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小微企业的经营范围范文1
关键词:影子银行;监管;建议
一、影子银行体系的定义
影子银行指那些有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的非银行机构。目前,我国影子银行主要包括三类:一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构,包括新型网络金融公司、第三方理财机构等;二是不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构,包括融资性担保公司、小贷公司等;三是机构持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务,包括货币市场基金、部分理财业务等。
二、乡宁县影子银行主要类型及特点
(一)小贷公司和融资性担保公司
目前在乡宁县依法登记的小贷公司共有3家,分别为乡宁县信德小额贷款有限公司,乡宁县鑫海小额贷款有限公司,乡宁县惠顺小额贷款有限公司。融资性担保机构1家,为乡宁县中小企业信用担保有限公司。小贷公司和融资性担保公司的出现,有效缓解了中小企业融资难的问题。存在的风险主要有:1、法律风险。在我国当前的法律框架下,没有正式的法律、行政法规在较高的法律层面上明确小贷公司这类非金融机构发展方向和业务经营,一旦与上位法冲突,相关参与主体的权益无法得到有效保护。2、违规经营风险。一是部分具有融资功能的非金融机构公司治理不完善、内控不严、风险管理不力等问题普遍存在。据调查,乡宁县某小贷公司,截止2014年12月底发放贷款21笔1850万元,全部为担保贷款。二是是资金运用不合理。小额贷款公司在逐利本性的驱使下提高单笔放贷额度,有的把大部分资金投向高风险行业,以获得高额回报,背离了“小额、分散”和面向农户、微小企业的初衷,形成小贷公司信贷品种单一、客户集中度高、额度大的状况。3、资金渠道风险。具有融资功能的非金融机构运行中普遍存在资本金规模偏小、资金来源单一的问题,缺乏稳定的后续融资来源渠道,造成可持续发展能力不强。理论上这类非金融机构可以从商业银行融入资金,但由于缺乏必要抵押物等原因实际获得支持的非常有限。小额贷款公司不得吸收公众存款,但可以从银行业金融机构获得不超过资本金净额的50%的资金融入。但实际上全县3家小额贷款公司无1家从银行机构融入资金。受经营收益及维持持续经营能力的驱动,部分机构意图通过非正规渠道筹集资金,一旦出现通过变相吸收存款或非法集资获得资金的情况,就会形成系统性风险。4、行业监管风险。表现在重准入审核、轻经营监管,重发展机构、轻业务规范,重行业自律、轻日常监管等方面。人民银行只对小额贷款公司资产负债表、利润表等进行金融统计,而银监部门对小额贷款公司基本没有行使监管职能。在监管不力的条件下,非金融机构为获得高利润从事非法民间借贷的冲动就可能变成现实。5、传染性风险。在机构规模不断扩张的趋势下,具有融资功能非金融机构对地区金融运行的影响力不断扩大,由于缺乏规范而严格的监管,风险传染性明显增强。小贷公司的客户多为中小企业,由于发展规模较小存在自身质量不高、抗市场风险能力低的问题。这些贷款客户相互之间还可能存在担保关系,一家资金链出现断裂,资金风险可能就会蔓延。
(二)经工商登记的各类投资公司、投资咨询公司和投资管理
公司等第三方理财机构近年来,受居民理财意识提高及社会资金融通需求旺盛等因素影响,辖内第三方理财机构快速兴起。据统计,目前全县经工商登记在册第三方理财机构共有70余家,经调查,造成第三方理财机构爆增的原因主要有:一是社会流动性充足。2014年末,乡宁县各项存款余额99.76亿元。二是社会投资渠道较窄。三是银行信贷资源稀缺。四是正规融资公司难以获批。随着小贷公司、融资担保公司等的规范,类金融机构门槛提高,导致民营经济的资金积累较难通过设立类金融机构来投放,因而成立投资公司成为最为合适的选择。五是煤炭资源整合后,全县近百亿的资金寻求出路,也催生了这类公司成立的冲动。其经营特点及风险隐患主要有:1、设立门槛较低。目前,第三方理财机构的设立没有前置许可,设立人只需要按照要求向工商登记部门提交股东设立公司会议记录、章程、验资证明、营业场所证明等资料即可。在注册资本上,对投资咨询和投资管理类公司最低只要求10万元,一般公司只需要50万元。2、经营范围复杂。第三方理财机构经工商登记部门核准的经营范围较为复杂。投资咨询类公司主要经营范围为企业投资管理咨询服务、民间借贷信息咨询服务、抵押贷款信息咨询服务等;投资类公司除了项目投资外还有直接从事的各种实体经济,也包括商贸等。3、行业监管缺失。第三方理财机构作为没有前置许可成立的一般性公司,目前,工商管理部门只承担对第三方理财机构的登记注册工作,不对其日常经营进行监管。4、存在违规经营现象。调查发现,辖区第三方理财机构经营范围较为松散和凌乱,部分第三方理财机构通过公开或者不公开的方式提供民间借贷、资金过桥、以及保证金等服务项目,甚至私下从事高息放贷或非法吸储活动。
(三)民间借贷
目前民间借贷覆盖面广,形式多样,偿还率高,并逐步为广大居民所接受,已经成为正规金融重要补充。而长期以来,民间借贷等同于高利贷、地下钱庄、非法集资,游离于正规金融机构之外,合法化问题已成为民间借贷健康发展的最大障碍。在50家企业中,38家企业存在民间借贷行为,占76%,借入总金额3454.5万元,平均余额为69万元。民间借贷具有手续简便的特点:一是民间借贷满足了民间资金需求的季节性特点。二是民间借贷满足了一些高风险和受限制行业的资金需求。同时,民间借贷感情投资成份较多,双方在借贷活动中比较注重亲情、个人品质和自身信用,一般遵循“不熟不借”的规则,违约者往往会被亲友、社交熟人圈所排斥和惩罚,因而大多数借款都能够及时还本付息,形成了民间借贷的一种隐性担保机制。
三、对乡宁县影子银行的认识
(一)影子银行是中小微企业融资渠道狭窄的产物。近年来,影子银行的迅速发展,其实是当前金融环境下资金供求关系作用的产物。从资金供给方看,居民将储蓄资金用来购买高利率产品的意愿明显增强。。从资金需求方看,中小微企业融资渠道狭窄,影子银行成为满足其融资需求的重要组成部分。当前,除贷款外中小微企业很难再有其它渠道可以融到资金,因此,中小微企业不得不以高利率成本通过小贷公司、担保公司甚至民间借贷来满足正常的融资需求。
(二)当前条件下,影子银行有存在的必要性和合理性。因为银行业金融机构在支持中小微企业中的一些制约因素,影子银行能够弥补银行支持中小微企业的不足。如银行对小微企业贷款审批时间较长,难以满足小微企业对流动资金的时间要求。另外,对于中小微企业自身而言,信息披露不够、抗风险能力弱等也限制了银行支持中小微企业发展。而影子银行在一定程度上填补了银行支持中小微企业的空白,并且影子银行办理流程较快,过程简单,门槛较低,更适合中小微企业对融资的要求。(三)站在监管角度看,影子银行处于多头或无头管理、监管难或监管缺失的状态,其潜在的风险隐患的可控性较差。以乡宁县为例,理财业务归银监办管理,小额贷款公司归市金融办审批和管理,投资公司和资产管理公司则是在工商局注册,与民间金融一样处于无头管理状态。
四、加强影子银行监管的建议
(一)健全影子银行监管相关立法。在法律层面上对影子银行的监管进行明确,逐一落实各类影子银行主体的监督管理责任,制定监督管理办法、经营管理规则和风险管理制度,建立职责明晰、运转高效的监督管理体系,为其发展提供公平、良好的法制环境。
(二)稳健发展具有融资功能的非金融机构,引导民间借贷健康发展。按照代偿能力与业务发展相匹配的原则,指导具有融资功能的非金融机构开展业务。如建立小额贷款业务规范,严禁吸收存款和发放高利贷;融资性担保公司要明确界定其融资担保责任余额与净资产的比例上限;对民间借贷要积极稳妥地合理引导,让其走向公开化和正规化。
小微企业的经营范围范文2
文章编号：1005-913X（2015）08-0172-03
一、引言
近年阿里巴巴、京东、苏宁等电子商务企业相继成立小额贷款公司（简称“小贷公司”）。不同于针对本地区农户、小微企业发放线下小额贷款的传统小贷公司，电商小贷公司向电子商务平台内用户提供网络贷款，业务流程网络化，运用基于大数据技术的风险控制机制，具有服务范围广、贷款环节简化、不良贷款有效控制的优点，对其存在问题加以分析并提出相应对策，对其未来发展有借鉴意义。
二、电商小贷公司存在问题及成因――以蚂蚁微贷为例
蚂蚁微贷（原名“阿里金融”）是阿里巴巴集团关联企业蚂蚁金融服务集团[蚂蚁金服现由马云及其高管团队间接持股实现控制，拥有支付宝、天弘基金、芝麻信用等子公司，负责阿里巴巴的金融业务。]旗下向阿里巴巴电子商务平台内的小微企业和个人用户提供网络贷款的独立事业群，包括浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司（简称“阿里小贷”），采用完全网络化运营模式，通过互联网批量开展小微企业小额信用贷款服务，其信用评估与风险监控基于大数据技术对阿里平台内用户沉淀大数据的挖掘。
（一）法律法规的限制
依据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号，简称“指导意见”），小贷公司被定性为一般工商企业而非金融企业，资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、至多两家银行业金融机构融入且不得超过资本净额50%的资金，仅能在本省的县域范围开展经营。因此蚂蚁微贷面临如下问题。
1.融资渠道限制。按《指导意见》蚂蚁微贷的融资渠道主要为内源融资和银行贷款的外源融资，不能吸收公众存款、发行债券，无法以金融机构身份进入银行间同业拆借市场拆入资金。蚂蚁微贷虽然通过信托计划、发行银行理财产品、信贷资产证券化的方式暂时缓解了资金压力，但银行贷款成本高且额度受限，[1]资产证券化等表外融资渠道程序复杂，难以及时补充流动性，更无法充分发挥财务杠杆的作用。[2]
2.资金规模限制。由于融资渠道限制，蚂蚁微贷注册资本合计16亿元，若向银行贷款8亿元，资金规模至多24亿元。 2012年6月至今，通过信贷资产证券化等渠道弥补资金不足，截止2014年11月可贷资金规模150亿元，累计放贷2100亿元，仍远小于普通商业银行的资金规模和放贷规模，难以满足小微企业日益增长的贷款需求，流动性长期偏紧，只能依靠提高放贷效率和仅提供期限短、金额小的贷款来加快贷款周转速度从而缓解资金压力。
3.税收政策限制。蚂蚁微贷被归为非金融企业，按一般工商企业缴纳相关税费，无法享受金融机构及其涉农、小微企业金融业务的税收优惠政策，税费负担沉重，[3]须缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、0.5%的印花税，计提的贷款坏账准备为未经国务院财政、税务主管部门核定的准备金支出，在计算企业所得税时不得税前扣除[《国家税务总局关于企业所得税执行中若干税务处理问题的通知》（国税函[2009]202号）]。同样向小微企业提供小额贷款服务的村镇银行、贷款公司被列为金融机构则获得税收政策大力支持，如对农户小额贷款的利息收入免征营业税、按90%计入应纳所得税额[《关于延续并完善支持农村金融发展有关税收政策的通知》（财税[2014]102号）]，对金融机构与小微企业签订的借款合同免征印花税[《关于金融机构与小型微型企业签订借款合同免征印花税的通知》（财税[2014]78号）]，准许其对中小企业贷款计提的贷款损失准备金按风险分类后在计算应纳税所得额时按比例扣除[《关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除有关问题的通知》（财税[2015]3号）]。
4.经营区域限制。浙江阿里小贷和重庆阿里小贷分别在浙江杭州和重庆注册成立，按规定只在注册地县域范围开展贷款业务。经与浙江、重庆的监管部门沟通，蚂蚁微贷被准予跨省经营，但争取其他省份的地方监管部门认可十分艰难，业务跨区推广的进展缓慢，例如贷款产品“天猫贷”历经8个月逐一推广才最终实现面向全国范围的小微企业开放，但部分贷款产品目前仍仅能向部分省份的小微企业提供。
（二）业务经营的困境
1.客户规模增长面临瓶颈。蚂蚁微贷的目标客户仅限于阿里巴巴电子商务平台内符合其划定的经营区域、经营年限、年销售额等标准的部分小微企业，以贷款产品“阿里信用贷款”为例，申请条件有：平台会员企业，工商注册地在北京、上海、广东、浙江、山东、江苏、浙江，营业时间一年以上，有一定的操作记录，一年内销售额至少100万元。因此平台外企业、平台内非规定区域企业和规定区域内新生企业即便发展前景和信用状况良好，仍丧失贷款申请资格。在挖掘符合条件的潜在客户后，客户规模即达到瓶颈，因此阿里平台内小微企业数量众多，据阿里集团数据，B2B平台阿里中国站企业会员800万户，B2C平台天猫店铺13万户，C2C平台淘宝商铺900万户，但截止2014年11月网络贷款仅覆盖110万户。
这是由于资金规模有限、经营区域限制和数据资源的约束。其中数据资源的约束是蚂蚁微贷的信用评估和风险监控依赖大数据技术对借款企业积累大数据的挖掘，蚂蚁微贷虽已接入人民银行征信系统，但所获信用记录尚未达到大数据挖掘对数据的海量规模和实时性的要求，因此数据资源主要是借款企业在阿里平台中沉淀的动态信用数据、交易数据、行为数据等底层数据，[4]在平台中缺乏数据基础的平台内新生的和平台外的小微企业自然被排除在外。
2.贷款质量控制与规模扩张矛盾。一方面，贷款质量控制要求设置严格的放贷标准，对贷款企业数量、授信额度加以控制，优选符合标准的高信用评级企业审慎放贷，在客户规模有限的情况下，会限制贷款规模增长。[5]另一方面，逐利冲动与信贷资产证券化会推动贷款规模扩张，在高信用评级企业数量有限且已被完全挖掘的情况下，会逐渐吸纳信用评级较低或不完全符合标准的企业易产生更多不良贷款而非稀释不良贷款，将影响贷款质量。
这一矛盾无法调和缘于蚂蚁微贷客户规模有限、现有高信用评级企业客户存量小以及无法像银行一样通过不良贷款处置机制剥离不良贷款以保持贷款质量，无法通过吸收公众存款等融资渠道保持流动性以维持贷款规模扩张和稀释不良贷款。只能以内部核销的方式处理不良贷款，将降低流动资金头寸、侵蚀规模有限的可贷资金，抑制贷款规模扩张，即无法同时实现贷款质量控制和规模扩张。2010年12月成立之初的蚂蚁微贷不良贷款率不足0.5%，随着贷款规模扩张，不良贷款率持续上升，在2011年4月一度超过2%，随后因主要贷款产品淘宝贷、天猫贷的经营范围逐渐扩大，增加了客户规模，得以吸纳更多优质客户，不良贷款率逐渐下降，但至2014年6月的1.21%仍高于2010年末水平[数据来自阿里巴巴集团研究院《“互联网+”――中国经济新引擎》]。
3.无法满足小微企业长期融资需求。蚂蚁微贷的网络贷款产品仅针对小微企业短期融资需求，额度最高100万元、期限最长一年，具有金额小、期限短、随借随还的特点，据蚂蚁微贷数据，截止2014年11月，户均贷款余额约万元，平均每笔贷款额度约7000元，平均贷款周期123天，其中订单贷款的平均占款周期仅4天，这是基于资金规模有限，需提高贷款周转速度使资金效率最大化、兼顾分散和降低风险的考虑。随着经济结构转型深入，诸多小微企业开始转型升级或扩大规模，该过程资金投入大、投资回报期长，应有额度高、期限长的贷款产品相匹配，但蚂蚁微贷无法差别化满足此类长期融资需求，不少小微企业反映所获授信额度、期限远低于期望水平，不足以支撑长期发展。
（三）多重风险的压力
1.政策风险。政策风险是小贷公司的政府监管主体不明确、现有法律法规不完善、未来相关政策变动对蚂蚁微贷造成负面影响的风险。一是小贷公司监管主体由地方政府指定，多为省金融办等部门联合管理，缺乏专业能力和经验，存在多头管理、政策缺乏可操作性、出台法规的法律效力层次低等问题。二是关于小贷公司的现行法规仅为银监会会同人民银行的和地方监管部门的各类指导意见、暂行办法，尚无成熟的法律体系，并且各地方法规不统一、监管尺度不同加大了蚂蚁微贷跨区经营的难度。三是试点阶段的《指导意见》亟待完善，未来出台的正式管理办法必将对小贷公司提出新的监管要求，对其经营活动产生重大影响，增加了不确定性。
2.合规风险。合规风险是蚂蚁微贷没有遵守法律法规和监管要求而遭受法律制裁或监管处罚的风险。由于制度设计缺失，小贷公司游离于监管边缘，业务探索或触及监管底线。如《指导意见》对小贷公司经营区域、融资渠道有严格限制，蚂蚁微贷部分贷款业务跨省开展已经突破县域经营范围的限制，蚂蚁微贷的银行理财产品、信托计划、资产证券化融资方式已超出《指导意见》所示三种资金来源。
3.信用风险。信用风险是借款人没有按期归还贷款本息使蚂蚁微贷遭受损失的风险。小微企业抗风险能力弱、道德因素的影响及蚂蚁微贷的数据质量的瑕疵和风险监控的缺陷都会导致信用风险。
（1）小微企业（借款人）的原因
一是抗系统性风险能力弱。蚂蚁微贷借款人主要为零售业、批发业小微企业，相当部分为外贸企业，抗系统性风险能力弱，在外需疲软、人民币升值、产业结构调整等宏观经济新常态持续影响下，易陷入经营和财务困境，导致其偿债能力下降、履约意愿减弱。二是道德因素影响。小微企业在提交信用审核材料时倾向隐瞒负面信息以粉饰信用状况，如隐瞒对其他非金融机构的负债状况，由于平台对此没有数据沉淀，人民银行征信系统的信用记录主要来自银行业金融机构，使蚂蚁微贷错误判断其信用水平，从而不合理授信。
（2）蚂蚁微贷（贷款人）的原因
一是数据质量的瑕疵。基于大数据技术的信用评估和风险监控的效果依赖数据质量，但工商总局2014年披露的《关于对阿里巴巴集团进行行政指导工作情况的白皮书》已指出，阿里巴巴对平台内企业的准入把关不力、交易信用评价存有缺陷、内部员工管控不严，致使长期存在卖家虚构交易、刷好评，甚至虚报、假冒工商注册信息的情况，导致数据承载信息严重失真，大量噪音数据既加大了数据分析的工作量又会覆盖有关信用状况的关键数据。证资管-阿里巴巴1-10号专项资产管理计划”和“民生通惠-蚂蚁微贷1-2号支持计划”进行，前者采用循环购买基础资产的运营方式，作为标的的信贷资产不良贷款率超出8%的预警值将停止滚动受让，蚂蚁微贷要购入占总额10%的次级资产支持证券，需优先承担发生的资产损失，后者的模式与之类似。因此资产证券化并非完全转移风险和损失，最终流动性风险仍停留于蚂蚁微贷内部。[6]
三、电商小贷公司发展对策的建议
（一）加快制度建设，完善监管体系
一是完善监管法律体系。尽快出台正式管理办法，以行政法规甚至法律的形式给予小贷公司法律保障，消除原有法规的模糊和各地区间的不统一。二是确定其金融机构身份。相应给予非银行业金融机构待遇，包括涉农、小微企业贷款的税收优惠、财政补贴和参与全国银行间同业拆借市场的资格。三是放宽政策约束。取消县域经营的限制，准予网络贷款跨省经营；放宽融资渠道和规模限制，适当提高向银行贷款的比例，肯定已有的资产证券化的融资形式，准予符合条件的小贷公司进入银行间同业拆借市场拆入资金、向股东定向借款、进行回购式资产转让。四是是明确监管主体。将小贷公司纳入现有金融监管体系，由人民银行和银监会共同实施专业化监管。[7]
（二）拓展数据来源，提升数据质量
1.加速小贷公司接入人民银行征信系统，实现数据查询和报送的双向传递。符合条件的小贷公司以集中接入或托管接入的方式实现对接，可实时查询企业和个人信用记录，同时履行按要求向征信系统上传信用数据的义务。随着征信系统对小贷公司覆盖面增加，能降低行业间的信息不对称，避免多头贷款行为，对借款人加以约束，对恶意违约企业起到惩戒作用。
2.对接民间征信机构和其他电子商务平台，多方位获取数据资源。民间征信机构拥有多层级的数据资源，尤其是2014年以来获准从事个人征信业务的第三方机构如芝麻信用，能提供经过大数据技术处理后形成的结构化数据，其底层数据来自电子商务平台、社交网络等动态数据源，数据质量高、具备实时性，可以直接利用，能对现有数据资源加以补充。不少电子商务平台拥有海量数据沉淀却没有成立小贷公司，与之对接将数据入库，可作为向其他电子商务平台的用户发放贷款的数据基础。
3.电商平台加强对平台内小微企业和个人用户的信息管理，确保数据质量。一是提升用户注册信息的真实性和完整性，严格审查用户自行填写的注册信息、上传的身份资料，敦促用户完善信息，清退资料虚构、假冒的用户；二是加强打击用户虚构交易、刷好评等信用炒作行为的力度，对这类用户给予扣减信用评分、关闭店铺等处罚；三是电商小贷公司应主动向电子商务平台反馈业务中发现的用户信息问题，协助其信息管理工作，形成信息提供和反馈的良性循环，促进数据质量的提升。
（三）延伸业务范围，建立与银行的合作机制
小微企业的经营范围范文3
关键词：小微企业；营销环境；营销创新
一、小微企业概述
小微企业是由郎咸平教授提出的小型、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。以工业企业为例，小微企业是指从业人员不足300人，或营业收入不足2000万元的所有工业企业。其中，从业人员不足20人或营业收入不足300万元的为微型企业。小微企业在我国国民经济体系中不可或缺，尤其在小件商品供应，为上游大企业配套经营等方面作用显著。
二、小微企业营销环境的特殊性
（一）宏观环境的机会和威胁。伴随国际金融危机的加剧，欧洲债务危机的影响，原材料价格、能源价格、及企业用工和融资成本上涨，使大量小微企业失去了原有优势，尤其是一些外向型小微企业经营困难增加，订单大量减少，小微企业的生存和发展面临极大挑战。
基于小微企业角色的不可或缺，2011年10月12日国务院常务会议确定了支持小微企业发展的多项政策措施，包括加强信贷支持、降低融资成本、拓宽融资渠道等金融政策；加强税收扶持力度、支持金融机构对小微企业的金融服务、扩大中小企业专项资金等财税政策。2012年2月，国务院常务会议又确定了完善财税支持政策，努力缓解融资困难，加快技术改造、提升技术装备水平、创新能力，加强服务和管理等四项政策助力小微企业发展。这些举措为小微企业的发展给予了巨大支持。
（二）顾客需求的变化。随着产品的丰富，企业竞争愈加激烈，顾客的需求逐渐由物质需求转化为精神需求，不同消费者不断追求产品和服务的差异化、个性化和人性化使需求更加多元。企业营销人员必须明确顾客的利益诉求，解读顾客内心需求，小微企业在满足顾客需求上的难点不在于收集顾客资料，了解顾客需求，难的是如何让顾客相信自己的产品和服务能够很好地满足顾客个性化的需求。
（三）竞争激烈。小微企业面临大企业的挤压，生存空间很小。加上小微企业成本高、税负高，融资和扶持政策落实难等问题使小微企业在竞争资源上与大企业不能同日而语。小微企业进入市场时，本身就存在知名度低，资金不足等劣势，一些渠道企业借此抬高市场进入门槛，市场领导者和渠道中间商也结成联盟排斥小微企业进入，致使其渠道建设成本过高。
（四）小微企业自身营销能力不足。小微企业在经营过程中虽然具有灵活的特质，，但这种特质也使得其不注重科学、规范的营销方法，缺乏品牌意识，渠道管理混乱。例如，小微企业都能快速接受并运用新兴事物，如运用手机、网络平台进行营销创新，但大都没有形成规范的体系，效果并不理想。
三、小微企业营销创新
（一）差异化竞争。从竞争资源上来看，小微企业的竞争对手过于强大，而且消费者需求是多种多样的。所以小微企业必须避开与大企业的直接竞争，通过在满足顾客需求的某个或某些环节中实施经营范围的差异化、服务差异化、人员差异化以及形象上的差异化创造出与竞争对手的差别，形成局部竞争优势。依靠对市场需求的精准分析，通过自主创新满足顾客的个性化需求，创造出竞争产品不具备的经济和技术上的优势。
（二）专业化经营。为了规避与大企业的正面竞争，小微企业应精心为所在行业市场的某些细小部分提供专门服务，在市场、顾客、产品、服务中的某个方面实现专业化，尤其是那些市场规模小，产品周期短，不被大企业重视的细分市场应成为小微企业考虑的重点；然后小微企业应将自身有限的资源集中起来，投入到选定的细分市场中，以期在这个狭小的领域获得竞争优势，更好地满足目标顾客的需求。
（三）注重消费者的情感体验。如果产品只有实际的应用价值，其在顾客心中的位置不会显著。只有赋予产品更多的人文功能，通过人性化设计，渗透到顾客生活的方方面面，才能充分调动顾客的情感。所以小微企业在与大企业竞争过程中，不能仅仅关注产品的功能性使用方面的差异，更应发现消费者对产品的象征性使用过程中的创新空间，如果企业不仅能给顾客提供和产品充分的相处过程，并能全方位地渗透到顾客的亲情、友情、爱情层面中，占领顾客的情感领域，那么企业和产品会得到顾客更大的支持和理解。
（四）网络营销渠道创新。在进行网络平台建设时，小微企业应当着力研究如何用，如何创新网络渠道才能让消费者信任并采用企业的产品。小微企业在知名度低的前提下进行网络平台建设时，要注意依据目标客户的需求，提供相应的问题或主题指南， 让顾客在企业网络平台上能够找到其需求所在。并提供专业化的服务，让顾客在接触企业产品之前，知道如何能通过企业的专业服务解决他们的问题。然后企业应制订周密、连续的网络互动活动计划，通过建立消费者数据资料库，吸引消费者参与企业活动，甚至参与产品设计等经营实践，真正实现互联网营销的价值。在创新网络营销渠道的同时，小微企业要规范内部管理，弱化传统和新兴营销渠道的冲突，让二者形成互补。
参考文献：
[1]马斐.体验式营销[M].电子工业出版社.2012.1
[2]俞凯.竞争环境下小微企业营销风险探讨[J].企业导报.2013（6）
[3]冯英健.网络营销基础与实践（第3版）[M].清华大学出版社.2007.2
小微企业的经营范围范文4
近年来小微型的外贸企业经营活动非常活跃。文章就微贸易和小微外贸企业的发展进行了浅要分析，并探讨了新时期下小微外贸企业的发展。
【关键词】
微贸易；小微外贸企业；微经济；小型经济体
近年来随着世界经济体系的改革和发展，小微型的外贸企业经营活动非常活跃，已经成为了一种新型的小型经济体，特别是在2008年全球范围内的金融危机之后，小微型外贸企业顺应着微贸易和微经济的发展趋势，在应对风险时表现出灵活的应变能力和发展态势，而小微外贸企业在借助微贸易和微经济优势的同时，也面临着种种挑战。在在新时期下小微外贸企业必须要把握好时机，迎接挑战，以寻求健康可持续的发展。
一、微贸易
（一）微贸易的含义微贸易指在微背景之下发展的贸易形式，包括了国内和国际的贸易，主要是微经济在外贸方面的体现，本文主要讨论国际贸易。在2008年全球金融危机爆发之后，世界经济处于疲软状态，发达国家减弱了进口需求，不再大规模地进口商品，而小规模的国际采购活动却是不断发展的，并且随着互联网技术的应用，外贸领域也受互联网技术影响促进了小额的国际贸易发展，出现了外贸微经济。
（二）微贸易的发展小微外贸企业在“微时代”的影响下，得到企业发展的难得机遇，使本身处于竞争弱态的小微外贸企业也可以与大型企业来竞争市场。小微外贸企业在市场竞争中的劣势在于缺乏品牌知名度，资金也不够充足，而在“微时代”的形势下，更多的小微企业也可以参与市场竞争，走向国际市场。互联网技术的普及和发展，微需求和微供给都大量出现并且相互影响，这给传统的经济模式带来强烈的冲击和严峻的挑战，不论是国内还是国际贸易都趋向于微小型发展，微贸易也就得到了发展。
（三）微贸易的特征微贸易首要的特点一般都以网络来作为主要的交易平台。微供给和微需求的相关国际经济贸易，买卖双方并不面谈，往往都通过微信、邮件、QQ、MSN等互联网技术进行沟通和交易商谈，有时签约也采用电子方式来成交。一些外贸企业也是通过网络渠道来获取进出口的交易信息，例如B2C或B2B平台、搜索页面、微博、各类交易网站等。另外，微贸易的特征还表现在销售的层级扁平化。在贸易的过程中减少甚至去掉了中间、分销等环节，出口商可以将商品直接面向终端的销售商，大大减少了贸易链条，并且通过借助互联网技术来进行货款结算和物流系统维护，减少了交易中的成本，也就提高了企业的交易效率和利润。另外，微贸易一般都具有高频率、迅速的特点，在充分收集客户资料的情况下，把握好客户各种需求变化，采取迎合客户需求的营销方式来有效地定位客户。
二、我国小微外贸企业的发展现状
（一）经营范围稳定，经营产品单一小微型的外贸企业一般在经营产品的选择上充分考虑到当地的资源和传统优势。例如江苏的小微外贸企业主要经营化工制药、纺织服装、机电等产品，这些都是江苏的主导产业和传统优势产业。而由于财力、人力和物力等资源的限制，大部分的小微外贸企业只能选择其中几种产品来进行经营，而很少有企业可以多种产品同时经营。这种单一化产品的经营模式也方便了小微外贸企业开展精准营销，有效地渗透市场。
（二）融资渠道不畅，资金紧缺受金融危机的影响，很多小微企业生存的关键在于资金问题，资金链一旦断裂，企业将面临生存危机。人民币的升值影响了小微外贸企业出口利润的下降，使积累资金更加困难。同时受微贸易和微经济的影响，小微外贸企业的贸易变得频繁、更小额，企业对流动资金也增大了需求。而小微外贸企业大多数规模小、实力弱，在向银行机构贷款融资的过程中，也面临着很多困难。
（三）市场渠道正在转型，缺乏专业人才受微贸易和微经济的影响，在市场开拓和开发新客户方面，互联网技术得到了广泛的应用，众多小微型企业已改变了传统营销方式，转向以移动互联网技术为载体的网络市场营销，既节省了成本，又加快了速度，双方沟通商谈的方式也在向网络化发展。在小微型外贸企业中通常缺乏专业性的复合人才，这也是限制了小微外贸企业快速发展的原因之一。
三、小微外贸企业的发展对策
（一）实行一体化营销策略微经济的典型特征便是以移动互联网为主要载体，大规模的产品供应和生产模式已经不再适应微经济下的市场变化，而应该变得更加细化，由此小微型外贸企业就可以发挥自身的优势，通过灵活多变的市场渠道，充分发现挖掘更加细化的市场，在激烈的市场竞争中开辟新的生产和销售空间。在营销方式上，小微外贸企业要转变贸易思路，借助微经济的优势，解决传统贸易中存在的营销渠道、客户体验、物流配送和支付安全等难题，使谈判、物流、体验、支付等工作流程实现信息一体化。在产品上，小微外贸企业要以质量取胜，打造精品，从而满足微经济下的需求。
（二）经营优质的特色产品任何企业经营的根本在于产品，对于小微型外贸企业来说，不论是无形产品还是有形产品，消费者普遍追求的都是产品的优质特色。微供给在微贸易的不断发展下已经成为小微型外贸企业的典型特点，和传统的大规模生产厂家相比，小微外贸企业没有设备、资金等生产条件，因此必须要能够发挥自身的优势，开展多样的小规模生产，向市场提供小而优、小而静的产品，这可以帮助小微外贸企业开展差别化的经营战略。要提供具有优质特色的产品，小微外贸企业必须要有创新的理念和举措，制定严格的管理体系，实现优质的微供给。
（三）拓展企业融资渠道小微外贸企业在资金融资方面面临着很多难题，主要原因在于信用评价的体系不健全、信用意识薄弱及银行和企业之间信息不对称，因此要做好以下三点：一是建立并健全小微外贸企业的信用评价体系，使金融机构和企业之间实现信心对称，有利于金融机构顺利地向小微外贸企业提供贷款；二是政府要搭建金融机构和小微外贸企业之间的对接平台，构建合理完善的第三方担保体系，设立好专项的担保资金并引导金融机构向小微外贸企业提供专业化的金融服务；三是小微外贸企业要积极发展民营银行和互联网金融等方法，拓宽自身的融资渠道，增加小额资金的市场供给。
（四）优化行业服务体系一是应加强政府的引导，政府通过出台相关的扶持政策，并且保证政策的落地实施，帮助降低小微外贸企业的运行成本。由政府联合质检、工商、海关等部门，将小微外贸企业的审核手续简化，提供便利。同时，政府可以广泛宣传外贸网络平台，顺应微贸易和微经济的潮流，通过互联网的渠道来开展海外市场，提供给小微外贸企业的更多的贸易机会；二是应充分发挥行业协会在贸易中的作用，帮助小微外贸企业建立行业信用体系和市场预警体系，加强政府和企业之间的沟通和联系，降低微贸易形势下小微外贸企业的经营风险。
（五）加快企业电子商务转型步伐随着全球微贸易和微经济的来临，小额的跨境电子商务发展迅速，并且受外部原料、劳动力成本增加和需求下降等原因的影响，传统的贸易模式已经不再适应如今的经济环境发展，陷入低迷状态，小微外贸企业由于自身规模较小、资金不足、抗风险能力不够等劣势影响，企业发展也并不顺利。而各国的消费习惯在微经济的影响下也发生了改变，不必出国就可以通过网络渠道购买国外的商品，也已经成为了一种新的消费趋势，这也是小微外贸企业向电子商务转型发展的契机。
（六）培养高素质专业人才，打造优秀团队当前小微外贸企业都面临着专业化人才短缺这一问题，企业中缺乏熟悉微贸易、微经济的专业人才，这严重制约着企业的转型和升级，必须对此问题加以重视并寻求解决办法：一是企业要加强对现有人员的培训，提高他们的专业素质，加强他们解决微贸易问题的能力；二是企业要根据微贸易和微经济的发展趋势，邀请行业专家来企业开展培训和辅导工作，提高员工的业务执行力和市场洞察力；三是企业及时要和高校开展校企合作，在高校中定向培养适应小微外贸企业的专业人才，打造优秀的销售团队。
四、结束语
全球性的金融危机给实体经济带来了严重的冲击，影响到了世界经济的发展，使国际贸易形势更加复杂多变，世界经济发展陷入了疲软状态。国际大环境下带来的影响使国外进口贸易需求锐减，并且由于各种不确定的风险因素，国际贸易的采购格局产生了重大的调整，大规模的采购变少，小规模的采购正在增加。随着全球互联网技术的发展和4G应用技术的推广，微贸易借助互联网的发展给传统的贸易也带来了很大的影响，应深入研究小微外贸企业的发展状况，政府相应出台一系列支持企业发展的策略和政策，为小微企业的发展提供支持，有效拓展外贸渠道，增强小微外贸企业在国际贸易中的竞争力。
参考文献
[1]刘尧飞．谈微经济、微贸易与小微外贸企业发展[J]．商业经济研究，2015，（8）．
小微企业的经营范围范文5
目前，绥芬河农商行下设1个总行营业部、7家支行、1个分理处，从业人员154人，是绥芬河市规模最大、从业人员最多的金融机构。经营范围包括：居民储蓄存款、对公存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；从事同业拆借；银行卡、电话银行、银行、网上银行等电子银行业务，以及经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
作为地方性金融机构，绥芬河人自己的银行，绥芬河农商行始终致力于通过信贷资金的支持推动绥芬河经济的发展，服务对象遍及中小微企业、个体工商户、城镇自然人、农户、农产品加工及产业化龙头企业，信贷服务范围已覆盖城乡经济发展的各个领域。
增强服务“三农”能力
绥芬河农商行是黑龙江省第七家、牡丹江市第二家农村商业银行。绥芬河农商行的成立是绥芬河市市域金融发展的里程碑，标志着绥芬河市农村金融事业发展掀开了新的篇章。在今后的经营发展中，该行将按照省联社“改”、“调”、“控”的总体要求，致力于建立与现代金融企业制度相适应的法人治理结构，形成充满生机与活力的企业经营机制；力争培养出一支具有高素质的员工队伍。不断弘扬“诚信、合作、责任、创新”的企业精神，创造崭新的企业形象；致力于创新经营理念，创新业务品种，创新服务手段，增强服务“三农”能力，抢占行业制高点；致力于防范和化解金融风险，为促进地方金融的稳定健康发展做出自己的贡献。
稳中求进 进中求好
2014年年初以来，绥芬河农商行在上级领导的正确指导下，确定了“以农商行转制挂牌工作为核心，坚持稳中求进，以加快转型发展，提升发展质量为重点，全面提高金融服务能力，打造地方金融品牌”的指导思想，全辖员工面对区域金融形势多变、金融同业竞争加剧的不利局面，迎难而上，推进各项工作顺利落实。
为适应区域多变的经营环境，实现农商行迅速稳健发展，绥芬河农商行积极推进转型发展。在转型发展工作中，确立了“普惠地方，利泽于民”的宗旨，在抓住现有市场份额的基础上，创新信贷产品，发展中间业务，在报银监局申请开办国际结算业务的同时，积极研究探索债券、票据贴现、医保及水费代付等业务，在稳中求进、进中求好、好中求陕中加快转型步伐。
打造一流农村商业银行
该行将优化贷款结构、抓小控大作为防控信贷风险、提高信贷资产质量的着力点，在贷款投放过程中不单纯地将目光盯在大企业、大客户、大项目上，而是结合绥芬河实际情况，积极向商业信誉佳、资金周转快、市场前景好的微小企业、社区和商户群体大量投放短期流动资金贷款，增强贷款的流动性和安全性。同时针对绥芬河市小微企业贷款需求“急”的特点，该行在审批时限上进行了改革，要求在基层支行权限内的贷款流程三个工作日内发放，壹佰万元以上的经总行咨询的贷款审批时限为五个工作日，与此同时总行贷审会采取时时例会制度，只要有一笔贷款需要审批就立即集中例会；针对绥芬河的木材储备量激增，但多数木材进口及加工企业由于固定资产限制满足不了融资需求的这一实际情况，该行于2013年下半年开始着手调研，今年6月份针对这类企业出台了存货抵、质押贷款；同时该行也积极拓展小额零售贷款市场，目前已经与两家汽车销售公司（二级经销商）合作开办了汽车消费按揭贷款。
为满足客户对银行服务的高要求，该行从加强营业网点规范化服务人手，逐步实现服务质量“零缺陷”。并通过研究制定了《绥芬河农村商业银行优质服务奖惩考评办法》，通过现场考评和非现场考评两种方式对员工的服务情况进行考评。自绥芬河农商行推行优质服务以来，受到广大市民、客户的一致好评，客流量、业务量明显增多，树立了绥芬河农村商业银行新形象。
小微企业的经营范围范文6
1.担保工作开展情况
为了鼓励中小企业发展、拓宽融资渠道，1993年我国第一家专业信用担保公司――中国经济技术投资担保公司成立。从1993年信用担保机构试点确立至今，我国担保行业得到了初步发展，机构数量在不断增加，年担保额也在不断提高，如下表。
中小企业信用担保机构性质是融资性担保机构，是依照《中华人民共和国公司法》设立，经营融资性担保业务的专业机构，需经监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》。信用担保机构是中小企业发展体系的重要组成部分，是中国特色社会主义市场经济下全社会扶持中小企业发展的一贯选择。自担保行业形成并开展以来，我国先后颁布了《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国中小企业促进法》，为改革开放后中国中小企业迈入法制化的发展轨道以及担保机构走上平稳发展道路提供了切实保障。
2010年3月，国家七部委制定了《融资性担保公司管理暂行办法》，用以规范融资性担保行业行为。据统计，截至2013年末，中小微企业融资性担保贷款余额1.28万亿元，较上年末增长13.9%；中小微企业融资性担保金额占全部融资性担保贷款余额的75.8%，较上年末减少1.8个百分点；融资性担保机构为23万家中小微企业提供贷款担保服务，占融资性担保受保企业数的93.6%，较上年末增加1.1个百分点。2014年6月，财政部公示的该年度中小企业信用担保资金拟支持服务体系和融资环境项目共计1952项。我国信用担保行业的上述实践充分证明，中小企业信用担保机构对于改善中小企业资金紧张状况、创造企业发展机会等方面已经并且正在发挥着越来越大的作用。
2.存在的主要问题
近年来，随着国内外政治经济水平的提升，有关扶持政策相继出台，中小企业融资信用担保业务已经得到了很快的发展。然而，政治、经济、社会和市场等外部环境和内部组织机构、从业人员素质等内部环境仍然存在不少不良因素，影响着担保机构的正常运行。主要表现在以下几个方面。
（1）正规机构少，担保能力有限。例如，我国政策规定：申请 《融资性担保机构经营许可证》，需满足注册资金3000万元以上。注册资金的高门槛，使得创业者们望而却步。
（2）客户信用低，反担保措施仍存在风险。若受保客户不能及时全额还款，则担保机构需承担代偿风险。
（3）担保放大倍数实际与规定相差甚远。国家规定国内担保机构的担保放大倍数不超过10倍，而在实际中，担保放大倍数却低于5倍。
（4）担保行业法律体系不完善。目前我国的《中华人民共和国担保法》为担保机构提供行业行为的法律依据，而对担保机构的权利与义务却没有相应的保护。
（5）政府对担保机构的日常经营干涉过多。大部分担保机构为政府事业单位，名义上虽是独立法人，但实际上与政府存在千丝万缕的关系，在日常运营中仍能受到政府干涉。
（6）专业人才缺乏。我国的担保业发展很快，对作专业人才的需求也会日益增加，亟需社会培养担保人才来满足行业发展。
二、中小企业信用担保行业的发展及意义
第一，推进中小企业担保机构健康发展，促进经济转型升级，是进一步解决中小企业互保联保的有效措施。发展担保行业，可以使中小企业扩大经营范围，增强行业竞争力，推动产业创新。
第二，推进中小企业担保机构健康发展，是中小企业融资发展的迫切需要。我国中小企业数量多范围广，发展信用担保行业，帮助中小企业提高在银行贷款方面的信用等级，缓解中小企业贷款难的问题，加强银企合作，维护金融稳定。