使得村镇银行可以通过使用贷款利率的波动来体现风险与收益对称这一商业原则，增大中小企业银行贷款的可及性。
