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自助银行发展现状范文1
【关键词】工商银行 电子银行 问题研究
一、工商银行电子银行发展现状
电子银行业务依托互联网、电话、手机等的快速发展而产生。电子银行以客户为中心，是一种先进的金融服务手段。工商银行的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行和自助银行。其中工商银行的网上银行是依托互联网建立的一个虚拟银行柜台，包括企业网银服务和个人网银服务；电话银行是采用电话自动语音和人工坐席等方式来服务的；手机银行伴随着手机功能的完善而趋向更加的智能化，集查询、交费、转账等功能与一体；自助银行业务主要是通过POS机终端、ATM自动柜员机和查询缴费机等自助终端来实现的。
截止到2012年底，中国工商银行实现净利润2386.91亿人民币，同比增长14.5%，继续保持全球最盈利的银行。其中，网上银行交易量突破300万亿元，同比增长17.2%；手机银行客户总数突破7400万户，交易额增长了近17倍。由此可见，工商银行的电子银行业务快速发展，并且得到了越来越多的客户的认可，市场占有率大幅提高。但是在各大银行都普遍重视电子银行业务的今天，这一优势并不明显，并且在技术革新上还存在很多问题。
二、工商银行电子银行的优缺点
电子银行不同于传统的银行柜台式服务，使银行的服务更加便利和人性化，得到了越来越多的客户的认可，但是电子银行的出现也存在很多缺点和不足。
（一）工商银行电子银行的优点
1.实现了银行的客户分流，大大减少了柜面的压力。电子银行的出现使得很多业务都可以在非柜面操作，或者客户自助完成，这样就为柜台服务更多的优质客户提供了便利。
2.大大减少了银行的营业成本。电子银行中除ATM机之外，其他服务成本都比较低，这样银行就大大减少了房租、设备、人力资源等方面的成本，有利于提高银行的盈利水平。
3.电子银行的出现延长了银行服务的时间，为客户提供了便利。电子银行可提供全天24小时、全年365天的服务，不受银行营业时间的限制。
4.电子银行便于银行职工业务素质的提高，为客户提供差异化服务提供了可能。表1充分说明了电子银行较传统的柜台服务的优势所在。
（二）工商银行电子银行的缺点和不足
1.电子银行的群体覆盖面低。由于电子银行的实施是以一定的计算机、网络等通讯设备的运行来实施的，这样很多群体接受起来比较困难，老年人和受教育程度低者最为突出，而且很多人对虚拟的电子银行存在很多的不信任感。
2.电子银行存在一定的安全隐患。安全隐患一部分来自工商银行内部，这也是电子银行发展的主要瓶颈。电子银行容易遭受到黑客攻击，同时银行的技术水平也或多或少的滞后于科技的发展。另一部分隐患来自客户，客户由于风险意识不足，在操作电子银行的过程中无意识地产生很多安全隐患。
3.电子银行的创新不足，使用受限制。电子银行是基于数字、网络和知识经济的快速发展而兴起的，但是现阶段工商银行的创新力不足，而且电子银行的操作也不是万能的，受很多因素的影响，其操作不像柜台操作那样全面。很多业务还是要到柜台上去做，这就严重制约了电子银行的进一步发展。
三、工商银行电子银行的发展建议
工商银行电子银行虽然有很多的优势，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障工商银行电子银行的快速发展，需要从以下几个方面对电子银行进行改进：
1.以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，工商银行要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。
2.加强对工商银行员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。
3.加强各网点对电子银行的推广。现阶段，工行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。
4.针对工商银行电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。
5.扩宽服务领域，加强新产品的开发。工商银行应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使工商银行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。
综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，工商银行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。
参考文献
自助银行发展现状范文2
[关键词]网上银行;个人业务;发展;问题;对策
1网上银行业务的发展现状及趋势
1.1我国网上银行业务发展现状
近年来,我国个人网上银行业务得到了长足的发展,用户数量激增,产品也日益丰富。中国互联网络信息中心最新数据显示,2010年上半年,我国网民继续保持增长态势,截至2010年6月,总体网民规模达到4.2亿,突破4亿关口,较2009年年底增加3600万人。互联网普及率攀升至31.8%,较2009年年底提高2.9个百分点。网上支付交易额连续五年增速超100%。
1.2我国网上银行业务发展的趋势
一是网上银行业务将向多样化、创新化发展。网上银行具有灵活强大的业务创新能力,不仅可延伸改造传统的业务,而且会不断设计业务新品种,创新业务方式,满足客户多样化的需求。二是网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。随着网上银行业务的深入开展,迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展。三是网上银行国际化发展趋势明显。我国将主要靠网上银行的发展来增加客户,扩展业务范围。因为网上银行的发展使整个金融市场融为一体,它缩短了国与国之间遥远的距离,业务的竞争将变为信誉的角逐和技术装备水平及服务质量的竞争。
2我国网上银行个人业务发展的问题
2.1监管机制尚不完善
在中国,网上银行目前尚处于初级阶段,对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。对于消费者保护法如何适用于网络银行还不确切,电子合同和数字签名的法律有效性的具体问题尚未解决。由于缺乏相关的法律,出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这就无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
2.2安全问题
银行安全管理水平不高。国内网上银行的技术设计是借鉴并引进国外网上银行的技术设计标准的,这种技术标准在发达国家经过多年的实践及应用,不存在大的设计及管理上的缺陷。但在具体业务应用细节及安全管理上还存在一定漏洞。
2.3服务有待提高
以产品为导向,忽视客户需求。目前,国内网上银行大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,缺乏根据互联网特点的金融创新,不能建立以客户为导向的策略,不能实现真正意义上的客户自助服务和产品选择,所以对客户的吸引力较弱。
3我国网上银行个人业务发展对策
3.1完善监管机制
作为中央银行的金融监管部门,既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点,尽快制定网上银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网上银行业务的监管,有效防范新的金融风险。
3.2提高风险防范能力
一是建立和规范安全认证体系。建议强化网上银行的安全防范措施,为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的安全监控和预警体系,以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击,并事先制订出相应的灾难恢复计划。二是加强用户安全教育。网上银行是一个新兴的事物,银整理行作为网上银行的发起者和推动者有责任和义务对广大网民进行安全意识的教育和宣传,然而目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限,银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。
自助银行发展现状范文3
关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战
1、互联网金融的概述
1.1、互联网金融发展的特点
其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。
第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。
第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。
2、互联网金融的影响
2.1、美国的案例分析
互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。
根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我国商行的案例分析
那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。
2.2.1、工商银行
在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。
“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”
从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。
2.2.2、建设银行
同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：
“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。
与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。
所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。
在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。
但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”
3、建议与结论
互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。
事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。
参考文献：
[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.
[2]香曲尖措.中外商业银行中间业务收入对比及启示[J].时代金融，2013.
[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.
[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.
自助银行发展现状范文4
【关键词】移动支付农村地区金融服务
移动支付是电子支付的一种形式，指用户通过无线客户端对商品和服务进行支付的一种金融服务方式。当前我国的移动支付大致分成两大类，移动远程支付和手机现场支付。所谓移动远程支付，是指用户利用网上银行、短信支付、手机银行等方式进行支付或者转账，这种方式因为可以由用户自行操作，因此也是目前应用最广泛的。而现场支付是指用户通过扫描二维码、手机刷卡等通讯手段进行现场结算的方式，这种方式目前对设备和技术的要求较高，其应用相对少一些，尤其在偏远的乡村地区更为少见。
一、农村地区推广移动支付的可行性分析
（一）农村金融需求的不断增长
随着三农政策的不断利好，国家对于广大农村的政策支持力度越来越大，农村经济取得了很大的发展，农民收入也大幅提升。根据调查统计数据来看，扣除价格因素增长的影响，我国农村居民2014年人均纯收入9892元，增幅达到9.2%，相对于城镇居民收入仅有6.8%的增幅，农村收入增长态势发展迅猛。同时，伴随着新型农村合作医疗和农村最低生活保障制度的普及，广大农民群众可用于自己支配的资金越来越多，对资金支付方式的种类、便利性要求也在不断提高，这就无形中使得广大农村对于支付方式的多元化提出了更高的需求。农民强烈的金融服务需求日益多元化，移动支付存在巨大的发展空间。
（二）网络和手机的日益普及激发移动支付市场潜力
中国互联网络信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国网民中农村人口占比27.5%，规模达1.78亿，相比2013年增长188万人，已有47.9%的农村网民认为自己比较或者非常依赖互联网。农村移动电话用户总数达12，86亿户，2014年净增5698万户，普及率达94.5部/百人，农村地区成为移动支付巨大的潜在市场，为移动支付业务的推广奠定了很好的客户群基础。
（三）基础设施的不断完善推动移动支付市场的长远发展
从数量来看，运营商不断加大农村地区3G业务的投资，三大移动通信运营商的网络信号基本已覆盖全国绝大多数农村地区，其中，中国电信3G网络已覆盖全国90%的乡镇。使用手机上网的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，农村移动通信的基础设施不断改善。从质量来看，目前的3G网络传输速度达到2M/秒，在信息传输过程中进行了加密保护，手机已成为集通信、娱乐、销售终端、售票厅、住宅钥匙、交通卡、银行卡等多种功能于一体的、操作简便的电子设备，为打开农村地区移动支付市场提供了硬件支持。
（四）持续出台的惠农政策为提升移动支付业务提供保障
近几年，人民银行非常重视农村支付结算业务的发展，先后出台了《中国人民银行关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》和《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》。2012年以来，在中国人民银行的牵头下，有关金融机构和支付机构通过积极探索农村移动支付模式，先后在全国20个省份展开了试点，力求拓宽农村支付的渠道，给广大农民提供更多元化的支付方式，以满足农村不断增长的金融服务需求。
二、农村地区推广移动支付的实践及现状
人民银行随州中支近几年来一直秉承着“服务民生，普惠金融”的工作理念，对开拓农村支付市场的金融机构进行鼓励和扶持。以手机支付业务作为突破口，面向偏远乡村，通过推行移动支付加快支付结算城乡一体化进程，降低广大农民群众的时间和交通成本，大力改善农村支付环境建设。
（一）随州农村地区推广移动支付的实践
1.长效宣传，培育非现金理念。连续三年，随州中支共举办随州市支付结算知识讲坛乡镇行活动12次，先后走进唐镇、随县、三里岗镇、校园、社区等不同受众群体的聚集地开展全方位、多层次的支付结算知识宣传活动。2014年在吉祥寺村针对农民朋友及香菇商户集中开展了“普惠金融支农惠农”支付服务宣传活动，详细介绍银行卡支付、自助转账、手机支付等现代支付方式的优点及用法。发放支付工具宣传海报100余份、宣传折页3000余份，现场有9位客户有意愿签约手机支付业务。
2.统筹规划，金融设施不断完善。随州中支一直致力于加大村级金融硬件设施投入，在不断推动协调下，市农行于2013年在吉祥寺村设立了香菇交易自助结算中心，布设了6台自助服务终端，提供自助还款、转账、查询、缴费等多种自助服务。截止2014年10月，村组农民通过香菇交易自助终端完成交易16500笔，交易额达2.1亿元。2014年11月27日市农商行吉祥寺村自助服务网点正式开门营业，布设了可提供现金收付的存取款一体机和可跨行转账的银行自助终端，并根据香菇交易周期，增设相应人力资源投入，负责自助设备的安全和正常运行，为香菇商户现场提供理财、信贷、电子银行、业务咨询等金融服务，切实打造成集多功能于一体的金融服务“大平台”。
3.进村入户，打造“农村支付服务示范村”。随州中支结合当地经济发展情况，在吉祥寺村香菇交易市场、“龙头”企业和农户大力推广转账电话、网上银行等新兴电子支付工具，探索出“惠农卡+网上银行+加工户”的新型模式。积极推广手机移动支付进村入户活动，联合银联商务有限公司湖北分公司随州业务部成立推广工作领导小组，深入吉祥寺村对潜在商户进行业务宣传和现场培训，讲解手机支付方式的优越性、操作流程、安全管理注意事项，使商户进一步感受手机支付方式的安全性和便利性，并对个人信用可靠、香菇交易量大的商户进行上门营销，扩大非现金结算方式的延伸面。
（二）随州农村地区移动支付的发展现状
随州农村地区移动支付业务尚处初级阶段，发展缓慢。截止2014年底，随州地区工、农、中、建4家国有商业银行，邮储银行、农商行和银联商务所辖162个农村网点共发展移动支付用户53.55万户，同比2013年增长5.23%，累计交易181.31万笔，交易金额达286780.09万元。主要应用于公共购物、缴费、等小额支付领域。
三、推动农村地区手机支付业务发展的难点
经过多年的努力，农村非现金支付工具的推广取得了一定的进展，但就发展现状而言，向农村地区推广移动支付业务依然存在一些困难。
（一）农村居民传统的金融意识和现金交易习惯成为移动支付工具推广的阻力
多年以来，很多农村居民习惯“一手交钱一手交货”的现金交易方式，少部分居民在交易时会采取刷卡方式，而绝大部分农村居民对于移动支付概念显得很陌生，更甚者带有一种明显的排斥心理。而且由于目前农村的青壮年劳力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消费习惯的长期影响，这部分群体对于新生事物普遍接受能力较低，对于科学技术的掌握也比较少。即使有人勉强能够了解移动支付业务，也会对安全性等问题存在质疑。这些都将成为制约移动支付发展的因素。
（二）农村银行类金融机构体系的不健全制约了移动支付业务的延伸
一是农村金融网点较少与农村人口众多存在矛盾。因为考虑到“三农”业务的“高风险、高成本、低收益”，部分银行不愿在农村地区设立网点，工作人员配置和设备配置只能满足提供基本的存取款服务，难以分出力量推广移动支付。二是农村金融需求日益多样化，与“三农”金融产品创新不足之间存在矛盾。从生活方面来看，目前很多农村都已经实现了宽带光纤、自来水、天然气等到户，农民需要定期或不定期缴纳水、电、气、网络、通讯等各种费用，传统金融业务已无法便利农民基本生活缴费需求。而从产业化发展来看，农业产业链中的农户、加工企业等多方参与者也需要一整套金融服务产品来满足资金回笼、货物订购、企业对账等经营需求，农村基层金融机构尚无法与时俱进地提供完整的解决方案和金融产品。
（三）支付风险抑制了移动支付业务的深入发展
一是密码控制风险。登录密码、支付密码，口令卡、密码器、UKEY等认证措施是目前移动支付的主要密码认证方式，在农民的意识形态里安全程度上远不如银行现场办理安全，加之农村地区用户思想观念较为保守，担忧移动支付安全性不够，为了资金的安全性考虑，对移动支付不容易接受。二是系统运行风险。用户使用山寨智能手机或在电脑上随意下载软件，加上盗版软件、钓鱼网站等不利因素影响，移动支付的安全性会受到威胁，可能造成资金损失，账户信息和身份信息的泄露。
四、对策建议
（一）加大移动支付推广宣传力度，普及广大农村居民金融知识
一是形式多样，营造氛围。利用目前最为常见的报纸、广播、电视、网络等多种载体进行概念渗透，同时，印制与农民生活息息相关的挂历、年画、对联，将其发放到农民家中，采取通俗易懂的语言，抓住农民群众最关心的点进行详细介绍，明确告知移动支付的好处及老百姓多担心的诸如安全性等问题的解决方案。让农村群众从心里接受这一新生事物，并意识到这种新业务模式给自己生活带来的便利，提高他们参与其中的积极性。二是“以点带面”，全面铺开。所谓“点”就是将当地养种殖大户或者乡镇企业作为重点宣传对象，大力普及移动支付便利性。同时，针对长期在城市工作生活、新生实物接受程度较高的返乡青年群体展开宣传攻势，并通过他们来带动周围农民广泛参与。所谓“面”，指依托农村金融网点的营业场所及柜台进行宣传，通过电子显示屏、电视、横幅、宣传册等多种方式，多方位、全方面宣传移动支付业务，为移动支付新业务的推广扫清思想障碍。
（二）继续引导和鼓励银行以及非金融机构探索移动支付商业模式
一是建议人总行出台相关政策，对农村地区金融基础设施进行财政补贴，引导各银行业金融机构加大对农村地区的投放力度，提高现代化支付系统在农村地区的覆盖率，实现农村地区电子网络信息化。二是持续引导和鼓励承担“三农”任务的银行机构探索移动支付业务模式，详细分析中国农民工城市生活消费、农村生活消费行为，对现有金融服务资源进行整合，鼓励第三方支付机构进入农村地区，形成移动支付服务体系。三是加大政策扶持力度，营造良好的政策环境服务于农村地区移动支付业务，鼓励银行和支付机构根据农村消费者心理、行业特点，推出更贴心、更安全、更方便的移动支付产品。四是将现行的助农取款服务点、农村超市、农资批发部等发展为移动支付特约商户，进一步深化农村支付服务环境。
（三）加强对移动支付安全性的监管，保障资金安全
自助银行发展现状范文5
人们选择信用卡的原因中，消费便利的提及率高达52．33％(见《2006中国信用卡消费倾向调查报告》)。因而潜在持卡人了解信用卡便利性的现状和发展趋势，显得尤为必要。
信用卡便利性的3重维度
从持卡人的角度看，本次调查界定的信用卡便利性的一般维度如下表所示。
信用卡还款便利是便利性最重要的维度，甚至是信用卡业务发展的前提。如今实现还款便利的关键并不在于银行网点的数量，而在于ATM的数量和摆放的位置，特别是能够跨行还款和转账的ATM的数量。自动还款机使持卡人能够突破时间限制，24小时都可以还款。网上还款虽然有巨大潜力，但目前还未能被广泛接受。
信用卡便利性的发展现状
近年来中国信用卡发卡量突飞猛进，其中工商银行和招商银行已于2006年宣布发卡量分别突破1000万张和500万张。但就信用卡使用的便利性而言，国内和国外尚不在一个水平线上。国外无论城市、乡村、大酒店、小餐馆均可用信用卡付账，而我国仅有48万特约商户，比起人口数量实在太少，种类也大都是酒店、大商场和规模较大的餐厅，像必胜客也只能用现金付账。另外，能够自动还款的ATM机数量太少，而且也只限于行内还款。
监管层强推POS机
监管层为推进信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易额超过40万元的服务机构必须装POS机，2年之内推广公务卡，另外对旅游城市POS机的铺设密度也设立了某些硬性要求。
发卡行力铺ATM机
各大发卡行目前正从提高还款便利和简化申请程序谋求改进，大规模发展自助银行。一是在机场等高端场所或品牌形象展示区铺设，二是在一些大型的存贷款机构或企业客户的大楼里铺设，三是在一些商业区或人流量较大的地方铺设。布点的基本策略是平均分配。
相互开展合作
各大行还致力于拓展不同银行网点和自助终端之间的合作，即银行各自的网点和自助终端可以相互对方的信用卡还款等业务。网点和终端相对匮乏的股份制银行在这方面进展较快，如广发行、中信银行、深发展银行和民生银行等4家银行已经开始合作。同时各大行还在谋求使持卡人能够通过中国银联的POS系统刷卡还款。
申办手续繁简有别
目前各大行申办信用卡的程序不尽相同。四大行的客户群比较大，为控制风险而需要提供一些工作证明、煤电水气交费证明、稳定居住证明等；外资银行的门槛更高，如花旗银行在此之外还需提供个人所得税税单等股份制银行的申理程序略为简单，甚至只需出示身份证即可。各大行均首先对客户群分类，不同类别的客户，程序要求不同。目前在申领程序上，中外银行没有太大差距。
信用卡便利性发展趋势
国内信用卡在便利性上会出现什么发展趋势呢?
应用地理范围拓宽
信用卡已实现全国通用，中国银联也已经开通了23个国家的信用卡跨境使用业务，国内发行的信用卡在亚洲、欧美和澳洲等很多地区都能使用，未来的使用区域可能会进一步拓宽。
应用行业领域扩大
信用卡的使用将从传统的购物消费发展到订机票、交煤气水电费、交电话费、交保险、交罚款、交税等诸多领域，甚至治病和给孩子交学费也可以使用信用卡。
服务平台多样化
解决支付和还款便利问题将衍生多项创新。如今已能通过ATM机终端对终端完成汇款，预计还将发展若干种新式支付平台。
(1)互联网。利用互联网完成网上电子商务，如M上购物、订机票、订花、定制礼品等。利用信用卡进行网络交易的安全性也在不断提高。
(2)电话。股票证券交易、商城的电子机票等都可以通过电话银行来完成。
(3)手机。既可用于下载彩铃这样的小额支付，也可用于分期付款购买家电这样的大额支付。除了购买电子客票、电子电影票、电子彩票外，还可以购买大量日常消费品。
(4)在深圳已经试点大半年的“机顶盒”，正在尝试一种以电视机遥控器作为终端的支付方式。
(5)对于一些流动性强的商户，如旅游景点，正在考虑发展手持无线POS机，这类POS也便于餐厅特别是一些规模较小的餐厅里的持卡人持卡消费。
作者系中国人民大学财政金融学院副教授，著名信用卡学者
友情提示
选卡首重还款便利
目前相当数量的持卡人都透支消费，而绝大多数都希望能在免息期内还款，选择信用卡应当首先考量还款便利指标。目前监管层和各大发卡行铺设自助终端和开展合作才刚刚起步，选择信用卡时还应当分析，单位和居住地附近有无相关发卡行的网点、网点是否需要长时间等候、有无可用于还款的ATM机、有无开展还款或网上还款等。
内外通用是必要考量
自助银行发展现状范文6
关键词：营业网点；县域；综合竞争力
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01
营业网点是银行业务经营的最前沿和经营效益的重要支撑，网点竞争能力是商业银行最主要的核心竞争力。当前，各中小股份制商业银行、私人银行等等纷纷在县城抢滩设点，县域同业金融竞争日益激烈。
一、农行彭泽县支行发展现状
全行现有员工87人，辖内营业网点6个，其中城区4个，乡镇网点2个；自助网点4个，其中城区自助网点1个，乡镇自助网点3个。支行机关29人，网点人员共58人，其中前台一线员工25人，拟退休人员1人。在岗人员平均年龄43.1岁，其中50岁以上32人，占比36.78%，45至49岁28人，占比32.18%；35岁以下10人，占比11.49%。网点平均年龄45.8岁，柜员平均年龄42岁。全行大学学历及以上人员10人，大专毕业3人。至2016年3月底，全行各项存款余额20.36亿元，比上年末净增7977万元，同比多增8920万元；其中储蓄存款余额13.47亿元，比上年末净增5993万元，同比多增-1087万元；对公存款余额6.89亿元，比上年末净增1984万元。从存款净增情况来看，2013年至2015年各项存款年均净增均超过1亿元，且呈现逐年上升的趋势。从市场份额情况来看，2016年3月各项存款总量市场份额为18.3%，较2013年同期上涨4.34%，四大行占比59.26%，较2013年同期上涨10.17%，个人存款总量市场份额为16.8%，较2013年同期上涨3.39%，四大行占比68.22%；较2013年同期上涨14.93%，对公存款总量市场份额为22.18%，较2013年同期上涨2.97%，四大行占比47.15%；较2013年同期上涨4.52%。在整个经济下行的基本国情下，彭泽支行各项存款还能保持这种稳步增长的发展趋势，不容易。
二、农行网点在竞争中存在的不足
（一）人员配备上，营业网点从业人员年龄老化突出，尤其是城区各网点
近年来由于劳务用工人员清退、退休人员数量逐年增加、新入行年轻大学生相对较少，使基层网点的柜面人员及大堂人员年龄比例严重失衡，与小的股份制银行的年轻员工占多数情况形成鲜明对比。尽管彭泽支行能坚持做好文明标准服务，但员工年轻化也是良好企业形象的一项重要内容，这是影响网点竞争的一个重要因素。在科技不断进步的新常态下，由于人员老化现象突出，导致各网点在掌握新产品、主动营销、 理财服务方面的人才奇缺，虽然有些城市分行或市区支行近年来加强了理财师、大堂经理队伍培训和建设，但是，由于人力资源方面没有形成对这部分人才的有效绩效激励，人才流失现象严重，队伍建设步伐仍显滞后。
（二）网点人员配置不科学、岗责不明确
当前，由于人员紧张，很多营业网点的人员配置少到了不能再少的程度。繁重的任务，繁忙的工作，常常压得基层员工喘不过气来，往往力不从心，势必影响到服务态度和工作热情，也影响到业务开拓发展和竞争力的提高。因为人员少、能做事的人员更少，导致分工不合理，既浪费人力，更带来不好的工作风气。
（三）网点营销管理能力不足
一是营销模式单一。各网点在营销时，往往是为了任务而营销，且往往是针对单项产品或重点产品，缺乏组合营销和综合营销。二是客户关系管理缺乏能动性。大多数网点能做到贵宾客户、潜力客户的维护，但网点个人客户经理数量不足，专业化水平不够，对贵宾客户维护不具体、不到位，且对客户需求了解不足，不能对客户进行精准营销。
三、提升网点综合竞争力的有关建议
（一）完善网点员工服务日常监督和长效管理机制
一是进一步夯实文明标准服务基础，加强日常管理。从每一天、每笔业务、每个员工抓起，参照服务管理标准规范，在网点环境、物品摆放、员工言行、大堂履职等方面一一梳理完善。二是在加强员工文明标准服务的基础上，要求柜员熟悉每项业务操作流程，熟练掌握常用交易代码，知晓产品的内容、特点、使用规定等，确保操作无误；同时各网点要充分利用晨会、夕会时间，加强业务操作流程培训，提高员工综合素质和能力务。三是落实领导考核责任制、投诉处理责任制和检查监督责任制，加强整体管理，争取在最短的时间内使网点的服务质量和客户满意度达到与效益发展和同业竞争环境相匹配的水平。
（二）充分发挥好基层客户部门的业务指导、工作督导职能
一是对营业网点应采取垂直管理与属地管理相结合的方式，即分行相关职能部门主要负责目标考核，数据分析、研究市场变化，指导支行经营行为，支行负责网点服务管理、内控管理、人员管理及安全管理等。二是强化县域支行的管理、督导职能。分行要承担更多统一部署、规范、制作的相关事宜，应加强对网点建设的管理和对网点服务的责任明确，如自助机具维护这样即可减少支行业务经营部门的工作量，更促使相关事宜更加统一、规范，从而将结余出来的工作时问更多的对营业网点业务经营的管理和督导。